Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân – chi nhánh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - ` TRẦN THANH PHONG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LONG AN – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - - TRẦN THANH PHONG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Đoàn Thị Hồng LONG AN – NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam kết đề tài luận văn: “Mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang” hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tơi xin chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu riêng mình! Học viên Trần Thanh Phong ii LỜI CẢM ƠN Lời nói tác giả xin gửi lời cám ơn chân thành đến Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế - Công nghiệp Long An giúp đỡ trình học tập, truyền đạt kiến thức mang tính thực tiễn cao suốt trình học tập trường Đặc biệt tác giả xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Đồn Thị Hồng, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ phương pháp khoa học, nội dung đề tài suốt q trình thực hồn thiện luận văn Xin cám ơn Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Chi nhánh Tiền Giang, giúp đỡ thời gian qua, tiếp cận, trao đổi tạo điều kiện hoàn thiện luận văn Mặc dù cố gắng, hướng dẫn tận tình TS Đồn Thị Hồng, luận văn chắn hạn chế định, mong Hội đồng bảo vê ̣luận văn Thạc sỹ Kinh tế trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An quan tâm đóng góp để luâṇ văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trần Thanh Phong iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT vii ABSTRACT viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1.Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 5.2 Phương pháp thu thập số liệu 5.3 Phương pháp xử lý số liệu Ý nghĩa nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Kết cấu luận văn nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn chi nhánh ngân hàng thương mại iv 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nguyên tắc huy động vốn 13 1.1.5 Vai trò nguồn vốn huy động 13 1.2 Mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Những nhân tố tác động đến mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn từ ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân – Chi nhánh Tiền Giang 24 1.3.1 Kinh nghiệm BIDV – Chi nhánh Tiền Giang 24 1.3.2 Kinh nghiệm Sacombank – Chi nhánh Long An .24 v 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 31 2.2 Thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 34 2.2.1 Sự tăng trưởng quy mô vốn huy động 34 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 36 2.2.3 Chi phí huy động vốn .40 2.2.4 Chất lượng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 41 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 44 vi KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 51 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Chi nhánh Tiền Giang 51 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 51 3.1.2 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang hoạt động huy động vốn 52 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 53 3.2.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 53 3.2.2.Trang bị sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đại 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng .55 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đổi phong cách giao dịch 56 3.2.5.Phát triển nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý 57 3.2.6 Chi nhánh cần có giải pháp gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế 58 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 58 3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 vii NỘI DUNG TÓM TẮT Nghiên cứu dựa sở lý luận huy động vốn mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại, kế thừa nghiên cứu trước huy động vốn mở rộng huy động vốn, đồng thời sử dụng tài liệu liên quan Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thực thông qua việc thống kê, mô tả, so sánh, quy nạp, diễn dịch tổng hợp tài liệu phù hợp với điều kiện thực tiễn NCB – Chi nhánh Tiền Giang Nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018, thơng qua ghi nhận kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế việc mở rộng huy động vốn chi nhánh Từ thực trạng mở rộng huy động vốn NCB – Chi nhánh Tiền Giang, tác giả đưa số giải pháp cụ thể nhằm tăng cường mở rộng huy động vốn chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Nếu giải pháp kiến nghị thực đồng góp phần tăng cường mở rộng huy động vốn, từ giúp cho chi nhánh hoạt động tốt viii ABSTRACT This study is based on the theoretical basis of capital mobilization and expansion of commercial banks' capital mobilization, inheriting previous studies on capital mobilization and expansion of capital mobilization, and using the relevant documents Quan The author uses qualitative research methods conducted through statistics, description, comparison, inductive, interpret and synthesize documents in accordance with practical conditions at NCB - Tien Giang branch This study analyzes and assesses the situation of expanding capital mobilization at Quoc Dan Commercial Joint Stock Bank - Tien Giang branch in the period of 2016 - 2018, thereby recording the achieved, limited and original results Due to the limitations in raising capital at the branch From the current situation of raising capital mobilization of NCB - Tien Giang branch, the author has given some specific solutions to increase capital mobilization at the branch Besides, the author also proposed recommendations to the Headquarters of Quoc Dan Commercial Joint Stock Bank If these solutions and recommendations are implemented synchronously, it will contribute to increasing capital mobilization, thereby helping the branch operate better 52 anh văn lẫn tin học,…thường xuyên phổ biến quy chế cập nhật thông tin, cán phải cập nhật kiến thức kinh tế xã hội, đáp ứng tối đa nhu cầu KH 3.1.2 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang hoạt động huy động vốn NCB Tiền Giang tiếp tục trọng mở rộng huy động vốn từ thị trường với định hướng sau: Đa dạng hóa sản phẩm huy động, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu NCB Mở rộng mạng lưới hoạt động Đa dạng hóa hình thức HĐV thơng qua nhiều kênh khác Đưa sách lãi suất linh hoạt dựa diễn biến thị trường Chính sách lãi suất phải đảm bảo vừa huy động nhiều vừa thu lợi nhuận lớn Xây dựng chiến lược KH sách KH, trọng vào việc phân khúc KH để từ xác định KH tiềm Thực chiến lược HĐV phải phù hợp với sử dụng vốn, cho lợi nhuận NH đạt tối đa Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với NH khác Xây dựng cấu huy động vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động phát triển kinh doanh, tiết kiệm chi phí Tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từdân cư để đảm bảo trì ổn định, tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối huy động cho vay Ngoài ra, chi nhánh phải tăng cường mở rộng huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn TCKT Thực tốt công tác huy động vốn theo văn đạo Tổng giám đốc Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường địa bàn, kịp thời thay đổi cho phù hợp khuôn khổ cho phép Tiếp tục gắn công tác an sinh xã hội với huy động vốn Chăm sóc tốt tổchức kinh tế có nguồn tiền gửi tốn, gia tăng tiện ích dịch vụ kèm theo để thu 53 hút thêm nguồn vốn Triển khai kịp thời chương trình khuyến mại chung NCB Có triển khai thêm chương trình chăm sóc khách hàng, chương trình tiết kiệm dựthưởng, khuyến riêng chi nhánh, phù hợp với thị hiếu khách hàng địa bàn Thực giao tiêu huy động vốn đến tập thể, cá nhân, có sơ kết xét khen thưởng định kỳ Đồng thời lấy làm tiêu chí xét thi đua tháng, quý, năm Chi nhánh ngày có nhiều phương thức phù hợp để thu hút nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng mình, mặt có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống ngân hàng Tăng cường tìm thị trường đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hoà huy động va cho vay, góp phần đưa chi nhánh hoạt động ngày hiệu 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 3.2.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Với thị NHTM cổ phần có uy tín, vốn chủ sở hữu khá, NCB – Chi nhánh Tiền Giang có lượng khách hàng cá nhân đơng đảo Tuy nhiên, với xuất ngày nhiều NHTM địa bàn, thị phần NCB – Chi nhánh Tiền Giang bị thu hẹp Điều ảnh hưởng đến huy động vốn huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Do vậy, chi nhánh cần có chiến lược chăm sóc khách hàng cá nhân chu đáo Ngoài yếu tố lãi suất ngân hàng cạnh tranh với yếu tố ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm như: tặng quà, tham gia dự thưởng trúng vàng, trúng xe, tham quan du lịch… Các yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, tạo cho khách hàng muốn gửi nhiều nhiều để nhận khuyến mãi, để tham gia dự thưởng phần quà có giá trị Chính hình thức ngân hàng sử dụng đem lại hiệu đáng kể hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn là dịp cuối 54 năm cần đa dạng hố loại q tặng có sách tặng quà nhiều khách hàng Khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưu chuộng khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa… Những q khơng lớn tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Do vậy, cần có sách cân đối ngân sách để tặng quà thiết thực vào dịp kỷ niệm khác cuối năm Như hạn chế việc số khách hàng chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác khuyến Đối với hoạt động tuyên truyền quảng cáo: Ngày việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng”, ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nay, nói đến ngân hàng, nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng tiện ích, ưu đãi gì? Cho nên, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng cịn ngại Ngồi ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Trên sở ngân hàng khắc phục nhược điểm tồn phát huy ưu điểm có để phục vụ khách hàng Gắn cơng tác an sinh xã hội với công tác huy động vốn: Tham gia tài trợ chương trình thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện… địa bàn tỉnh Tiền Giang để tăng cường tiếp thị quảng bá hình ảnh NCB nói chung NCB – Chi nhánh Tiền Giang nói riêng 3.2.2.Trang bị sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đại Trong điều kiện sở vật chất sở vững để tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng phải tạo sở vật chất khang trang đại, phương tiện làm việc tốt, công nghệ tiên tiến, khơng gian mát mẻ, có nước uống, có tivi giải trí… để chờ khách hàng khơng cảm thấy lâu, khơng cảm thấy khó chịu Phong cách phục vụ, trang phục nhân viên, bố trí khu vực giao dịch hợp lý 55 cho thu hút khách hàng từ nhìn đầu tiên, để lại cho khách hàng ấn tượng tốt ngân hàng Trong lĩnh vực tốn, tốc độ tốn góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển vốn, vật tự, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, toán ngân hàng tốt thu hút tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng Từ thu hút khối lượng tiền gửi toán với lãi suất thấp Trang bị nâng cấp chất lượng hoạt động máy ATM để phục vụ tốt giao dịch khách hàng lúc nơi, theo phản ảnh đa số khách hàng chi nhánh số lượng máy ATM cịn chất lượng chưa đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng Đối với ngân hàng thương mại uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Mặt khác, cần phải thường xuyên quan tâm, theo dõi, chăm sóc khách hàng tặng q nhân ngày sinh nhật khách hàng, khuyến quà tặng cho khách hàng VIP, quan trọng, thân thiết có số dư tiền gửi lớn (từ mức 100 triệu trở lên), tặng quà dịp Lễ, Tết cho khách hàng … qua khách hàng cảm thấy tình cảm, niềm tin phục vụ tốt từ phía chi nhánh họ gắn bó lâu dài song hành với chi nhánh thông qua việc tăng cường sử dụng dịch vụ tiện ích giới thiệu cho nhiều người thân, bạn bè, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ NCB – Chi nhánh Tiền Giang họ Đó điều quan trọng để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ, xem khách hàng trung tâm Muốn có uy tín cao thị trường chi nhánh phải thường xuyên: Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo 56 đủ khả tốn khách hàng có u cầu; Thường xuyên thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Ghi nhận thông tin phản hồi từ khách hàng: Ghi nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng, nhanh chóng giải có lời than phiền, khơng hài lịng sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng, từ rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng… Mặt khác, ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đổi phong cách giao dịch Muốn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cơng tác đào tạo đào tạo lại giữ vai trò quan trọng Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại NCB – Chi nhánh Tiền Giang cần có kế hoạch đào tạo, thường xuyên tổ chức lớp ngắn hạn, dài hạn để trang bị kiến thức từ đến chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ cho cán chi nhánh NCB – Chi nhánh Tiền Giang cần phát huy tính sáng tạo tồn thể CBNV, khuyến khích CBNV đóng góp ý kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, xác định tăng trưởng nguồn vốn vấn đề có tính sống cịn, từ cán nhân viên phải có 57 trách nhiệm chủ động tập trung cho nghiệp vụ huy động vốn, chủ động tiếp cận khách hàng, vận động khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, đặc biệt bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 ngày có nhiều tác động đến lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Thêm vào đó, cơng tác tuyển dụng NCB u cầu chặt chẽ trình độ chun mơn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung nhiều đến kỹ mềm ứng viên kỹ giao tiếp, kỹ thích ứng, làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo giải vấn đề Do đó, q trình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên mô số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên phù hợp với vị trí ứng tuyển Chi nhánh cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Bên cạnh đó, chi nhánh nên kiện toàn máy tổ chức, làm tốt quy hoạch, bước thực luân chuyển, xếp lại cán bộ, tăng cường công tác đào tạo, tập huấn đảm bảo cán lãnh đạo phải có tài có tâm đạo đức nghề nghiệp, cán nghiệp vụ phải giỏi (tinh thông nghiệp vụ, pháp luật, công nghệ) để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập 3.2.5.Phát triển nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý Huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, 58 có quy mơ cấu trúc nguồn vốn tối ưu mục tiêu quan trọng ngân hàng, quy mô vốn cấu trúc nguồn vốn phải thay đổi theo giai đoạn phát triển ngân hàng Để đảm bảo thực mục tiêu này, thiết NCB – Chi nhánh Tiền Giang cần phải có phận chun trách phân tích nguồn vốn, có khả dự báo biến động quy mô cấu trúc nguồn vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn chi nhánh phải đảm bảo yêu cầu: Phát triển nguồn vốn hoạt động ngân hàng sở quán triệt quan điểm phát huy nội lực cạnh tranh lành mạnh Không sử dụng biện pháp không lành mạnh để cạnh tranh huy động vốn; Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác Đây vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa u cầu mang tính giải pháp tình gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành thể thống nhất, đồng 3.2.6 Chi nhánh cần có giải pháp gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế, tạo mối quan hệ tốt với quan liên quan địa bàn tỉnh nhằm khai thác nguồn vốn vãng lai tốn có chi phí huy động vốn thấp Song song đó, kiên trì hoạt động huy động tiền gừi khách hàng dân cư để tạo nên nguồn vốn có quy mơ vững Phát huy mạnh riêng NCB hệ thống phân phối khả toán nhanh sở ứng dụng công nghệ ngân hàng phát triển sản phẩm tiện ích cho doanh nghiệp tổ chức Chủ động tiếp thị, hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn để thu để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động linh hoạt công cụ quan trọng để chi nhánh cạnh tranh với ngân hàng TCTD khác địa bàn việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn huy động Vì vậy, chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý cạnh tranh để hấp dẫn khách 59 hàng, giảm tối đa chi phí huy động vốn Chi nhánh cần xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh NCB Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho ban lãnh đạo chi nhánh Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ Trong việc điều hành lãi suất chi nhánh cần linh hoạt, ln bám sát tín hiệu thị trường, áp dụng sách ưu đãi theo nhóm khách hàng, ưu đãi lãi suất phí nhóm khách hàng có số dư tiền gửi toán lớn, ổn định, số lượng toán nhiều qua NCB, khách hàng có ảnh hưởng nhiều đến khách hàng khác (nhóm khách hàng có liên quan) Ban lãnh đạo chi nhánh tạo điều kiện để phát huy quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm để xử lý nhanh nhạy lãi suất khách hàng bối cảnh cạnh tranh 3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Để nâng cao hiệu huy động vốn NCB – Chi nhánh Tiền Giang, không dựa vào nỗ lực thân chi nhánh mà cịn phụ thuộc vào sách điều hành thị trường tiền tệ NHNN, giải pháp đạo điều hành NCB Sau kiến nghị Hội sở NCB Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn  Về cấu nguồn vốn huy động Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sách huy động vốn phù hợp Phấn đấu nguồn vốn huy động khu vực 60 đô thị chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn tồn Ngành Thực huy động vốn thị vay nông nghiệp, nông thôn… Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn NCB sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động NCB thị trường liên ngân hàng Tăng cường công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn Kiện toàn hệ thống tổ chức, phân cơng đơn vị đầu mối có chức khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại, ban hành quy trình vay tài trợ thương mại hệ thống NCB Kết hợp chặt chẽ khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu nguồn vốn tránh tình trạng bị động  Hệ thống kênh phân phối Đối với kênh phân phối trung gian: Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn, ngồi chức tổ/nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nhiệm vụ nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng (đặc biệt sản phẩm huy động vốn, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Đối với kênh phân phối đại: Bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ NCB Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống POS (chính sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ, ) từ tăng nguồn vốn huy động  Đầu tư hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NCB đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng khơng ngừng cải 61 tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh NCB có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Bên cạnh đó, NCB cần phải đẩy nhanh tiến độ dự án CNTT tảng để phát triển sản phẩm huy động vốn đại, cạnh tranh với NHTM khác; Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM – Customer Relationship Management) tích hợp chặt chẽ với phân hệ CIF với khả mở rộng tín phân hệ CIF phân hệ tiếp thu, liên lạc hỗ trợ khách hàng  Về chế khuyến khích huy động vốn Thành lập Tổ đạo huy động vốn giai đoạn 2019 - 2020 với nhiệm vụ xây dựng đạo kịp thời chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn NCB Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống NCB…  Chính sách chăm sóc khách hàng 62 Từng bước xây dựng triển khai đề án Chiến lược quản lý quan hệ chăm sóc khách hàng (CRM – Customer Relationship Management), bao gồm Quy trình tiếp thị, chăm sóc khách hàng; Hồn thiện hệ thống liệu khách hàng tập trung; hệ thống tiếp nhận thông tin khách hàng qua contact center, website, mạng xã hội… để gia tăng tương tác, gắn kết với khách hàng 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào sở lý luận chương thực trạng hiệu huy động vốn NCB – Chi nhánh Tiền Giang chương Đồng thời vào định hướng mục tiêu phát triển NCB – Chi nhánh Tiền Giang, chương luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn chi nhánh Ngoài ra, chương tác giả đưa số kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, từ giúp cho chi nhánh giữ vững, ổn định phát triển tương lai 64 KẾT LUẬN Với kinh nghiệm, vốn, kỹ thuật đại, với mạng lưới rộng khắp toàn giới, cạnh tranh NH quốc tế mạnh khắc nghiệt Để thích ứng nâng cao sức cạnh tranh mãnh liệt tổ chức tín dụng nước không ngừng phát triển vững mạnh, hệ thống NH, tài quốc gia không ngừng cải tiến, đổi hoạt động rộng khắp lãnh thổ Trong đó, hoạt động NCB Tiền Giang ngày trọng phát triển bền vững Hiện tại, NCB Tiền Giang Ngân hàng có mức độ HĐV cao TCTD tỉnh Tiền Giang (đứng thứ 10/28 TCTD Tiền Giang HĐV) Qua phân tích đánh giá hoạt động HĐV NCB Tiền Giang diễn biến tốt, đạt thành tựu to lớn kinh doanh mặt dù kinh tế năm vừa qua có nhiều biến động, gây khó khăn cho hoạt động tổ chức tín dụng Đạt thành tựu nhờ đạo sáng suốt Ban lãnh đạo với đóng góp đáng kể quyền địa phương việc hỗ trợ NH hoàn thành mục tiêu đề Trong hoạt động HĐV nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua năm Đối với ngân hàng nào, nguồn huy động từ tiền gửi KH kênh quan trọng, chiếm tỷ lệ cao tổng vốn huy động Dù vậy, để đảm bảo khoản bổ sung nguồn vốn phục vụ cho tăng trưởng tín dụng, NCB Tiền Giang phải tìm đến số kênh khác vay liên NH phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh thành tựu đạt được, NH cần tiếp tục phát huy quan tâm nhiều đến hoạt động HĐV, để có tăng trưởng nhiều hoạt động kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh Tiền Giang ngày phát triển Tuy nhiên, thời gian tới biến động kinh tế khó dự đốn được, điều đặt cho NH khơng thử thách, muốn gia tăng lợi nhuận NH phải dự đốn rủi ro tiềm ẩn để khơng phải mang lại thiệt hại cho NH, góp phần thiết thực vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh nhà 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hành II”, nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; Đường Thị Thanh Hải (2014) “Nâng cao mở rộng huy động vốn” Tạp chí Tài chính, số 05/2014; Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An; Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang, Báo cáo hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến năm 2018; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 32/2016/TT-NHNN ngày 26/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 14/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng; Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân, Quyết định số 12/2017/QĐ-NCB ngày 12/01/2017 quy định lãi suất toàn hệ thống Ngân hàng Quốc Dân; Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân, Quyết định số 08.01.2018 Điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Quốc Dân ngày 08/01/2018; 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân, Quyết định số 02/2019/QĐ-NCB ngày 02.01.2019 Về việc điều chỉnh lãi suất kỳ hạn 06 tháng hệ thống Ngân hàng Quốc Dân ngày 01/01/2019; 66 11 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010; 12 Quốc hội (2012), Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18/6/2012; 13 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 21/QĐ-TTg ngày 15/6/2017 Thủ tướng Chính phủ hạn mức trả tiền bảo hiểm; 14 Nguyễn Hồng Yến & Vũ Thị Kim Thanh (2017), “Nâng cao mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại” Tạp chí Tài chính, 2017 ... hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang 31 2.2 Thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang. .. NCB – Chi nhánh Tiền Giang Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền NCB – Chi nhánh Tiền Giang Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn NCB – Chi nhánh Tiền Giang Chi phí huy động vốn bình qn NCB – Chi nhánh Tiền. .. hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 51 3.1.2 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Tiền Giang hoạt động huy động vốn 52 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân