CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả sau một thời gian nhất định, thường với giá trị lớn hơn ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tạm thời giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định và với một khoản chi phí cụ thể.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả Điều này có thể thực hiện qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Về cơ bản tín dụng ngân hàng cũng như các loại tín dụng khác đều bao hàm những nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu vốn sang người sử dụng vốn
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn nhất định trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro
Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân hoặc cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà họ là chủ.
Tín dụng cá nhân là yếu tố quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn trong xã hội, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang nơi thiếu, từ các lĩnh vực kém hiệu quả sang những lĩnh vực có hiệu quả cao hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho cả hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân.
Tín dụng cá nhân tại Việt Nam đang thu hút nhiều khách hàng và có tiềm năng phát triển lớn Với quy mô thị trường rộng lớn, dân số hơn 96 triệu người, chủ yếu là người trẻ có thu nhập ngày càng cao, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích của họ ngày càng tăng.
Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt là tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng Điều này đã thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Từ đó, các ngân hàng tự tin mở rộng và phát triển lĩnh vực kinh doanh tín dụng này.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp có những điểm khác biệt rõ rệt Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn này, chúng tôi sẽ trình bày một số sự khác biệt chính giữa hai loại hình tín dụng này.
1.1.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nh , số lƣ ng các khoản vay nhiều
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Khách hàng cá nhân thường vay vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù pháp luật công nhận quyền sản xuất kinh doanh của cá nhân, nhưng do năng lực hạn chế, hoạt động kinh doanh của họ thường không đạt quy mô lớn.
Khách hàng cá nhân thường vay tiền để đáp ứng nhu cầu đời sống hàng ngày Khoản vay này giúp họ chi tiêu cho nhiều mục đích như mua sắm bất động sản, trang trí nhà cửa, xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe ô tô hoặc du học.
Số tiền cho vay cho hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tình trạng pháp lý của người vay, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Mặc dù vậy, số lượng khoản tín dụng cá nhân vẫn rất lớn do hai nguyên nhân chính.
Số lượng khách hàng cá nhân tham gia vay vốn ngày càng tăng, bởi vì loại hình cho vay này phục vụ cho mọi đối tượng trong xã hội, từ những người có thu nhập cao cho đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được cải thiện Người dân hiện nay có xu hướng vay ngân hàng nhiều hơn để nâng cao và cải thiện mức sống của mình.
1.1.2.2 Tín dụng cá nhân có những rủi ro
Cũng giống như các loại tín dụng khác, tín dụng cá nhân cũng có những rủi ro như sau:
Rủi ro do thông tin bất cân xứng
Khi thẩm định cho vay, thông tin cá nhân của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Ngoài các yếu tố pháp lý, tính hợp lý và khả năng trả nợ, ngân hàng còn xem xét tài sản đảm bảo Đối với khách hàng pháp nhân, việc thu thập thông tin trở nên dễ dàng hơn nhờ vào nhiều nguồn thông tin công khai như báo cáo tài chính, xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế và uy tín trong quan hệ đối tác.
Đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và thẩm định thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ thu nhập ổn định hiện tại, vì vậy, nếu người vay gặp vấn đề sức khỏe, mất việc làm hoặc các biến cố bất ngờ, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân
Mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động nhằm tăng quy mô và thu nhập từ tín dụng cá nhân, đồng thời nâng cao thị phần và cải thiện chất lượng dịch vụ Quá trình này cần phải hợp lý hóa cấu trúc cấp tín dụng và kiểm soát rủi ro, đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Quá trình mở rộng tín dụng cần cân nhắc giữa rủi ro và lợi nhuận Mục tiêu chính là tăng trưởng quy mô cấp tín dụng, trong khi việc kiểm soát rủi ro và hiệu quả kinh doanh sẽ được điều chỉnh theo từng giai đoạn và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng cá nhân thông qua nhiều phương thức khác nhau, bao gồm đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng, mở rộng thị phần cấp tín dụng, và mở rộng đối tượng khách hàng tín dụng.
Thực hiện các chính sách marketing hiệu quả cho sản phẩm và dịch vụ, đồng thời xúc tiến các hoạt động chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao trải nghiệm người dùng Kiểm soát rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng để bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp, trong khi đó, việc nâng cao chất lượng cung ứng các sản phẩm dịch vụ tín dụng sẽ giúp tăng cường sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng.
1.2.2 Vai trò của mở rộng tín dụng cá nhân và các rủi ro cần phòng ngừa trong mở rộng tín dụng cá nhân
Mở rộng tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao thương hiệu ngân hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động và gia tăng lợi nhuận Đồng thời, việc này cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
- Các rủi ro cần phòng ngừa trong mở rộng tín dụng cá nhân:
+ Rủi ro về hồ sơ pháp lý: Hồ sơ pháp lý của khách hàng không thỏa điều kiện như giả, cạo sửa, bôi xóa, hết hiệu lực,
Rủi ro liên quan đến khả năng thu nhập để trả nợ là một vấn đề quan trọng, bao gồm việc khách hàng có thu nhập không đủ để thanh toán khoản vay Ngoài ra, việc khách hàng kê khai thu nhập không chính xác và cung cấp chứng từ thể hiện thu nhập giả mạo cũng góp phần làm gia tăng rủi ro này.
+ Rủi ro về phương án vay vốn: Phương án vay vốn của khách hàng không khả thi, mục đích vay vốn trái pháp luật,
+ Rủi ro về tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm của khách hàng không thỏa quy định, đang tranh chấp, hồ sơ pháp lý không hoàn chỉnh,
+ Rủi ro về nợ quá hạn, nợ xấu: Khách hàng không có thiện chí trả nợ, mất khả năng trả nợ,
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng tín dụng cá nhân
1.2.3.1 Số lƣ ng khách hàng cá nhân vay vốn
Số lượng khách hàng vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá quy mô và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn không chỉ phản ánh sự mở rộng hoạt động tín dụng mà còn cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả hơn Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn chính là thước đo cho sự phát triển và thành công trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng.
Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn được tính bằng công thức: (Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn năm (t + 1) / Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn năm t) * 100% Công thức này giúp đánh giá sự phát triển trong số lượng khách hàng vay vốn qua các năm, từ đó cung cấp cái nhìn rõ ràng về xu hướng tăng trưởng trong lĩnh vực tài chính.
Số lượng tăng trưởng khách hàng cá nhân vay vốn năm (t + 1) = Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn năm (t + 1) - Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn năm t
1.2.3.2 Dƣ n tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu dư nợ tín dụng cá nhân của ngân hàng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân Dư nợ cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng Để đánh giá sự tăng trưởng này, cần đo lường tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân = (Dư nợ tăng trưởng tín dụng cá nhân năm (t + 1) / Dư nợ tín dụng cá nhân năm t) * 100%
Dư nợ tăng trưởng tín dụng cá nhân năm (t + 1) = Dư nợ tín dụng cá nhân năm (t + 1) - Dư nợ tín dụng cá nhân năm t
1.2.3.3 Sự phát triển thị phần
Chỉ tiêu thị phần là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng được coi là thượng đế, vì họ là nguồn lợi nhuận và thành công cho doanh nghiệp Thực tế, chính khách hàng là người trả lương cho người lao động.
Sự thành công của một ngân hàng được thể hiện qua số lượng khách hàng mà họ thu hút, cho thấy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của người tiêu dùng Thị phần tín dụng cá nhân của ngân hàng được xác định dựa trên các yếu tố này.
Thị phần tín dụng cá nhân = (Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng / Tổng dư nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng) * 100%
1.2.3.4 Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng là biểu hiện của sự phát triển trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng cá nhân.
Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng bao gồm số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và sự phân bố theo địa lý Khách hàng cá nhân thường đông nhưng phân tán, và họ ngày càng không muốn tốn thời gian và công sức để đến ngân hàng Trong khi đó, các đối thủ có điểm giao dịch phủ sóng rộng rãi Do đó, ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch lớn sẽ dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau.
Kênh phân phối hiện đại là hệ thống phân phối dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, sử dụng các thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại thông minh và ATM để tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngày nay, khách hàng có yêu cầu cao hơn về việc được phục vụ ngay tại nhà hoặc văn phòng thông qua các thiết bị hiện đại như máy vi tính và điện thoại Sự phát triển của các chương trình cho vay trực tuyến đã giúp rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, đồng thời thúc đẩy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.
1.2.3.5 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân
Kinh nghiệm mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và ngân hàng thương mại của Việt Nam, bài học kinh nghiệm cho Sacombank Chi nhánh Long An
Việt Nam và ngân hàng thương mại của Việt Nam, bài học kinh nghiệm cho Sacombank Chi nhánh Long An
Tín dụng cá nhân đã có mặt từ lâu trên thế giới, nhưng chỉ mới phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong những năm gần đây Trước đây, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thông qua ngân hàng truyền thống Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập quốc tế, các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng nội địa đang cạnh tranh quyết liệt để mở rộng tín dụng cá nhân Với kinh nghiệm từ các thị trường lớn, ngân hàng nước ngoài đã áp dụng chiến lược phù hợp để khai thác thị trường Việt Nam, đạt được thành công trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Đồng thời, một số ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã triển khai các giải pháp và chiến lược hiệu quả trong tín dụng cá nhân mà các ngân hàng khác nên tham khảo.
1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và ngân hàng thương mại của Việt Nam
Ngân hàng TNHH Một thành viên Hồng Kông và Thƣ ng Hải (HSBC) Việt Nam
Trong năm 2016, HSBC Việt Nam được tạp chí The Asian Banking & Finance vinh danh là “Ngân hàng dịch vụ bán lẻ quốc tế của năm” tại Việt Nam Năm 2017, HSBC tiếp tục nhận giải thưởng Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam từ Finance Asia, ghi nhận những thành công vượt trội tại thị trường Đây là lần thứ 11 trong 12 năm qua ngân hàng nhận được giải thưởng này Ngoài ra, HSBC Việt Nam cũng được trao giải Ngân hàng đầu tư nước ngoài tốt nhất Việt Nam lần thứ hai trong ba năm gần đây.
HSBC Việt Nam đã thành công trong việc chuyển đổi đối tượng phục vụ từ người nước ngoài sang khách hàng Việt Nam với thông điệp "Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương" Nhờ vào chiến lược thay đổi khách hàng mục tiêu và xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, HSBC Việt Nam nổi bật với khả năng bán hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính cá nhân, với ưu thế về cho vay cá nhân và thẻ tín dụng.
HSBC Premier là sản phẩm ngân hàng cao cấp dành cho khách hàng, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu và quản lý tài chính toàn cầu Khách hàng được hưởng lợi từ các thẻ tín dụng Premier Master được chấp nhận rộng rãi và truy cập vào các trung tâm Premier độc quyền Những tiện ích nổi bật của HSBC Premier World MasterCard bao gồm miễn/giảm phí thường niên, tích lũy điểm thưởng để đổi dặm bay, hoàn tiền, trải nghiệm phòng chờ hạng sang tại các sân bay hàng đầu, cùng với các ưu đãi giảm giá khi thanh toán cho mua sắm, du lịch, nhà hàng và khách sạn.
Trong bối cảnh cạnh tranh thị trường khốc liệt, thẻ tín dụng của HSBC Việt Nam đã thu hút sự quan tâm của khách hàng nhờ vào những yếu tố độc đáo và nổi bật.
HSBC Việt Nam hiện đang triển khai chương trình Happy Weekend dành cho chủ thẻ tín dụng, cho phép khách hàng nhận ưu đãi lên đến 50% hóa đơn tại nhiều cửa hàng mua sắm và ăn uống Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng như vay mua nhà, xây dựng/sửa chữa nhà, du học, và vay tiêu dùng Đặc biệt, HSBC Việt Nam vừa ra mắt sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân với nhiều tiện ích nổi bật, bao gồm giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ, khoản vay lên đến 250 triệu đồng, thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng, và không yêu cầu thế chấp tài sản.
HSBC Việt Nam áp dụng chính sách cho vay linh hoạt cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cho phép lựa chọn phương thức hoàn trả dựa trên lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu hoặc dư nợ giảm dần Ngân hàng hoạt động dựa trên năm nguyên tắc kinh doanh cốt lõi: hiệu quả và năng lực trong hoạt động, nguồn vốn mạnh mẽ và lưu động, chính sách cho vay thông minh, cùng với kỷ luật nghiêm ngặt để hỗ trợ tối đa cho chính sách tín dụng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Với phương châm “Khách hàng là trung tâm”, BIDV không ngừng cải tiến và phát triển để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
BIDV đã đạt được nhiều thành tựu xuất sắc trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, giúp ngân hàng duy trì vị thế hàng đầu tại Việt Nam trong những năm qua.
BIDV được vinh danh là Ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam trong các năm 2015, 2016 và 2017 bởi The Asian Banker Ngoài ra, Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam và Tập đoàn dữ liệu quốc tế IDG cũng công nhận BIDV là Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất trong cùng thời gian.
2016 và 2017 Đặc biệt, BIDV là Ngân hàng Việt Nam duy nhất nằm trong Top
Năm 2017, The Asian Banker đã công bố danh sách 50 ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, Trung Đông và Châu Phi dựa trên số liệu nghiên cứu và đánh giá chi tiết.
Sản phẩm tín dụng cá nhân của BIDV rất phong phú và tiện lợi, đặc biệt là khoản vay mua nhà, mang đến nhiều lợi ích hấp dẫn cho khách hàng.
- Mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở
- Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm
- Trả gốc hàng tháng/quý/bán niên hoặc hàng năm
- Trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý
Bảo đảm tiền vay là tài sản được hình thành từ vốn vay, hoặc là tài sản bảo đảm khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba Ngoài ra, có thể sử dụng sự kết hợp của nhiều hình thức bảo đảm khác nhau.
Tạp chí The Asian Banker đã bình chọn BIDV nhận giải thưởng Ngân hàng có sản phẩm cho vay nhà ở tốt nhất Việt Nam các năm 2016 và 2017
Với sản phẩm cho vay mua xe ô tô có những tiện ích như:
- Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua)
- Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm
Tài sản bảo đảm trong vay mua xe ô tô có thể là chính chiếc xe ô tô đó, hoặc là tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba Ngoài ra, cũng có thể kết hợp giữa hai hình thức bảo đảm này để tăng cường mức độ an toàn cho khoản vay.
Với sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học có những tiện tích như:
- Mức cho vay tối đa: 80% tổng chi phí du học
- Thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm
- Khách hàng có thể được ân hạn trả nợ thời gian lên tới 5 năm
- Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba
BIDV cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, bao gồm cho vay phục vụ kinh doanh, cho vay tiêu dùng có và không có tài sản bảo đảm, sản phẩm thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm, cùng với thẻ tín dụng Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký vay vốn trực tuyến trên trang web của BIDV, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.
Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An
2.1.1 Tổng quan về Sacombank và Sacombank Chi nhánh Long An
Sacombank, được thành lập vào ngày 21/12/1991, hiện có vốn điều lệ trên 18,852 tỷ đồng và là ngân hàng thương mại cổ phần với mạng lưới hoạt động rộng lớn, bao gồm 566 điểm giao dịch tại 48/63 tỉnh thành Việt Nam cùng 2 nước Lào và Campuchia Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ như thẻ, tiền gửi, tiền vay và dịch vụ ngoại hối cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Hệ thống phát hành và quản lý thẻ của Sacombank đạt tiêu chuẩn quốc tế, cùng với ngân hàng điện tử tiện ích hàng đầu tại Việt Nam Ngoài ra, Sacombank liên tục triển khai các gói cho vay lãi suất ưu đãi, kết nối Ngân hàng với Doanh nghiệp nhằm ổn định thị trường và đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh doanh, xuất nhập khẩu và tiêu dùng.
Sacombank tập trung vào việc hợp tác với các đối tác trong nhiều lĩnh vực như bất động sản, viễn thông, giáo dục, y tế, thực phẩm, vận tải và nông nghiệp Mục tiêu của ngân hàng là phát triển các sản phẩm chuyên biệt để khai thác tiềm năng thị trường bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam.
2.1.1.2 Tổng quan về Sacombank Chi nhánh Long An
Sacombank Chi nhánh Long An đi vào hoạt động từ ngày 21/05/2004, là ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) đầu tiên hoạt động trên địa bàn tỉnh Long An
Qua hơn 14 năm, đến nay Chi nhánh có tổng cộng 11 điểm giao dịch, trong đó có
Vào tháng 10 năm 2015, hai điểm giao dịch của Chi nhánh đã được tiếp nhận từ Ngân hàng TMCP Phương Nam Mạng lưới giao dịch của Chi nhánh được thiết lập chủ yếu tại các huyện và thị xã có tiềm năng phát triển kinh tế mạnh mẽ trong tỉnh.
Trong giai đoạn từ 2005 đến 2010, Sacombank Chi nhánh Long An ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng về quy mô nhân sự, đặc biệt khi mạng lưới phát triển mạnh mẽ Từ năm 2011 đến nay, số lượng nhân sự tăng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu công việc gia tăng theo quy mô kinh doanh, bên cạnh đó còn có sự gia tăng do tiếp nhận nhân sự từ các đơn vị sáp nhập.
Sacombank Chi nhánh Long An hiện có mặt tại 8 trên 15 huyện thị của tỉnh Long An, với 11 điểm giao dịch, 21 máy ATM và 26 máy POS Đây là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới rộng lớn, đứng thứ hai về số lượng điểm giao dịch chỉ sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) tại Long An.
Hình 2.1: Mạng lưới hoạt động của Sacombank Chi nhánh Long An
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Bảng 2.1: Quy mô huy động, cho vay của Sacombank Chi nhánh Long An giai đoạn 2005 – 2017
1 Huy động quy VNĐ Tỷ đồng 126 1.790 2.887 4.263
2 Dư nợ quy VNĐ Tỷ đồng 160 1.254 1.300 2.058
3 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 5 53 74 112
4 Số lượng điểm giao dịch Đơn vị 2 8 11 11
5 Tổng số nhân sự Người 30 146 199 274
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Sacombank Chi nhánh Long An đã có quá trình phát triển ổn định với quy mô và hiệu quả hoạt động ngày càng tăng Đến cuối năm 2017, tổng số dư huy động và cho vay đạt 6.321 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 112 tỷ đồng, xếp thứ hai trong khu vực Tây Nam Bộ của hệ thống Sacombank, chỉ sau Sacombank Chi nhánh An Giang Ngoài ra, chi nhánh này cũng đứng thứ hai trong hệ thống các ngân hàng tại tỉnh Long An, chỉ sau Agribank Chi nhánh Long An Tính đến ngày 31/12/2017, Sacombank Chi nhánh Long An chiếm 8,39% thị phần huy động và 4,13% thị phần cho vay tại tỉnh Long An theo báo cáo từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An.
2.1.1.3 Cơ c u tổ chức bộ máy hoạt động của Sacombank Chi nhánh Long An
Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Sacombank Chi nhánh Long An
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Sacombank Chi nhánh Long An là một phần của hệ thống Sacombank, hoạt động dưới sự quản lý của Sacombank - Khu vực Tây Nam Bộ Chi nhánh sở hữu con dấu riêng và thực hiện các chức năng ngân hàng theo quy định của Sacombank cũng như sự ủy quyền từ Tổng Giám đốc Là đơn vị hạch toán phụ thuộc, chi nhánh có bảng cân đối tài khoản riêng, tự cân đối thu nhập và chi phí, đồng thời đảm bảo có lãi nội bộ sau khi trừ đi tất cả các khoản chi phí, bao gồm chi phí điều hành và lãi điều hòa vốn.
Phòng nghiệp vụ Chi nhánh Sacombank bao gồm các phòng chức năng như Phòng Kinh doanh, Phòng Kiểm soát rủi ro và Phòng Kế toán và Quỹ Các phòng này hoạt động theo ba luồng chính: kinh doanh, hỗ trợ và quản lý rủi ro, đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc quản lý và điều hành của Sacombank Những nguyên tắc này bao gồm sự thống nhất về tổ chức, tập trung trong quản lý và khả năng phân cấp trong điều hành, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Các Phòng Giao dịch của Sacombank Chi nhánh Long An là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, thực hiện một phần hoạt động của Chi nhánh theo quy định của Sacombank và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phòng Giao dịch không có bảng cân đối tài khoản riêng và phải tự cân đối thu nhập, chi phí, đảm bảo lãi nội bộ sau khi trừ các khoản chi phí, bao gồm chi phí điều hành và lãi điều hòa vốn Tất cả giao dịch của Phòng Giao dịch được thực hiện trong ngày và được phản ánh đầy đủ về Chi nhánh để hạch toán.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Long An giai đoạn 2015 – 2017
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Long An
Số dƣ Số dƣ % tăng Số dƣ % tăng
6 Lợi nhuận trước dự phòng rủi ro 82,800 90,735 9,6% 107,411 18,4%
7 Chi phí dự phòng rủi ro 9,167 10,639 16,1% 12,198 14,7%
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Năm 2016, Sacombank Chi nhánh Long An ghi nhận sự tăng trưởng khả quan trong hoạt động cho vay và huy động Tuy nhiên, tốc độ huy động trong năm 2017 có xu hướng giảm, trong khi tín dụng lại tăng trưởng mạnh, cho thấy tiềm năng thị trường của Chi nhánh tại địa bàn Đặc biệt, thị trường tín dụng khu vực nông thôn còn nhiều cơ hội phát triển Để cải thiện quy mô và tốc độ tăng trưởng cả huy động lẫn cho vay, Chi nhánh cần tái cấu trúc mạng lưới hoạt động và phát huy lợi thế cạnh tranh của các điểm giao dịch hiện tại.
Vào năm 2016, nợ quá hạn của Chi nhánh tăng mạnh lên 65,5% so với năm 2015, đạt 24,764 tỷ đồng Tuy nhiên, trong năm 2017, Chi nhánh đã xử lý nợ quá hạn hiệu quả, giảm số dư xuống còn 19,785 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 20,1% Sự gia tăng nợ quá hạn không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh mà còn làm phát sinh các chi phí như dự phòng rủi ro tín dụng, chi phí cơ hội và chi phí xử lý nợ.
Việc thu hồi nợ quá hạn không chỉ giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh của Đơn vị mà còn mang lại lợi ích từ lãi tồn đọng và hoàn nhập chi phí đã trích lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ được xử lý.
Năm 2016, tốc độ tăng tổng thu nhập của Chi nhánh chỉ đạt 11,9%, thấp hơn mức tăng 16,3% của tổng chi phí Tuy nhiên, đến năm 2017, Chi nhánh đã có sự cải thiện rõ rệt trong kết quả kinh doanh với tốc độ tăng tổng thu nhập đạt 16,5%, vượt qua mức tăng 13,3% của tổng chi phí.
Năm 2017, Sacombank Chi nhánh Long An đã giảm nợ quá hạn và hoàn nhập chi phí dự phòng rủi ro, giúp tiết kiệm chi phí trích lập Nhờ đó, tốc độ tăng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 18,8%, vượt trội hơn so với năm trước.
Sacombank Chi nhánh Long An đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong năm 2017, góp phần đáng kể vào việc tăng thu nhập và cải thiện lợi nhuận Tuy nhiên, cần đánh giá khả năng sinh lời của các khoản mục thu nhập và các khoản chi phí phát sinh để có cái nhìn toàn diện về hiệu quả tài chính Kết quả phân tích sẽ là cơ sở quan trọng để đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh.
Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An
Dư nợ cho vay cá nhân
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay cá nhân so với tổng dư nợ của Sacombank Chi nhánh Long An (2015 – 2017) (ĐVT: tỷ đồng)
Tổng dư nợ cho vay
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Từ năm 2015 đến 2017, dư nợ cho vay cá nhân đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2015, dư nợ cho vay cá nhân đạt 940 tỷ đồng, chiếm 72% tổng dư nợ Sang năm 2016, mặc dù tỷ trọng không thay đổi, nhưng số tuyệt đối đã tăng thêm 212 tỷ đồng, đạt 1.152 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2017 chứng kiến sự bứt phá với dư nợ cho vay cá nhân tăng 491 tỷ đồng, tương ứng 43% so với năm trước, lên 1.643 tỷ đồng và tỷ trọng tăng lên 80% Xu hướng này cho thấy sự gia tăng của dư nợ cho vay cá nhân so với dư nợ cho vay doanh nghiệp, khẳng định định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ của ngân hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng tại Sacombank Chi nhánh Long An đã dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động cho vay cá nhân trong những năm gần đây Dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và khẳng định uy tín cũng như vị thế của Sacombank Chi nhánh Long An, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại tỉnh Long An.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Nợ xấu đang gia tăng cùng với sự phát triển của tín dụng cá nhân, nhưng tỷ lệ nợ xấu lại giảm so với tốc độ tăng trưởng dư nợ Để duy trì hoạt động hiệu quả, Sacombank Chi nhánh Long An cần chú trọng vào thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn lập hồ sơ vay vốn Việc này rất quan trọng vì số lượng khách hàng cá nhân nhỏ lẻ đông đảo khiến cho công tác kiểm tra và giám sát sau vay trở nên khó khăn, tốn kém về chi phí, thời gian và công sức của cán bộ tín dụng.
Dư nợ khách hàng cá nhân (tỷ đồng) 940 1.152 1.643
Dư nợ xấu khách hàng cá nhân (tỷ đồng) 17 20 25
Số lượng hồ sơ nợ xấu khách hàng cá nhân
Tình hình dư nợ cho vay cá nhân phân theo thời hạn vay
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An phân theo thời hạn vay (2015 – 2017) (ĐVT: tỷ đồng)
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An phân theo thời hạn vay (2015 – 2017) (Đơn vị tính: tỷ đồng)
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An đã có sự tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2015 - 2017 Cụ thể, tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2016 đã tăng so với năm trước đó.
2015 là 212 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 22,55%, trong đó: dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 49 tỷ
Tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2017 đạt 940 tỷ đồng, tăng 12,63% so với năm trước, trong đó dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng 163 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 29,53%.
Năm 2016, tổng dư nợ cho vay đạt 491 tỷ đồng, tăng 42,62% so với năm trước Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 176 tỷ đồng (tương đương 40,27%), trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng 315 tỷ đồng (44,06%) Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn cao hơn so với ngắn hạn do việc cho vay mục đích nhận chuyển nhượng bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, và hầu hết các khoản vay này có thời hạn trung dài hạn.
Dư nợ cho vay cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Long An đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và nhu cầu vay cá nhân ngày càng cao Ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp thiết thực như tiếp thị và chăm sóc khách hàng, giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của dư nợ cho vay.
Tình hình cho vay theo đối tượng vay vốn
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân của Sacombank Chi nhánh Long An theo đối tượng vay vốn (2015 – 2017) (ĐVT: tỷ đồng)
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Nông nghiệp 102 205 103 389 184 Đối tượng khác (chuyển nhượng bất động sản, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, mua xe )
Tổng dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ hàng năm, đặc biệt nổi bật trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp và các mục đích khác như chuyển nhượng bất động sản, mua và sửa chữa nhà, tiêu dùng, mua xe ô tô, cũng như kinh doanh lúa gạo.
Doanh số bảo lãnh tại Sacombank Chi nhánh Long An chủ yếu đến từ khách hàng doanh nghiệp, trong khi khách hàng cá nhân chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ Tính đến 31/12/2017, dư nợ bảo lãnh cá nhân gần 2 tỷ đồng, tương đương 6% tổng dư nợ bảo lãnh toàn chi nhánh là 31 tỷ đồng Doanh số bảo lãnh thanh toán chủ yếu phát sinh từ các hộ kinh doanh đại lý thức ăn gia súc Việc ít phát sinh các nghiệp vụ bảo lãnh dẫn đến số lượng hồ sơ bảo lãnh cá nhân ít hơn so với doanh nghiệp, và mặc dù đã cấp hạn mức bảo lãnh, nhưng khách hàng thường không sử dụng hết, làm cho doanh số không tăng nhiều.
2.2.3 Phát hành - thanh toán thẻ tín dụng cá nhân
Sacombank, đặc biệt là Chi nhánh Long An, đã khẳng định vị thế mạnh mẽ trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ tín dụng Trên thị trường thẻ, Sacombank Chi nhánh Long An nổi bật với nhiều chỉ tiêu vượt trội, khẳng định sự ưu việt trong dịch vụ tài chính.
Tất cả các chỉ tiêu về thanh toán, phát hành, sử dụng thẻ tín dụng đều hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao
Bảng 2.7: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh thẻ của Sacombank Chi nhánh Long An (2015 – 2017)
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số thẻ tín dụng phát hành (thẻ) 852 676 987
Doanh số POS (triệu đồng) 1.598 15.528 30.147
Số lượng máy POS (máy) 7 21 26
Thu dịch vụ thẻ (triệu đồng) 1.368 4.375 5.740
Thu lãi thẻ (triệu đồng) 679 2.727 3.555
Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ Sacombank Chi nhánh Long An [5]
Chi nhánh Sacombank Long An chú trọng đầu tư phát triển mạng lưới thanh toán thẻ và dịch vụ thẻ, với cơ sở hạ tầng kỹ thuật đảm bảo an toàn và thuận lợi cho việc thanh toán Hiện tại, chi nhánh sở hữu 21 máy ATM, chiếm 8% tổng số máy ATM toàn tỉnh, cùng với 26 máy POS, cũng chiếm 8% tổng số máy POS của tỉnh Chính sách cấp thẻ tín dụng tại đây rất đa dạng, phục vụ nhiều đối tượng khác nhau dựa trên nguồn thu nhập, khách hàng vay vốn, cán bộ công nhân viên nhà nước, số dư tiền gửi tiết kiệm, tài sản bảo đảm, và khách hàng nhận lương qua tài khoản tại Sacombank.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƯƠNG TÍN
Định hướng mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An
Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An nhận thấy rằng việc mở rộng tín dụng là một yếu tố then chốt đối với ngân hàng thương mại Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và nâng cao đời sống người dân, mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của chính ngân hàng Do đó, mọi ngân hàng đều nỗ lực tìm kiếm các giải pháp hiệu quả để mở rộng hoạt động tín dụng.
Mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về việc mở rộng tín dụng dựa trên đặc điểm riêng, mục tiêu phát triển và tình hình kinh tế của thời kỳ đó, từ đó tìm ra giải pháp phù hợp cho hoạt động của mình.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực bán lẻ tín dụng, Sacombank cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Để khai thác tối đa tiềm năng và thế mạnh của mình, Sacombank Chi nhánh Long An cần mở rộng tín dụng cá nhân, giảm thiểu rủi ro và tăng cường lợi nhuận bền vững trong hoạt động kinh doanh.
- Áp dụng công nghệ trong xây dựng, triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân
- Tăng dư nợ tín dụng cá nhân
- Giảm yếu tố chủ quan của người thẩm định trong công tác thẩm định
- Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng
- Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay
- Nâng cao năng suất lao động, chất lượng nguồn nhân lực
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể Để có định hướng mở rộng tín dụng cá nhân một cách rõ ràng và hiệu quả, Sacombank Chi nhánh Long An đã đặt ra các mục tiêu cụ thể như sau:
3.1.2.1 Định vị thị trường và thị phần
Đến năm 2022, Sacombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu về tổng số dư huy động và cho vay trong khu vực Tây Nam Bộ, đồng thời duy trì vị trí thứ hai trong hệ thống ngân hàng tại tỉnh Long An, chỉ sau Agribank Chi nhánh Long An.
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân chiếm 6% thị phần tín dụng cá nhân tỉnh Long An
Để phục vụ khách hàng cá nhân vay vốn, chúng tôi tập trung phát triển đa dạng các đối tượng như công nhân viên chức, công nhân lao động, nông dân và tiểu thương chợ.
Đối với khách hàng là hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân do cá nhân làm chủ, chúng tôi chú trọng phát triển mối quan hệ trong các lĩnh vực như sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng và xuất nhập khẩu.
Mở rộng đối tượng khách hàng tại tỉnh Long An, bao gồm cả khu vực thành phố và nông thôn, với mục tiêu phát triển ở tất cả các huyện và thành phố Chúng tôi sẽ tập trung khai thác các địa bàn mục tiêu cụ thể để đạt được hiệu quả cao nhất trong chiến lược mở rộng này.
Sản phẩm dịch vụ chính
Khu vực sản xu t, kinh doanh
Các huyện vùng Đồng Tháp Mười như:
1 Thạnh Hóa 2 Tân Thạnh 3 Mộc Hóa
4 Đức Huệ 5 Vĩnh Hưng 6 Tân Hưng
2 Tân Trụ Hoa màu, nuôi tôm 1 Cần Đước 2 Cần Giuộc Chanh, mía 1 Bến Lức 2.Thủ Thừa 3 Thạnh Hóa Chăn nuôi bò, trâu 1 Đức Hòa 2 Đức Huệ
Chế biến nông sản, lương thực (Lúa gạo, hạt điều, thức ăn chăn nuôi, )
3 Đức Hòa 4 Cần Đước (giáp Bến Lức)
Hàng may mặc, giày dép, túi sách, bao bì,
1 Tân An 2 Bến Lức 3 Cần Đước
Hộ kinh doanh cá thể 1 Đức Hòa 2 Bến Lức 3 Tân An
Thương mại và dịch vụ
Tiểu thương chợ 1 Bến Lức 2 Cần Đước 3 Cần Giuộc
4 Đức Hòa 5 Tân An 6 Mộc Hóa
Thương mại, dịch vụ, vận tải, nhà hàng, quán ăn, Trung tâm các huyện
Buôn chuyến lúa gạo, thanh long,
1 Tân An 2 Thạnh Hóa 3 Thủ Thừa
Các giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An
- Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng
Để nâng cao chất lượng và tiện ích cho các sản phẩm tín dụng truyền thống, cần cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và tạo sự thân thiện với khách hàng.
Chúng tôi cung cấp sản phẩm tài chính cá nhân hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Với việc áp dụng công nghệ tiên tiến, chúng tôi phát triển nhanh chóng để mang đến dịch vụ trọn gói, đảm bảo sự hài lòng tối đa cho người dùng.
Chúng tôi cam kết phát triển một danh mục sản phẩm đa dạng và đầy đủ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, chúng tôi sẽ tập trung vào một số sản phẩm chiến lược như cho vay bất động sản, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay mua xe ô tô, cho vay tiểu thương chợ, cho vay sản xuất nông nghiệp và phát hành thẻ tín dụng.
3.1.3 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2022
- Tăng trưởng tín dụng cá nhân 20%/năm
- Số lượng máy POS: 40 máy
- Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng cá nhân chiếm 85% trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng
3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Long An
3.2.1 Giải pháp mở rộng kênh phân phối
Phát triển kênh phân phối, đặc biệt là mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, là một trong những biện pháp quan trọng để nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mạng lưới rộng lớn và cơ sở hạ tầng ổn định sẽ tạo lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng, giúp họ nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Hiện tại, Sacombank Chi nhánh Long An chủ yếu tập trung vào các tuyến đường lớn và khu vực đông dân cư, dẫn đến việc chưa khai thác hết tiềm năng cho vay Để gia tăng dư nợ cho vay cá nhân, cần mở rộng tiếp thị bao phủ tất cả các ấp, xã và các tuyến đường trên toàn tỉnh Đồng thời, một số huyện như Tân Trụ, Châu Thành, Đức Huệ và Tân Hưng vẫn chưa có sự hiện diện của Sacombank, tạo cơ hội cho việc phát triển thêm.
Trong thời gian tới, Sacombank Chi nhánh Long An cần tập trung vào nghiên cứu thị trường và chuẩn bị tốt về quản trị, nguồn nhân lực và công nghệ Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc để mở rộng mạng lưới tại các khu vực tiềm năng chưa có sự hiện diện của Sacombank, nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng khi giao dịch.
Phát triển kênh phân phối hiện đại ứng dụng công nghệ như internet, điện thoại và SMS là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ đường truyền, bao gồm tăng dung lượng và tốc độ truyền dữ liệu, đồng thời đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng và an toàn cho ngân hàng Sacombank Chi nhánh Long An sẽ triển khai các sản phẩm cho vay trực tuyến, đáp ứng nhu cầu vay nhỏ và thời hạn ngắn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Việc sử dụng kênh phân phối hiện đại cũng giúp giảm chi phí mở phòng giao dịch, mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn.
3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng cá nhân
Về cho vay cá nhân
Nghiên cứu, phân tích nhu cầu vay vốn của khách hàng
Hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay cá nhân dài hạn là cần thiết để tăng trưởng dư nợ, đồng thời cần nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ cạnh tranh Việc phân tích các sản phẩm cho vay hiệu quả từ các tổ chức tín dụng khác và xác định cơ hội, thách thức sẽ giúp xây dựng chiến lược phát triển hợp lý và khoa học Bên cạnh đó, cần thiết lập danh mục cho vay cá nhân hợp lý để nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và đảm bảo chất lượng cho vay Cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ với chi phí thấp sẽ củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, đồng thời giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ Do đó, việc xác định nhu cầu khách hàng và tìm kiếm thị trường chưa khai thác là rất quan trọng để ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tín dụng mới.
Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần thiết lập liên kết với các đơn vị như trường trung học phổ thông, phòng giáo dục, và các cơ quan nhà nước nhằm hỗ trợ cán bộ, nhân viên và tiểu thương chợ Đối với lĩnh vực cho vay nông nghiệp, việc hợp tác với Ủy ban nhân dân xã/phường/thị trấn và chi hoa hồng cho cộng tác viên sẽ khuyến khích họ giới thiệu hồ sơ chất lượng Ngoài ra, các công ty bất động sản, hộ kinh doanh vật tư nông nghiệp, và cửa hàng bán xe ô tô cũng là những đơn vị tiềm năng cho việc liên kết cho vay cá nhân Khai thác hiệu quả những nguồn lực này sẽ giúp tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân.
Khai thác thế mạnh các sản phẩm đ c thù của Sacombank
Chi nhánh nên tận dụng các sản phẩm cho vay đặc thù của Sacombank mà ít ngân hàng khác có, bao gồm cho vay mua nhà với thế chấp là bất động sản hoặc nhà mua, cho vay tiểu thương chợ không cần công chứng, cho vay phố chợ và cho vay chứng minh năng lực tài chính Để tăng cường nhận thức về các sản phẩm vay vốn này, cần gửi thư ngỏ tiếp thị đến các công ty mua bán bất động sản, khu nhà trọ và tiểu thương tại các chợ.
Nâng cao ch t lƣ ng tín dụng
Chi nhánh cần tăng cường kiểm soát toàn diện trong quá trình cho vay để giảm thiểu rủi ro, bao gồm việc thẩm định thông tin khách hàng, tình hình tài chính, và mục đích vay vốn Sau khi cho vay, cần đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và tình hình tài sản bảo đảm để phát hiện sớm các vấn đề tiềm ẩn Việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Để thu hút khách hàng và tăng trưởng dư nợ, Chi nhánh nên áp dụng lãi suất cạnh tranh, đồng thời thực hiện khảo sát lãi suất của các TCTD khác để điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh.
Nâng cao hiệu quả công tác tiếp thị, cho vay của Cán bộ tín dụng
- CBTD cần xây dựng cơ sở dữ liệu tiếp thị thông qua:
Cán bộ địa chính xã, trưởng ấp và chủ tịch hội nông dân cần thu thập thông tin về các hộ dân có diện tích đất canh tác nông nghiệp lớn và nguồn thu nhập ổn định để hỗ trợ phát triển nông nghiệp bền vững.
Các nhà máy xay xát lúa gạo và kho thanh long đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập thông tin về các hộ dân và thương lái thường xuyên giao dịch lúa gạo và thanh long.
+ Các đại lý phân bón, thuốc bảo vệ thực vật: nhằm có được thông tin những hộ dân thường đến mua phân, thuốc phục vụ sản xuất nông nghiệp
+ Các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: tiệm tạp hóa, các cơ sở may gia công, quán ăn, quán bán nước giải khát, cửa hàng bán quần áo,
CBTD tham gia các hội thảo của các công ty thuốc bảo vệ thực vật, cuộc họp của hội nông dân và các buổi tiếp xúc cử tri để quảng bá dịch vụ cho vay vốn.
Để xây dựng mối quan hệ vững chắc với cộng đồng, cần duy trì liên lạc thường xuyên với cán bộ địa chính xã, trưởng ấp và chủ tịch hội nông dân Việc tặng quà từ Sacombank như lịch và áo mưa không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn giúp củng cố mối quan hệ này Đồng thời, việc thiết lập mối quan hệ với những người dân uy tín tại địa phương sẽ tạo điều kiện cho việc tiếp thị lan tỏa hiệu quả đến các hộ dân khác.
CBTD cần tập trung vào việc cho vay phân tán theo thế mạnh nông nghiệp tại từng địa bàn cụ thể, như cây đậu ở Đức Hòa, cây chanh ở Bến Lức và Đức Hòa, cây thanh long ở Châu Thành và Tân Trụ, cây lúa ở Mộc Hóa, Tân Hưng, Vĩnh Hưng, Tân Thạnh, cùng với việc nuôi trâu, bò ở Đức Hòa và Đức Huệ, và tôm ở Cần Đước, Cần Giuộc Việc am hiểu địa bàn và đặc tính mùa vụ của từng cây trồng, vật nuôi sẽ giúp CBTD đánh giá chính xác hơn phương án vay vốn và thẩm định bất động sản thế chấp, từ đó nâng cao hiệu quả cấp phát tín dụng Hơn nữa, CBTD nên chú trọng phát triển cho vay phân tán nhỏ lẻ, giảm tỷ lệ dư nợ cho vay bất động sản trong tổng dư nợ cá nhân để hạn chế rủi ro trong bối cảnh thị trường bất động sản hiện đang có nhiều biến động.
Các kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Hội sở chính Sacombank
Kiến nghị về quy trình nghiệp vụ
Hội sở chính Sacombank đã triển khai tính năng duyệt tờ trình cấp phát tín dụng trực tuyến, giúp rút ngắn thời gian cho vay và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng trưởng dư nợ hiệu quả Tuy nhiên, giới hạn vay tối đa 1 tỷ đồng/hồ sơ hiện tại là quá thấp so với nhu cầu thực tế, khi nhiều hồ sơ cần vay cao hơn 1 tỷ đồng nhưng không được duyệt trực tuyến Do đó, Sacombank nên xem xét điều chỉnh quy định, nâng mức vay tối đa lên 2 tỷ đồng/hồ sơ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Kiến nghị về công tác đào tạo tập trung
Hội sở cần cải tiến tài liệu và nội dung chương trình đào tạo cho nhân viên tân tuyển bằng cách tinh gọn tài liệu, tập trung vào kiến thức nghiệp vụ chính và tăng thời gian thực tập thực tiễn Việc bố trí đúng thành phần tham dự sẽ giúp giảm áp lực cho cả học viên và giảng viên, từ đó nâng cao chất lượng đào tạo Hiện tại, tài liệu đào tạo quá nhiều và thiếu tóm tắt ngắn gọn, khiến học viên tân tuyển gặp khó khăn trong việc tiếp thu và áp dụng kiến thức vào thực tiễn.
Kiến nghị về công tác dự báo và định hướng tín dụng
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong các đơn vị kinh doanh, cần thực hiện hiệu quả công tác dự báo và định hướng tín dụng cho các Chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế Việc này giúp đưa ra những khuyến cáo kịp thời và phù hợp với tình hình thực tế.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An
Các ngân hàng thương mại cần được chỉ đạo để tạo điều kiện thuận lợi cho các hợp tác xã và trang trại ở vùng nông thôn tiếp cận vốn vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
Để nâng cao hiệu quả thanh tra hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, cần thường xuyên theo dõi và giám sát chặt chẽ các tổ chức tín dụng Việc này giúp phát hiện sớm và ngăn chặn kịp thời các sai phạm, từ đó xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm.
Để củng cố lòng tin của nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam, cần tiếp tục đào tạo lại và nâng cao năng lực đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc và toàn diện Công tác kiểm tra, giám sát sẽ được tăng cường nhằm đảm bảo tính công khai, minh bạch trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các chi nhánh hoàn thành báo cáo rút kinh nghiệm về các mục tiêu trong Đề án cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 – 2015, Đề án xử lý nợ xấu và Đề án thành lập Công ty quản lý tài sản Mục tiêu là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% để tạo tiền đề cho giai đoạn tiếp theo Đồng thời, cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính để tạo thuận lợi cho tổ chức và cá nhân trong giao dịch với NHNN, đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, và phát triển cổng thông tin kết nối với khách hàng, giúp người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần tập trung chỉ đạo các Ngân hàng Chi nhánh thực hiện nghiêm túc Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đồng thời, NHNN phải nhanh chóng củng cố và khắc phục những tồn tại trong hệ thống, nhằm tạo nền tảng vững chắc cho việc triển khai các giải pháp tái cơ cấu bền vững trong giai đoạn 2015 - 2020.
Chương 3 sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Long An, dựa trên phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân đã được trình bày trong chương 2, bao gồm những thành tựu đạt được và các hạn chế còn tồn tại.
Sacombank Chi nhánh Long An cần triển khai năm nhóm giải pháp chính để nâng cao hiệu quả hoạt động Đầu tiên, mở rộng kênh phân phối để tiếp cận khách hàng tốt hơn Thứ hai, phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường Cuối cùng, cải tiến quy trình cấp tín dụng cá nhân để tăng tính nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng.
Bài viết đề xuất bốn giải pháp cho công tác tuyên truyền và quảng cáo, cùng với năm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị đến Hội sở chính Sacombank và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An.
Tất cả các đề xuất nhằm mở rộng hiệu quả tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Long An, góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của Sacombank Điều này giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ trong nước và quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
Đề tài nghiên cứu nhằm tổng hợp lý luận, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của Sacombank Chi nhánh Long An trong bối cảnh hội nhập.
Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân
Bài viết này trình bày khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế, cùng với các sản phẩm tín dụng cá nhân và các chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) Luận văn cũng phân tích những ngân hàng thành công trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho việc mở rộng tín dụng cá nhân, đặc biệt là cho Sacombank Chi nhánh Long An và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung.
Luận văn nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Long An, chỉ ra những vấn đề trong công tác này Mặc dù đã đạt được một số kết quả, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như số lượng khách hàng cá nhân vay vốn và dư nợ tín dụng cá nhân thấp, tiềm năng địa bàn chưa được khai thác triệt để, hệ thống kênh phân phối chưa bao phủ đầy đủ, sản phẩm tín dụng cá nhân chưa đa dạng, quy trình cấp phát tín dụng chưa hợp lý, và chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên chưa cao Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan từ phía ngân hàng cũng như khách hàng.
