THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM

Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng một hoặc một số các nghiệp vụ: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.. Tuy các định nghĩa có k

1

CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY

ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về nguồn vốn và nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau từ đơn giản đến phức tạp theo sự xuất hiện và phát triển của xã hội loài người Do đó, để đưa ra được một định nghĩa về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính,

và đôi khi còn kết hợp tính chất mục đích và đối tượng hoạt động

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng ở Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức tiền gửi hay hình thức khác và họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950, được bổ sung năm 1952 đã nêu: “NHTM là cơ sở xác nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ và đầu tư”

Ở Việt Nam theo điều 4 khoản 3 Luật các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) có đưa ra khái niệm như sau: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng một hoặc một số các nghiệp vụ: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Tuy các định nghĩa có khác nhau về ngôn từ, diễn đạt và một số nội dung nhưng

cơ bản đều phản ánh hoạt động của NHTM là kinh doanh tiền tệ, tín dụng: Nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân

1.1.2 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại

Từ trước tới nay đã có rất nhiều định nghĩa về vốn, mặc dù được nhìn nhận dưới nhiều giác độ khác nhau, song vốn bao giờ cũng gắn liền với các hoạt động nhằm mục đích kiếm lời

Trong giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” định nghĩa: Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các vốn tiền tệ được NHTM tạo lập bằng nhiều hình thức để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Về bản chất, chủ yếu vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối

và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng cho ngân hàng quyền sử dụng vốn tiền tệ, để có một tài khoản thu nhập hay lợi ích nào đó Và như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như quá trình phát triển kinh tế - xã hội của một quốc gia Nguồn vốn của NHTM là một trong những kênh chuyển tải có hiệu quả để giúp các doanh nghiệp tái sản xuất mở rộng, cải tiến quy trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động, giúp cho doanh nghiệp không những đứng vững ở thị trường trong nước mà còn vươn

ra thị trường thế giới Đồng thời, vốn của NHTM còn là một công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều hành nền kinh tế thông qua các công cụ chính sách tiền tệ nhằm góp phần

ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì mức tăng trưởng của nền kinh tế Vì vậy, có thể nói nguồn vốn của NHTM được xem là huyết mạch của nền kinh tế, là điểm khởi đầu cho

sự phát triển của một quốc gia Đối với hoạt động của NHTM, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, quyết định đến sự tồn tại cũng như quy mô, chất lượng hoạt động Để huy động được nguồn vốn, đòi hỏi các NHTM phải có nhiều giải pháp linh hoạt và đồng bộ như chiến lược huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động, quy trình thủ tục, phong cách giao dịch phục vụ…, trong đó chính sách khách hàng đóng vai trò hết sức quan trọng và không thể thiếu được Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định đến việc thực hiện các chức năng của NHTM

1.1.3 Nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Tính chất của nguồn vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội thông qua các nghiệp vụ của mình và được dùng làm vốn để kinh doanh Do vậy, vốn huy động có các tính chất và đặc điểm khác biệt với các nguồn vốn khác:

- Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc

và lãi khi đến kì hạn (đối với tiền gửi có kì hạn) Chính vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải

sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này

3

- Vốn huy động có tính chất phân tán, vốn huy động được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, do vậy đây là một nguồn vốn rất phong phú Vì thế các ngân hàng nên có nhiều biện pháp đề khai thác nguồn vốn này

- Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng, tuy nhiên nguồn vốn này luôn biến động do đó để đảm bảo khả năng thanh toán ngân hàng phải tuần thủ các quy định về dự trữ

1.1.3.2 Phân loại nguồn vốn huy động

Quá trình huy động vốn của các NHTM đều giống nhau về bản chất, nhưng tùy theo tiêu thức lựa chọn để phân loại hình thức huy động của NHTM thì có sự khác nhau Phần sau đây là các hình thức huy động vốn của NHTM theo một số tiêu thức cơ bản Cụ thể:

- Theo tiêu thức thời gian

Huy động vốn ngắn hạn: vốn huy động ngắn hạn là những khoản tiền mà ngân

hàng huy động được với thời gian dưới 12 tháng Nguồn vốn này được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng ngắn hạn: cho vay vốn lưu động đối với các tổ chức kinh

tế và một phần của nguồn vốn này được sử dụng để cho vay trung và dài hạn

Huy động vốn trung, dài hạn: vốn huy động trung, dài hạn bao gồm những

khoản tiền mà ngân hàng huy động được với thời gian từ 01 năm trở lên Nguồn vốn này được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung dài hạn: cho vay để mua sắm các thiết bị, để đầu tư xây dựng các công trình thuộc kết cấu hạ tầng cơ sở, các công trình mới

Ở nước ta, vốn huy động trong thời hạn dưới 01 năm được gọi là vốn ngắn hạn,

từ 01 năm đến 03 năm gọi là vốn trung hạn và từ 03 năm trở lên được gọi là vốn dài hạn Mặc dù NHTM có thể sử dụng một phần vốn ngắn hạn để cho vay đối với các kỳ hạn dài hơn, nhưng điều này dễ đẩy ngân hàng đến tình trạng mất khả năng thanh toán

Do vậy, các món vay của NHTM nên được tài trợ từ các nguồn vốn huy động có kỳ hạn tương ứng hoặc dài hơn một chút Cách làm này làm giảm rủi ro thanh khoản đối với ngân hàng

- Theo đối tượng huy động vốn

Huy động từ các tổ chức kinh tế, các cơ quan Nhà nước: Khối lượng giao dịch

tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, các cơ quan Nhà nước chiếm đa số trong tổng khối lượng lưu chuyển vốn của nền kinh tế Với tư cách là một trung gian thanh toán, NHTM mở tài khoản cho các chủ thể của nền kinh tế, nhận tiền gửi của các tổ chức và thực hiện thanh toán theo yêu cầu của họ Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không ăn khớp giữa xuất và nhập trên một tài khoản hay giữa các tài khoản làm cho

nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng dùng một phần làm vốn kinh doanh Đây là một nguồn tiền tương đối lớn, vì thế các ngân hàng đã và đang quan tâm rất nhiều tới nguồn vốn huy động này

Huy động vốn từ dân cư: Đây là hình thức ngân hàng huy động nguồn vốn từ

các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn

để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường khá ổn định Song có đặc điểm thường là những khoản nhỏ lẻ, nằm phân tán trong dân cư, do vậy chi phí cho nguồn huy động vốn này thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí huy động của các NHTM đồng thời để huy động được nguồn này thì các NHTM cũng cần phải nắm bắt được tâm lý cũng như tập quán của đối tượng này Vì vậy nguồn vốn này là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM nên các NHTM thường tìm mọi cách để duy trì

Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng và các NHTM khác: Trong quá trình

hoạt động, các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán… Ngoài ra, việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên nhưng lại cần thiết trong hoạt động kinh doanh của NHTM Huy động vốn từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác tuy dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí hoạt động thường cao hơn Do vậy, hình thức này ít được sử dụng

Huy động vốn từ NHTW: Trong số những người cho ngân hàng vay có một chủ

thể đặc biệt đó là NHTW NHTW là người cho vay cuối cùng để cứu NHTM khỏi các trục trặc xảy ra

- Theo các hình thức huy động vốn

Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Mục đích của các khoản tiền gửi này không

phải để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền chủ yếu là những

tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thánh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền không cần trực tiếp đến NHTM lấy mà có thể rút tiền thông qua các máy rút tiền tự động

Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá

nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời gian nhất định Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ của ngân hàng còn có mục đích kiếm lời

Do đó, sự thay đổi về lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét với nguồn vốn huy động này của ngân hàng

5

Huy động tiền gửi tiết kiệm: Tiền tiết kiệm là tiền tạm thời nhàn rỗi của tầng lớp

dân cư, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để theo dõi các khoản tiền tiết kiệm được gửi vào và rút ra tại ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại: loại không kỳ hạn, loại có kỳ hạn

Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ trên thị trường tài chính: Công

cụ nợ của ngân hàng là những giấy tờ nhận nợ mà ngân hàng trao cho khách hàng cho ngân hàng vay tiền Những giấy chứng nhận nợ này xác nhận khoản tiền mà ngân hàng

đã vay của khách hàng với mức lãi suất, hạn trả nợ đã thỏa thuận, như là: trái phiếu, kỳ phiếu Phát hành các công cụ nợ là một hình thức huy động vốn chủ động của ngân hàng

Huy động vốn qua việc đi vay các NHTM, các tổ chức tín dụng và NHTW:

Sau khi đã sử dụng hết vốn nhưng vẫn không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc phải đáp ứng nhu cầu thanh toán và dự trữ, các NHTM có thể đi vay

ở NHTW, ở các NHTM khác hay các TCTD khác

Huy động vốn qua nghiệp vụ ủy thác: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư… Theo

đó, ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư, giải ngân cho khách hàng của mình bằng nguồn vốn của họ Ngân hàng cũng thực hiện nghiệp vụ ủy thác, bên cạnh những lợi ích thu được từ việc thu phí dịch vụ, ngân hàng còn được nắm giữ vốn ủy thác của khách hàng và có thể sử dụng nguồn vốn không trả lãi này trong khoảng thời gian nhất định

- Theo loại tiền huy động

Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng của bản thân và khả năng cung cấp của thị trường

mà NHTM có thể huy động vốn bằng các loại tiền tệ khác nhau Huy động vốn bằng đồng ngoại tệ, các NHTM phải cân nhắc đến rủi ro hối đoái, lạm phát, lãi suất tương ứng trên thị trường quốc tế để có lãi suất, kỳ hạn, quy mô huy động cho phù hợp, đảm bảo kế hoạch huy động và hiệu quả sử dụng

Theo tiêu thức phân loại này, huy động vốn chia làm hai loại là huy động vốn bằng đồng nội tệ và huy động vốn bằng đồng ngoại tệ Ở Việt Nam hiện nay, USD và EUR là những đồng ngoại tệ chủ yếu được NHTM có tổ chức huy động và nó đã trở thành một nguồn vốn quan trọng, chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM Vì hoạt động huy động vốn là rất đa dạng nên việc phân loại nguồn vốn huy động nhằm giúp ngân hàng quản lý tốt hơn và đáp ứng nhu cầu vốn để cho vay hiệu quả hơn Với các cách phân loại như trên sẽ giúp ngân hàng tiếp cận tốt hơn đối với nhu cầu gửi tiền của khách hàng, thu hút được nhiều người có tiền nhàn rỗi hơn đến ngân hàng gửi tiền

1.2 Dân cư và nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư ở Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

- Dân cư và tiền gửi dân cư

“Dân cư” là toàn bộ những người đang cư trú trên cùng một địa bàn, lãnh thổ Xét trong phạm vi khách hàng của một ngân hàng thì dân cư được coi là những cá nhân, chủ thể riêng lẻ chứ không đại diện cho bất kì tổ chức hay doanh nghiệp nào

(Nguồn: Từ điển Tiếng Việt trực tuyến: www.tratu.soha.vn)

“Tiền gửi” là số tiền được các chủ thể trong xã hội gửi tại một chủ thể khác với những mục đích khác nhau

Như vậy, tiền gửi dân cư là số tiền mà người dân gửi vào ngân hàng với mục đích đảm bảo an toàn tài sản, sinh lời và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

Dân cư là bộ phận giàu tiềm năng nhất trong những đối tượng huy động vốn của ngân hàng Dân cư là đối tượng có những nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi và NHTM với vai trò trung gian tài chính, kênh dẫn vốn trong thị trường tài chính có quan hệ kinh tế với dân cư thể hiện dưới quan hệ giữa “người đi vay” và “người cho vay” Dân

cư có thu nhập và có tích lũy nhưng một bộ phận không nhỏ lại không có điều kiện hoặc khả năng trực tiếp đầu tư vào sản xuất, kinh doanh Nhu cầu sinh lời đã khiến bộ phận dân cư này tiến hành đầu tư gián tiếp thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, người dân gửi tiền vào ngân hàng là do nhu cầu đảm bảo an toàn cho tiền vốn của họ hoặc giúp họ thực hiện các chương trình tiết kiệm cho tương lai, những tiện ích

mà sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đem lại

- Nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư Huy động tiền gửi từ dân cư là quá trình các NHTM tìm đến nguồn tiền nhàn rỗi

từ dân cư bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM, vì vậy họ thường làm mọi cách để duy trì và thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư đối với NHTM là số tiền ngân hàng huy động được từ người dân gửi vào để đảm bảo an toàn tài sản, sinh lời và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

1.2.2 Đặc điểm của nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư

Tiền gửi dân cư là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn huy động của NHTM Đặc điểm này là do bản chất những khoản huy động từ dân cư chính là những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai Dân cư cũng đồng thời là thành phần chính của nền kinh tế, nên xét về tổng thể nếu nguồn tiền gửi dân cư được tập

7

trung sẽ tạo ra nguồn vốn lớn cho ngân hàng Và chi phí hoạt động từ tiền gửi dân cư

có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng quyết định lãi suất cho vay

Nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư thường có thời gian tương đối dài, là cơ

sở để NHTM quyết định cho vay trung và dài hạn Điều này được quyết định bởi hành

vi tích lũy của người dân khi gửi tiền vào NHTM Còn các nguồn khác như vay từ các

tổ chức kinh tế - xã hội hay từ ngân hàng trung ương thì thời hạn thường rất ngắn hoặc không có kỳ hạn

Ngoài ra, nguồn vốn huy động này là nguồn ổn định nhất, là cơ sở để NHTM quyết định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay Nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế thường không ổn định do sự chuyển động liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế Ngoài ra, vốn chủ sở hữu lại có chi phí hoạt động cao nên không mang lại hiệu quả cao trong quá trình kinh doanh Trong khi đó, vốn huy động từ tiền gửi dân cư có tính chất ổn định do người dân khi gửi tiền vào NHTM để tích lũy, tiêu dùng những việc lớn hơn trong tương lai, thường có kế hoạch và có thể dự báo được Như vậy tổng nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư có vai trò chủ chốt trong việc các NHTM quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn mạnh để đầu tư sản xuất, cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập trong nền kinh tế

1.2.3 Vai trò của nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư

- Đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM cụ thể ở đây là huy động tiền gửi dân cư sẽ có được thu nhập từ tài khoản sinh lợi của tài khoản tiền gửi ở ngân hàng Nếu người dân không gửi tiền vào NHTM mà thay vào đó là chi tiêu hay đầu tư vào một hình thức khác như kinh doanh bất động sản, đầu tư vàng… thì họ

sẽ bỏ qua cơ hội có được khoản tích lũy lớn hơn trong tương lai và chi phí rủi ro cũng

sẽ cao hơn Bên cạnh đó họ còn được hưởng các dịch vụ và tiện ích khác mà ngân hàng mang lại

Một số NHTM hiện nay đã có nhiều chính sách linh hoạt trong việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm thông qua nhau để tối ưu hóa nhu cầu khách hàng Sản phẩm “Tiết kiệm tự động” của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam là một ví dụ điển hình Để giúp người dân, đặc biệt là những người có thu nhập

ổn định, định kỳ trên tài khoản không kỳ hạn gia tăng thêm số tiền tiết kiệm và có thêm thu nhập trong tương lai Sản phẩm này hoạt động theo hình thức: số tiền khách hàng yêu cầu sẽ được chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn Tài khoản tiết kiệm tự

động là tài khoản có kỳ hạn do khách hàng đăng ký để định kỳ chuyển tiền vào, có thể bằng VND hoặc USD với lãi suất tại thời điểm hiện hành Sản phẩm này đã gián tiếp giúp khách hàng tiết kiệm được tiền từ chính khoản thu nhập hàng tháng của mình mà không cần tới ngân hàng giao dịch nhiều lần, giảm được chi phí giao dịch cho khách hàng và ngân hàng Hay đối với Agribank thì hình thức gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi cũng đem lại nhiều thuận lợi và tiện ích cho khách hàng

- Đối với NHTM Huy động vốn nói chung cũng như huy động vốn từ dân cư nói riêng đều không trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhưng lại là nghiệp vụ rất quan trọng Do vốn là điều kiện tiền đề để ngân hàng có thể thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu tố khác thì ngân hàng càng thu hút được nhiều nguồn vốn khác nhau, lượng vốn dồi dào thì sẽ càng có nhiều

cơ hội kinh doanh Vai trò này rõ nét hơn cả vì đặc thù của ngân hàng là huy động để cho vay mà dân cư là đối tượng rộng nhất và quan trọng nhất mà mọi ngân hàng đều hướng tới Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trên bảng cân đối tài khoản của ngân hàng Số lượng vốn huy động được từ tiền gửi dân cư sẽ đánh giá khả năng tài chính của một NHTM có vững mạnh hay không

Quy mô nguồn vốn quyết định quy mô và phạm vi mở rộng kinh doanh của ngân hàng, quyết định quy mô tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng có số vốn lớn thì

họ có khả năng mở rộng ra cả thị trường nước ngoài thông qua việc tăng số lượng mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa hoạt động Không những thế, các ngân hàng trường vốn này còn có khả năng phản ứng nhanh chóng trước những biến động của thị trường tiền tệ

Hiện nay, khi xuất hiện càng nhiều các NHTM trên thị trường thì năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng càng được thể hiện rõ nét hơn Huy động vốn nói chung và huy động vốn từ dân cư nói riêng có tác động không nhỏ vào việc mở rộng quy mô, đồng thời tạo điều kiện nâng cao tay nghề cho cán bộ công nhân viên, áp dụng các phương tiện hiện đại trong quá trình kinh doanh, các chiến lược marketing… Đó là những lợi thế cạnh tranh của NHTM

Hơn thế nữa, nguồn vốn huy động từ dân cư còn quyết định khả năng thanh toán

và uy tín của ngân hàng Khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng phải đảm bảo tốt, khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Ngân hàng có vốn lớn thì dự trữ thực tế lớn và khả năng thanh toán ít

bị ảnh hưởng khi có khách hàng rút tiền Từ đó giúp ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phạm vi kinh doanh, giảm rủi ro và tăng uy tín trên thị trường

9

- Đối với xã hội

Huy động tiền gửi từ dân cư của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân thay vì người dân sử dụng nguồn vốn

đó vào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu của một số đối tượng khách hàng

đã giúp các doanh nghiệp tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận với các nguồn vốn ngân hàng để thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽ góp phần phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân từ đó phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế

Nghiệp vụ huy động vốn nói chung và huy động vốn từ dân cư nói riêng đã và đang làm luân chuyển vòng quay tiền tệ một cách đều đặn Do NHTM được coi là một trung gian tài chính nên nghiệp vụ huy động vốn giúp NHTM điều hòa vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu vốn, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Bên cạnh đó, nó còn góp phần làm ổn định hệ thống tài chính quốc gia Các NHTM luôn có ảnh hưởng to lớn tới nền kinh tế của một quốc gia cũng như thế giới, nên khi các NHTM có nguồn vốn dồi dào, hoạt động kinh doanh tốt thì nền kinh tế cũng sẽ ổn định và vững chắc

Tóm lại hoạt động huy động tiền gửi dân cư không những đem lại lợi ích cho nền kinh tế, cho các NHTM mà còn mang lại lợi ích cho chính những khách hàng dân cư

1.2.4 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi từ dân cư

Huy động vốn tiền gửi từ dân cư là một trong những hoạt động chính của công tác huy động vốn trong NHTM Vì vậy nguyên tắc huy động vốn tiền gửi từ dân cư cũng tuân thủ những nguyên tắc huy động vốn của NHTM

Nguyên tắc thứ nhất: huy động vốn tiền gửi từ dân cư phải đảm bảo cân đối về

thời hạn và quy mô giữa nguồn vốn huy động được và thời gian sử dụng vốn huy động

đó Việc huy động vốn phải dựa trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn trong từng thời kỳ để xác định số vốn cần huy động, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn của NHTM

Nguyên tắc thứ hai: NHTM nhận tiền gửi của khách hàng cụ thể ở đây là bộ

phận dân cư phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng khi khách hàng có yêu cầu Để đảm bảo khả năng chi trả theo nguyên tắc trên, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính quy định các NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước và duy trì trên tài khoản đó số tiền dự trữ bắt buộc (do NHNN qui định), ngân hàng không được huy động quá 20 lần tổng số vốn tự có và quỹ dự trữ của mình

1.2.5 Phân loại nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư

1.2.5.1 Theo loại tiền

Tiền gửi tiết kiệm nội tệ: là khoản tiền gửi bằng VND, loại tiền gửi tiết kiệm này

thường được hưởng lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng NHTM có thể dễ dàng kiểm soát và sử dụng rộng rãi nguồn vốn này trong hầu hết mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhưng lãi suất để huy động vốn nội

tệ lại cao hơn so với huy động vốn bằng ngoại tệ

Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ: người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng ngoại

tệ mạnh như USD, EUR Nguồn vốn này thường được sử dụng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thanh toán xuất nhập khẩu hay mua bán ngoại tệ Do tính ổn định của ngoại tệ thấp hơn so với nội tệ và tâm lý của người dân nên số tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ có xu hướng tăng lên Nhưng với loại tiền gửi này có chi phí trả lãi thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM: xuất nhập khẩu, L/C…

1.2.5.2 Theo kỳ hạn

Kỳ hạn vốn có liên quan đến tính ổn định, tính an toàn và khả năng sinh lời của vốn huy động, thời hạn hoàn trả của khách hàng Vì vậy phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với một NHTM Theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư được chia làm ba loại:

Nguồn vốn ngắn hạn: là nguồn vốn huy động có kỳ hạn nhỏ hơn hoặc bằng 1

năm thông qua các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn của khách hàng Nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho các hoạt động đầu tư, cho vay ngắn hạn hoặc dùng để chuyển

kỳ hạn phục vụ cho các khoản vay trung và dài hạn Tuy loại nguồn vốn này có tính ổn định kém, nhất là huy động từ tiền gửi thanh toán nhưng chi phí trả lãi thấp và dễ dàng huy động

Nguồn vốn trung hạn: là nguồn vốn có kỳ hạn trên 01 năm tới 05 năm thông

qua các tài khoản tiền gửi trung hạn củakhách hàng Đây là nguồn vốn quan trọng đối với ngân hàng vì nó có tính ổn định cao, phù hợp với các hoạt động đầu tư, cho vay trung và dài hạn với lãi suất cao Nhưng lãi suất huy động cao hơn loại vốn huy động ngắn hạn

Nguồn vốn dài hạn: là nguồn vốn có kỳ hạn trên 5 năm, được ngân hàng huy

động qua tài khoản tiền gửi dài hạn của khách hàng Nguồn vốn này thường được sử dụng vào các hoạt động đầu tư phát triển theo định hướng của Nhà nước hoặc cho vay dài hạn để thực hiện các công trình dân sinh Vì là kỳ hạn dài nên tính ổn định của nguồn vốn này cao nhất và lãi suất huy động cũng chuyển động cùng chiều với kỳ hạn

11

Do đó, ngân hàng sẽ có nguy cơ gặp phải rủi ro lãi suất nếu huy động nhiều vốn dài hạn hay chính sách lãi suất ngân hàng thay đổi theo hướng tiêu cực

1.2.5.3 Theo phương thức trả lãi

Tiết kiệm trả lãi trước: là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền

Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên sổ tiết kiệm Nếu khách hàng yêu cầu rút trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy định của ngân hàng

Tiết kiệm trả lãi sau: là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn Vào thời điểm đó

nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi thì số tiền lãi được nhập vào vốn và coi là vốn của kỳ hạn tiếp theo

Tiết kiệm trả lãi định kỳ: là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách

hàng và ngân hàng đã thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của

kỳ đã đăng ký vào bất cứ ngày làm việc nào của ngân hàng Nếu khách hàng không tính lãi theo kỳ hạn đã đăng ký thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn lại chưa lĩnh được nhập vào gốc

1.2.5.4 Theo phương thức nộp gốc

Tiết kiệm gửi một lần: là loại hình tiết kiệm mà khách hàng chỉ gửi vào đó một

lần cho đến khi đáo hạn Với hình thức này ngân hàng không tốn nhiều chi phí quản lý

do số dư của khách hàng không biến động Chính vì vậy lãi suất của loại tiền gửi này cao

Tiết kiệm gửi nhiều lần: tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp là hình

thức tiết kiệm theo định kỳ đã đăng ký với ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thể là cố định hoặc thay đổi theo khả năng của khách hàng Lãi suất của loại tiền gửi này thấp hơn tiết kiệm thông thường và ngoài việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi thì lãi suất tiết kiệm còn phụ thuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãi suất càng cao

1.2.6 Các hình thức huy động vốn tiền gửi từ dân cư

1.2.6.1 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư qua tài khoản tiền gửi thanh toán

NHTM có thể huy động tiền gửi từ dân cư dưới hình thức mở tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân cho khách hàng Tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư Cụ thể, khách hàng có thể rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy ATM Về phía ngân hàng phải thực hiện trích tài khoản để thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, chỉ được từ chối thanh toán nếu số tiền thanh toán vượt quá số dư của tài khoản hoặc giấy tờ thanh toán không rõ ràng Về phía khách hàng phải tuân thủ các quy định, hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình giao dịch

Bên cạnh đó, NHTM có thể bán các sản phẩm dịch vụ của mình và sử dụng số tiền nhàn rỗi đó bổ sung cho nguồn vốn của mình Hình thức huy động vốn này có những ưu và nhược điểm:

- Ưu điểm: Các dịch vụ ngân hàng thuận tiện, đơn giản, an toàn nên càng được

sử dụng nhiều

- Nhược điểm: Người dân Việt Nam vẫn chưa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt, các dịch vụ hiện đại để phục vụ cho quá trình thanh toán cũng chưa phổ biến, phí dịch vụ của ngân hàng cao…

1.2.6.2 Huy động vốn tiền gửi từ dân cư qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Hình thức huy động vốn này được coi là hình thức huy động vốn truyền thống của NHTM, được thực hiện qua việc thu hút số tiền tạm thời nhàn rỗi của bộ phận dân

cư chưa sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn cho tương lai Tuy lượng vốn huy động được từ loại hình này phụ thuộc vào biến động,

xu hướng của nền kinh tế và thu nhập của khách hàng Nhưng đây vẫn là loại hình thu hút được nhiều vốn nhất và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Loại hình huy động vốn này được chia làm hai loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng

không được sử dụng các công cụ thanh toán Loại tiền này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, tuy nhiên mức lãi suất không cao nên mục đích chủ yếu của người gửi là đảm bảo an toàn vốn Chi phí chi trả lãi cho phương thức huy động vốn này thấp do tính ổn định của nó thấp

Tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi tiền và rút

tiền, khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn, nếu rút trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút Loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiền gửi tiết kiệm

kỳ hạn còn được chia thành ngắn, trung và dài hạn Do tính ổn định của nguồn vốn này cao nên chi phí trả lãi cho nguồn vốn này cũng cao

Với những đặc điểm trên của nguồn vốn huy động qua phương thức mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư, hình thức này cũng có những ưu và nhược điểm:

- Ưu điểm: Hình thức mở tài khoản này đơn giản, dễ hiểu, dễ quản lý; đa dạng các loại kỳ hạn; đảm bảo an toàn vốn nên người dân dễ tiếp cận và sử dụng

- Nhược điểm: Loại tài khoản tiền gửi tiết kiệm này không thể sử dụng các dịch

vụ của ngân hàng; khi tỷ lệ lạm phát tăng cao hơn lãi suất tiết kiệm thì người gửi tiền không được hưởng lợi…

13

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ của NHTM

1.3.1 Mở rộng huy động tiền gửi ở dân cư

Khái niệm “mở rộng” có thể hiểu theo nhiều cách khác nhau: sự tác động bổ sung lên một mặt nào đó của đối tượng đã có sẵn theo chiều hướng tăng lên về mặt lượng so với trạng thái ban đầu Vì vậy với khái niệm “dân cư” đã trình bày ở trên thì:

“Mở rộng huy động tiền gửi dân cư là việc ngân hàng sử dụng các phương tiện, cách thức để làm tăng lên về quy mô, phạm vi hoạt động huy động vốn hướng tới đối tượng

là dân cư nhằm thực hiện mục tiêu cụ thể của ngân hàng thông qua việc thỏa thuận

giữa khách hàng cá nhân với ngân hàng” (Nguồn: Từ điển Tiếng Việt trực tuyến:

cư ở một số nước có nền kinh tế đang phát triển hiện nay

Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp khách hàng thuận tiện hơn trong quá trình sử dụng dịch vụ của ngân hàng Với tài khoản thanh toán, hiện nay nhiều ngân hàng đã cho ra đời công cụ thanh toán trực tuyến hoặc thanh toán qua internet Điều này giúp cho cả ngân hàng và khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí giao dịch tại quầy đồng thời cũng giúp khách hàng dễ dàng quản lý số dư tài khoản của mình Do đó, sự

đa dạng của phương tiện thanh toán và sự hiện đại của công nghệ ngân hàng được coi

là tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động huy động vốn qua tài khoản tiền gửi dân cư

Sự thành công của công nghệ thông tin ngân hàng những năm gần đây đã giúp cho hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM được thông suốt từ trung ương đến các phòng giao dịch, tạo thuận lợi đối với nhu cầu thanh toán của người dân, thúc đẩy người dân sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng những tiện ích của NHTM

thông qua kết quả hoạt động kinh doanh, từ những nghiệp vụ nền tảng của ngân hàng Đồng thời ngày càng được nhân rộng nếu ngân hàng giữ vững và nâng cao chất lượng cũng như mở rộng quy mô hoạt động Vì vậy, uy tín của mỗi ngân hàng được coi là một trong những tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng huy động vốn

1.3.3 Các chỉ tiêu định lượng

1.3.3.1 Số lượng khách hàng

Khách hàng nói đến ở đây là đối tượng huy động vốn của các NHTM – Bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi Trong nền kinh tế phát triển như ở Việt Nam hiện nay, khi nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng thì sự cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Với những ưu việt của hình thức huy động tiền gửi dân cư mà các NHTM luôn trong cuộc chạy đua để tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm Các NHTM thực hiện mở rộng huy động tiền gửi dân cư thông qua đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiền gửi, phạm vi hoạt động (có mối liên hệ với thị trường liên ngân hàng thông qua các công cụ nợ) đều nhằm mục tiêu là gia tăng số lượng khách hàng Vì vậy, hiệu quả của việc mở rộng này thể hiện qua những khách hàng tìm đến với ngân hàng

1.3.3.2 Số lượng tài khoản

Việc mở rộng huy động vốn từ tiền gửi sẽ đồng thời làm tăng số lượng tài khoản trong NHTM Bên cạnh việc huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm có mục đích là tích lũy cho tương lai thì việc huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán cũng giữ vai trò quan trọng, đặc biệt có ý nghĩa đối với nền kinh tế

Những khách hàng là dân cư có nhu cầu thực hiện thanh toán và chi tiêu thường nghiêng về mở tài khoản tiền gửi giao dịch Số lượng tài khoản giao dịch sẽ tăng lên cùng với mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng Nhưng ở nền kinh

tế của những nước đang phát triển như Việt Nam, nếu người dân có tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng chưa xác định được thời gian cần sử dụng, do đó không thể gửi tiết kiệm có

kỳ hạn, họ sẽ tự cất giữ số tiền đó ở nhà thay vì gửi số tiền đó vào tài khoản thanh toán

ở ngân hàng Có điều đó là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, họ chưa thấy được sự thuận tiện của việc thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên lợi ích của việc

mở tài khoản tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt là rất lớn không chỉ đối với khách hàng, ngân hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Vì vậy đánh giá công tác

mở rộng huy động qua tài khoản tiền gửi dân cư phải gắn liền với tiêu chí tăng số lượng tài khoản

1.3.3.3 Lượng tiền gửi của khách hàng

Mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư là việc làm tăng số lượng khách hàng dân

cư, tăng số lượng tài khoản… nhưng mục đích cuối cùng vẫn là tăng lượng tiền gửi

Với việc tăng trưởng về lượng tiền gửi dân cư, các NHTM sẽ có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình; quy mô tín dụng có thể được mở rộng,

cơ sở hạ tầng có thể được nâng cấp, trình độ cán bộ có thể được nâng cao qua các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ

1.3.3.4 Loại tiền gửi

Khi nền kinh tế đang hội nhập và phát triển như hiện nay thì bắt buộc các ngân hàng phải có những sản phẩm dịch vụ mang tính quốc tế như nghiệp vụ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế… Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước vẫn đang cố gắng thắt chặt việc kiểm soát ngoại tệ trong nước nên NHTM là nơi duy nhất được phép kinh doanh ngoại tệ Vì vậy, các NHTM tăng cường mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ mạnh cho khách hàng cá nhân để có thể dễ dàng thực hiện vai trò của mình

Các NHTM không những muốn huy động vốn bằng ngoại tệ để thực hiện các khoản cho vay trong nước mà còn muốn huy động vốn bằng đồng ngoại tệ để thực hiện các giao dịch với nước ngoài, thực hiện các dự án đầu tư nước ngoài… Do đó, mở rộng loại tiền gửi cũng là một trong các chỉ tiêu xem xét hiệu quả mở rộng huy động vốn từ dân cư

1.3.3.5 Đa dạng hóa phương tiện thanh toán

Để mở rộng huy động vốn từ tiền gửi dân cư, các NHTM cần tìm mọi cách để cải thiện chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó thu hút được sự quan tâm và ưa thích của khách hàng Trong đó, đa dạng hóa phương tiện thanh toán là yếu tố quyết định thúc đẩy việc mở tài khoản của người dân Điều này sẽ giúp cho NHTM vừa tăng thêm số lượng khách hàng, vừa tăng thêm số lượng tài khoản giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn mới phục vụ cho hoạt động kinh doanh

Trong hệ thống NHTM ở Việt Nam, các NHTM ngày càng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng phương tiện thanh toán Thanh toán trực tuyến là một trong những lợi ích quan trọng của Thương mại điện tử đối với người tiêu dùng Giờ đây, người dùng cần sử dụng một vài click chuột để thanh toán cho những sản phẩm mình lựa chọn, thúc đẩy quá trình tiêu dùng nhanh - gọn hơn Với những phương thức thanh toán trực tuyến như: thanh toán bằng thẻ, thẻ ghi nợ, séc, thanh toán bằng ví điện tử, thanh toán qua điện thoại di động… Những phương thức này rất thuận tiện, nhanh chóng, sử dụng

dễ dàng nên sẽ làm tăng sự yêu thích sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt,

dễ dàng huy động vốn hơn và qua đó mở rộng quy mô vốn của ngân hàng

Tóm lại, việc mở rộng hoạt động huy động từ tiền gửi dân cư được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng Việc tuân thủ các chỉ tiêu trên sẽ giúp ngân hàng tránh được các rủi ro, đảm bảo hoạt động huy động vốn tăng trưởng nhanh, ổn định và vững chắc

1.3.4 Ý nghĩa công tác mở rộng hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư của Ngân

hàng thương mại

Tất cả mọi NHTM đều hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Nguồn vốn là yếu tố đầu vào và là yếu tố quyết định sự sống còn của NHTM, nó chiếm khoảng 90% trong tổng nguồn vốn Sự tăng trưởng về quy mô cũng như chất lượng nguồn vốn là yếu tố không thể thiếu cho sự phát triển của NHTM Nếu NHTM có nguồn vốn và cơ cấu hợp lý thì

sẽ cung cấp được các loại hình tín dụng tốt nhất, đáp ứng nhu cầu về sử dụng dịch vụ ngân hàng tối đa nhất trong phạm vi Từ đó tạo nên uy tín và thương hiệu mạnh cho NHTM

Ở các nước phát triển thì tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm khoảng 80% tổng vốn huy động Do đó, công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư được các NHTM đặc biệt chú trọng, nhất là ở các nước đang phát triển như Việt Nam Những quốc gia

có tỷ lệ tiết kiệm cao thì quy mô huy động vốn từ tiền gửi sẽ tăng lên

Sự hợp lý về số lượng và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng được dùng để đánh giá hiệu quả công tác mở rộng huy động vốn Ngày nay thì các NHTM đã không ngừng đưa ra các hình thức huy động vốn của riêng mình để có thể thu hút khách hàng

và tối đa lượng tiền gửi dân cư Bởi vậy, ý nghĩa của công tác huy động vốn qua tài khoản tiền gửi dân cư không chỉ quan trọng đối với NHTM mà còn đối với cả người dân và toàn bộ nền kinh tế:

Đối với bản thân NHTM: nhờ nguồn vốn huy động được từ tài khoản tiền gửi

dân cư mà các NHTM có thể vận hành bộ máy kinh doanh tiền tệ của mình, có thể tạo

ra lợi nhuận qua chênh lệch giữa thu từ hoạt động cho vay và chi từ hoạt động huy động vốn

Đối với người dân có vốn nhàn rỗi: việc huy động vốn của ngân hàng trước hết

sẽ giúp họ có những khoản tiền lãi, vì vậy các khoản tiền nhàn rỗi của họ sẽ không bị chết, luôn được vận động và quay vòng thông qua các hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, họ sẽ được sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán của ngân hàng, tạo sự an toàn, thuận tiện và nhanh chóng trong việc chi trả

Đối với những người cần vốn: họ sẽ có thêm những cơ hội đầu tư, phát triển sản

xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng với mức chi phí hợp lý

17

Hoạt động cấp tín dụng của NHTM là loại hình tài chính gián tiếp, giúp cho những cá nhân, tổ chức có nhu cầu về vốn có thể kịp thời tiếp cận vốn Loại tài chính gián tiếp này có ưu điểm là thời gian vay vốn xác định, số vốn vay tập trung, chi phí vay vốn phù hợp Trong khi đó, loại tài chính trực tiếp (người cần vốn tiếp cận và vay vốn của người thừa vốn) thường không chắc chắn về thời hạn vay vốn, số vốn vay từ một chủ thể có vốn có thể không đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho người cần vốn Đồng thời chi phí vay vốn trực tiếp thường không được pháp luật quy định nên có thể người vay vốn sẽ phải chịu thiệt thòi

Đối với nền kinh tế: giảm thiểu chi phí cho việc in ấn, cung ứng và quản lý tiền

mặt Tập trung được lượng tiền dư thừa nhỏ lẻ của người dân để giúp các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và cũng là để phát triển kinh tế

Nếu không có hoạt động huy động vốn của NHTM thì những nguồn vốn nhỏ lẻ của người dân sẽ không được tập trung, lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường lớn sẽ làm cho tiền mặt nhanh chóng cũ, hỏng, mất khả năng sử dụng, làm cho Ngân hàng Nhà nước phải chi một khoản lớn cho việc in ấn tiền mới để bù đắp, đặc biệt với các loại tiền có mệnh giá nhỏ, giá trị của nó có thể không đủ bù đắp cho chi phí in ấn

Vì vậy, việc huy động vốn từ tiền gửi dân cư sẽ thúc đẩy mọi người sử dụng nhiều hơn các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, giảm lượng tiền lưu thông trên thị trường, có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn tiền gửi từ dân cư

Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi trường nhất định Mỗi môi trường đều có tính hai mặt của nó, một mặt nó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, nhưng mặt khác nó cũng có thể hạn chế sự phát triển các hoạt động của doanh nghiệp Vì vậy, hoạt động kinh doanh luôn chịu sự tác động của môi trường xung quanh Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM nói chung và huy động vốn từ tiền gửi dân cư nói riêng cũng không nằm ngoài quy luật đó Tuy nhiên để tiến hành hoạt động dù dưới hình thức nào đi nữa thì phải tồn tại chủ thể và khách thể Do đó, chúng

ta cần xem xét các yếu tố tác động tới huy động tiền gửi dân cư gồm yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan để có được giải pháp tốt nhất nhằm nâng cao khả năng huy động vốn từ dân cư của NHTM

1.4.1 Yếu tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường chính sách pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước như: Luật các tổ

chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật đầu tư Các NHTM đều phải hoạt động kinh doanh trong một khuôn khổ pháp lý chặt chẽ được xây dựng trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích chung cho toàn xã hội trong đó có quyền lợi của người gửi tiền và ngân hàng

Việc đề ra chính sách tiền tệ quốc gia: hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để

thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút người dân gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn để có thu nhập cao hơn, các doanh nghiệp sẽ vay ít hơn để không mất quá nhiều chi phí; khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư sản xuất kinh doanh bằng cách hạ lãi suất, thay vì gửi tiền tiết kiệm ít lợi nhuận thì người dân sẽ dùng tiền để đầu

tư và chi tiêu nhiều hơn

Việc sử dụng công cụ chính sách tiền tệ: trong việc vận hành các công cụ để

thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW, mỗi công cụ đều tác động đến nghiệp vụ tạo vốn nói chung cũng như hoạt động huy động tiền gửi dân cư của NHTM nói riêng Hai công cụ chính đó là lãi suất chiết khấu và dự trữ bắt buộc

Chính sách đầu tư của nhà nước: chính sách đầu tư của nhà nước hợp lý hay

không hợp lý đều ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng Bởi vì trên thực tế, những chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới môi trường kinh doanh không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với cả ngân hàng

Trong quá trình đổi mới, các định chế liên quan đến công tác ngân hàng cũng như huy động vốn ngày càng hoàn thiện, chặt chẽ đòi hỏi các ngân hàng phải hiểu biết một cách đầy đủ từ đó tuân thủ và vận dụng một cách sáng tạo, có hiệu quả các định chế, chính sách đó tuyệt đối tránh vi phạm pháp luật

1.4.1.2 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện cho người dân tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho quá trình sản xuất bị trì trệ, kinh doanh không có hiệu quả, thu nhập của người dân

bị ảnh hưởng sẽ khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn

Bên cạnh đó, quá trình toàn cầu hóa cũng có ảnh hưởng mạnh mẽ đến tình hình kinh tế của một quốc gia Điều đó đem lại nhiều cơ hội đầu tư, tuy nhiên cũng gây ra một vài ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế đất nước; tất nhiên có tác động tới hoạt động

19

kinh doanh ngân hàng và cụ thể là công tác huy động vốn Quá trình luân chuyển vốn

từ quốc gia này sang quốc gia khác dễ dàng, thuận lợi, tạo nhiều cơ hội làm ăn sinh lời Tuy nhiên sự bất ổn của nền kinh tế cũng tạo áp lực đối với các doanh nghiệp trong nước nói chung và ngân hàng nói riêng Các NHTM đẫ gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định

Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan

hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng

Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, giới tính, lứa tuổi, nghề nghiệp… Lượng tiền gửi của nhóm người làm nghề kinh doanh thường nhiều hơn lượng tiền gửi của những đối tượng khác do những người làm nghề kinh doanh có dòng tiền luân chuyển thường xuyên, có nguồn thu nhập cao hơn so với những đối tượng còn lại Tuy nhiên, lượng tiền gửi của nhóm người làm nghề kinh doanh thường ngắn hạn và tạm thời Hay khi xét về giới tính thì phụ nữ thường có thói quen tiết kiệm, phòng xa và không thích rủi ro nên lượng tiền tích lũy được thường gửi vào ngân hàng, trong khi nam giới thường năng động hơn, tự tin hơn nên lượng tiền tích lũy được đầu tư vào các kênh khác như bất động sản, chứng khoán… Vì vậy, ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình

1.4.1.3 Môi trường kinh doanh

Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Việc thành lập ồ ạt các NHTM

cổ phần trong nước và các ngân hàng nước ngoài đã tạo ra sức ép vô cùng to lớn đối với mỗi ngân hàng, buộc các ngân hàng phải tự mình đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ làm tăng lợi thế cạnh tranh Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ… Môi trường kinh doanh có thể tạo điều kiện cũng có thể hạn chế sự phát triển của NHTM, cụ thể hơn là có ảnh hưởng tiêu cực cũng như tích cực tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng cần nghiện cứu kỹ môi trường kinh doanh trước khi đưa ra các quyết định cho hoạt động kinh doanh của mình

1.4.1.4 Thói quen tiêu dùng của khách hàng

Có thể nói rằng ngân hàng là một ngành kinh doanh “lòng tin”, ngân hàng là người giữ túi tiền cho người dân cũng như các doanh nghiệp, là người nắm hầu bao

của nền kinh tế quốc dân, nếu hệ thống ngân hàng không được người dân tin tưởng thì ngân hàng chắc chắn sẽ không thể phát triển

Thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là tập quán sử dụng tiền tệ Nếu người dân có thói quen sử dụng tiền mặt nhiều thì rõ ràng ngân hàng sẽ mất đi cơ hội kinh doanh Ở những nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt rất phổ biến, người dân có thu nhập cao và

có những khoản tiền để tích lũy, nếu không dùng số tiền đó để đầu tư thì họ thường mang tới ngân hàng, mở tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm Điều đó rất thuận lợi cho các NHTM huy động vốn Nhưng ở những nước đang phát triển như Việt Nam hiện nay thì nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng chưa nhiều do thu nhập của đại bộ phận người dân không cao, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch

Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu người dân có thói quen dùng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Chẳng hạn, vào thời kỳ vàng còn có giá trị thì người dân dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ, còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Do đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên

Có thể nói, đây không phải là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, nhưng lại có giá trị ở chỗ là nó khiến cho hầu hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng

Ngân hàng là một ngành chịu nhiều rủi ro nhất, vì thế những người có khả năng phát hiện và đánh giá được rủi ro là những người có sự thận trọng cần thiết, tôn trọng các yêu cầu về đạo đức, nghề nghiệp Coi trọng đạo đức cũng là một phẩm chất quan trọng đối với các nhân viên ngân hàng Việc coi trọng đạo đức là cơ sở để ngân hàng giữ chữ tín với khách hàng, là chỗ dựa niềm tin của công chúng đối với ngân hàng Do

21

sự đòi hỏi về nguồn tích lũy kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm nên tập quán về sự gắn

bó nghề nghiệp cũng có ý nghĩa quan trọng Nếu những nhân viên ngân hàng không có thói quen thay đổi chỗ làm việc, thường gắn bó với một ngân hàng trong thời gian dài thì các ngân hàng sẽ có lợi thế trong việc duy trì và liên tục nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên của mình, trên cơ sở đó để nâng cao lợi thế cạnh tranh Vì có rất nhiều mảng hoạt động của ngân hàng đòi hỏi người cán bộ phải có trình độ cao và đòi hỏi kinh nghiệm tích lũy liên tục nên khả năng tự học, tự đào tạo của các nhân viên sẽ có ý nghĩa quyết định đối với việc duy trì và nâng cao lợi thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng

Về phương diện quản lý: Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản nợ,

tài sản có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để có thể

tư vấn cho khách hàng Từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mở rộng Mặt khác, do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động thì ngân hàng sẽ đảm bảo được an toan vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện

mở rộng khách hàng dân cư gửi tiền

Về trình độ nghiệp vụ: Với mọi thao tác nghiệp vụ thì cán bộ ngân hàng cần thực

hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng sẽ có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh và thu hút được khách hàng

Về thái độ phục vụ: Đây là những yếu tố mang tính chất chủ quan tác động đến

quy mô tiền gửi Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng thì sẽ gây được ấn tượng tốt với khách hàng, sẽ càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Vì vậy, để thu hút được khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng không phải chỉ

có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng

1.4.2.2 Công nghệ của ngân hàng

Cơ sở vật chất của ngân hàng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ cao vì giao dịch dễ dàng, bảo mật cao về thông tin khách hàng… Và khi khách hàng, đặc biệt là đối tượng dân cư thực sự yên tâm gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ dễ dàng trong việc huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi tiết kiệm

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc thu thập thông tin là rất cần thiết Nhờ có tin học hiện đại giúp ngân hàng thu thập thông tin của khách hàng, thị trường

Thông qua đó có thể xác định được thị trường đầu tư vốn, hiệu quả phát triển nghiệp

vụ và các dịch vụ của mình Mặt khác nhờ thu thập thông tin tốt nên hạn chế rủi ro trong kinh doanh dẫn đến lợi nhuận tăng, ngân hàng có điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động

1.4.2.3 Hình thức huy động vốn của ngân hàng

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động: hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng như: phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau cho các loại tiền gửi có kỳ hạn… Khối lượng vốn huy động được phụ thuộc trực tiếp vào hình thức huy động mà ngân hàng áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống

Bên cạnh đó, lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của những

cá nhân muốn gửi tiền vào ngân hàng Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, uy tín, điều kiện thanh toán… của ngân hàng, nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn kích thích được người gửi tiền đặc biệt là loại tiền gửi tiết kiệm từ dân cư

1.4.2.4 Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn

Với những ngân hàng có địa bàn gần với khu dân cư hoặc trung tâm thương mại thì sẽ có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn Mạng lưới huy động vốn của các NHTM thường biểu hiện qua số lượng việc tổ chức các phòng giao dịch, điểm giao dịch Mạng lưới huy động không chỉ tập trung ở vùng đông dân cư mà còn phải mở rộng ở các khu vực xa trung tâm như: vùng nông thôn, vùng xâu, vùng xa… Nếu mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho những khách hàng có tiền nhàn rỗi vì phí giao dịch hơn nữa lại mất nhiều thời gian

1.4.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, quyết định sự ưa thích của khách hàng đối với ngân hàng Dịch vụ ngân hàng bao gồm: sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng, vị trí địa lý của ngân hàng, thái độ phục vụ và sự chuyên nghiệp của nhân viên, thời gian làm việc và công nghệ ngân hàng Nếu ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thì thường có lợi thế hơn so với các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn Trình độ, công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng

23

sẽ cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng Đây là yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn Một ngân hàng có dịch vụ tốt sẽ luôn chiếm được thiện cảm của khách hàng, giữ chân khách hàng lâu hơn, từ đó tạo nên lợi thế cho ngân hàng

1.4.2.6 Uy tín và chiến lược marketing của ngân hàng

Thương hiệu là yếu tố chủ quan vô hình có tác động tới công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn từ tiền gửi dân cư nói riêng của ngân hàng Thương hiệu bao hàm uy tín của ngân hàng, một ngân hàng có thương hiệu mạnh mẽ sẽ dễ dàng huy động được vốn lớn hơn do uy tín ngân hàng đó đối với khách hàng là cao, làm tăng sự đảm bảo an toàn cho số tiền khách hàng gửi Vì vậy uy tín giúp ngân hàng giữ lại được những khách hàng cũ và gia tăng những khách hàng mới Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua hoạt động kinh doanh, giá trị thương hiệu của ngân hàng… Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động

và tiết kiệm chi phí huy động Từ đó ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn

Trong kinh doanh theo cơ chế thị trường thì chiến lược Marketing vô cùng quan trọng, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Các NHTM hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Tuy việc đầu tư cho công tác này còn hạn chế, nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, các dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường

Qua những phân tích trên ta thấy rằng, việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư của ngân hàng là rất cần thiết Qua đó, ngân hàng có thể các định được vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, có thể thấy những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như những thách thức mà ngân hàng phải đối mặt để từ đó có thể phán đoán nghiên cứu và dự báo sự thay đổi của môi trường để xác định cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược mở rộng quy mô và chất lượng huy động vốn từ tiền gửi dân cư là một bộ phận hết sức quan trọng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Thông qua việc nghiên cứu những lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động huy động vốn qua tài khoản tiền gửi dân cư trong NHTM đã cho thấy hoạt động huy động vốn là hoạt động vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những nội dung trình bày trong chương 1 đã tập trung làm rõ những vấn đề cơ bản về huy động vốn từ tiền gửi dân cư, các hình thức huy động vốn, phân tích các chỉ tiêu đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác mở rộng huy đống tiền gửi dân cư Trên cơ sở lý thuyết đó, tạo tiền đề để nghiên cứu sâu hơn và phân tích cụ thể hơn về thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư nhằm thực hiện tốt cho công tác

mở rộng hoạt động này của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam ở chương 2

25

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN

GỬI TỪ DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM

2.1 Những nét khái quát về Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngày 26/03/1988, theo Nghị định số 53/HĐBT, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng được hình thành trên cơ sở tiếp nhận vốn từ NHNN

Quyết định số 400/CT đã quy định ngày 14/11/1990, NHNN Việt Nam được thành lập thay thế cho Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (NHPTNo VN) NHPTNo VN đã có những đóng góp rất to lớn cho đất nước lúc bấy giờ, đặc biệt là kiến nghị thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo và thực hiện bảo trợ cho ngân hàng đó hình thành và phát triển đến bây giờ vẫn là một niềm tự hào to lớn của NHPTNo VN trong sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế đất nước

Ngày 15/11/1996 là ngày quan trọng nhất của NHPTNo VN khi Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc NHNN đã ký quyết định 180/QĐ-NHNN đổi tên NHPTNo

VN thành NHNo&PTNT Việt Nam (viết tắt là Agribank) như bây giờ

Với tên gọi như hiện nay, Agribank không chỉ có chức năng là một NHTM mà còn phải đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn, góp phần thực hiện thành công công cuộc hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn và đất nước

Năm 2001 - 2002 là năm quan trọng đối với Agribank khi lần đầu tiên triển khai

đề án tái cơ cấu, đổi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại Đây cũng là năm Agribank mở rộng kinh doanh, không chỉ phát triển kinh doanh trong nước mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế

Sau 20 năm hình thành và phát triển, năm 2008 là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của các NHTM Vì vậy, Agribank quyết định trở thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu và hoạt động đa lĩnh vực

Năm 2011, Agribank lần nữa lại thực hiện việc chuyển đổi mô hình sang Công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% theo quyết định số 214/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh

Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam được thành lập theo Quyết định số NHNo-02 ngày 16/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị (nay là hội đồng thành viên) Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, là doanh nghiệp nhà nước, tổ chức

515/QĐ-và hoạt động theo mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước

sở hữu 100% vốn điều lệ, có trụ sở đặt tại số 52 - Đường Trần Phú - Phường Quang Trung - Thành phố Phủ Lý - Tỉnh Hà Nam Chức năng kinh doanh chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng phục vụ cho mọi thành phần kinh tế nhất

là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ…trên địa bàn toàn tỉnh Hà Nam

Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam luôn bám sát chủ trương, đường lối của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, góp phần không nhỏ vào việc xóa đói giảm nghèo, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, làng nghề, ngành nghề truyền thống, kinh tế trang trại, chuyển dịch cơ cấu kinh tế… tại địa phương

Cùng với quá trình tái lập tỉnh Hà Nam, ngày 01/01/1997, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam được thành lập trên cơ sở tách ra từ Agribank tỉnh Nam Hà Chi nhánh đã phấn đấu hết trí tuệ, sức lực để đạt được mức tăng trưởng cao cả về huy động vốn và

sử dụng vốn, là một trong những NHTM có vị thế lớn nhất, chiếm tỷ trọng 45% - 47% thị phần hoạt động của các NHTM trên địa bàn

2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh

Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam là một doanh nghiệp Nhà nước trực thuộc Agribank, thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, làm ủy thác các nguồn vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn của Chính phủ, các tổ chức kinh tế, xã hội, cá nhân trong và ngoài nước

Là một trong những NHTM có vị thế lớn nhất trên địa bàn tỉnh Hà Nam, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xóa đói giảm nghèo nên đối tượng phục vụ chủ yếu là nông dân Địa bàn hoạt động rộng khắp toàn tỉnh, gồm có Hội sở chính, 6 chi nhánh loại 3 và 12 phòng giao dịch trực thuộc

2.1.4 Cơ cấu tổ chức điều hành của chi nhánh

Cơ cấu tổ chức quản lý, điều hành và mạng lưới hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam được cơ cấu theo mô hình vừa chỉ đạo vừa điều hành vừa trực tiếp hoạt động kinh doanh trên địa bàn toàn tỉnh Hà Nam (gồm 5 huyện và 01 thành phố) như sau:

a Giám đốc

b Phó giám đốc

c Các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ: Gồm 07 phòng

d Chi nhánh loại 3 trực thuộc: Gồm 06 chi nhánh

27

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam

(Nguồn: Phòng Hành chính và Nhân sự, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam)

Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc và 02 phó giám đốc

- Giám đốc là người đại diện cao nhất, thực hiện chức năng điều hành, quản lý chung và thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc Agribank Xây dựng chiến lược, mục tiêu phương hướng kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo từng thời kỳ từng năm phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của Agribank và thực tế tại địa phương

Phụ trách chung, xem xét và trình báo cáo cho Agribank:

+ Việc sửa đổi, bổ sung nhiệm vụ cho Chi nhánh, cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành

+ Việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, nâng lương, khen thưởng, luân chuyển, kỷ luật Giám đốc phòng giao dịch, Phó Giám đốc, Trưởng phòng

Ban Giám đốc

Phòng Kế hoạch Tổng hợp Phòng Tín dụng

Phòng Kế toán và Ngân quỹ

Phòng Hành chính và Nhân sự

Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phòng Điện toán Điện toán Phòng Dịch vụ và Marketing

Chi nhánh loại 3 trực thuộc

Phòng giao dịch trực thuộc

+ Việc mở, chia, tách, sát nhập chấm dứt hoạt động của chi nhánh, các phòng giao dịch

+ Phương án hoạt động kinh doanh của Chi nhánh; Báo cáo tài chính tổng hợp và quyết toán hàng năm

+ Cử cán bộ đi học tập, khảo sát trong và ngoài nước

- Phó giám đốc: là người giúp việc trực tiếp cho Giám đốc + Thay mặt Giám đốc điều hành công việc theo ủy quyền khi giám đốc vắng mặt

và báo cáo lại kết quả công việc được giao khi Giám đốc có mặt tại đơn vị

+ Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của Chi nhánh

Các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ: Bảy phòng ban thực hiện các nhiệm vụ

riêng của mình và chịu sự điều hành, giám sát của ban Giám đốc

- Phòng kế hoạch tổng hợp: Xây dựng các kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích theo dõi các chỉ tiêu, hoạt động kinh doanh theo từng kỳ; dự thảo, thực hiện các thông tin phòng ngừa rủi ro Qua đó cung cấp kịp thời thông tin về số liệu, đặc biệt là

số liệu huy động vốn và huy động vốn từ dân cư cho Ban lãnh đạo để Chi nhánh có kế hoạch, định hướng kinh doanh sát với thực tế thị trường

- Phòng tín dụng: Phân tích khách hàng, thẩm định các dự án; quản lý các hoạt động liên kết, liên doanh giữa các hội sở và phát triển sản phẩm tín dụng Là phòng trực tiếp cung ứng vốn cho nền kinh tế, càng thấy được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong lúc phải tạm ngừng cho vay khi Chi nhánh có nhu cầu về thanh khoản

- Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính; tổng hợp lưu trữ tài liệu về hạch toán, kế toán; thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước Là nơi trực tiếp thực hiện công tác huy động vốn, giao dịch viên cần tư vấn cho khách hàng các hình thức gửi tiền, có thái độ niềm nở, chu đáo, tận tình và giải phóng khách hàng nhanh chóng, khách hàng sẽ hài lòng và tiếp tục sử dụng dịch

vụ của ngân hàng

- Phòng Hành chính và Nhân sự: Xây dựng các chương trình công tác, chương trình giao ban nội bộ chi nhánh; phân công cán bộ công nhân viên vào các bộ phận thực hiện được đúng nhiệm vụ, chức năng của mình để đạt kết quả cao nhất; tuyển dụng và phát triển, đào tạo đội ngũ nhân viên Phòng tham mưu giúp Ban lãnh đạo xây dựng cơ sở vật chất khang trang sạch đẹp, tạo hình ảnh ấn tượng tốt cho khách hàng Bên cạnh đó, nhiệm vụ đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp cho nhân viên cũng góp phần làm tốt công tác huy động vốn Nếu một nhân viên thành thạo về nghiệp vụ có khả năng tư vấn, giải thích thấu đáo cho khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng,

cụ thể của Chi nhánh để đảm bảo an toàn vốn tín dụng, dịch vụ Kiểm toán nội bộ những tác nghiệp của giao dịch viên khi tính trả lãi có chính xác, đầy đủ cho khách hàng không, các yếu tố chứng từ có đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền hay không Điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín của ngân hàng trong công tác huy động vốn

- Phòng Điện toán: Tổng hợp, lưu trữ, thống kê số liệu thông tin liên quan đến hoạt động của Chi nhánh; xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán Triển khai chương trình phần mềm ứng dụng, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng

- Phòng Dịch vụ và Marketing: Xây dựng các kế hoạch quảng bá, tiếp thị tuyên truyền trên thị trường theo chỉ đạo của Ban Giám đốc; trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi về sản phẩm, dịch vụ và đề xuất các phương án giải quyết Thực hiện tốt nghệ thuật quảng cáo, Marketing, mở rộng dịch vụ ngân hàng hiện đại để nhiều người biết đến và sử dụng dịch vụ của Chi nhánh

2.1.5 Nghiệp vụ kinh doanh

+ Theo kỳ hạn: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

+ Theo khách hàng cho vay: Cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp

+ Theo loại tiền: Nội tệ và ngoại tệ

+ Theo mục đích sử dụng: Cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh

+ Theo hình thái giá trị cho vay: Cho vay bằng tiền và cho vay bằng tài sản + Theo hình thức đảm bảo: Cho vay có đảm bảo và cho vay không đảm bảo + Theo hình thức khoản vay: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp

+ Theo phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hợp đồng tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn và cho vay trả góp

- Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay bằng ngoại tệ và thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế

- Cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

+ Phương tiện thanh toán, các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước;

+ Thực hiện các dịch vụ thu, chi hộ;

+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng;

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN và Agribank;

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác:

+ Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các GTCG theo quy định của Agribank; + Thực hiện đồng tài trợ, các hình thức bảo lãnh (bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán…) và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Agribank;

+ Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng, tư vấn khách hàng xây dựng dự án;

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước theo đường lối của Đảng, Nhà nước, chủ trương mọi nguồn vốn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển, đặc biệt là phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và xóa đói giảm nghèo Quan điểm chỉ đạo của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam là: bám sát các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế xã hội của địa phương để từ đó đề ra những chiến lược kinh doanh cụ thể Tập trung khai thác mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế

xã hội trên địa bàn tỉnh Đi trước đón đầu, tăng cường huy động vốn để mở rộng đầu

tư là phương châm hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, giá vàng, giá ngoại tệ biến động, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM nên hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam có nhiều biến động Mặc dù vậy, chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng, hết sức chú trọng khơi tăng nguồn vốn huy động có thời hạn dài trên một năm, đổi mới cơ cấu huy động như hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Vì vậy trong giai đoạn 2012 – 2014, cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh vẫn có những khởi sắc đáng kể

Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng hoạt động huy động vốn của chi nhánh Agribank

chi nhánh tỉnh Hà Nam

Đơn vị: Triệu đồng

Nhìn vào bảng ta thấy tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam năm 2012 là 3.517.260 triệu đồng Năm 2013, nguồn vốn huy động đạt 3.993.620 triệu đồng, tăng 13,54% ứng với 476.360 triệu đồng so với năm 2012 Bước sang năm

2014, nguồn vốn huy động là 5.179.084 triệu đồng tăng 29,68% so với năm 2013 Mặc dù NHNN quy định lãi suất trần huy động là 7%/năm đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 đến 6 tháng (Theo Thông tư số 15/2013/TT-NHNN, ngày 27 tháng 06 năm 2013), còn lại tiền gửi kỳ hạn từ 6 tháng trở lên Agribank huy động với lãi suất cao nhất là 9%/năm Năm 2014, NHNN đã hai lần điều chỉnh giảm lãi suất trần: lần thứ nhất vào ngày 17 tháng 03, lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng giảm từ 1,2%/năm xuống còn 1%/năm; với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng giảm còn 6%/năm; lần thứ hai, lãi suất tiền gửi tối đa bằng VND của các

tổ chức, cá nhân tại các TCTD từ mức 6% xuống còn 5,5% đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 đến 6 tháng theo Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 (Nguồn: Tạp chí Ngân hàng số 22, tháng 11/2014) Nhưng với uy tín, mạng lưới hoạt động và kinh nghiệm lâu năm của mình, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã đưa ra các biện pháp nhằm ổn định cũng như phát triển nguồn vốn như: linh hoạt điều chỉnh kỳ hạn phù hợp với thị trường, tăng cường tiếp thị, quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng, thay đổi phong cách phục vụ, cung cấp các gói sản phẩm đa dạng, hấp dẫn, khai thác nhiều kênh huy động và mở thêm phòng giao dịch ở khu công nghiệp, thu hút nhiều đối tượng khách hàng nhất là khách hàng cá nhân

3,517,260

3,993,629

5,179,084

01,000,000

33

Theo thành phần kinh tế:

Đối tượng huy động vốn của Chi nhánh chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, chiếm trên 80%, nguyên nhân là do mạng lưới hoạt động của Chi nhánh được phân bố ở khắp các huyện, thành phố của tỉnh Điều này có lợi thế hơn hẳn so với các NHTM hay TCTD khác trên địa bàn Năm

2013, vốn huy động tiền gửi từ dân cư đạt 3.303.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 87,21% trong tổng nguồn vốn huy động và tăng 17,95% so với năm 2012 Năm 2014,

tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư vẫn ở mức cao 87,30% tương đương với 4.521.367 triệu đồng, tăng 36,89% so với năm 2013 Với tốc độ tăng đáng kể như vậy là do tình hình kinh tế khó khăn, người dân có xu hướng tiêu dùng ít hơn, tiết kiệm nhiều hơn khiến dòng tiền đổ vào ngân hàng tăng lên Bên cạnh đó, các kênh đầu tư như vàng, thị trường ngoại hối ổn định và được quản lý chặt chẽ hơn nên người dân đã lựa chọn kênh gửi tiền an toàn hơn đó là ngân hàng Sự gia tăng này thể hiện sự tin tưởng hơn của đại bộ phận dân cư đối với Agribank chi nhánh Hà Nam, đồng thời cho thấy Chi nhánh đã làm tốt các hoạt động quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ Nguồn tiền gửi của TCKT thường là các khoản chuyển tiền, thanh toán, chi trả lương… ngân hàng cũng có thể chiếm dụng Nhưng do đặc điểm địa lý, Hà Nam là một tỉnh nhỏ có số lượng doanh nghiệp hoạt động hiệu quả không nhiều, lại có trên 10 NHTM và TCTD hoạt động nên tỷ trọng tiền gửi của TCKT tại Chi nhánh chiếm 15,58% trong năm 2012 nhưng lại giảm dần trong hai năm sau đó: năm 2013 là 11,62%, năm 2014 là 11,18% Mặc dù tỷ trọng giảm nhưng xét về số tuyệt đối thì năm

2014, tiền gửi từ các TCKT đạt 578.999 triệu đồng tăng 24,77% (114.937 triệu đồng)

do có một số doanh nghiệp trên địa bàn như: Nhà máy thức ăn chăn nuôi Hồng Hà, công ty Sumi Việt Nam… kinh doanh phát triển có khối lượng tiền lớn thanh toán qua ngân hàng và trả lương cho công nhân

Đối với tiền gửi các TCTD và Kho bạc Nhà nước chỉ ở mức thấp Tiền gửi của các TCTD luôn giảm trong giai đoạn 2012 - 2014, năm 2014 giảm 22,02% so với năm

2013 là do các quy định về hoạt động cho vay, đi vay, mua bán có kỳ hạn GTCG giữa các TCTD, qua đó hạn chế TCTD huy động vốn lẫn nhau mà chỉ được đi vay và cho vay thông qua thị trường liên ngân hàng

Theo loại tiền:

Nguồn vốn nội tệ luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh và tăng dần qua các năm: năm 2012, nguồn vốn VND huy động được 3.416.606 triệu đồng chiếm 97,14% trong tổng nguồn vốn huy động; năm 2013 là

3.846.035 triệu đồng, tăng 447.429 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng tăng 13,1%

và chiếm 96,76% trên tổng nguồn; năm 2014 nguồn vốn huy động bằng VND là 5.046.802 triệu đồng, tăng 30,61%, tương ứng 1.182.767 triệu đồng so với năm 2013 Nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao và tăng trong 3 năm qua là do lãi suất tiền gửi VND cao hơn lãi suất tiền gửi ngoai tệ đồng thời không có rủi ro về tỷ giá Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các khách hàng trong nước nên mọi giao dịch hầu hết bằng VND, các doanh nghiệp trên địa bàn ít hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu

Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong cơ cấu nguồn vốn huy động luôn nhỏ hơn so với nguồn vốn VND Năm 2013, chi nhánh huy động được nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VND là 129.585 triệu đồng tăng 28,74% tương ứng 28.931 triệu đồng so với năm 2012 Năm 2014 chi nhánh huy động được nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VND là 132.282 triệu đồng tăng 2.697 triệu đồng (tương ứng 2.08%) và chiếm 2,55% tổng nguồn Tỷ trọng huy động ngoại tệ từ tiền gửi giảm năm 2014 là do quyết định của NHNN về mức lãi suất trần USD huy động giảm từ 1% xuống 0,75% đối với cá nhân, với tổ chức là 0,25% Trong khi đó, tỷ giá lại ổn định nên người dân giữ tiền VND lợi hơn so với USD Điều này đã kích thích người có USD bán ra lấy tiền VND gửi ngân hàng

Nhìn chung, mặc dù ảnh hưởng suy thoái của nền kinh tế trong và ngoài nước nhưng tình hình huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2012 - 2014 đều tăng trưởng ổn định Điều này được thể hiện ở cả quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động, đáp ứng được nhu cầu thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Nắm bắt được ưu điểm của tiền gửi dân cư là có tính ổn định cao nên chi nhánh cần huy động tích cực hơn nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư đồng thời hút nguồn tiền của các doanh nghiệp và các TCKT

2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Nghiệp vụ sử dụng vốn là nghiệp vụ hình thành từ huy động vốn trong khách hàng, do vậy ngân hàng phải sử dụng có hiệu quả, nghĩa là cho vay phải thu hồi được

nợ để trả cho người gửi tiền và thu lãi để bù đắp chi phí

Là một ngân hàng địa phương phục vụ các chính sách nông nghiệp nông thôn nằm trên địa bàn tỉnh Hà Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đang chịu sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác cùng đóng trên địa bàn Vì vậy, Chi nhánh đã có những nỗ lực rất lớn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình Kết quả của công tác huy động vốn tương đối ổn định và tăng trưởng đều qua các năm chính là cơ sở để Chi nhánh mở rộng hoạt động sử dụng vốn Cụ thể:

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

D/S cho

vay 4.895.232 5.651.164 7.941.903 755.932 15,44 2.290.739 40,54 D/S thu

Doanh số cho vay: Năm 2012 là 4.895.232 triệu đồng, năm 2013 tăng 755.932

triệu đồng so với năm 2012 đạt 5.651.164 triệu đồng, năm 2014 tăng 40,54% so với năm 2013, tương ứng tăng 2.290.739 triệu đồng Năm 2013 là một năm khó khăn đối với toàn nền kinh tế nên doanh số cho vay năm 2013 chỉ tăng 15,44% so với năm trước Nhưng sang năm 2014 có mức tăng trưởng vượt bậc này là do Nhà nước có các chính sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển nông nghiệp, nông thôn; chương trình làm đường giao thông nông thôn, chương trình trồng cây thu nhập 50 triệu đồng/ha Các chương trình của địa phương, ngân hàng được tham gia vào chương trình cho vay liên kết bốn nhà (ngân hàng, chính quyền địa phương, nhà chăn nuôi và nhà cung cấp thức ăn): chăn nuôi lợn trên nền đệm lót sinh học đã tạo thuận lợi cho người dân mua được thức ăn giá rẻ vì mua trực tiếp của nhà cung cấp mà không phải thông qua các đại lý Ðặc biệt, Agribank có mạng lưới hoạt động ở khắp các huyện, thành phố sxz trong tỉnh nên người dân có thể kịp thời, dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn

Doanh số thu nợ: Trong giai đoạn 2012-2014, doanh số thu nợ của Chi nhánh

cũng tỷ lệ thuận với sự tăng trưởng của doanh số cho vay Cụ thể: Năm 2013 tăng 8,29% so với năm 2012 tương ứng 368.731 triệu đồng và đạt 4.815.542 triệu đồng Năm 2014, doanh số thu nợ tăng 2.125.969 triệu đồng (tương ứng 44,15%), đạt 6.941.511 triệu đồng Năm 2013 khi bối cảnh kinh tế phức tạp, khó lường, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, dịch bệnh, thiên tai…thì vấn đề thu nợ các khoản cho vay lại

càng khó khăn hơn Vì vậy với chính sách của Nhà nước là giảm mức lãi suất trần nhằm thúc đẩy cho vay, giúp người dân có nguồn vốn để khôi phục, phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ thì sẽ làm tăng khả năng quay vòng vốn đồng thời ngân hàng thu được nợ đúng hạn

Trong thời gian qua cũng như hiện nay, thực hiện các Nghị quyết, chủ trương của Chính phủ, NHNN đang ban hành các chính sách cụ thể và có những chỉ đạo quyết liệt nhằm mở rộng vốn tín dụng cho các lĩnh vực ưu tiên, đặc biệt là nông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam là đơn vị thực hiện nhiệm vụ chính trị trọng đại đó tại địa phương Bằng nguồn vốn huy động được, Chi nhánh đã triển khai kịp thời, nghiêm túc và có hiệu quả giải pháp tín dụng, góp phần thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước đồng thời thúc đẩy mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh Điều đó được thể hiện qua cơ cấu dư nợ cho vay tại Chi nhánh trong bảng dưới đây:

Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn

Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Nội tệ 3.152.203 3.999.616 5.005.601 847.413 26,88 1.005.985 25,15 Ngoại tệ quy

đổi VND 26.139 14.348 8.755 (11.791) (45,11) (5.593) (38,98)

Tổng dư nợ 3.178.342 4.013.964 5.014.356 835.622 26,29 1.000.392 24,92

Cá nhân 1.318.435 1.726.002 2.348.516 407.567 30,91 622.514 36,07 Doanh

nghiệp 1.859.907 2.287.962 2.665.840 428.055 23,01 377.878 16,52

Tổng dư nợ 3.178.342 4.013.964 5.014.356 835.622 26,29 1.000.392 24,92

(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp)

Tình hình dư nợ phân theo loại tiền tệ

Từ bảng 2.3 cho thấy dư nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu là đồng nội tệ, tăng mạnh về số tuyệt đối và tỷ trọng cũng chỉ dao động nhẹ (năm 2012 đạt 3.152.203 triệu đồng chiếm 99,18%; năm 2013 đạt 3.999.616 triệu đồng chiếm 99,64%; năm 2014 đạt 5.005.601 triệu đồng chiếm 99,83%) Sở dĩ đồng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay vì mục đích các khoản vay chủ yếu là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và ít có doanh nghiệp thanh toán xuất nhập khẩu Hơn nữa, phần lớn khách hàng là người cư

37

trú trong nước nên các khoản vay phục vụ chủ yếu cho hoạt động tiêu dùng trong nước Đồng thời, Chi nhánh thực hiện thông tư số 20/2011/NHNN quy định việc mua bán ngoại tệ tiền mặt của các cá nhân với tổ chức tín dụng, các cá nhân, tổ chức kinh tế không được phép tự do mua bán, tiêu dùng bằng ngoại tệ nên tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ nhỏ

Tình hình dƣ nợ phân loại theo đối tƣợng khách hàng cho vay

Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần dư nợ đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu nhỏ, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế, và thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng hiện hành, hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan Cụ

thể:

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng vay của Agribank chi nhánh tỉnh Hà

Nam giai đoạn 2012-2014

Đơn vị: Triệu đồng

Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của Agribank chi nhánh Hà Nam thời gian qua phần lớn cho vay doanh nghiệp Cụ thể dư nợ khách hàng doanh nghiệp các năm 2012 – 2014 lần lượt là: 1.859.907 triệu đồng, 2.287.962 triệu đồng, 2.665.840 triệu đồng Vì đa số các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh thuộc đối tượng ưu tiên tăng trưởng tín dụng, có cơ hội tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng với mức lãi suất

0500,000

2,287,962

2,665,840

Cá nhân Doanh nghiệp

thấp hơn Agribank là một trong những TCTD được giảm mức dự trữ bắt buộc để thực hiện cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt trong năm 2013, một

số doanh nghiệp được cấp phép hoạt động trong khu công nghiệp của tỉnh, nên lượng đầu tư vốn cho các doanh nghiệp đó của Chi nhánh đã tăng 23,01% so với năm 2012

Dư nợ khách hàng cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh cũng có xu hướng tiếp tục tăng qua các năm Năm 2012, tổng dư nợ cho vay đối với nhóm này là 1.318.435 triệu đồng, năm 2013 đạt 1.726.002 triệu đồng (tăng 407.567 triệu đồng – tương ứng tốc độ tăng 30,91%) Năm 2014, dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tăng mạnh, đạt 2.348.516 triệu đồng, tăng 622.514 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng đạt 36,07%

Nhìn chung hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 tăng trưởng khả quan, chất lượng tín dụng tại Chi nhánh vẫn đựơc giữ vững và kiểm soát tốt Để đạt được điều đó, Chi nhánh luôn đạt mục tiêu chất lượng lên hàng đầu và xuyên suốt trong quá trình điều hành đó là phương châm “minh bạch hoá chất lượng tín dụng” Công tác thẩm định luôn được chú trọng và không ngừng nâng cao cũng như khâu kiểm soát chặt chẽ từ cán bộ tín dụng đến lãnh đạo các cấp, đặc biệt đối với khách hàng mới, các dự án lớn phải được thực hiện bài bản, khoa học, có tính chuyên môn cao Xác định mục tiêu lâu dài là “tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng”, Chi nhánh đã chủ động chỉ đạo các phòng nghiệp vụ tập trung rà soát, xếp hạng khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp thông qua phân tích tình hình tài chính, tiềm năng của từng khách hàng Trên cơ sở tăng cường xây dựng mối quan hệ gắn kết chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu vốn của nhóm khách hàng này Song song với đó, Chi nhánh còn đặc biệt chú trọng đến phát triển khách hàng mới Tiếp thị khách hàng trên nguyên tắc lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả Bên cạnh đó, Chi nhánh đã chú trọng quan tâm đến các đối tượng khách hàng là dân cư nhằm đa dạng hoá đối tượng khách hàng Mặt khác, Chi nhánh luôn chủ động bám sát tình hình lãi suất huy động trên thị trường đặc biệt trong thời gian qua để có biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh

2.2.3 Tình hình một số hoạt động dịch vụ khác

Bên cạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn thì Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam còn có những hoạt động dịch vụ khác như hoạt động thanh toán, hoạt động ngân quỹ, uỷ thác và đại lý…

Trong đó thu từ dịch vụ thanh toán chiếm tỷ trọng cao nhất khoảng 80% Vì khi nền kinh tế nước nhà đang trong thời kỳ hội nhập quốc tế, các dịch vụ thanh toán như: thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền nhanh… đang ngày càng phổ biến rộng rãi tới người dân Tại Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã có liên kết với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp để trả lương công nhân qua tài khoản thẻ đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ SMS banking, Mobie banking…

Thu từ dịch vụ ngân quỹ chiếm tỷ trọng từ 8%-10% trong tổng thu dịch vụ Chi nhánh đã chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển cũng như công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ khách hàng, GTCG, đồng thời điều hoà tiền mặt hợp lý, duy trì tồn quỹ phù hợp tránh lãng phí vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời

Chỉ tiêu

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch

Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)

2013/2012 2014/2013 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) Tổng

khác 1.373 12,32 105 0,90 91 0,59 (1.268) (92,35) (14) (13,33)

Ngoài ra, các dịch vụ như thu từ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn cũng mang lại nguồn thu cho Chi nhánh, tỷ trọng của những dịch vụ này nhỏ chỉ chiếm 2% - 3% trên tổng thu dịch vụ Do sự đầu tư của Chi nhánh vào những mảng dịch vụ này còn hạn chế, vì vậy Chi nhánh cần cải thiện về cả chất lượng cũng như số lượng cho những loại hình dịch vụ này Đặc biệt là dịch vụ tư vấn, Chi nhánh nên có những lớp đào tạo nâng cao về trình độ, nghiệp vụ cho các nhân viên tư vấn, để có thể nắm bắt được tâm lý khách hàng, khiến họ hài lòng về những dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong 3 năm qua từ 2012 đến 2014, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam lợi nhuận cao nhưng lại giảm qua các năm Điều đó cho thấy bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn, chịu tác động xấu của khủng hoảng kinh tế thế giới và trong nước Trong khi hầu như các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực khác đều có mức lợi nhuận thấp, lỗ hoặc phá sản thì đây là một sự đạt được rất đáng kể, đảm bảo cung cấp bổ sung về nguồn vốn và mở rộng thị phần, đảm bảo đời sống thu nhập của cán bộ nhân viên và người lao động

Bảng 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tổng doanh

thu 649.878 544.597 589.772 (105.281) (16,20) 45.175 8,30 Tổng chi phí 575.753 472.079 523.718 (103.674) (18,01) 51.639 10,94 Lợi nhuận 74.125 72.518 66.054 (1.607) (2,17) (6.464) (8,91)

(Nguồn: Phòng Kế toán và Ngân quỹ)

Cụ thể: Lợi nhuận đạt được năm 2012 đạt 74.125 triệu đồng, năm 2013 đạt 72.518 triệu đồng giảm 1.607 triệu đồng so với năm 2012; năm 2014, lợi nhuận tiếp tục giảm còn 66.054 triệu đồng, tương ứng tốc độ giảm 8,91% so với năm 2013 Tuy lợi nhuận của Chi nhánh trong ba năm 2012, 2013, 2014 liên tục giảm nhưng luôn được đảm bảo là do tổng thu nhập của ngân hàng luôn lớn hơn tổng chi phí Qua các năm lợi nhuận của ngân hàng giảm dần do ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn vay một khối lượng vốn lớn, thời hạn vay dài, trong khi giai đoạn này nền kinh tế trì trệ, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên không thể trả lãi cho ngân hàng Vì vậy những khoản vay này được chuyển sang các nhóm nợ xấu tương ứng và Chi nhánh phải trích lập dự phòng rủi ro cho những khoản vay đó khiến chi phí tăng Mặt khác thì lượng