Mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hà nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ NỘI - 2015 : NGUYỄN HÀ MINH : A21207 : NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực tập Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Vũ Ngọc Thắng : Nguyễn Hà Minh : A21207 : Ngân hàng HÀ NỘI - 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Kinh tế - Quản lý Trường Đại Học Thăng Long có giảng hay bổ ích, giúp em vận dụng kiến thức chuyên môn vào khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy giáo – Thạc sĩ Vũ Ngọc Thắng, thầy bảo ban, hướng dẫn, trau dồi kiến thức cho em, thiếu sót giúp đỡ em suốt thời gian em thực làm khóa luận Ngoài ra, em xin cảm ơn cô, chú, anh, chị công tác Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích cho em thời gian em thực tập chi nhánh, tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Hà Minh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày 27 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Hà Minh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1 Tổng quan nguồn vốn nguồn vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại1 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Tính chất nguồn vốn huy động 1.1.3.2 Phân loại nguồn vốn huy động .3 1.2 Dân cƣ nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư 1.2.4 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi từ dân cư 1.2.5 Phân loại nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư .10 1.2.5.1 Theo loại tiền 10 1.2.5.2 Theo kỳ hạn 10 1.2.5.3 Theo phương thức trả lãi 11 1.2.5.4 Theo phương thức nộp gốc 11 1.2.6 Các hình thức huy động vốn tiền gửi từ dân cư 11 1.2.6.1 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư qua tài khoản tiền gửi toán 11 1.2.6.2 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm .12 1.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ NHTM 13 1.3.1 Mở rộng huy động tiền gửi dân cư 13 1.3.2 Các tiêu định tính 13 1.3.2.1 Công nghệ ngân hàng 13 1.3.2.2 Uy tín 13 1.3.3 Các tiêu định lượng .14 1.3.3.1 Số lượng khách hàng 14 1.3.3.2 Số lượng tài khoản 14 1.3.3.3 Lượng tiền gửi khách hàng 14 1.3.3.4 Loại tiền gửi 15 1.3.3.5 Đa dạng hóa phương tiện toán 15 1.3.4 Ý nghĩa công tác mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư Ngân hàng thương mại 16 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng tới khả huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ 17 1.4.1 Yếu tố khách quan .17 1.4.1.1 Môi trường sách pháp lý .17 1.4.1.2 Môi trường kinh tế - trị - xã hội .18 1.4.1.3 Môi trường kinh doanh 19 1.4.1.4 Thói quen tiêu dùng khách hàng 19 1.4.2 Yếu tố chủ quan 20 1.4.2.1 Trình độ cán ngân hàng 20 1.4.2.2 Công nghệ ngân hàng 21 1.4.2.3 Hình thức huy động vốn ngân hàng .22 1.4.2.4 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn 22 1.4.2.5 Các dịch vụ ngân hàng cung cấp .22 1.4.2.6 Uy tín chiến lược marketing ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1……………… ………………………………………… 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 25 2.1 Những nét khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .25 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 25 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 25 2.1.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh 26 2.1.4 Cơ cấu tổ chức điều hành chi nhánh .26 2.1.5 Nghiệp vụ kinh doanh 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .30 Thang Long University Library 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .30 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 34 2.2.3 Tình hình số hoạt động dịch vụ khác 38 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh .40 2.3 Thực trạng công tác mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2012 – 2014 41 2.4 Một số tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .46 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 47 2.4.1.1 Công nghệ ngân hàng đại .47 2.4.1.2 Uy tín 47 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 48 2.4.2.1 Số lượng khách hàng 48 2.4.2.2 Số lượng tài khoản 49 2.4.2.3 Loại tiền gửi 51 2.4.2.4 Lượng tiền gửi 52 2.4.2.5 Phương tiện toán 53 2.5 Đánh giá công tác mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ 54 2.5.1 Những kết đạt 54 2.5.2 Những hạn chế .55 2.5.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế 58 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan .58 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2………… ……………………………………………… 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƢ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 62 3.1 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .62 3.1.1 Yếu tố khách quan .62 3.1.2 Yếu tố chủ quan 63 3.2 Định hƣớng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 64 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động chung 64 3.2.2 Mục tiêu nhiệm vụ trọng tâm năm 2015 .65 3.2.3 Định hướng phát triển cho công tác mở rộng huy động tiền gửi từ dân cư 68 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .69 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi từ dân cư 69 3.3.2 Thực chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng ổn định hợp lý hơn……………………………………………………………………………….71 3.3.3 Củng cố, hoàn thiện sản phẩm có, phát triển sản phẩm 72 3.3.4 Phân tích đánh giá phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng .72 3.3.5 Nâng cao chất lượng mở rộng kênh phân phối 73 3.3.6 Phát triển nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn .74 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Agribank 74 3.3.8 Tăng cường uy tín 75 3.4 Một số kiến nghị mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 76 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng trung ương 77 3.4.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô 77 3.4.1.2 Ổn định tình hình trị 78 3.4.1.3 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng thương mại 78 3.4.2 Kiến nghị với Agribank .79 3.4.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3… 81 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam EUR Đồng tiền chung Châu Âu GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương QĐ Quyết định TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .35 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 20122014 .36 Bảng 2.4 Tình hình số hoạt động dịch vụ Agirbank chi nhánh tỉnh Hà Nam 39 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 40 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .42 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng có tài khoản Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 48 Bảng 2.8 Số lượng tài khoản Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 2012-2014 50 Bảng 2.9 Số lượng thẻ ATM Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 2012-2014 50 Bảng 2.10 Biểu lãi suất huy động ngoại tệ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam năm 2014 .51 Bảng 2.11 Lượng tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 52 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng hoạt động huy động vốn chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 32 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2012-2014 37 Biểu đồ 2.3 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh Tỉnh Hà Nam 43 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư theo hình thức huy động Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2012-2014 44 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư theo loại tiền tệ 45 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam .27 Thang Long University Library tác với chi nhánh Agribank khác ngân hàng bạn khác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh hợp tác lợi ích toàn hệ thống học hỏi kinh nghiệm bên tham gia hợp tác - Phát triển nguồn vốn huy động, đặc biệt huy động nguồn tiền từ dân cư, đồng thời tiết kiệm chi phí Phát huy khả hiệu nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở yếu tố kế hoạch kinh doanh khả thực tế công tác huy động vốn thân Chi nhánh, dự báo thị trường giúp Chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng công tác mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Để nâng cao vốn huy động tiền gửi từ dân cư việc làm cần thiết Chi nhánh tìm giải pháp khắc phục khó khăn vướng mắc, từ đưa chiến lược huy động vốn thích hợp 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Là chi nhánh trực thuộc Agribank, hoạt động Chi nhánh vừa phải tuân thủ nguyên tắc chung toàn hệ thống đồng thời có tính độc lập tương đối Qua phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam mặt hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi dân cư, hầu hết hạn chế xuất phát từ thân Chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh tiến hành huy động vốn thụ động, vào tiêu Agribank giao cho Do hiệu công tác huy động vốn đánh giá thông qua việc có hoàn thành tiêu đề hay không mà chưa dựa vào tình hình cung cầu vốn toàn địa bàn Mặt khác công tác huy động vốn Chi nhánh tách biệt so với công tác sử dụng vốn… Phần sau em xin đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế tồn đồng thời để tiếp tục mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi từ dân cư Đối tượng dân cư bao gồm nhiều tầng lớp dân cư xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nên nhu cầu họ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác mục đích, thời gian, phương thức gửi tiền… Để đáp ứng nhu cầu Chi nhánh có kế hoạch biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn Đa dạng hóa loại tiền gửi: Hiện nay, NHTM nói chung Agribank nói riêng thực hoạt động huy động tiền gửi chủ yếu VND, USD EUR Sự hạn chế loại tiền gửi gây hạn chế hoạt động huy động vốn từ dân cư có nhiều người dân có 69 người nhà, em học, công tác sinh sống nước như: Anh, Pháp, Trung Quốc, Nhật Bản… hay số người xuất lao động nước Họ có sẵn khoản tiền nhàn rỗi ngoại tệ người nhà gửi tiền về, họ chuẩn bị sẵn khoản tiền ngoại tệ để gửi cho người nhà nước cần thiết Nếu số tiền chưa sử dụng, họ cất giữ nhà mà không gửi ngân hàng loại ngoại tệ họ có không nằm danh mục Chi nhánh huy động, điều làm Chi nhánh lượng vốn lớn Đa dạng hóa kỳ hạn: Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải định nhiều loại kỳ hạn khác để phù hợp với khách hàng Bên cạnh kỳ hạn truyền thống ngân hàng không kỳ hạn, kỳ hạn 01 năm (03 tháng, 06 tháng, 09 tháng) Chi nhánh nên có kỳ hạn cụ thể để khách hàng dễ dàng lựa chọn thời gian gửi tiền theo nhu cầu sử dụng Ví dụ, kỳ hạn ngắn theo ngày 03 ngày, 06 ngày… dành cho khách hàng có số tiền lớn nhàn rỗi thời gian ngắn định, thời gian số tiền nhãn rỗi lẻ ngày Kỳ hạn giúp cho khách hàng kết hợp với kỳ hạn tháng tuần để đến lúc có nhu cầu sử dụng tiền phải rút khỏi ngân hàng Việc vừa tận dụng tiền lãi cho khách hàng mà ngân hàng có lợi ích từ việc huy động vốn kỳ hạn ngắn phục vụ cho mục đích khoản với chi phí thấp nhiều kỳ hạn trung bình dài Nhờ kỳ hạn này, khách hàng vừa có thêm khoản thu nhập lại vừa đảm bảo an toàn cho số tiền Về nguyên tắc, với loại kỳ hạn dài năm, năm thường có lãi suất cao kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất kỳ hạn dài cao vượt mức chịu đựng kinh tế Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo ngân hàng phá sản họ không thu hồi khoản tiền gửi Vì vậy, theo em khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn chuyển nhượng cách dễ dàng, thị trường trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng cho tổ chức quan có khả tài họ muốn mua Một vấn đề khác cần quan tâm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền dài hạn: lãi suất dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn, khoản lãi phải trả hạn nhập vốn theo ý muốn người gửi tiền, trường hợp có lạm phát mạnh giá trị tiền gửi cần phải đảm bảo Những quy định cần phải công bố cho người biết phải pháp luật bảo hộ Thực tế nhiều người chưa biết sử dụng khoản tiền vào lúc nào, gửi tiền không kỳ hạn họ bị thiệt hại mặt tài lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 70 Thang Long University Library thường thấp Ngược lại, gửi kỳ hạn từ đến năm thường lãi suất cao bị động thời gian sử dụng Vậy nên ngân hàng tìm cách đưa phương thức vừa thuận tiện cho khách hàng, mà ngân hàng chủ động, kế hoạch nguồn vốn mình, hình thức rút hẹn Yêu cầu đặt là: - Khách hàng phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định (từ đến 10 ngày) không bị phạt khoản tiền định - Ngân hàng phải tính toán đưa mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi mà hiệu kinh tế ngân hàng đảm bảo Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam cung cấp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm trao tặng, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng… Sự đa dạng có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh mang lại hiệu cho hoạt động huy động vốn, nhiên với mục tiêu mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng loại hình tiết kiệm Theo ý kiến cá nhân em ý kiến thu thập từ số khách hàng Chi nhánh nên có thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm sau: Tiền gửi tiết kiệm khuyến học: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài năm, nộp gốc đặn hàng tháng với thỏa thuận trước, lãi cuối kỳ, áp dụng cho người có độ tuổi học Sản phẩm có ưu đãi cho học sinh, sinh viên chủ tài khoản việc làm thủ tục chứng minh tài du học, tích lũy phục vụ mục đích giáo dục tương lai Sản phẩm vừa tập trung vốn nhỏ lẻ, vừa thúc đẩy giáo dục; mở rộng nguồn vốn từ dân cư cho Chi nhánh Tiết kiệm hưu trí: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn từ năm trở lên dành cho người có tài khoản chi trả lương Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, hàng tháng sau ngân hàng chuyển tiền lương vào tài khoản khách hàng, ngân hàng trích tài khoản số tiền thỏa thuận để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm; lãi trả hàng năm Sản phẩm phục vụ cho người tham gia công tác, làm việc cho đơn vị mở tài khoản chi lương Chi nhánh có nhu cầu tích lũy cho giai đoạn hưu trí Đây sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thiết thực mục đích tương lai khách hàng 3.3.2 Thực chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng ổn định hợp lý Chi nhánh cần có sách thu hút nguồn vốn phù hợp đáp ứng nhu cầu kinh doanh, đảm bảo vừa có nguồn vốn rẻ để hạ thấp lãi suất đầu vào, vừa có nguồn vốn ổn định để chủ động kinh doanh; trì phát triển nguồn vốn không kỳ hạn thông qua tài khoản toán tổ chức cá nhân; phát triển khách hàng mở thẻ 71 ATM Bên cạnh đó, Chi nhánh thực nhiều giải pháp đồng đa dạng hóa hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền, áp dụng chế khuyến khích lãi suất theo nguyên tắc “gửi dài lãi suất cao” để huy động nguồn vốn có tính ổn định dân cư Để khuyến khích thu hút khách hàng gửi vốn trung dài hạn, việc ấn định mức lãi suất cao kỳ hạn ngắn, Chi nhánh áp dụng chế lãi suất thả theo lãi suất trần NHNN lãi suất điều chỉnh theo lạm phát, cộng thêm lãi suất thưởng hàng năm… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có chế ưu tiên sử dụng dịch vụ khác với mức phí ưu đãi khách hàng, từ góp phần tạo thói quen thường xuyên sử dụng dịch vụ Agribank cho khách hàng 3.3.3 Củng cố, hoàn thiện sản phẩm có, phát triển sản phẩm Chi nhánh nên phân tích sản phẩm huy động vốn để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức qua lựa chọn cách thức tiếp thị, chăm sóc khách hàng giải pháp phát triển sản phẩm phù hợp Việc gia tăng tiện ích cho sản phẩm tiền gửi điều kiện cạnh tranh yếu tố thu hút nguồn vốn cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh phải thường xuyên nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính vượt trội sản phẩm họ điều chỉnh tính hạn chế sản phẩm bổ sung sản phẩm thiếu nhằm giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng cách hiệu Quan tâm phát triển dịch vụ “Ngân hàng nhà” để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi không nhỏ hộ gia đình nói riêng cộng đồng dân cư nói chung 3.3.4 Phân tích đánh giá phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng Chi nhánh cần triển khai nghiên cứu, phân tích đánh giá phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng cách đầy đủ, khoa học, sở xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với định hướng kinh doanh thời kỳ, địa bàn Tổ chức thống kê xác đầy đủ khách hàng, thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng cụ thể, đặc biệt khách hàng dân cư Thực phương châm huy động vốn Agribank: “Ở đâu có nguồn vốn nhàn rỗi, có diện Agribank với sản phẩm dịch vụ có chất lượng, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp tin cậy” Xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi từ dân cư giai đoạn 2015 – 2020 cụ thể hóa thành nhóm giải pháp phù hợp với tình hình thực tế kỳ, năm Tổ chức khâu khảo sát môi trường cạnh tranh để xác định mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm chiếm lĩnh gia tăng thị phần Thường xuyên nghiên cứu thị trường huy động vốn để đưa sách khách hàng linh hoạt, cạnh tranh, tuân thủ theo quy định NHNN Agribank 72 Thang Long University Library 3.3.5 Nâng cao chất lượng mở rộng kênh phân phối Nâng cao hiệu hoạt động kênh phân phối trực tiếp đến khách hàng điểm giao dịch toàn tỉnh thông qua việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, tổ chức tốt khâu toán phục vụ khách hàng… Tiếp tục trọng kênh phân phối trung gian qua tổ chức đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ) Đẩy mạnh đổi trang thiết bị ngân hàng theo hướng đại, đơn giản bước giao dịch với khách hàng Ví dụ ngân hàng nên sử dụng máy phát số thứ tự tự động cho khách hàng tới giao dịch hệ thống thông báo số thứ tự trước quầy giao dịch viên Hệ thống máy coi việc xếp hàng khách, nếp giao dịch văn minh, đồng thời giúp giao dịch viên tập trung giải nhanh gọn công việc Chi nhánh nên xếp khu vực để khách ngồi chờ đến lượt giao dịch, cung cấp cho khách hàng loại giấy tờ thủ tục liên quan tới nhu cầu giao dịch khách hàng để lúc chờ đến lượt khách hàng điền thông tin Việc giúp giao dịch viên đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc có cộng tác khách hàng Hệ thống toán: triển khai hình thức toán thẻ, mở rộng nâng cấp mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để đáp ứng kịp thời cho khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt để chi tiêu, mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm, quầy hàng… Chi nhánh nên tìm kiếm nghiên cứu địa bàn số khu vực đông dân cư để đặt thêm máy ATM trường đại học, quan lớn có đăng ký mở tài khoản trả lương qua thẻ Chi nhánh Đồng thời, Chi nhánh nên đặt mối quan hệ nhiều với trung tâm mua sắm, nhà phân phối, đại lý, cửa hàng cung cấp hàng hóa, dịch vụ lớn địa bàn để đặt máy POS (máy chấp nhận thẻ) Áp dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí cho ngân hàng đầu tư người, máy móc tài sản cố định, mặt giao dịch mà thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng Việc thực thành công giải pháp không phụ thuộc vào Chi nhánh mà phụ thuộc vào phát triển khoa học công nghệ Việt Nam, đại hóa hệ thống ngân hàng hội nhập Agribank Tuy nhiên, điều kiện khoa học công nghệ chưa đáp ứng kịp thời, sản phẩm công nghệ mà Chi nhánh sở hữu, việc quản lý, thường xuyên bảo dưỡng bảo trì hệ thống máy móc, phần mềm ứng dụng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hoạt động ngân hàng tương lai gần 73 3.3.6 Phát triển nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp với đối tượng cán bộ, đặc biệt quan tâm đào tạo trình độ quản lý, kiến thức pháp luật cho cán quản lý, đào tạo kỹ tác nghiệp cụ thể cho cán trực tiếp kinh doanh nhằm tạo đồng trình đạo triển khai thực nhiệm vụ chuyên môn đạt kết cao Trong điều kiện hoạt động kinh doanh có cạnh tranh cao, sách lãi suất, sách khách hàng NHTM có tương đồng lúc yếu tố thu hút khách hàng chất lượng, phong cách giao dịch phục vụ cán ngân hàng Đối với khách hàng tiền gửi đa dạng sản phẩm tiền gửi, khả đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng; khách hàng sử dụng thẻ ATM việc đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, toán, phải hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạng, lỗi hệ thống, hết tiền…, đồng thời cần gia tăng dịch vụ tiện ích khác kèm khuyến từ điểm toán hàng hóa, dịch vụ… Do vậy, việc tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tác nghiệp, Chi nhánh cần quan tâm đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ chăm sóc, thuyết phục khách hàng… Nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm, tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Nâng cao vai trò, trách nhiệm người đứng đầu, xử lý nghiêm túc vụ việc sai phạm gây thất thoát tài sản ảnh hưởng đến hoạt động Agribank 3.3.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Agribank Công tác quảng cáo tiếp thị đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh quan, tổ chức Ngân hàng vậy, công tác quảng cáo tiếp thị tốt góp phần tạo dựng hình ảnh tốt ngân hàng với người tiêu dùng, đặc biệt khách hàng cá nhân, người dân Điều giúp ngân hàng lọt vào danh sách lựa chọn khách hàng họ có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong suốt gần 20 năm qua, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nỗ lực xây dựng hình ảnh uy tín chất lượng dịch vụ, biện pháp quảng bá, tuyên truyền tờ báo lớn (Thời báo ngân hàng; Tạp chí ngân hàng; Tạp chí kinh tế…), tờ báo Đài phát thanh, truyền hình địa phương Tuy nhiên, khách hàng Chi nhánh chưa thực tương xứng với tiềm Vì Agribank nên dành phần chi phí thích đáng để đẩy mạnh công tác quảng bá thời gian tới Công tác quảng bá thương hiệu cần thực thường xuyên liên tục thông qua nhiều hình thức: quảng cáo pano, áp phích trụ sở, khu vực công cộng; quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo qua website ngành, đối tác liên kết… 74 Thang Long University Library Bên cạnh việc quảng bá, Agribank NHTM 100% vốn Nhà nước tạo tâm lý yên tâm, tin tưởng cho khách hàng; cần quảng bá tiện ích, lợi ích từ sản phẩm dịch vụ Agribank mà khách hàng nhận sử dụng… Do lượng khách hàng địa bàn nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ lệ cao, nhiều người dân chưa biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên Chi nhánh cần phối kết hợp thường xuyên với hệ thống Đài truyền xã, phường, thị trấn để giới thiệu hoạt động, sản phẩm dịch vụ theo phương châm “mưa dầm thấm lâu”, cho khách hàng từ chỗ nhận biết sản phẩm dịch vụ Agribank đến chỗ hiểu rõ lợi ích tin dùng sản phẩm dịch vụ 3.3.8 Tăng cường uy tín Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam hoạt động địa bàn gần 20 năm, tạo lòng tin uy tín từ khách hàng, điều góp phần không nhỏ kết đạt Chi nhánh thời gian qua Để có kết cao nữa, Chi nhánh cần phải tiếp tục tăng cường uy tín số sách như: Chính sách khách hàng, sách lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ, quản trị, quan hệ khách hàng… Với sách khách hàng: Chi nhánh cần phải hiểu rõ lợi ích thu phụ thuộc vào lợi ích mà khách hàng thu trình sản xuất kinh doanh Trong đó, tiềm thức dân cư tổ chức sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam chi nhánh trực thuộc Agribank lượng khách hàng mà Chi nhánh có dựa vào uy tín Agribank lớn Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi Chi nhánh cần có sách ưu tiên lãi suất, hạn mức tín dụng… Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng lãi suất cao hay việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ, Chi nhánh nên có chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết, lưu trữ thông tin khách hàng theo hệ thống tập trung khoa học Một sở liệu khách hàng đầy đủ liên tục cập nhật sở để Chi nhánh nhanh chóng phát hội kinh doanh, tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố định việc có gửi tiền hay không Một người có tiền định gửi tiết kiệm thường có định lựa chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao họ cho tương đương ngân hàng mặt an toàn tiện 75 lợi Tiền gửi tiết kiệm phận chịu tác động mạnh lãi suất Hiện lãi suất tự hóa, hình thành sở cung cầu vốn thị trường, thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, NHTM biết cạnh tranh giá chiến lược tốn đẩy giá thị trường lên cao Do đó, cạnh tranh chất lượng sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền, Chi nhánh nên phân quy mô tiền gửi số mức áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn Nâng cao uy tín lòng khách hàng phát triển thương hiệu thị trường việc dễ dàng chi nhánh, ngân hàng Để làm điều đó, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam cần nỗ lực toàn thể cán nhân viên, đặc biệt Ban lãnh đạo với đạo, điều hành khôn khéo, nhanh nhạy Sự nỗ lực cố gắng nhân viên công tác giúp cho Chi nhánh xây dựng thương hiệu ngày vững mạnh Ngoài chương trình ưu đãi với khách hàng lớn khách hàng thân thiết, để nâng cao uy tín thương hiệu lòng khách hàng, Chi nhánh tăng cường thể hình ảnh tác phong Agribank mắt khách hàng thông qua việc thực nghiêm túc Cẩm nang văn hóa Agribank, nội quy làm việc, mặc đồng phục, đeo logo Agribank, đeo thẻ tên… Nhân viên Chi nhánh chấp hành nghiêm chỉnh việc mặc sơ mi, vest, quần váy đồng phục ngày tuần Bên cạnh đó, cán nhân viên tất phòng ban thực tác phong làm việc giờ, khẩn trương nhanh nhẹn việc giúp Chi nhánh nâng cao uy tín thương hiệu mắt khách hàng 3.4 Một số kiến nghị mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cƣ Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải có điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thực đồng bộ, chưa trở thành chỗ dựa pháp lý cho chủ thể kinh tế Do xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm có vai trò quan trọng với kinh tế yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực ngân hàng cần thiết 76 Thang Long University Library 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng trung ương Để tạo điều kiện cho NHTM Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam mở rộng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư, Chính phủ Ngân hàng nhà nước cần có chủ trương xác, kịp thời hợp lý sau: 3.4.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu môi trường kinh tế bất ổn định người dân hạn chế gửi tiền lòng tin bị sụt giảm, ngân hàng muốn mở rộng huy động vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút gửi tiền dân Trong tình hình Việt Nam nay, đất nước hội nhập với giới việc ổn định kinh tế vĩ mô trở nên khó khăn hết việc mở cửa hội nhập kinh tế đồng nghĩa với việc giảm bớt can thiệp Chính phủ hoạt động kinh tế Tuy nhiên, chất kinh tế nước ta định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà nước, hoạt động kinh tế có kiểm soát Nhà nước nhằm giảm thiểu tác động xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước Những hành động cụ thể: Thứ nhất, thời điểm nay, NHNN cần tăng cường tra chấp hành trần lãi suất tiền gửi nội tệ ngoại tệ theo quy định hành Bên cạnh đó, Nhà nước cần ổn định thị trường tiền tệ: Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, quản lý thị trường vàng tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn Thứ hai, sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần phải đưa sách tiết kiệm nhằm cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài sách huy động vốn qua ngân hàng Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá… Mặt khác, Chính phủ NHNN cần trọng công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng, tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham ô làm thất thoát tài sản Nhà nước Thêm vào đó, Nhà nước cần phải đạo thực đồng biện pháp khác hạn chế việc gia tăng giá mặt hàng thiết yếu, trợ giá cần thiết; thúc đẩy tiết kiệm dân cư giúp NHTM mở rộng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm 77 3.4.1.2 Ổn định tình hình trị Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị vững chắc, người dân tin tưởng ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại bất ổn trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư 3.4.1.3 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng thương mại Các NHTM nước ta đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước tiến trình mở cửa hội nhập Để tồn phát triển bền vững, NHTM cần chế pháp lý thông thường, nhanh gọn hiệu Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng thiếu đồng bộ, nhiệm vụ cấp thiết Nhà nước sớm hoàn thiện môi trường pháp lý Việc ban hành hướng dẫn thi hành thực chủ trương, sách cần phải có thống Đồng thời, phải có phối hợp cấp, ngành, quan hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho người dân mà khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời, việc hoàn thiện Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững công chạy đua lãi suất ngầm ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm lòng tin khách hàng tạo hậu lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch hóa pháp luật chuyên ngành bảo hiểm tiền gửi chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền 78 Thang Long University Library 3.4.2 Kiến nghị với Agribank Agribank quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Agribank cho nhánh tỉnh Hà Nam Vì vậy, Agribank cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư biện pháp sau: Agribank nên chủ động đưa sản phẩm tiền gửi đa dạng hợp lý loại tiền gửi, loại hình sản phẩm, kỳ hạn tiền gửi để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng thu hút quan tâm khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác Agribank nên nghiên cứu đưa mức lãi suất hợp lý cho loại hình tiền gửi từ dân cư, vừa đảm bảo quy định NHNN, vừa thỏa mãn mong muốn sinh lời người gửi tiền, đồng thời có chương trình khuyến hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần nhỏ lách trần lãi suất để thu hút khách hàng Agribank cần tích cực hoàn thiện chế, sách huy động, tăng cường kiểm tra kiểm soát, đánh giá chất lượng giao dịch chi nhánh để kịp thời can thiệp, xử lý sai pham khắc phục khó khăn hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công tác tư vấn, tiếp thị khách hàng Agribank xem xét việc tổ chức chương trình tri ân khách hàng để thu hút nhiều nguồn tiền gửi Bên cạnh đó, Agribank cân nhắc việc xây dựng trụ sở, sửa sang sở vật chất cho Chi nhánh để đủ sức đáp ứng toàn nhu cầu giao dịch khách hàng cách thuận lợi, khoa học chuyên nghiệp 3.4.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Trong trình thực tập thực tế Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, nhận thức thành tựu tồn tại, khó khăn Chi nhánh hoạt động huy động vốn, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: Thứ nhất, lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động huy động vốn, hoạt động thẻ toán, văn NHNN, thường xuyên tổ chức họp giao ban để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động huy động vốn để có điều chỉnh kịp thời Thứ hai, Chi nhánh cần tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên, thường xuyên cập nhật định từ Agribank để tư vấn, tiếp thị tốt cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh nên 79 thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia khóa học nghiệp vụ, học nâng cao kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng để đạt hiểu cao công việc; thường xuyên giáo dục cho cán nhân viên đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp ứng xử với khách hàng thực tốt Cẩm nang văn hóa Agribank Thứ ba, Chi nhánh nên cố gắng cải thiện sở vật chất, bố trí vị trí phòng ban hợp lý để mở phòng giao dịch, mở rộng mạng lưới hoạt động Đồng thời nâng cấp máy móc thiết bị, phần mềm, công nghệ ngân hàng để đáp ứng ngày tốt chất lượng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Thứ tƣ, Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nước, để đề xuất sách hợp lý 80 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương khóa luận nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam năm tới Bên cạnh đó, chương nêu giải pháp nhằm góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam cụ thể như: Mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường tiếp thị quảng cáo… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị sách vĩ mô Chính phủ NHNN, Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng với mong muốn góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư Chi nhánh 81 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế giới kinh tế Việt Nam có bước phát triển để khẳng định vị trường quốc tế, tiến sâu vào hội nhập kinh tế giới Nhờ vậy, đời sống người dân không ngừng cải thiện, nhu cầu tích lũy từ mà tăng lên, tạo hội cho NHTM tiếp cận tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ tạm thời nhàn rỗi từ người dân, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam không nằm ngoại lệ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam, khóa luận em hoàn thành nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cư hệ thống NHTM Thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cư Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2012 – 2014 Những yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng huy động tiền gửi từ dân cư, từ đưa kiến nghị, giải pháp nhằm khắc phục tình trạng Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Do hiểu biết cá nhân thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận em nhiều thiếu sót, số vấn đề cần phải sâu xem xét lại Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cô giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình Thầy Cô, đặc biệt giúp đỡ Thầy giáo Th.s Vũ Ngọc Thắng giúp em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 27 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Hà Minh Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (năm 2013), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (năm 2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Trần Ái Kết (năm 2008), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Giáo dục Luật Ngân hàng nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài tiền tệ Một số Website: - www.agribank.com.vn - http://ub.com.vn/ - http://vneconomy.vn - http://cafef.vn/ - www.mof.gov.vn/ www.tratu.soha.vn www.hanam.gov.vn