Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LÊ THỊ MỸ THUẬN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LÊ THỊ MỸ THUẬN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Đoàn Thị Hồng Long An, năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn đề tài: “’Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An” thân tác giả tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học TS Đồn Thị Hồng suốt q trình để hồn thành luận văn Các số liệu, thông tin thứ cấp luận văn thu thập có nguồn gốc rõ ràng, sử dụng cách trung thực ghi cụ thể Tác giả xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Tác giả luận văn Lê Thị Mỹ Thuận ii LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập nghiên cứu, tác giả hồn thành chương trình Cao học ngành Tài Ngân hàng đề tài luận văn tốt nghiệp, có kết ngày hơm khơng q trình nỗ lực thân, mà hỗ trợ động viên nhiều người Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An, Phịng Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ, tạo điều kiện cho tác giả trình học tập thực đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn Cơ TS Đồn Thị Hồng tận tình hướng dẫn giúp đỡ tác giả suốt trình nghiên cứu thực đề tài Chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo, anh chị em Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An nhiệt tình đóng góp ý kiến, cung cấp tài liệu cần thiết để tác giả hoàn thành đề tài Cảm ơn anh chị em học viên cao học ngành Tài Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An gia đình, bạn bè động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành đề tài Trong q trình hồn thành đề tài, nỗ lực mình, cố gắng tham khảo tài liệu tranh thủ ý kiến đóng góp, song khơng tránh khỏi có thiếu sót, tác giả mong nhận thơng tin góp ý Q Thầy, Cơ bạn đọc để đề tài hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Mỹ Thuận iii NỘI DUNG TÓM TẮT Tại Việt Nam huy động vốn Ngân hàng thương mại cịn nhiều vấn đề cần giải Làm để giảm chi phí, quy mơ ổn định, tăng khả sinh lời, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Do tăng cường hiệu huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng ngân hàng Luận văn thực nhằm nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An Nghiên cứu dựa sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, kế thừa nghiên cứu trước nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời sử dụng tài liệu liên quan Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thực thơng qua việc thống kê, mô tả, so sánh, quy nạp, diễn dịch tổng hợp tài liệu phù hợp với điều kiện thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An Nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An giai đoạn 2017 – 2019, thông qua ghi nhận kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Từ thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An tác giả đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh sau đây: (1) Tuân thủ nguyên tắc huy động vốn; (2) Giữ ổn định nhóm khách hàng phát triển nhóm khách hàng tiềm năng; (3) Nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng; (4) Đa dạng hóa loại sản phẩm hình thức huy động vốn; (5) Linh hoạt sách lãi suất huy động; (6) Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm; (7) Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Nếu giải pháp kiến nghị thực đồng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn, từ giúp cho chi nhánh hoạt động tốt iv ABSTRACT In Vietnam, the current mobilization of commercial banks' capital still has many problems that need to be solved What to to reduce costs, stabilize scale, increase profitability, help the bank reduce risks Therefore, increasing the efficiency of capital mobilization with high reasonable and stable costs is an increasingly urgent and important requirement for banks The thesis is aimed at researching capital mobilization activities at An Binh Commercial Joint Stock Bank - Long An Branch This research is based on the theoretical basis of capital mobilization and capital mobilization efficiency of commercial banks, inherits previous studies to improve capital mobilization efficiency, and at the same time uses related documents The author uses qualitative research methods done through statistics, description, comparison, inductive, interpretation and synthesis of documents in accordance with practical conditions at An Joint Stock Commercial Bank Binh - Long An Branch This study analyzes and evaluates the effectiveness of capital mobilization at An Binh Joint Stock Commercial Bank - Long An Branch in the period of 2017 - 2019, thereby recording the achieved, limited and original results of limitations in improving efficiency in mobilizing capital at branches From the situation of capital mobilization of An Binh Joint Stock Commercial Bank - Long An Branch, the author has given some specific solutions to improve the efficiency of capital use at the following branch: (1) Adhere to the principles of capital mobilization; (2) Keep existing customer groups stable and develop more than potential customers; (3) Improving service quality and serving customers; (4) Diversifying types of products and forms of capital mobilization; (5) Flexibility in mobilizing interest rate policy; (6) Strengthening propaganda and product promotion activities; (7) Strengthening internal inspection and control activities for capital mobilization Besides, the author also proposed to the Head Office of An Binh Commercial Joint Stock Bank If these solutions and recommendations are implemented synchronously, it will contribute to improving capital mobilization efficiency, thereby helping the branch to operate better v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Vốn huy động ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 19 vi 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 23 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Long An học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 28 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Long An 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH LONG AN 33 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 33 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 33 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 34 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 40 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn hành 41 2.2.2 Tăng trưởng vốn huy động 45 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 46 2.2.4 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn 50 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 53 vii KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH LONG AN… 58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình mục tiêu thực Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An giai đoạn 2020 - 2025 58 3.1.1 Định hướng phát triển 58 3.1.2 Mục tiêu thực 58 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 59 3.2.1 Tuân thủ nguyên tắc huy động vốn 59 3.2.2 Giữ ổn định nhóm khách hàng phát triển nhóm khách hàng tiềm 60 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng 61 3.2.4 Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm .61 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động huy động vốn 62 3.3 Kiến nghị 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 viii DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU TÊN BẢNG BIỂU TRANG 2.1 Tình hình doanh thu ABBank Long An giai đoạn 2017- 39 2019 2.2 Tình hình chi phí hoạt động ABBank Long An giai 42 đoạn 2017-2019 2.3 Tổng nguồn vốn huy động ABBank – chi nhánh Long 45 An giai đoạn 2017-2019 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm ABBank – chi 46 nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng ABBank – chi 47 nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian ABBank – chi 48 nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 2.7 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền ABBank – chi 49 nhánh Long An giai đoạn 2017-2019 2.8 Vốn điều chuyển, vốn huy động ABBank – Chi nhánh 50 Long An 2.9 Dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động ABBank – 51 Chi nhánh Long An 2.10 Chi phí huy động vốn ABBank – Chi nhánh Long An 52 54 khác biệt trội nên chưa đủ sức cạnh tranh Chưa có số hình thức huy động mà NHTM khác làm tiết kiệm nhà, tiết kiệm cột ATM Sản phẩm huy động phong phú nên chưa thực hấp dẫn khách hàng Hiện nhu cầu sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng ngày khách hàng quan tâm đòi hỏi cao tính đa dạng chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ chi nhánh hạn chế, chưa ứng dụng nhiều công nghệ đại vào trình làm việc, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Vì vậy, chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng đến giao dịch Số máy ATM ngân hàng bố trí địa bàn cịn ít, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh chưa có sách ưu đãi khách hàng mục tiêu, thu hút nhiều khách hàng Hoạt động marketing chưa đủ mạnh để thu hút khách hàng gửi tiền Thiếu nguồn lực tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị thu hút khách hàng triệt để Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý kỳ hạn loại tiền: nguồn vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn chiếm đa số tạo áp lực khoản hạn chế khả phát triển dư nợ trung dài hạn ngân hàng Sự cạnh tranh lãi suất, sách hậu tổ chức tín dụng địa bàn diễn gay gắt, việc huy động vốn chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn Lãi suất huy động vốn chưa linh hoạt, tương đối thấp so với ngân hàng thương mại khác địa bàn nên lợi cạnh tranh Khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm tỷ trọng, cịn thấp so với nhóm khách hàng cá nhân 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Những tồn nghiệp vụ huy động vốn ABBank Long An năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau:  Nguyên nhân chủ quan từ ABBank – Chi nhánh Long An Lãnh đạo đơn vị chưa xây dựng hệ thống phòng ngừa xử lý rủi ro, chưa xây dựng tiêu chí thưởng phạt phân minh, chưa mạnh dạn điều chuyển 55 bổ nhiệm cá nhân có đủ lực chuyên môn cao công tác quản lý Nguồn thu nhập Long An nơng nghiệp, nên ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ sở hạ tầng chưa phát triển tốt nên việc thu hút vốn đầu tư doanh nghiệp cịn hạn chế, chưa có sức hấp dẫn cho cư dân đến định cư, lập nghiệp Ngân hàng nơi chịu tác động trực tiếp nhanh yếu tố kinh tế biến đổi, mà thời gian qua tình hình kinh tế giới nước có biến động, buộc ngân hàng phải theo quy định phủ ngân hàng nhà nước tỷ lệ đảm bảo toán, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, cho vay xử lý tài sản cho vay Ngân hàng thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn để chủ động huy động vốn cho vay Cơng tác nghiên cứu thị trường cịn thụ động, chưa nhạy bén hình thức mức lãi suất huy động đưa chưa phù hợp với xu hướng thị trường, làm tăng chi phí huy động vốn ngân hàng Việc điều hành hoạt động huy động vốn chủ yếu thiên thực tiêu kế hoạch, chưa linh hoạt, chưa quan tâm đến lợi màng lưới, lợi thương hiệu, chưa bám sát diễn biễn lãi suất thị trường Chính việc điều hành cấu nguồn vốn, lãi suất huy động vốn chưa linh hoạt, chưa chủ động, chưa nâng cao hiệu chương trình huy động vốn chất lượng nguồn vốn Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, chưa hồn thiện, khơng thể cạnh tranh với ngân hàng lớn địa bàn Chưa có chương trình khuyến tri ân khách hàng truyền thống, chương trình khuyến hạn chế số lượng quà tặng  Nguyên nhân khách quan Sự sụt giảm thị phần chủ yếu chịu cạnh tranh liệt từ tổ chức tài tham gia vào thị trường huy động vốn ngày tăng, khơng tổ chức đưa biện pháp cạnh tranh không lành mạnh ABBank Long An chủ trương tuân thủ nghiêm túc qui định HĐV NHNN, chi nhánh chưa chủ động ngân sách quảng cáo Kỳ hạn huy động chưa phù hợp với kỳ hạn cho vay, tài sản sinh lời thấp, nhiều 56 rủi ro tỷ lệ dư nợ cao, dịch vụ ngân hàng dịch vụ truyền thống, nguồn thu thấp Lãi suất huy động cịn thấp, mức độ cạnh tranh lãi suất địa bàn vô khắc nghiệt Phong cách giao dịch số cán chưa đổi mới, công tác tiếp thị cịn hạn chế khơng có nhiều kinh phí nguồn nhân lực Cơ chế giao tiêu kế hoạch kinh doanh chưa có chế tạo động lực Tuy tăng trưởng kinh tế có bước phục hồi môi trường đầu tư, kinh doanh, suất, hiệu quả, hấp thu vốn kinh tế thấp Thủ tục hành cịn nhiều vướng mắc Hoạt động kinh doanh, khu vực nông nghiệp, xuất nơng sản cịn nhiều khó khăn Những khách hàng cần vốn khơng đủ điều kiện để vay, cịn khách hàng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng khơng dám mạo hiểm mở rộng kinh doanh Do hoạt động cho vay ngân hàng tăng trưởng chậm Trình độ văn hố, thói quen người dân thích dùng tiền mặt để chi tiêu, mua hàng chợ nhỏ gần đường, ngại làm thủ tục chứng từ làm cho họ ngại sử dụng dịch vụ đại thẻ ATM, hạn chế quan hệ giao dịch với ngân hàng đồng nghĩa với việc khơng muốn mở tài khoản tốn ngân hàng Do không phát huy dịch vụ tiện ích kèm theo sản phẩm huy động vốn Mặc dù ngân hàng có hệ thống IPCAS đầu tư tồn hệ thống tình trạng ngẽn mạng, lỗi đường truyền xảy thường xuyên, đặc biệt ngày có lượng giao dịch tăng đột biến 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương sâu phân tích thực trạng huy động vốn ABBank Long An phương diện: Tổ chức mạng lưới huy động; tình hình tăng trưởng nguồn vốn; hình thức huy động vốn; cấu vốn huy động; hiệu suất huy động vốn; lãi suất huy động vốn; chi phí huy động vốn Mặc dù nguồn vốn chi nhánh có tăng trưởng tốt năm qua xét cách cụ thể phương diện hoạt động huy động vốn chi nhánh cịn có vấn đề cần phải quan tâm, xem xét đến hiệu Thơng qua việc đánh giá kết đạt được, mặt tồn phân tích nguyên nhân làm sở cho việc đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ABBank Long An Chương 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình mục tiêu thực Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An giai đoạn 2020 – 2025 3.1.1 Định hướng phát triển Nâng cao hiệu hoạt động; đổi mới, đa dạng hoá, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ đại, tiên tiến; Phát triển, mở rộng, đại hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Với phương châm ngân hàng “Trao giải pháp, nhận nụ cười” Tiếp tục thực Tầm nhìn định hướng phát triển đến 2025 ABBank: Tập trung vào bán lẻ; Gia tăng tỷ trọng thu dịch vụ cấu thu nhập bao gồm thu từ dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ khác định giá tài sản, tư vấn hợp tác bảo hiểm; Cải thiện tiêu ROE theo hướng tiếp cận gần với Top nhóm Ngân hàng thương mại cổ phần tư doanh; Xây dựng môi trường làm việc thân thiện chuyên nghiệp; Quản trị doanh nghiệp đại theo tiêu chuẩn quốc tế: thông qua việc triển khai giai đoạn Dự án “Nâng cao hiệu tổ chức hoạt động ABBANK” Tiếp tục trì định mức tín nhiệm ABBANK thị trường Chú trọng phát triển công nghiệp ngân hàng số (Digital Banking) để tạo tảng cho đột phá sản phẩm cạnh tranh phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME), nâng cao lực kiểm sốt rủi ro cơng nghệ Nâng cao hiệu hoạt động, đảm bảo hấp thụ sử dụng tốt vốn chủ sở hữu tăng tạo tiền đề bền vững cho tăng trưởng dài hạn.Với định hướng phát triển trên, toàn ngân hàng tiếp tục tập trung nguồn lực vào ba lĩnh vực: (1) Khách 59 hàng; (2) Vận hành – Tổ chức; (3) Học tập phát triển để đạt mục tiêu tài (1) Khách hàng gồm: Khách hàng cá nhân; Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; Khách hàng doanh nghiệp; Hoạt động đầu tư liên ngân hàng; Hoạt động phát triển mạng lưới thương hiệu (2) Vận hành - Tổ chức gồm: Quản lý tín dụng; Công tác xử lý nợ; Quản lý rủi ro; Quản lý vận hành; Quản lý chất lượng Quản lý cơng nghệ thơng tin; Hoạt động kiểm tốn nội Pháp chế, tuân thủ (3) Học tập phát triển nguồn nhân lực 3.1.2 Mục tiêu thực 3.1.2.1 Mục tiêu chung Để tiếp tục thực mục tiêu tái cấu ngân hàng, thực định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, ABBank đề mục tiêu, định hướng kinh doanh giai đoạn 2020 - 2025 sau: Hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu - bền vững, nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, giảm thấp nợ xấu, nâng cao lực tài chính, ổn định đời sống cán viên chức, lao động 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể Xây dựng ABBank Long An thành ngân hàng chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, kinh doanh đa chức Hoạt động HĐV: tăng 20% hàng năm Dư nợ cho vay: tăng 20% hàng năm Thu dịch vụ: tăng 25% hàng năm ROA = 2.5%, Nợ hạn 2% Quy mô phát triển tài sản nợ, tài sản có tăng 20%/năm, cấu lại tài sản có: nợ cho vay thành phần kinh tế chiếm 70% – 80% cấu tổng tài sản có, lại hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An 3.2.1 Tuân thủ nguyên tắc huy động vốn Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương 60 trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, đơn giản thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất toán sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, khách hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần) Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thưởng: mã số dự thưởng khách hàng thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thưởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lưu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác quay số điện tử, thẻ cào trúng thưởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thưởng thời gian giao dịch Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thường xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trường, đảm bảo cạnh tranh địa bàn toàn quốc, thu hút khách hàng 3.2.2 Giữ ổn định nhóm khách hàng phát triển nhóm khách hàng tiềm - Nhóm khách hàng cá nhân có mức huy động gia tăng liên tục, chiếm tỷ trọng ngày cao qua năm tốc độ tăng trưởng năm sau cao năm trước Do cần giữ gìn chăm sóc tốt nhóm khách hàng Cần tiếp tục tuyên truyền vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo thêm nhiều lợi ích tiện ích giúp khách hàng cá nhân dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng - Phát triển thêm nhóm khách hàng tiềm năng: Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn Do đó, có biến động, nhóm khách hàng có phản ứng nhau, nên giữ tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro cao linh hoạt 61 Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động ngân hàng chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng cần tập trung biện pháp để khai thác nguồn vốn thông qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, tạo thuận lợi cho khách hàng Tăng cường tính chuyên nghiệp phong cách phục vụ khách hàng Giao kế hoạch huy động vốn đến phòng ban gắn với chế độ thưởng phạt phù hợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng Thường xuyên quan tâm đến khách hàng, kịp thời giúp đỡ, ủng hộ khách hàng tạo gắn bó, thân thiết Trong cạnh tranh liệt để thu hút khách hàng chất lượng phục vụ khách hàng giữ vai trò quan trọng Nhân viên giao dịch phải ln có thái độ thân thiện với khách hàng, tôn trọng khách hàng, sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần trình giao dịch Phục vụ khách hàng theo trình tự trừ trường hợp cần thiết phải ưu tiên Thực tốt yêu cầu khách hàng khẩn trương, xác, có trách nhiệm Tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến kiện nghị khách hàng để có kế hoạch điều chỉnh hay phát triển sản phẩm tốt phục vụ khách hàng Bên cạnh hội nghị cịn giúp ngân hàng tăng cường liên kết với khách hàng Ngân hàng cần trang bị thêm hoạt động marketting cho thành viên chi nhánh, giúp cho việc thu thập, xử lý thông tin đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời Tranh thủ hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng để hình ảnh ngân hàng trở nên gắn vó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng 3.2.4 Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm Hoạt động tuyên truyền quảng bá sản phẩm xem hoạt động cạnh tranh mang tính hiệu cảo thiếu hoạt động kinh doanh Nhưng hoạt động hệ thống Ngân hàng An Bình cịn nhiều tồn tại, chưa đáp ứng yêu cầu đổi hội nhập trước xu cạnh tranh ngày gay gắt thị trường ngân hàng Để thực tốt hoạt động này, ngồi việc tun truyền hình ảnh cơng chúng phương tiện thông tin đại chúng báo ngành, ngồi ngành, báo hình, báo nói báo điện tử để khách hàng đến sản phẩm dịch vụ, 62 mạnh ngân hàng mà biết chiến lược định hướng phát triển ngân hàng Với phương châm hoạt động “Luôn mang đến khách hàng an tâm thành đạt” nhân viên phải có hiểu biết định ngân hàng để phối hợp tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu ABBank, thu hút khách hàng đến giao dịch ABBank Long An coi trọng hợp tác không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngân hàng ngồi nước Vì ngân hàng cần sẵn sàng hợp tác tìm hội mở rộng quan hệ để ngày phát triển công nghệ, hoạt động kinh doanh hiệu phải đảm bảo an toàn, phát triển lợi ích đơi bên 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động huy động vốn Hiện nay, kiểm toán nội triển khai rộng rãi ngân hàng thương mại, số ngân hàng thực tốt công tác kiểm soát nội bộ, đáp ứng yêu cầu nhà quản trị, kiểm toán hoạt động nhiều đơn vị chưa thực hiệu nhận thức nhà quản lý chức năng, nhiệm vụ, vai trị kiểm tốn hoạt động chưa đắn, dẫn đến bất cập kiểm tốn hoạt động, mang nặng tính hình thức, thiếu chun nghiệp, hiệu thu hạn chế Hiện nhiều việc lạm dụng chức vụ để trục lợi tiền gửi khách hàng ngân hàng làm giảm lòng tin khách hàng gửi tiền, đồng thời giúp thành phần hội hạ uy tín ngân hàng Do đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt đóng vai trò quan trọng Ngân hàng ABBank nên xây dựng hệ thống lý thuyết kiểm tra chuyên đề cách chặt chẽ Cần phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát để phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, sai phạm Hoạt động kiểm tra thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát cảnh báo dấu hiệu sai phạm, tránh gây hậu nghiêm trọng Bộ phận kiểm sốt nội nên tách rời, độc lập hồn toàn với chi nhánh, xây dựng hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở Để có đánh giá khách quan nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội giảm thiểu tối đa rủi ro, vi phạm nghiệp vụ nên tăng cường kiểm tra, kiểm soát chéo 63 Tăng cường nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, cập nhật văn hướng dẫn kiểm tra kiểm soát Ngân hàng Nhà nước hệ thống ABBank, ý thức trách nhiệm kiểm tra, nắm vững tất nghiệp vụ, quy trình để phát sai sót hướng dẫn sửa sai kịp thời 3.3 Kiến nghị  Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chủ động hợp tác kết nối với tổ chức, doanh nghiệp lớn, tăng cường hoạt động thị trường liên ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn tổ chức tín dụng khác dạng tiền gửi tiền vay Với phát triển trang mua bán online, ABBank tăng cường hợp tác với doanh nghiệp để tăng trưởng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Đánh giá, phân loại toàn sản phẩm dịch vụ huy động vốn có ABBank thị trường, sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ tồn hệ thống Từ đề xuất hạn chế sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm có khả sinh lời cao - Thực nghiên cứu thị trường, phân khúc khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền - Tăng cường hoạt động ngoại giao, chương trình từ thiện, tài trợ phải gắn liền với hoạt động huy động vốn, tùy theo nội dung chương trình u cầu đơn vị, cá nhân nhận tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm ABBank sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng sản phẩm, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, Emobilebanking - Từng bước xây dựng phương pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trường cách liên tục để có bước điều chỉnh phù hợp - Thông báo chiến lược cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên nhằm động viên tất người tham gia cách nhiệt tình 64 - Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hướng đại xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Đa dạng hóa loại sản phẩm hình thức huy động vốn Đánh giá, phân loại sản phẩm huy động vốn có ABBank Long An thị trường; sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm dịch vụ, từ có hướng đề xuất phù hợp Cần phải triển khai thêm hình thức sản phẩm huy động vốn an tồn thuận tiện với chi phí thấp tiết kiệm online, tiết kiệm nhà, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hốn đổi lãi suất , tăng cường hình thức tiền gửi tiết kiệm có thưởng với nhiều giải thưởng hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh cần thực đánh giá, phân loại sản phẩm huy động vốn có ABBank thị trường, phân tích sản phẩm cịn thiếu, cịn yếu so với NHTM khác, phân tích khả sinh lời sản phẩm dịch vụ để đề xuất hạn chế hủy bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm dịch vụ có chất lượng, có thương hiệu khả sinh lời cao Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay- toán- huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking Rà soát cẩm nang huy động vốn, phát triển dịch vụ mobile banking chỉnh sửa kịp thời phổ biến toàn hệ thống Xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao Ban hành quy trình đưa sản phẩm dịch vụ thị trường Ngồi việc huy động vốn thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, ABBank Long An cần trang bị thêm máy ATM, đảm bảo điểm giao dịch có máy ATM để phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ ATM nhằm huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm dịch vụ toán điện, nước, điện thoại, toán tiền hàng hóa dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ thông báo biến động số dư tài khoản tin nhắn nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng - Linh hoạt sách lãi suất huy động Một cơng cụ vô quan trọng thu hút khách hàng sách lãi suất huy động Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí 65 huy động đơn vị vốn Vì vậy, chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí hoạt động Vận dụng chế sách lãi phí phải linh hoạt, thực áp dụng có hiệu sách lãi suất đảm bảo cạnh tranh tất khách hàng hình thức gửi tiết kiệm Cần có sách lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn việc trả lãi cao tặng quà vào cuối năm, sinh nhật, ngày lễ lớn…Khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài để tăng nguồn vốn trung dài hạn Áp dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng để thu hút nhiều khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho khách hàng - Xây dựng máy hoạt động kinh doanh khoa học phù hợp Phân tách Phòng kinh doanh thành hai phòng riêng biệt chuyên trách thành phòng quan hệ khách hàng cá nhân phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp với hai lãnh đạo trưởng phịng độc lập có đủ lực để quản lý điều hành hoạt động phịng theo chức chun mơn hóa cá nhân doanh nghiệp Điều tạo nên chuyên môn sâu công việc nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời đảm bảo tính khách quan tác nghiệp, nâng cao hệ số an toàn, đảm bảo máy đồng hoạt động trôi chảy, an toàn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên đề xuất tác giả giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ABBank Chi nhánh Long An giai đoạn 2020 - 2025 Các giải pháp xây dựng dựa sở đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động vốn Chi nhánh Tác giả đưa số kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 66 KẾT LUẬN Từ việc phân tích lý thuyết, tồn tại, nguyên nhân, hạn chế từ đưa biện pháp, phương hướng để nâng cao hiệu huy động vốn Đối với ABBank chi nhánh Long An Chi nhánh cần phải xác định vị trí hệ thống, biết ưu nhược điểm để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Dựa tiêu giao Hội sở, chi nhánh lập kế hoạch cân đối huy động vốn sử dụng vốn để tối đa hóa hiệu sử dụng vốn Mặt khác, chiến lược kinh doanh, chi nhánh cần trọng vào chi phí vốn phải chịu hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng, yếu tố định hình thành phát triển ngân hàng Qua thực trạng huy động vốn ABBank Long An thời gian 2017 – 2019, cho thấy việc nâng cao hiệu huy động vốn giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh Đề tài luận văn dự kiến đạt kết định việc đánh giá thực trạng huy động vốn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ABBank Long An Mặc dù thân có nhiều cố gắng, điều kiện hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy để tác giả tiếp thu, rút kinh nghiệm, tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ` 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Thủ tướng Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/6/2017 “Về hạn mức trả tiền bảo hiểm” có hiệu lực từ ngày 05/8/2017 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế - Công nghiệp Long An [5] Lê Minh Kha (2015), Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế ,Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 [7] Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (2016), Quyết định 451/QĐ-TGĐ.16 ngày 19/9/2016 “Quy định tiền gửi tiết kiệm ABBank” [8] Nguyễn Thị Thanh Phú (2018), Nâng cao hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh [9] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 có hiệu lực ngày 01/01/2011 [10] Quốc hội (2012), “Luật bảo hiểm tiền gửi”, số 06/2012/QH13 ngày 18/6/2012 có hiệu lực ngày 01/01/2013 [11] Quốc hội (2017), “Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng”, số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 có hiệu lực ngày 15/01/2018 [12] Châu Thị Kiều Thu (2017), Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 68 ... HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH LONG AN 33 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình. .. QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH LONG AN? ?? 58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình mục tiêu thực Ngân hàng thương mại