1.2 Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại
1.2.4.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Một là, định hướng phát triển của ngân hàng, đây là điều kiện tiên quyết để mở rộng tín dụng cá nhân. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng khơng quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cũng sẽ khơng có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn mở rộng tín dụng cá nhân thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với mình. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để mở rộng tín dụng cá nhân.
Tín dụng cá nhân là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung bán buôn, chỉ tập trung bán lẻ hay phát triển bán buôn đi đôi với bán lẻ sẽ quyết định khả năng mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng đó.
Hai là, năng lực tài chính của ngân hàng, là một trong những yếu tố
được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng mình. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản,… Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy tín dụng cá nhân cũng có cơ hội được chú trọng mở rộng.
Ba là, chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống các chủ trương,
định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thông thường chính sách tín dụng bao gồm: điều kiện vay vốn, hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, phương thức trả nợ, quy định về tài sản đảm bảo được nhận, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh tốn nợ…
Chính sách tín dụng của ngân hàng vạch ra hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn. Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng khơng được phát hành thẻ tín dụng. Mặt khác khi một ngân hàng đã có các hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng tín dụng cá nhân cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản.
Bốn là, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng,
có ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc mở rộng tín dụng cá nhân của các NHTM. Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy CBTD phải có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó địi hỏi đạo đức nghề nghiệp của CBTD để khơng vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng.
Một CBTD có chun mơn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng, bởi qua nhìn nhận của khách hàng thì CBTD chính là hình ảnh của ngân hàng. Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chun nghiệp của CBTD thì họ chắc chắn sẽ cịn tìm tới ngân hàng.
Năm là, trình độ khoa học cơng nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng, cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng cá nhân
tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị các cơng nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ. Ví dụ, một ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, ngân hàng điện tử, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản... thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến. Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thơng qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân cơng cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng mở rộng tín dụng cá nhân hiệu quả.