Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng nói chung, tín dụng DN nói riêng trong những năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng. Là kênh dẫn vốn chủ yếu đối với nền kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Trong giai đoạn hiện nay, tín dụng DN là một trong những cơ sở nền tảng đưa hoạt động của NHTM nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, năng lực tài chính thấp kém, trở thành những ngân hàng có quy mô lớn, công nghệ hiện đại và có khả năng tài chính vững mạnh. Với tiềm năng vốn có của mình, các DN đã và đang tạo ra một thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm năng về doanh thu cho các NHTM, từ hoạt động cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Tín dụng DN đã có những tác động tích cực vào thay đổi tư duy kinh tế của các DN đó là: phát triển năng động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế. Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu quả những lợi thế và nguồn lực của đất nước về tài nguyên, thiên nhiên cũng như về nguồn vốn lao động... góp phần thúc đẩy cơ cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Trong những năm gần đây, nhất là từ khi Luật DN có hiệu lực đi vào hoạt động. Cùng với tiến trình cổ phần hóa, sắp xếp, đổi mới hoạt động của DN nhà nước và các chính sách trợ giúp phát triển các DN của Chính phủ, các Bộ, Ngành và địa phương, trên địa bàn thành phố Hà Nội các DN hoạt động trên mọi lĩnh vực với những quy mô khác nhau đều đang rất cần đến nguồn vốn tín dụng. Hiện tại hoạt động tín dụng của Ngân hàng Liên doanh Việt Nga đối với các DN còn nhỏ bé về quy mô, đơn điệu về hình thức, chất lượng tín dụng chưa cao, còn tiềm ẩn rủi ro, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các DN. Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng để tìm ra các giải pháp để mở rộng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DN tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga là vấn đề cần thiết có ý nghĩa cả về lý luận và thực tiễn. Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, tôi chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga tại Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn kinh tế.
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng nói chung, tín dụng DN nói riêng năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn nay, tín dụng DN sở tảng đưa hoạt động NHTM nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Với tiềm vốn có mình, DN tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM, từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tín dụng DN có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DN là: phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực đất nước tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động góp phần thúc đẩy cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Trong năm gần đây, từ Luật DN có hiệu lực vào hoạt động Cùng với tiến trình cổ phần hóa, xếp, đổi hoạt động DN nhà nước sách trợ giúp phát triển DN Chính phủ, Bộ, Ngành địa phương, địa bàn thành phố Hà Nội DN hoạt động lĩnh vực với quy mô khác cần đến nguồn vốn tín dụng Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga DN nhỏ bé quy mơ, đơn điệu hình thức, chất lượng tín dụng chưa cao, cịn tiềm ẩn rủi ro, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu DN Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, tơi chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng tín dụng DN; phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga; đề xuất giải pháp phù hợp để mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực trạng tín dụng DN NHTM DN Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động Ngân hàng Liên doanh Việt Nga đưa giải pháp mở rộng tín dụng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga với DN Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Những vấn đề mở rộng cho vay khách hàng DN NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VÀ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Tổng quan DN 1.1.1.1 Khái niệm DN “DN tổ chức kinh tế, có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh”[8, tr.4] Cũng theo Luật DN 2005 giải thích, kinh doanh việc thực liên tục một, số tất công đoạn trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi Như DN tổ chức kinh tế vị lợi, thực tế số tổ chức DN có hoạt động khơng hồn tồn nhằm mục tiêu lợi nhuận Nhìn chung, DN tổ chức trực tiếp thực hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực kinh doanh DN tồn nhiều loại hình: DN nhà nước, cơng ty cổ phần, cơng ty TNHH… Tuy nhiên, loại hình cơng ty phổ biến công ty cổ phần công ty TNHH 1.1.1.2 Vai trò DN kinh tế - DN góp phần thu hút tối đa nguồn vốn dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế DN tham gia vào hầu hết ngành kinh tế từ công nghiệp, thương mại đến dịch vụ thu hút nhiều lao động có trình độ khác Chính DN đã, tạo công ăn việc làm giải vấn đề thất nghiệp, điều tiết lực lượng phân giải khu vực nhiều khoảng trống góp phần dãn cách, điều hồ nhu cầu lao động Sự hoạt động đa dạng nghiều ngành nghề DN tạo phát triển cân đối cho kinh tế - DN phát triển tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Với đặc điểm có máy hoạt động riêng, thu hút nhân cơng, dây chuyền cơng nghệ, có mối quan hệ sẵn có cung cấp nguyên vật liệu tiêu thụ sản phẩm nên DN đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu phong phú, đa dạng thị trường, từ tạo ngày nhiều lợi nhuận đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nước - DN tạo nhiều hàng hoá cho tiêu dùng cho xuất Theo chiến lược phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất Đảng Nhà nước ta, DN với đa dạng quy mơ, ngành nghề hình thức kinh doanh khơi dậy tiềm to lớn dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ nước tạo ngày nhiều sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng cho xuất Đặc biệt khôi phục làng nghề truyền thống nông thôn làm sản phẩm có giá trị xuất đóng góp phần quan trọng vào việc nâng cao đời sống cho dân cư nơng thơn - DN có tác dụng quan trọng trình CNH - HĐH chuyển dịch cấu kinh tế nước ta Quá trình phát triển DN q trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao lực sản xuất chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường, đến mức độ định dẫn đến đổi cơng nghệ, làm cho q trình CNH - HĐH đất nước không diễn theo chiều rộng mà chiều sâu Mặt khác, phục hồi làng nghề số vùng quê thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế - DN góp phần tạo thị trường vốn rộng lớn cho Ngân hàng DN xếp vào nhóm khách hàng thường xuyên Ngân hàng Với tốc độ phát triển nhanh chóng quy mô chất lượng DN tạo nhu cầu lớn cho Ngân hàng vốn, toán dịch vụ qua Ngân hàng Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày phát triển Như biết, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc lớn vào kinh tế quốc dân mà DN chiếm tỷ lệ đáng kể DN thị trường đầy triển vọng ngành Ngân hàng Nhận thức vai trò to lớn DN, đặc biệt DN quốc doanh, Nhà nước ta khuyến khích tạo mơi trường ngày thuận lợi cho khu vực Sau quốc hội thông qua luật công ty luật DN tư nhân tháng 12/1990, DN quốc doanh có phát triển nhanh chóng đạt kết định, phát huy tính tích cực việc huy động vốn, giải việc làm, tạo động kinh doanh thoả mãn nhu cầu thị trường Nhà nước cố gắng tạo mơi trường pháp lý bình đẳng, tự chủ kinh doanh để DN có điều kiện vươn lên Hơn nữa, lực lượng lao động Việt Nam dồi dào, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu thành phần kinh tế 1.1.2 Cho vay NHTM DN 1.1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM DN ““Tín dụng” xuất phát từ chữ Latin Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng anh Credit.” [2, tr.3] Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, “tín dụng” có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Theo quan điểm nhà kinh tế học đại, tín dụng dựa sở lịng tin, nghĩa người cho vay tin tưởng vào người vay sử dụng vốn có hiệu hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, hình thức vận động vốn cho vay.“Nó phản ánh quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay vật theo điều kiện mà bên thoả thuận để sau thời gian thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với nhau.”[2, tr.5] Có nhiều định nghĩa khác tín dụng, nhiên tùy vào cách tiếp cận khác mà tín dụng hiểu sau: Sự trao đổi tài sản để nhận tài sản loại tương lai Hoặc định nghĩa tín dụng quan hệ kinh tế, theo người thỏa thuận để người khác sử dụng số tiền hay tài sản thời gian định với điều kiện có hồn trả Trong đời sống, tín dụng diện nhiều hình thái khác Tín dụng thương mại DN thỏa thuận bán chịu hàng hóa cho khách hàng Tín dụng Ngân hàng việc NHTM huy động vốn khách hàng để sau lại cho khách hàng vay với mục đích kiếm lời Ngồi ra, việc Chính phủ hay DN phát hành trái phiếu ngồi cơng chúng để vay tiền tổ chức, cá nhân xem hình thức tín dụng Đặc biệt, điều kiện kinh tế thị trường, nghiệp vụ cho th tài cơng ty cho thuê tài thực khách hàng DN xem hình thức tín dụng đặc thù kinh tế thị trường Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi.” [6, tr.24] Trong quan hệ mua bán chịu, thông thường giá bán chịu hàng hoá cao giá bán trao tiền ngay, phần chênh lệch lãi hàng hố đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Vì khơng đáp ứng nhu cầu vay mượn ngày tăng sản xuất hàng hoá Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất, xã hội thường xuyên xuất hiện tượng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian sử dụng vốn tổ chức hay cá nhân Trong số lượng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng gì? “Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền bên Ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, Ngân hàng giữ vai trò người tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế tầng lớp dân cư vay” [2, tr 8] Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi DN, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, Ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế: Các DN, cá nhân đầu tư vào tất lĩnh vực sản xuất kinh doanh gồm cho vay ngắn hạn để dự trữ hàng hố, chi trả phí để xây dựng sở sản xuất, mua máy móc thiết bị, chuyển giao công nghệ, cải tạo, mở rộng sở hạ tầng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, ln đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Dưới chế độ vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng có can thiệp Nhà nước tín dụng ngân hàng cơng cụ quản lý vĩ mô Nhà nước, dùng để quản lý điều hành kinh tế, nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đạt tới mục đích giai cấp cầm quyền Hiện NHTM người cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cư Với tư cách tổ chức huy động vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng hội làm ăn tăng lợi nhuận cho 1.1.2.2 Các hình thức cho vay NHTM DN Có nhiều tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng, số cách phân chia mà Ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá a) Phân loại theo thời hạn tín dụng Theo cách tín dụng ngân hàng phân làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động DN, vay cho sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, loại tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến biến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời gian từ năm trở lên Loại tín dụng dùng để cung cấp vốn cho xây dựng như: Đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn 10 b) Phân loại theo mục đích Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân chia đa dạng phong phú: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho DN lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, giống, lao động, - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, Ngân hàng cho vay để trang trải khoản chi phí thơng thường đời sống thơng dụng tên gọi tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng ví dụ - Thuê mua loại tín dụng khác c) Phân loại theo đảm bảo - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa uy tín Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng mà khơng địi hỏi nguồn thu nợ bổ sung - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay Ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản chấp cần có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trường hợp người vay khơng có khả trả nợ 89 hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước nên với NHTM khác phối hợp xây dựng tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin kinh tế xã hội có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng… cách nhanh chóng Thứ tư: ngân hàng nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia, tạo điều kiện cử cán ngân hàng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể… 3.3.3 Kiến nghị với BIDV VTB a )Kiến nghị với BIDV Trước hết BIDV cần hỗ trợ VRB mặt tiếp cận khách hàng, khách hàng co nhu cầu xúc tiến thương mại sang Nga nước Đông Âu BIDV cần hỗ trợ VRB mặt mạng lưới VRB giao dich tốn, VRB cịn có hạn chế mạng lưới BIDV hỗ trợ VRB mặt nhân lực có trình độ cao, cơng nghệ hoạt động tín dụng b) Kiến nghị với VTB VTB hỗ trợ VRB mặt tiếp cận khách hàng người Nga việt kiều Việt Nam Nga có nhu cầu đầu tư vào Việt Nam VTB hỗ trợ VRB mặt sở vật chất cho việc mở thêm VRB Nga VTB cần giúp VRB mặt công nghệ cao để đáp ứng với nhu cầu thị trường Nga quốc tế 90 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở thực tiễn trì mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Việt – Nga thời gian qua, từ tình hình kinh tế định hướng phát triển công ty thời gian tới, chương đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm trì mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Việt – Nga Những giải pháp, kiến nghị nêu chương sở để ngân hàng liên doanh Việt – Nga nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung vận dụng phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh, nguồn lực, trình độ, quản lý… để mở rộng thị trường hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp thời gian tới 91 KẾT LUẬN Qua thực nhiệm vụ mục tiêu đề tài tơi rút số kết luận sau đây: Nền kinh tế thị trường đặt cho NHTM thuận lợi thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng gắn với môi trường lĩnh vực kinh tế Mục tiêu kinh doanh hàng đầu NHTM lợi nhuận, đường tìm kiếm lợi nhuận NHTM ln gặp phải rào cản lớn – rủi ro, điều khó tránh khỏi Tuy nhiên, mức độ rủi ro cịn tùy thuộc vào chế quản lý, điều hành, quy trình tác nghiệp hoạt động ngân hàng môi trương kinh doanh ngân hàng Nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng nói chung DN nói riêng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ, thời đại kinh tế thị trường mà hoạt động tín dụng diễn cạnh tranh gay gắt ngày khốc liệt VRB không nằm ngồi quy luật chung Để tồn phát triển VRB sử dụng nhiều biện pháp tích cực kiện toàn máy tổ chức, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động kinh doanh để tháy rõ kết đạt quan trọng tìm tồn ngun nhân từ rút học thực tiễn sâu sắc, đồng thời chớp lấy thời vận hội để xác định rõ mụ đích kinh doanh tìm giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh, cụ thể: a) Trong công tác huy động vốn, VRB sử dụng nhiều biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ý đến hình thức huy động, lãi suất huy động, cung cách phục vụ khách hàng tạo uy tín cho ngân hàng 92 b) Trong thời gian gần hoạt động tín dụng VRB có tốc độ tăng trưởng tương đối cao thực tốt việc phân loại nợ, cân đối tốt nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay, thời hạn huy động thời hạn cho vay, vận dụng quy định ngân hàng Nhà nước, sử dụng 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn cho vay dài hạn c) Chất lượng tín dụng ngân hàng ngày đảm bảo tỷ lệ nợ hạn giảm rõ rệt, nợ q hạn khó địi Bên cạnh cịn số hạn chế sau: d) Nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, cấu nguồn vốn chưa hợp lý, hình thức huy động đơn điệu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm thấp; e) Hoạt động cho vay cịn mang nặng tính bao cấp, cửa quyền nghiệp vụ chưa thơng thống, thủ tục cịn rườm rà Những giải pháp đề cập tập trung vào: f) Đổi phong cách làm việc, đổi công nghệ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng g) Đối với cơng cụ quản lý, bố trí màng lưới mơ hình hoạt động hợp lý đủ lực hoạt động đảm bảo không ngừng nâng cao suất chất lượng đội ngũ cán ngân hàng h) Giải pháp ý đến việc nâng cao chất lượng tín dụng DN Để thực tốt giải pháp mang tính thực hành tác giả đề cập đến giải pháp tiền đề thơng qua có kiến nghị với cấp, ngành tạo môi trường mang tính tồn diện để tổ chức triển khai thực 93 Tuy nhiên giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN vấn đề lớn; vấn đề nêu luận văn chắn không tránh khỏi hạn chế thiếu sót cần phải tiếp tục nghiên cứu hồn thiện đáp ứng cầu phục vụ ngày cao nghiệp phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa Đảng Nhà nước ta DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc – Giáo trình tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê, năm 2008 TS Nguyễn Minh Kiều - Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng – NXB Tài chính, năm 2009 Nguyễn Minh Kiều – Nghiệp vụ NHTM, lý thuyết, tập giải – NXB Thống kê TS Phạm Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo – NHTM quản trị nghiệp vụ ngân hàng – NXB Thống kê năm 2002 Hoàng Xuân Quế - Nghiệp vụ NHTW – NXB Thống kê năm 2002 Nguyễn Thị Nga Linh - Giáo trình lý thuyết tiền tệ tín dụng – Trường Cao Đẳng Nghề Việt Đức , năm 2011 ThS, Nguyễn Thị Ngọc Loan - Nghiệp vụ NHTM – Trường Đại học Kinh tế, năm 2010 Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011 VRB Sổ tay tín dụng ngân hàng VRB 10 Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 30/12/2001 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành kèm theo quy chế cho vay khách hàng 11 Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/2/2001 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay kèm theo QĐ 1627/2001/QĐ – NHNN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM NHTW DN TNHH CNH - HĐH TCTD SXKD NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Doanh nghiệp Trách nhiệm hữu hạn Cơng nghiệp hóa, đại hóa Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh Ngân hàng nhà nước TGTC Trung gian tài VRB Ngân hàng liên doanh Việt Nga BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam VTB Ngân hàng Ngoại thương Nga MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VÀ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Tổng quan DN 1.1.2 Cho vay NHTM DN .6 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 13 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay NHTM DN 13 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DN 15 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay DN .16 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay DN 17 1.3 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆP ĐỐI VỚI CÁC NHTM TẠI VIỆT NAM 24 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM số nước 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .26 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA TẠI VIỆT NAM .29 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế hợp tác kinh tế hai nước Việt Nam Liên Bang Nga 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua .44 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 46 2.2.1 Những quy định chung hoạt động cho vay DN ngân hàng Liên doanh Việt Nga .46 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DN ngân hàng Liên doanh Việt Nga 48 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 TÓM TẮT CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA TẠI VIỆT NAM 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 70 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 72 3.2.1 Giải pháp mở rộng nguồn vốn 72 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 75 3.2.3 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay 76 3.2.4 Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay 77 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay 79 3.2.6 Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tín dụng 80 3.2.7 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 80 3.2.8 Các giải pháp khác 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .86 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 87 3.3.3 Kiến nghị với BIDV VTB 89 TÓM TẮT CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2001 - 2005 39 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động 49 Bảng 2.3: Tổng hợp phương thức cho vay .55 Bảng 2.4: Bảng tình hình biến động số lượng khách hàng 57 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng từ năm 2009 – 2011 .58 Bảng 2.6: Hiệu sử dụng vốn 60 Bảng 2.7: Doanh số dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 61 Bảng 3.1: Lãi suất thưởng tương ứng với quy mô tiền gửi 74 Bảng 3.2: Mức lãi suất tiền vay giảm 75 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP 2006 – 2011 .41 Biểu 2.2: Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người 2006 – 2011 41 Biểu 2.3: Số lượng Doanh nghiệp VRB từ 2009 - 2011 57 Biểu 2.4: Tỷ trọng cho vay nguồn huy động 60 Biểu 2.5: Doanh số cho vay năm 2009 – 2011 (triệu đồng) 61 Biểu 2.6: Tỷ lệ nợ hạn VRB giai đoạn 2009 - 2011 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 31 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay 36 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức kinh điển, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Trương Quốc Cường Các số liệu, mơ hình kết luận văn trung thực, chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Nguyễn Đào Nguyên NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN ĐÀO NGUYÊN Mở RộNG CHO VAY KHáCH HàNG DOANH NGHIệP TạI NGÂN HàNG LIÊN DOANH VIệT NGA TạI VIệT NAM LUN VN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 ... mở rộng cho vay khách hàng DN NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng DN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng DN Ngân hàng Liên doanh. .. Liên doanh Việt Nga Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VÀ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... động mở rộng cho vay NHTM doanh nghiệp Những lý luận chương giúp hiểu vấn đề sở quan trọng để giải vấn đề chương 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH