Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tân phước tỉnh tiền giang

XBỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN THỊ YẾN NGỌC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƯỚC, TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN THỊ YẾN NGỌC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƯỚC, TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM CHUNG Long An, năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Thị Yến Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giảng dạy chương trình Cao học Kinh tế, Chuyên ngành Tài – Ngân hàng, người truyền đạt cho tác giả kiến thức hữu ích ngành tài ngân hàng, làm sở cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn, tác giả nhận giúp đỡ, tạo điều kiện thầy cô Đặc biệt, tác giả xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Kim Chung người thầy tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Do thời gian làm luận văn có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ anh chị học viên Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Yến Ngọc iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2017 – 2019 đạt kết tích cực Cụ thể: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngày tăng chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động tín dụng chi nhánh; Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang thực cho vay khách hàng cá nhân theo quy định, để đảm bảo tuân thủ tính thống toàn hệ thống Agribank; tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nằm kế hoạch tỉnh giao Tuy nhiên bên cạnh số tồn tại, hạn chế như: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tăng trưởng qua năm tốc độ tăng trưởng không cao; Báo cáo thẩm định cán tín dụng cịn mang tính khn mẫu; Hồ sơ thủ tục cịn rườm rà, phức tạp Luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra: (1) Tổng hợp mặt lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; (2) Đánh giá thực trạng hoạt mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang; (3) Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang với kết đạt số tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế Đây sở để tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang Luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm, đặc biệt nhà quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang nghiên cứu ứng dụng vào thực tế iv ABSTRACT Loan expansion to individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tan Phuoc district branch, Tien Giang province in the period of 2017 - 2019 has achieved positive results Specifically: - Outstanding loans to individual customers of the branch are increasing and accounting for a major proportion in the branch's credit activities; Agribank Tan Phuoc District Branch, Tien Giang Province, implement lending to individual customers in accordance with regulations, to ensure compliance with the entire Agribank system; The branch's bad debt ratio is in the plan assigned by the province However, there are still some shortcomings and limitations such as: Outstanding loans to individual customers have grown over the years but the growth rate is not high; Credit officers' appraisal report is still stereotypical; Procedures are still cumbersome and complicated The dissertation has achieved the proposed research objectives: (1) Synthesize theoretically for expanding lending to individual customers of commercial banks; (2) Assessing the status of loan expansion for individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Tan Phuoc district branch, Tien Giang province; (3) Proposing some solutions to expand lending to individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tan Phuoc District Branch, Tien Giang Province with the results as well as some shortcomings, limitations and the cause of those limitations and limitations This is the basis for the author to propose a number of solutions and recommendations to expand lending to individual customers at the branch of Tan Phuoc district, Tien Giang province Thesis is the reference for interested subjects, especially managers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Tan Phuoc district branch, Tien Giang province to research and apply in practice v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i  LỜI CẢM ƠN ii  NỘI DUNG TÓM TẮT iii  ABSTRACT iv  MỤC LỤC v  DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii  DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU ix  PHẦN MỞ ĐẦU 1  Sự cần thiết đề tài 1  Mục tiêu nghiên cứu 1  2.1 Mục tiêu chung 2  2.2 Mục tiêu cụ thể 2  Đối tượng nghiên cứu 2  Phạm vi nghiên cứu 2  4.1 Phạm vi không gian địa điểm 2  4.2 Phạm vi thời gian 2  Câu hỏi nghiên cứu 2  Những đóng góp luận văn 2  Phương pháp nghiên cứu 3  Tổng quan cơng trình nghiên cứu nước 3  Kết cấu luận văn 4  CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 5  1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 5  1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 5  1.1.2 Các loại cho vay ngân hàng 6  1.1.3 Vai trò tín dụngNgân hàng 11  1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12  1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12  vi 1.2.2 Ý nghĩa cho vay khách hàng cá nhân 13  1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân: 15  1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16  1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16  1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 16  1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 19  KẾT LUẬN CHƯƠNG 21  CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƯỚC TỈNH TIỀN GIANG 22  2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang .22  2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 22  2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23  2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 20172019 24  2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang .27  2.2.1 Tình hình mở rộng số lượng khách hàng 27  2.2.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng chi nhánh 28  2.2.3 Chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước 31  2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 33  2.3.1 Những kết đạt Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 33  2.3.2 Những mặt hạn chế Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 35  2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 36  KẾT LUẬN CHƯƠNG 43  vii CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƯỚC TỈNH TIỀN GIANG 44  3.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 44  3.2 Mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025 .47  3.3 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang .50  3.3.1.Tuân thủ quy trình cho vay 50  3.3.2.Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 53  3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 55  3.3.4 Giải pháp phát triển thị phần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 57  3.4 Một số kiến nghị 59  3.4.1 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 59  3.4.2 Kiến nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang 61  KẾT LUẬN CHƯƠNG 66  KẾT LUẬN 67  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68  viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ CNTT Công nghệ thông tin DV Dịch vụ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại Agribank Tân Phước Tiền Giang Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Agribank Tiền Giang Nông Thôn Việt Nam– Chi nhánh Tiền Giang ARS 10 ATM Hệ thống chuyển nhận tiền kiều hối ngân hàng nông nghiệp Máy rút tiền tự động 55 Các biện pháp phối hợp với thực giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang có tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn cho phép nhiên với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp cạnh tranh gay gắt ngân hàng với địi hỏi ngân hàng phải ln nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng chi nhánh an toàn hiệu Sau số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.3.3.1 Tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Đối với cơng tác tín dụng ngân hàng nhân tố người nhân tố quan trọng quy trình tín dụng, mơ hình tín dụng, kiểm sốt có chặt chẽ đến đâu người thi hành cố tình làm sai gây hậu to lớn Để đội ngũ cán tín dụng chắn rủi ro hiệu cho ngân hàng, Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang cần thực biện pháp sau: - Tuyển chọn người cơng tác phận tín dụng phải người có lực, đạo đức tác phong tốt Việc tuyển chọn nhân vào ngân hàng cần phải công khai tất phương tiện thông tin đại chúng để thu hút người có lực vào ngân hàng Đặc biệt, đề xuất xin chế để thực vị trí quản lý quan trọng trưởng, phó phịng hay giám đốc, phó giám đốc cần có chế thỏa thuận lương để khuyến khích người có kinh nghiệm nhiệt huyết vào phục vụ cho ngân hàng - Có biện pháp khen thưởng kỷ luật dựa mức độ hồn thành cơng việc cá nhân để tạo động lực cho cán tín dụng phấn đấu Xây dựng nguyên tắc khen thưởng công bằng, mức khen thưởng dựa mức độ đóng góp, tránh trường hợp thưởng cào làm giảm tác dụng Gắn kết cơng tác tín dụng với tiền lương thưởng để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Ban giám đốc cần giao tiêu cụ thể tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ thu hồi nợ xấu 56 cho cán tín dụng dựa tình hình thực tế địa bàn để có sở cho việc tính lương kinh doanh lương thưởng - Theo định kỳ cần thực luân chuyển cán để tránh tiêu cực mối quan hệ quen biết cán tín dụng khách hàng dài giúp cho cán tín dụng tiếp xúc với nhiều khách hàng khác từ nâng cao lực thẩm định Hiện nay, thời gian luân chuyển cán tín dụng áp dụng Agribank năm Tuy nhiên, thời gian dài nên tới cần xin phép Agribank Việt Nam rút ngắn thời gian xuống năm để tăng cường kiểm tra chéo công việc cán tín dụng với - Bố trí cơng việc cho cán tín dụng phải xem xét đến thời gian thời hạn công việc, tránh giao nhiều công việc dẫn đến tải làm cho cán khơng có thời gian nghiên cứu, thẩm định vay hiệu - Về vấn đề giao tiêu tăng trưởng dư nợ: cần có kế hoạch giao tiêu tăng trưởng dư nợ hợp lý vào tình hình thực tế địa bàn cán tín dụng phụ trách, tránh tình trạng chạy theo tiêu, thành tích giao cào địa bàn với dẫn đến tình trạng cán tín dụng muốn đạt tiêu để hưởng đầy đủ lương kinh doanh giảm điều kiện cho vay khách hàng dẫn đến hậu to lớn tốc độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng thường khơng đồng biến với 3.3.3.2 Giải pháp xây dựng danh mục cho vay hiệu Một danh mục cho vay đa dạng chủ thể, ngành nghề, loại hình cho vay góp phần phân tán giảm rủi ro cho ngân hàng nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Khi xây dựng danh mục cho vay cần ý đến đặc điểm thị trường huyện, mục tiêu ngân hàng lợi so sánh ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn Ngoài ra, người hoạch định cần xem xét đến lợi so sánh vùng, quy hoạch địa phương khả quản lý ngân hàng để xây dựng tỷ trọng cho vay loại khách hàng, ngành loại hình cho vay phù hợp Để xây dựng danh mục cho vay phù hợp, Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang cần phải thực bước sau: 57 - Tiến hành khảo sát nhu cầu tín dụng địa bàn: Từng cán tiến hành khảo sát địa bàn quản lý số hộ có địa bàn, số hộ có nhu cầu vay vốn, số hộ vay vốn ngân hàng khác, số hộ có vay vốn Agribank Mỗi đối tượng khảo sát theo ngành nghề kinh doanh, theo nhu cầu vay vốn, theo loại hình vay vốn 3.3.4 Giải pháp phát triển thị phần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang - Xây dựng chiến lược, mục tiêu quảng cáo thương hiệu: Chiến lược xây dựng thương hiệu phải nằm chiến lược marketing tổng thể, xuất phát từ nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, kết hợp với chiến lược phát triển sản phẩm, quảng bá, sách giá, nhằm tạo cho doanh nghiệp sản phẩm dịch vụ họ hình ảnh riêng tâm trí nhận thức khách hàng tương quan với đối thủ cạnh tranh Qua đó, Agribank Việt Nam đưa sản phẩm thâm nhập thị trường thuận lợi - Cần tăng cường hoạt động marketing: Để có hiểu biết khách hàng mong muốn, nhu cầu, lực, nhạy cảm giá mong muốn họ Agribank Việt Nam cần có hoạt động marketing hữu hiệu, để từ định hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp Đồng thời, marketing phải kết hợp nhu cầu khách hàng thống với ý tưởng thương hiệu phải phù hợp với khả tài - Tăng cường quan hệ cơng chúng, hay giao tiếp cộng đồng (public relations, viết tắt PR): Agribank cần chủ động quản lý quan hệ giao tiếp cộng đồng để tạo dựng giữ gìn hình ảnh tích cực Các hoạt động quan hệ công chúng bao gồm việc quảng bá thành công, giảm nhẹ ảnh hưởng thất bại, công bố thay đổi, nhiều hoạt động khác tài trợ chương trình xã hội, hoạt động từ thiện, - Thường xuyên quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tin quảng cáo sản phẩm hay trực tiếp việc giao tiếp, quan hệ với khách hàng công chúng Thông qua phương tiện thông tin tivi, báo, đài giới thiệu hình ảnh ngân hàng đến với đối tượng chưa trực tiếp đến với ngân hàng, làm để họ khách hàng tương lai 58 Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Nếu khơng có marketing ngân hàng giảm tính cạnh tranh thị trường Thơng qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Do đó, Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh Agribank Đồng thời thay đổi diện mạo trụ sở giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích - Đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặt sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đối với hộ dân phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm khách hàng Đối với khách hàng tổ chức tiếp thị qua điện thoại đề nghị buổi hẹn trực tiếp hướng đến cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp ….Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng 59 phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến - Mặc dù Agribank Tiền Giang có Website riêng cịn sơ sài, nội dung cịn nghèo nàn Do thời gian tới Agribank Tiền Giang cần thiết kế lại Website cho đẹp mắt hơn, thông tin phong phú, đa dạng cập nhật Ngoài việc làm cho Website trở thành kênh truyền thơng trực tiếp truyền tải thông tin sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Agribank Tiền Giang cần thiết kế trở thành kênh quảng bá, xây dựng thương hiệu cách hữu hiệu thông qua việc cập nhật thông tin phong phú, đa dạng biến động thị trường, sách ưu đãi ngân hàng thời kỳ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang Đối với quyền cấp huyện - Thường xun có sách hỗ trợ người dân việc quy hoạch chuyển đổi cấu kinh tế phù hợp với mạnh địa phương nhu cầu phát triển kinh tế xã hội - Chỉ đạo ngành chức đẩy mạnh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá chuyên nghiệp: Cây, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có chất lượng cao có đầu ổn định.Trên sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng cách chủ động để đưa phương hướng cho vay đầu tư - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, khuyến lâm, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm 60 không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, giá thành sản phẩm, nhằm giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để sử dụng vốn vay có hiệu - Các cấp uỷ, quyền tạo điều kiện giúp đỡ người dân liên kết với doanh nghiệp nhằm tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa ổn định, chủ yếu thị trường hàng nơng lâm, thủy sản Khi có thị trường tiêu thụ đầu vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng vào nông nghiệp - Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình; tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định - Hoàn thành việc xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động đầu tư nâng cấp sở vật chất hạ tầng cho khu vực nông thôn nâng cấp lại đường xá lại, phát triển hoạt động dịch vụ công nông thôn Bên cạnh đó, huyện cần trọng công tác dự báo diễn biến bất thường thời tiết, thiên tai nhằm tạo môi trường tốt để hỗ trợ cho người dân sản xuất Đối với quyền cấp xã - Xác nhận thực tế, đối tượng đủ điều kiện sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp, hỗ trợ chi nhánh công việc đôn đốc thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu phát sinh - Phối hợp với ngành chức để tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chăn nuôi sản xuất chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Thực triển khai quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, chuyên canh theo chủ trương định hướng tỉnh huyện Bên cạnh chủ động việc hướng dẫn, giúp đỡ hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh, lập 61 phương án dự án đầu tư theo định hướng quy hoạch để tiến tới thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo tổ chức trị xã hội địa phương kết hợp chặt chẽ với chi nhánh hoạt động cho vay nhằm phát triển kinh tế địa phương Đồng thời hỗ trợ giúp đỡ cán tín dụng thu thập kiểm chứng thơng tin đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.4.2 Kiến nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang Nâng cao hiệu công tác đạo điều hành: - Chi nhánh cần hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới sản phẩm, đưa kế hoạch cho giai đoạn, phòng ban, cán bộ, nhân viên gắn trách nhiệm quyền lợi với việc hồn thành kế hoạch, xem tiêu chí làm sở để xét khen thưởng cuối năm - Lãnh đạo phải tiến hành tổ chức tự đào tạo văn chế độ cho cán Chi nhánh đồng thời phải quán triệt cho toàn thể cán bộ, nhân viên tất sản phẩm có ngân hàng, nêu tiện ích khác biệt loại sản phẩm Ban giám đốc thành lập phòng đầu mối xây dựng thống kê sản phẩm với cập nhật thường xuyên nhằm nâng cao hiểu biết cho đội ngũ cán bộ, nhân viên để quảng cáo sản phẩm dịch vụ đến khách hàng cách thống trung thực Chính điều làm cho cán bộ, nhân viên người tiếp thị chuyên nghiệp - Nâng cao nhận thức cho cán bộ, nhân viên hiểu vai trò, tầm quan trọng công tác huy động vốn nhận thức đắn công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu sử dụng vốn - Tăng cường tính chủ động, đẩy mạnh phong trào phát huy sáng kiến cải tiến quản lý, kinh doanh xây dựng chế động viên khen thưởng kịp thời - Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc làm thường xuyên quan trọng vừa thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ hạn chế rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm nguồn vốn huy động có tính chất hồn trả gốc lãi, khơng kiểm tra kiểm sốt kịp thời dẫn đến việc huy động vốn không vào ngân hàng, tính lãi tiền gửi khơng đúng, sử dụng vốn khơng mục đích dẫn đến 62 vốn, chất lượng phục vụ kém, gây rủi ro khoản, làm lòng tin người gửi tiền - Xây dựng ngân sách cho công tác marketing giới thiệu sản phẩm Tổ chức phận riêng hướng dẫn cung cấp cho khách hàng giao dịch lần đầu thông tin sản phẩm dịch vụ, tỷ giá, lãi suất, biểu phí, tạo cảm giác hài lịng cho khách hàng đến giao dịch Đa dạng hóa hình thức huy động vốn : - Dựa vào tính chất loại nguồn vốn mà Chi nhánh đưa hình thức huy động vốn thích hợp + Đối với tiền gửi tốn mục đích người gửi tiền khơng tiền lãi mà tiện lợi, nhanh chóng để thu hút nguồn vốn nên phát triển dịch vụ: chuyển tiền, rút tiền liên chi nhánh, trang bị hệ thống máy rút tiền tự động… + Tiền gửi ký quỹ (ký quỹ bảo lãnh dự thầu, thực hợp đồng, ứng trước, mở L/C): phát triển bảo lãnh tín dụng chứng từ vừa tăng nguồn vốn vừa tăng thu nhập nguồn vốn rẻ (trả lãi suất khơng kỳ hạn) có thời hạn gửi dài, đồng thời thu phí dịch vụ thực mảng nghiệp vụ + Tiền gửi có kỳ hạn: mục đích người gửi tiền tiền lãi chưa sử dụng nên lãi suất quan trọng Vì phải có sách lãi suất linh hoạt có tính cạnh tranh đưa lãi suất rút trước hạn, lãi suất phân tầng theo số dư,… Quản lý tốt chi phí huy động rủi ro khoản : Để quản lý tốt chi phí huy động rủi ro khoản Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang cần thực biện pháp sau: - Bằng giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn địa bàn, đưa nhiều sản phẩm huy động vốn, triển khai sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi; đặc biệt trọng đến nguồn vốn trung, dài hạn nhằm nâng cao tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh Đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp, nông dân, nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp xuất - Nhạy bén linh hoạt điều hành lãi suất huy động, lãi suất cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường, phù hợp với tình hình cân đối vốn - Tổ chức thực tốt công tác quản lý luồng vốn vào- đơn vị trực thuộc tồn Chi nhánh, để có giải pháp hữu hiệu đảm bảo cân đối 63 vốn sử dụng vốn, thực tốt chế quản lý vốn quản lý hạn mức dư nợ Hội sở áp dụng từ năm 2011; đảm bảo khả khoản thời điểm Nâng cao tính chủ động tự chịu trách nhiệm cá nhân lãnh đạo đơn vị Chi nhánh - Nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết quan trọng đòi hỏi Chi nhánh phải thẩm định để lựa chọn dự án hiệu quả, đánh giá lực tài thiện chí người vay, kiểm tra kỷ trước, trong, sau cho vay Để làm tốt điều đề nghị Nhà nước có sách bắt buộc tất doanh nghiệp phải kiểm toán hàng năm quan kiểm toán độc lập có uy tín Chính sách giúp ngân hàng đánh giá khả tài doanh nghiệp hạn chế rủi ro cho việc cấp tín dụng Đẩy mạnh sách quan hệ khách hàng : Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều chọn lựa ngân hàng để giao dịch mạng lưới NHTM địa bàn ngày nhiều, chí số ngân hàng cịn có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái độ phục vụ khách hàng tạo nên khác biệt ngân hàng tạo nên ấn tượng ban đầu khách hàng ngân hàng Do đó, để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng Tư tưởng cần tất nhân viên Chi nhánh quán triệt tác nghiệp Có nhân viên có chun mơn nghiệp vụ tốt lại léo, linh hoạt giao tiếp với khách hàng Do đó, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức cho tất cán công nhân viên tham dự lớp học Kỹ giao tiếp với khách hàng Nội dung khóa học nên gắn liền với thực tế công việc người thảo luận tình giả định xảy để tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng “Khách hàng” hiểu với ý nghĩa mở rộng không gồm khách hàng bên ngồi mà cịn bao hàm “khách hàng nội bộ”, tức tất cán công nhân viên Chi nhánh Bởi ách tắc, chậm trễ phận, phịng ban có liên 64 quan dẫn đến kết cuối ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Để phục vụ tốt khách hàng nội đòi hỏi ý thức tinh thần trách nhiệm nhân viên Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang cần có nhiều hoạt động thăm dị ý kiến khách hàng, ghi nhận truyền đạt phản hồi khách hàng tới cấp quản lý cao Ngoài ra, Chi nhánh nên có quy định cụ thể việc khen thưởng nhân viên khách hàng khen ngợi kỷ luật nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống Agribank Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang cần củng cố, trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, tiềm Đồng thời Chi nhánh cần xây dựng sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết … Điểm cần lưu ý việc trao quà tặng cho khách hàng phải lúc, kịp thời, thể quan tâm, trân trọng ngân hàng dành cho khách hàng Phát triển công nghệ ngân hàng : Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa, cố gắng vi tính hóa tồn tác nghiệp hoạt động ngân hàng; ứng dụng thêm sản phẩm tín dụng, tiện ích; nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh Chấn chỉnh nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo, điện báo, thống kê, đảm bảo tính xác, thời hạn theo quy định NHNN, Agribank Việt Nam, đồng thời phục vụ kịp thời cho công tác quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày đơn vị thuộc trực thuộc Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực : - Công tác đào tạo: Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Mục tiêu sách đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Chính vậy, nhân viên Chi nhánh cần khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức 65 công việc chuẩn bị cho công việc có trách nhiệm cao hơn, cụ thể: + Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp + Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý tài sản- nợ, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng, + Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc cơng việc Ngân hàng cử họ tham dự lớp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm nâng cao kiến thức Về hình thức đào tạo, Chi nhánh tổ chức hội thảo khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đối với nhân viên tự tham gia khoá học không Chi nhánh tổ chức mục tiêu việc tự đào tạo để phục vụ cơng việc chun mơn nên có sách hỗ trợ chi phí phù hợp - Chế độ khen thưởng phúc lợi: + Hiện vào dịp lễ, tết Chi nhánh có sách thưởng cho tồn thể nhân viên Ngồi ra, Chi nhánh cịn có sách thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích nhân viên phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập thể có thành tích bật cần Chi nhánh khen thưởng kịp thời để tuyên dương động viên đóng góp họ + Về lâu dài, Chi nhánh nên có sách nhằm cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên như: hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, mua nhà trả góp, thành lập câu lạc sức khỏe, tổ chức tham quan du lịch … - Cơ hội thăng tiến: tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” khơng cịn phù hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực cơng khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chun mơn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho Chi nhánh,… Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu khẳng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Chi nhánh nhìn nhận lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái 66 chăm với công việc giao, phấn chấn thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhận KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn trình bày số định hướng phát triển thời gian tới Agribank Tân Phước, tỉnh Tiền Giang Đồng thời dựa tồn tại, hạn chế chương tác giả trình bày số giải pháp kiến nghị nhằm đa dạng hóa nhiều loại hình dịch vụ góp phần nâng cao nguồn thu cho ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Phước, tỉnh Tiền Giang thời gian tới 67 KẾT LUẬN Việt Nam nước mạnh nơng nghiệp, với 70% dân số chủ yếu làm nghề nông thiên nhiên ưu đãi Vì vậy, nơng nghiệp xem ngành then chốt có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Để đảm bảo cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, nơng nghiệp, nơng thơn mang lại hiệu thiết thực, với lãnh đạo Đảng Nhà nước, Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang nói riêng, ln sẵn sàng mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận với người dân với phương châm:”Mang phồn thịnh đến khách hàng” Với việc nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang”, tác giả tập trung giải vấn đề sau: - Nghiên cứu lý luận liên quan cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Trên sở đó, tác giả rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh - Từ phân tích thực trạng trên, tác giả đưa số giải pháp để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ sản xuất thời gian tới, góp phần cải thiện đời sống bà nông dân, góp phần đưa kinh tế nơng nghiệp phát triển theo hướng bền vững 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng [4] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang qua năm 2017 ,2018, 2019 [5] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng Việt Nam“, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 [6] Quốc hội (2017), “Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng”, Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 [7] Quốc hội (2017), “Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng”, số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 [8] Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng 04 năm 2019 Hội đồng thành viên Ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [9] Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18 tháng 06 năm 2019 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ban hành “Hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ” [10] Tác giả Lê Minh Mẫn với đề tài “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang “Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An – 2019 [11] Tác giả Phạm Thanh Sang với đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bến Lức Tỉnh Long An”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An - 2019 69 [12] Tác giả Trần Khánh Trung với đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bến Tre Tỉnh Bến Tre”, Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An - 2019 ... vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang nào? - Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện. .. mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước, tỉnh Tiền Giang; (3) Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá