Mở Rộng Huy Động Vốn Tại Sacombank.docx

MỞ ĐẦU 1 Báo cáo chuyên đề thực tập Khúc Thu Thuỷ Ngân hàng CQ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH    CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài Mở rộng huy động vốn tại Sacombank Hải Phòng[.]

Tổng quan về NHTM

Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

Theo thời gian, các tổ chức tài chính khác như các công ty kinh doanh và môi giới chứng khoán, các công ty đầu tư (quỹ tương hỗ), công ty bảo hiểm nỗ lực cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Và ngược lại, các ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản, môi giới chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ môi giới khác Do đó, ranh giới phân biệt các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác đang bị tấn công và dường như mờ dần khiến công chúng có thể bị nhầm lẫn giữa hai loại hình tổ chức này Tuy nhiên, cho đến nay, tiếp cận các ngân hàng trên giác độ những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp như trên vẫn là cách tiếp cận rõ ràng và thận trọng nhất.

Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Các doanh nghiệp kể từ khi khởi nghiệp sản xuất kinh doanh cho đến toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh sau này, khi thịnh vượng cũng như trên bờ vực phá sản, tuy không phải là thường xuyên thiếu vốn nhưng được giả định là đối tượng cần vốn, và nó cần đến ngân hàng Vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm, trả tiền nguyên vật liệu, đầu tư công nghệ mới,… Ngoài một số hình thức huy động vốn như phát hành ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH cổ phiếu, trái phiếu và đi vay các tổ chức tài chính khác mà không phải bất cứ doanh nghiệp nào cũng làm được, các ngân hàng luôn là nhà cung cấp vốn sẵn sàng và tốt hơn cả cho doanh nghiệp Doanh nghiệp sử dụng vốn vay trong cơ cấu vốn của mình để tạo đòn bẩy tài chính, tạo cơ cấu vốn tối ưu, làm giảm chi phí vốn, tăng giá trị tài sản chủ sở hữu.

Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ thanh toán, tiết kiệm để doanh nghiệp có thể có được một khoản lãi khi tạm thời thặng dư vốn, cũng như việc thanh toán với khách hàng trở nên dễ dàng, thuận lợi.

Dịch vụ uỷ thác giúp doanh nghiệp quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và kế hoạch tiền lương, ngân hàng giúp doanh nghiệp làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu.

Bên cạnh đó, dịch vụ tư vấn tài chính, kinh doanh ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, dịch vụ thuê mua,… cũng tỏ ra hiệu quả trong việc hỗ trợ doanh nghiệp trong guồng máy kinh doanh hiện đại.

1.2.2 Đối với dân cư và các tổ chức khác

Ngân hàng luôn là nơi tin cậy để dân cư gửi các khoản tiết kiệm và hưởng lãi Ngược lại, các tầng lớp dân cư cũng có thể vay vốn ngân hàng để thực hiện các kế hoạch tiêu dùng hoặc kinh doanh rất hữu ích và tiện lợi

Các loại séc, thẻ thanh toán và các hình thức thanh toán khác tỏ ra hiệu quả và thuận tiện phục vụ dân cư trong công việc, hoạt động kinh doanh và đời sống Ngoài ra, dịch vụ uỷ thác giúp khách hàng tiết kiệm tiền cho con đi học, uỷ thác di chúc, dịch vụ bảo quản vật có giá, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm, môi giới đầu tư,… giúp các tầng lớp dân cư vừa kiếm lãi vừa an toàn trong cuộc sống.

Các tổ chức khác gồm cả các tổ chức kinh tế, phi kinh tế (ngoài doanh nghiệp) trong đó có cả Chính phủ thường xuyên sử dụng các dịch vụ (tài trợ hoạt động của Chính phủ ), bảo hiểm tín dụng, ngân hàng đại lý Nhìn chung là ngân hàng hữu ích trong việc đáp ứng nhu cầu vốn, tiện lợi và an toàn kinh doanh cho các tổ chức.

1.2.3 Đối với nền kinh tế

Là một trong bốn tác nhân của quá trình cung ứng tiền tệ, NHTM là nhân tố cơ bản trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương (NHTW)

Ba công cụ chính của chính sách tiền tệ (CSTT) là: Nghiệp vụ thị trường mở, tỉ lệ dự trữ bắt buộc, tỉ lệ chiết khấu và tái chiết khấu Các NHTM chịu tác động trực tiếp và là một bộ phận của cơ chế này.

 Với công cụ tỉ lệ dự trữ bắt buộc:

NHTW tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc khiến các NHTM buộc phải tăng lượng dự trữ bắt buộc lên, do đó lượng tiền cho vay nền kinh tế giảm xuống → MS↓

 Với công cụ lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu:

NHTW tăng lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu làm cho các khoản lời của NHTM qua nghiệp vụ chiết khấu giảm, khiến các NHTM nản lòng đi vay và tự nguyện dự trữ thêm để kinh doanh, khả năng cho vay giảm → MS↓

 NHTW mua trái phiếu Chính phủ làm tiền mặt trong lưu thông tăng lên, tiền dự trữ trong NHTM tăng → MS↑

Như vậy là, không có các NHTM, CSTT của NHTW không thực hiện được.

Một bảng cân đối ví dụ của ngân hàng thương mại (chỉ có nội dung khoản mục): ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH

1 Các khoản tiền gửi có thể phát séc 2 Các khoản tiền gửi phi giao dịch

2 Các khoản tiền mặt trong quá trình thu

3 Tiền gửi tại các TCTD khác

Thương mại và công nghiệp

Của chính quyền địa phương

Tổng tài sản nội bảng

Tổng tài sản ngoại bảng

Tài sản có (sử dụng vốn) Tài sản nợ (Nguồn vốn )

Hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm 3 hoạt động chính:

 Hoạt động sử dụng vốn

 Các hoạt động của trung gian tài chính

Nguồn vốn của NHTM gồm vốn chủ sở hữu và nợ (các khoản tiền gửi, các khoản vay) Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn, do đó, mọi hoạt động tạo ra các loại vốn cho ngân hàng đều được gọi chung là hoạt động nguồn vốn Hoạt động nguồn vốn gồm các nội dung chính:

 Hoạt động vốn chủ sở hữu: Tăng vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận không phân chia, phát hành thêm cổ phiếu, góp thêm, cấp thêm,…

Nguồn vốn của NHTM

2.1.1 Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng và là đặc điểm quan trọng để phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác

Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó nó huy động tiền (đầu vào cho hoạt động kinh doanh) từ tất cả các đối tượng cá nhân và tổ chức.

Ngân hàng đưa ra nhiều loại hình tiền gửi khác nhau bao gồm:

 Tiền gửi có kì hạn

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

Mỗi loại hình tiền gửi lại có đặc điểm riêng:

2.1.1.1 Tiền gửi thanh toán ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH

Tiền gửi thanh toán là khoản tiền gửi mà khách hàng (với tất cả các đối tượng) gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ và thanh toán. Đặc điểm của tiền gửi thanh toán:

 Thủ tục mở đơn giản, cho tất cả các đối tượng

 Phục vụ nhu cầu thanh toán

 Lãi suất rất thấp (hoặc bằng 0)

 Thanh toán trong phạm vi số dư (hoặc thấu chi trong giới hạn thoả thuận)

 Tính chất vận động rất phức tạp

2.1.1.2 Tiền gửi có kì hạn

Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức xã hội khác được ngân hàng chi trả sau một thời gian nhất định. Đặc điểm của tiền gửi có kì hạn:

 Được trả lãi tuỳ theo kì hạn của khoản tiền gửi

 Không dùng để thanh toán mà KH phải rút ra khi cần chi tiêu

 Mục đích tranh thủ khoản lãi khi tạm thời nhàn rỗi vốn

2.1.1.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là khoản tiền gửi của các tầng lớp dân cư khi có vốn tạm thời nhàn rỗi, và chỉ được rút ra sau một thời hạn nhất định. Đặc điểm:

 Phục vụ các đối tượng dân cư

 Hưởng lãi cao hơn các loại tiền gửi khác

 Vì mục đích an toàn và sinh lời

 Không dùng để thanh toán

 Được thế chấp sổ tiết kiệm khi vay vốn

2.1.1.4 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

Tài khoản tiền gửi này các tổ chức tín dụng khác mở phục vụ mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác Quy mô nguồn này không lớn. Đặc điểm chung của nguồn tiền gửi :

 Phải được thanh toán ngay khi khách hàng yêu cầu dù đến hạn hay chưa

 Quy mô rất lớn so với các nguồn khác (thường trên 50%)

 Là đối tượng dự trữ bắt buộc nên chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi phải trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi.

 Nhạy cảm với những biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì chi tiêu,… (đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn).

 Dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố về ngân hàng như mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, địa điểm, các dịch vụ cung cấp, thái độ phục vụ,…

Tóm lại là tính không ổn định cũng là một đặc điểm của nguồn tiền gửi.

NHTM đi vay khi khả năng huy động tiền gửi hạn chế.

2.1.2.1 Vay Ngân hàng trung ương (NHTW)

NHTM vay NHTW trong các trường hợp cấp bách: thiếu hụt dự trữ bắt buộc, rủi ro thanh khoản hoặc trong trường hợp NHTW thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng (lãi suất chiết khấu thấp hoặc bằng 0).

Hình thức vay là chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu (Trường hợp chưa có thương phiếu, NHTW cho vay theo hạn mức tín dụng nhất định) Cơ chế là thương phiếu của NHTM giảm, dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHTW) tăng. Điều kiện cho vay khắt khe và nhiều ràng buộc Thương phiếu đem chiết khấu, tái chiết khấu phải có chất lượng cao (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) NHTM còn phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và bị kiểm soát chặt chẽ.

Thông thường các ngân hàng chỉ vay NHTW khi cần đến cứu cánh cuối cùng.

2.1.2.2 Vay các tổ chức tín dụng khác ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH

NHTM đi vay các tổ chức tín dụng khác để đảm bảo thanh khoản, đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế nguồn vay mượn từ NHTW.

Quá trình vay mượn đơn giản, ngân hàng vay liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc NHTW) Khoản vay không cần đảm bảo hoặc có đảm bảo bằng chứng khoán kho bạc Kết quả, dự trữ ngân hàng vay tăng, dự trữ ngân hàng cho vay giảm.

2.1.2.3 Vay trên thị trường vốn

Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) để huy động vốn trên thị trường vốn.

Mục đích của việc này là huy động vốn trung và dài hạn, bổ sung nguồn trung và dài hạn huy động được từ tiền gửi.

Thông thường khoản nợ này không cần tài sản đảm bảo, mà chủ yếu dựa vào uy tín của ngân hàng Các ngân hàng nhỏ thường vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh.

Nghiệp vụ này thành công hay không phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính – nơi tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ của ngân hàng Các vấn đề về quy mô, mệnh giá, lãi suất, thời hạn mượn, các vấn để chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cũng cần được quan tâm, nhìn chung là cũng khá phức tạp.

 Đặc điểm chung của nguồn vay:

 Tỷ trọng thấp hơn so với tiền gửi

 Ngân hàng chủ động hơn trong việc huy động

 Nguồn này khá ổn định do các khoản tiền vay có quy mô và thời hạn xác định

 Nguồn này không phải dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi

 Lãi suất trả cho khoản vay lớn hơn lãi suất trả cho khoản tiền gửi tính theo cùng kì hạn

 Việc vay ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác là tương đối khó khăn, do đó các ngân hàng chủ yếu vay bằng phát hành giấy nợ trung và dài hạn trong việc tạo vốn trung và dài hạn ổn định cho ngân

Là nguồn tiền được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng Gồm có:

2.1.3.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu

Sự cần thiết mở rộng huy động vốn

Để thấy được sự cần thiết của hoạt động huy động vốn, chúng ta xem xét sự cần thiết của vốn đối với ngân hàng:

Vốn với ngân hàng được hiểu là giá trị tiền tệ một ngân hàng tự tạo lập hoặc nhận gửi, đi vay,… mà có được để có thể sử dụng vào hoạt động kinh doanh của mình Vốn được chia làm hai loại: vốn chủ sở hữu và nợ.

Thành phần của hai loại này đã được trình bày ở phần trên, phần này sẽ đề cập đến vai trò của chúng đối với hoạt động ngân hàng

Vốn chủ sở hữu phần lớn không sinh lời trực tiếp, chúng được ưu tiên tài trợ cho xây dựng nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, công nghệ, thành lập chi nhánh, công ty mới,… Một phần khác được đầu tư vào chứng khoán công ty hoặc cho vay dài hạn

Vốn của chủ có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động ngân hàng:

 Là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nhận những khoản tiền gửi đầu tiên Một ngân hàng mới cần đến vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, thuê nhân viên để có thể đi vào hoạt động.

 Cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng bằng việc hiện đại hoá công nghệ, phát triển dịch vụ mới, thực hiện những chương trình mới Hệ thống trụ sở, văn phòng, chi nhánh từng bước được xây dựng và hiện đại hoá từ nguồn vốn chủ sở hữu ban đầu và bổ sung Sức cạnh tranh do đó cũng tăng lên.

 Tạo niềm tin cho công chúng về sức mạnh của ngân hàng, do đó thêm nhiều người gửi tiền hơn được thu hút.

 Vốn chủ sở hữu đóng vai trò “đệm đỡ” chống rủi ro phá sản do nó giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ, cho tới khi nhà quản

1 8 lý giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại hoạt động bình thường Tuy nhiên vai trò này cũng giảm dần với sự xuất hiện của bảo hiểm tiền gửi.

Có thể nói vốn chủ sở hữu giúp cho ngân hàng có được sự tăng trưởng ổn định và lâu dài.

Vai trò của các khoản nợ (tiền gửi, giấy nợ ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi và các khoản vay khác).

Vốn chủ sở hữu tuy quan trọng nhưng chỉ chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn (~ 10%), và lại không nhiều ý nghĩa trong hoạt động kinh doanh trực tiếp của ngân hàng Phần đa số này thuộc về các khoản tiền gửi và các khoản nợ nhờ phát hành các giấy tờ có giá Nó có vai trò quan trọng đối với mỗi ngân hàng:

 Là nguyên liệu chính cho quá trình kinh doanh Hoạt động của ngân hàng cơ bản là đi vay để cho vay Do đó, ngân hàng cần đến nguồn này như doanh nghiệp sản xuất cần đến nguyên vật liệu vậy Không có đầu vào này, ngân hàng không thể tiến hành hoạt động kinh doanh kiếm lời

 Quyết định quy mô, cơ cấu, tính chất hoạt động của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác.

Nguồn chủ yếu để NHTM cho vay là các khoản nợ (tiền gửi, CDs, tín phiếu, trái phiếu,…) Quy mô nguồn này lớn sẽ làm cho các ngân hàng có khả năng cho vay nền kinh tế, đầu tư nhiều lên, tạo thêm thu nhập Thời hạn, cơ cấu, lãi suất của nguồn này quyết định quyết định đến thời hạn, cơ cấu, lãi suất của hoạt động tín dụng, đầu tư.

 Với nguồn tiền gửi và giấy nợ phát hành lớn, ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh do có khả năng đáp ứng danh mục cho vay có dải quy mô rộng, thuộc nhiều chủng loại khác nhau

 Năng lực thanh toán của ngân hàng do đó tăng lên Khi một bộ phận khách hàng rút tiền ra thì lượng tiền gửi khác chưa sử dụng vẫn sẵn sàng đáp ứng.

Như vậy là ngân hàng – một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh tiền tệ, với hoạt động cơ bản là đi vay để cho vay, đầu tư cũng như thực hiện dịch vụ, thì hoạt động huy động vốn vừa là hoạt động tạo đầu vào cho ngân hàng vừa là cơ sở nền tảng phát triển và mở rộng kinh ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH doanh, quyết định sự tồn tại, đem lại giá trị tài sản tăng thêm cho chủ sở hữu cũng như khẳng định vị thế của ngân hàng Đối với một chi nhánh ngân hàng, việc này còn có ý nghĩa trong việc điều chuyển vốn cho các chi nhánh khác, hỗ trợ và tăng cường vốn cho các chi nhánh khác.

Nhu cầu vốn cho nền kinh tế đang rất lớn, trong khi đó các nguồn huy động khác còn chưa phát huy hiệu quả, chủ yếu dựa vào ngân hàng Trong điều kiện vốn của các doanh nghiệp chưa nhiều, thị trường chứng khoán chưa phát triển, vốn Nhà nước còn hạn chế, vốn đầu tư nước ngoài xu hướng tăng nhưng không nhiều, các trung gian tài chính khác ra đời nhưng hoạt động chưa thực sự hiệu quả nên vốn cho nền kinh tế chủ yếu được huy động nhờ các NHTM Do đó, việc tăng cường huy động vốn trong các NHTM ở nước ta hiện nay là vô cùng cần thiết.

Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Để huy động vốn tốt, nhất thiết ngân hàng phải xem xét đến các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này Có hai nhóm yếu tố:

4.1 Những yếu tố thuộc về ngân hàng

Chiến lược kinh doanh, trình độ và năng lực cán bộ nhân viên, trình độ công nghệ là những yếu tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn.

Nhìn chung, ngân hàng nào cũng có mục tiêu tăng tổng nguồn, đặc biệt là nguồn dài hạn, nhưng mỗi giai đoạn nó lại có những định hướng nhất định trong hoạt động kinh doanh nói chung, mà các hoạt động này lại thường xuyên có mối quan hệ qua lại với nhau Chẳng hạn khi ngân hàng tập trung vào khu vực đầu tư xây dựng cơ bản, hoặc Tổng công ty với các dự án lớn thì nhu cầu nguồn trung và dài hạn của nó rất lớn Nó buộc phải tìm mọi biện pháp để thu hút loại nguồn này Trong khi đó, nếu nó tập trung vào cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các kế hoạch đổi mới sản phẩm hàng hoá,sửa chữa TSCĐ, hoặc đáp ứng vốn lưu động thì nguồn cần thiết nhiều hơn lại

2 0 là nguồn ngắn hạn và trung hạn Vấn đề về giá cả tín dụng cũng ảnh hưởng đến yêu cầu về giá cả huy động.

Trình độ và năng lực cán bộ nhân viên

Năng lực quản trị điều hành, năng lực marketting giúp ngân hàng đưa ra được những chính sách, kế hoạch cũng như biện pháp mới thu hút lượng tiền gửi, cân đối các thành phần nguồn, tính toán các chi phí cho từng loại vốn huy động Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và nhận thức của nhân viên làm hài lòng khách hàng giao dịch, do đó làm tăng lượng người gửi tiền.

Trình độ công nghệ cao sẽ làm cho các nghiệp vụ được thực hiện tốt, giao dịch được thực hiện nhanh,chính xác, tiện lợi làm khách hàng gửi tiền nhiều hơn

Với sự tổng hợp các yếu tố mạnh khẳng định uy tín của ngân hàng giúp nó vay vốn tốt hơn từ thị trường tài chính cũng như từ các TCTD khác, từ NHTW.

4.2 Những yếu tố thuộc về môi trường

Là một chủ thể kinh tế trong nền kinh tế quốc gia, các ngân hàng hoạt động theo pháp luật và chính sách quốc gia Do ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, kinh doanh rủi ro có ảnh hưởng sâu rộng, mạnh mẽ đến hoạt động chung của nền kinh tế; một ngân hàng sụp đổ có thể dẫn tới sự sụp đổ cả một hệ thống, gây khủng hoảng nền kinh tế, do đó, NHTM lại càng chịu những ràng buộc chặt chẽ về mặt pháp lý cũng như chính sách của quốc gia.

Thứ nhất, NHTM chịu ảnh hưởng trực tiếp của các văn bản pháp lý quy định trong ngành: về vốn, về lãi suất, về cơ chế hoạt động, cách thức kinh doanh, sản phẩm phục vụ,… tất cả các hoạt động Hệ thống này tuy luôn được điều chỉnh theo hướng chặt chẽ, hợp lý hơn nhưng vẫn luôn gây ra những tác động 2 chiều cả tích cực lẫn hạn chế đến hoạt động của NHTM Khi có tác động tích cực, NHTM có thể mở rộng hoạt động kinh doanh bằng tăng huy động, mở thêm chi nhánh, thu hút thêm khách hàng,… Khi có tác động hạn chế, NHTM mất nguồn huy động, có thêm đối thủ cạnh tranh, giảm lượng khách hàng, giảm khả năng cho vay,…

Thứ hai, do nó có quan hệ với tất cả các chủ thể trong nền kinh tế, nó chịu sự điều tiết chung của nền kinh tế, do đó chịu tác dụng gián tiếp của hệ ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH thống văn bản pháp quy quy định cho các ngành nghề lĩnh vực kinh doanh nói chung, của các ngành nghề khác nói riêng Các văn bản pháp luật như Luật doanh nghiệp, Luật đất đai, Luật lao động, Luật khuyến khích đầu tư nước ngoài, Luật thuế, Luật dân sự,… cũng tác động đến hoạt động của ngân hàng một cách thường xuyên. Điều quan trọng nhất đối với ngân hàng là phải nắm bắt nhanh nhạy, chắc về các quy định pháp luật này để kịp thời điều chỉnh, định hướng kinh doanh. Đặc điểm của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng

Các đặc điểm về quy mô, cơ cấu, năng lực tài chính của khách hàng, tâm lý, thói quen ảnh hưởng đến việc gửi tiền vào ngân hàng Ví dụ, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư là cản trở việc huy động tiền gửi thanh toán, năng lực tài chính của khách hàng tốt dẫn đến quy mô tiết kiệm có thể tăng lên, quy mô, cơ cấu dân số ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu vốn huy động. Đối thủ cạnh tranh

Ngày càng nhiều các đối thủ cạnh tranh đối với ngân hàng, đặc biệt là trong xu hướng khu vực hoá, quốc tế hoá về kinh tế Các ngân hàng tư nhân, các ngân hàng cổ phần, các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều và giành giật thị phần huy động bằng nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lực tài chính không nhỏ, kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh lớn Các ngân hàng buộc phải dùng mọi khả năng của mình để chiếm lĩnh thị trường, huy động vốn làm tài nguyên cho hoạt động kinh doanh.

Sự phát triển của thị trường tài chính một mặt tạo ra kênh huy động vốn tốt cho ngân hàng qua việc phát hành giấy tờ có giá, tuy nhiên cũng lại tạo thêm những đối thủ cạnh tranh mới cho ngân hàng

Khi thị trường tài chính phát triển, hàng hoá phong phú, việc kinh doanh trên thị trường này trở thành phổ biến trong các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế, số phiên giao dịch thực hiện thường xuyên hơn, khối lượng nhiều hơn Điều này tạo điều kiện tốt cho các ngân hàng trong việc đa dạng chủng loại, thời hạn giấy tờ có giá, linh hoạt thời gian phát hành khi cần vốn, tăng lượng khách hàng mua giấy tờ có giá, cũng như giảm thiểu chi phí và thủ tục phát hành

Tuy nhiên, sự phát triển của thị trường tài chính cũng tạo điều kiện tốt cho các doanh nghiệp huy động vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, kênh huy động này vẫn là một đối trọng của huy động vốn qua ngân hàng (mặc dầu vốn chủ sở hữu và nợ vay luôn được các doanh nghiệp cân đối trong cơ cấu vốn tối ưu của mình) Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính,các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng xuất hiện ngày càng nhiều và càng ngày càng cố gắng thâm nhập hoạt động ngân hàng Do đó, lượng đối thủ cạnh tranh của ngân hàng cũng ngày càng tăng lên.

Tổng quan về Sacombank Hải Phòng

1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập theo Quyết định số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của Uỷ ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh và hoạt động theo Quyết định số 0006/NH-

GP ngày 05/12/1991 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Sacombank chính thức đi vào hoạt động từ ngày 21/12/1991, trên cơ sở chuyển thể Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp và sáp nhập 03 Hợp tác xã Tân Bình – Thành Công -

Sacombank Hải Phòng là một trong các chi nhánh của Sacombank, được thành lập theo quyết định số 1778/QĐ-NHNN ngày 12/09/2006 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và quyết định số 541/QĐ-HĐQT ngày 04/10/2006 của Chủ tịch Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH chính thức được thành lập và đi vào hoạt động ngày 15/12/2007 với mục đích phục vụ nhu cầu vốn để phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Hải Phòng.

Hiện tại Sacombank Hải Phòng mới chỉ có một trụ sở chính tại: số 62-

64, Tôn Đức Thắng, quận Lê Chân, Tp Hải Phòng và một phòng giao dịch Tam Bạc.

Tính đến thời điểm ngày 31/10/2007, Sacombank Hải phòng có 46 cán bộ công nhân viên Trong đó:

Trên đại học 6 13,04% Đại học 31 67,39%

Số CBNV nữ là 30 người chiếm 65,22%, CBNV nam là 16 người chiếm 34,78%

Tuy mới được thành lập, song Sacombank Hải Phòng đã từng bước vươn lên khẳng định vị trí của mình trong hệ thống Sacombank cũng như trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, góp phần vào sự phát triển của hệ thống Sacombank nói riêng và sự phát triển của nền kinh tế quốc dân nói chung

1.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban

Theo quy định của Tổng giám đốc Sacombank, chi nhánh Sacombank Hải phòng do 1 Giám đốc phụ trách và các phòng nghiệp vụ chi nhánh và các đơn vị trực thuộc sau:

1 Phòng dịch vụ khách hàng

2 Phòng quản lý tín dụng

3 Phòng kế toán và ngân quỹ

4 Tổ hành chính quản trị

Cơ cấu tổ chức của Sacombank Hải Phòng được mô tả theo mô hình sau:

P.Dịch vụ khách hàng P.Quản lý tín dụng P.Kế toán và quỹTổ hành chính quản trị Phòng giao dịch Tam Bạc

Bộ phận tín dụng doanh nghiệp

Bộ phận tín dụng cá nhân

Bộ phận thanh toán quốc tế

Bộ phận dịch vụ và tiền gửi

Bộ phận kinh doanh vàng

Bộ phận quan hệ khách hàng

Bộ phận kiểm soát tín dụng

Bộ phận quản lý nợ

1.1.2.2 Nhiệm vụ của các phòng ban

1.1.2.2.1 Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ khách hàng có chức năng, nhiệm vụ sau:

 Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, triển khai các tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn và lập chứng từ kế toán.

 Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần.

 Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.

 Hướng dẫn, hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.

1.1.2.2.2 Phòng Quản lý tín dụng

Phòng Quản lý tín dụng có chức năng nhiệm vụ sau: ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH

 Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân.

 Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, quản lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng.

 Quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ.

 Hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.

1.1.2.2.3 Phòng Kế toán và Quỹ

Phòng Kế toán và Quỹ có các chức năng nhiệm vụ sau:

 Hướng dẫn và hậu kiểm tra việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc Chi nhánh.

 Đảm nhận công tác thanh toán của Chi nhánh đối với nội bộ Ngân hàng và với các ngân hàng khác.

 Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn chi nhánh.

 Quản lý chi phí điều hành.

Bảo quản và sử dụng khuôn dấu của Chi nhánh theo đúng quy định.

1.1.2.2.4 Tổ hành chính quản trị

Tổ hành chính quản trị có các chức năng nhiệm vụ sau:

 Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư.

 Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, văn phòng phẩm theo quy định.

 Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh.

 Thực hiện quản lý, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toàn Chi nhánh.

 Chủ trì việc kiểm kê tài sản của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Chi nhánh.

 Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy, chữa cháy và bảo đảm tuyệt đối an toàn cơ sở vật chất trong và ngoài giờ làm việc.

 Quản lý hệ thống kho hàng cầm cố của Ngân hàng và nhân sự phụ

 Theo dõi tình hình nhân sự tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc; thực hiện một số tác nghiệp về quản trị nhân lực theo phân công.

Xây dựng kế hoạch hành chính quản trị hàng tháng, hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh

1.2.1 Các hoạt động chính của Chi nhánh

 Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong cả nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ.

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Sacombank.

 Tiếp cận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Sacombank.

 Được phép vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức tài chính trong nước theo quy định của Sacombank.

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ với các tổ chức kinh tế.

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.

Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Sacombank.

1.2.1.4 Kinh doanh dịch vụ ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH

Chi nhánh thực hiện thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng - thanh toán, cho thuê két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu giấy tờ có giá, nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tín dụng, tài chính, tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước cùng các dịch vụ ngân hàng khác được Chính phủ, Sacombank cho phép.

1.2.1.5 Cân đối, điều hoà vốn

Thực hiện cân đối, điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh Sacombank trực thuộc trên địa bàn.

1.2.1.6 Hạch toán kinh doanh, phân phối thu nhập

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và quy trình nghiệp vụ liên quan, quy định, quy chế của Sacombank.

Thực hiện đầu tư dưới các hình thức: Hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi Sacombank cho phép.

Phối hợp các phòng nghiệp vụ Ngân hàng trong công tác kiểm tra, kiểm soát và thương xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc trong phạm vi địa bàn theo quy định, quy chế của Sacombank.

Tổ chức công tác hành chính quản trị nhân sự nhằm phụ vụ cho hoạt động của đơn vị Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, thi đua khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền của Sacombank, tạo môi trường làm việc nhằm phát huy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn chi nhánh một cách tốt nhất.

1.2.1.10 Phát triển thương hiệu và thị trường

Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Sacombank Hải Phòng

3.1 Những kết quả đạt được

Sau khi tìm hiểu kỹ về thực trạng của hoạt động huy động vốn tại Sacombank Hải Phòng qua phần trình bày trên, chúng ta có thể thấy được một số những thành tựu chính mà Ngân hàng đã đạt được về công tác này.

Nguồn huy động không ngừng tăng lên, Sacombank Hải Phòng đã không những đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn lẫn trung và dài hạn phục vụ Chi nhánh mình mà còn thừa vốn điều chuyển cho các Chi nhánh khác Nguồn ngoại tệ cũng được đáp ứng đầy đủ đến khách hàng

Sacombank Hải Phòng đã tiến hành đa dạng hoá các phương thức huy động vốn kết hợp linh hoạt các công cụ lãi suất để thu hút tiền gửi của các đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là các tầng lớp dân cư Các loại hình huy động tiền gửi (tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm không kỳ hạn, ), chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu góp phần đa dạng hoá các sản phẩm phục vụ nền kinh tế.

Ngân hàng cũng đã đã phát triển các mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn nhờ nỗ lực thực hiện tốt công tác thanh toán nhanh chóng, tiện lợi, đồng thời tạo cho họ một số chính sách ưu đãi như giao dịch tận nơi về tiền mặt và chứng từ, …; do đó có thể huy động nguồn tiền gửi thanh toán cho Ngân hàng.

Ngoài ra, Ngân hàng cũng đã thực hiện tốt việc tiếp thị, marketting tới các khách hàng (đặc biệt là với các tầng lớp dân cư), như qua tờ rơi, quảng cáo truyền thanh, báo chí,… giúp dân cư hiểu rõ về các dịch vụ ưu đãi của ngân hàng cung cấp Các chương trình tiếp xúc lấy ý kiến khách hàng nhằm ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH cải tiến tác phong làm việc, phục vụ khách hàng cũng được tiến hành đều đặn.

Ngân hàng tích cực nghiên cứu mức lãi suất thị trường để đưa ra những mức lãi suất hợp lý.

Vấn đề phát triển màng lưới được xúc tiến khá nhanh chóng Tháng 8/2007 Sacombank Hải Phòng đã mở thêm Phòng Giao dịch Tam Bạc ở các địa bàn đông dân cư để thu hút thêm khách hàng và tạo thuận lợi cho các khách hàng giao dịch.

Sacombank với vốn tự có lớn nhất trong hệ thống NHTM cổ phần Việt Nam hiện nay, cùng với cả quá trình nỗ lực hoạt động phục vụ tốt hơn cho khách hàng đã tạo được niềm tin cho công chúng Với hai mục đích chủ yếu của việc gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và sinh lời thì đây là một yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng có thể huy động tốt hơn vốn từ các chủ thể kinh tế

Tuy nhiên, bên cạnh những điểm tốt đã đạt được, những hạn chế vẫn còn tồn tại.

3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ trên, những hạn chế trong công tác huy động vốn vẫn còn tồn tại.

Cơ cấu nguồn vốn còn chưa hợp lý:

 Cơ cấu nguồn theo kì hạn: Nguồn tiền gửi không kì hạn chiếm tỉ trọng thấp, chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế do đó không ổn định, nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỉ trong nhỏ Nguồn tiền gửi có kì hạn chủ yếu là nguồn tiền gửi với lãi suất cố định tuy ổn định song dễ dẫn đến rủi ro Đặc biệt là trong tình hình lãi suất trở thành công cụ cạnh tranh trong cơ chế lãi suất thoả thuận, rủi ro tiềm ẩn của cuộc chạy đua lãi suất đến điểm đỉnh nào đó rồi lại đồng loạt hạ xuống.

 Cơ cấu nguồn theo thành phần kinh tế ta thấy, nguồn chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, nguồn tiền gửi dân cư còn nhỏ trong khi chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi các ngân hàng phải hướng vào nguồn tiền gửi dân cư vì đây là nguồn tiền gửi ổn định và an toàn.

 Cơ cấu nguồn theo loại tiền tệ: Nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn (trung bình khoảng 78%), ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ (khoảng 22% tổng nguồn vốn) Mặc dù Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để tăng cường huy động nguồn ngoại tệ, song vẫn không đủ để đáp ứng nhu cầu vốn ngoại tệ cho đầu tư.

Thị phần huy động của Sacombank Hải Phòng còn rất nhỏ Điều này nguyên nhân do Ngân hàng đi vào hoạt động chưa lâu, trên địa bàn Hải Phòng lại có quá nhiều các TCTD cạnh tranh, ngân hàng lại chưa có ưu thế nổi trội để thu hút khách hàng, số lượng khách hàng truyền thống ít, Phòng giao dịch Tam Bạc cũng vừa mới đi vào hoạt động thời gian ngắn,… hiệu quả thu hút chưa cao, còn chưa có ưu thế như Ngân hàng Ngoại thương, Đầu tư, Công thương, Ngân hàng cổ phần Hàng Hải, ACB, EAB, … Để có thể đưa ra được những giải pháp tốt nhất để khắc phục những hạn chế này, chúng ta tìm hiểu về những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.

Nguyên nhân của những hạn chế trên

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Sacombank Hải Phòng, với cả tác động trực tiếp và gián tiếp Tuy nhiên, chúng ta có thể xem xét những yếu tố tác động lớn nhất đến hoạt động này.

Thứ nhất là môi trường pháp lý chính sách Hệ thống văn bản chính sách, về kinh tế nói chung về ngành ngân hàng nói riêng còn chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, tự bản thân nó còn mâu thuẫn và chồng chéo Điều này khiến nhiều NHTM phải chịu rủi ro từ sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, kế toán, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác.

Trong những năm gần đây, trước những nỗ lực mới trên con đường gia nhập các tổ chức kinh tế khu vực và quốc tế, hệ thống pháp luật chính sách cũng có nhiều thay đổi đáng kể Tuy nhiên, do điều kiện môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chưa thích hợp với chuẩn mực quốc tế, những bất ổn trong hệ thống tài chính quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến tiềm lực tài chính vốn rất mỏng và dễ tổn thương trong hoạt động của các ngân hàng Việt Nam Niềm tin của ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền còn chưa cao do đó nguồn huy động trung và dài hạn cũng bị hạn chế.

Sự ra đời và đi vào thực hiện các Luật như : Luật doanh nghiệp, Luật thuế giá trị gia tăng, Luật đất đai, Luật kế toán, Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, chính sách khuyến khích đầu tư nước ngoài, khuyến khích kinh tế hộ gia đình, chính sách khuyến khích đầu tư vào doanh nghiệp vừa và nhỏ Cơ chế lãi suất thỏa thuận, chính sách tái cơ cấu hệ thống NHTM quốc doanh, quy định về tăng dự trữ bắt buộc của NHTM là những quy định, chính sách quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng.

Thứ hai là đối thủ cạnh tranh Trên địa bàn hoạt động của mình, Chi nhánh có các đối thủ cạnh tranh thuộc đầy đủ các loại hình ngân hàng như: NHTM quốc doanh (NH Công thương, NH Đầu tư và phát triển, NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn, NH Chính sách xã hội); NHTM cổ phần (Ngoại thương, Á Châu, Đông Á, Hàng Hải, Kỹ Thương, Quân đội …); các chi nhánh, văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài (HSBC, ANZ (Australia & New Zealand Banking Group) (Úc), Indovina bank…), do vậy tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt giữa Sacombank Hải Phòng với các ngân hàng trên do họ có trình độ quản lý, công nghệ cao hơn, quy mô vốn lớn hơn, dẫn tới thị phần huy động sẽ bị chia sẻ Đặc biệt sự cạnh tranh đó sẽ càng quyết liệt hơn với sự xuất hiện của loại hình ngân hàng bán lẻ và ngân hàng 100% vốn nước ngoài trong thời gian tới.

Các công ty tài chính phi ngân hàng cũng vào cuộc với sự xuất hiện của loại hình tiết kiệm bưu điện của Tổng công ty bưu chính viễn thông Việt Nam, các loại hình bảo hiểm của Bảo Việt, Bảo Minh, Prudential, AIA, ACE Life. Điều này làm lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế có thể được gửi vào nhiều chủ thể khác nhau

Thêm vào đó, tinh thần hợp tác trong hoạt động kinh doanh của các NHTM còn chưa cao, chú ý nhiều đến lợi ích cục bộ thậm chí ngay cả với các đơn vị trong hệ thống ngân hàng.

Thứ ba là các đối tượng khách hàng Sức cạnh tranh của nền kinh tế nói chung, các doanh nghiệp nói riêng còn thấp Thứ hạng về năng lực cạnh

5 4 là: 65/80 (năm 2002); 77/104 (năm 2004) ; 77/125 (năm 2006) Với sự hội nhập kinh tế, hàng hoá nước ngoài ồ ạt đổ vào Việt Nam, chèn ép nhiều đơn vị sản xuất kinh doanh trong nước, nhiều doanh nghiệp không đủ sức cạnh tranh sẽ phải thu hẹp quy mô sản xuất hoặc phá sản Kết quả là ngân hàng phục vụ cũng sẽ giảm mất nguồn huy động Việc làm, thu nhập, đời sống của người lao động bị đe doạ, tiền gửi huy động từ dân cư theo đó cũng giảm đi.

Khách hàng là đối tượng quan trọng nhất trong công tác huy động của ngân hàng Tuy thế, thu nhập của bộ phận dân cư còn rất thấp, bình quân đầu người thấp so với thế giới và khu vực (năm 2002 xếp 124/177 nước) Thói quen dùng tiền mặt, tâm lý không quen sử dụng các tiện ích của ngân hàng, các hình thức đầu tư khác như bất động sản, xuất khẩu lao động, thành lập doang nghiệp, mở cửa hàng,… cũng hạn chế vốn huy động của ngân hàng. Đặc biệt, cơ hội đầu tư trên địa bàn thành phố là rất lớn, rất nhiều loại hình khác nhau ngoài việc gửi tiền ngân hàng hưởng lãi

Thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt của dân cư còn phổ biến, tuy vậy sự tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng cũng dần trở nên phổ biến hơn. Nhiều đơn vị đã chi trả lương qua tài khoản ngân hàng Chi nhánh cũng thực hiện công tác này cho một số công ty và đơn vị sự nghiệp

Thứ tư là sự phát triển của thị trường tài chính Nền kinh tế đang chuyển hướng với sự phát triển của nhiều thành phần kinh tế, tác phong kinh doanh mới cũng xuất hiện, các tổ chức tài chính và quan hệ kinh doanh hiện đại được thiết lập Thị trường tài chính ra đời với sự xuất hiện của các công ty chứng khoán, thị trường tiền tệ cũng từng bước chuyển mình với sự xuất hiện của nhiều hàng hoá mới Tuy nhiên, các thị trường này còn hoạt động ở mức sơ khai, chưa đồng bộ, hoạt động kém sôi động làm cho kênh huy động qua giấy tờ có giá của ngân hàng còn hạn chế.

Bên cạnh đó thì hoạt động huy động vốn cũng bị tác động nhiều chiều từ hội nhập quốc tế như :

 Tạo cơ hội chuyên môn hoá nghiệp vụ ngân hàng, tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng hiện đại, thích hợp với từng phân đoạn thị trường với chi phí rẻ, thủ tục đơn giản, nhanh chóng.

 Tạo cơ hội tranh thủ được vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nước phát triển có trình độ cao thúc đẩy sự đổi mới cải cách trong hoạt ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH động cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, việc đưa ra, đẩy mạnh công tác huy động nhờ đó được thực hiện một cách bài bản, khoa học và đạt hiệu quả cao hơn Tạo ra ưu đãi thương mại, cơ hội mở rộng thị trường về mọi mặt Mở rộng thị trường về hoạt động ngân hàng giúp các ngân hàng có thể vươn ra thị trường quốc tế, giành thị phần huy động và tín dụng.

 Tạo cơ hội cho Việt Nam tăng thu hút đầu tư nước ngoài và chuyển giao kĩ thuật công nghệ hiện đại, tranh thủ hỗ trợ của các định chế tài chính quốc tế, tạo điều kiện tiếp cận vốn ưu đãi và các hình thức tài trợ khác, do đó về hoạt động ngân hàng thì công nghệ được cải tiến, nguồn tiền uỷ thác đầu tư vốn cho dự án có thể tăng lên Về hoạt động doanh nghiệp, tranh thủ được ưu đãi, tăng cường được đầu tư nước ngoài, do đó hoạt động kinh doanh của DN đặc biệt là xuất khẩu khởi sắc Tình trạng tốt của DN tạo thêm điều kiện gia tăng tiền gửi thanh toán, và các hình thức gửi vốn khác vào ngân hàng

 Tạo điều kiện để đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu phát triển trong giai đoạn mới.

Định hướng trong công tác huy động vốn

1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh

Thị trường ngày càng nhiều cạnh tranh do sự xuất hiện thêm nhiều ngân hàng mới sẽ mở chi nhánh tại Hải Phòng trong thời gian tới và việc mở rộng mạng lưới của các ngân hàng hiện hữu tại địa bàn Ngoài ra Chi nhánh còn gặp sự cạnh tranh về lãi suất của một số ngân hàng, nhất là các Ngân hàng thương mại nhà nước trên địa bàn Ngoài ra chính sách kiểm soát cho vay chứng khoán cũng ảnh hưởng đáng kể đến dư nợ cho vay của Chi nhánh trong các tháng cuối năm khi mà hạn mức cho vay chứng khoán của Chi nhánh Hải Phòng đang bị giảm dần.

Sự thay đổi trong phương pháp tính lãi điều hoà vốn ảnh hưởng đến Chi nhánh Hải Phòng, là Chi nhánh thường điều vốn đi và dự kiến sẽ còn tiếp tục điều vốn đi trong thời gian tới.

Nhìn chung thì Sacombank Hải Phòng sẽ có sự phát triển thuận lợi trong các tháng cuối năm do tác động của nền kinh tế tăng trưởng, của thương hiệu Sacombank… nhưng cũng có nhiều thử thách lớn trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh trong các tháng cuối năm.

Trước những thuận lợi và thách thức trên, Sacombank Hải Phòng đề ra định hướng hoạt động trong các tháng cuối năm như sau:

 Tiếp tục duy trì kết quả hoạt động huy động vốn như các tháng qua. Lãi suất huy động bình quan đạt mức tiên tiến so với các ngân hàng trên địa bàn Nâng tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong cơ cấu nguồn.

 Phấn đầu hoàn thành chỉ tiêu cho vay bình quân theo kế hoạch

2007 Duy trì chất lượng tín dụng tốt và tăng tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể trong cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế.

 Chi nhánh sẽ tập trung phát triển cho vay phân tán, cho vay tiêu dùng để tạo ra lợi nhuận và tập trung phát triển mảng dịch vụ chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ tại chỗ cho các doanh nghiệp lớn… Bên cạnh đó Chi nhánh Hải Phòng sẽ từng bước nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH

 Bên cạnh việc nâng cao hoạt động của Phòng Giao dịch Tam Bạc, Chi nhánh sẽ tiến hành các công tác chuẩn bị nhân sự, địa điểm, cơ sở vật chất cho công tác mở rộng mạng lưới năm 2008 để tăng trưởng quy mô hoạt động, tăng tỷ trọng hoạt động tại thị trường Hải Phòng.

1.3 Định hướng huy động vốn

 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nhằm tạo tiện ích cho khách hàng và an toàn tài sản Phấn đấu đạt tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao và bền vững, mức tăng trưởng nguồn vốn đạt chỉ tiêu của Hội đồng quản trị đề ra, cân đối với nhịp độ tăng trưởng dư nợ và các hoạt động kinh doanh khác.

 Thực hiện chủ trương các chi nhánh muốn mở rộng kinh doanh đều phải tăng trưởng thêm nguồn vốn, thông qua việc thực hiện có hiệu quả đề án chiến lược huy động tại địa phương, chủ động mở thêm màng lưới phòng giao dịch, đa dạng các hình thức huy động vốn theo cơ chế mới như tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, chứng chi huy động vàng và VNĐ bảo đảm bằng vàng,…

 Trụ sở chính khuyến khích các Chi nhánh thực hiện các sản phẩm huy động mới trình Tổng giám đốc phê duyệt để tăng trưởng nguồn vốn cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống.

 Tăng cường quan hệ với các định chế tài chính trong nước và nước ngoài để khai thác nguồn vốn nội tệ, ngoại tệ trung và dài hạn mà Ngân hàng còn đang rất thiếu, khai thác thêm các dự án mới nhằm thu hút và tranh thủ nguồn vốn rẻ.

 Đa dạng các tiện ích ngân hàng cho doanh nghiệp như kết nối mạng với doanh nghiệp, chi trả tiền lương cho cán bộ công nhân viên kết hợp với cho vay tiêu dùng.

 Khuyến khích tập trung huy động vốn trung và dài hạn

 Ban hành các cơ chế khuyến khích về tài chính trong công tác huy động vốn.

Một số giải pháp

2.1 Về sản phẩm huy động

6 0 Đa dạng hoá sản phẩm huy động là một giải pháp mang tính lâu dài. Các sản phẩm huy động hiện tại cũng đã đáp ứng phần nào nhu cầu của dân cư, các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, khi trình độ phát triển của nền kinh tế càng được nâng cao, nhu cầu về các sản phẩm mới với những tiện ích mới của khách hàng cũng ngày một tăng lên Tài khoản tiết kiệm, tài khoản đa lộc, Tài khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn là những sản phẩm mới có thể đưa ra.

Tài khoản tiết kiệm là một loại tài khoản hằng ngày giúp khách hàng vừa sử dụng được ngân quĩ vừa được hưởng lãi suất.

Tài khoản tiết kiệm có tính linh hoạt và giúp người sử dụng tiết kiệm để chuẩn bị cho những kế hoạch trong tương lai Việc gửi tiền vào tài khoản thuận tiện Khách hàng có thể rút tiền qua máy ATM hoặc qua quầy và số dư tài khoản càng nhiều thì lãi sẽ càng lớn

Khách hàng phải duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản một khoản tiền quy định A nào đó Lãi suất sẽ được tính dựa trên số dư tài khoản vượt mức B nào đó, với điều kiện B phải lớn hơn A, và lãi thanh toán định kỳ (1, 3, 6 tháng…).

Loại tài khoản này có thể thực hiện không yêu cầu phí duy trì trừ trường hợp số dư của bạn xuống dưới mức A

Khách hàng có thể mở tài khoản bằng đồng Việt Nam, hoặc bằng ngoại tệ.

Tài khoản tiết kiệm có thể có các tiện ích như:

 Hưởng mức lãi suất cạnh tranh

 Kết nối với thẻ Visa Debit

 Kết nối với dịch vụ ngân hàng điện tử

 Cất giữ tiền mặt một cách an toàn.

 Sử dụng những dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp 24/24h.

Tài khoản đa lộc là một loại tài khoản tiết kiệm giúp khách hàng được hưởng mức lãi suất cao hơn và được sử dụng ngân quĩ thường xuyên.

Tài khoản đa lộc giúp khách hàng đẩy nhanh tốc độ tiết kiệm cho kế họach tương lai của mình Loại tài khoản này có mức lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm và khách hàng cũng có thể sử dụng số tiền tiết kiệm trong trường hợp cần thiết Để có được mức lãi suất cao hơn, giới hạn rút tiền của khách hàng là 1 lần/tháng và số dư tài khỏan không được xuống dưới mức số ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH dư tối thiểu Đây là loại tài khoản lý tưởng giúp khách hàng quản lí ngân quỹ và cất giữ tiền mặt một cách an toàn

Khách hàng phải duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản một khoản tiền quy định C nào đó Lãi suất sẽ được thanh toán hàng tháng trừ trường hợp số dư xuống dưới mức số dư tối thiểu và bạn thực hiện nhiều hơn một giao dịch trong tháng Khách hàng có thể mở tài khoản bằng đồng Việt Nam, bằng ngoại tệ hoặc chỉ có thể mở tài khoản bằng đồng Việt Nam.

Loại tài khoản này có thể không yêu cầu phí duy trì nhưng sẽ có phí cho những trường hợp đóng tài khoản trong vòng 12 tháng sau khi mở.

Tài khoản đa lộc có thể có các tiện ích như:

 Hưởng mức lãi suất cạnh tranh, lãi suất được thanh toán hàng tháng và được tính trên số dư hàng ngày

 Cất giữ tiền mặt một cách an toàn

 Sử dụng những dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp 24/24h

 Sử dụng ngân quỹ khi cần

Tài khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn là một loại tài khoản giúp khách hàng cất giữ tiền mặt an toàn và hưởng lãi suất cao nhất.

Tài khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp khách hàng tiết kiệm để bảo đảm cho tương lai Bằng cách gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm theo một kỳ hạn định trước, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn Ngân quỹ của khách hàng được cất giữ an toàn và bạn sẽ biết trước chính xác khoản lãi nhận được vào ngày đáo hạn Loại tài khoản này rất tiện lợi cho những khách hàng muốn quản lý ngân quỹ một cách an toàn và không cần sử dụng ngân quỹ thường xuyên

Khách hàng phải duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản một khoản tiền quy định C nào đó Kỳ hạn c ó thể kéo dài từ 1 đến 12 tháng cho những loại tài khoản gửi tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ (ngoài đồng Việt Nam) Nếu tài khoản được mở bằng đồng Việt Nam, kỳ hạn tối đa là 6 tháng.

Tài khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể có các tiện ích như:

 Hưởng mức lãi suất cạnh tranh nhất của ngân hàng.

 Lựa chọn kỳ hạn phù hợp.

 Biết trước mức lãi nhận được vào cuối kỳ hạn.

6 2 Để đưa ra một hình thức huy động mới, Chi nhánh cần chú ý đến hiệu quả kinh tế thông qua việc cân nhắc chọn hình thức nào, phạm vi nào và với quy mô như thế nào Một trình tự thực hiện được gợi ý như sau:

Bước 1 : Xác định thông tin thống kê về các yếu tố liên quan đến khả năng sử dụng hình thức huy động mới của dân cư

Ngân hàng có thể thu thập các thông tin khách hàng về thu nhập, thời gian phục vụ, phương thức phục vụ, chi phí dịch vụ khách hàng phải chịu, những lợi ích tăng thêm của khách hàng

Bước 2 : Tuyên truyền, phổ biến, tư vấn cho người gửi tiền qua các biện pháp marketing (được đề cập kĩ ở phần sau) như qua phương tiện thông tin đại chúng, các cơ quan đoàn thể, tạo điều kiện phục vụ khách hàng không chỉ tại trụ sở, mà còn tại cơ quan, tại nhà.

2.2 Chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt

Hai mục tiêu chủ yếu của khách hàng khi gửi tiền hay mua giấy tờ có giá là an toàn và sinh lời Vì thế, lãi suất là điều khách hàng quan tâm nhất khi lựa chọn

Xác định lãi suất của các sản phẩm huy động là công việc khó, và không phải do Chi nhánh thực hiện mà được Chi nhánh chỉ dựa vào khung lãi suất của Sacombank và điều kiện cụ thể ở địa phương, của ngân hàng mình mà đề ra mức lãi suất vừa phải, mức này cũng phải bảo đảm một số điều kiện nhất định như:

- Thu hút được khách hàng

- Đảm bảo cân bằng thu chi và có lãi.

- Lãi suất càng cao ứng với kì hạn càng dài.

- Đảm bảo khung lãi suất do Sacombank quy định cho mỗi sản phẩm, mỗi thời kì.

Những mức lãi suất được đưa ra tham khảo là lãi suất của các TCTD trên địa bàn, xu thế biến động của lãi suất trên thị trường, lãi suất cho các sản phẩm huy động thay thế khác của các TCTD khác, lãi suất đầu tư dưới các hình thức khác. Đặc biệt là với những khách hàng VIP, các khách hàng có các hoạt động sử dụng nhiều các sản phẩm của Chi nhánh, thì Chi nhánh nên xem xét ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH để có những điều chỉnh mang tính chất đón đầu thị trường, tạo tính cạnh tranh cao cũng như tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hút khách hàng từ một số ngân hàng khác về quan hệ tại Sacombank.

Lãi suất nội, ngoại tệ và chênh lệch giữa chúng cũng là một vấn đề cần xem xét.

2.3 Giải pháp về mạng lưới Đối với ngân hàng, mạng lưới là vô cùng cần thiết Đây cũng là một lợi thế lớn mà các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng liên doanh ở Việt Nam hiện nay chưa thực hiện được Mạng lưới tạo điều kiện mở rộng thị trường và cung ứng dịch vụ, tiếp cận khách hàng Mặt khác, mạng lưới rộng cho phép ngân hàng có thể hỗ trợ , ứng cứu trong hệ thống khi có những biến động lớn về thị trường,

Hiện nay, Sacombank Hải Phòng mới chỉ có 1 Phòng giao dịch Tam Bạc Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần mở thêm một số phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm ở nhiều nơi trên địa bàn Hải Phòng, để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tăng trưởng quy mô hoạt động, tăng tỷ trọng hoạt động của Chi nhánh tại thị trường Hải Phòng Điều kiện địa điểm được chọn: Có thời hạn thuê tư 5 - 10 năm, giá cả phù hợp, đông dân cư, trình độ dân trí cao và có thu nhập tốt.

2.4 Giải pháp công nghệ ngân hàng

Một số kiến nghị

 Sacombank cần xây dựng chiến lược huy động vốn dài hạn vì để Chi nhánh tự làm sẽ thiếu thông tin, dễ xảy ra rủi ro.

 Sacombank cần có sự hỗ trợ cho Chi nhánh trong công tác quảng cáo, tiếp thị khi đưa ra sản phẩm mới, hình thức huy động mới trong toàn hệ thống để tạo ra chiến lược tổng thể, nâng cao hiệu quả.

 Sacombank sớm hoàn thành và thực hiện chương trình tin học mới phục vụ cho hoạt động giao dịch.

 Sacombank cấp thêm kinh phí để mở thêm phòng giao dịch và hiện đại hoá trang thiết bị ở đó.

 Sacombank có chế độ quy định mới về lương thưởng để có thể khuyến khích Chi nhánh huy động thêm vốn.

3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

NHNN Việt Nam tạo điều kiện thúc đẩy, xúc tiến các hoạt động của thị trường tiền tệ, thị trường vốn để kênh huy động bằng giấy tờ có giá của ngân hàng có khả năng thực hiện tốt hơn

NHNN tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác dự báo thị trường và cung cấp thông tin trong cũng như ngoài ngành ngân hàng, để Chi nhánh có điều kiện tiếp cận thông tin kịp thời và chính xác.

NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống các quy chế, chính sách tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động của các NHTM nói chung, Chi nhánh nói riêng

NHNN cũng cần có sự phân định và quy định rõ ràng về hoạt động của các ngân hàng thương mại và các tổ chức khác, từng bước lành mạnh hoá tài chính ngân hàng để tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các ngân hàng. ĐH KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH