giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam techcombank – chi nhánh hoàn kiếm

Vấn đề tìm ranhững giải pháp để ở rộng hoạt động huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách Trong thực tiễn hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương ViệtNam – Chi nhánh Hoàn

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

nguồn vốn sau: 6

Nguồn vốn tự có, coi như tự 6

ng trung ương 6

Nguồn vốn qu 6

cho ngân hàng 7

N 7

ntrong hoạt động kinh 16

o thời gian, phương t 16

thường thấp, tuy nhiê 16

thay đổi công nghệ v 17

tở lên ) Do vậy lãi suất mà n 17

n hàng phải trả cũng rất c 17

tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn đị 17

xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hà 17

động thường cao hơn Do vậy, hình thức n ày cá 18

tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Cá 18

hình thức huy động bao gồm: 18

- 18

ượng cao, hệ thống mạng lướ 19

ngày càng phổ biến, đã và đang 20

ợc vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt 20

trường kinh doanh đầy biến 20

hệ tốt để khi thiếu hụt vốn 20

sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ 21

kế oạch kinh doanh xác định của ngân 21

ác doanh nghiệp và người lao động có tích luỹ 25

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮ

Chi nhánh :Chi nhánh Hoàn Kiếm – Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ

thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU Đ

BẢN

nguồn vốn sau: 6

Nguồn vốn tự có, coi như tự 6

ng trung ương 6

Nguồn vốn qu 6

cho ngân hàng 7

N 7

ntrong hoạt động kinh 16

o thời gian, phương t 16

thường thấp, tuy nhiê 16

thay đổi công nghệ v 17

tở lên ) Do vậy lãi suất mà n 17

n hàng phải trả cũng rất c 17

tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn đị 17

xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hà 17

động thường cao hơn Do vậy, hình thức n ày cá 18

tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Cá 18

hình thức huy động bao gồm: 18

- 18

ượng cao, hệ thống mạng lướ 19

ngày càng phổ biến, đã và đang 20

ợc vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt 20

trường kinh doanh đầy biến 20

hệ tốt để khi thiếu hụt vốn 20

sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ 21

kế oạch kinh doanh xác định của ngân 21

ác doanh nghiệp và người lao động có tích luỹ 25

BIỂU Đ

Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn của Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm từ

năm 2008-201 ……… … 3

nguồn vốn sau: 6

Nguồn vốn tự có, coi như tự 6

ng trung ương 6

Nguồn vốn qu 6

cho ngân hàng 7

N 7

ntrong hoạt động kinh 16

o thời gian, phương t 16

thường thấp, tuy nhiê 16

thay đổi công nghệ v 17

tở lên ) Do vậy lãi suất mà n 17

n hàng phải trả cũng rất c 17

tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn đị 17

xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hà 17

động thường cao hơn Do vậy, hình thức n ày cá 18

tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Cá 18

hình thức huy động bao gồm: 18

- 18

ượng cao, hệ thống mạng lướ 19

ngày càng phổ biến, đã và đang 20

ợc vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt 20

trường kinh doanh đầy biến 20

hệ tốt để khi thiếu hụt vốn 20

sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ 21

kế oạch kinh doanh xác định của ngân 21

ác doanh nghiệp và người lao động có tích luỹ 25

LỜI MỞ ĐẦ

Vốn luôn là một trong những yếu tố cơ bản trong hoạt động kinh doanh củadoanh nghiệp Có thể khẳng định rằng, không thể thực hiên các mục tiêu kinh tế xãhội nói chung cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếunhư không có vốn Đối với các ngân hàng thương mại, với tư cách là một doanhnghiệp đặc biệt, một trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lạiđúng một vai trò hết sức quan trọng

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng

và đòi hỏi phải được áp dụng nhanh chóng, kịp thời Do vậy, để phát huy hơn nữavai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chínhbản thân ngân hàng, việc tăng cường huy động vốn cho kinh doanh được đặt ra đốivới các ngân hàng thương mại và Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương ViệtNam Techcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm cũng không ngoại lệ Vấn đề tìm ranhững giải pháp để ở rộng hoạt động huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách

Trong thực tiễn hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương ViệtNam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, vấn đề huy động vốn đã được chú trọng và đạt đượcmột số kết quả nhất định, song bên cạnh đó còn những tồn tại như: nguồn vốn huyđộng của ngân hàng còn tăng trưởng chậm, cơ cấu vốn chưa thực sự hợp lý… Thêmvào đó là sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ của riêng hệ thốngngân hàng thương mại mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tàichính phi ngân hàng Vấn đề tìm ra những giải pháp để mở rộng huy động vốn tạingân hàng được đạt ra rất thiết thực và cấp bách

Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của

ngân hàng, với những kiến thức đã được học và qua quá trình thực tập, tìm hiểuthực tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Techcombank – Chi

nhánh Hoàn Kiếm, đề tài: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm” được chọn làm chuyên đề tốt nghiệ

Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đượctrình bày theo 3 c

ƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY

NG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TH

cơ sở đó cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế có nhu cầu tức là luân chuyển vốn mộtcáh gián tiế p Hệ thống NHTM có phạm vi hoạt động rộng rãi vì nó cung cấp cácdịch vụ tài chính cho tất cả các lĩnh vực ủa nền kin h tế và các tầng l

• dân cư

Theo quan điểm của các nhà kinh tế hc hiện đại : Ngân hàng thương mại là

một loại hìh doanh ng hiệp đặc biệt – hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệv

•tín dụng.

Theo quan điểm của các nhà kintế Hoa Kỳ : Ngân hàng thương mại là một

công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngànhcông nghiệp dịch vụ

•ài chính.

Theo quan điểm của các nhà kiNamnh tế Việt : Ngân hàng thương mại là một

tổ chức mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, trên nguyên tắchoàn trả, tiến hành cho vay, chiết khấu và làm các phương tiệ

thanh toán

Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau về NHTM, nhưng tựu chung lại có

thể hiểu tổng quát: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chính là huy động tiền gửi dưới các hình thức khác nhau của khách hàng, trên cơ sở nguồn vốn huy động này và vốn chủ sở hữu của ngân hàng để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, môi giới, tư vấn và một số dịch vụ khác cho các chủ thể tro

trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh,đáp ứng nhu cầuc

1.1.2 chính quốc tế.

Các hoạt động chủ yếu của ngâ

1.1.2.1 hàng thương mại

Nghiệp vụ huy động vố

Tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu theo mức cho phép của N

• iệp vụ nân quỹ

Tiền két : tiền mặt hiện có tại quỹ nghiệp vụ Nhu cầu dự trữ tiền két cao haythấp phụ thuộc vào môi trường nơi ngân hàng hoạt

• ng và thời ụ

Tiền dự trữ : gồm tiền dự trữ bắt buộc là số tiền bắt buộc phải giữ lại theo tỷ lệnhất định so với số tiền khách hàng gửi được quy định bởi ngân hàng trung ương;tiền dự trữ vượt mức là số tiền dự trữ ngoài tiền dự trữ bắt buộc; và tiền gửi thanhtoán tại ngân hàng trung ương và á

 ngân hàng đại lý

Nghiệp

cho vay và đầu tư

- Nghiệp vụ cho vay : là hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận chủyếu cho ngân àng và có tỷ lệ sin h lợi cao nhất của các NHTM, ồm

Bao thanh toán

• Tín dụng thuê mua

Tín dụng tiêu dùn- Nghiệp vụ đầu tư : Nghiệp vụ đầu tư đã giúp cho ngân

hàng có thể đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm phân tán rủi

ro và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đồng thời khai thác và sửdụng tối đa nguồn vốn đã huy động NHTM dựng vốn để kinh doanh bất động sản, gópvốn liên doanh và kinh doanh chứng khoán Trong đó đầu tư vào chứng khoán là mộthình thức khá phổ biến, nó mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng

1.1.2.3 o khả năng thanh khoản.

Các

hiệp vụ trung gian khác

Ở đây ngân hàng thực hiện nhiệm vụ phục vụ khách hàng, thực hiện cácnhiệm vụ theo sự uỷ

1.2 NGUỒN VỐN VÀ CÁC PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG

1.2.1 N CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm về

n của ngân hàng thương mại

Vốn là các tài sản trong xã hội được đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu quả

trong tương lai Vì thế trong nền kinh tế thị trường dự hoạt động trong lĩnh vực nàothì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của nó Hoạt động ngânhàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại hiệu quả cao thìcông tác huy động cần

ải được quan tâm đúng mức

Nước ta cũng như bất kỳ nước nào khác trên thế giới, muốn thực hiện côngnghiệp hóa - hiện đại hóa cũng cần phải có vốn Vốn là chìa khóa, là điều kiện hàngđầu để thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa Vốn trong nền kinh tế có thể ví nhưmáu trong cơ thể, thiếu vốn nền kinh tế sẽ chậm phát triển Đối với các ngân hàngthương mại, với tư cách là một doanh nghiệp đặc biệt, một trung gian tài chính hoạtđộng trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại càng đúng một

i trò hết sức quan trọng

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặchuy động được dựng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanhkhác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM và quyết định sự tồn ti, phát triểncủa Ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động được không nhữnggiúp cho ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quantrọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nóiriêng cũng như sự phát triển của toàn bộ nền

inh tế quốc dân nói chung

Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạmthời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vàoNgân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền

sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi vàNgân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trìnhluân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế pháttriển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triểnhoạt đ

1.2.2 g kinh doanh của ngân hàng.

Vai trò của vốn trong hoạt động kinh d

nh của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ c

c mọi hoạt động kinh doanh

Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinhdoanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp

Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh mộ loại hng hoá đặc biệt

là “ tiền tệ ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn

vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quantrọng Đối với NHTM vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vn là cơ sở để ngânhàng tổ c hứcmọi hoạt động kinh doanh, n ếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiệncác hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trongkinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong h

t động kinh doanh của NHTM.

1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng v

các hoạt động khác của NHTM

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốncòn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng

cc hoạt động khác của NHTM

Vố n tự có của ngân hàng ngoài việc sử dựng để mua sắm TSCĐ, trang thiết

bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạtđộng kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ chovay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHNN thể hiện vai trò quản lý, điều tiếtthị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền

và l

ích hợp pháp của người gửi tiền

Vốn quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thếnhững NHTM có vốn lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không nhữngvốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởngrất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng

chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớnnhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do

đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng chonền kinh tế và c

hoạt động khác càng được mở rộng.

1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo

tín của ngân hàng trên thị trường

Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụngcác dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín củangân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họyêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khốilượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàngđược nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút đượcnhiều khách hàng và nâng cao đượ

vị thế ủa ngân hàng trên thị trường.

1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định

ến năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranhgiúp các doanh nghiệ có khả năng tự hoàn thiện mình hơn V ốn chính là yếu tố quyếtđịnh năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độnghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồnvốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộngquan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủđộng về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đanăng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trênthương trường sức

1.2.3 ạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

Nguồn vốn và các phương thức huy động vốn trong hoạt đ

g kinh doanh của ngân hàng thương mạ1.2.3.1

Nguồn vốn của ngân

àng thư ơng mại

a Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh củaNHTM, nó thực hiện một số chức năng không thể thay thế đó là: cung cấp nguồnlực ban đầu cho ngân hàng có thể duy trì hoạt động khi ngân hàng mới thành lập, là

cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phòng ngừa rủi rokih doanh co

 gân hàng Vốn chủ sở hữ u bao

ồm :

Nguồn vốn hình thành ban đầu

Đây được coi như vốn điều lệ của ngân hàng trong quy định về điều kiệnthành lập ngân hàng của pháp luật Nguồn vồn này là lượng vốn tối thiểu mà ngânhàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành lập cũng như hoạt động kinh doanh.Các loại hình ngân hàng khác nhau thì có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khácnhau: Đối với ngân hàng quốc doanh thì nguồn vốn hình thành ban đầu là do ngânsách nhà nước cấp, nếu là ngân hàng liên doanh thì là do các bên liên doanh đónggóp, nếu là ngân hàng cổ phần thì các cổ đông góp vốn thông qua việc mua cổ phầnhoặc cổ phiếu của ngân hàng; nếu là ngân hàng tư nhâ

 thì đó là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

Nguồn

n bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng có thể gia tăng theo nhiều phương thức khácnhau tùy thuộc vào điều kiện cụthể trong quá trình hoạt động sản xuấ t kinh doanhcủa ngân hàng Nguồn vn bổ su

trong quá trình hoạt động b ao gồm:

Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận thì ngân hàng

có thể chuyển một phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu tư Lượng vốn tíchlũy tư thu nhập tùy theo chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tớicũng như cân nhắc của c

ngân hàng vềtch lũy và tiêu dùng.

Nguồn bổ sung : Nguồn vốn từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấpthêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đápứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định…Đặc điểm củahình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có đượclượng

hàng Các quỹ của ngân hàngbao gồm:

- Quỹ bổ sung vốn điều lệ : có mục đ

h tăng cường số vốn tự có ban ầu

- Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro : Dựng để dự phòng bù đắp rủi ro trong hoạtđộng kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ này được trích lậphàng năm và được tích lũy l

vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng mà có khả năng chuyển đổithành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn

bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vàonhà cửa, đất đa

n vốn của Ngân hàng Vố

hLà loại tiền gửi do khách hàng gửi vào nhằm mục đích giao dịch thanh toán,chi trả các hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinhtrong kinh doanh một cách an toàn, thuận tiện Đặc tính cơ bản của tiền gửi giaodịch là có thể phát séc, lãi suất thấp và có tính không ổn định

động bao gồm:

- Tiền gửi

iao dịch:

- Tiền gửi phi giao dịch:

Bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, chúng có tính ổn định cao,người gửi được hưởng

i suất cao nhưng không được phát hành séc

Bên cạnh đó, NHTM còn có thể huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ

có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Trong đó chứng chỉ tiền gửi

và kỳ phiếu là loại phiếu nợ ngắn hạn; trái phiếu là loại phiếu nợ trung, dài hạn Cácloại phiếu nợ trên được Ngân hàng phát hành từng đợt với mục đích, số lượng cụthể và chỉ phát hành khi được sự cho phép của NHNN Đặc điểm của các loại giấy

nợ này là chúng có lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm, cótính ổn định cao, qu

n đòi tiền xếp

u các loại tiền gửi khác

c Nguồn đi vay

Là nguồn vốn mà ngân hàng phải vay mượn thêm trong trường hợp khả nănghuy động của ngân hàng bị thiếu hụt khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàngtăng cao Nguồn đi vay được hình thành dựa trên mối quan hệ vay mượn của ngânhàng thương mại với ngân hàng trung ương, với các tổ chức tín dụng khá

hoặc giữa các ngân hàng thương mại với nhau

Ngân hàng thương mại thường vay NHNN khi khả năng chi trả của ngân hàngkhông đáp ứng được nhu cầu trong thời gian ngắn Các NHTM vay vốn của NHNNdưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu để bù đắp thiếu hụt trong thanh toán, bổsung vốn dự trữ Để được vay chiết khấu các NHTM phải nộp cho NHNN các giấy

tờ có giá có thời hạn còn lại là ngắn hạn xin chiết khấu như thương phiếu, chứngkhoán của Chính phủ chúng thường là các loại giấy tờ mà chủ thể phát hành rachúng có uy tín cao Lãi suất chiết khấu do NHNN quy định tùy thuộc vào mục tiêuchính sách tiền tệ của Nhà nước trong từng thời kỳ NHNN điều hành việc vaymượn này một cách chặt chẽ, NHTM phải thự

ện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định

Để đảm bảo cho việc thanh khoản của mình, các ngân hàng thiếu hụt dự trữ cónhu cầu vay mượn tức thời các ngân hàng thường vay mượn của nhau và vay các tổchức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có số dưtiền gửi vượt yêu cầu chưa sử dụng sẽ sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay để tìmkiếm lãi suất cao hơn Quy trình vay mượn giữa các ngân hàng rất đơn giản, ngânhàng đi va chỉ cần liên hệ trực tiếp vớingân hàng cho vay h oặc thông qua ngânhàng đại lí Khoản vay có thể có hoặc không cần đảm bảo, dựa trên cơ sở uy tín củangân hàng đ

vay hoặc mối quan hệ giữa các ngân hàng với nhau

Ngoài các hình thức trên ngân hàng có thể vay mượn bằng cách phát hành cáccông cụ nợ như: Kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu trên thị trường vốn Các khoản vaynày có ý nghĩa rất quan trọng nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhucầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn, là giả

pháp tình thế cho ngân hàng trong hoàn cảnh khó khăn.

1.2.3.2 Các phương thức huy động

 ntrong hoạt động kinh

anh của ngân hàng thương mại

C ăn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với NHTM vì nó liên quanmật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng nhưthời gian phải hoàn trả khách hàng T

o thời gian, phương t

c huy động vốn được chia thành:

- Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yế u trong các NHTM thông qua việc pháthành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửingắn hạn, tiền gửi thanh tán Phần lớn số này được dựng để cho vay ngắn hạn(dưới 1 năm ) hoặc được chuyển kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thờigian ngắn nên lãi suất huy động ngắn h

thường thấp, tuy nhiê

tính ổn định của vốn ngắn hạn lại kém

- Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ ợ trung hạntrên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (t ừ 1 đến 5 năm) Vốn huy độngtrunghạn ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy n hiên lãi suấthuy động nguồn trung hạn thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trunghạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư

thay đổi công nghệ v

cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

C ăn cứ theo đối tượng huy động

- Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hànghuy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho nhữngngười cần vốn để mở rộng đ

tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn đị

- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổngnguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dựlớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bánđược hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của cácdoanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn cótrong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi.Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích

mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến choviệc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chứ

xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hà

- Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn

nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa cácngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy khng thường xuyênsong là cần thiết trong hoạt động kinh do anh của mỗi NHTM Khi xuất hiện việcthiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các NHTM có thể vay lẫnnhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bê Quá trình tăng vốnhuy động này có thể được thực hiện ở trê thị trường n ội tệ hay thị trường ngoại tệ,Trong số những bên cho ngân hà ng vay có một người đặc biệt, đó là ngân hàngtrung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trị là người cho vay cuối cùng để cứucho các ngân hàng thương mại khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngânhàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượn thườngkhông nhiều và chi phí h

 động thường cao hơn Do vậy, hình thức n ày cá

NHTM sử dụng không nhiều

Căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các ngân hàng thương mại

sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuậ

tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Cá

o hình thức huy động bao gồm:

Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ

lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này khôngphải là để lấy lãi mà chủ yếu dựng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn lànhững tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toántiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc đểtrả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toànbằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cn trực tiếp đến ngân hàng lấy mà cóthể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM ) Ngân hàng thường bảo quản

oại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai: + Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toànquyền sử dụng số tiền trên tài khoản

hưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dưcó

+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sửdụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền ửi của

ách hàng còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hà ngvay

Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nênmức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm ch không phải trảlãi Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền ặ t thấp, để tăngmức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này ( ó những thời điểmđược trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động

từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngânhàng chất

o ượng cao, hệ thống mạng lướ

rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút rasau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu

kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biếnđộng Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàngphải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngânhàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi l

suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ né đối với nguồn vốn huy động củangânhàng

Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạ bằng các chứng chỉ tiền gửi ( màchúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích ) với các thời hạn 3 tháng, 6

tháng, 1 năm, 2 năm

ngày càng phổ biến, đã và đang

át huy vai trò hay việc tạo vốn cho các nân hàng

- Hu động tiền gửi tiết kiệm

Đây là

o nh thức phổ biến nhất, lâu đời

hất của các NHTM Bao gồm các loại tiết kiệm sau:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên sovới tiền gửi không kỳ hạn thì số d

o của phần này ổn định hơn, ít

iến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta Người gửitiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 1 tháng, 2 tháng, 3tháng, 6 tháng Ngời gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị hưởnglãi suất không kỳ hạn Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngânhàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước ta hiệnnay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút

ợc vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt

rong việc khách hàng rút ra trước thời hạn

- Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức nà ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong m

o trường kinh doanh đầy biến

ộng như hi ện nay Các NHTM có thể vay từ nhiều nguồn:

Vay từ các tổ chức tín dụng

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thịtrường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng cácmối qua

o hệ tốt để khi thiếu hụt vốn

ó thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương.

Vay từ ngân hàng trung ương

Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mấtkhả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngânhàng trung ương Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấuthương phiếu Các ngân hàng thương mại có thể mang các thương phiếu lên ngânhàng trung ương để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngânhàng trung ương chỉ cho ngân hàng thương mạ một hạn mức tái chiết kấu và việccho vay này lại nằm trong định hướng của chính sá ch tài chính quốc gia Đ ây cũng

là một hình thức b

sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ

an trọng trong những thời điểm nhất định

- Huy động qua phát hành các công cụ nợ

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thươngmại Trong qúa trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cầnphải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó cónghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầuvào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra cácmức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công n

o nh chóng Để vay trêthị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái

phiếu

Trái phiếu ngân hàng : là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của kháchhàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán một số tiềnxác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước.Trái phiếu được p

o thành trong toàn bhệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung

ng như một dự án, một chương trình kinh tế

1.3 ữg nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có t

1.3.1 kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả.

M Ở RỘNG HUY ĐỘ

VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Quan điểm về mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn đóng vai trị hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM,

do đó vấn đề mở r ộng huy động vốn luôn được các NHTMquan tâm, các NHTMluôn phải tìm kiếm các nguồn tiền mới để bổ sung vào nguồn vốn của mình NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với đặc trưng là nguồn vốn chủ sở hữu chỉchiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, do vậy để đáp ứng nhu cầu kinhdoanh, ngân hàng phải đi huy động vốn thêm từ bên ngoài Nguồn vốn được huyđộng từ bên ngoài có thể hình thành từ nhiều nguồn với tính chất và sự ổn định khácnhau Và để huy động được vốn, ngân hàng phải bỏ ra những chi phí nhất đ

h như chi trả lãi cho khách hàng, trả tiền lương cho nhân

- iên, chi phí quảng cáo, tiếp thị…

Mở rộng hy động vốn trong ngân hàng có thể hiểu như sau:

Mở rộng huy độngvốn là sự mở rộng về quy mô , về số lượng của vốn huyđộng, tiến tới một quy mô vốn hợp lý V ới quy mô nguồn vốn huy động ngày càngtăng sẽ hỗ trợ cho hoạt động và sự

- hát triển của ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao tính thanhkhoản, tính ổn định

Bên cạnh sự gia tăng của tổng vốnhuy động được là sự gia tăng của quy mô

từng loại vốn nhưng vẫn đảm bảo một cơ cấu vốn hợp lý , đáp ứng được kế hoạch

sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Gia tăng tỉ trọng vốn không kỳ hạnhoặc vốn ngắn hạn làm giảm chi phí huy động vốn, trong khi đó, sự gia tăng vốntrung và dài hạn sẽ làm chi phí huy động vốn tăng Bên cạnh đó, sự thay đổi trong

cơ cấu vốn cũng ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư, từ đó ảnh hưởng tới lợinhuận của ngân hàng Do đó mở rộng huy động vốn phải

hú ý tới cơ cấu vốn hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàngtrong từng hời kỳ

Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để khai thác triệt để các nguồn vốntiềm năng Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn một cách đúng đắn, phù hợpvới kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ

ẽ tạo đều kiện cho NHTM đạt được mục tiêu tối đa lợi nhuận và mở rộng nguồn vốn kinh doanh.

Như vậy , mở rộng huy động vốn là sự gia tăng về quy mô vốn, bao gồm cả sự gia tăng về tổng vốn huy động được và quy mô của từng loại vốn, đa dạng hóa các loại vốn huy động …đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác với một chi phí vốn hợp lý, duy trì được tính ổn định của

1.3.2 uồn tiền huy động, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hà

1.3.2.1 trong từng thời k

 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy

ng vốn của ngân hàng thương mại

Nhân tố khách quan

Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạtđộng huy động vốn nói riêng chịu

ự tác động của môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trườn g kinh tế - chínhtrị - xã hội

Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn bị các chỉ tiêukinhtế như tốc độ tăng trưởng , thunhập , tình trạng thất nghiệp , lạm phát … tác

động trực tiế p Khi nền kinh tế tăng trưởng , sản xuất phát triển , từ đó tạo điềukiện tích luỹ nhiều hơn , do đó tạ môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàngthuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái , lạm phát tăng làm cho môi trườngđầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặo khókhăn, mặt khác khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy

cơ xuất hiện lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tit

iệm, họ thích tích trữ vàng, hoặc ngoại tệ mạnh như USD, với kỳ vọng là bảotoàn được giá trị

Sự phát triển của thị trường tài chính cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng huyđộng vốn của ngân hàng Thị trường liên ngân hàng phát triển cho phép các ngânhàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng có thểcho vay khi thừa vốn và huy động kịp thời khi thiếu vốn Thị trường vốn phát triểncũng là kênh huy động vốn quan trọng, tạo

a nguồn vốn dài hạn, ổn định phục vụ cho nhu cầu cho vay đầu tư trung và dàihạn của ngân hàng

Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổnđịnh Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽđến hoạt động kinh doanh của ngân àng Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tớicông tác huy động vốn của ngân hàng Bên cạnh đó, c ác vấn đề xã hội như việcphân bổ dân cư , trình đ

 , lứa tuổi … cũng là các yếu tố ngân hàng nên xem

t trong việc mở rộng huy động vốn của mình

Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô

Mọi tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế đều phải chịu sự điều chỉnh củapháp luật cũng như sự điều tiết vĩ mô của nhà nước Cũng như các tổ chức kinh tếkhác, hoạt động

a NHTM chịu sự quản lý, giám sát chặt chẽ của pháp luật và sự điều tiết củanền kinh tế vĩ mô

Cụ thể, hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh của NHTM thểhiện bằng các văn bản quy phạm pháp luật, các quy định mà NHTM phải tuân thủnhư: Luật Ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, các quy định về lãi suất,quy định về dự trữ, về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng…Một môi trườngpháp lý đồng bộ, thống nhất sẽ tạo thuận lợi

ho NHTM không chỉ trong hoạt động huy động vốn mà còn trong tất cả cáchoạt động của ngân hàng

Chính sách kinh t vĩ mô cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn,đến việc mở rộng huy động vốn của NHTM Chẳng hạn như sự can thiệp củaNHNN khi thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ sẽ ảnh hưởng tới việc huyđộng vốn, vì khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi choNHTM trong việc huy động vốn vay từ NHNN Đồng thời, nó còn có tác dụng làmgiảm lãi suất trên thị trường tiền tệ Ngược lại, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt

sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ NHNN Chính sách đầu tư của Nhànước hợp lý hay không cũng ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của NHTM

Để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước có chính sách bảo hộ cho hàng hoá sảnxuất, chính sách trợ giá… tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi

 ác doanh nghiệp và người lao động có tích luỹ

nền tảng để NHTM huy động vốn được nhiều hơn

Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối vớiviệc huy động vốn của ngân hàng Ở những vùng người dân thường có thói quengửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở nhữngvùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Bêncạnh đó thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảmnguồn vốn huy động của ngân hàng Ở các quốc gia mà việc thanh toán không dùngtiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng.Ngược lại, ở một số nước ngư

dân có thói quen thanh toán bằng tiền mặt thì nguồn vốn huy động của ngânhàng sẽ gặp khó khăn

Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt độngcủa ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi cácngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo,

1.3.2.2 ảng bá về các ho

 động của mình, các lợi ích của người gửi tiền

ng như các thủ tục cần thiết

Nhân tố chủ quan

Sự đa dạng trong các dịch vụ ngân hàng cung ứng

Nếu ngân hàng đưa ra và cung cấp các sản phẩm đa dạng, phong phú sẽ đemlại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng huy động vốn Đadạng hóa sản phẩm một mặt giúp ngân hàng khai thác tối đa tiềm năng của thịtrường trong việc sử dụng sản phẩm của ngân hàng, mặt khác giúp ngân hàng hạnchế rủi ro Các sản phẩm được đưa ra không chỉ tăng lên về số lượng mà còn cần cảchất lượng Sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ kèm theo các tiện ích liên quan màngân hàng cung cấp không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới

mà còn giúp ngân hàng giữ chân được các khách hàng cũ Do đó, ngân hàng cần cóchí

 sách đa dạng hóa phù hợp để nâng

ao tính cạnh tranh, đảm bảo sự an toàn, ổn định của nguồn vốn

Chính sách lãi suất của ngân hàng

Chính sách lãi suất là một nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến việc mởrộng huy động vốn của NHTM Khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng sẽ xem xétlãi suất của ngân hàng với tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế, khả năng sinh lời của cáchình thức đầu tư khác như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản… Khi ngân hàngđưa ra một mức lãi suất hợp lý, hấp dẫn người gửi tiền sẽ thu hút mạnh mẽ nguồntiền hàn rỗi vào ngân hàng Lãi suất huy động không chỉ tác động đến quy mô nguồnvốn mà còn tác động đến c ơ cấu, chhí cảu huy động vốn, do đó, ngân hàng cần cóchính sách lãi suất phù hợp với từng loại kỳ hạn, đối t ư ợng khách hàng…Vì thế, ngânhàng cần xác định mức lãi suất hợp lý, linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, vừa đảm bảohiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, các hiện tượng kinh

tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thườngxuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn Vì vậy, NHTMtrong quá trình hoạt động cần có sự theo dõi sá

 sao sự biến động đó để có những gi

Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của ngân hàng để đạtđược mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như

p ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh của mình.

Chiến lược Marketin của ngân hàng

các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm k

ch hàng lựa chọn bằng các chính sách , biện pháp hướng tới mục tiêu cuốicùng là tối đa hóa lợi nhuận

Hoạt động Marketing ngân hàng giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu củakhách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời, từ đó đáp ứng tốt nhất nhu cầu mongmuốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng,đồng thời có các biện pháp nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sửdụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất Hệ thống Marketing phải luôn nỗ lực trongviệc cung cấp thật phong phú các chủng loại sản phẩm, dành cho người tiêu dùngquyền lựa chọn lớn nhất Hệ thống Marketing mang lại cho người tiêu dùng khảnăng tìm thấy các dịch vụ, sản phẩm phù hợp với thị hiếu và sự tiện lợi trong quátrình sử dụng Trên cơ sở đó, ngân hàng đưa ra những hình thức huy động vốn vớicá

ầu của khách hàng, chất lượng dịch vụ, công nghệ của ngân hàng cũng nhưthái độ phục vụ với khách hàng …

Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh như hiện nay, uy tín giúp ngân hàng

đứng vững và phát triển trên thị trường Ngân hàng có uy tínsẽ tạo dựng được lòngtin với khách hàng, làm khách hàng yên tâm khi giao dịch, gử tiền vào ngân hàng S

ự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có được khối lượng vốn lớn và ổnđịnh , tiết kiệm chi phí (thực tế khi ngân hàng có tên tuổi có thể dễ dàng thu hút vốnhơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có

 ấp hơn) Ngân hàng nào có uy tín

o trên thị trường sẽ có lợi thế hơn trong việc mở rộng huy động vốn

Mạng lưới ch nhánh của ngân hàng

Mạng lưới chi nhánh là một yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn củangân hàng Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng được thể hiện qua việc tổ chức cácquỹ tiết kiệm, phòng giao dịch Một mạng lưới rộng rãi sẽ tạo điều kiện thu hút tiềngửi từ dân cư và các tổ chức Thêm vào đó, vị trí của chi nhánh và các điểm giaodịch cũng hết sức quan trọng Thông thường, các chi nhánh thường được mở ở nơiđông dân cư để thu hút người gửi tiền vì khách hàng khi giao dịch thường sẽ chọncác ngân hàng ở gần nhà cho an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại Các điểmgiao

 ch nằm trên các dãy phố chính, sầm uất cũng là một thế mạnh

ủa chi nhánh trong việc mở rộng huy động vốn

Năng lực và thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng

Con người luôn là yếu tố trung tâm quyết định mọi sự thành bại của ngânhàng Để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, thìngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, cónhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp…Bên cạnh đó, thái độ phục vụ, giao tiếp củanhân viên ngân hàng góp phần quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh của ngânhàng, tạo sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, từ đó thu hút khách hàng đếnvới ngân hàng Nguồn nhân lực vững mạnh là nền tảng chắc chắn để ngân hàng cóthể phát triển nhanh và bền vững Mỗi cán bộ nhân viên vừa là tài sản vừa là nguồnvốn quý giá nhất vì chính họ là những người thực

ện các chiến lược kinh doanh và nuôi dưỡng mối quan hệ với khách hàng, đưangân hàng đến những thành công.

Do đó, ngân hàng cần phải luôn quan tâm đến vấn đề xây dựng một chiến lượccon người phù hợp bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp và bố trí công tác đến việcđào ạo cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn, thường xuyên mở các cuộc hội thảo, đàotạo nghiệp vụ trong ngân hàng … để kh

 g ngừng nâng cao chất lượng đội

ũ cán bộ ngân hàng cả về mặt nghiệp vụ và phong cách phục vụ khách hàng.Trình độ công nghệ của ngân hàng

Một biện pháp quan trọng góp phần mở rộng huy động vốn là không ngừngnâng cao công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại Công nghệngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần thẻ thanh toán, máy rúttiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tinhọc để quản lý các mặt nghiệp vụ trong đó có quản lý kế toán và thanh toán Cơ sởvật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợiích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho kháchhàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Công nghệ ngân hàng phát triển giúpngân hàng có thể dễ dàng mở cc tài khoản tiền gửi và sử dụng các dịch vụ của ngânhàng, từ đó ngân hàng có thể huy động được nhiều vốn hơn Công nghệ ngân hàngcũng cho phép nhân viên thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác,giúp khách hàng tiết kiệm thời gian khi giao dịch Công nghệ ngân hàng cao sẽ

g cao củ khách hàng Từ đó ngân hàng sẽ có nhiề

cơ hội để mở rộng huy động vốn.

NAM

CHƯƠNG

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ TNAMHƯƠNG VIỆT TECHCOMBANK – CHI NHÁ

i đồng Quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt ký

Trụ sở : 72 Trần H ư ng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội

Nằm ở quận trung tâm của Thủ đô Hà Nội, nơi mà có mật độ dân số đông nhấtthủ đô và cũng là nơi có rất nhiều trụ sở của các doanh nghiệp, nên TechcombankHoàn Kiếm được hy vọng sẽ trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu, trụ cộtcho Ngân hàng Techcombank Ban đầu, Techcombank Hoàn Kiếm gặp phải rấtnhiều khó khăn về mặt nhân sự, cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị… nhưng cùng

với những nỗ lực phấn đấu không ngừng của cán bộ công nhân viên, TechcombanHoàn Kiếm đã trở thành một trong những chi nhánh trọng điểm của Ngânhàng Techcombank với nhiều thành tích nổi trội.

Chi nhánh Hoàn Kiếm phát triển theo mô hình siêu chi nhánh, trọng tâm làphát triển doanh nghiệp nên mảng tài chính cá nhân còn nhiều tiềm năng khai thác.Sản phẩm bán lẻ của Tehcombank phát triển khá đa dạng , phần nào tạo đượcthương hiệu, tạo thuận lợi cho việc bán hàng và phát triển kênh bán Sau gần 10năm kể từ ngày chính thức đi vào hoạt động, Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có nhữngbước tiến không ngừng trong hoạt động của mình Chi nhánh đã cung

ấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng như: nhận tiền gửi, cho vay,bảo lãnh, thanh toán trong nước và quốc tế…

Với quy mô và mạng lưới không ngừng mở rộng,

- nh đến nNamăm 2010, Techcombank Hoàn

- ếm đã có 61 nhân viên ( không kể

- ái Tổ: 30 Lý Thái Tổ - Hoàn Kim

- D Bờ Hồ: 53 Lương Văn Can – Hoàn Kiếm

PGD PhanBội Châu: 91 Lý Thường Kiệt – Hoàn Kiếm

PGD Cửa Bắc: 70 Cửa BNamắc – Ba Đ ình

PGD Lò Đúc: 108

ò Đúc – Hai Bà Trưng

2.1.2 C ơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Te