Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRƯƠNG THỊ LIÊN MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRƯƠNG THỊ LIÊN TRƯƠNG THỊ LIÊN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 NĂM 2019 Long An, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - TRƯƠNG THỊ LIÊN MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn Long An, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Tác giả Trương Thị Liên ii LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng với đề tài“Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang” kết trình nghiên cứu thân giúp đỡ động viên thầy cô, bạn bè đồng nghiệp người thân Tôi xin gửi lời cảm ơn thầy cô đến Long An giảng dạy tận tình, tham gia hội đồng bảo vệ luận văn khóa Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An Tôi xin biết ơn sâu sắc thầy PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ thời gian học tập nghiên cứu khóa học vừa qua Tơi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình nghiên cứu học tập, cung cấp cho phép sử dụng số liệu liên quan để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp giúp trình học tập thực luận văn Long An, tháng 09 năm 2019 Tác giả Trương Thị Liên iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường tài Các ngân hàng thương mại muốn tồn phải đẩy mạnh huy động vốn tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác dịch vụ tín dụng, tốn quốc tế dịch vụ khác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tự khẳng định mình, phát huy thương hiệu mạnh tạo nhiều sản phẩm huy động vốn đại cho khách hàng.Trong giai đoạn việc tìm giải pháp để trì phát triển nguồn vốn huy động yêu cầu cấp thiết cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang NHTM dẫn đầu huy động vốn tỉnh thời gian qua Tuy nhiên, thị phần huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giảm có nhiều NHTM cổ phần xuất địa bàn trước Do vậy, việc tìm hiểu nguyên nhân gây nên sụt giảm vấn đề Ban Giám Đốc quan tâm hàng đầu Luận văn giới thiệu số khái niệm liên quan đến đề tài ngân hàng thương mại, khái niệm vốn, huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, nguyên tắc huy động vốn, hiệu huy động vốn yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đây số lý luận quan trọng làm sở cho việc phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tiền Giang trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, địa bàn hoạt động, sản phẩm dịch vụ Giới thiệu sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Tiền Giang giai đoạn 2016-2018 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Tiền Giang giai đoạn 2016-2018 rút thành tựu hạn chế công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Từ tìm iv ngun nhân chủ quan khách quan làm sở để tác giả đưa giải pháp để mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Tiền Giang thời gian tới Đề giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang thời gian tới phù hợp với định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Xây dựng hệ thống gồm năm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang thời gian tới Đây vấn đề cấp bách để thực nhằm khắc phục nhanh hạn chế cịn tồn đọng giúp cho cơng tác huy động ngày hồn thiện Từ góp phần tăng hiệu công tác huy động vốn giúp nâng cao lực tài ngân hàng để đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn mở rộng thị phần v ABSTRACT Capital mobilization activities of commercial banks have a very important role in the economy and financial market The commercial banks are to survive, they must boost raise capital than creating capital for banks may perform other activities such as credit services, international payment and other services Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development one of the leading commercial banks in Vietnam, is to assert itself and develop strong brands to create more products for the modern capital raising customers.In the current stage in finding solutions to maintain and develop the mobilization is the current urgent requirements for commercial banks Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development branch Tien Giang is a leading commercial banks are raising capital in the district in recent years However, the market share of mobilizing capital from individual customers of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development of Tien Giang branch is decreasing due to more joint stock commercial banks appearing in the area than before Therefore, understanding the causes of this decline is always a top concern of the Board of Directors Thesis introduce some concepts related to topics such as commercial banks, the concept of capital, raising capital, the principle of capital mobilization and efficient mobilization of capital and factors affecting capital raising of commercial banks Here are some important theoretical basis for the analysis of the real situation of capital mobilization in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development branch Tien Giang province General introduction to the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development and the Bank for Agriculture and Rural Development branch Tien Giang province in the process of formation and development, organizational structure, geographical dynamic, these products and services Briefed on the status of business activities in Tien GiangAgribank period 2016-2018 Situational Analysis Agribank raise capital in Tien Giang period 2016-2018 from which to draw the achievements and limitations in the work of mobilization and use of bank capital Then find out the cause of subjective and objective basis for authors offer vi solutions to improve the efficiency of capital mobilization at AgribankTien Giang in the future Proposing solutions to expand the mobilization of individual deposit capital at the Bank for Agriculture and Rural Development of Tien Giang branch in the coming time in accordance with the orientation of the Bank for Agriculture and Rural Development Vietnam Building a system of five solutions to expand the mobilization of individual customer funds at the Bank for Agriculture and Rural Development of Tien Giang branch in the coming time This is a pressing problem, in order to realize the rapid recovery of the mobilization of restricted and the backlog of work more and more perfect The increase of effective contribution in the work to mobilize funds to help improve the financial ability, enough bank competition and bank business site, expand market share 57 hàng Khách hàng cá nhân thường có tâm lí ưa chuộng khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa…Những quà không lớn tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Do vậy, cần có sách cân đối ngân sách để tặng quà thiết thực vào dịp kỉ niệm khác cuối năm Như hạn chế việc số khách hàng chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác khuyến 3.2.2 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố yếu tố người yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm tiền gửi cho khách hàng Do đó, chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiện sản phẩm tiết kiệm NHTM tương đối giống nên tác phong giao dịch giao dịch viên yếu tố quan trọng để gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Chất lượng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, tính chuyên nghiệp, đại lợi ích thật mà khách hàng nhận được, hay hiệu đạt công tác huy động vốn ngân hàng từ sản phẩm Hiện mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao nên để giữ chân khách hàng lâu năm thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Agribank Tiền Giang việc nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi yêu cầu quan trọng Khả cụ thể hóa dịch vụ sản phẩm cho cá nhân tức với khách hàng khác Có chế khen thưởng cho nhân viên áp dụng sáng tạo hoạt động cung cấp dịch vụ Giảm khó khăn phức tạp loại bỏ rào cản trình tiếp nhận khách hàng Loại bỏ hoàn toàn loại thủ tục giấy tờ rườm rà giảm tải thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay cơng việc mang tính hành quy trình Tạo khả chiếm lĩnh khách hàng thay cạnh tranh sản phẩm để có doanh thu Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau đăng kí thay phải đợi thời 58 gian qui định vài ngày Loại bỏ dần giao dịch trực tiếp quầy làm tiêu tốn chi phí hoạt động mà thay vào giao dịch ngân hàng điện tử qua thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ nhiều thời gian đến ngân hàng để giao dịch Nâng cao hiểu biết khách hàng phân tích hành vi khách hàng cách hiệu từ dự đoán đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Cải thiện quy trình luồng công việc thông qua giao diện phục vụ tương tác với khách hàng Ngân hàng cần xác định khách hàng mục tiêu cách xác để chào bán sản phẩm nhằm đáp ứng trực tiếp nhu cầu họ Văn hóa yếu tố trọng tâm khơng phải hình thức bên ngồi chi nhánh Tạo văn hóa phục vụ toàn diện nội ngân hàng làm cho nhân viên ngân hàng cảm thấy tự hào vai trị Trao quyền cho nhân viên việc giải vấn đề không tạo quy trình làm cho việc trở nên khó khăn Thiết kế lại chi nhánh, đào tạo tuyển dụng đội ngũ nhân viên chủ chốt trực tiếp giao tiếp với khách hàng Có chương trình đào tạo dịch vụ bán hàng chuyên sâu để tạo hiệu cơng việc có chất lượng không tập trung vào số lượng yêu cầu sử dụng dịch vụ hay tổng doanh thu hàng tháng Tăng cường sử dụng công nghệ dịch vụ giao dịch tự động Dự báo trước nhu cầu khách hàng nói chung cá nhân khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tư khách hàng Sự tin cậy yếu tố tiên Chúng ta phải làm cho khách hàng tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ Vì thế, khách hàng tín nhiệm bạn làm bạn nói Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập mờ chuyện Phải ln tạo điều kiện tốt để khách hàng ln tiếp cận thông tin họ cần Tạo mối liên hệ với khách hàng qua Internet để họ tiếp cận lúc Tuy nhiên, bạn nên áp dụng cách mà doanh nghiệp ngày thường áp dụng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với người thật việc thật trường hợp khách hàng có thắc mắc hay vấn đề 59 cần giải Các chiến lược nhằm xoa dịu khách hàng nóng tính kĩ lưỡng điều cần thiết Phải nhắc nhở nhân viên để họ ln thấy giá trị tính cách khách hàng Phải huấn luyện cho nhân viên biết cách đối phó giải cách thỏa đáng phàn nàn, khiếu nại Nên trao quyền cho nhân viên tự định trường hợp khiếu nại hay thắc mắc khách hàng mà không cần phải nhờ đến can thiệp Ngân hàng Hãy ý cảm xúc khách hàng Nếu khách hàng thấy lo lắng hay cịn mập mờ chuyện cho họ thấy yên tâm Nếu khách hàng thấy thích thú sản phẩm chia sẻ tình cảm với họ qua lời nhận xét, giọng nói tín hiệu không lời ánh mắt, nụ cười Hãy dùng ngơn ngữ họ để họ biết thật cảm thông với họ Bạn cần biết cách lắng nghe khách hàng, nắm bắt rõ khách hàng muốn thiết lập mối quan hệ thân thiết với họ Nếu khách hàng quan tâm đến vấn đề hình ảnh cho họ thấy thơng tin hình ảnh, quan tâm mặt thính giác để họ nghe thông tin Hãy lựa chọn nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp với khách hàng dựa sở tình cảm khơng cần phải dựa kĩ chuyên môn nhiều Các nhân viên nên có ngoại hình dễ nhìn, biết cách giao tiếp, biết cách ứng xử khéo léo Nên chọn nhân viên có thái độ làm việc tốt có thái độ lạc quan, hịa đồng với người Sau từ từ dạy cho họ kĩ chuyên môn cần thiết, quan tâm tình cảm để họ bày tỏ cảm nghĩ sản phẩm Cần ln nhớ nhân viên khách hàng nội việc có lịng trung thành họ hay không quan trọng Hãy ln khuyến khích họ tham gia vào chiến lược phát triển ngân hàng hay chiến dịch cải thiện chất lượng để họ tham gia vào trình biều đưa định Đừng nên khó khăn, cứng nhắc Nên cho họ biết thông tin, liệu quan trọng Các nhân viên cư xử với khách hàng Hãy ln tìm hiểu xem liệu khách hàng có gặp khó khăn khơng để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng Việc giúp cho khách hàng gặp rắc rối với loại 60 giấy tờ, chứng từ phức tạp việc làm thiết thực Ln cố gắng đơn giản hố việc cho khách hàng Hãy nghiên cứu xem khách hàng muốn bổ sung muốn bỏ Nếu áp dụng tốt bí chắn bạn nâng cao tỷ lệ khách hàng trung thành nhanh chóng Việc giữ chân họ nắm vai trị định việc thúc đẩy lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh phạm vi cho phép Tiền lãi lợi ích vật chất mà khách hàng nhận gửi tiền ngân hàng Ngoài an toàn lãi suất vấn đề khách hàng cá nhân quan tâm hàng đầu gửi tiền vào ngân hàng Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng muốn giữ chân khách hàng cá nhân cần phải có sách lãi suất mang tính cạnh tranh Nếu khơng khách hàng bị hấp dẫn ngân hàng khác có lãi suất cao hay đầu tư vào kênh khác vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng bị giảm Agribank Tiền Giang với đặc thù NHTM Nhà nước ngồi diễn biến thị trường, lãi suất chấp hành theo qui định NHNN Vì vậy, cần theo dõi sát diễn biến thị trường qui định NHNN để có điều chỉnh lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh nhằm hạn chế tối đa lượng khách hàng cá nhân rút tiền sang ngân hàng khác lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng để định lợi nhuận ngân hàng cần có sách lãi suất thật linh hoạt để vừa làm hài lòng khách hàng vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Có thể giảm lãi suất khơng kì hạn xuống ngang với số ngân hàng khác địa bàn khách hàng tiết kiệm thường quan tâm đến lãi suất khơng kì hạn mà họ ý đến lãi có kì hạn 3.2.4 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, hình thức huy động vốn phải trọng Hiện nay, sản phẩm tiền gửi Agribank chưa đa dạng Do vậy, cần có giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn Cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu rút tiền lần Gửi tiết kiệm online gửi tiết kiệm lúc nơi mà 61 không cần đến ngân hàng phải chờ đợi lâu Chỉ cần khách hàng đăng kí internetbanking, e-mobliebanking, hay thao tác máy ATM chuyển tiền từ tài khoản tốn sang tiết kiệm có nhiều kì hạn khác để khách hàng lựa chọn Chỉ cần click chuột, hay thao tác đơn giản điện thoại thông minh, thao tác máy ATM mà khách hàng lựa chọn kì hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Sản phẩm tiết kiệm gửi theo kì hạn ngày từ 30 đến 365 ngày tùy khách hàng lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn họ Nếu rút trước hạn tính lãi suất khơng kì hạn Khách hàng chọn 40 ngày, 50 ngày, 55 ngày … Phân loại sản phẩm tiền gửi theo lứa tuổi, theo giới tính, trình độ, nghề nghiệp Cần có nhiều chương trình khuyến cho chủ thẻ có chế độ chăm sóc khách hàng thường xuyên để thu hút gia tăng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Giữ gìn nâng cao thương hiệu ngân hàng Hiện Agribank thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài chính- ngân hàng Điều giúp Agribank Tiền Giang có lợi so với NHTM khác địa bàn tiêu chí quan trọng việc tăng khả huy động vốn khách hàng cá nhân Thương hiệu ngân hàng thể qua hình ảnh ngân hàng khách hàng Hình ảnh tạo dựng từ sở vật chất, giao diện chi nhánh phòng giao dịch, từ kết kinh doanh tốt đến tác phong giao dịch đội ngũ nhân viên giao dịch viên Do đó, để nâng cao danh tiếng uy tín ngân hàng cần áp dụng giải pháp: Hiện đại hóa sở vật chất, hệ thống trang thiết bị: hệ thống tốt giảm thời gian thực nghiệp vụ ngân hàng mà hạn chế sai sót Xây dựng hệ thống trang thiết bị tốt khơng khách hàng có lợi ích sử dụng dịch vụ có thời gian xử lí giao dịch ngắn gọn, an tồn , bảo mật, tra cứu nơi mà ngân hàng có lợi cung cấp, quản lí sản phẩm dịch vụ có chất lượng Qua khẳng định đẳng cấp, thương hiệu uy tín ngân hàng Hệ thống tốt cịn làm giảm thiểu sai sót làm giảm uy tín ngân hàng Cơ sở vật chất đẹp, khang trang tạo cho khách hàng an tâm, tin tưởng đến giao dịch gửi tiền Do vậy, danh tiếng uy tín ngân 62 hàng nâng cao Do đó, cần tiến hành khảo sát tình trạng sở vật chất, trang thiết bị phịng giao dịch, điểm giao dịch qua tiến hành cải tạo, nâng cấp sở vật chất, nâng cấp hay thay trang thiết bị nhằm đảm bảo trang thiết bị vận hành tốt tạo tin tưởng nơi khách hàng Cụ thể, hàng tháng nên cử nhân viên phận IT bảo trì máy vi tính nhân viên kiểm tra lại đường truyền để nhằm hạn chế tình trạng nghẽn mạch làm khách hàng phải chờ lâu khơng phải có cố cán IT tiến hành kiểm tra Hoàn thiện tác phong giao dịch đội ngũ nhân viên giao dịch viên Tác phong giao dịch giao dịch viên điều đọng lại lòng khách hàng đến giao dịch Do vậy, cần nâng cao tác phong giao dịch giao dịch viên kĩ giao tiếp thông qua việc thường xuyên mở lớp tập huấn kĩ giao tiếp, chăm sóc khách hàng để giao dịch viên có dịp trao đổi kinh nghiệm học hỏi kĩ giao tiếp tối ưu để làm cho khách hàng thỏa mãn đến giao dịch Như vậy, danh tiếng uy tín ngân hàng ngày cao khách hàng Danh tiếng uy tín ngân hàng khách hàng đánh giá cao ngân hàng có kết hoạt động kinh doanh tốt lực tài cao Từ thành lập đến nay, Agribank Tiền Giang ln có kết hoạt động kinh doanh tốt Do vậy, cần trì kết hoạt động kinh doanh làm cho kết ngày tăng trưởng mạnh, bền vững Ngoài ra, cần đẩy mạnh việc tuyên truyền kết kinh doanh, lực tài cao phương tiện truyền thông, báo đài, hội nghị khách hàng để khách hàng tin tưởng vào danh tiếng uy tín Agribank Tiền Giang 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang Có kiến nghị với quan, ban ngành có liên quan có kế hoạch cụ thể hỗ trợ người nơng dân trước tình hình biến động giá có kế hoạch, định hướng cho nơng dân lĩnh vực sản xuất đầu cho sản phẩm để giúp nông dân ổn định sản xuất, có thu nhập gửi tiết kiệm Ngân hàng 63 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tiền Giang 3.3.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank Tiền Giang đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Agribank Tiền Giang có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Khắc phục tình trạng máy ATM bị lỗi phải tạm ngưng hoạt động, tăng cường thêm số lượng máy ATM đặc biệt địa điểm đông dân cư siêu thị, chợ, để gia tăng tiện ích cho khách hàng Ngân hàng phải nhanh chóng hợp sức với nhà khai thác mạng, thay coi toán di động mối đe dọa xem hội để mở rộng hoạt động thị phần trước chưa sinh lời.Chúng ta phải phát triển sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng thơng qua điện thoại di động như: khách hàng gửi tiết kiệm có kì hạn, trả nợ tiền vay, chuyển tiền kiều hối Đăng kí rút tiền ATM mà không cần dùng thẻ cần nhập mã số cung cấp mạng điện thoại Mở tài khoản thông qua kênh giao dịch trực tuyến điện thoại di động.Mua gói bảo hiểm cho gia đình nhà cửa, học vấn…Một số người trở thành tín đồ điện thoại thơng minh họ thường sử dụng điện thoại để mua sắm sản phẩm dịch vụ tương tác với ngân hàng, ngân hàng phải thay đổi để thích ứng với thay đổi khơng bị bỏ lại phía sau khách hàng từ bỏ Khách hàng lựa chọn ngân hàng dự đốn trước nhu cầu họ, hỗ trợ tài theo phương thức đơn giản, tiết kiệm tiền cho khách hàng tôn trọng thời gian riêng tư họ Cơng nghệ giải pháp hỗ trợ để đạt mục đích đồng thời đóng vai trò phương tiện tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đầu tư nhiều cho 64 internet, mảng ứng dụng thiết bị di động vất chất lẫn người, đưa nhân giỏi có nhiệm vụ trơng mảng dịch vụ Có phận phụ trách việc đánh giá ý kiến khách hàng, khai thác ưu đám đông việc phát triển phương thức tiếp cận xây dựng ủng hộ khách hàng dành cho thương hiệu Đối thoại trực tiếp với khách hàng để đưa chiến lược đắn để phát triển hoạt động kinh doanh khiến họ ủng hộ thương hiệu mình.Hãy để khách hàng đội ngũ nhân viên có hội hiểu nữa, bắt đầu biết lắng nghe quan sát khách hàng để tạo đội ngũ nhân viên thực ủng hộ khách hàng tận tâm chào bán sản phẩm phù hợp thông qua kênh phù hợp, trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng Tạo sản phẩm dịch vụ tiện ích phải khác biệt so với ngân hàng thương mại khác, đa dạng hóa sản phẩm theo chiều rộng chiều sâu Không gian nơi làm việc thân thiện, hấp dẫn thu hút khách hàng, nhân viên giao dịch với kĩ giao tiếp hồn hảo, có tư vấn chun nghiệp thân thiện khách hàng gặp vấn đề.Cho nhân viên gặp gỡ chào hỏi tiếp xúc với khách hàng đóng vai trị quan trọng việc mang đến cho khách hàng lời mời gọi sử dụng dịch vụ mạnh mẽ ấn tượng thương hiệu Cán ngân hàng phải trang bị kiến thức đầy đủ khơng nghiệp vụ ngân hàng mà cịn kỉ vi tính, cơng nghệ ngân hàng Do phải thường xuyên tổ chức tập huấn hội thảo dịch vụ ngân hàng để nhân viên có hội trao đổi kinh nghiệm kiến thức chun mơn.Có chế độ đãi ngộ thích hợp cán có tâm có lực, xếp phân cơng người việc để phát huy sức mạnh người tập thể Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ làm thay đổi hoạt động ngân hàng.Trong chạy đua cạnh tranh ngân hàng dũng cảm thay đổi để thích nghi với thời đại khơng thay đổi trở nên lạc hậu bị bỏ lại phía sau Tài khoản ngân hàng ngày tách rời khỏi ngân hàng Điện thoại di động ngun nhân chuyển biến Khi mà tốn điện thoại kết 65 nối với kho lưu trữ giá trị tiện ích ngân hàng tốt séc hay tài khoản truyền thống Dịch vụ ngân hàng thiết bị di động lớn mạnh khởi đầu Trong tương lai ngân hàng phải tìm cho giải pháp tồn diện cho dịch vụ ngân hàng thơng qua công nghệ thông minh hợp tác với nhiều ngành kinh doanh khác nhà điều hành mạng di động chẳng hạn 3.3.2.2 Xây dựng chiến lược hợp lý huy động vốn cho vay Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm kì hạn dài Bằng quảng cáo cho biết mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ khơng thể rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu Phấn đấu thực tốt biện pháp để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động Mỗi cán ngân hàng cán huy động tiền gửi giỏi Gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn huy động vừa để tăng tính ổn định nguồn vốn vừa phục vụ cho nhu cầu cho vay trung dài hạn chi nhánh Về hoạt động cho vay cần gia tăng cho vay tiêu dùng dân cư, sản xuất kinh doanh loại vay lãi suất cao cho vay phục vụ nơng nghiệp cần phân tích khách hàng chặt chẽ để nâng cao chất lượng tín dụng tránh rủi ro Thường xuyên họp để đưa định hướng đầu tư năm, trọng tập trung đối tượng cần khai thác, khách hàng hạn chế, cảnh báo khả xảy gây bất lợi cho vay thu hồi vốn Chăm sóc đặc biệt khách 66 hàng truyền thống có q trình quan hệ tốt cho vay, huy động vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Tạo mối quan hệ gắn bó, gần gủi tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Tuyên truyền đẩy mạnh cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay mua sắm máy móc sau thu hoạch Tập trung thu hồi dứt điểm nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bán cho VAMC nợ xử lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tối đa khoản nợ xấu, tăng cường hiệu kinh doanh cho đơn vị 3.3.2.3 Tăng cường lực quản trị nhân đào tạo nguồn nhân lực Các ngân hàng cạnh tranh mặt lực tài chính, cơng nghệ đặc biệt yếu tố người Cần tuyển dụng kịp thời để không thiếu hụt nguồn nhân lực gây khó khăn cơng tác giao dịch khách hàng Có nguồn nhân lực có chun mơn cao, kĩ tốt điều kiện thiếu để mang lại hiệu hoạt động cao cho ngân hàng hoạt động huy động vốn Thái độ nhân viên giao dịch tiền gửi phải tận tình niềm nở làm việc tâm phải suy nghĩ cho khách hàng, khách hàng mà phục vụ Phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi để thao tác nhanh chóng xác, trả lời giải thắc mắc khách hàng Nhân viên tiền gửi phải có đạo đức tốt khơng có thái độ xem thường khách hàng, nóng nảy, lớn tiếng làm lịng khách hàng Cần tăng cường kiểm tra kiểm soát phong cách giao dịch nhân viên phận để kịp thời chấn chỉnh nhắc nhở giúp cho công tác phục vụ khách hàng cách tốt Công tác tuyển dụng Agribank yêu cầu chặt chẽ trình độ chun mơn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung đến kĩ mềm ứng viên kĩ giao tiếp, kĩ sống, kĩ thích ứng, kĩ làm việc theo nhóm, kĩ tổ chức, kĩ lãnh đạo, kĩ giải vấn đề Do đó, trình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn số kĩ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kĩ mềm ứng viên phù hợp với vị trí ứng tuyển 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào sở lý luận chương I đánh giá khái quát tình hình huy động vốn, phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi cá nhân Agribank Tiền Giang chương II Đồng thời vào định hướng mục tiêu phát triển Agribank Tiền Giang Trong chương III luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Agribank Tiền Giang Những giải pháp đề dựa việc khắc phục hạn chế ngân hàng, phát huy mạnh, tận dụng hội, giảm thiểu nguy Tác giả tin giải pháp giúp ích cho cơng tác mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân ngân hàng Bên cạnh tác giả xin đưa số kiến nghị Agribank Tiền Giang Agribank Tiền Giang xây dựng sách lãi suất hợp lý vào tình hình thực tế khách hàng địa bàn khác diễn biến thị trường phải tuân thủ qui định lãi suất NHNN Cần đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất ưu tiên cho kì hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khun khích khách hàng gửi tiền Agribank Tiền Giang cần chủ động phê duyệt đề án đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh ngân hàng Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng Có sách tặng q cho khách hàng vào dịp cuối năm cho chi nhánh khác không nên áp đặt chung mà phải nghiên cứu cho phù hợp với thị hiếu khách hàng địa bàn Nên chi nhánh tự định mua quà tặng khách hàng vào dịp Agribank Tiền Giang cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp chi nhánh tỉnh giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tuyển dụng nhân viên để tránh tình trạng thiếu hụt nhân viên chi nhánh gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh 68 doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn, nhân viên tín dụng, kiểm sốt viên Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư tổ chức Về phong cách giao tiếp: thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kĩ giao tiếp, kĩ chăm sóc khách hàng cá nhân để nhân viên ý thức tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp để hoàn thiện thân cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng nhằm tạo gần gũi với khách hàng Như vậy, tin tưởng khách hàng vào Agribank ngày cao có nhiều khách hàng đến gửi tiền 69 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, Agribank Tiền Giang góp phần đáng kể việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi tỉnh, cung ứng vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Agribank Tiền Giang với vai trò chủ đạo phục vụ “Tam nông” bước làm thay đổi kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Tuy nhiên, tình hình huy động vốn ngày khó khăn ảnh hưởng suy thoái kinh tế, thị trường nhiều biến động, NHTM địa bàn liên tục gia tăng lãi suất tiền gửi Qua đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn Agribank Tiền Giang, luận văn nêu số giải pháp kiến nghị góp phần làm hạn chế khuyết điểm để mở rộng huy động vốn ngân hàng Mặc dù có nhiều nỗ lực trình thực luận văn thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn khơng tránh khỏi có nhiều sai sót, mong nhận đóng góp q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình tài liệu PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2017), Tài tiền tệ, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2016) Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Văn pháp quy Hội đồng thành viên Agribank (2017), Quyết định 595/QĐ-NHNo-TCKT ngày 18/04/2017 ban hành quy định mở sử dụng tài khoản toán hệ thống Agribank Hội đồng thành viên Agribank (2017), Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank Quốc hội(2010) Luật Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 Luật số 17/2017/QH14, sửa đổi, bổ sung Luật Các tổ chức tín dụng ban hành ngày 20/11/2017 Quốc hội(2012) Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ban hành ngày 18/06/2012 Quyết định 21/2017/QĐ-TTg hạn mức chi trả tiền bảo hiểm ngày 15/6/2017 Quyết định số 726/QĐ-NHNo-NCPT ngày 09/06/2015 “ qui định số sản phẩm tiết kiệm hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” 10.Quyết định số 4197/QĐ-NHNo-NCPT ngày 30/12/2017 “ qui định sản phẩm tiền gửi trực tuyến qua Internet Banking hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” 71  Báo cáo 11 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh Tiền Giang từ năm 2016 -2018 12 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- chi nhánh Tiền Giang từ năm 2016-2018  Luận văn 13 Trần Phương Lan(2018) đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Gị Cơng Tây tỉnh Tiền Giang” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An 14 Cao Thu Lan (2012) đề tài “ Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang ” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 15 Website: www.agribank.com ... để mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Tiền Giang thời gian tới Đề giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG 55 3.1 Định hướng phát triển họat động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Tiền Giang thời... huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN