Mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh nghệ an

Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU .4 Tính cấp thiết đề tài .4 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu 5 Kết cấu đề tài .5 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển MHB chi nhánh Nghệ An 1.2 Bộ máy quản lý Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An 1.2.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 11 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An 19 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 19 1.3.2 Hoạt động đầu tư tín dụng .21 1.3.3 Hoạt động toán quốc tế 22 1.3.4 Các hoạt động khác ngân hàng 23 1.3.4.1 Nghiệp vụ bảo lãnh 1.3.4.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối 1.3.4.3 Hoạt động kinh doanh thẻ 1.3.5 Kết hoạt động kinh doanh 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI MHB NGHỆ AN 26 2.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam .26 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng MHB Nghệ An 29 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 29 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng MHB Nghệ An 32 2.2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.2.2 Dư nợ 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.3 Đánh giá thành công hạn chế MHB chi nhánh Nghệ An .36 2.2.3.1 Thành công .36 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 37 2.3 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng MHB Nghệ An .39 2.3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MHB 39 2.3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MHB Nghệ An 40 2.3.3 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng MHB Nghệ An 41 2.3.3.1 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng điều kiện .41 2.3.3.2 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 43 2.3.3.3 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 46 2.3.3.4 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 47 2.4 Một số kiến nghị .47 2.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 47 2.4.2 Kiến nghị Ngân hàng MHB Nghệ An 49 KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO .51 SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MHB Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức thương mại giới AFD Quỹ Phát triển Pháp EXIMBANK Ngân hàng Xuất Nhập ACB Ngân hàng Á Châu PGD Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CBKD Cán kinh doanh CBRR Cán rủi ro CBHT Cán hỗ trợ QLRR Quản lý rủi ro UBTD Uỷ ban tín dụng GDP Tổng thu nhập quốc dân TCTD Tổ chức tín dụng SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Đặc biệt kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO hội lớn để kinh tế nước ta hội nhập sâu rộng, thực sách mở cửa, từ mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngồi, Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (Mekong Housing Bank_MHB) triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Nghệ An năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, sau thời gian thực tập Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Nghệ An, em định chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Nghệ An” làm đề tài báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Đề tài vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín tụng tiêu dùng MHB Nghệ An Trên sở đó, xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng MHB Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An với nguồn số liệu chủ yếu từ năm 2008 - 2010 SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Nội dung báo cáo nghiên cứu theo phương pháp: thu thập số liệu thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh biến động MHB Nghệ An với số NHTM địa bàn Kết cấu đề tài Ngoài phần mục lục, mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển MHB chi nhánh Nghệ An Trong năm gần đây, kinh tế đất nước đặc biệt lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng thị trường tài trở thành lĩnh vực kích thích tồn kinh tế nước ta Vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL) vùng kinh tế trọng điểm phía Nam đời sống nhân dân cịn gặp nhiều khó khăn, sở hạ tầng thấp kém, nơi ăn chốn nhân dân không ổn định, nhà cửa phần lớn cịn tạm bợ Trong vùng ĐBSCL thường xun bị lũ lụt, gây thiệt hại nặng nề người của, ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội vùng Hiện nay, nước ta q trình cơng nghiệp hố đại hố, quy hoạch chỉnh trang lại thành phố, với việc phát triển nhiều trung tâm thương mại, nhiều khu dân cư Dân cư bước phân bố lại theo điều phối quyền, đồng thời khơng tránh khỏi di cư tự phát người dân Do đó, người dân cần hỗ trợ vốn để xây dựng nhà ở, để người dân an cư lạc nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân Trước tình hình đó, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL đời mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nước Ngân hàng MHB (Mekong Housing Bank _ MHB) Ngân Hàng Thương mại Nhà nước thành lập theo Quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 Thủ tướng Chính phủ, vốn điều lệ 800 tỷ đồng Với mục tiêu Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo chế thị trường, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long huy động nguồn vốn đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt đầu tư xây dựng, phát triển nhà xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội Vốn điều lệ ban đầu Ngân hàng Chính phủ cấp 500.000 triệu đồng Vốn điều lệ Ngân hàng Chính phủ cấp bổ sung theo thời kỳ Vốn điều lệ Ngân hàng thời điểm 31 tháng 12 năm 2008 816.794 triệu đồng (năm 2007: 810.191 triệu đồng) Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An thành lập theo định số 54/2003-QĐ-NHN-HĐQT ngày 23/7/2003 HĐQT Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL thức vào hoạt động từ ngày 09/12/2003 Là đơn vị kinh tế phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng phát triển nhà Đồng sơng Cửu long có dấu riêng, có bảng cân đối kế toán, hoạt động theo quy định pháp luật, theo Điều lệ tổ chức hoạt động ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Hội đồng quản trị ban hành theo phân cấp uỷ quyền Giám đốc SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trụ sở MHB chi nhánh Nghệ An đặt Số Nguyễn Sĩ Sách Thành phố Vinh - Tỉnh Nghệ An Chi nhánh Nghệ an có phịng giao dịch trực thuộc đóng nơi cần thiết tỉnh Nghệ an là: Phịng giao dịch Quỳnh Lưu, Phịng giao dịch Chợ Vinh, Phòng giao dịch Trường Thi, Phòng giao dịch Số1, phịng giao dịch Đơ Lương, Phịng giao dịch Cửa Nam Kể từ thành lập vào hoạt động đến nay, hoạt động MHB chi nhánh Nghệ An không ngừng tăng trưởng số lượng lẫn chất lượng So với Ngân hàng Thương mại Nhà nước khác, MHB ngân hàng trẻ nhất, lại có tốc độ phát triển nhanh Mạng lưới chi nhánh Ngân hàng MHB đứng thứ bảy ngân hàng Việt Nam, trụ sở đặt thành phố Hồ Chí Minh với gần 220 chi nhánh phòng giao dịch trải rộng 32 tỉnh thành lớn khắp nước Ngồi ra, MHB cịn trì phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước 50 quốc gia giới 1.2 Bộ máy quản lý Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An 1.2.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động MHB chi nhánh Nghệ An có 88 cán bộ, gồm phòng giao dịch: Chợ Vinh, Cửa Lò, Trường Thi, PGD Số 1, Quỳnh Lưu, Đô Lương - Cơ cấu phòng ban: Cơ cấu phòng ban MHB chi nhánh Nghệ An phân chia sau: + Phòng Kinh doanh + Phòng Nguồn vốn + Phòng Quản lý rủi ro + Phịng Kiểm tra, kiểm tốn nội + Phịng Tổ chức - Hành nhân + Phịng Kế toán ngân quỹ SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp Sơ đồ 1.1: MÔ HÌNH CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA MHB NGHỆ AN Giám đốc Phó giám đốc Phụ trách Tài Phó giám đốc Phụ trách Kinh doanh Phòng Kinh doanh PGD Quỳnh Lưu Phòng Quản lý rủi ro PGD Chợ Vinh Phòng Nguồn vốn Phòng Kiểm tra nội PGD Số PGD Trường Thi Phịng Kế tốn_Ngân quỹ PGD Cửa Lị Phịng Tổ chức_Hành nhân PGD Đơ Lương - Cơ cấu nhân viên: Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An (Gồm 06 phịng giao dịch trực thuộc) có tổng 88 cán cơng nhân viên đó: + Về giới tính: Có 45 cán cơng nhân viên nam chiếm 51,1% Có 43 cán cơng nhân viên nữ chiếm 48,9% + Về trình độ: Cán đạt trình độ đại học chiếm 13,25% Cán đạt trình độ cao đẳng chiếm 63,80% Cán đạt trình độ trung cấp chiếm 6,02% Cán đạt trình độ sơ cấp chiếm 3,60% SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại phận cán nhân viên qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ Cơ cấu tổ chức công tác quản lý cán từ Chi nhánh đến Phòng giao dịch kiện toàn Đến nay, mặt hoạt động bước vào ổn định ngày phát huy tác dụng Biểu đồ 1.1: Trình độ học vấn nhân viên MHB chi nhánh Nghệ An 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Mỗi phịng ban có chức năng, nhiệm vụ riêng, độc lập với để hoàn thiện tốt nhiệm vụ mục tiêu chung chi nhánh Cụ thể sau: - Ban Giám đốc: Giám đốc chi nhánh: người lãnh đạo cao chi nhánh, điều hành toàn hoạt động chi nhánh, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc hoạt động chi nhánh an tồn, hiệu quả, tn thủ pháp luật Phó giám đốc chi nhánh: có phó giám đốc chi nhánh Các phó giám đốc chi nhánh giúp giám đốc điều hành hoạt động chi nhánh theo phân công ban giám đốc trực tiếp thực thi nhiệm vụ, quyền hạn theo phân quyền hay ủy quyền tổng giám đốc, chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh tổng giám đốc phần cơng việc giao - Phịng Kinh doanh: Nghiên cứu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, ngành số chiến lược kinh tế xã hội địa bàn hoạt động Chi nhánh, xu hướng phát triển sản xuất kinh doanh ngành, thành SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp phần kinh tế, doanh nghiệp để tham mưu cho Giám đốc xây dựng hướng, cho cơng tác tín dụng thời kỳ Cơ cấu đầu tư, lãi suất cho vay thành phần kinh tế tỉnh Nghệ an Đồng thời, phối hợp với phòng, tổ chức hành chính, Phịng kế tốn ngân quỹ xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh cho toàn chi nhánh hàng năm, hàng quý - Phòng quản lý rủi ro (QLRR): Thu thập, phân tích lập báo cáo tổng hợp phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng cho tồn chi nhánh; Đưa thơng tin cảnh báo nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn - hiệu Thực kiểm sốt tín dụng nội theo Sổ tay quản lý rủi ro hành MHB Theo dõi, hỗ trợ Phòng Kinh doanh đánh giá danh mục tín dụng định kỳ, tháng, quý, năm đột xuất để xác định mức độ rủi ro theo loại hình tài trợ, cấu trúc khoản vay, phân khúc thị trường, khách hàng….Tham gia vào việc giải khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh - Phịng kế tốn - ngân quỹ: Có nhiệm vụ tham mưu cho ban Giám đốc thực nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội chi nhánh theo quy định Nhà nước Xây dựng tiêu, kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn, trình Ngân hàng MHB cấp phê duyệt Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo qui định - Phòng Nguồn vốn: Tổ chức khảo sát, nghiên cứu thị trường để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho chi nhánh phù hợp với định hướng hoạt động Ngân hàng MHB Theo dõi, giám sát tình hình nguồn vốn sử dụng nguồn vốn Chi nhánh, tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh thực quy định quản lý điều hành nguồn vốn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL thời kỳ, đảm bảo an tồn hiệu Đồng thời, thực cơng tác báo cáo thống kê định kỳ đột xuất nguồn vốn Chi nhánh theo quy định Ngân hàng MHB - Phòng Kiểm tra nội bộ: Kiểm tra, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, kiến nghị biện pháp nâng cao khả đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ an Báo cáo Giám đốc Chi nhánh, phòng kiểm tra nội Hội sở kết kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, kiến nghị tình hình hoạt động Chi SVTH: Võ Thị Lê Na Báo cáo thực tập tốt nghiệp cịn nhỏ bé, mang tính cục bộ, cán thẩm định cho vay cán định giá cịn thiếu thơng tin thị trường nhà đất - Do phần lớn đội ngũ nhân viên ngân hàng nhân viên trẻ, trường, kinh nghiệm nên lúng túng tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 2.3 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng MHB Nghệ An 2.3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MHB - MHB xác định mục tiêu cổ phần hóa động lực hạt nhân để cải cách đổi MHB trở thành ngân hàng đại, tiên tiến khu vực Đông Nam Á Xây dựng ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa năng, có vị hàng đầu Việt Nam, chất lượng đạt chuẩn mực ngang tầm với ngân hàng đại khu vực - Xây dựng cấu quản trị, điều hành có hiệu để thích ứng mơi trường cạnh tranh cao hội nhập kinh tế quốc tế - MHB hướng tới mơ hình kinh doanh đa năng, gồm ngân hàng bán lẻ ngân hàng bán buôn Đây biến đổi lớn sách, đường lối kinh doanh MHB, sách đầu tư MHB trước tập trung tăng trưởng tín dụng (chủ yếu tín dụng doanh nghiệp, cịn tín cá nhân không quan tâm cao), lợi nhuận MHB chủ yếu dựa vào hoạt động cấp tín dụng, phí thu từ dịch vụ mang lại chiếm tỷ lệ không cao - Xây dựng thị trường cho MHB khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi thị trường bán lẻ tín dụng) - Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp (tỷ lệ nợ xấu < 5%) - Đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin đại nhằm hỗ trợ cho cơng tác tín dụng phi tín dụng cách hiệu quả, phục vụ khách hàng nhanh chóng xác, tạo vị trí cạnh tranh với ngân hàng địa bàn - Mở khóa học đào tạo cán (chủ yếu phận giao dịch dịch vụ với khách hàng cán tín dụng), nhằm nâng cao kinh nghiệm, kiến thức tiên tiến cho cán công nhân viên bắt kịp phát triển thời đại 2.3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MHB Nghệ An - MHB Nghệ An chịu chi phối MHB (đây ngân hàng đầu não quản lý tồn hệ thống) sách, mục tiêu phương hướng hoạt động SVTH: Võ Thị Lê Na 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Do vậy, MHB Nghệ An tiếp thu sách, mục tiêu phương hướng MHB - Xây dựng hệ thống ngân hàng bán buôn bán lẻ, thực điều động nhân cơng tác vị trí phù hợp với người Tái cấu lại phận lãnh đạo quản lý cơng việc có hiệu hơn, - Thị trường bán lẻ tín dụng mà MHB Nghệ An tiến đến cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Đặc biệt thị trường cá nhân chứa đầy hội phát triển dịch vụ tín dụng phi tín dụng Do chất lượng sống người dân ngày cao, nhu cầu sống đa dạng, người dân có thói quen mở tài khoản chi tiêu mua sắm tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay mượn cao Mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ trở thành thị trường béo bở ngân hàng thương mại, ngân hàng cổ phần Hiện nay, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh nhắm vào thị trường bán lẻ Việt Nam đầu tư phát triển (như Standard Chartered Việt Nam, HSBC, ANZ, VIPBank, ) - Thành lập mạng lưới chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ cho khách hàng cá nhân, như: tín dụng tiêu dùng, huy động vốn, dịch vụ toán, thẻ ATM, 2.3.3 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng MHB Nghệ An 2.3.3.1 Hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng điều kiện - Xây dựng bước quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng MHB Nghệ An ngày hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh trạnh MHB Nghệ An so với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, quy chế sản phẩm cho vay tiêu dùng MHB Nghệ An tồn đọng số điều khoản hạn chế, ảnh hưởng khả cạnh tranh mình, mức cho vay, thời hạn vay Để phát triển tốt, MHB Nghệ An cần phải nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục mặt hạn chế sau: + Mức cho vay: Đối với quy chế cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất xây dựng, sửa chữa nhà (có tài sản đảm bảo quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở), điều khoản hạn chế mức cho vay thấp chịu phụ thuộc lớn vào giá trị định giá tài sản đảm bảo Nguyên nhân phận định giá tài sản đảm bảo MHB Nghệ An (bộ phận định giá tách khỏi phịng tín dụng cá nhân) thường định giá tài sản đảm bảo thấp so với giá thị trường (thường thấp 50% so với giá thị trường), dẫn đến mức cho vay thấp (do mức cho vay chiếm tối đa 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo) Hiện, MHB Nghệ An áp dụng khung giá nhà ở, đất SVTH: Võ Thị Lê Na 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp mình, khung giá lập dựa khung giá thành phố giá thị trường Tuy nhiên để cận trọng, MHB Nghệ An định khung giá nhà – đất mức an toàn, dẫn đến mức định giá tài sản đảm bảo thấp Do đó, MHB Nghệ An cần thiết lập khung giá nhà - đất phù hợp với giá thị trường, khung giá cần điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an tồn tín dụng hợp lý cho (tránh thái độ cận trọng, e ngại rủi ro) Đối với quy chế cho vay hỗ trợ CBCNV vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu: MHB Nghệ An cần có sách mở rộng hạn mức cho vay loại hình này, nên quy định tỷ lệ cho vay hợp lý giá mua – bán cổ phiếu phát hành lần đầu, nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế khách hàng, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng cho Riêng khoản vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu mà tài sản đảm bảo nhà – đất ta cho vay tồn giá trị mua cổ phiếu đảm bảo không vượt 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm ngân hàng cho vay 100% mệnh giá sổ Mặt khác, MHB Nghệ An cần mạnh dạn triển khai sản phẩm cầm cố cổ phiếu, trái phiếu (do công ty ngân hàng khác phát hành), loại hàng hóa giao dịch phổ biến thị trường, nhiều ngân hàng thu nhiều lợi nhuận từ hàng hóa MHB Nghệ An triển khai sản phẩm cầm cố cổ phiếu, trái phiếu tổ chức phát hành, với tỷ lệ cho vay hợp lý, an tồn tín dụng cho Chi nhánh Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay loại chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố, tình hình tài chính, uy tín tổ chức phát hành, biến động giá thị trường chứng khoán, Do đó, địi hỏi Ban lãnh đạo cần phải có tầm nhìn chiến lược biến động thị trường chứng khốn, từ định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro khó thu hồi nợ + Thời gian vay: Thời gian vay tối đa 10 năm khách hàng cá nhân vay mua nhà, mua đất thuộc khu quy hoạch dự án cao cấp Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần thời gian vay lên đến 15, 20, 25 năm Do để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo (như nhà chấp thuộc khu quy hoạch mới, đô thị cao cấp), MHB Nghệ An cần có sách mở rộng, nâng thời hạn cho vay lên 10 năm Ví dụ: khách hàng vay mua nhà Phú Mỹ Hưng chấp tài sản mua, khách hàng có tiềm lực tài mạnh MHB Nghệ An cho vay đến 15 năm (các điều khoản khác khách hàng thỏa quy định cho vay Chi nhánh) SVTH: Võ Thị Lê Na 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phịng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển MHB Nghệ An Quán triệt tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc - Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gây gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay Điều bất lợi cho ngân hàng nhà nước với quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục, ngân hàng cổ phần có sách cho vay thống tỷ trọng tín dụng tiêu dùng chiếm cao (trên 50%/tổng dư nợ) Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng cổ phần sản phẩm tín dụng tiêu dùng, MHB Nghệ An khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay mình, tích cực áp dụng sách cho vay mở nhận thức thị trường bán lẻ thị trường đầy tiềm phát triển, nhằm quảng bá thương hiệu MHB người dân 2.3.3.2 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu - Thực phân khúc thị trường: MHB Nghệ An cần xây dựng sách phân khúc thị trường, gồm thị trường bán buôn thị trường bán lẻ Ở thị trường bán bn, MHB Nghệ An cấp tín dụng thơng qua thị trường tài (thị trường tiền tệ liên ngân hàng), trung gian tài khác (như quỹ, tổ chức tín dụng, tổ chức làm đại lý ủy thác) khoản vay có giá trị lớn hàng trăm tỷ đồng, Còn thị trường bán lẻ, MHB Nghệ An cần xác định đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân, vay thường có giá trị nhỏ Trong thị trường bán lẻ, đối tượng khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường chứa đầy hội phát triển Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam mở cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu sống ngày đa dạng, như: yều cầu sống sung túc, ăn ngon, mặc đẹp, nhà sang trọng, học tốt, Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng tất yếu MHB Nghệ An cần nhận thức tiềm lực phát triển lớn thị trường cá nhân Việt Nam, đặc biệt sản phẩm tín dụng tiêu dùng Việc phân khúc thị trường giúp cho MHB Nghệ An xác định đối tượng khách hàng cách rõ ràng, từđó có định hướng, chủ trương đầu tư phát triển hiệu - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: Các dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các SVTH: Võ Thị Lê Na 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ MHB năm qua đa dạng, khơng có nhiều chức (khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi chuyển tiền chủ yếu) nên chúng không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư, hầu hết người dân thích sử dụng dịch vụ ngân hàng cổ phần, với nhiều tiện ích chương trình khuyến hấp dẫn (các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thẻ tín dụng, thẻ Visa, ngân hàng Á Châu, Eximbank, ) MHB Nghệ An cần trọng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn nay: kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng cổ phần (trên 30% tổng lợi nhuận) MHB Nghệ An cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích MHB Mặt khác, cách đưa thương hiệu MHB trở nên quen thuộc dân cư - Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: Thơng qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễn hành, nhằm quảng bá thương hiệu MHB đến người dân Việt Nam Mặc dù, phương tiện truyền thông phổ biến, thơng tin MHB đến người dân cịn bất cập Công tác quảng cáo thương hiệu MHB dân chúng năm qua cịn yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu MHB doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, cá nhân biết đến Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân MHB thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, MHB Nghệ An cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu MHB mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu (hiện Phòng nguồn vốn thực phận không hiệu quả, kiêm nhiệm nhiều việc) Cơng tác quảng cáo sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân Do phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân - Thị trường giao dịch bất động sản: Nhằm phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, cho vay du học, mua xe ơtơ, hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do SVTH: Võ Thị Lê Na 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp đó, nhằm tạo điều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng, MHB Nghệ An cần thành lập phận giao dịch bất động sản: chuyên cung cấp dịch vụ mua, bán nhà cửa cho khách hàng Như vậy, thơng qua ngân hàng, khách hàng đến để thực giao dịch mua – bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an tồn tiện lợi Mặt khác, ngân hàng có nguồn thu phí từ giao dịch Có thể nói dịch vụ hỗ trợ trọn góp tiện ích cho khách hàng ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Á Châu, Sacombank thành lập thị trường giao dịch bất động sản hoạt động hiệu quả, khách hàng đến giao dịch đông tính tiện ích dịch vụ mang lại, thông tin giá bất động sản cập nhật ngân hàng bảo lãnh nên an tồn cho khách hàng Do đó, việc thành lập thị trường giao dịch bất động sản trở thành kênh phát triển tín dụng tiêu dùng mạnh cho MHB Nghệ An, đồng thời nguồn thu phí hấp dẫn quảng bá thương hiệu MHB hiệu - Mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản Như Sở Tài nguyên - Môi trường, Ủy ban nhân dân, phịng cơng chứng, , nhằm cập nhật thơng tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụng đến người sở hữu tài sản có giá trị - Đầu tư công nghệ đại: Việc bổ sung công nghệ đại hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, POS, giao dịch ngân hàng qua internet, dịch vụ sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác MHB gia nhập Liên minh Thẻ Việt Nam (VNBC), kết nối với Banknetvn Liên minh thẻ Smartlink tạo điều kiện cho chủ thẻ MHB sử dụng 1.000 máy ATM đại toàn quốc thành viên liên minh VNBC, 2.000 máy ATM thuộc hệ thống Banknetvn 5.000 máy ATM thuộc Liên minh thẻ Smartlink MHB thành viên VISA có kế hoạch trở thành thành viên Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), Master Card Trong năm 2010, MHB triển khai thành công Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, dự án làm thay đổi lớn công nghệ qui trình giao dịch MHB Mặt khác, để hỗ trợ cho phận hoạt động tác nghiệp hiệu (như phận giao dịch khách hàng, tín dụng, toán quốc tế, ), MHB Nghệ An cần trang bị thêm máy móc – thiết bị đầy đủ, đại cho nhân viên, như: máy vi tính, máy fax, photo, máy in, đảm bảo nhân viên quản lý máy vi tính (trừ nhân viên làm cơng việc bảo vệ, lao cơng, tài xế) Nhìn chung, MHB Nghệ An trang bị máy móc – thiết bị cho nhân viên làm việc tương đối đủ, nhiên, phần lớn máy cũ, qua sử dụng nhiều năm SVTH: Võ Thị Lê Na 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Để hỗ trợ cho hoạt động nghiệp vụ tốt hơn, phận giao dịch viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng (bộ phận tín dụng cá nhân, giao dịch viên), MHB Nghệ An cần trang bị máy móc - thiết bị đầy đủ, tốt, với tính cơng nghệ đại, mặt hỗ trợ cho công việc tốt, mặt khác làm tăng tính thẩm mỹ thương hiệu MHB lên cao 2.3.3.3 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân - Chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân vừa triển khai thí điểm MHB Nghệ An nên chương trình chưa hồn thiện, cịn thơ sơ, chủ yếu sử dụng excel để cài đặt chương trình, hỗ trợ cho cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân chưa đạt hiệu Xếp hạng tín dụng cá nhân MHB Nghệ An phản ánh mức độ rủi ro khách hàng mức tương đối, khơng tiêu chí - Do đó, MHB Nghệ An cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng kỹ thuật vi tính cao, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân MHB Nghệ An, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm cao tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp - Các ngân hàng thương mại cổ phần (như ACB, Eximbank, Sacombank ) sử dụng chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân chun gia nước ngồi thiết lập, mang tính cơng nghệ cao, chuyên nghiệp phản ánh tiêu chí tài chính, phi tài chính, tài sản đảm bảo, hữu ích cho cán tín dụng công tác thẩm định khách hàng 2.3.3.4 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực - MHB Nghệ An cần thiết lập trung tâm chuyên đào tạo cán sản phẩm MHB Nghệ An, bao gồm dịch vụ tín dụng phi tín dụng Chương trình đào tạo nhằm khái qt quy trình, quy chế trình tác nghiệp MHB Nghệ An Mặt khác, MHB Nghệ An nên thường xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ - Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước tiên Ban Lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên SVTH: Võ Thị Lê Na 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Ban Lãnh đạo quan tâm đến đời sống nhân viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt MHB Nghệ An nên có sách lương cao, đảm bảo sống nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám MHB Nghệ An, tầng lớp trẻ - Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ vay khơng tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm - MHB Nghệ An có sách khen thưởng nhân viên công tác xuất sắc, nhằm khuyết khích người phấn đấu tích cực cơng việc 2.4 Một số kiến nghị 2.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng - Cơ quan Chính phủ cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều gây khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sản tương lai giảm, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Tăng giá đột biến năm gần mang lại cho nhà đầu khoản lợi nhuận khổng lồ Nguyên nhân sốt giá chứng khoán Việt Nam tăng đột biến (chỉ số Index tăng kịch trần 1000 điểm), nhà đầu tư chứng khoán thu khoản lợi nhuận kết xù, để hạn chế rủi ro giá chứng khoán giảm (do giá chứng khoán tăng ảo) nhà đầu tư chuyển sang đầu tư vào nhà – đất, làm giá thị trường bất động sản tăng mạnh Việc tăng giá chứng khoán tăng giá nhà – đất nằm ngồi dự đốn Nhà nước - Chính phủ kết hợp Ủy ban chứng khoán Nhà nước điều tiết giá chứng khoán hợp lý Do thị trường chứng khoán Việt Nam đời, non trẻ so với thị trường chứng khoán giới nên bên cạnh việc thả giá chứng khoán theo giá thị trường cần có sách điều tiết giá chứng khốn mức cho phép (nhưng Nhà nước không can thiệp sâu vào thị trường) Hiện tượng “giá bong bóng” chứng khoán thời gian SVTH: Võ Thị Lê Na 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp đẩy lên cao mệnh giá gấp nhiều lần, hội mang lại cho nhà đầu tư lớn khoản lợi nhuận khổng lồ Nhiều người dân chí người chưa có kiến thức chứng khốn ạt đổ bán tài sản để mua chứng khoán kiếm lời Việc mua - bán chứng khoán giai đoạn mang tính trào lưu, tâm lý người chơi, nguyên nhân nhà đầu nhà đầu tư nước mua vào khối lượng lớn chứng khoán, gây sốt khan chứng khoán, đẩy giá lên cao - Nhà nước xây dựng hành lan pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phịng cơng chứng phịng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt khác, quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền - Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hại đến lợi ích Nhà nước - Bên cạnh biện pháp xử phạt, Chính phủ cần có sách khen thưởng lãnh đạo, cán xuất sắc, hoàn thành tốt tiêu cơng việc, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc cán thị trường chứng khoán 2.4.2 Kiến nghị Ngân hàng MHB Nghệ An Để đa dạng hố hoạt động tín dụng ngân hàng để sử dụng vốn có hiệu đồng thời góp phần thực chủ trương kích cầu Chính phủ, Ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng So với hình thức khác cho vay tiêu dùng có rủi rỏ thấp khoản vay nhỏ, phân tán, nguồn trả nợ thường gắn với công việc hàng ngày khách hàng, việc thu hồi nợ từ tài sản chấp thuận lợi hơn….Các khoản vay thường có tính chất ngắn ngày, đó, ngân hàng tăng tốc độ ln chuyển vốn Ngồi hình thức áp dụng nay, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay tín chấp, trả góp, trả thu nhập hàng tháng cán cơng nhân viên Hoạt động có sở pháp lý vững để ngân hàng an tâm thực SVTH: Võ Thị Lê Na 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Nghệ An cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gay gắt Đặc biệt, MHB Nghệ An đối mặt với cạnh tranh to lớn từ ngân hàng nước với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn Do vậy, MHB Nghệ An phải khơng ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay tiêu dùng ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, báo cáo nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm MHB Nghệ An Từ đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng MHB Nghệ An Tuy nhiên hạn chế thời gian tầm hiểu biết nên viết Em chắn khơng tránh khỏi sai sót có vấn đề chưa thể sâu sát để phân tích cụ thể rõ ràng Rất mong nhận ý kiến đóng góp chỉnh sửa giáo viên hướng dẫn ban lãnh đạo cán chuyên môn Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Võ Thị Lê Na 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long, Quy trình nghiệp vụ tín dụng (2010) Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (2008-2010), Báo cáo thường niên, Nghệ An Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Nghệ An (2008-2010), Báo cáo hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Chi nhánh Phịng Tín dụng – MHB Nghệ An (2008-2010), Báo cáo kinh doanh tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Trang website: www.mhb.com.vn SVTH: Võ Thị Lê Na 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬT KÝ THỰC TẬP Đơn vị thực tập: Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Nghệ An Sinh viên thực hiện: Võ Thị Lê Na Lớp: 48B6 - Tài ngân hàng - Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Thời gian thực tập: Bắt đầu từ ngày 21/02/2011 kết thúc ngày 18/04/2011 Nội dung thực tập cụ thể : Thời gian Nội dung công việc 21/02/2011 Đến liên hệ với Ban Giám đốc Ngân hàng MHB chi nhánh Nghệ An giới thiệu đến thực tập PGD.Trường Thi 22/02/2011 Tìm hiểu tổng quát trình hình thành phát triển ngân hàng 23/02/2011 Tìm hiểu đặc điểm hoạt động, cấu tổ chức, máy quản lý ngân hàng 24/02/2011 Tìm hiểu đánh giá khái quát tình hình hoạt động ngân hàng 25/02/2011 Tìm hiểu đánh giá khái quát tình hình hoạt động ngân hàng 26/02/2011 Tìm hiểu kết đạt mặt cịn hạn chế hoạt đơng kinh doanh ngân hàng.Xem xét lựa chọn đề tài thực tập Trên sở liệu tìm hiểu tiến 27/02 - 01/03/2011 hành viết báo cáo phần làm đề cương phần 02/03/2011 Nộp báo cáo thực tập phần làm đề cương phần 03/03 - 11/3/2011 Tiếp tục thực tập đợt 12/3 - 15/3/2011 Nhận báo cáo thực tập phần đồng thời lấy số liệu hoàn thiện phần 16/3 - 20/3/2011 SVTH: Võ Thị Lê Na Xem xét mặt đạt được, mặt tồn đề xuất giải pháp hoàn thiện 42 Ghi Báo cáo thực tập tốt nghiệp cơng tác tín dụng ngắn hạn chọn làm đề tài 21/3 – 30/3/2011 31/3/2011 01/4 - 14/4/2011 15/4 – 18/4 Hoàn thiện báo cáo thực tập phần Nộp chỉnh sửa phần Hoàn thiện phần xin ý kiến nhận xét trình thực tập Kết thúc trình thực tập nộp báo cáo thực tập Xác nhận đơn vị thực tập SVTH: Võ Thị Lê Na 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP.Vinh, ngày …tháng…năm 2011 SVTH: Võ Thị Lê Na 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Lê Na 45 ... gian thực tập Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Nghệ An, em định chọn đề tài: ? ?Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Nghệ. .. cho kinh tế phát triển Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Nghệ An cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, đồng thời nâng... Sơng Cửu Long, Quy trình nghiệp vụ tín dụng (2010) Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (2008-2010), Báo cáo thường niên, Nghệ An Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi