GIẢI PHÁP mở RỘNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ

Đó là một trong động vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng và thực hiện phân phối chính, đồng thời đẩy mạnh chủ trương tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Thương mại đóng vai

B Ộ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING

-*** -

H ọc viên thực hiện: HU ỲNH NHƯ ĐAN HẠNH

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

LU ẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

HCM - NĂM 2015

B Ộ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING

-*** -

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀO DUY HUÂN

H CM, NĂM 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi là Huỳnh Như Đan Hạnh, xin cam đoan luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài chính ngân hàng này là do chính tôi nghiên cứu và thực hiện Các thông tin số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, chính xác và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Người thực hiện luận văn

Huỳnh Như Đan Hạnh

L ời cám ơn

Suốt hai năm học tập tại Trường Đại Học Tài Chính Marketing, nhờ sự

ch ỉ bảo tận tình của các thầy cô, tôi đã thu thập được những kiến thức bổ ích trong sách vở lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lòng biết ơn sâu sắc, tôi xin chân thành c ảm ơn, Phó giáo sư- Tiến sĩ Đào Duy Huân đã hết lòng chỉ bảo và định hướng khoa học để tôi có thể hoàn thành luận văn này

Ti ếp đến, tôi gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

đã nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp những thông tin, tài liệu cần thiết làm cơ sở cho việc thực hiện luận văn

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Trường Đại Học Tài Chính Marketing đã động viên, tạo điều kiện cho tôi trong quá trình học tập

và nghiên c ứu

Thương Việt Nam

Thương Việt Nam

Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Huế : 38

Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi tại Vietinbank Huế phân theo loại tiền tệ 48

Bảng 2.3 Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng đối tượng huy động: 49

Bảng 2.3 Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động 50

Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động 52

Bảng 2.5 Kết quả huy động vốn của từng phòng năm 2011-2013 55

Bảng 2.6 Thị phần huy động vốn các NHTM trên Tỉnh Thừa Thiên Huế 56

Bảng 2.7: Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn 69

Bảng 2.8 Lãi suất huy động vốn đối với khối khách hàng là TCKT: 60

Bảng 2.9 Lãi suất huy động vốn đối với khối khách hàng cá nhân 62

Bảng 2.10 Chi phí và kết quả lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn 65

Bảng 2.11: Tình hình thực hiện các chương trình khuyến mãi tiền gửi năm 2011-2013 74

Bảng 2.12: Thông tin về mẫu điều tra 84

Bảng 2.13 : Thời gian sử dụng dịch vụ tiền gửi của khách hàng 86

Bảng 2.14: Đánh giá của khách hàng về yếu tố uy tín, thương hiệu 87

Bảng 2.15: Đánh giá của khách hàng về tác phong của nhân viên 89

Bảng 2.16: Đánh giá của khách hàng về yếu tố thủ tục và thời gian giao dịch 90

Bảng 2.17: Đánh giá của khách hàng về yếu tố hệ thống cơ sở vật chất 91

Bảng 2.18: Đánh giá của khách hàng về yếu tố xã hội 92

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1 Tình hình doanh số cho vay Vietinbank Huế năm 2011- 2013 39

Biểu đồ 2.2 Tình hình thu dịch vụ Vietinbank Huế năm 2011- 2013 41

Biểu đồ 2.3 Kết quả thực hiện lợi nhuận Vietinbank Huế năm 2011-2013 44

Biểu đồ 2.4 Doanh số và tốc độ tăng trưởng huy động vốn Vietinbank Huế năm 2011-2013 46

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ 48

Biểu đồ 2.6 Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động 51

Biểu đồ 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 53

Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng thị phần huy động vốn các NHTM Tỉnh Thừa Thiên Huế 57

Biểu đồ 2.9: Biến động lãi suất huy động vốn bình quân và giá mua bán vốn FTP BQ đối với khách hàng là TCKT 61

Biểu đồ 2.10: Biến động lãi suất huy động vốn bình quân và giá mua bán vốn FTP BQ đối với khách hàng cá nhân 63

Biểu đồ 2.11: Lý do sử dụng dịch vụ tiền gửi 86

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2.Tổng thuật tài liệu có liên quan 2

3 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Ý nghĩa của việc nghiên cứu 7

7 Kết cấu của luận văn 7

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan về mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm huy động vốn 9

1.1.3 Vai trò của huy động vốn 11

1.1.4.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 14

1.2 Tầm quan trọng của việc huy động vốn 20

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng, hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại 20

1.3.1 Chỉ tiêu quy mô Huy động vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 20

1.3.2 Mức tăng trưởng về thị phần huy động vốn trên địa bàn 21

1.3.3 Cơ cấu nguồn vốn 21

1.3.4 Chi phí Huy động vốn 22

1.3.5 Cơ cấu sử dụng vốn 23

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của NHTM 24

1.4.1 Các nhân tố chủ quan 24

1.4.2 Các nhân tố khách quan 26

1.5 Kinh nghiệm các ngân hàng trên thế giới về huy động vốn 29

1.5.1 Kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng trên thế giới 29

1.5.2 Bài học rút ra cho các NHTMCP Công Thương Việt Nam– Chi nhánh Huế 31

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 33

2.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế tác động đến huy động vốn 33

2.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 34

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Công Thương Việt nam 34

2.2.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 35

2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 37

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 44

2.3 Phân tích thực trạng huy động vốn tại Vietinbank Huế 46

2.3.1 Đánh giá chỉ tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn 46

2.3.2 Đánh giá cơ cấu huy động vốn 47

2.3.3 Đánh giá thị phần phát triển huy động vốn trên địa bàn 55

2.3.4 Đánh giá tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn 59

2.3.5 Đánh giá hiệu quả từ công tác mở rộng huy động vốn 60

2.3.6 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Vietinbank Huế 66

2.4 Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 74

2.4.1 Những kết quả đạt được 74

2.4.2 Những hạn chế trong quá trình huy động vốn 77

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 79

2.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 83

2.5.1 Thông tin về mẫu điều tra 83

2.5.2.Thời gian sử dụng dịch vụ tiền gửi 85

2.5.3 Lý do sử dụng dịch vụ tiền gửi 86

2.5.4 Đánh giá của khách hàng cho từng nhóm yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Huế 87

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNHHUẾ 94

3.1 Cơ sở pháp lý để mở rộng huy động vốn 94

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2015 đến năm 2020 tác động đến mở rộng huy động vốn 94

3.1.2 Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tác động mở rộng huy động vốn 95

3.1.3 Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế tầm nhìn đến năm 2020tác động mở rộng huy động vốn 96

3.2 Mở Rộng huy động vốn ở ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế: 100

3.2.1 Định hướng mở rộng huy động vốn của ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam - Chi nhánh Huế năm 2015 đến năm 2020 100

3.2.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 102

3.2.2.1 Giải pháp về hoạch định và thực hiện chiến lượcphát triển huy dộng vốn

102

3.2.2.1.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn 103

3.2.1.1.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu 103

3.2.2 Giải pháp về đội ngũ cán bộ bán hàng, cán bộ làm công tác huy động vốn 107

3.2.3 Giải pháp về xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm bản sắc văn hóa Vietinbank: 108

3.2.4 Giải pháp phát triển huy động vốn thông qua áp dụng hiệu quả các chính sách chăm sóc khách hàng 111

3.2.5 Giải pháp liên quan đến chính sách marketing 114

3.2.6 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu quả mạng lưới phòng giao dịch 116

3.2.7 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động 117

3.2.8 Giải pháp phát triển các dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc mở rộng huy động vốn: 118

3.3 Kiến nghị 119

3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 119

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 121

3.4.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương 124

KẾT LUẬN 125 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính c ấp thiết của đề tài:

các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng Đó là một trong

động vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng và thực hiện phân phối

chính, đồng thời đẩy mạnh chủ trương tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Thương mại

đóng vai trò quyết định mà tất cả các Ngân hàng Thương mại đều luôn quan tâm và

Huy động vốn của từng ngân hàng thương mại là một đòi hỏi bức xúc của hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -

Địa bàn Thừa Thiên Huế có 21 Ngân hàng thương mại, 1 Ngân hàng chính sách, 1

để thu hút được nguồn vốn các ngân hàng đã sử dụng rất nhiều biện pháp nhằm tăng cường thu hút vốn từ phương pháp truyển thống cũng như phi truyền thống (như

“vượt rào về lãi suất huy động vốn) Điều này cho thấy tầm quan trọng của nguồn

trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân

Trường Đại Học tài chính Marketing tôi đã chọn đề tài “Giải pháp mở rộng huy

động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam - Chi nhánh

Hu ế” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ tài chính ngân hàng với mong muốn vận

được kỹ năng hoạt động và làm việc của bản thân

2.T ổng thuật tài liệu có liên quan

v ốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam” của tác giả NCS Nguyễn Văn Thạnh

ảnh hưởng giữa huy động và sử dụng vốn trên cơ sở kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Từ việc phân tích các hình thức huy động và

được và những mặt tồn tại của các hình thức huy động vốn Tuy nhiên luận án này

thương Việt nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” của tác giả Phạm Thị Thanh Thủy

huy động vốn

dịch vụ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Huế” cuả tác giả Trần Thị Thiện Tâm (2011) Luận văn đã xác định được 6

hàng đó là: thương hiệu, thủ tục, cơ sở vật chất, nhân viên Kết quả nghiên cứu cho

định Qua bài nghiên cứu, có cách nhìn khách quan hơn khi đánh giá việc khách

- Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn Ngân hàng của khách hàng cá

- Mô hình nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử

hàng Thương mại cụ thể Cho đến nay, tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

bàn Vì vậy luận văn được xem là công trình khoa học đầu tiên đề cập đến vấn đề huy động vốn toàn diện và cụ thể ở Vietinbank Huế Có thể nói đây là công trình

quy đưa ra những quy định tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động Huy động vốn ngân hàng Thương mại:

+ Ngân hàng nhà nước: Quyết định 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 của

nước; Thông tư 04/2001/TT-NHNN ngày 10/03/2011 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam V/v quy định áp dụng lãi suất trong trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tại các tổ chức tín dụng

phương pháp hạch toán kế toán tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá trong hệ

1977/2013/QĐ-TGĐ-NHCT19 ngày 14/6/2013 về Quy trình phát hành và thanh toán giấy tờ có giá trong hệ thống NHCT

mở, sử dụng và quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng tại NHCT

tờ có giá trong hệ thống NHCT

kiệm trong hệ thống NHCT

Những văn bản nói trên đưa ra một số quy định cụ thể đặc biệt là cho hoạt động

3 M ục tiêu và câu hỏi nghiên cứu:

3.1 M ục tiêu chung

Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

động vốn Từ đó đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn phù hợp

3.2 M ục tiêu cụ thể

thương mại

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

3.3 Câu h ỏi nghiên cứu

hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Huế?

Công Thương Việt Nam - chi nhánh Huế?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

4 1.Đối tượng

Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

- Đối tượng điều tra: Giao dịch viên và khách hàng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

4.2.Ph ạm vi nghiên cứu

được thu thập trong phạm vi thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 Các dữ liệu sơ

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Ngu ồn thu thập số liệu

5.1.1 D ữ liệu thứ cấp

 Thông tin về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế:

Internet

5.1.2 D ữ liệu sơ cấp

 Thông tin c ần thu thập

Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

 Đối tượng điều tra: Khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế

5 2 Phương pháp nghiên cứu định tính

rộng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế Sau đó tiến hành điều tra thử một số khách hàng và giao dịch viên trong ngân

5 3 Phương pháp nghiên cứu

0

5 0 5 0 96

1

liệu sau này

định được các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

định cơ cấu mẫu, tỷ lệ lựa chọn các nhân tố được thiết kế trong bảng hỏi

6 Ý nghĩa của việc nghiên cứu

này cũng là một tài liệu khoa học có giá trị tham khảo cho các sinh viên làm các

7 K ết cấu của luận văn:

Chương 1: Cơ sở khoa học về mở rộng huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Phân tích thực trạng huy động vốn và phân tích các nhân tố ảnh hưởng

đến khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi

Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 T ổng quan về mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại:

1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại:

ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy

định của Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận (Điều 4 Luật tổ chức tín

d ụng 2010)

Như vậy cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động

giữ hộ,

nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nhiệm

đáp ứng nhu cầu rút tiền, thanh toán thường xuyên liên tục của khách hàng ở bất cứ

công ty con

lượng và chất lượng, các NHTM ngày càng đầu tư vào trang thiết bị, cơ sở vật chất,

đồng thời mức độ rủi ro thấp Vì vậy xu hướng các NHTM hiện đại là mở rộng hoạt động dịch vụ bên cạnh việc duy trì các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống thông qua

Như vậy phần chính trong cơ cấu tổng thu nhập của NHTM là lãi cho vay, lợi

đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các

đó Nguồn vốn là cơ sở là nền tảng ban đầu cho hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm huy động vốn:

Trước khi tìm hiểu về vốn huy động, chúng ta tìm hiểu về khái niệm vốn Trong nền kinh tế thị trường, vốn được xem là một yếu tố quan trọng hàng đầu

và là điều kiện tiên quyết của mọi quá trình đầu tư sản xuất kinh doanh Thông qua thị trường tài chính vốn được lưu chuyển rộng rãi, người cần vốn phải trả cho người

có vốn một khoản phí để có được quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định C.Mác đã khái quát phạm trù vốn là : “Tư bản” qua định nghĩa hết sức cô đọng: “

Tư bản là giá trị mang lại thặng dư” Như vậy, vốn phải được biểu hiện dưới hình thái giá trị của tài sản tức là vốn phải được đại diện cho một lượng giá trị thực của tài sản nhất định Mặt khác vốn không chỉ biểu hiện thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc,

đá quý….) và phản ánh giá trị những tài sản hữu hình (máy móc thiệt bị, đất đai, nhà cửa…) mà còn được biểu hiện bằng giá trị của những tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin, công nghệ…) Chính vì sự biểu hiện dưới các hình thức phong phú đa dạng đó mà vốn phải cần được khai thác, sử dụng có hiệu quả mới đem lại lợi nhuận cao

Đối với NHTM, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội

Nguồn vốn của NHTM được định nghĩa như sau: đó là là toàn bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay, đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả

Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh (gồm

động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn Do đó hoạt động huy động vốn của

+ Về mặt lý thuyết, vốn huy động không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền gửi của họ mà không bị ràng buộc bởi bất cứ điều kiện nào Vì đặc điểm này các

trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán, hay khả năng chi trả khi khách hàng rút tiền

lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn

1.1.3 Vai trò của huy động vốn:

hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới

+ Huy động vốn thông qua kênh huy động từ các NHTM mại đóng vai trò rất quan tr ọng trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường

để đầu tư phát triển nền kinh tế vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì

dài

+ Giúp chính ph ủ và nhà nước thực hiện các công cụ điều hành chính sách tiền

t ệ hiệu quả hơn:

lượng tiền tệ trong lưu thông, từ đó sử dụng chính sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc,

nước có thể sử dụng các biện pháp tích cực để tìm kiếm nguồn vốn huy động cho sự

+Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với NHTM, vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Các nguồn vốn huy động được sẽ quyết định quy mô cũng như định hướng hoạt động của ngân hàng Nếu nguồn vốn được xem là yếu tố đầu

động có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như khả năng cạnh tranh với các đối thủ của NHTM

+ Vốn quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng

dụng không giới hạn trong phạm vi địa bàn của tỉnh mà có thể mở rộng ra trong cả nước và thậm chí trên toàn thế giới

+ Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

Khách hàng chỉ yên tâm sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của một ngân hàng, nếu họ tin tưởng vào ngân hàng đó Uy tín ngân hàng là một tài sản vô hình và không thể lượng hoá được

Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của

ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỉ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có nguồn vốn lớn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường

+ Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Với mỗi ngân hàng quy mô và trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút nguồn vốn lớn cả về lượng và chất Đồng thời, khả năng về vốn lớn là cơ sở để

vay Từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán…

Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại không ngừng có các biện pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn, mở rộng huy động vốn để giữ vững và phát triển mối quan hệ với khách hàng

+ Đối với khách hàng gửi tiền :

còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ

và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi có mức độ rủi ro thấp

+ Đối với Khách hàng là người cần vốn:

đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm…

thường không đủ đáp ứng cho việc mở rộng quy mô cũng như nâng cao công nghệ, năng suất trong hoạt động sản xuất kinh doanh do đó doanh nghiệp phải đi vay vốn

Cuối cùng nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các

1.1.4 Các hình t hức huy động vốn của ngân hàng thương mại

để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá dịch vụ và các khoản

vào rất thấp

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời

hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn đó là tiền gửi có kỳ hạn và

Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân

đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu

không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Đối với

đáng kể Tiền gửi tiết kiệm còn có thể chia ra thành ba loại: Tiền gửi tiết kiệm

hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút trước thời hạn (với những quy định

cụ thể)

giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

đích thanh khoản Các chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu,

đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế

động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân

dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh

Ở nước ta hiện nay các hình thức huy động qua phát hành công cụ nợ còn thấp so

huy động Sử dụng nguồn này ngân hàng chủ động được thời gian sử dụng, số lượng và giá cả của vốn Tuy ngân hàng phải trả mức lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động vốn, nhưng có tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho sự hình thành

mình cũng có lúc thừa vốn và cũng có lúc thiếu vốn Đối với Ngân hàng có lúc tập trung huy động vốn nhưng không cho vay được cũng phải trả lãi tiền gửi Ngược

ứng đủ số vốn cho vay do việc huy động vốn ít hơn cho vay Chính vì thế, khi Ngân hàng huy động nhiều mà khả năng cho vay ít hơn thì ngân hàng có thể gửi nguồn

năng đáp ứng cho những khoản vay cho khách hàng thì Ngân hàng có thể đi vay

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hạch toán ngành nên phát sinh tình trạng

khác đang thiếu vốn

Khi điều chuyển vốn về Ngân hàng cấp trên các chi nhánh sẽ được hưởng lãi suất

Ngân hàng Nhà nước phải trả trả với lãi suất tái chiết khấu, vay của các tổ chức tín

không cao Nhưng thực thế thì nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn

(đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ Ngân hàng,…)

được Ngân hàng Trung ương cho vay vốn Việc cho vay này thông qua hình thức tái

ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương thực hiện việc tái cấp vốn cho các ngân hàng thương mại thông qua các hình thức sau:

ương cho các ngân hàng thương mại đã cho vay đối với khách hàng

+ Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

Ngoài ra Ngân hàng Trung ương còn cho vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thương mại Cho vay đối với các tổ chức tín dụng mất khả năng chi trả

nền kinh tế

thanh toán được cải tiến thì thời gian của mỗi nghiệp vụ thanh toán giảm đi đáng kể,

do đó nguồn vốn mà ngân hàng có được trong thanh toán ngày càng giảm Nhưng

nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa xã hội

Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý nhận uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho những chương trình, dự án Trong thời

Ngoài ra ngân hàng còn là đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng,…Những nghiệp vụ này cũng tạo thêm được nguồn vốn cho ngân hàng

1.2 T ầm quan trọng của việc huy động vốn:

Như chúng ta đã đánh giá, nguồn vốn huy động có vai trò rất to lớn trong hoạt động

uy tín trên địa bàn…

đáp ứng kịp thời cho kinh doanh, nâng cao tiềm lực về vốn để có khả năng tiếp cận

ngân hàng đó

1.3 Các ch ỉ tiêu đánh giá khả năng, hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.3 1 Chỉ tiêu quy mô Huy động vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn:

điểm nhất định

huy động vốn gia tăng, điều này đồng nghĩa với nguồn vốn càng ngày càng đáp ứng

trước)*100

1.3.2 Mức tăng trưởng về thị phần huy động vốn trên địa bàn:

địa bàn

Th ị phần được hiểu là phần thị trường mà các sản phẩm dịch vụ NHTM đã thâm

nh ập một cách thành công và mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng

tranh

1.3 3 Cơ cấu nguồn vốn:

Cơ cấu nguồn vốn là tỷ trọng mỗi nguồn vốn/ tổng nguồn vốn huy động theo các

Cơ cấu nguồn vốn huy động =

( theo tiêu thức nhất định )

Hiện nay nguồn vốn được phân loại theo các tiêu thức sau:

1.3.4 Chi phí Huy động vốn:

Đây là tiêu chí đánh giá hiệu quả việc mở rộng huy động vốn, giúp các nhà chiến lược ngân hàng làm chủ được tình hình chi phí, dự kiến các khoản lợi nhuận mang

 Các chi phí đánh giá:

tính toán chi phí trả lãi

Quy mô huy động vốn tăng trưởng tốt, nhưng chi phí của nó tăng quá nhiều sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của NHTM Vì vậy cần phải nghiên cứu tăng trưởng các

Được đánh giả bởi các tỷ lệ sau:

Tỷ lệ chi phí lãi bình quân =

Tỷ lệ này cho thấy 100 đồng vốn huy động tốn bao nhiêu đồng chi phí trả lãi.Tỷ lệ

định bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng số dư tiền gửi trong một khoản

quy định luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18/06/2012

1.3 5 Cơ cấu sử dụng vốn:

Cơ cấu sử dụng vốn được đánh giá thông qua Tỷ lệ vốn ngắn hạn / dư nợ cho vay trung dài hạn

NHTM thường quan tâm đến sự chuyển hoán của nguồn, sử dụng nguồn ngắn hạn

để cho vay trung dài hạn

Trên đây là một số chỉ tiêu để đánh giá công tác mở rộng huy động vốn của

động vốn của một NHTM Trong điều kiện cụ thể sẽ có từng hệ thống chỉ tiêu riêng

1.4 Các nhân t ố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của NHTM:

1.4.1 Các nhân tố chủ quan:

Đây là nhóm nhân tố thuộc về nội tại phía NHTM, được đánh giá bằng các yếu tố sau:

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng trên cơ sở ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, so với các đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức dự đoán sự thay đổi môi trường kinh doanh và giải pháp đưa ra Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định mở rộng hay thu hẹp huy động vốn, thay đổi tỷ lệ các loại nguồn (tập trung tiền gửi dân cư hay tiền gửi các tổ chức kinh tế…), tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn mở rộng được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả

Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, khách hàng luôn luôn đóng vai trò rất quan trọng Nó tác động đến sự thành công của công tác mở rộng huy động vốn Để có được thành công, các NHTM phải tiến hành nghiên cứu thị trường, thói quen, động cơ hay là mong muốn của người gửi tiền, của từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích khách hàng Từ đó có các chính sách marketing, chính sách quảng cáo tiếp thị, khuyến mãi phù hợp Chính sách cải tiến nội bộ từ việc xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách trong việc đào tạo nhân viên phục vụ và giao tiếp tận tình chuyên nghiệp, gần gủi, tư vấn đầy đủ các sản phẩm gia tăng, điều kiện cơ sở vật chất ấn tượng tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Các yếu tố này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng công tác huy động vốn

thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư Đối với một khách hàng khi cần giao dịch

trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, nhưng người gửi

đối Các tiêu chí để đánh giá uy tín của Ngân hàng theo NHNN đề ra :

kinh doanh, hoạt động kinh doanh tập trung vào một vài lĩnh vực hay đa dạng hóa

lĩnh vực Kinh nghiệm điều hành, mức độ chấp nhận rủi ro và khả năng ban quản trị thực hiện được kế hoạch kinh doanh cũng là một điểm quan trọng tạo lập vị thế của một NHTM

+ Thứ hai là vốn và lợi nhuận Đánh giá khả năng của NHTM chịu được lỗ trong kinh doanh dựa trên việc có đáp ứng được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cùng với chất lượng vốn và lợi nhuận Điều kiện tiên quyết là ngân hàng phải đáp ứng được tỷ lệ

an toàn vốn tối thiểu

độ rủi ro trong kinh doanh, rủi ro của việc tập trung và đa dạng hóa kinh doanh, nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

+ Thứ tư là nguồn vốn và thanh khoản Xem xét cách ngân hàng thương mại huy động vốn cho hoạt động kinh doanh và mức độ nhạy cảm của nguồn vốn (tăng hay giảm) gây ảnh hưởng lên khả năng duy trì hoạt động và đáp ứng nhu cầu thanh toán khi thị trường biến động xấu NHNN có thể xem xét tỷ lệ dư nợ trên tổng tiền gửi,

tỷ lệ vốn trung hạn, sự phụ thuộc vào vốn ngắn hạn từ thị trường liên ngân hàng và

cơ cấu nguồn vốn

Lãi suất là một công cụ quan trọng trong việc mở rộng huy động vốn của NHTM, xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý tạo điều kiện giúp ngân hàng có được nguồn vốn hợp lý về quy mô và cơ cấu Chính sách lãi suất phải đảm bảo cho ngân hàng một mặt thu hút được nhiều vốn mặt khác vẫn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lãi Các ngân hàng thường sử dụng công cụ này để cạnh tranh

và mở rộng huy động vốn, đặc biệt là tại những thời điểm khan hiếm vốn thì sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng uy tín trên địa bàn dù là nhỏ cũng gây ra sự dịch chuyển nguồn vốn của khách hàng Tuy nhiên sử dụng công cụ này lại chịu sự quản lý ràng buộc theo quy định của Ngân hàng nhà nước

Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ và các tiện ích của ngân hàng, khách hàng gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền, nhất là các khoản tiền gửi của dân cư thường là những khoản tiền không lớn nên người dân rất ngại đi một quãng đường xa đến vài cây số để gửi tiền và họ tự cất trữ tiền còn hơn Vì vậy

để huy động tiền gửi dân cư thì nhất thiết ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi

lưới chi nhánh cũng thể hiện quy mô của ngân hàng và xây dựng lòng tin đối với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút, mở rộng nguồn vốn

1.4 2 Các nhân tố khách quan

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Bởi vì hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng tới nhiều chủ thể trong nền kinh tế như: nhà đầu tư, người gửi tiền, người vay tiền… Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng những cơ hội song cũng đặt ra nhiều thách thức mới Đó là luật các TCTD và hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, hạn mức…Trong sự ràng buộc về pháp luật các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô hiệu quả

và chính sách mở rộng huy động vốn của ngân hàng

Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái…Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh thu nhập dân cư cao và ổn định thì nguồn tiền vào ra các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được cũng dồi dào, cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Nếu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn

Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Đó là phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân… Chẳng hạn như thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trước sự sụt giá của đồng tiền, thói quen tự cất trữ tiền hay cất trữ vàng, trang sức thay vì gửi tiền vào ngân hàng, cũng như sự hiểu biết của người dân về các ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động mở rộng huy động vốn của ngân hàng

Nếu như dân cư có sự hiểu biết về ngân hàng cũng như các hoạt động cung cấp dịch

vụ của ngân hàng và thấy được những tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác mở rộng huy động vốn cũng thuận lợi hơn

Ở các nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiện

Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triển như nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên nó là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác

mở rộng huy động vốn của NHTM

Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập

và mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ là một yếu tố rất quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó vào hoạt động kinh doanh sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng các hình thức tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc phát triển huy động vốn

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân hàng khác,

hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán Điều này khác biệt lớn với

trong điều kiện kinh tế bình thường

được mở rộng Những hợp đồng bảo hiểm, đôi khicó giá trị rất lớn Cùng với đó là

Tuy nhiên, một điểm đặc biệt giúp Ngân hàng vẫn huy động được vốn là các Công

đại lý bán bảo hiểm cho các Công ty Bảo hiểm đồng thời thực hịên thanh toán hộ các Công ty này

1.5 Kinh nghi ệm các ngân hàng trên thế giới về huy động vốn:

Đối với các ngân hàng trên thế giới và trong khu vực, họ có nhiều kinh nghiệm dày

động vốn, đến việc điều hành các chính sách vĩ mô của nhà nước trong công tác thu

báu cho các Ngân hàng trong nước Sau đây sẽ là kinh nghiệm của một số ngân

1.5 1 Kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng trên thế giới

1.5.1.1 Ngân hàng Citibank:

Một số sản phảm tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng được triển khai và áp dụng khá thuận tiện cho khách hàng:

+ E-savings account

+ Day-to-day savings account

hàng cũng có thể thiết lập chuyển tiền tự động từ Day-to-day sang tài khoản tiết

tránh được phí duy trì hàng tháng.Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank Có

+ Health Savings account

Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe

lượng, Citibank Health Savings Account là một giải pháp cho khách hàng Với tài

+ Certificates of Deposit

năm

Cho đến nay, Thái Lan được đánh giá là nước có hệ thống ngân hàng phát triển nhất trong khu vực Đông Nam Á Sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng Thái Lan đã góp phần đáng kể vào sự thành công trong phát triển kinh tế của Thái Lan

Thái Lan đã có những giải pháp huy động vốn trong nền kinh tế khá hữu hiệu,

là những bài học kinh nghiệm cần được quan tâm xem xét, cụ thể là:

có tiền gửi tại ngân hàng Lượng tiền gửi càng nhiều và có thời hạn càng dài càng được ưu tiên

hàng Nông nghiệp đồng thời tạo lập mối quan hệ mật thiết giữa NHTM với các Hợp tác xã tín dụng nông thôn; Quỹ tín dụng nông thôn trong việc huy động và cho vay vốn, nhất là đối với nông nghiệp, nông thôn và những lĩnh vực đầu tư vào công