Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - TRẦN ĐỨC MINH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRẦN ĐỨC MINH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học:TS NGUYỄN KIM THÀI Long An, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Tác giả Các số liệu kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Trần Đức Minh ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giúp đỡ tạo điều kiện cho Tác giả hoàn thành luận văn Đặc biệt Tác giả xin trân trọng cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Kim Thài tận tình hướng dẫn Tác giả hồn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An, Ban Giám đốc, anh, chị đồng nghiệp Phòng tạo điều kiện thuận lợi giúp Tác giả việc thu thập thông tin, tài liệu q trình thực luận văn Ngồi ra, Tác giả chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè thường xuyên động viên, chia khó khăn với Tác giả suốt trình học tập nghiên cứu hoàn thành luận văn./ Học viên thực luận văn Trần Đức Minh iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc nhất, mắt xích khơng thể thiếu để kinh tế quốc gia vận hành ổn định, hiệu Hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ xem xương sống kinh tế Để ngân hàng thực nghiệp vụ cách thuận lợi nhân tố khơng thể thiếu nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố đầu vào sản xuất Nếu vốn khơng có hoạt động sản xuất kinh doanh Với ngân hàng vốn lại nhu cầu cấp thiết ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Do nguồn vốn vừa yếu tố đầu vào, vừa đối tượng hoạt động kinh doanh Trong điều kiện thị trường chứng khoán chưa phát triển mạnh Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Long An đa phần thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao cần thiết Đứng trước xu đó, Vietcombank Long An không ngoại lệ, năm qua khơng ngừng phát triển nguồn vốn huy động góp phần khơng nhỏ vào tình hình kinh doanh chung hệ thống Vietcombank nói riêng mà cịn góp phần vào cơng phát triển kinh tế đất nước nói chung Nghiên cứu thực nhằm cho biết thực trạng hoạt động huy động vốn Vietcombank Long An giai đoạn 2015 – 2018 Qua kết quả, mạnh ngân hàng, kèm theo hạn chế, thách thức hội Từ đưa khuyến nghị sách góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng tương lai Từ khóa: Huy động vốn, hoạt động huy động vốn, Vietcombank Long An iv EXECUTIVE SUMMARY The bank is one of the most important financial intermediaries, an indispensable link for the economies of the countries to operate stably and effectively The banking system is currently growing strongly and is considered as the backbone of the economy In order for the bank to facilitate its operations, one of the indispensable factors is capital Capital is one of the basic inputs of production Without capital, there is no production and business activity For banks, it is even more urgent because the bank is a monetary business Therefore, capital is both an input factor and a business object In the condition that the stock market has not developed strongly in Vietnam, the banking system plays a key role in mediating between savings and investment, between capital surplus and capital shortage However, the mobilized capital of the commercial banking system still accounts for a small proportion of the total idle capital of the whole society Currently, most commercial banks in Long An province are mostly lack of medium and long-term capital, facing many difficulties in finding stable sources of capital at reasonable costs and in accordance with historical needs using capital Therefore, the requirement for high-quality capital mobilization and growth is essential Facing that trend, Vietcombank Long An is no exception, in recent years, it has continuously developed mobilized capital, contributing significantly to the overall business situation of Vietcombank system in particular but also contributing to the development economy development in general The study was conducted to show the current status of capital mobilization activities at Vietcombank Long An in the period of 2015 - 2018 Thereby pointing out the results, strengths of the bank, along with the limitations and challenges consciousness and opportunity Since then, policy recommendations have contributed to improving the capital mobilization of banks in the future Keywords: Capital mobilization, capital mobilization activities, Vietcombank Long An v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Số thứ tự Ký hiệu viết tắt Tiếng Anh ATM Asynchronous transfer mode Máy rút tiền tự động BGĐ Board of directors Ban Giám đốc CNTT Information Technology Công nghệ thông tin DVKH Customer service Dịch vụ Khách hàng FDI Foreign investment capital Vốn đầu tư nước ngồi HC-NS Logistics and Tiếng Việt Personnel Hành – Nhân Departmant HĐQT Administrative Council Hội đồng quản trị KHDN Business customers Khách hàng doanh nghiệp KHBL Retail customers Khách hàng bán lẻ 10 USD U.S dollar Đôla Mỹ 11 SBV State Bank of Viet Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12 NHTM Commercial Bank Ngân hàng thương mại 13 NHTW Central bank Ngân hàng Trung ương 14 POS Card acceptance machine Máy chấp nhận toán thẻ 15 QLN Debt Management Quản lý nợ 16 SMEs Small and medium Doanh nghiệp vừa nhỏ enterprises 17 TCTD Credit institutions Tổ chức tín dụng 18 TCKT-XH Socio-economic finance Tài kinh tế - xã hội 19 Vietcombank Joint Stock Commercial Bank Ngân hàng Ngoại thương Việt (VCB) For Foreign Trade of Viet Nam Nam 20 Vietcombank Joint Stock Commercial Bank Ngân hàng Ngoại thương Việt (VCB) Long An For Foreign Trade of Viet Nam – Chi nhánh Long An Nam – Long An Branch 21 VND Đồng Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ Tên bảng số liệu, biểu đồ Bảng 2.1 Biểu đồ 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn ngân hàng qua năm 2015-2018 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn năm 2015-2018 Trang 42 43 Bảng 2.3 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động VCB Long An từ năm 2015 đến năm 2018 Bảng 2.3: tiền gửi theo đối tượng 2015-2018 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng 2015-2018 46 Bảng 2.4 Bảng 2.4: Tiền gửi huy động theo loại tiền tệ 2015-2018 47 Biểu đồ 2.3 Bảng 2.5 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo loại hình tiền gửi 20152018 Bảng 2.5: Tiền gửi huy động theo thời hạn gửi 2015-2018 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn gửi 2015-2018 45 45 48 49 49 vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT v DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ vi MỤC LỤC vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài: …………………………………………………………………1 Mục tiêu nghiên cứu: ………………………………………………………………… Đối tượng nghiên cứu: …………………………………………………………………3 Phạm vi nghiên cứu: ………………………………………………………………… Câu hỏi nghiên cứu: ……………………………………………………………………3 Những đóng góp luận văn: ……………………………………………………… Phương pháp nghiên cứu: …………………………………………………………… Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước: ………………………………………… Kết cấu luận văn: ………………………………………………………………………5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại: 1.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại 1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.3.3 Cung cứng dịch vụ toán ngân quỹ 11 1.3.4 Các hoạt động khác 11 1.4 Chức nhiệm vụ ngân hàng thƣơng mại .13 viii 1.4.1 Trung gian tín dụng 13 1.4.2 Trung gian toán cung ứng toán cho kinh tế .14 1.4.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng 15 1.5 Tổ chức mạng lƣới ngân hàng thƣơng mại .16 1.5.1 Hội sở 16 1.5.2 Sở Giao dịch chi nhánh 16 1.6 Vốn tự có ngân hàng thƣơng mại 16 1.6.1 Khái niệm .17 1.6.2 Đặc điểm vốn tự có 17 1.6.3 Thành phần vốn tự có 17 1.7 Vốn huy động ngân hàng thƣơng mại .17 1.7.1 Khái niệm vốn huy động 17 1.7.2 Đặc điểm vốn huy động 17 1.7.3 Cơ cấu vố huy động .18 1.7.4 Nguyên tắc vốn huy động 20 1.8 Vốn vay ngân hàng thƣơng mại 20 1.8.1 Khái niệm 21 1.8.2 Cơ cấu vốn vay 21 1.9 Vốn khác ngân hàng thƣơng mại 22 1.9.1 Vốn tiếp nhận 22 1.9.2 Vốn khác .22 Kết luận chƣơng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN 24 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Long An 24 2.1.1 Đôi nét ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 24 46 Bảng 2.3: Tiền gửi theo đối tượng 2015-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2015 2016 2017 Năm Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch 2018 2016/2015 2017/2016 2018/2017 Tiền % Tiền Tiền % % Tổ chức 868 805 1.126 1.197 -63 -7,25 321 39,8 101 8,9 Dân cư 1.829 2.181 2.572 2.938 352 19,25 391 17,92 336 13,06 Tổng cộng 2.697 2.986 3.698 4.135 289 10,71 712 23,84 437 11,8 (Nguồn: Vietcombank Long An) Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng 2015-2018 Tổ chức Dân cư Tổng cộng 4500 4000 4135 3500 3698 3000 2986 2500 2572 2000 2181 1829 1500 1000 500 2938 2697 1126 868 1197 805 2015 2016 2017 2018 (Nguồn: Tác giả tổng hợp) Nhìn vào bảng số liệu 2.3 cho thấy lượng tiền gửi huy động từ dân cư cao từ tổ chức ngày tăng qua năm Tiền gửi tổ chức: năm 2015, tiền gửi từ tổ chức kinh tế 868 tỷ đồng, chiếm 32,18% tổng tiền gửi huy động ngân hàng Sang năm 2016, lượng tiền giảm 7,25 %, tương ứng giảm 63 tỷ đồng so với kỳ năm trước huy động 805 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,95% Nguyên nhân chủ yếu tình trạng lạm phát làm cho chi phí tăng cao, doanh nghiệp phải nâng giá bán sản phẩm nên việc mua bán bị hạn chế Do năm 2016 huy động từ tổ chức thấp 47 so với năm 2015 Năm 2017, tiền gửi từ tổ chức kinh tế 1.126 tỷ chiếm 30,44% Năm 2018 tiền gửi tổ chức kinh tế 1.197 tỷ chiếm 28,9% Nguyên nhân làm cho tiền gửi tăng tượng thừa vốn tạm thời số doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp bảo lãnh nhập hàng trả chậm, tiêu thụ hàng chưa đến kỳ hạn toán, đơn vị tạm thời chuyển vốn vào ngân hàng xem cách kinh doanh an tồn tốn Ngồi ngân hàng cịn mở rộng mạng lưới tốn, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc toán không dung tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản toán nên số tiền gửi tăng đáng kể Tiền gửi dân cư: năm 2015, lượng tiền gửi huy động 1.829 tỷ đồng, chiếm 67,91% tổng tiền gửi huy động cao so với huy động từ tổ chức kinh tế Đến năm 2016, huy động tiền gửi từ dân cư 2.181 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 73,04% tổng tiền gửi huy động Lượng tiền cao so với năm trước 352 tỷ đồng tương ứng cao 19,25% Điều phù hợp với chiến lược sản phẩm kích thích khối khách hàng dân cư ngày tăng Bằng chiến lược sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dành cho khách hàng VIP…Vietcombank Long An thu hút ngày nhiều lượng vốn nhàn rỗi dân cư góp phần làm tăng nguồn vốn huy động Đây hướng phát triển hợp lý năm qua mức sống người dân tăng cao, nhu cầu gửi tiết kiệm ngày lớn Sang năm 2017, lượng tiền tăng 17,92% tương ứng 391 tỷ đồng so với kỳ năm trước, chiếm 69,55% tổng nguồn tiền gửi huy động Đến năm 2018, lượng tiền tăng 13,06% tương ứng tăng 366 tỷ so với kỳ năm trước, chiếm 71,1% tổng tiền gửi huy động Tuy gặp nhiều khó khăn huy động tiền gửi, ngân hàng huy động lượng tiền gửi ổn định biểu rõ qua năm Chi nhánh ngày tạo niềm tin khách hàng, giúp cho ngân hàng phát triển vững mạnh Phân tích tình hình huy động vốn theo loại hình tiền gửi 48 Bảng 2.4: Tiền gửi huy động theo loại tiền tệ 2015-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 VND 2.487 2.709 3.306 USD NT 210 khác 277 392 Tổng cộng 2.986 3.698 2.697 Năm 2017 Năm 2018 3.775 Chênh lệch 2016/2015 Số tiền % 222 8,90 Chênh lệch 2017/2016 Số tiền 597 Chênh lệch 2018/2017 % Số tiền 22,03 469 % 14.18 360 67 31,9 115 41,51 (32) (8.16) 4.135 289 10,71 712 23,84 437 11,8 (Nguồn: Vietcombank Long An) Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo loại hình tiền gửi 2015-2018 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 Năm 2015 Năm 2016 VND Năm 2017 USD NT khác Năm 2018 Tổng (Nguồn: Tác giả tổng hợp) Nhìn vào bảng số liệu 2.4 cho thấy ngân hàng chủ yếu huy động vốn VND, chiếm tỷ trọng cao tổng tiền gửi huy động, ngoại tệ chiếm phần nhỏ, lượng tiền huy động tăng qua năm, cụ thể: Năm 2015 lượng tiền VND huy động 2.487 tỷ đồng, chiếm 92,22% tổng nguồn huy động Đến năm 2016, khoản tiền tăng mạnh 8,90% tương ứng 222 tỷ đồng, lượng huy động đạt 2.986 tỷ đồng Sang năm 2017, VND huy động 3.306 tỷ đồng, tăng 22,03% so với năm 2016 tương ứng tăng 597 tỷ đồng, 49 khoản tăng gấp 2,7 lần so với kỳ năm 2016 Năm 2018, VND huy động 3.775 tỷ đồng tăng 14,18% so với năm 2017 Mức tăng chiếm 91,29% cấu tổng nguồn tiền gửi huy động, nguyên nhân làm thay đổi tốc độ tăng trưởng thay đổi tỷ trọng qua năm xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm năm 2018 Vietcombank Long An Tuy nhiên tỷ trọng VND tổng tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất, điều cho thấy huy động vốn nội tệ ngân hàng trọng đầu tư, phát triển khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng nước, kết mang lại nguồn vốn nội tệ lớn cho chi nhánh Huy động vốn ngoại tệ: năm 2015, ngoại tệ huy động quy VND 210 tỷ đồng, có tỷ trọng 7,78% tổng huy động Năm 2016, lượng ngoại tệ huy động tăng mạnh so với VND, tăng 31,9% tương ứng tăng 67 tỷ đồng so với năm 2015, huy động 277 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,27% tổng tiền huy động Năm 2017, ngoại tệ huy động đạt 392 tỷ đồng tăng 41,51% so với năm 2016 tương ứng tăng 115 tỷ đồng, chiếm 10,6% tổng tiền huy động Năm 2018, ngoại tệ huy động 360 tỷ đồng giảm 8,16% tương ứng giảm 32 tỷ, chiếm 8,7% tổng tiền huy động Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi theo thời hạn gửi Bảng 2.5: Tiền gửi huy động theo thời hạn gửi 2015-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Không kỳ hạn 801 Kỳ hạn < 12 1.692 tháng 814 906 1,159 Chênh lệch 2016/2015 Số % tiền 13 1,62 1.773 2.285 2.086 81 4,79 512 28,87 (199) (8,7) 399 507 890 195 95,56 108 27,06 383 75,5 2.986 3.698 4.135 289 10,71 (Nguồn: Vietcombank Long An) 712 23,84 437 11,8 Chỉ tiêu Kỳ hạn > tháng Tổng cộng 12 204 2.697 Chênh lệch 2017/2016 Số % tiền 92 11,3 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn gửi 2015-2018 Chênh lệch 2018/2017 Số % tiền 253 27,9 50 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 Không kỳ hạn Kỳ hạn 12 tháng Năm 2017 Tổng cộng Năm 2018 (Nguồn: Tác giả tổng hợp) Tiền gửi không kỳ hạn: vào năm 2015 huy động 801 tỷ đồng tiếp đến vào năm 2016, lượng tiền tăng 1,62% đạt 814 tỷ đồng, tức tăng khoảng 13 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 27,2% tổng tiền gửi huy động Năm 2017 tiền gửi không kỳ hạn tăng 11,3% tức tăng 92 tỷ đồng, tiền huy động đạt 906 tỷ đồng, chiếm 24,49% tổng tiền huy động Năm 2018 tiền gửi không kỳ hạn tăng 27,9% tức tăng 253 tỷ chiếm 28,02% tổng tiền huy động Tiền gửi kỳ hạn 12 tháng: loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất, tác động trực tiếp đến tình hình cho vay chi nhánh nguồn tạo thu nhập cho ngân hàng Năm 2015 huy động đạt 1.692 tỷ đến 2016 tăng 4,79% tương ứng tăng 81 tỷ đồng so với kỳ năm trước đạt 1.773 tỷ đồng, chiếm 59,37% tổng tiền gửi huy động Sang năm 2017, tiền gửi 12 tháng huy động 2.285 tỷ đồng, tăng 28,87% so với năm 2016 tương ứng khoảng tiền 512 tỷ đồng chiếm 61,79% tổng tiền gửi Nguyên nhân chủ yếu khoản tiền nhàn rỗi người dân, khoản tiền chưa cần sử dụng đến, đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, người dân thường chọn kỳ hạn ngắn, đa phần kỳ hạn từ đến 12 tháng, nên họ gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao Năm 2018, tiền gửi 12 tháng huy động 2.086 tỷ, giảm 199 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 8,7% Nguyên nhân tiền gửi kỳ hạn 12 tháng năm 2018 giảm năm 2017 tháng cuối năm 2018, tình đất đất đai tỉnh Long An biến động lớn nên người dân rút tiền để đầu tư mua đất địa bàn tỉnh Tiền gửi kỳ hạn 12 tháng: năm 2015 ngân hàng huy động 204 tỷ đồng, sang năm 2015 lượng tiền tăng mạnh 95,56% so với năm 2015, tương ứng tăng 195 tỷ đồng, huy động 399 tỷ đồng chiếm 13,36% tổng 51 tiền gửi huy động Tiếp đến năm 2017, huy động 507 tỷ tăng 27,06% so với năm 2016 tương ứng tăng 108 tỷ đồng, năm 2018 huy động 890 tỷ đồng tăng 75,5% so với năm 2017 tương ứng tăng 383 tỷ đồng Nhìn chung năm 2015-2018, tiền gửi kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp so với tổng huy động vốn ngân hàng Do nhu cầu thị trường chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn nên ngân hàng trọng đến huy động vốn ngắn hạn, nguyên nhân làm cho tiền gửi kỳ hạn 12 tháng ngân hàng thấp, mặt khác người dân cảm thấy không yên tâm gửi kỳ hạn dài lãi suất lên xuống thất thường Nhưng sang đầu năm 2016 tiền gửi kỳ hạn 12 tháng có xu hướng tăng, điều cho thấy ngân hàng tích cực huy động vốn, chủ động xây dựng sách lãi suất hợp lý kèm theo số chương trình khuyến mãi, nhờ đẩy mạnh hoạt động vốn Nhìn chung lượng tiền gửi có kỳ hạn thấp lượng tiền gửi khơng kỳ hạn, điều hạn chế cho ngân hàng nhiều việc chủ động hoạt động tín dụng xoay vịng vốn kinh doanh Đối với ngân hàng, lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn đem lại lợi nhuận lớn gây không ổn định cân đối nguồn vốn dao động vốn khơng kỳ hạn lớn Vì vậy, để ổn định lâu dài chi nhánh nên tăng cường huy động nguồn vốn có kỳ hạn dài, hạn chế biến động nguồn vốn chi nhánh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân: - Hạn chế: Không thể phủ định năm qua, dù phải đối mặt với tình hình kinh tế khó khăn khủng hoảng toàn cầu, khách hàng gửi tiền Vietcombank ngày tăng, đặc biệt khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lượng khách hàng tăng lên nhiều Vietcombank khắc phục số hạn chế sau đây: Thứ nhất: Việc thừa hưởng mạnh thương hiệu Vietcombank với bề dày lịch sử 55 năm phát triển thuận lợi để thu hút khách hàng, dựa vào uy tín Vietcombank, khách hàng tìm đến với VCB Chi nhánh Long An ngày nhiều Song song với thuận lợi hạn chế tiềm ẩn: việc tìm kiếm khách hàng khơng trọng cách rốt khách hàng chủ yếu tự tìm đến để giao dịch với chi nhánh Marketing cho hoạt động huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn 52 Thứ hai: chưa có sách lãi suất cho đối tượng khách hàng khác Thứ ba: lực cán có trình độ học vấn cao nhiên kinh nghiệm thực tế chưa có nhiều, thụ động, thiếu khéo léo huy động vốn - Nguyên nhân: Thứ nhất: phụ thuộc vào sách chung trung ương, chi nhánh chưa chủ động ngân sách quảng cáo Thứ hai: Mức độ cạnh tranh lãi suất địa bàn vô khắc nghiệt Thứ ba: Cơ chế giao tiêu kế hoạch kinh doanh chưa có chế tạo động lực KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong năm qua, Vietcombank Long An khơng ngừng đổi mới, hồn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới hoạt động triển khai nhiều sản phẩm tiện ích tới khách hàng… Với nỗ lực không mệt mỏi Ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An đạt thành tích tốt công tác huy động vốn Tuy nhiên, bên cạnh kết tích cực đạt được, Vietcombank Long An số vấn đề tồn cần giải như: cấu nguồn vốn huy động số bất cập nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao, gây sức ép khoản, hình thức huy động vốn chưa phong phú cịn thiếu sản phẩm mang tính cơng nghệ cao linh hoạt, công tác marketing chưa quan tâm mức, khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp địa phương chưa triệt để…Chính vậy, Vietcombank Long An cần có giải pháp mang tính hiệu để khắc phục mặt hạn chế phát huy mặt tích cực nhằm góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động quản trị nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu kinh doanh Vietcombank Long An 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam mục tiêu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.1.1 Định hướng mục tiêu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam: Tầm nhìn 2020, Vietcombank xác định trở thành Ngân hàng số Việt Nam, 100 Ngân hàng lớn khu vực Châu Á, 300 tập đoàn ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt Ở giai đoạn sau năm 2020, Vietcombank định hướng tiếp tục trì vị ngân hàng số Việt Nam bước nâng cao vị khu vực Với phương trâm hành động “Chuyển đổi – Hiệu - Bến vững”, quan điểm đạo điều hành “Đổi – Kỷ cƣơng – Trách nhiệm” tập trung vào định hướng sau: - Hướng trọng tâm kinh doanh vào trụ cột: Bán lẻ, Đầu tư kinh doanh vốn, Dịch vụ - Thực nguyên tắc “Mua bn – bán lẻ”, đó: + Nguồn vốn: Chú trọng tăng trưởng vốn bán buôn (giá trị lớn, chi phí huy động vốn thấp); + Tín dụng: Tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tập trung cho vay vào lĩnh vực rủi ro thấp, có lãi suất cao - Định hướng tăng trưởng cấu: + Tiếp tục rút giảm dư nợ doanh nghệp nhà nước có tình hình tài suy giảm; khoản vay khơng có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo thấp; khoản vay có lãi suất thấp hiệu khơng cao…; + Chú trọng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn - Thực mục tiêu giữ gia tăng thị phần: Thanh toán quốc tế - Tài trợ thương mại; Mua bán ngoại tệ; Thẻ; Dịch vụ ngân hàng điện tử 54 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An thời gian tới: Long An có thành phố (Tân An), thị xã ( Kiến Tường), 11 huyện ( Cần Giuộc, Châu Thành, Đức Hòa, Đức Huệ, Mộc Hóa, Tân Hưng, Tân Thạnh, Tân Trụ, Thạnh Hóa, Thủ Thừa, Vĩnh Hưng) Ngoài huyện Tân Hưng, Vĩnh Hưng, Mộc Hóa, Tân Thạnh, Châu Thành, Đức Huệ chủ yếu tập trung phát triển nơng nghiệp hầu hết huyện, thị xã, thành phố lại, đất dùng để canh tác nơng nghiệp khơng bên cạnh hoạt động công nghiệp, dịch vụ Việc trước, đón đầu, liên hệ với quan chức năng, đoàn thể để theo kịp với tốc độ phát triển quy hoạch tổng thể địa bàn Tỉnh điều cấp thiết Chi nhánh cần triển khai đến phòng giao dịch trực thuộc kế hoạch cụ thể cách thức tìm kiếm, khoảng thời gian cụ thể Môi trường làm việc mang tính chủ động, sáng tạo, tránh bệnh lề mề, ỷ lại, bị động chờ khách hàng tìm đến với ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua kênh truyền thông, gọi điện thoại giới thiệu trực tiếp sản phẩm huy động vốn đến với khách hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Bởi nhiều bà chưa biết đến sản phẩm huy động vốn mà họ khơng có điều kiện tiếp xúc với tivi hay radio chí điện thoại Ở nhiều vùng, bà sống tận thôn cùng, ngỏ tận, nhìn có đồng ruộng xanh bao la ao rộng nuôi trồng thủy sản bát ngát, đường sá nhỏ hẹp, chưa bê tơng hóa, di chuyển khó khăn việc tìm đến tận nhà giới thiệu cho hộ gia đình điều cần thiết Và lần tiếp xúc với bà con, nên thành nhóm nhỏ từ 3-5 người, với đồng phục, tờ rơi, hồ sơ vay cần chuẩn bị kĩ càng, cho thấy phong cách làm việc chuyên nghiệp tận tình từ Vietcombank Cần phân vùng khu vực đến tiếp xúc với bà để chuẩn bị gói sản phẩm thích hợp Và nên dùng thái độ tận tình, chun nghiệp, gần gũi để tiếp xúc với bà 55 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn thơng qua tài khoản doanh nghiệp, cá nhân, tăng cường huy động vốn không kỳ hạn: - Tiếp cận mở tài khoản chuyên thu với Kho bạc nhà nước, chi cục thuế địa phương nơi có phịng giao dịch để khai thác khách hàng nộp thuế thông qua tài khoản, tiếp cận mở tài khoản chuyên thu, chuyên chi Bảo hiểm xã hội địa bàn phòng giao dịch; - Tiếp cận với doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp lớn để huy động số dư không kỳ hạn trả lương qua tài khoản ATM tổ chức chi trả lương qua ngân sách, doanh nghiệp địa bàn Có sách ưu đãi phí dịch vụ cho khách hàng lớn chi nhánh 3.2.2 Chăm sóc tư vấn khách hàng thường xuyên: Thành lập tổ tư vấn tiếp thị khách hàng (có tham gia hỗ trợ thành viên từ phòng, ban khác chi nhánh) địa điểm kinh doanh: chuyên tìm kiếm bán sản phẩm dịch vụ Vietcombank, đặc biệt vận động tiền gửi tiết kiệm từ dự án đền bù giải tỏa từ hộ dân cư 3.2.3 Mua sắm tài sản trụ sở giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng: Khách hàng thích chi nhánh, phịng giao dịch vị trí thuận lợi, đường hai chiều bãi đậu xe rộng rãi Ngược lại, phải đậu xe tầng hầm thiếu chỗ dừng/đỗ ô tô bất tiện Thêm nữa, vị trí đường có dải phân cách, nằm bên trái phố chiều điểm bất lợi Khơng gian giao dịch cần có diện tích rộng rãi trí đại, chiều ngang mặt phố tốt từ 6m trở lên phân luồng hợp lý Quầy giao dịch nên có thiết kế thấp ngang người ngồi tạo cảm giác gần gũi Bàn ghế chờ lớn bọc nệm thoải mái kèm với dịch vụ wifi miễn phí thứ khách hàng ưa thích Nói chung, sở vật chất đóng vai trị quan trọng, nhiên chi nhánh, phòng giao dịch xây dựng hồnh tráng tài sản ngân hàng (không phải thuê mặt bằng) thường tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền tiết kiệm 56 3.2.4 Tăng thời gian làm việc để phục vụ khách hàng: Thời gian giao dịch trụ sở Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An từ thứ hai đến thứ sáu hàng tuần gồm buổi sáng: 7h30 - 11h30, buổi chiều: 13h00 - 14h30, phòng giao dịch buổi sáng: 8h – 11h30, buổi chiều: 13h00 – 14h00, với thời gian làm việc vô hình dung Vietcombank Long An loại bỏ số khách hàng đến giao dịch tiền mặt, toán chuyển tiền gửi tiết kiệm sớm muộn thời gian quy định Do cần có quy định thời gian giao dịch linh hoạt tăng thời gian giao dịch cho điểm giao dịch nhằm phục vụ khách hàng 3.2.5 Tăng cường tiếp thị, khuyến mãi, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng: Vietcombank Long An cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu để có chiến lược kinh doanh phù hợp Để thành công thị trường khách hàng trọng yếu, ngân hàng cần đưa sản phẩm phân phối sản phẩm thông qua kênh khác nhau, đảm bảo sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường mục tiêu dễ dàng tiếp cận thị trường mục tiêu Xây dựng chiến lược dịch vụ hậu mãi, với cách thức xử lý khác cho mảng khách hàng có tầm quan trọng đặc biệt mảng thị trường khách hàng cá nhân có thu nhập cao, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn Đặc biệt, cần đưa chiến lược maketing phù hợp để quảng cáo, giới thiệu mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm tỉnh 3.2.6 Tăng cường kiểm soát nội hoạt động huy động vốn: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mặt nghiệp vụ, quan trọng hoạt động huy động vốn, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót, đảm bảo kinh doanh an toàn, pháp luật đạt hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An: 57 - Trình Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có sách triển khai thu hút lại nguồn huy động USD để tăng nguồn vốn huy động, tăng nguồn lực để phục vụ cho kinh tế; - Tăng cường tra giám sát tổ chức tín dụng huy động vượt trần lãi suất thông qua hình chi ngồi lãi, tặng phiếu mua hàng để tạo cơng q trình huy động vốn tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam: - Xây dựng chiến lược maketing riêng cho sản phẩm dịch vụ như: thẻ, dịch vụ kiều hối, tiền gửi với hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ khách hàng chi nhánh - Các chương trình khuyến dịp lễ tết cần trì tổ chức thường xuyên - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán toàn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán - Có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, kịp thời tới cán nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao để động viên, khuyến khích cán cơng việc 58 KẾT LUẬN Huy động vốn mảng hoạt động dịch vụ quan trọng tất ngân hàng Bất kỳ ngân hàng thương mại nào, dù thành lập hay hoạt động lâu năm phải tập trung đẩy mạnh hoạt động dịch vụ Nhất Ngân hàng thương mại Việt Nam, trình độ khả cung cấp dịch vụ ngân hàng đại cịn hạn chế, nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động huy động tiền gửi vay Qua nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An”, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Luận văn khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại, tìm hiểu phân tích vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An, đưa kết đạt rõ mặt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế đó; sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn mục tiêu huy động vốn, đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào thực tế cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu thực tiễn có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp qúy Thầy, Cơ giáo, cán quản lý, bạn bè, đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài tốt Luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu cố gắng hoàn thành yêu cầu đặt Tuy tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn Thầy, Cô, quan tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác thời 59 gian qua nổ lực thân để hoàn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả hạn chế nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thông cảm thầy cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Tài Quản trị trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đào tạo tác giả khóa học này, truyền thụ cho tác giả kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Đoàn Thị Hồng, TS Nguyễn Kim Thài, người tận tình hướng dẫn tác giả hồn thành luận văn 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/6/2017 Thủ tướng Chính phủ hạn mức trả tiền bảo hiểm; PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; TS Đoàn Thị Hồng (2017) Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An; PGS TS Trầm Thị Xuân Hương (2013) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; Quốc Hội (2012), Luật Bảo hiểm tiền gửi”, số 06/2012/QH13 ngày 18 tháng năm 2012; năm 2010; Quyết định số 711/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 30/12/2011 Hội đồng quản trị Vietcombank việc Ban hành Quy chế tiền gửi Tiết kiệm; Quyết định số 561/QĐ-VCB.CSBL ngày 09/7/2014 Tổng Giám đốc Vietcombank việc hướng dẫn thực Quy chế tiền gửi tiết kiệm 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2018 Vietcombank Chi nhánh Long An; ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An 4.2 Phạm vi thời gian: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi. .. Vietcombank Long An chi nhánh trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tiền thân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam thực việc cổ phần. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam