Mục đích của đề tài là nhận thấy được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ bảo lãnh trong nền kinh tế hiện nay nhưng chưa được quan tâm đúng mức, tác giả muốn thông qua đề tài nghiên cứu này để có cái nhìn toàn diện về hoạt động bảo lãnh ngân hàng của Sacombank - Chi nhánh Long An. Mời các bạn cùng tham khảo!
TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 26-Tháng 01/2021 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH LONG AN Development of guarantee activities at Saigon Commercial Joint Stock Bank - Long An branch ThS Hà Mỹ Thanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh Long An, Long An, Việt Nam hamythanhbuh@gmail.com Tóm tat — Nhận thấy tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ bảo lãnh kinh tế chưa quan tâm mức, tác giả muốn thông qua đề tài nghiên cứu để có nhìn tồn diện hoạt động bảo lãnh ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Long An Từ giúp Sacombank nắm bát điểm hạn chế, nguyên nhân hạn chế định phương hướng kinh doanh phù hợp Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhầm nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh để phù họp với phát triển thị trường nhu cầu ngày đa dạng, đòi hỏi ngày cao khách hàng Abstract — Recognizing the importance of the development of guarantee services in the current economy but this has not been given moderate attention, the author wants through this research topic to have a comprehensive view of the bank guarantee operation of Sacombank - Long An Branch From that, it helps Sacombank grasp the shortcomings, the causes of the limitations and work out an appropriate business direction In addition, the author proposes some major solutions to develop bank guarantee activities to improve service quality, competitiveness to suit the development of the market as well as needs which are increasingly diversified, more and more demanding from customers Từ khóa — Bảo lãnh ngân hàng, ngân hàng thương mại, bank guarantee, commercial bank Đặt vấn đề Trong kinh tế đại, ngành ngân hàng nói chung có biến đổi tích cực phát triển vững vàng ngân hàng nói riêng lại có cạnh tranh liệt Các dịch vụ cho vay, gửi tiết kiệm, thỏa mãn đà phát triển Các lĩnh vực liên quan mở rộng tận dụng tối đa, số mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Long An (Sacombank - Long An) quan tâm nghiệp vụ bảo lãnh Đóng góp phần không nhỏ vào tổng thu nhập ngân hàng nhìn chung phát triển nghiệp vụ mức tương đối, phát hành bảo lãnh chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống có quan hệ giao dịch với ngân hàng thường xuyên, chưa phát triển nhiều khách hàng mới, chưa mở rộng ngành nghê thường sử dụng bảo lãnh dược phẩm, xây lắp, Nhận thấy tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ bảo lãnh kinh tế nay, sở lý luận tìm hiểu thực tế Sacombank - Long An, tác giả chọn đề tài: “Phát triến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhảnh Long An” làm chủ đề nghiên cứu Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cể phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long An 2.1 Doanh so bảo lãnh theo nội dung bảo lãnh 69 TẠP CHÍ KINH TÉ - CÔNG NGHIỆP Số 26 - Tháng 01/2021 Bảng I Doanh số báo lãnh theo nội dung bảo lãnh NĂM 2014 STT NỘI DUNG BẢO LÃNH NĂM 2015 NĂM 2016 Doanh số Tỷ lệ Doanh số Tỷ lệ Doanh số 5,183 13.18 6,023 12.77 8,363 14.86 Tỷ lệ Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng 11,098 28.23 12,710 26.95 15,354 27.29 Bảo lãnh toán 16,980 43.19 22,260 47.19 24,310 43.2 Bảo lãnh khác 6,050 15.39 6,176 13.09 8,240 14.64 + Bảo lãnh tiền tạm ứng 3,475 8.84 3,512 7.45 4,527 8.05 + Bảo lãnh bảo hành 2,575 6.55 3,664 7.77 3,713 6.6 39,311 100 47,169 100 56,267 100 Tổng cộng Nguôn: Báo cáo tông kết Sacombank - Chi nhánh Long An năm 2014, 2015, 2016 Qua bảng I ta thấy bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn loại bảo lãnh ln chiếm tỷ lệ cao Doanh số bảo lãnh tốn ln chiếm tỷ lệ cao 40% tổng doanh số bảo lãnh năm 2014: 43,19%, năm 2015: 47,19% năm 2016: 43,2% 2.2 Doanh số bảo lãnh theo đối tượng khách hàng Bảng II Doanh sô bảo lãnh theo đoi tượng khách hàng ST T ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG Cá nhân Doanh nghiệp tư nhân Công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty liên doanh doanh nghiệp nhà nước Cơng ty cổ phần Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước TỔNG CỘNG DOANH SỐ BẢO LÃNH Mức tăng/giảm Tỷ lệ tăng/gỉảm (%) 2015/ 2016/ 2014 2015 NĂM 2014 NĂM 2015 NĂM 2016 2015/ 2014 2016/ 2015 20,998 25,120 29,732 4,122 4,612 19.63 18.36 7,980 8,318 9,500 338 1,182 4.24 14.21 5,317 7,923 8,335 2,606 412 49.01 5.20 2,416 750 550 -1,666 -200 -68.96 -26.67 1,760 4,038 6,730 2,278 2,692 129.43 66.67 840 1,020 1,420 180 400 21.43 39.22 39,311 47,169 56,267 7,858 9,098 19.99 19.29 Nguôn: Báo cáo tông kêt Sacombank - Chi nhánh Long An năm 2014, 2015, 2016 Nhìn chung, doanh số bảo lãnh số tuyệt đối tương đối đối tượng cá nhân, công ty cô phân, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân tăng qua năm Riêng sô dư doanh sô bảo lãnh thuộc đôi tượng công ty liên doanh doanh nghiệp Nhà nước lại giảm giá trị tuyệt đối lẫn tương đối Nguyên nhân nhiều doanh nghiệp Nhà nước đóng địa bàn tỉnh Long An thực xong cổ phần hóa Ngồi ra, sơ doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lơ, khơng có hội ngân hàng bảo lãnh 2.3 So dư bảo lãnh bị hạn Đây dư nợ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại (NHTM) trả thay cho khách hàng khách hàng không trâ nợ cho NHTM Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động 70 Số 26 - Tháng 01/2021 TẠP CHÍ KINH TÉ - CƠNG NGHIỆP bảo lãnh Chất lượng bảo lãnh tốt có nghĩa dư nợ bảo lãnh hạn thấp Các NHTM ý kiểm soát tiêu dư nợ bảo lãnh hạn gia tăng cho thây công tác thâm định hoạt động bảo lãnh không tốt rủi ro nguy tổn thất cho NHTM lơn Tính đến thời điểm cuối năm 2016, Sacombank - Chi nhánh Long An chưa phát sinh bảo lãnh bị hạn Điều cho thấy việc đánh giá khách hàng trước, sau cấp tín dụng Sacombank thực tốt 2.4 Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh Sacombank - Long An Bảng III Chi tiết nguồn thu nhập Sacombank - Long An Doanh số bảo lãnh Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Mức tăng/giảm Năm 2016 2015/ 2014 2016/ 2015 Tỷ lệ tăng/giảm (%) 2016/ 2015/ 2014 2015 Thu lãi - Thu nhập từ cho vay - Thu nhập từ huy động 75,910 93,417 115,382 17,507 21,965 23.06 23.51 39,412 47,657 62,312 8,245 14,655 20.92 30.75 36,498 45,760 53,070 9,262 7,310 25.38 15.97 Thu nhập lãi - Thu dịch vụ bảo lãnh - Thu dịch vụ khác - Thu kinh doanh ngoại hối Tổng thu nhập 16,763 18,821 21,870 2,058 3,049 12.28 16.20 6,955 8,425 10,350 1,470 1,925 21.14 22.85 8,855 9,100 10,200 245 1,100 2.77 12.09 953 1,296 1,320 343 24 35.99 1.85 92,673 112,238 137,252 19,565 25,014 21.11 22.29 Nguôn: Bảo cáo tông kêt Sacombank - Chi nhánh Long An năm 2014, 2015, 2016 Thu nhập từ bảo lãnh tăng mạnh qua năm, cụ thê năm 2014: 6,955 triệu đông; năm 2015: 8,425 triệu đồng tăng 21,14% so với năm 2014; năm 2016: 10,350 triệu đồng tăng 22,85% so với năm 2015 Thu nhập từ bảo lãnh tăng ngồi doanh sơ bảo lãnh tăng hàng năm bên cạnh năm 2016 nhu cầu phát hành bảo lãnh khác mẫu khách hàng tăng làm cho thu nhập tăng cao theo bảng III So với số dư cho vay (năm 2016: 1,945,000 triệu đồng) gấp 35 lần so với doanh số bảo lãnh (năm 2016: 56,267 triệu đồng) với mức thu nhập 115,382 triệu đồng việc phát hành bảo lãnh mang lại thu nhập cao Đây nghiệp vụ có triên vọng tương lai Giải pháp Trên sở lý luận thực trạng hoạt động bảo lãnh Sacombank, tác giả đề xuất giải pháp hoạt động bảo lãnh Các giải pháp nêu đêu có sở lý luận sở thực tiên kiểm chứng qua chuyên gia, cán ngân hàng công tác Sacombank Nội dung cụ thể giải pháp là: Hoàn thiện quy trình bảo lành' Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, giảm bớt giây tờ thời gian thực nghiệp vụ đảm bảo an toàn, đủ quy trình, tạo điêu kiện cho khách hàng tham gia thực nghiệp vụ Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng' Trong q trình thâm định, ngân hàng không dựa vào thông tin chiều từ khách hàng cung câp mà phải có thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích sở qut định bảo lãnh Duv trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với ngân hàng khác' Đông bảo lãnh giải pháp vừa giúp cho ngân hàng có thê tham gia dự án lớn, mà khả vê vơn 71 TẠP CHÍ KINH TẺ - CÔNG NGHIỆP Số 26 - Tháng 01/2021 ngân hàng có hạn, vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng tham gia, qua có hợp tác kinh nghiệm, sức mạnh, khả đê hồ trợ ngân hàng Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh: Nhu cầu khách hàng thay đổi ngày đa dạng hon nên ngân hàng cần nắm rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp, nhu cầu họ Nghiên cứu tìm hiêu loại hình bảo lãnh mới, đưa đặc tính, tác dụng ưu nhược diêm, thông lệ quôc tê, điêu kiện áp dụng, rủi ro có thê xảy đê đưa áp dụng thực tế Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng có chiến lược Marketing cụ thể' Tăng cường hình ảnh Sacombank, đẩy mạnh sách khuyếch trương, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, chăm sóc khách hàng có, chăm sóc khách hàng tiềm Chú trọng cơng tác đào tạo nguồn nhân lực: Bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, nâng cao ý thức tinh thân làm việc, xếp vị trí phù hợp trình độ, lực đồng thời có chế độ đãi ngộ thích hợp Tiêp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng' Công nghệ thông tin cho phép ngân hàng nắm băt cập nhập đủ, xác kịp thời, giúp cán tín dụng có thông tin cần thiết việc thẩm định đưa định bảo lãnh đắn Bên cạnh đó, ngân hàng nên quan tâm đên sở vật chât, kỹ thuật trang thiết bị nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ' Phát khó khăn, vướng mắc công tác bảo lãnh đê đưa giải pháp kịp thời cho vướng mắc đó, đồng thời nhanh chóng chân chỉnh hoạt động bảo lãnh vào nếp khuôn khổ Triệt để xử lý sai phạm phát hiện, đông thời chân chỉnh khâu quản lý nhân sự, kiểm tra chặt chẽ, họp lý hoạt động sinh hoạt CBNV Xây dựng mức phí bào lãnh linh hoạt, phù hợp' Ngân hàng phải xây dựng chế thu phí bảo lãnh linh hoạt, phù hợp Các bảo lãnh khác có đặc điểm riêng, tơ chức với quy mô kinh tê khác nhu câu bảo lãnh mức độ khác Ngân hàng cần cần có so sánh, đổi chiếu mức phí bảo lãnh NHTM quốc doanh NHTM phân đê đưa mức phí bảo lãnh họp lý, có tính cạnh tranh cao Các giải pháp có mối quan hệ hữu với Muốn hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cần thực đồng giải pháp Nếu thực tốt góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua kêt khảo nghiệm, biện pháp đề xuất nhận đồng tình cao tính câp thiêt tính khả thi Đây đê câp quản lý xây dựng kế hoạch cải tiến hoạt động bảo lãnh nhăm đáp ứng nhu câu nâng cao hoạt động kinh doanh tiên tệ, đáp ứng yêu cầu phát triển, thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phát triển 72 TẠP CHÍ KINH TẺ - CƠNG NGHIỆP Sổ 26 - Tháng 01/2021 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] [4] Đ.T.Hồng, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An, 2017 N.Đ.DỜn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tê TP Hơ Chí Minh, 2014 N.Đ.DỜn, Quản trị Ngan hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh, 2016 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Thong tư số 07/2015/TT-NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng ciiaNHNN,20X5 , , [5] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định vê hoạt động cho vay cua tổ chức tín đụng, chi nhánh ngán hàng nước đôi với khách hàng, 2016 [6] P.T.N.Thảo, "Phát triển hoạt động bảo lanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhảnh Đơng Sài Gịn” Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, 2016 [7] Quốc hội Việt Nam, Luật Tơ chức tín dụng, 2010 [8] Quốc hội Việt Nam, Bộ luật dán sự, 2015 [9] Sacombank, Sản phẩm bảo lãnh số 438/2017/QĐ-KHDNVVN, 20X7 [10] Sacombank, Hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh sô 439/2017/QĐ-KHDNVVN, 2017 [11] Sacombank, Bảo cáo tổng kết, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên giai đoạn 2014 - 2016,20X6 Ngày nhận: 31/10/2018 Ngày duyệt đăng: 14/01/2021 73 ... [6] P.T.N.Thảo, "Phát triển hoạt động bảo lanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhảnh Đơng Sài Gịn” Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, 2016 [7] Quốc hội Việt Nam, Luật Tô chức tín dụng, 2010... định bảo lãnh ngân hàng ciiaNHNN,20X5 , , [5] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định vê hoạt động cho vay cua tổ chức tín đụng, chi nhánh ngán hàng nước đơi với khách hàng, ... xong cổ phần hóa Ngồi ra, sơ doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lơ, khơng có hội ngân hàng bảo lãnh 2.3 So dư bảo lãnh bị hạn Đây dư nợ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại (NHTM) trả thay cho khách hàng