, song song với việc áp dụng các thông lệ quả
3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNGVỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VỆT TECHCOMBANK – CH
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VỆT TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.2.1. Đa dạg h
- các hình thức huy động vốn Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại hình tiết khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. Đa dạ ng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư n hư
Tiết kiệm tự động F@stSaving nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm linh hoạt, lãi suất hấp dẫn cho các khách hàng thường xuyên có giao dịch qua tài khoản thanh toán. Loại hình tiết iệm này giúp khách hàng có tểgửi tiết kiệm một cách linh ot và tự động bằng cách đăngk t
ch tiền tự động từ tài khoản thanh toán vào tài khoản F@stSaving, khách hàng không cần tới ngân hàng, chỉ cần qua hệ thống ATM khách hàng có thể tự đầu t ư từ tài khoản thanh toán để h ư ởng lãi suất bậc thang cao h ơ n ứng với số tiền gửi lớn h ơ n.
- Hình thức tiết kiệm giáo dục/ tích l
bảo gia: Khách hàng định kỳ nộp một số tiền nhất định vào tài khoản trong
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
một thời hạn xác định để được hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập của người thân trong tương lai hoặc mục tiêu tích lũy dài hạn cho cuộc sống.
- Hình thức tiết kiệm dưới dạng tài khoản An tâm công tác: Sản phẩm tiết kiệm này dành cho các doanh nghiệp và cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp. Đay là sản phẩm
- iúp doanh nghiệp có nhu cầu để cung cấp thêm phúc lợi cho cán bộ nhân viên của mình. Đây là sản phẩm trên thị trường chưa có ngân hàng nào triển khai, do đó Techcombank cần chủ động giới thiệu với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng doanhnghiệp.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền. Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn cho chi nhánh . Chi nhánh cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, lo
2 năm 3 năm..., lãi suất linh hoạt tuỳ
uộc môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung và dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung và dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn.
Đa dạn g hóa tài khoản thanh toán cá nhân Các tài khoản than
toán cá nhân giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp tiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển cácdịch vụ ngân hàng cho mọi tầng ớpân cư và xu hướng thanh toán kông dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lượng tài khoản thanh toán lên, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùn g tiền mặt thì
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
ngân hàng cần chú ý hơn nữa đếnc ác lợiích đi kèm với tài khoản . T âm lý của người dân
ệt Nam v ẫn quen sử dụng tiền mặt,vì vậy việc mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng vớ nhiều người vẫn còn rất mới mẻ.Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp .Do đó n gân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ than h toán, chi trả hộ khách hàng, h ướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được
hững ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Không ngừng tăng cường các dịch vụ và tiện ích đi kèm, cho khách hàng thấy mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
- Ngân hàng liên kết với các doanh nghiệp để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên. Đây là một lĩnh vực có năng khai thác trên thị trường lớn. Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Bên cạnh sản phẩm trả lương truyền thống, Techcombank là một trong những đơn vị đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại cho các công ty, tổ chức, đó là sản phẩm trả lương E-Payroll, cho phép doanh nghiệp chi trả lương hoàn toàn trực tuyến. Có thể nói, trong thời đại công nghệ hiện nay,E
ayroll là giải pháp tối ưu giúp doanh nghiệp tiết kiệm tối đa thời gian và chi phí cho hoạt động trả lươg cũng như các giao dịc tài khoản khác. Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm cần tiếp tục phát huy sản phẩm này đến với các doanh nghiệp rộng rãi hơn nữa .
- Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản miễn phí cho mọi si nh viên trong trường. Đ iều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà
ường và cả sinh viên. Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác.
- Tăng cường các tiện ích đi kèm của tài khoản thanh toán cá nhân như mở tài khoản thanh toán khách hàng sẽ dễ dàng đăng ký th
các dịch vụ phái sinh như: Tiết kiệm điện tử, F@stSaving, F@stAdvance..., khách hàng có thể sử dụng dịch vụ Homebanking để theo dõi và quản lý tài khoản tại nhà hay công ty mà không cần đến ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đa dạng hóa các loại tài khoản thanh toán của doanh nghiệp
Hiện nay, số lượng doanh ghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rt lớn, quan hệ thương mi phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất làdoanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán v
nhu bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạ t động thanh toán của hệ thống ngân hàng , qua đó hạn chế hiệu q uả huy động vốn - cho vay của Chi n
nh . Vì vậy, ngân hàng cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
- G iới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doa
nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. - Phát hành kỳ phiếu, tri phiếu có mục đích v
hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả
ãi sau, trả lãi định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động của ngân hàng có lãi.
- Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động còn có thể qua tư vấn môi giới , tín dụng thu mua...
3.2.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh ạt
Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quả lý đang phải đối mặt với cá khó khănrong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất củangân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng . Mặt khác phải cố gắng hết sức không trả lãi quá cao để
ảm bảo l ợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịc h vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng.
Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất do đó giá cả do thị trường quyết định lãi suất. Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để dưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Trong trường hợp này các nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì
t mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý luôn phải lựa
họn giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và ng
n- Đảm bảo tính cạnh tranh vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Techcombank cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý thỏa mãn các điều kiện sau:
- Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
bảo cơ cấu vốn hợp lý. . Lãi suất huy động tiế
k- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
m - Phù hợp trên thị trường của Techcombank nói chung, cao hơn lãi suất của các ngân hàng
etcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV, tương đương với lãi suất của các ngâ
hàng lớn như ACB, Sacombank..., và thấphơn lãi suất của các ngân hàng vừa và nhỏ như VIB, Nam Việt, SCB...
với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
3.3.3. Thực hiện tốt chính sách khách hàng v chiến lược marketing hiệu quả
Để thu hút khách hàng thì ngân hàng phả i đặt ra chiến lược khách hàng, cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ý cho phù hợp.
Việc nắm bắt được thông tin của khách hàng, nắm bắt được thông tin của thị trường sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hấu hết các cơ hội. Từ đó có những định hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn. Chi nhánh nên thực hiện các biện pháp như:
- Chi nhánh thường xuyên cung cấp các thông tin về tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài chính kiểm toán...thông qua các ấn phẩm, sách báo, internet để khách hàng biết cụ thể hơn về khả năng hoạt động và các dịch v
của chi nhánh cũng như lợi ích mà chi nhánh sẽ đem lại cho khách hàng. Từ đó tạo ra cho khách hàng một cái nhìn tổng quát và chi tiết hơn về hoạt động của hệ thống ngân hàng Techcombank nói chung và Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng, tăng lòng tin của họ và họ sẽ gửitiền nhiều hơn.- Để khách hàng hiện ại cũng như khách hàng tiềm năng biết thêm thông tin một cách thực tế hơn, chi nháh nên khuyến
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
khích khách hàng tham i
vào các buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu về sản phẩm, hoạt động của chi nhánh, đc biệt là các sản phẩm huy độn g, sản phẩm thẻ tại các doanh nghiệp , trường đại học... Qua đó khách hàng thấy được các ưu điểm của việc gửi tiền và s ử dụng các dịch vụ của Techccombank .
- Chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá
hân ở một số doanh nghiệp, k huyến khích doanh nghiệp mở tài khoản cá nhân cho nhân viên và trả lương qua các tài khoản một cách miễn phí. Nếu chi nhánh thành công thì sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng và chính khách hàng sẽ là những nười tiếp tục quảng cáo cho chi nhánh.
- Bên cạnh đó, khuyến mãi là công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt
ệu qu cao. Chi nhánh ên áp dụng các hình thức khuyến mãi
dạng, hấp dẫn khách hàng như: hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ hoặc seri , áp dụng lãi suất ưu đãi hoặc tặng quà vào các dịp lễ, tết, sinh nhật đối với những khách hàng giao dịch thường xuyên với chi nhánh.
3.3.4 . Củng cố uy tín , xây dựng thương hiệu của ngân hàng
Uy tín là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải
à những nân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ.. Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.Vì vậy, c hi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm cũng như toàn hệ thống ngân hàng Techcombank phải tip tục xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín – tin cậy trong lò
khách hàng . Với tầm nhìn phát triển thương hiệu dài hạn để trở thành ngân hàng được khách
à - Thực hiện tốt, nhanh chóng các quy trình nghiệp vụ, hạn chế sai sót, nếu có sai
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Trần Đức Thắng
sót phải xử lý kịp thời cho khách hàng, giảm thiểu các quy trình và thời gian giao dịch để tiết kiệm thời gian cho khách hàng, không để khách hàng phải chờ đợi lâu.
lựa chọn, chi nhánh Hoàn Kiếm cần phấn đấu để luôn là người bạn tin cậy của khách hàng trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng . Để củng cố uy tín và thương hiệu, chi nhánh Hoàn Kiếm cần:
- Luôn giữ c
tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh t
n khi khách hàng cyêu cầu.
- Cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đầu tư đúng mức cho công tác phát triển thương hiệu, cố gắng đạt nhiều kết quả khả quan trong kinh doanh.
3.3.5. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh Hoàn Kiế m nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các phòng giao dịc
Hiện nay, hoạt động của chi nhánh trên địa bàn quận Hoàn Kiếm là khá mạnh. Tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu. Nhiều khi các PGD đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh cần mở thêm các PGD ở nơ
đông ân cư và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính như thêm ca 3 từ 17h đến
h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ, ngày lễ để có thể đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.6 . Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên
Nhân tố con người trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Nó quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố không thể thiếu, quyết