Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh khu vực đức hòa tỉnh long an

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc Sĩ vớ đề tài: “‟Huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh khu vực Đức Hòa Tỉnh Long An” thân tác giả tự nghiên cứu thực theo hƣớng dẫn PGS TS Nguyễn Thị Nhung Các thông tin, số liệu, kết nghiên cứu hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Ký tên Lâm Cẩm Tú ii LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập nghiên cứu, tơi hồn thành chƣơng trình Cao học ngành Tài ngân hàng đề tài luận văn tốt nghiệp mình, có đƣợc kết ngày hơm khơng q trình nỗ lực thân, mà hỗ trợ động viên nhiều ngƣời, tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An, Phịng Đào tạo sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ, tạo điều kiện cho tác giả trình học tập thực đề tài Phó giáo sƣ, Tiến sĩ Nguyễn Thị Nhung tận tình cung cấp tài liệu, hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Ban Lãnh đạo, Anh/chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hịa – Long An nhiệt tình đóng góp ý kiến, cung cấp tài liệu cần thiết để tác giả hoàn thành đề tài Các Anh/chị em Học viên Cao học ngành Tài ngân hàng Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An gia đình, bạn bè động viên, giúp đỡ cung cấp cho tơi thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành đề tài Trong q trình hồn thành đề tài, nỗ lực mình, cố gắng tham khảo tài liệu tranh thủ ý kiến đóng góp, song khơng tránh khỏi có thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc thơng tin góp ý Q thầy, bạn đọc để đề tài đƣợc hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Ký tên Lâm Cẩm Tú iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình cho vay Agribank khu vực Đức Hòa Long An 34 Bảng 2.2 Chỉ tiêu hoạt động toán thẻ chi nhánh 35 Bảng 2.3 Tình hình tăng trƣởng nguồn vốn Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An 36 Bảng 2.4 Tổng nguồn vốn thực tế Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa năm 2016-2018 36 Bảng 2.5 Thị phần huy động vốn ngân hàng thƣơng mại huyện Đức Hòa .37 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An phân theo kỳ hạn 39 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo địa bàn .40 Bảng 2.9 Tình hình huy động Agribank khu vực Đức Hòa, Long An 41 Bảng 2.10 Các dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.11 Lãi suất huy động vốn nội tệ tính đến ngày 31/12/2018 44 Bảng 2.12 Lãi suất huy động vốn loại tiền tính đến ngày 31/12/2018 45 Bảng 2.13 Chi phí huy động vốn .46 Bảng 2.14 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 50 Bảng 2.15 Tỷ lệ khiếu nại khách hàng gửi tiết kiệm Chi nhánh từ năm 2016 – 2018 54 Bảng 3.1 Một số mục tiêu cụ thể huy động vốn giai đoạn 2019-2012 .68 iv DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1 Bình qn nguồn vốn huy động cán (Tỷ đồng/Cán bộ) 45 Hình 2.2 Chi phí trả lãi, chi phí huy động vốn .47 Hình 2.3 Chi phí phi lãi, chi phí huy động vốn 48 Hình 2.4 Chi phí huy động vốn tổng chi phí .49 Hình 2.5 Chi phí huy động vốn tổng chi phí .50 Hình 2.6 Chi phí huy động vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn .52 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮC CHỮ VIẾT TẮC ATM Agribank TIẾNG ANH Automated teller machine TIẾNG VIỆT Máy rút tiền tự động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐV Huy động vốn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ƣơng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TĂT vi MỤC LỤC vii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU x Phần mở đầu 1 Tính cấn thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Phƣơng pháp nghiên cứu .3 Tổng quan nghiên cứu liên quan .4 Bố cục luận văn .5 Chƣơng 1: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1 Cơ sở lý luận nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .7 1.2.2 Mục tiêu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Đặc điểm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.4 Vai trò huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.5 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.1 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn .17 vii 1.3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 20 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam học cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An 26 1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng Vietinbank 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn khu vực Đức Hịa – Long An 29 Tóm tắt chƣơng 30 Chƣơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Agribak chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An 31 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An 31 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An 32 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn thị phần .36 2.2.2 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn 37 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 39 2.2.4 Độ đa dạng hình thức huy động vốn .41 2.2.5 Hiệu suất huy động vốn 45 2.2.6 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/ tổng chi phí 46 2.2.7 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 49 2.2.8 Sự phát triển mạng lƣới 52 2.2.9 Các tiêu định tính 54 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An .54 2.3.1 Những thành tựu nguyên nhân đạt đƣợc thành tựu 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế .57 Tóm tắt chƣơng 65 viii Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An 66 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An năm 2019 66 3.1.1 Chiến lƣợc phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An năm 2019 66 3.1.2 Đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh Long An 66 3.2 Mục tiêu hoạt động ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa tỉnh Long An năm 2019 .67 3.2.1 Mục tiêu chung 67 3.2.2 Mục tiêu cụ thể 67 3.3 Giải pháp huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa tỉnh Long An 68 3.3.1 Đa dạng hóa loại sản phẩm hình thức huy động vốn 68 3.3.2 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn cho khách hàng 71 3.3.3 Giải pháp kênh phân phối 72 3.3.4 Giải pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền 72 3.3.5 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động .75 3.4 Kiến nghị 76 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 76 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa tỉnh Long An .78 Kết luận chƣơng .81 Kết luận chƣơng .82 Tài liệu tham khảo .84 ix TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại việc ngân hàng thƣơng mại thông qua công tác lập kế hoạch, lựa chọn sử dụng phƣơng thức công cụ khác để tập trung nguồn tiền tệ kinh tế nhƣ việc tổ chức đạo thực kiểm sốt cơng tác huy động vốn nhằm đạt đƣợc mục tiêu đề Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, giai đoạn 2016-2018, công tác huy động quản lý huy động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Đức Hịa, Long An hạn chế khắc phục Những hạn chế nhiều nguyên nhân, đó, có nguyên nhân chủ quan chủ yếu sau đây: (1) Cơ cấu nguồn vốn chƣa hợp lệ; (2) Chƣa cân đối huy động vốn sử dụng vốn; (3) Nguồn nhân lực hạn chế; (4) Công tác marketing chƣa đƣợc quan tâm mức; (5) Hiệu công tác huy động vốn; (6) Sự đa dạng hóa loại hình tiền gửi bộc lộ nhiều hạn chế Nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank chi nhánh Khu vực Đức Hòa Long An thời gian tới, cần phải thực đồng giải pháp sau đây: (1) Giải pháp chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn; (2) Giải pháp cấu nguồn vốn huy động; (3) Giải pháp sản phẩm huy động vốn; (4) Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động vốn; (5) Giải pháp kênh phân phối; (6) Giải pháp chế khuyến khích huy động vốn; (7) Giải pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền; (8) Giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn x ABSTRACT Commercial banks' capital mobilization is the commercial banks, via the planning and selection of different methods and tools, concentrating monetary resources in the economy as well as organizing, directing and supervising the mobilization of capital to achieve the set objectives In addition to the achievements, in 2011 - 2016, the tasks of capital mobilization and management of capital mobilization of Agribank brand Khu Vuc Duc Hoa Long An still have some limitations to overcome These limitations are due to many reasons, including the following subjective causes: (1) The capital structure is not yet valid; (2) Unbalance between raising capital and using capital; (3) Limited human resources; (4) Marketing has not been paid enough attention; (5) Effectiveness of capital mobilization; (6) The diversification in types of deposits also reveals many limitations In order to improve efficiency in mobilizing capital of the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in the coming period, the following solutions should be implemented in a synchronous manner: 1) Solutions on the mechanism of capital mobilization and capital trading; 2) Solutions on the structure of mobilized capital; 3) Solutions on capital mobilization products; 4) Solutions on procedures and transaction documents in capital mobilization activities; 5) Solutions on distribution channels; 6) Solutions on incentives mechanism in mobilizing capital; 7) Solutions on customers service in depositing money; 8) Solutions to build human resources for the work of capital sources - 70 - loại sản phẩm huy động vốn có Agribank thị trƣờng, phân tích sản phẩm thiếu, yếu so với NHTM khác, phân tích khả sinh lời SPDV để đề xuất hạn chế hủy bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển SPDV có chất lƣợng, có thƣơng hiệu khả sinh lời cao Thực nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn khách hàng đƣa sản phẩm HĐV phù hợp với đối tƣợng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ƣu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm HĐV, gia tăng tiện ích cho sản phẩm HĐV, bán chéo sản phẩm nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, giữ vững mở rộng thị phần Xây dựng gói SPDV kết hợp chặt chẽ cho vay- toán- HĐV dịch vụ tiện ích khác nhƣ mobile banking, internet banking Các gói SPDV phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hƣu trí, nơng dân, tiểu thƣơng…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng cơng ty, tập đồn, DNNVV…) Rà soát cẩm nang HĐV, phát triển dịch vụ mobile banking chỉnh sửa kịp thời phổ biến toàn hệ thống Xây dựng phƣơng pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu sản phẩm HĐV có tính cạnh tranh cao Ban hành quy trình đƣa SPDV thị trƣờng (đề suất ý tƣởng, nghiên cứu, thăm dò nhu cầu, khảo sát thị trƣờng, áp dụng công nghệ, tiếp thị truyền thông, lựa chọn thời điểm đƣa sản phẩm thị trƣờng, vận hành chỉnh sửa, quản lý, trì, đánh giá hàng tháng, hàng quý số lƣợng giao dịch, khách hàng sử dụng, doanh thu chi phí, chất lƣợng tính cạnh tranh, xác định kinh phí nghiên cứu phát triển sản phẩm) Ngồi việc huy động vốn thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An cần trang bị thêm máy ATM, đảm bảo điểm giao dịch có máy ATM để phát triển dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản thẻ ATM nhằm huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn phát triển SPDV tiện ích kèm nhƣ dịch vụ toán điện, nƣớc, điện thoại, tốn tiền hàng hóa dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ thông báo biến động số dƣ tài khoản tin nhắn nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng 3.3.1.3 Tăng thêm kỳ hạn huy động vốn - 71 - Xuất phát từ không khớp mặt thời gian thu nhập chi tiêu đại phận ngƣời dân nên hình thành nhu cầu tích luỹ để tiêu dùng cho tƣơng lai Chính mà để thu hút đƣợc nguồn tiền này, ngân hàng cần phải đƣa nhiều kỳ hạn để ngƣời gửi lựa chọn Hiện nay, Agribank chi nhánh khu vực Đức Hịa Long An có loại hình: không kỳ hạn, từ tháng đến 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong thời gian tới, để đáp ứng cách tốt nhất, đầy đủ cho khách hàng tăng sức cạnh tranh chi nhánh cần mở rộng thêm kỳ hạn nhƣ: tuần, tuần, 48 tháng, 60 tháng nhƣng phải nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao đảm bảo chênh lệch lãi suất dƣơng Khi mà ngân hàng có uy tín, giá trị đồng tiền đƣợc ổn định kỳ hạn thực tế dài kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng có điều kiện mở rộng đầu tƣ cho vay trung, dài hạn Ngƣợc lại làm cho ngân hàng bị động việc cân đối vốn để kinh doanh, lúc cần phải đƣa loại kỳ hạn đặt lại giá nhƣ: huy động kỳ hạn 12 tháng nhƣng trả lãi tháng, tháng lần, huy động tiền gủi tiết kiệm trả lãi trƣớc, tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng Tăng thêm nhiều kỳ hạn huy động giúp ngân hàng điều chỉnh cấu vốn linh hoạt hơn, chủ động 3.3.2 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn cho khách hàng Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, HĐV Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, đơn giản thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, khách hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần) Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thƣởng: mã số dự thƣởng khách hàng đƣợc thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thƣởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lƣu bản, - 72 - khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác nhƣ quay số điện tử, thẻ cào trúng thƣởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thƣởng thời gian giao dịch Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thƣờng xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trƣờng, đảm bảo cạnh tranh địa bàn toàn quốc, thu hút khách hàng 3.3.3 Giải pháp kênh phân phối Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian HĐV, ngồi chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tƣ vấn SPDV ngân hàng (đặc biệt HĐV, chuyển tiền kiều hối, bảo an TD, ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chƣa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (Chính sách ƣu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; Gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ sung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dƣ tiền gửi tiết kiệm TKCKH, vấn tin số dƣ tiết kiệm qua kênh Mobile Banking Hồn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking nhƣ chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dƣ tiền gửi toán, từ tăng nguồn vốn huy động 3.3.4 Giải pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền Triển khai Dự án Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc khách hàng, cung cấp quảng bá SPDV huy động kết hợp bán chéo SPDV khác theo hƣớng ngân hàng đại Xây dựng hệ thống Contact center, giúp khách hàng đƣợc tƣ vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trƣờng phân khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt nhƣ: giới thiệu dịch vụ cho - 73 - khách hàng, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chƣơng trình khuyến ngân hàng, gửi thƣ cám ơn, chúc mừng khách hàng,… Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ƣu tiên cho cơng tác HĐV, phận đón tiếp tƣ vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thƣờng xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Thành lập phận khách hàng lớn Agribank, xây dựng chƣơng trình tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng chi nhánh Tổ chức Hội nghị khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ, thông quan hội nghị tuyên truyền, quảng bá thƣơng hiệu Agribank; giới thiệu bán chéo SPDV Agribank Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP nhƣ: ƣu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thƣởng điểm tƣơng ứng với số lƣợng giao dịch, đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền; ƣu tiên bán ngoại tệ với giá ƣu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tƣ vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP Bên cạnh đó, nhân viên cần ý đến cảm xúc khách hàng, chủ động quan tâm đến khó khăn, khiếu nại khách hàng giải khiếu nại cách nhanh chóng Ln đón tiếp khách hàng cách niềm nở, vui vẻ thân thiện Trong trình giao dịch, nhân viên dịch vụ cần quan tâm đến khách hàng phục vụ tận tình, thƣờng xuyên hỏi thăm khách hàng, thái độ phục vụ niềm nở, chủ động quan tâm đến khó khan khách hàng Nếu thấy khách hàng lo lắng hay chƣa rõ vấn đề phải giải thích tận tình, rõ ràng cho khách, cần tƣ vấn cho khách dịch vụ phù hợp tối ƣu dành cho họ Làm nhƣ khách hàng cảm thấy yên tâm hoàn toàn thoải mái bƣớc - 74 - chân khỏi ngân hàng Thực phƣơng châm “Khách hàng luôn đúng”, luôn xin lỗi khách hàng thái độ thiện chí, cởi mở tình Cuối cùng, cần thành lập phận chăm sóc khách hàng riêng biệt để thực sách quan tâm chăm sóc khách hàng nhằm giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng, với chức nhƣ: - Thiết lập khung thời gian xử lý dịch vụ dành riêng cho khách hàng giao dịch gửi tiền thƣờng xuyên, khách hàng gửi số tiền lớn nhƣ: thời gian chờ đợi giao dịch, thời gian giải khiếu nại, có phận hỗ trợ hách hàng khách hàng đến tất toán rút tiền trƣớc kỳ hạn - Tiếp nhận khiếu nại thắc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ, theo dõi tần suất phát sinh khiếu nại dịch vụ để có báo cáo kịp thời với Ban lãnh đạo để có biện pháp thích hợp cải tiến sản phẩm - Thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng, đánh giá kịp thời thông tin ngƣợc chiều ý kiến khách hàng, gửi thƣ cảm ơn phần thƣởng cho khách hàng có đóng góp giá trị thiết thực Xây dựng kế hoạch hàng năm chƣơng trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng triển khai địa bàn Đa dạng hóa hình thức khuyến mại: Quà tặng, Thẻ cào trúng thƣởng, quay số điện tử…Đa dạng hóa cấu giải thƣởng, tạo nhiều hội để khách hàng trúng thƣởng Xây dựng kế hoạch triển khai quảng bá sản phẩm huy động tiêu biểu Agribank, tập trung quảng bá đợt huy động tiết kiệm dự thƣởng sản phẩm huy động vốn Triển khai chƣơng trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện, theo với sổ tiết kiệm mở Agribank, khách hàng đƣợc bảo tồn ngun gốc lãi, đồng thời đóng góp vào Quỹ lòng Agribank ngân hàng hỗ trợ, đóng góp chƣơng trình từ thiện địa phƣơng Tổ chức hoạt động tuyên truyền (thông qua Hội nghị khách hàng), quảng cáo, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội nhằm tiếp thị truyền thống thƣơng hiệu Agribank SPDV ngân hàng đến khách hàng - 75 - Các chƣơng trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội Agribank việc quảng bá thƣơng hiệu Agribank phải gắn liền với hoạt động HĐV, tùy theo nội dung chƣơng trình u cầu đơn vị/cá nhân nhận tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm Agribank sử dụng SPDV Agribank 3.3.5 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động Thƣờng xuyên phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn để biết đƣợc điểm mạnh, điểm yếu cấu nguồn vốn, tìm đƣợc giải pháp HĐV phù hợp với thời kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh Đối với nguồn vốn khu vực nông nghiệp nông thơn, để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, giai đoạn 2019-2020 Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An tăng cƣờng HĐV chỗ vay Phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức xã hội… thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia HĐV Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt nông dân, tính mùa vụ nơng nghiệp để đƣa sản phẩm HĐV đặc trƣng cho nông dân Thời gian tới, Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An nên tiếp tục triển khai mơ hình HĐV này, phù hợp với đối tƣợng khách hàng mục tiêu Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An, nữa, triển khai thành cơng mơ hình HĐV giúp Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An tạo dựng khách hàng chiến lƣợc hoạt động kinh doanh, đồng thời điều phù hợp với quan điểm Đảng Nhà nƣớc phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn - khuyến khích tính tiết kiệm ngƣời dân vùng nông thôn Từ nghiên cứu kinh nghiệm NH nƣớc nhƣ Indonesia Philippines cho thấy cách tốt để phát huy hiệu việc HĐV vùng nông thôn phải nghiên cứu để đƣa công cụ HĐV phù hợp với nhu cầu ngƣời dân sở bảo đảm ngƣời gửi tiền có lãi thực dƣơng Đồng thời, kỳ hạn gửi tiền phải linh hoạt, từ không kỳ hạn, theo ngày, theo tuần… với hệ thống giấy tờ sổ sách ghi chép phải đơn giản, đa phần ngƣời dân khu vực nông thôn nƣớc ta dân trí cịn bị hạn chế, nên phức tạp sổ sách chứng từ trở thành rào cản tiếp cận dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu - 76 - để đƣa sách HĐV phù hợp, đẩy mạnh hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm HĐV Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An Những năm qua, Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An trọng việc nghiên cứu triển khai sản phẩm HĐV phù hợp với đối tƣợng khách hàng địa bàn, bên cạnh đó, hoạt động truyền thông quảng bá đƣợc tăng cƣờng thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng Tuy vậy, hoạt động chƣa thực đem lại hiệu cao cơng tác marketing cịn thiếu tính chun nghiệp bị vơ hiệu hóa hàng loạt quảng cáo từ TCTD khác địa bàn hoạt động Có lẽ biện pháp quan trọng hàng đầu Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An cần trọng cung cấp sản phẩm ngân hàng đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu mà ngân hàng cần hƣớng tới, từ đƣa sản phẩm “bán chéo” hay sản phẩm hỗ trợ, mở rộng hoạt động ngân hàng điện tử Quan trọng tất phải ý đến lợi ích ngƣời gửi tiền mục tiêu ngƣời gửi tiền để tạo thu nhập, nhƣng đồng thời họ muốn có an tồn vậy, tất sản phẩm HĐV ngân hàng đƣa phải ý mức độ thu nhập tiện ích khách hàng gửi tiền thông báo công khai cho khách hàng biết Cần trọng sách khách hàng – học từ Vietinbank để làm tốt điều Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An phải hƣớng chăm sóc vào khách hàng khu vực đô thị, nghiên cứu đƣa sản phẩm “trọn gói” với lợi ích tối đa cho khách hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.4.1.1 Về công nghệ thông tin sản phẩm Hiện Agribank có 200 SPDV khác nhau, làm phong phú thêm SPDV hệ thống Tuy nhiên, thực tế chƣa sử dụng hết SPDV có số SPDV lạc hậu với thời cuộc, số sản phẩm dịch vụ chƣa đƣợc hoàn thiện, chƣa tạo đƣợc khác biệt trội nên chƣa đủ sức cạnh tranh, chủ yếu sử dụng sản phẩm truyền thống Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nhƣ vũ bão nay, Agribank cần có đội ngũ cán tin học giỏi để nghiên cứu - 77 - ứng dụng khoa học công nghệ vào đầu tƣ phát triển SPDV mới, tiên tiến, đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời đại nhƣ tiết kiệm online, tiết kiệm nhà, HomeBanking Trƣớc mắt cần hoàn thiện tăng tiện ích tốn qua mạng dịch vụ Internet Banking, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thƣơng mại khác triển khai chƣa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Thực nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn khách hàng để đƣa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tƣợng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ƣu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đƣa sản phẩm huy động vốn đặc trƣng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Ban Trụ sở việc nghiên cứu phát triển SPDV để ý tƣởng trở thành thực đƣợc ứng dụng ngay, tránh tình trạng SPDV đời nhƣng phần mềm cơng nghệ chƣa có để áp dụng 3.4.1.2 Ban hành văn đạo liên quan đến hoạt động huy động vốn Agribank cần ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trƣờng liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trƣờng liên ngân hàng Tăng cƣờng công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn Mặt khác Agribank cần rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn 3.4.1.3 Về sách đơn vị thừa, thiếu vốn Ngày 23/10/2015, Agribank thành lập Trung tâm vốn với chức tham - 78 - mƣu cho c HĐTV, Tổng Giám đốc kinh doanh vốn khả dụng kinh doanh ngoại a bảo khả khoản hàng ngày sử dụng vốn có hiệu Đây tệ đảm định đắn, mở đầu cho việc quản lý vốn tập trung toàn hệ thống, hứa hẹn thay đổi quản lý vốn Agribank Tuy nhiên, Agribank chƣa triển khai đƣợc chế mua, bán vốn nhƣ số NHTM khác nên chƣa phát huy hết hiệu huy động vốn Những đơn vị tăng trƣởng nguồn vốn tốt (thừa vốn điều hịa cấp trên) đƣợc hƣởng mức phí điều hịa vốn thấp nên hiệu kinh doanh khơng cao Cơ chế phí điều hịa vốn nhƣ chƣa đƣợc linh hoạt, có dải kỳ hạn, áp dụng mức chung cho nhiều kỳ hạn huy động (từ 12 tháng trở lên áp chung mức phí điều hịa vốn 7,7%) nên chƣa khuyến khích đơn vị thừa vốn Trong thời gian tới Agribank cần xây dựng chế mua, bán vốn cụ thể, quản lý phần mềm, qua chi nhánh tính đƣợc hiệu cụ thể tiền gửi, kỳ hạn huy động để chủ động điều hành hoạt động huy động vốn cho hiệu nhất, đảm bảo an toàn khoản, đồng thời tính tốn cân đối việc sử dụng vốn hiệu Trƣớc mắt cần tăng thêm dải kỳ hạn để áp dụng phí điều hịa vốn linh hoạt hơn, kích thích chi nhánh tăng cƣờng huy động vốn để đảm bảo an toàn khoản toàn hệ thống Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để có chế thƣởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn 3.4.1.4 Về điều hành sách lãi suất huy động linh hoạt Xây dựng sách huy động vốn với chế sách Nhà nƣớc, phù hợp diễn biến thị trƣờng, nhu cầu khách hàng định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh Agribank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Nghiên cứu thị trƣờng nguồn vốn huy động để đƣa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng thời kỳ kết hợp với chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng - 79 - 3.4.2 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Long An: Ban hành cẩm nang nhận diện thƣơng hiệu, thiết kế đồng công cụ quảng bá ( TVC, tiểu phẩm phát thanh, tờ rơi…), sản xuất 2-3 phim quảng cáo thƣơng mại 30s, 02 tiểu phẩm phát thanh, 10-15 viết PR quảng cáo cho sản phẩm HĐV trọng tâm: Tiết kiệm học đƣờng, gửi rút nhiều nơi, tiết kiệm có kỳ hạn Nâng cấp trang thiết bị văn phòng cũ kỹ, đặc biệt hệ thống máy tính với cấu hình mạnh để xử lý dịch vụ nhanh chóng xác 3.4.3 Kiến nghị quan ban ngành huyện Đức Hòa Tạo lập trì ổn định mơi trƣờng kinh tế: Một vấn đề quan trọng Chính phủ phải thay đổi mục tiêu, tức thay giữ mục tiêu tăng trƣởng kinh tế cao giá nhƣ nay, Chính phủ nên chuyển sang mục tiêu ƣu tiên ổn định kinh tế vĩ mơ, rủi ro bất trắc môi trƣờng kinh tế đƣợc loại bỏ, điều quan trọng cho phát triển lành mạnh thị trƣờng tài chính, qua đó, tạo tảng thuận lợi cho NHTM thuận lợi công tác huy động vốn Tăng cƣờng kiểm soát hoạt động thị trƣờng tài bảo đảm ổn định lành mạnh thị trƣờng này: Sự ổn định bền vững thị trƣờng tài nhân tố quan trọng bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng, điều kiện tiền đề để NHTM nâng cao công tác huy động vốn Vì vậy, phủ phải nghiên cứu cải cách hệ thống giám sát tài cho phù hợp với tình hình Tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý: Có quy định cụ thể trách nhiệm xã hội Agribank, sở đó, Agribank vừa làm tốt nhiệm vụ mình, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, phục vụ tốt khách hàng khu vực nông thôn, lĩnh vực nông nghiệp, đồng thời thực tốt trách nhiệm xã hội doanh nghiệp hàng đầu Tiếp tục thực biện pháp kích cầu, nhằm giải phóng nguồn vốn huy động NHTM, có Agribank: Chính phủ cho phép Agribank tiếp tục thành lập chi nhánh thành phố lớn, nhằm tăng lực huy động, qua điều hịa vốn tồn hệ thống nhằm hƣớng tới cấp tín dụng khu vực nông thôn - 80 - KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hƣớng kinh doanh Agribank Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa, luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp Agribank chi nhánh khu vực Đức Hịa Long An với nhóm kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Hội sở Agribank Long An, với quan chức Huyện nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh tăng trƣởng nguồn vốn nhƣng phải đảm bảo hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An, phục vụ tích cực cho việc phát triển kinh tế địa phƣơng thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn - 81 - KẾT LUẬN Vốn đầu vào đóng vai trị có tính chất định hoạt động kinh doanh NHTM vậy, để nâng cao hoạt động kinh doanh địi hỏi NHTM phải nâng cao cơng tác huy động vốn Đối với hệ thống NHTM Việt Nam, huy động vốn lại quan trọng hầu hết nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển kinh tế - xã hội phụ thuộc vào TDNH, vậy, nâng cao cơng tác huy động vốn đƣợc đặt cấp thiết Luận văn từ nghiên cứu vấn đề lý luận đến phân tích thực tiễn huy động vốn NHTM, lấy Agribank chi nhánh khu vực Đức Hịa Long An làm đối tƣợng nghiên cứu rút số kết luận sau: Thứ nhất, Huy động vốn nhân tố có tính chất định hoạt động kinh doanh NHTM nhƣ có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh khách hàng kinh tế Chính vậy, quản lý công tác huy động vốn NHTM phải đƣợc đề cao Thứ hai, Đánh giá công tác huy động vốn thơng qua hàng loạt tiêu khác nhau, tiêu huy động vốn tiêu quản lý huy động vốn Thứ ba, Khảo sát, nghiên cứu kinh nghiệm từ NHTM nƣớc cho thấy để huy động vốn đòi hỏi NHTM phải ý đề cao cơng tác chăm sóc khách hàng, đầu tƣ đại hóa cơng nghệ, cơng nghệ thơng tin, để qua giúp mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng - biện pháp để giúp nâng cao công tác huy động vốn Đối với NHTM hoạt động khu vực nơng thơn phải có linh hoạt định công cụ huy động lãi suất huy động, thủ tục sổ sách có liên quan cần có đơn giản phù hợp với trình độ dân trí cƣ dân nơng thơn Bên cạnh đó, ngân hàng phải ý bồi dƣỡng nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trọng bỗi dƣỡng lực chuyên môn, tƣ cách đạo đức tính chuyên nghiệp Thứ tư, Phân tích thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An cho thấy, bên cạnh kết đạt đƣợc cịn nhiều tồn Những tồn đƣợc Luận văn rõ nguyên nhân - 82 - khách quan lẫn chủ quan Thứ năm, Đã đề xuất hệ giải pháp kiến nghị huy động vốn Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa Long An thời gian tới Các giải pháp kiến nghị bám sát nghiên cứu lý luận lẫn phân tích sâu sắc thực trạng nên có tính khả thi Tuy vậy, để triển khai đƣợc giải pháp thực tiễn cần có nghiên cứu ứng dụng thêm Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành đƣợc mục tiêu nghiên cứu đặt ra, song vấn đề lớn phức tạp, vấn đề huy động vốn chịu chi phối nhiều nhân tố khác nhân tố lại thƣờng xuyên biến đổi theo không gian lẫn thời gian, nên nghiên cứu khó tránh khỏi hạn chế - 83 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Thế Cƣờng (2015) "Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank" tạp chí Tài chính, số 615, trang 8-15 Trịnh Thế Cƣờng (2015) "Huy động vốn Agribank Tràng An số vấn đề đặt ra" tạp chí Tài chính, số 609, trang 11-18 Lê Vinh Danh (2009) Tiền hoạt động ngân hàng Nhà xuất Giao thơng vận tải Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2017) Tài tiền tệ, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thái Hà (2011) “Một số kết nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại tỉnh Thái Ngun” Tạp chí khoa học & Cơng nghệ, số 73, (11), trang 38-43 Phan Thị Thu Hà (2009) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Giao thông Vận tải thành phố Hồ Chí Minh Đồn Thị Hồng (2017) Tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ ngân hàng thương mại trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Trầm Thị Xuân Hƣơng cộng (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TPHCM Nhà xuất kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 10 Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2011) Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Phƣơng Đơng thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội 12 Lê Thị Mận (2010) Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hịa Long An, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, 2017, 2018 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 - 84 - 15 16 Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy (2010) “Yếu tố ảnh hƣởng đến xu hƣớng chọn lựa ngân hàng khách hàng cá nhân” Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, Số 103, tháng 12/ 2010 17 Quốc hội (2010), “ u t tổ chức t n dụng” NXB trị Quốc gia 18 Quyết định số 1160/2004/QĐ – NHNN ngày 13/9/2004 thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 19 Quyết định số 14/VBHN-NHNN ngày 21/5/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 20 Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/6/2017 Thủ Tƣớng phủ hạn mức trả tiền bảo hiểm 21 Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam “về ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” 22 Quyết định số 726/QĐ-NHNo-NCPT ngày 09/6/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “Ban hành quy định số sản phẩm tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” 23 Văn số 5556/NHNo-TCKT ngày 25/7/2016 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam việc Hƣớng dẫn hạch toán tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank ... 3.1.1 Chi? ??n lƣợc phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An năm 2019 66 3.1.2 Đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt. .. hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh khu vực Đức Hòa – Long An 66 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An năm... Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 76 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh khu vực Đức Hòa tỉnh Long An .78