Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh khu vực đức hòa, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGU ỄN THỊ PHƯ NG CHI MỞ RỘNG CHO VA ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỨC HÕA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGU ỄN THỊ PHƯ NG CHI MỞ RỘNG CHO VA ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỨC HÕA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS DƯ NG NGỌC DU ÊN Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc đƣợc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Ngu ễn Thị Phư ng Chi ii LỜI CẢM N Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tận tình từ Qu Th y, Cơ, quan, bạn học đồng nghiệp giúp tơi hồn t t luận văn Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Qu Th y, Cô Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức qu báu cho suốt thời gian tơi học tập trƣờng q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An hết l ng hỗ trợ, cung c p số liệu đóng góp kiến qu báu cho tơi q trình làm luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Cô TS Dƣơng Ngọc Duyên trực tiếp hƣớng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Xin chân thành cảm ơn t t bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều kiến qu báu để tơi hồn thiện luận văn Do thời gian c ng nhƣ lực nghiên cứu c n hạn chế, nên luận văn khơng tránh kh i thiếu sót, tơi r t mong nhận đƣợc kiến đóng góp từ Qu Th y, Cơ để luận văn đƣợc hồn thiện Tác giả Ngu ễn Thị Phư ng Chi iii NỘI DUNG TÓM TẮT uận văn nghiên cứu "Mở rộng cho vay doanh nghiệp nh vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Đức H a, t nh ong An" Tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính với liệu thu thập từ năm 2017 đến 2019 nh m làm rõ thực trạng c ng nhƣ đề xu t giải pháp thích hợp để mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An ết c u luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1, luận văn trình bày t ng quan ngân hàng thƣơng mại sở l luận hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nh vừa Chƣơng 2, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nh vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An Chƣơng 3, tác giả đề xu t giải pháp nh m mở rộng cho vay doanh nghiệp nh vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh T nh ong An UBND huyện Đức H a t nh ong An Tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị thực góp ph n phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh iv ABSTRACT This thesis studies "Extended loans for small and medium enterprises at Vietnam bank for Agriculture and Rural Development – Duc Hoa area branch, Long An province " The author uses qualitative research methods with data collected from 2017 to 2019 to clarify the current situation as well as propose appropriate solutions to expand lending activities at the Vietnam bank for Agriculture and Rural Development – Duc Hoa area branch, Long An province The structure of the thesis consists of three chapters: Chapter 1, the thesis presents an overview of commercial banks and the basis for commenting on commercial banks' lending activities to small and medium-sized enterprises Chapter 2, dissertation analyzes and assesses the status of lending operations for small and medium-sized enterprises at the Vietnam bank for Agriculture and Rural Development – Duc Hoa area branch, Long An province Chapter 3, the author proposes solutions to expand lending to small and medium-sized enterprises at the Vietnam bank for Agriculture and Rural Development – Duc Hoa area branch, Long An province; recommendations to Vietnam bank for Agriculture and Rural Development - Long An Province Branch and Duc Hoa District People's Committee in Long An Province The author hopes that these solutions and recommendations, when implemented, will contribute to the business development of the Branch v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ đầ đủ Tiếng Agribank Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Long An Tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh t nh ong An Cán tín dụng CBTD CIC DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nh vừa DPRRTD Dự ph ng rủi ro tín dụng GVHD Giáo viên hƣớng dẫn HĐ D Hoạt động kinh doanh 10 HĐTD Hoạt động tín dụng 11 KH Khách hàng 12 KHCN Khách hàng cá nhân 13 KHDN 14 NH Ngân hàng 15 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 16 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 17 NQH Nợ hạn 18 QĐ Quyết định 19 RR Rủi ro 20 RRTD Rủi ro tín dụng 21 SXKD Sản xu t kinh doanh Tiếng Anh: Center Information Credit Tiếng Việt: Trung tâm thông tin tín dụng hách hàng doanh nghiệp vi 22 TCKT T chức kinh tế 23 TCTD T chức tín dụng 24 TD Tín dụng 25 TSĐB Tài sản đảm bảo 26 UBND Ủy Ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên ảng iểu Trang bảng Bảng 2.1 ết hoạt động kinh doanh Agribank Đức H a, Long An Bảng 2.2 Số lƣợng DNNVV huyện Đức H a, t nh ong An Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Doanh số cho vay Agribank - Chi nhánh Khu vực Đức H a, t nh ong An Vốn huy động Agribank - Chi nhánh Khu vực Đức Hòa, t nh Long An 2017-2019 Doanh số cho vay vốn huy động Agribank Đức H a, Long An Doanh số cho vay doanh nghiệp nh vừa Agribank Đức H a, ong An 29 31 32 32 33 34 T lệ dự nợ cho vay DNNVV/ t ng dƣ nợ tín dụng Bảng 2.7 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt 35 Nam - Chi nhánh Khu vực Đức Hòa, t nh Long An Bảng 2.8 Bảng 2.9 Cơ c u dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank Đức H a, Long An Cơ c u dƣ nợ cho vay DNNVV theo thời hạn Agribank Đức H a, ong An 36 37 Cơ c u dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề Bảng 2.10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - 38 Chi nhánh Khu vực Đức Hòa, t nh Long An Bảng 2.11 Bảng 2.12 Tình hình nợ x u, nợ hạn DNNVV Agribank Đức H a, ong An Thu nhập từ cho vay DNNVV Agribank Đức H a, Long An 39 40 viii DANH MỤC S Thứ tự s đồ 2.1 2.2 ĐỒ Nội dung T chức mạng lƣới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An Cơ c u t chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An Trang 26 27 46 -Tăng cƣờng tính trách niệm phân loại nợ, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, cá nhân để có cách ứng xử kịp thời có v n đề phát sinh -Tăng cƣờng nâng cao ch t lƣợng kiểm tra nội nh m kiểm sốt chặt chẽ ch t lƣợng tín dụng, kịp thời phát hiện, cảnh báo hoạt động tiềm n rủi ro, kiểm tra công tác sử dụng vốn vay -Triển khai bán chéo sản ph m dịch vụ cho nhóm khách hàng ƣu tiên, khách hàng thân thiết để tăng t lệ sử dụng dịch vụ giữ khách hàng -Đào tạo nhân viên tín dụng cá nhân khác tham gia hoạt động cung c p dịch vụ để bồi dƣỡng kỹ tiếp thị, bán hàng, sản ph m dịch vụ Tăng cƣờng đào tạo đội ng cán quản l trung gian nh m nâng c p kỹ lập kế hoạch, đánh giá, quản trị rủi ro -Sắp xếp, phát triển mạng lƣới ph ng giao dịch nh m tăng khả cạnh tranh ngân hàng Tiếp tục đ y mạnh phân phối đa kênh, nâng c p, đại kênh phân phối ngân hàng điện tử để tạo bƣớc tiến mảng bán lẻ, kênh phân phối đại (ATM, POS) -Phát triểu uy tín thƣơng hiệu, gia tăng hình ảnh Agribank địa bàn, quảng bá văn hóa doanh nghiệp hoạt động cộng đồng 3.1.2 Định hướng mục tiêu ho t động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh khu vực Đức Hòa, tỉnh Long An Thực định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh t nh ong An, định hƣớng mục tiêu Agribank - Chi nhánh Khu vực Đức Hòa, t nh Long An đến năm 2023: - Dƣ nợ tăng trƣởng hàng năm từ – 12%/năm - T trọng cho vay thƣơng mại, dịch vụ, nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy hải sản tối thiểu 80% /t ng dƣ nợ - T lệ nợ x u dƣới 4%/t ng dƣ nợ - Thu tiền lãi vay: đạt 85% số lãi phải thu - Quỹ thu nhập: tăng tối thiểu 10% so với năm 2019 47 Giải pháp mở rộng cho va 3.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa Ng n hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Đức Hòa, Tỉnh Long An .1 Nh m giải pháp ng n hàng 3.2.1.1 ộ Nguyên nhân khoản nợ khó đ i chủ yếu xu t phát từ phía doanh nghiệp Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực th m định đánh giá số cán tín dụng hạn chế, thiếu cập nhật dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Thực tế cho th y, doanh nghiệp địa bàn t nh Đức Hòa hoạt động r t linh hoạt nhiều ngành nghề lĩnh vực khác Để đƣa đánh giá xác doanh nghiệp ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn đ i h i cán tín dụng phải có hiểu biết nh t định thị trƣờng, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác Vì việc c p thiết Chi nhánh phải chu n hóa đội ng cán b ng cách: - Cử đại diện xu t sắc học tập, tu nghiệp chuyên mơn Có sách khen thƣ ng b ng vật ch t tinh th n, khuyến khích cán tín dụng học cao học nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu kiến thức nh t phục vụ cơng việc - Thƣờng xun hệ thống hóa lại văn c , để cán tín dụng nắm bắt đƣợc, tập trung đào tạo l luận, ph biến chủ trƣơng sách Nhà nƣớc định NHNN - T chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán gi i để cán học h i rút kinh nghiệm - Các cán tín dụng c n tích cực học h i tham gia đợt tập hu n nghiệp vụ NHNN Ngân hàng Agribank t chức để tự tích luỹ thêm kiến thức - Trang bị kiến thức, kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học công nghệ thông tin việc đánh giá khách hàng - Kinh nghiệm th m định số lĩnh vực cán tín dụng cịn hạn chế, đặc biệt th m định phƣơng diện kỹ thuật nhƣ thông số kỹ thuật máy móc, ch t lƣợng, máy móc… Nên Chi nhánh nên cử số cán tín dụng học 48 nghiên cứu chuyên sâu phƣơng diện việc th m định có hiệu Ch t lƣợng đội ng cán tín dụng đóng vai tr quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến ch t lƣợng vay hình ảnh ngân hàng Vì vậy, c n thƣờng xuyên thực biện pháp nhƣ: - Quan tâm cơng tác đào tạo cán tín dụng, bồi dƣỡng chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ bán hàng, cập nhật văn bản, quy định Ngân hàng, chủ trƣơng, sách, pháp luật Đảng Nhà nƣớc - Có sách đãi ngộ hợp l cho cán tín dụng nhƣ lƣơng, thƣởng, khoản trợ c p ƣu đãi nh m tạo thêm động lực, khích lệ tinh th n làm việc nhƣng c ng song song với hình thức xử phạt, k luật nghiêm minh để tạo nên môi trƣờng làm việc hiệu - Xây dựng tiêu chí đánh giá hiệu làm việc cán tín dụng gắn với thƣớc đo PIs nh m tạo nên môi trƣờng làm việc sáng tạo, công b ng đánh giá lực tiêu chu n cán tín dụng - Tiêu chu n hóa cán tín dụng: cán làm cơng tác tín dụng c n phải có ph m ch t đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm với ngân hàng Cán c n có lực chun mơn vững vàng, đƣợc đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ vững chắc, am hiểu thị trƣờng, pháp luật th m định ngành, nghề đối tƣợng khách hàng - Thƣờng xuyên t chức tập hu n, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng Cán tín dụng c n phải có kỹ năng: tập hợp, sàn lọc thơng tin, phân tích, t ng hợp, dự báo… để giúp cho việc định cho vay cho phù hợp - Truyền thông đến nhân viên chu n mực tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp kinh doanh ngân hàng Nghiêm khắc k luật hành vi vi phạm quy định nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp Nâng cao tinh th n trách nhiệm, thức k luật công việc cán cho vay 3.2.1.2 ă ờng h ộng M e ối với doanh nghi àv a Tăng cƣờng thực tốt công tác Marketing để tìm kiếm khách hàng vay vốn Đ i phƣơng thức hoạt động theo hƣớng chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng c n trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống; đồng thời mở rộng, tìm kiếm thêm nhiều đối tƣợng khách hàng C n giữ mối liên hệ 49 thƣờng xuyên, quan tâm đến tình hình sản xu t kinh doanh DN, gửi thơng tin, tài liệu hữu ích để khách hàng tham khảo; kết hợp với hoạt động quảng bá, tuyên truyền để mang lại hiệu tốt nh t Việc giữ đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tƣởng tiếp tục sử dụng dịch vụ đ i h i cán tín dụng phải kiên trì Để phát triển tốt quan hệ c n phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung c p, đội ng CBNV giàu kinh nghiệm, nhiệt tình, khả chun mơn nghiệp vụ tốt để đem lại n tƣợng tốt cho khách hàng C n thắt chặt mối quan hệ với khách hàng có giao dịch thƣờng xuyên với chi nhánh để có đƣợc bạn hàng thân tín lâu dài, qua hoạt động cho vay d dàng C n kịp thời thông tin cho DN chƣơng trình ƣu đãi chi nhánh; truyền thơng nâng cao nhận thức danh tiếng, uy tín ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng 3.2.1.3 T ờng xuyê ố Hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng (CBTD) có nghĩa vô quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn khách hàng Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế đƣợc nợ x u tránh đƣợc rủi ro m t vốn Thực tế cho th y, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ x u chi nhánh, chủ yếu quản l yếu dẫn đến tình trạng th t thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng đƣợc sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng th a thuận 3.2.1.4 Tuân th q ì ă ộng vốn t nguồn vốn trung dài h n t khu v Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An quy trình cho vay theo bƣớc: Tiếp nhận hồ sơ; Phân tích, th m định khách hàng; Xét duyệt cho vay; Hoàn thiện hồ sơ, k kết hợp đồng; Thanh l hợp đồng tín dụng; Thu nợ, lãi, gốc, xử l phát sinh; iểm tra, kiểm soát giải ngân Tuy nhiên việc thực quy trình cho vay ngân hàng bộc lộ hạn chế Bởi lẽ, cán tín dụng thực ba khâu trình cho 50 vay Để hạn chế nhƣợc điểm này, tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực nên tách quy trình cho vay làm hai phận: Bên cạnh đó, c n chu n hóa phƣơng pháp phân tích cho vay theo cho điểm tín dụng ời 3.2.1.5 ỳ é giớ Căn theo tình hình thực tế sản xu t kinh doanh DNNVV, ngân hàng đề thời hạn cho vay k hạn trả nợ phù hợp với chu k sản xu t kinh doanh, nguồn thu DNNVV Việc xác định thời hạn vay trả nợ phù hợp chu k sản xu t kinh doanh DNNVV tạo hội cho DN trả nợ ngân hàng hạn, tăng uy tín DN quan hệ tín dụng với ngân hàng, đảm bảo ch t lƣợng cho vay ngân hàng Mở rộng đối tƣợng, đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV nhƣ: đa dạng qui mô, ngành nghề sản xu t kinh doanh thay nhu c u khối lƣợng vốn vay, thời gian vay, phƣơng thức trả nợ Ngân hàng c n đƣa loại hình cho vay phù hợp với yêu c u khách hàng 3.2.1.6 T ch nghi p nh v ối với doanh u tra, phân lo i, x p lo ă q ố ỷ Ngân hàng thƣờng xuyên theo dõi, đánh giá hoạt động sản xu t kinh doanh DNNVV, ảnh hƣởng có thay đ i chế, sách Nhà nƣớc thời k để ngân hàng có biện pháp xử l kịp thời Thực công tác đánh giá phân loại khách hàng định k qu CBTD phải thực việc đánh giá khách hàng quản l tài chính, phi tài để đề xu t Ban lãnh đạo có sách biện pháp xử l phù hợp với trƣờng hợp khách hàng DNNVV Từ đó, có kế hoạch điều ch nh dƣ nợ với khách hàng tiềm n rủi ro Đối với khách hàng DNNVV có uy tín, ngân hàng nên thực chế độ ƣu tiên với họ cung c p dịch vụ, cung c p vốn vay thời gian ngắn nh t 3.2 H q Đối với khách hàng gặp khó khăn lập kế hoạch sản xu t, kinh doanh, 51 không xác định đƣợc nhu c u vay vốn mình, ngân hàng c n thành lập t tƣ v n hỗ trợ khách hàng, giúp khách hàng cụ thể hóa đƣợc tƣởng kinh doanh Hình thành phƣơng án kinh doanh khả thi để giúp khách hàng chọn lựa giúp ngân hàng hạn chế khoản nợ x u phát sinh tƣơng lai 3.2.1.8 ă ộ cho vay Quản l vốn sau cho vay theo dõi, giám sát kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích khơng, hiệu sử dụng vốn th p hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá đƣợc mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh chƣa đƣợc thực đ y đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, cán tín dụng ch trọng đến phân tích tín dụng trƣớc cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích nhƣng Chi nhánh khơng thể kiểm sốt Đây c ng nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ hạn nợ khó đ i Chi nhánh thời gian qua Chi nhánh c n nâng cao công tác quản l rủi ro: c n xác định đƣợc dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phƣơng án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thƣờng xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay, phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.1.9 ẩ ộ e é * Đ y mạnh hoạt động marketing Để mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh, Chi nhánh c n đ y mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Marketing với b t k t chức kinh doanh c ng số hoạt động đƣợc trọng hàng đ u, ngân hàng c ng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng với ƣu đãi ngân hàng so với ngân hàng khác Chi nhánh nên thƣờng xuyên quảng bá, giới thiệu sách ƣu đãi đ i với doanh nghiệp nhƣ việc doanh nghiệp có uy tín, ln thực tốt cam kết hợp đồng tín dụng hƣởng ƣu đãi lãi su t, phí dịch vụ… 52 Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, Chi nhánh c n thực cung c p thông tin, quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ báo chí, truyền hình, intemet hi có thay đ i lớn hoạt động cho vay, Chi nhánh nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết đƣợc thay đ i kịp thời Để tăng số lƣợng khách hàng, Chi nhánh không ch thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến với mà ngƣợc lại, Chi nhánh c n tìm kiếm thơng tin, tiếp xúc khách hàng cách chủ động Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp, xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng phát sinh với đối tác khác từ định hƣớng khách hàng mà ngân hàng c n hƣớng tới Ngoài ra, Chi nhánh c n c n tăng cƣờng hoạt động tƣ v n, hƣớng dẫn khách hàng khách hàng chƣa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng Hơn với đối tƣợng doanh nghiệp am hiểu hoạt động cho vay c ng nhƣ quy trình vay vốn ngân hàng doanh nghiệp c n nhiều hạn chế nên doanh nghiệp r t ngại ng n sợ m t nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Chi nhánh chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp qua bu i hội thảo, gặp gỡ trao đ i Qua đó, Chi nhánh nắm bắt đƣợc nguyện vọng, nhu c u vay vốn doanh nghiệp c ng nhƣ thủ tục mà họ chƣa thật hiểu rõ, từ tƣ v n, hƣớng dẫn khách hàng tiềm năng, c n khai thác triệt đế doanh nghiệp đối tƣợng khách hàng có số lƣợng đơng đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề hi ngân hàng tham gia tƣ v n, hỗ trợ họ họ lập đƣợc dự án có tính khả thi cao hơn, doanh nghiệp vay vốn nhanh thuận lợi hơn, doanh nghiệp hoạt động có hiệu ngân hàng c ng thu đƣợc nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đ y kinh tế phát triển Và doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng ngân hàng c n có sách chăm sóc khách hàng chu khơng giữ chân đƣợc khách hàng c mà c n lơi kéo khách hàng qua khách hàng c đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng thị trƣờng Đặc biệt, Chi nhánh nên t chức bu i hội nghị khách hàng doanh nghiệp để từ doah nghiệp biết đến Chi nhánh Chi nhánh có hội để tìm hiểu rõ thông tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm 53 Ngoài ra, khách hàng có quan hệ với ngân hàng r t đa dạng phong phú, đối tƣợng khách hàng có nhu c u, đ i h i khác Đối với loại đ i tƣợng khách hàng Chi nhánh có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc phân tích khách hàng r t quan trọng, từ làm sở thực ti n để Chi nhánh xây dựng chƣơng trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo đó, Chi nhánh hiểu cách kỹ lƣỡng tình hình làm ăn khách hàng để đƣa định cho vay phù hợp đáp ứng yêu c u khách hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro cho Chi nhánh * Bán chéo cho vay doanh nghiệp Bán chéo sản ph m hoạt động marketing bán hàng nh m giới thiệu, bán sản ph m dịch vụ phụ trợ cho khách hàng đã, mua sản ph m doanh nghiệp Thông thƣờng, sản ph m bán chéo sản ph m b sung dịch vụ b sung cho khách hàng thƣờng liên quan đến sản ph m mà họ mua Một là, triển khai sản ph m dành cho doanh nghiệp kinh doanh b t động sản Đức H a nơi tập trung r t nhiều doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực b t động sản Theo quy định Nhà nƣớc, doanh nghiệp hoạt động buộc phải ký quỹ số tiền nh t định vào tài khoản ký quỹ ngân hàng với thời gian ký quỹ đƣợc tính kể từ đăng ký ch m dứt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên doanh nghiệp c ng có đủ lực tài để trì số tiền ký quỹ Do đó, họ phát sinh nhu c u vay vốn để đƣa vào ký quỹ Hiện tại, Agribank Đức H a chƣa khai thác đƣợc nhiều doanh nghiệp chƣa có sản ph m tín dụng đặc thù quy định cho vay thông thƣờng buộc doanh nghiệp phải ch p nhận ch p c m cố tài sản chịu mức chênh lệch lãi su t vay gửi lớn Do vậy, để khai thác tốt số lƣợng khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực này, Agribank Đức H a nên phát triển sản ph m tín dụng dành riêng cho đối tƣợng trên, với tài sản đảm bảo c m cố b ng tài khoản ký quỹ doanh nghiệp Chi nhánh chênh lệch mức lãi su t cho vay với lãi su t khoản tiền ký quỹ ch mức th p theo th a 54 thuận khách hàng ngân hàng, đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho Chi nhánh đồng thời khách hàng có lợi ích để trì hoạt động kinh doanh Hai là, triển khai sản ph m dành cho doanh nghiệp kinh doanh xu t nhập kh u, mặt hàng tạm nhập tái xu t Đức H a nơi giao thƣơng nƣớc Các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xu t nhập kh u, tạm nhập tái xu t hàng hóa qua cửa kh u c ng buộc phải trì khoản tiền ký quỹ khơng k hạn vào tài khoản NHTM Để khai thác đƣợc nguồn tiền gửi đồng thời phát triển quy mô cho vay, Agribank Đức H a nên xem xét cho vay khoản tiền để ký quỹ nói với mức chênh lệch lãi su t mức có lợi cho khách hàng ngân hàng 3.2.1.10 ă ộ ố ố Đức H a t nh đông dân, tiềm kinh tế dồi dào, phát triển đa dạng nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ r t lớn Trong Chi nhánh lại chƣa thể đáp ứng hết nhu c u doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải đƣợc trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn n định lâu dài Ngoài số biện pháp làm, để nâng cao ch t lƣợng huy động vốn nữa, Chi nhánh nên thực số biện pháp sau: - Thƣờng xuyên bám sát thị trƣờng, tăng cƣờng mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn - Đa dạng hố loại hình tiền gửi, hình thức huy động với mức lãi su t khác nhau, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng - Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi su t n định - Có mức lãi su t linh hoạt, h p dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt di n biến thị trƣờng lãi su t để đƣa mức lãi su t phù hợp qua tƣ v n di n biến lãi su t cho khách hàng nh m tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền - Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu, n định; khuyến khích gửi dài hạn b ng mức lãi su t h p dẫn - Tăng cƣờng làm tốt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát 55 triển quan hệ với khách hàng lớn, truyền thống Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi khách hàng đến giao dịch - Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản ph m có đợt huy động vào t m cao điểm c n vốn, Chi nhánh xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày ngh hàng tu n để tăng cƣờng thu hút vốn dân cƣ - Nâng cao tốc độ ch t lƣợng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi tốn khách hàng - hen thƣởng thích hợp với cá nhân có thành tích huy động vốn 3.2.1.11 H Trong kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ rủi ro điều khó tránh kh i, rủi ro xu t phát từ nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, h a hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan nhƣ lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực V n đề ngân hàng c n có biện pháp hạn chế rủi ro đồng thời đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh tham khảo biện pháp sau: - Đa dạng hóa đối tƣợng đ u tƣ, tránh dồn vốn: Đây biện pháp chủ yếu chủ động việc phân tán rủi ro Chi nhánh nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đ u tƣ tài trợ cho doanh nghiệp nhiều ngành nghề khác c ng nhƣ địa điểm khác Điều vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động cho vay Chi nhánh, vừa phân tán đƣợc rủi ro Để thực tốt điều này, Chi nhánh c n thực chiến lƣợc cụ thể: + Đ u tƣ vào doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh tế khác nhau, tránh cạnh tranh TCTD việc giành thị ph n số ngành phát triển, c ng nhƣ tránh gặp rủi ro với sách Nhà nƣớc ban hành có mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề kế hoạch c u kinh tế + Đ u tƣ vào nhiều doanh nghiệp sản xu t kinh doanh loại hàng hóa khác nhau, tránh tình trạng cho vay nhiều doanh nghiệp đó, đảm bảo t lệ cho vay nh t định t ng số vốn hoạt động doanh nghiệp để tránh lại rủi ro b t ngờ doanh nghiệp + Cho vay với nhiều thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đ i lãi su t thị trƣờng 56 - Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng, mang tính ngun tắc c n phải có kinh doanh tín dụng, nhắm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực dƣới hình thức: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Biên pháp đƣợc áp dụng ph biến nƣớc phát triển, nhƣng Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chƣa đƣợc áp dụng rộng rãi 3.2.2 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa P ă q Đội ng nhân c n đƣợc đào tạo bản, lực tốt để d dàng tiếp cận, học h i kinh nghiệm, phƣơng pháp đại quản l , sản xu t, kinh doanh cho doanh nghiệp Giúp DNNVV phát triển hơn, nâng cao lực tài d dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 3.2.2.2 M ố ộ DNNVV c n xây dựng máy kế tốn chặt chẽ, đảm bảo tính xác hệ thống Nhân làm công tác kế toán c n đảm bảo đƣợc yêu c u đạo đức nghề nghiệp, kiến thức, nghiệp vụ để đảm bảo cho s sách tài DNNVV đƣợc xác, giúp ngân hàng d xem xét, đánh giá để định cho vay Phƣơng án kinh doanh khả thi giúp DNNVV c ng nhƣ ngân hàng nhận định đƣợc tiềm phát triển sản xu t kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tài Chính vậy, DNNVV c n thể đƣợc tính khả thi dự án kinh doanh để thuận lợi ngân hàng xét duyệt cho vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An Để đạt đƣợc mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, kiến nghi Agribank Chi nhánh Long An: - Đ u tƣ phát triển, nghiên cứu triển khai nhiều sản ph m độc đáo, riêng có phù hợp với DNNVV qua hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Quan tâm đến chiến lƣợc marketing sản ph m mới, thu 57 hút khách hàng DNNVV - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống iểm tra phải đƣợc thực định k , quy định để phát kịp thời sai phạm, ghi nhận khó kh ăn để có hƣớng xử l , ứng phó phù hợp 3.3.2 Đối với Ủy Ban nhân dân Huyện Đức Hòa - Đơn giản hóa thủ tục hành chính, nhanh gọn nh m tạo điều kiện cho DNNVV rút ngắn thời gian làm hồ sơ, nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng - Định hƣớng ngành nghề phù hợp để tăng hiệu sản xu t kinh doanh DNNVV phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội địa phƣơng - C n giảm chi phí công chứng làm thủ tục vay vốn KẾT LUẬN CHƯ NG Từ phân tích đánh giá thực dụng thời gian tới Agribank - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An, tác giả đề xu t giải pháp nh m mở rộng cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh Long An, kiến nghị với đơn vị hữu quan dựa thực trạng chƣơng 2, mục tiêu phát triển họat động tín dụng 58 KẾT LUẬN uận văn đƣợc thực nh m đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An giai đoạn 2017-2019 đề giải pháp để mở rộng cho vay DNNVV giai đoạn 2020 - 2023 Chƣơng luận văn trình bày sở l luận hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại DNNVV Đây sở để tác giả nghiên cứu Chƣơng Chƣơng Chƣơng tác giả phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Đức H a, t nh ong An Tác giả nhận diện đƣợc kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế, làm sở để đề xu t giải pháp Chƣơng Trong Chƣơng 3, tác giả đề xu t giải pháp để mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh hu vực Đức H a, t nh ong An; đồng thời kiến nghị với đơn vị hữu quan Tác giả hy vọng giải pháp đƣợc trình bày góp ph n việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV đơn vị thời gian tới Tuy cố gắng r t nhiều nhƣng hạn chế thân, uận văn c n có hạn chế nh t định Cơ góp ính mong Qu Th y, Cơ lƣợng thứ Mong đƣợc Qu Th y, để tác giả hoàn ch nh uận văn 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2019), Nghị định 39/2019/NĐ-CP quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nh vừa [2] PGS.TS Nguy n Đăng Dờn (2014), G ì , Nhà xu t inh tế Thành phố Hồ Chí Minh [3] PGS.TS Nguy n Đăng Dờn (2017), Giáo trình Q ị II, Nhà xu t inh tế Thành phố Hồ Chí Minh [4] TS Đoàn Thị Hồng (2018) , Ttrƣờng Đại học kinh tế Công nghiệp ong An [5] Nguy n Văn ê (2014), ă nh v a Vi ởng tín d ố ĩ u ki n kinh t p t n, Luận án Tiến sĩ Học viện Ngân hàng [6] Nguy n Hà inh (2015), H , uận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Quốc gia Hà Nội [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đức H a T nh ong An (2017, 2018, 2019), ă 2017 ố ì hu vực ì ă 2019 [8] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đức H a T nh Long An (2017, 2018, 2019), H q hu vực ộ (2017, 2018, 2019) [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2018), Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2018 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2018), Thông tƣ 21/2018/TT-NHNN ngày 29/12/2018 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định phƣơng thức giải ngân vốn cho vay t chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự ph ng rủi ro 60 việc sử dụng dự ph ng để xử l rủi ro hoạt động t chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ 36/2014/NHNN Quy định giới hạn, t lệ đảm bảo an toàn hoạt động t chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), Thông tƣ 39/2017/NHNN Quy định hoạt động cho vay t chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng [14] Quốc hội khóa XII, uật t chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [15] Quốc hội (2018), uật hỗ trợ doanh nghiệp nh vừa số 04/2018/QH14 ngày 12/6/2018 [16] T ng Cục Thống kê (2019), báo cáo năm 2019 17 UBND t nh ong An, Hội thảo Phát huy tiềm lợi thế, thực thành công Nghị Đảng t nh Long An l n thứ X, nhiệm k 2015-2020 18 UBND huyện Đức H a t nh ong An, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện năm 2017, 2018, 2019 [19 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nh vừa ngân hàng thƣơng mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [20] Vụ Tín dụng (2018), Báo cáo kết hoạt động năm 2018 [21] VCCI, Báo cáo lực cạnh tranh http://pcivietnam.org/danh-muc-du-lieu/du-lieu-pci/; [22] www.techcombank.com.vn [23] www.bidv.com.vn [24] www.agribank.com.vn c p t nh năm 2019, ... TRẠNG MỞ RỘNG CHO VA ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỨC HÕA, TỈNH LONG AN 2.1 T ng quan t nh h nh phát triển doanh nghiệp. .. Chi nhánh khu vực Đức Hịa, Tỉnh Long An 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. va doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ng n hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Đức Hòa, Tỉnh Long An 2.3.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát