1.1 Tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại
1.1.2.2 Tín dụng cá nhân có những rủi ro
Cũng giống như các loại tín dụng khác, tín dụng cá nhân cũng có những rủi ro như sau:
Rủi ro do thông tin bất cân xứng
Khi thẩm định cho vay thì thơng tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh điều kiện về pháp lý của người đi vay, tính hợp lý, hợp pháp của nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ vay và tài sản đảm bảo.
Đối với khách hàng pháp nhân, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với đối tác,... Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông
tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại. Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ khơng trả được nợ vay cho ngân hàng.
Rủi ro tác nghiệp
Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mơ mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả cơng việc địi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của Cán bộ tín dụng (CBTD). Do đó, trong q trình thẩm định hồ sơ tín dụng CBTD thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro này cịn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà khơng có biện pháp đảm bảo bằng tài sản. Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự khơng có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng khơng có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dễ dàng từ đó sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong quá trình xử lý khoản vay để thu hồi nợ.