TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng 2010 tại khoản 12 điều 4 thì
Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
+ Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
Hoạt động nhận tiền gửi là một trong ba chức năng chính của ngân hàng thương mại (NHTM) Theo quy định trong Luật các tổ chức tín dụng, khái niệm này được định nghĩa một cách tổng quát, nhấn mạnh vai trò quan trọng của nó trong hệ thống tài chính.
Theo Khoản 13 Điều 4 của Tổ chức tín dụng 2010, hoạt động nhận tiền gửi bao gồm việc tiếp nhận tiền từ tổ chức và cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác Tất cả các hình thức này đều phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay như một định chế tài chính trung gian Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM có khả năng huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, tập trung thành một khối lượng lớn để cấp tín dụng và đầu tư cho các tổ chức kinh tế và cá nhân Điều này không chỉ hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội mà còn thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2 Các loại hình tiền gửi của NHTM 1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch, tiền gửi thanh toán, là hình thức gửi tiền mà khách hàng sử dụng tại ngân hàng thương mại nhằm mục đích thanh toán và quản lý thu chi theo yêu cầu Đây là nguồn vốn tiềm năng với quy mô lớn và chi phí huy động vốn thấp, đóng vai trò quan trọng trong hầu hết các hoạt động giao dịch của ngân hàng.
Tiền gửi giao dịch là nguồn vốn có tính biến động cao, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc dự đoán quy mô huy động Thêm vào đó, thời hạn của tiền gửi giao dịch thường rất ngắn, vì khách hàng có thể rút tiền mà không cần thông báo trước.
Số dư tài khoản thanh toán thường xuyên có tính biến động cao do khách hàng có thể linh hoạt gửi và rút tiền mà không bị giới hạn số lần giao dịch Để đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi này, ngân hàng thương mại thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao hơn so với các loại tiền gửi khác.
Khách hàng thường duy trì một số dư tiền gửi nhất định tại ngân hàng thương mại, từ đó ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn này để cung cấp tín dụng ngắn hạn.
Theo nghiên cứu của Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2013), đối tượng sử dụng sản phẩm tiền gửi thanh toán chủ yếu là doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, với mục đích phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán mà không chú trọng vào lãi suất Để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng thương mại cần cung cấp sản phẩm và dịch vụ tiện ích, đơn giản, thuận lợi, an toàn và nhanh chóng Khách hàng thường ưu tiên mở tài khoản tại các ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng và công nghệ hiện đại, cùng với sự đa dạng trong sản phẩm.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng có tiền gửi thanh toán, bao gồm khả năng nộp và rút tiền linh hoạt, thanh toán chuyển khoản qua các hình thức như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, và chuyển tiền Đặc biệt, NHTM còn cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử như BSMS, IBMB, và thẻ thanh toán để rút tiền tự động tại ATM 24/24 hoặc thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ Khách hàng có thể sử dụng số tiền trong tài khoản để thanh toán nợ gốc và lãi vay, chứng minh năng lực tài chính, hoặc làm đảm bảo cho thư tín dụng, ký quỹ, bảo lãnh Ngoài ra, NHTM cũng cấp tín dụng dưới hình thức cho vay thấu chi, cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt quá số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán.
1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức huy động vốn tạm thời, cho phép khách hàng gửi tiền và chỉ rút ra sau một thời gian nhất định Đối tượng chính sử dụng dịch vụ này là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và ngân hàng thương mại Ngân hàng thường áp dụng tiền gửi có kỳ hạn để cân đối tình trạng thừa thiếu vốn, đảm bảo tính thanh khoản Nguồn vốn từ hình thức này khá ổn định và có kỳ hạn cụ thể, giúp ngân hàng có khả năng cấp tín dụng ngắn hạn cũng như trung và dài hạn.
Khách hàng gửi tiền chủ yếu để hưởng lãi suất, vì vậy họ thường chọn ngân hàng có lãi suất cao Để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng thương mại thường sử dụng công cụ lãi suất Bên cạnh đó, khách hàng cũng gửi tiền nhằm dự phòng cho tương lai và đảm bảo an toàn cho tài sản của mình.
Hình thức tiền gửi này còn có một số tiện ích sau:
+ Khách hàng có thể rút trước hạn một phần hay từng phần dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản
+ Khách hàng có thể sử dụng hợp đồng tiền gửi kỳ hạn để cầm cố vay hay chiết khấu tại các NHTM
+ Sử dụng các hợp đồng tiền gửi kỳ hạn để chứng minh năng lực tài chính
+ Đặc biệt, có thể chuyển đổi sang các hình thức tiền gửi khác, tùy theo quy định của từng NHTM
Tiền gửi tiết kiệm là một phương thức huy động vốn hiệu quả, cho phép cá nhân gửi khoản tiền dành dụm vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời và đảm bảo an toàn cho tài sản của mình.
Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn ở các NHTM
Có hai hình thức tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào, linh hoạt trong việc rút một phần hoặc toàn bộ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Hình thức này phù hợp với cá nhân có khoản tiền tạm thời chưa sử dụng và dễ dàng chuyển đổi sang hình thức khác hoặc chuyển nhượng Ngoài ra, số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cũng có thể được sử dụng để chứng minh năng lực tài chính và làm tài sản bảo đảm cho việc cầm cố, thế chấp và vay ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút sau một thời gian nhất định, thường được thực hiện qua sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi Hình thức này giúp ngân hàng huy động nguồn vốn từ những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của cá nhân, nhằm tích lũy tài sản và nhận lãi suất Khách hàng có thể rút tiền trước hạn, nhưng lãi suất sẽ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cũng mang lại nhiều tiện ích tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Theo Peter S.Rose (2001), tài khoản tiết kiệm được thiết lập nhằm thu hút vốn từ những người muốn dành riêng tiền cho các mục tiêu tài chính trong tương lai Lãi suất của loại tiền gửi này cao hơn đáng kể so với tiền gửi giao dịch, mặc dù chi phí trả lãi cao, nhưng chi phí duy trì và quản lý tài khoản tiết kiệm thường khá thấp.
1.1.2.4 Phát hành Giấy tờ có giá
Một số nghiên cứu trước đây
Nguyễn Thị Thanh Vân (2012) đã nghiên cứu các giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn như lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân sự, trình độ công nghệ và các yếu tố khách quan như kinh tế chính trị, chính sách tài chính – tiền tệ, thu nhập bình quân đầu người, và tâm lý khách hàng Qua việc đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện sản phẩm huy động vốn, dịch vụ bán lẻ, cơ sở vật chất kỹ thuật và yếu tố con người trong hoạt động huy động vốn.
Tiền gửi cá nhân đóng vai trò quan trọng trong tổng khối lượng huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) Lê Hồng Hoa (2012) đã chỉ ra rằng để nâng cao khả năng huy động vốn, NHTM cần chú trọng đến năm yếu tố chính mà khách hàng quan tâm: lãi suất, chương trình khuyến mãi, giá trị thương hiệu, quy mô vốn chủ sở hữu và tính chất sở hữu của ngân hàng Việc hiểu rõ những yếu tố này sẽ giúp ngân hàng xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Ngô Duyên Thùy tại Đại học Kinh tế TP.HCM, với đề tài "Giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Á Châu", đã khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn từ tiền gửi Nghiên cứu sử dụng các phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu, thống kê và phân tích dữ liệu qua phần mềm SPSS Kết quả cho thấy năm nhân tố chính ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng, bao gồm giá cả và đồng cảm, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, an toàn và độ tin cậy Phân tích hồi quy chỉ ra rằng giá cả đồng cảm có hệ số cao nhất, tiếp theo là độ an toàn, năng lực phục vụ, khả năng đáp ứng và cuối cùng là độ tin cậy.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Trần Thanh Khương tại Đại học Kinh tế TP.HCM năm 2013 nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) Tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu và kiểm định các giả thuyết liên quan đến thị trường vốn tại Việt Nam, tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Các giả thuyết bao gồm mối quan hệ đồng biến giữa chu kỳ kinh doanh, chính sách lãi suất, chính sách marketing, sản phẩm huy động vốn, chính sách vĩ mô, môi trường pháp lý, tâm lý người gửi tiền, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và bảo mật Đồng thời, tác giả cũng chỉ ra mối quan hệ nghịch biến giữa môi trường cạnh tranh và hoạt động huy động vốn tại Agribank.
Tác giả đã tiến hành khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Agribank thông qua việc thống kê mô tả các biến và phân tích độ tin cậy Nghiên cứu sử dụng phương trình hồi quy để kiểm định mối quan hệ giữa các biến, cho thấy có sự đồng biến giữa Chính sách lãi suất và Sản phẩm huy động vốn, Chính sách Marketing và Chu kỳ kinh doanh, cùng với các yếu tố như Chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới, bảo mật, Tâm lý người gửi tiền, Chính sách vĩ mô và môi trường pháp lý đối với hoạt động huy động vốn.
Agribank cho thấy mối quan hệ nghịch biến giữa môi trường cạnh tranh và hoạt động huy động vốn thông qua phương trình hồi quy.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Đỗ Tiến Thành tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của các Chi nhánh NHTM tại tỉnh Bình Phước Tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên các nghiên cứu trước và kiến thức thực tiễn, sử dụng các công cụ nghiên cứu định lượng để ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc Các nhân tố độc lập ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn bao gồm cơ sở vật chất, chất lượng sản phẩm huy động, kỹ năng làm việc của nhân viên, quy trình giao dịch và thương hiệu ngân hàng Phân tích hồi quy cho thấy mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc được mô tả qua một phương trình cụ thể.
Khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng được xác định bởi nhiều yếu tố quan trọng, trong đó chất lượng sản phẩm huy động chiếm 29,4%, cơ sở vật chất 10,5%, kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên 25,8%, quy trình thủ tục giao dịch 10,5%, và thương hiệu của ngân hàng 37,3%.
Theo phương trình hồi quy, khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn nhất từ thương hiệu ngân hàng Tiếp theo, chất lượng sản phẩm huy động cũng đóng vai trò quan trọng, sau đó là kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng Cuối cùng, cơ sở vật chất và quy trình thủ tục giao dịch của ngân hàng có tác động tương đương đến khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
Luận văn thạc sĩ kinh tế tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh của tác giả Cao Thị Thu nghiên cứu về việc tăng cường huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tiền Giang Nghiên cứu này nhằm đề xuất các giải pháp hiệu quả để nâng cao khả năng thu hút vốn từ khách hàng cá nhân, góp phần phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Năm 2013, tác giả đã đề xuất một mô hình nghiên cứu và xây dựng bảng câu hỏi để tiến hành khảo sát Dựa trên số liệu thu thập từ các bảng câu hỏi, tác giả phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân thông qua phương pháp phân tích nhân tố khám phá và hồi quy bội, sử dụng SPSS 20 Kết quả khảo sát cho thấy các yếu tố như cơ sở vật chất, danh tiếng và uy tín, chính sách Marketing và sản phẩm, lãi suất, cùng với tác phong của nhân viên đều có tác động mạnh đến khả năng huy động vốn tại Agribank Tiền Giang.
Quy trình nghiên cứu
Tác giả đã thực hiện nghiên cứu theo quy trình như sau:
Hình 1.1: Quy trình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Vấn đề cần nghiên cứu Cơ sở lý thuyết Xây dựng thang đo dự kiến
Nghiên cứu định lượng Kiểm định Cronbach Alpha Loại bỏ các biến có hệ số tương quan biến- tổng nhỏ
Kiểm định EFA Loại các biến có trọng số
Viết báo cáo nghiên cứu
1.4 Các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu đề xuất
Trên cơ sở kế thừa các công trình nghiên cứu trước đây và kiến thức thực tiễn tác giả hình thành mô hình và giả thuyết như sau:
Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu đề nghị
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Hình thành các giả thuyết sau:
Thương hiệu và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và sự tín nhiệm từ khách hàng, bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế và các đối tượng khác Điều này không chỉ giúp thu hẹp khoảng cách cạnh tranh trên thị trường mà còn tạo ra một hình ảnh tích cực và chuyên nghiệp, từ đó tăng cường sự tin tưởng của khách hàng Sự tin tưởng này sẽ có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Giả thuyết 1: Thương hiệu và uy tín có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của
BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Thủ tục và thời gian
Chính sách lãi suất và phí giao dịch
Chính sách Marketing Thương hiệu và uy tín
Khách hàng đánh giá sự chuyên nghiệp của ngân hàng dựa trên thái độ, phong cách làm việc và năng lực phục vụ của nhân viên Điều này phản ánh cảm nhận của khách hàng khi tiếp xúc với đội ngũ ngân hàng, từ đó thể hiện mức độ hài lòng của họ về chất lượng dịch vụ mà nhân viên cung cấp.
- Giả thuyết 2: Năng lực phục vụ có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Cơ sở vật chất tốt của ngân hàng không chỉ tạo ấn tượng mạnh mẽ mà còn giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng Mạng lưới hoạt động rộng và sự cải tiến trong hệ thống chương trình giao dịch sẽ rút ngắn thời gian xử lý công việc của nhân viên, nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Giả thuyết 3: Cơ sở vật chất có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV
Sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ Chất lượng và sự phong phú của các hình thức nhận tiền gửi, cùng với các dịch vụ hỗ trợ như ngân hàng điện tử, giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo sự hài lòng mà còn thúc đẩy ngân hàng phát triển các sản phẩm mới và hoàn thiện dịch vụ hiện tại, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi.
- Giả thuyết 4: Sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Khi khách hàng thực hiện giao dịch tại ngân hàng, họ không chỉ tương tác với nhân viên mà còn phải trải qua các thủ tục giao dịch cần thiết.
Thủ tục và thời gian xử lý là những yếu tố quan trọng để đánh giá sự chuyên nghiệp và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại ngân hàng.
- Giả thuyết 5: Thủ tục và thời gian có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của
BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Chính sách lãi suất và phí giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và huy động tiền gửi Các yếu tố này giúp khảo sát mức độ quan tâm và đánh giá của khách hàng đối với lãi suất cũng như các khoản phí giao dịch của ngân hàng hiện tại.
- Giả thuyết 6: Chính sách lãi suất và phí giao dịch có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Chính sách marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng và thu hút, giữ chân khách hàng Để tuân thủ quy định của NHNN về trần lãi suất huy động tiền gửi, các ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm tăng cường sự quan tâm từ phía khách hàng.
- Giả thuyết 7: Chính sách Marketing có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của
BIDV Chi nhánh Đồng Nai
1.5 Một số phương pháp phân tích và các phép kiểm định được sử dụng trong nghiên cứu
Sử dụng công cụ thống kê cơ bản như Frequency để mô tả biến định tính và định lượng Khi thu thập dữ liệu, cần chú ý đến sự phân bổ của dữ liệu, xác định các giá trị tập trung và mức độ phân tán so với các giá trị đó, cũng như các ứng dụng của chúng.
Cronbach’s Alpha là một công cụ quan trọng để kiểm định mối tương quan giữa các biến trong nghiên cứu, giúp loại bỏ các biến không phù hợp và giảm thiểu biến rác Hệ số này đánh giá độ tin cậy của thang đo; nếu sự tồn tại của một biến làm giảm giá trị Cronbach’s Alpha, biến đó sẽ bị loại bỏ để nâng cao giá trị của hệ số Theo Hair & cộng sự, hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 đến 0,9 được coi là phù hợp Bên cạnh đó, hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh của các biến đo lường cần lớn hơn hoặc bằng 0,3 (Nguyễn Đình Thọ, 2012) để đảm bảo tính khả thi trong mô hình nghiên cứu.
Phân tích nhân tố khám phá EFA:
EFA (Phân tích yếu tố khám phá) được sử dụng để giảm thiểu một tập hợp các biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một số lượng biến ít hơn, gọi là các nhân tố, nhằm tăng cường ý nghĩa và giá trị thông tin, đồng thời vẫn giữ lại hầu hết nội dung thông tin của tập biến ban đầu (Hair & ctg, 1998).
Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính:
Sau khi phân tích các nhân tố, thang đo được đưa vào phân tích hồi quy tuyến tính bội để đánh giá ảnh hưởng của các nhân tố đến huy động tiền gửi Đồng thời, chúng tôi thực hiện chạy hệ số tương quan để kiểm tra hiện tượng tự tương quan trong mô hình Ngoài ra, chỉ tiêu nhân tử phóng đại phương sai (VIF) của tất cả các biến độc lập cũng được xem xét nhằm phát hiện sự đa cộng tuyến.
Chương 1 đã thiết lập nền tảng cho việc đánh giá và đề xuất giải pháp mở rộng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đồng Nai Nội dung chương nghiên cứu khái niệm huy động vốn tiền gửi, các hình thức và vai trò của nó, cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại.
Trong chương này, tác giả trình bày một số nghiên cứu trước đây liên quan đến huy động vốn và đề xuất mô hình nghiên cứu cùng các giả thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Tiếp theo, tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của những yếu tố này thông qua việc thu thập dữ liệu từ bảng câu hỏi và xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS trong các chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI
Giới thiệu sơ lược về BIDV
Thành lập vào năm 1957, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với lịch sử hoạt động lâu dài BIDV đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển đáng nhớ và đã từng mang nhiều tên gọi khác nhau trong suốt quá trình hình thành và phát triển của mình.
+ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957
+ Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981
+ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990
Từ ngày 27/04/2012, BIDV chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu một cột mốc quan trọng trong hành trình hơn 50 năm phát triển của ngân hàng Sự kiện này không chỉ phản ánh sự gắn bó của BIDV với sự nghiệp cách mạng và bảo vệ Tổ quốc, mà còn mở ra một giai đoạn mới với những thay đổi toàn diện và sâu sắc trong hoạt động của ngân hàng.
BIDV đã hòa mình vào dòng chảy của dân tộc, đóng góp tích cực vào việc khôi phục và phục hồi kinh tế sau chiến tranh, đồng thời thực hiện thành công kế hoạch năm năm lần thứ nhất.
Từ năm 1961 đến 1965, BIDV thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược quan trọng: xây dựng Chủ nghĩa Xã hội và chống lại chiến tranh phá hoại của Mỹ ở miền Bắc, đồng thời chi viện cho miền Nam trong cuộc đấu tranh thống nhất đất nước (1965-1975) Trong giai đoạn 1975-1989, ngân hàng tập trung vào xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Từ năm 1990 đến nay, BIDV thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Dù ở bất kỳ đâu và trong hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên của BIDV luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, đóng vai trò như những người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ cho sự phát triển đầu tư của quốc gia.
BIDV là một ngân hàng hàng đầu với kinh nghiệm phong phú trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại Ngân hàng không chỉ hoạt động trong lĩnh vực tài chính mà còn thành công trong nhiều lĩnh vực khác, tạo ra các gói sản phẩm đa dạng cho khách hàng Trong lĩnh vực chứng khoán, BIDV cung cấp dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, đồng thời phát triển hệ thống đại lý nhận lệnh trên toàn quốc Ngoài ra, BIDV còn góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư vào các dự án trọng điểm quốc gia, nổi bật với vai trò chủ trì các dự án như Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) và Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC).
BIDV sở hữu mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc, tính đến cuối năm 2013, bao gồm Hội sở chính, 02 Sở giao dịch, 126 Chi nhánh, 503 phòng giao dịch và 95 quỹ tiết kiệm tại 63 tỉnh thành Ngoài ra, mạng lưới phi ngân hàng của BIDV còn có các Công ty Chứng khoán Đầu tư, Công ty Cho thuê tài chính và Công ty Bảo hiểm Đầu tư với 20 Chi nhánh trên toàn quốc BIDV cũng hợp tác với nhiều đối tác nước ngoài qua các liên doanh như Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB, và Công ty Liên doanh Tháp BIDV Thương hiệu BIDV không chỉ thành công trong nước mà còn vươn ra quốc tế, đặc biệt tại các thị trường như Lào, Campuchia, Nga, Séc và Myanmar, nơi có nhiều thách thức về cấm vận kinh tế.
BIDV luôn dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ, không ngừng đổi mới để nâng cao hiệu quả quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Từ năm 2007 đến nay, BIDV liên tục giữ vị trí hàng đầu trong chỉ số Vietnam ICT Index, đồng thời được vinh danh trong TOP 10 CIO tiêu biểu của khu vực Đông Dương năm 2009 và Đông Nam Á năm 2010.
Thương hiệu BIDV được công nhận là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, là sự lựa chọn và tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính BIDV không chỉ được biết đến trong nước mà còn ghi nhận trên trường quốc tế, thể hiện niềm tự hào của các thế hệ cán bộ nhân viên và ngành tài chính ngân hàng trong sự nghiệp phục vụ đầu tư phát triển đất nước.
Sự đóng góp không ngừng nghỉ của hơn 18.000 cán bộ, nhân viên tại BIDV, những chuyên gia tư vấn tài chính dày dạn kinh nghiệm, đã góp phần quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh, thương hiệu và uy tín của ngân hàng trong suốt hơn nửa thế kỷ Họ luôn nỗ lực mang lại lợi ích và sự tin cậy cho khách hàng.
Trong suốt quá trình phát triển, BIDV luôn nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị, khẳng định vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Đảng, Nhà nước và Chính phủ trong phát triển kinh tế Đối mặt với những thách thức kinh tế trong và ngoài nước, BIDV đã chủ động và sáng tạo trong hoạt động kinh doanh, đồng thời tư vấn về cơ chế, chính sách nhằm hỗ trợ Chính phủ và ngành Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ, đảm bảo cân đối vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội.
BIDV cam kết cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng hiện đại và tốt nhất, đồng hành cùng khách hàng để mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông Ngân hàng tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, với cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho nhân viên BIDV cũng là đơn vị tiên phong trong các hoạt động phát triển cộng đồng.
Giới thiệu sơ lược về BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Sau khi miền Nam hoàn toàn giải phóng, nhiệm vụ phục hồi kinh tế trở thành mục tiêu hàng đầu của cả nước Để thực hiện mục tiêu này, tỉnh Đồng Nai cần một cơ quan quản lý chuyên trách nhằm nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn lớn cần thiết cho việc kiến thiết đất nước Năm 1977, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam cùng với Chi nhánh Kiến thiết Tỉnh Đồng Nai (thuộc Bộ Tài Chính) được thành lập, đánh dấu bước khởi đầu cho Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đồng Nai ngày nay.
Vào năm 1981, Chi hàng kiến thiết Việt Nam đã trở thành đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ đó, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Chi nhánh tỉnh Đồng Nai cũng chính thức mang tên mới.
BIDV đã để lại dấu ấn sâu sắc tại Tỉnh Đồng Nai thông qua các công trình đầu tư lớn từ những năm đầu thành lập, bao gồm việc cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho nhiều dự án quan trọng như thuỷ điện Trị An, thuỷ lợi Song Mây, đập Đa Tôn, Nhà máy gạch men Thanh Thanh, Nhà máy đường La Ngà, Công ty Giấy Tân Mai, Công ty cao su Đồng Nai, và hạ tầng khu công nghiệp Biên Hoà 1, Biên Hoà 2, cũng như Công ty thuốc lá Đồng Nai.
Tháng 11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng sau gần 15 năm xây dựng đất nước Từ thời điểm này, ngân hàng đã hoạt động với đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã đầu tư vào nhiều công trình quan trọng, thúc đẩy tốc độ công nghiệp hoá tại tỉnh, bao gồm hạ tầng các khu công nghiệp Nhơn Trạch 1, 2, 3, 5, khu công nghiệp Mỹ Xuân A, cùng với các dự án trọng điểm như thuỷ điện Srok Phu Miêng, thuỷ điện BOT Bảo Lộc, cầu Hoá An và đường cao tốc mở rộng quốc lộ 51.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển của tỉnh Đồng Nai trong suốt thời gian qua Đặc biệt, vào tháng 9 năm 2012, chi nhánh này vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Nhì từ Chủ tịch nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và hiện đang hoàn thiện theo mô hình đề án TA2 Chi nhánh này hướng đến hoạt động đa năng, cung cấp đồng thời các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, cũng như các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động của thị trường, theo mô hình của một tập đoàn.
Chi nhánh Tài chính Ngân hàng hiện đại có hơn 140 cán bộ, hoạt động theo mô hình tổ chức gồm 9 phòng, 6 phòng giao dịch và 18 máy ATM Chi nhánh cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng, bảo lãnh, huy động tiền gửi, và chuyển tiền trong nước và quốc tế, cùng với các dịch vụ hiện đại như phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng điện tử và thanh toán qua thiết bị POS Các dịch vụ này không chỉ đảm bảo chất lượng mà còn mang lại tiện ích lớn cho khách hàng với sự nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai đang khẳng định vị thế vững chắc trong quá trình hội nhập và phát triển, trở thành người bạn đồng hành tin cậy của cộng đồng doanh nghiệp và các thành phần kinh tế xã hội Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các công trình và dự án đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tại Đồng Nai, với phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.
Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Kể từ năm 2011, thị trường tài chính và thị trường vốn đã trải qua nhiều biến động phức tạp do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, đặc biệt là về lãi suất Lạm phát cao và sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nước đã ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã duy trì quy mô nguồn vốn huy động ổn định, đồng thời chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Năm 2011, BIDV Chi nhánh Đồng Nai ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động tiền gửi, đạt tổng cộng 2.927 tỷ đồng, vượt trội so với mặt bằng chung của hệ thống và toàn ngành Đồng thời, chất lượng tín dụng của chi nhánh cũng được duy trì và kiểm soát chặt chẽ.
Biểu đồ 2.1: Huy động tiền gửi cuối kỳ giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Năm 2012 đánh dấu một cột mốc quan trọng trong lịch sử phát triển của BIDV Chi nhánh Đồng Nai, khẳng định vị thế của ngân hàng này như một định chế tài chính lâu đời nhất tại tỉnh Đồng Nai Nhân dịp kỷ niệm 35 năm ngày thành lập (1977-2012), BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã ghi dấu ấn với nhiều thành tựu nổi bật trong suốt quá trình hoạt động.
Kể từ năm 2012, ngân hàng đã chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần, đạt được sự tăng trưởng ổn định trong các chỉ số kinh doanh Ngân hàng hoạt động an toàn, có những bước tiến đáng kể trong quản trị điều hành, tiên phong trong việc thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, đồng thời chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp và nâng cao trách nhiệm xã hội.
Trong giai đoạn 2012 - 2013, mặc dù lãi suất tiền gửi liên tục giảm do sự điều chỉnh của NHNN, nhưng sự biến động của giá vàng và thị trường bất động sản đóng băng đã khiến gửi tiền vào ngân hàng trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều nhà đầu tư Thêm vào đó, tình hình bất ổn tại một số ngân hàng thương mại cổ phần lớn như ACB, Sacombank, Techcombank, Habubank, và SHB đã tạo cơ hội cho BIDV Chi nhánh Đồng Nai đạt kết quả tốt trong công tác huy động tiền gửi cuối kỳ.
2012 đạt gần 4.200 tỷ đồng tăng 43% so với cùng kỳ năm 2011 Năm 2013, huy động tiền gửi cuối kỳ đạt 5.205 tỷ đồng tăng 24% ( 1.005 tỷ đồng) so với năm
2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Trong giai đoạn 2011-2013, hoạt động huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã đạt được mức tăng trưởng khả quan Cơ cấu huy động tiền gửi đã có sự chuyển dịch tích cực, với tỷ trọng tiền gửi của nhóm khách hàng dân cư tăng nhanh và vươn lên dẫn đầu, thay thế vị trí trước đây của nhóm khách hàng tổ chức kinh tế.
Bảng 2.1: Huy động tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng từ 2011 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng Đối tượng khách hàng
Tiền gửi của cá nhân 1.864 64% 2.948 70% 3.227 62%
Tiền gửi của tổ chức kinh tế 680 23% 753 18% 1.154 22%
Tiền gửi của đối tượng khác 383 13% 499 12% 824 16%
Tổng tiền gửi huy động cuối kỳ 2.927 100% 4.200 100% 5.205 100%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Khách hàng cá nhân với nguồn vốn nhàn rỗi không lớn nhưng đông đảo đã tạo nền tảng huy động vốn lớn cho các ngân hàng thương mại Tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn, với 64% năm 2011, 70% năm 2012 và 62% năm 2013 trong tổng nguồn tiền gửi Năm 2012, BIDV Chi nhánh Đồng Nai ghi nhận sự thành công trong huy động vốn dân cư với tốc độ tăng trưởng 58% so với năm trước Sự tăng trưởng ổn định này là nhờ BIDV thực hiện theo chủ trương của HSC, mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ và khẳng định vị thế trong lĩnh vực này Nguồn vốn huy động từ dân cư ngày càng gia tăng, góp phần vào tính ổn định của Chi nhánh, phục vụ nhu cầu tăng trưởng và cấp tín dụng Tuy nhiên, hiệu quả từ nguồn vốn này còn thấp do phần lớn là tiền gửi có kỳ hạn.
Nguồn vốn huy động từ Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong cơ cấu nguồn vốn, mang lại lợi nhuận lớn nhờ vào tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp Tuy nhiên, giai đoạn 2011-2013 chứng kiến sự sụt giảm của nguồn vốn này do khó khăn trong nền kinh tế, dòng tiền từ sản xuất kinh doanh tăng chậm và nhiều khách hàng phải sử dụng tiền gửi cho hoạt động sản xuất Đến cuối năm 2011, huy động tiền gửi từ Tổ chức kinh tế chiếm 23% tổng nguồn tiền gửi, nhưng giảm mạnh xuống 18% vào cuối năm 2012 và phục hồi nhẹ lên 22% vào cuối năm 2013.
Năm 2012, nguồn tiền gửi từ các đối tượng khác đạt 499 tỷ đồng, tăng 30% so với năm trước Đến năm 2013, tăng trưởng ấn tượng đạt 824 tỷ đồng, tăng 65% so với năm 2012 Thị phần của nguồn tiền này trên tổng nguồn tiền gửi huy động có xu hướng gia tăng qua các năm, mang lại lợi nhuận cao cho BIDV Chi nhánh Đồng Nai Mặc dù nguồn tiền gửi từ các khách hàng quan trọng như Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm xã hội vẫn chiếm ưu thế, nhưng thường bị sụt giảm vào cuối năm, đặc biệt là nguồn vốn của Kho bạc Nhà nước do phải quyết toán cho các công trình thuộc ngân sách nhà nước.
2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Trong giai đoạn 2012 - 2013, NHNN đã giảm lãi suất huy động ở các kỳ hạn ngắn và thả nổi lãi suất ở các kỳ hạn dài để hỗ trợ nền kinh tế, dẫn đến xu hướng tăng của đường cong lãi suất Kết quả là tỷ trọng huy động tiền gửi từ 12 tháng trở lên của BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã tăng mạnh từ 15% năm 2011 lên 63% năm 2012, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý thanh khoản của hệ thống BIDV.
Bảng 2.2: Huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn từ 2011 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Kỳ hạn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Năm 2013, khách hàng cá nhân có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên do lãi suất cao hơn so với kỳ hạn ngắn, trong đó kỳ hạn 12 tháng chiếm 97% tổng số dư huy động, đạt 2.192 triệu đồng Ngược lại, khách hàng tổ chức kinh tế lại ưa chuộng các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, với tiền gửi không kỳ hạn đạt 505 triệu đồng (44% tổng huy động) và tiền gửi dưới 12 tháng đạt 526 triệu đồng (45% tổng huy động).
Tiền gửi không kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước là nguồn vốn giá rẻ quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dư không kỳ hạn của Chi nhánh, với mức bình quân khoảng 300 tỷ đồng Tuy nhiên, sau khi triển khai thanh toán song phương với Kho bạc Nhà nước, nguồn vốn này đã sụt giảm, do quy định chỉ cho phép Kho bạc Nhà nước Biên Hòa duy trì khoảng 30 tỷ đồng tại tài khoản mở tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai.
Năm 2013, HSC ghi nhận số dư của Kho bạc Nhà nước Biên Hòa khi chuyển về tài khoản tập trung tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai, giúp duy trì một phần số dư huy động vốn không kỳ hạn Tuy nhiên, từ đầu năm 2014, cơ chế ghi nhận huy động vốn đã có sự thay đổi lớn, có khả năng dẫn đến sự sụt giảm mạnh nguồn vốn giá rẻ này Đối với tiền gửi có kỳ hạn từ các Định chế tài chính, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã huy động vốn từ Bảo hiểm xã hội với kỳ hạn ổn định và lãi suất hợp lý, góp phần quan trọng vào lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
BIDV Chi nhánh Đồng Nai không chỉ huy động vốn tiền gửi bằng VND mà còn thực hiện huy động tiền gửi bằng ngoại tệ Tỷ trọng và xu hướng phát triển của các loại tiền tệ được thể hiện rõ trong bảng 2.3.
Bảng 2.3: Huy động tiền gửi phân theo loại tiền tệ từ 2011 – 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Vốn huy động tiền gửi bằng VND 2.670 91,22% 3.620 86,18% 4.438 85,26%
Vốn huy động tiền gửi bằng ngoại tệ 257 8,78% 580 13,82% 767 14,74%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Đồng Nai 2011-2013
Năm 2011, kinh tế toàn cầu có dấu hiệu phục hồi nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế trong nước Tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai, vốn huy động tiền gửi bằng VND đạt 2.670 tỷ đồng, chiếm 91,22% tổng số vốn huy động, trong khi vốn huy động tiền gửi bằng ngoại tệ chỉ đạt 257 tỷ đồng, tương đương 8,78% tổng số vốn huy động.
Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai
2.4 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai
2.4.1 Những thành công đạt được
Trong thời gian qua, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã tận dụng công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ và thực hiện thành công kế hoạch huy động tiền gửi Chi nhánh phấn đấu gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý và an toàn thanh khoản Để đẩy mạnh huy động tiền gửi, BIDV Đồng Nai đã xây dựng cơ chế khuyến khích phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tăng cường tiếp thị và chăm sóc khách hàng, đồng thời triển khai các sản phẩm mới đa dạng và hấp dẫn Chi nhánh cũng luôn chấp hành nghiêm túc các quy định của NHNN và theo dõi chặt chẽ tình hình lãi suất huy động nhằm duy trì sự ổn định và đạt mục tiêu tăng trưởng.
Chi nhánh BIDV chú trọng phát triển thương hiệu nhằm nâng cao khả năng nhận diện thương hiệu đối với khách hàng Để thực hiện điều này, chi nhánh đã tiến hành cải tạo không gian làm việc và các phòng giao dịch khách hàng theo đúng tiêu chuẩn nhận diện thương hiệu của BIDV.
Chi nhánh đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường như một Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà nước với năng lực tài chính mạnh mẽ, công nghệ tiên tiến và thương hiệu uy tín Thị phần của chi nhánh không ngừng tăng trưởng, ngày càng được nhiều khách hàng biết đến, cùng với việc mở rộng mạng lưới giao dịch và quy mô hoạt động ngày càng lớn.
Nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã xây dựng được một nền khách hàng vững mạnh, đạt được lợi nhuận bền vững và giảm thiểu rủi ro so với toàn ngành tại Tỉnh Đồng Nai Đây là một thành công đáng khích lệ, cần được nhân rộng trong thời gian tới Với đội ngũ lao động trẻ, nhiệt huyết và có đạo đức nghề nghiệp, Chi nhánh có tiềm năng lớn trong việc phục vụ cho các chiến lược phát triển kinh doanh và mở rộng mạng lưới trong tương lai.
Cải thiện quy trình làm việc hiệu quả hơn, luôn tập trung vào khách hàng trong mọi hoạt động của Chi nhánh Công tác kiểm tra và kiểm soát được thực hiện chặt chẽ trong quá trình xử lý chứng từ giao dịch, với việc hậu kiểm chứng từ ngày càng chi tiết hơn, nâng cao tính chuyên nghiệp trong công việc.
Trong những năm qua, BIDV Chi nhánh Đồng Nai đã không ngừng phát triển về cả số lượng lẫn chất lượng Lợi nhuận tăng trưởng đều qua các năm, đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng được nâng cao, và chất lượng dịch vụ được cải thiện nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Sự tăng trưởng về nguồn vốn đã củng cố vị thế của chi nhánh, đồng thời chứng minh chất lượng dịch vụ và uy tín ngày càng cao, giúp hoàn thành các chỉ tiêu từ HSC và đóng góp vào kế hoạch chung của BIDV cũng như sự phát triển kinh tế địa phương.
2.4.2 Những tồn tại hạn chế và thách thức
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh chưa ổn định và phụ thuộc vào một số nguồn vốn lớn, đặc biệt là từ Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm.
Xã hội và các nguồn vốn thường xuyên biến động bất ngờ vào cuối quý và cuối năm, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
Huy động tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp còn thấp, chưa tương xứng với vốn tín dụng do Chi nhánh tài trợ
Mặc dù BIDV đã xây dựng được thương hiệu, mạng lưới của ngân hàng này vẫn còn mỏng hơn so với các ngân hàng lớn như Agribank, Vietcombank và Vietinbank Việc quảng bá thương hiệu của BIDV chỉ mới được triển khai trong vài năm gần đây và chủ yếu tập trung vào khách hàng ở khu vực thành thị, khiến cho nhiều người dân, đặc biệt là ở các khu vực ngoại ô, vẫn chưa biết đến thương hiệu này.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng TMCP và sự xuất hiện của các Ngân hàng nước ngoài, BIDV cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ tương đối đầy đủ và đa dạng, tương tự như các đối thủ Tuy nhiên, các sản phẩm của BIDV chưa tạo được sự khác biệt rõ rệt và chưa gây ấn tượng mạnh với khách hàng Hơn nữa, các chương trình khuyến mãi và dịch vụ chăm sóc khách hàng của BIDV cũng thiếu sức hấp dẫn và tính linh hoạt so với những gì mà các Ngân hàng cạnh tranh khác đang cung cấp.
So với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần khác, BIDV vẫn chưa để lại ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng về sự chuyên nghiệp trong phục vụ Các quy trình và thủ tục liên quan đến sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng này vẫn còn phức tạp, dẫn đến việc khách hàng phải mất nhiều thời gian.
Nhiều khách hàng phàn nàn về thời gian giao dịch kéo dài và quy trình thủ tục phức tạp, khó hiểu Các biểu mẫu không thu hút và gây khó khăn cho khách hàng Công tác đào tạo và tự đào tạo, đặc biệt trong khối kinh doanh, chưa được chú trọng, dẫn đến chất lượng nguồn lực mới không đảm bảo và không đáp ứng yêu cầu thị trường Cán bộ chưa kịp thời nắm bắt và triển khai sản phẩm mới đến khách hàng Họ còn yếu trong việc nhận diện và đối phó với rủi ro tiềm ẩn, cùng với khả năng đánh giá và phản ứng với rủi ro chưa hiệu quả Hơn nữa, cán bộ vẫn còn chú trọng lợi ích cá nhân hơn là lợi ích chung.
Lãnh đạo cấp Phòng đang gặp khó khăn trong công tác quản trị điều hành, thể hiện qua sự trì trệ và phong cách làm việc “văn phòng” cùng tư duy “công chức” Họ thiếu khả năng lập kế hoạch và triển khai kế hoạch kinh doanh một cách cụ thể, rõ ràng, đồng thời không đủ linh hoạt để thích ứng với những biến động của thị trường.
Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực cải tạo và trang trí trụ sở làm việc theo bộ nhận diện thương hiệu của BIDV, tạo ra một không gian khang trang và sạch đẹp hơn, nhưng cơ sở vật chất hiện tại vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu phát triển của Chi nhánh.
Các chi nhánh của BIDV gặp khó khăn trong việc tự xây dựng và thực hiện các chương trình marketing do hạn chế về nguồn lực, dẫn đến việc các hoạt động chưa đạt được tính chuyên nghiệp cao và chủ yếu phụ thuộc vào các chương trình từ BIDV Mặc dù vậy, các chương trình marketing của BIDV hiện tại chưa tạo được ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng và hiệu quả chưa đạt yêu cầu.
Đánh giá kết quả khảo sát về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng Nai
Bước 1: Xây dựng bảng câu hỏi
* Giai đoạn 1: Xây dựng bảng câu hỏi sơ bộ dựa trên nền tảng các thông tin cần thu thập trong mô hình lý thuyết
Giai đoạn 2 tập trung vào việc chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi dựa trên ý kiến từ lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Đồng Nai Để đảm bảo tính hiệu quả, kỹ thuật phỏng vấn đã được áp dụng với 20 khách hàng lâu năm sử dụng dịch vụ tiền gửi tại chi nhánh này, nhằm tổng hợp ý kiến và kiểm tra mức độ rõ ràng của bảng câu hỏi.
* Giai đoạn 3: Tác giả hiệu chỉnh và hoàn tất bảng câu hỏi, tiến hành gửi bảng câu hỏi chính thức đến khách hàng (Phụ lục 1)
Bước 2: Xác định số lượng mẫu cần thiết và thang đo cho việc khảo sát:
Kích thước mẫu trong nghiên cứu phụ thuộc vào các phương pháp ước lượng cụ thể và hiện tại vẫn chưa có sự đồng thuận rõ ràng về kích thước mẫu tối ưu Một số nghiên cứu chỉ ra rằng, để đảm bảo tính đại diện, kích thước mẫu nên là 5 mẫu cho mỗi ước lượng (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Trong luận văn này, mô hình nghiên cứu bao gồm 7 biến độc lập với 29 biến quan sát và 1 biến phụ thuộc với 3 biến quan sát, do đó, số lượng mẫu cần thiết là 32.
5 = 160 mẫu trở lên Kích thước mẫu dự tính là n = 300 nên tính đại diện của mẫu được đảm bảo cho việc khảo sát
Mô hình nghiên cứu áp dụng thang đo Likert 5 điểm, bao gồm 5 mức độ từ 1 đến 5, nhằm khảo sát mức độ đánh giá của người tham gia Bảng câu hỏi được thiết kế với các mức độ: 1 - hoàn toàn không đồng ý, 2 - không đồng ý, 3 - bình thường, 4 - đồng ý và 5 - hoàn toàn đồng ý.
Bài viết xác định và mã hóa đầy đủ 29 thang đo thuộc 7 nhân tố tác động đến huy động tiền gửi, cùng với 3 thang đo riêng biệt để đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của Ngân hàng (Phụ lục 2).
Bước 3: Gửi phiếu điều tra cho khách hàng
Tác giả đã gửi 400 phiếu thăm dò ý kiến đến khách hàng của BIDV - Chi nhánh Đồng Nai
Bước 4: Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả trả lời Bước 5: Thu nhận phản hồi từ phía khách hàng Đến nay, đã có 345 phiếu thăm dò ý kiến khách hàng được thu nhận, trong đó có nhiều ý kiến quý báu.
45 phiếu bị loại do không hợp lệ Do đó, mẫu còn lại để đưa vào phân tích là 300 phiếu
Bước 6: Xử lý dữ liệu thông qua việc sử dụng công cụ phân tích SPSS
2.5.2 Phân tích thống kê mô tả kết quả khảo sát
Kết quả tổng hợp thông tin khách hàng tham gia khảo sát (Phụ lục 3) được mô tả chi tiết như sau:
Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV-Chi nhánh Đồng Nai
Theo thông tin từ mẫu khảo sát, có tổng cộng 300 khách hàng được khảo sát, trong đó 63 khách hàng là doanh nghiệp, chiếm 21%, và 237 khách hàng là cá nhân, chiếm 79%.
Thông tin về sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại BIDV- Chi nhánh Đồng Nai
Theo thông tin từ mẫu khảo sát, sản phẩm dịch vụ tiền gửi được khách hàng lựa chọn nhiều nhất tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai là tiền gửi tiết kiệm, chiếm 51% Điều này phù hợp với tỷ lệ 79% khách hàng cá nhân trong mẫu khảo sát, vì tiền gửi tiết kiệm chủ yếu phục vụ đối tượng này Tiếp theo, tiền gửi thanh toán chiếm 36.7%, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 7.3%, trong khi giấy tờ có giá là sản phẩm ít được sử dụng nhất, chỉ chiếm 5%.
Thời gian sử dụng dịch vụ của khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai
Trong số 300 khách hàng được khảo sát, 49.7% có thời gian giao dịch trên 3 năm, trong khi chỉ 10.3% là khách hàng mới trong năm Điều này cho thấy đa số khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai là những người có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Ngân hàng khác mà khách hàng hiện tại đang gửi tiền
Kết quả khảo sát 300 khách hàng cho thấy 73 khách chỉ gửi tiền tại BIDV, trong khi 227 khách còn lại gửi tiền tại các ngân hàng khác Trong 1244 ý kiến, Vietcombank dẫn đầu với 235 khách hàng (18.9%), tiếp theo là Vietinbank với 211 khách (17.0%) và Agribank với 205 khách (16.5%) Các ngân hàng khác như Sacombank, ACB, HSBC và Eximbank lần lượt chiếm 11.7%, 8.8%, 9.9% và 9.4%, trong khi 98 khách hàng gửi tiền tại ngân hàng khác chiếm 7.9% Điều này cho thấy Vietcombank là ngân hàng được ưa chuộng nhất Do đó, BIDV cần nghiên cứu lý do thu hút khách hàng của Vietcombank để điều chỉnh chính sách khách hàng của mình.
Lý do khách hàng đến gửi tiền tại BIDV - Chi nhánh Đồng Nai
Theo khảo sát từ khách hàng, lý do chính khiến họ chọn giao dịch tại BIDV – Chi nhánh Đồng Nai là uy tín của ngân hàng, chiếm 21.7% Tiếp theo là lãi suất và phí liên quan (15%), thủ tục giao dịch đơn giản (13%), chương trình khuyến mãi hấp dẫn (9.7%), sản phẩm tiền gửi đa dạng (8.0%), và cơ sở vật chất tiện nghi (7%) Lý do ít được lựa chọn nhất là do có người thân giới thiệu hoặc làm việc tại BIDV, chỉ chiếm 1.7%.
2.5.3 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo
Phép kiểm định cho phép loại bỏ các biến không phù hợp và hạn chế biến rác trong nghiên cứu, đồng thời đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha Theo Nunnally & Bernstein (1994), nếu hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6, thang đo được coi là chấp nhận được về mặt độ tin cậy Bên cạnh đó, những biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại khỏi phân tích.
Kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha các thang đo bằng phần mềm SPSS được trình bày chi tiết trong Phụ lục 4
2.5.3.1 Nhân tố 1: Thương hiệu và uy tín của Ngân hàng
Kết quả kiểm định thang đo lần 1 cho thấy biến THUT2 có hệ số tương quan với biến tổng hiệu chỉnh là -0.054, không đạt yêu cầu và sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu.
Kết quả kiểm định thang đo lần 2 cho thấy hệ số tương quan của biến THUT4 là 0.253, không đạt yêu cầu Do đó, biến này sẽ được loại bỏ khỏi mô hình nghiên cứu.
Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha lần 3 cho thang đo thương hiệu và uy tín của Ngân hàng cho thấy biến THUT3 có hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh là 0.273, không đạt yêu cầu Do đó, biến THUT3 sẽ được loại bỏ khỏi thang đo.
Kiểm định thang đo lần 4 cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha của biến tổng đạt 0.717 sau khi loại bỏ các biến không đạt yêu cầu Hệ số tương quan biến tổng hiệu chỉnh của các biến đều lớn hơn 0.3, đáp ứng tiêu chí cần thiết Do đó, các biến THUT1, THUT5, THUT6 và THUT7 sẽ được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.
2.5.3.2 Nhân tố 2: Năng lực phục vụ của nhân viên Ngân hàng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
Chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2020
BIDV đã xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn từ 5 đến 10 năm, thể hiện qua nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/08/2012, trong đó Hội đồng Quản trị BIDV phê duyệt chiến lược phát triển toàn hệ thống đến năm 2020.
2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015 với các nội dung cơ bản như sau:
BIDV cam kết cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại và tốt nhất cho khách hàng, đồng thời mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông Ngân hàng tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, mở ra cơ hội phát triển nghề nghiệp và đảm bảo lợi ích xứng đáng cho nhân viên BIDV cũng là ngân hàng tiên phong trong các hoạt động phát triển cộng đồng.
Trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với chất lượng, hiệu quả và uy tín, đồng thời nằm trong top 5 Ngân hàng hiệu quả nhất Đông Nam Á.
“Hướng đến khách hàng – Đổi mới Phát triển – Chuyên nghiệp Sáng tạo – Trách nhiệm xã hội – Chất lượng, Tin cậy” Định hướng giá trị sản phẩm dịch vụ:
Chúng tôi cung cấp giải pháp toàn diện nhằm tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng mục tiêu, thay vì chỉ đơn thuần cung cấp các sản phẩm thông thường như các ngân hàng khác trên thị trường.
Mười mục tiêu ưu tiên:
Chúng tôi hướng tới việc xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị, đồng thời nâng cao năng lực điều hành ở mọi cấp độ, nhằm tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự phát triển thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi đang tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và chất lượng Mục tiêu là chủ động kiểm soát rủi ro và thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững.
Cải tổ hoạt động và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của các công ty con và công ty liên kết là cần thiết, đồng thời tái cấu trúc danh mục đầu tư để tập trung vào lĩnh vực kinh doanh cốt lõi.
BIDV cam kết duy trì và nâng cao vị thế cũng như tầm ảnh hưởng của mình trên thị trường tài chính, đồng thời nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả các chính sách tiền tệ quốc gia.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là cần thiết để doanh nghiệp tại Việt Nam chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất Việc này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh mà còn đảm bảo sự bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ, chiếm giữ vị trí thứ hai trên thị trường với dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
+ Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động,
+ Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động
+ Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế
+ Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hoá Doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
Định hướng về công tác huy động vốn tiền gửi của BIDV Chi nhánh Đồng
BIDV hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu với tiêu chuẩn quốc tế về tính chuyên nghiệp, tận dụng các nguồn lực như vốn, mạng lưới, nhân sự và công nghệ Chi nhánh Đồng Nai cam kết thực hiện kế hoạch kinh doanh một cách tối ưu, tạo ra sự chuyển biến trong hoạt động, đồng thời mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng sẽ tập trung vào tăng trưởng bền vững và an toàn, đảm bảo các bộ phận hoạt động nhịp nhàng và hiệu quả theo chức năng nhiệm vụ đã được quy định.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai xác định công tác huy động vốn tiền gửi, tín dụng và dịch vụ là ba lĩnh vực then chốt trong quản trị điều hành Đặc biệt, huy động vốn tiền gửi được ưu tiên hàng đầu, là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong kế hoạch kinh doanh những năm tới Nguồn vốn được coi là huyết mạch, quyết định sự sống còn của Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cam kết duy trì ổn định nguồn vốn huy động và phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng bình quân từ 19%-20% mỗi năm.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị cho các khách hàng tổ chức có nguồn vốn lớn, cần khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn giá rẻ và tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, việc gia tăng huy động vốn thông qua mở rộng địa bàn, mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chất lượng phục vụ là nhiệm vụ trọng tâm và lâu dài của chúng tôi.
Trong những năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và cạnh tranh quyết liệt, đặc biệt là từ các ngân hàng nước ngoài Nhiều ngân hàng thương mại trong nước, bao gồm BIDV và chi nhánh Đồng Nai, đã tích cực đầu tư vào lĩnh vực này Chi nhánh xác định ngân hàng bán lẻ là hoạt động kinh doanh cốt lõi và sẽ tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ để nâng cao quy mô, hiệu quả và chất lượng dịch vụ Để đạt được điều này, BIDV Đồng Nai sẽ đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư thông qua các chiến lược tiếp thị cụ thể, tập trung vào khu vực đông dân cư, cung cấp sản phẩm dễ sử dụng và tiện ích, đồng thời nâng cao chất lượng kênh phân phối hiện có.
Đề xuất các nhóm giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động tiền gửi của
3.3.1 Củng cố, nâng cao thương hiệu và uy tín của Ngân hàng
Ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên niềm tin của khách hàng, vì vậy một thương hiệu ngân hàng uy tín sẽ thu hút khách hàng hiệu quả hơn Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm và sẵn sàng gửi tiền khi họ tin tưởng vào thương hiệu của ngân hàng đó.
BIDV Chi nhánh Đồng Nai cần xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ để định vị trong tâm trí khách hàng thông qua các giải pháp hiệu quả.
Xây dựng và triển khai bộ nhận diện thương hiệu BIDV bao gồm tên Ngân hàng, tên Chi nhánh, màu sắc nhận diện, phông chữ chuẩn và quy chuẩn thiết kế Điều này giúp tạo ra những điểm nổi bật cho thương hiệu, đồng thời đảm bảo tính đồng nhất trong việc xây dựng thương hiệu giữa HSC, Chi nhánh và các mạng lưới giao dịch.
Sử dụng logo, slogan, tên chi nhánh và địa điểm giao dịch là cách hiệu quả để nâng cao nhận diện thương hiệu Việc in ấn trên các mẫu biểu, túi quà tặng và thiệp sinh nhật, cùng với việc tham gia các chương trình tài trợ từ thiện và sự kiện quan trọng tại địa phương, sẽ giúp thương hiệu tạo dấu ấn riêng biệt trong lòng khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing rõ ràng và mạnh mẽ để truyền tải thông điệp và sứ mệnh đến từng khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà còn hỗ trợ duy trì lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Đảm bảo thực hiện đầy đủ cam kết với khách hàng và đồng hành cùng họ trong mọi giai đoạn thăng trầm của nền kinh tế là cách tạo dựng mối quan hệ bền chặt giữa khách hàng và Ngân hàng.
Ngân hàng BIDV Chi Nhánh Đồng Nai có thể thành lập câu lạc bộ khách hàng nhằm kết nối và tạo ra một cộng đồng gắn bó Thông qua việc tổ chức các buổi gặp gỡ, giao lưu và chia sẻ kinh nghiệm, khách hàng sẽ có cơ hội trải nghiệm những hình ảnh mới mẻ và thú vị về ngân hàng.
Thành lập một nhóm nhân viên có kỹ năng viết báo và bài luận về các sự kiện, phân tích, và sản phẩm mới của BIDV Chi Nhánh Đồng Nai nhằm tạo ra các bài viết thường xuyên Những bài viết này sẽ được gửi đến các tạp chí chuyên ngành và báo địa phương, góp phần quảng bá thương hiệu và hình ảnh của BIDV.
Một doanh nghiệp có hình ảnh và uy tín tốt không chỉ dựa vào lợi nhuận hàng năm mà còn phải thể hiện qua những đóng góp cho cộng đồng Nhận thức được giá trị này, BIDV nên thành lập các quỹ từ thiện để hỗ trợ các tổ chức phi lợi nhuận, từ đó giúp cải thiện đời sống cộng đồng Việc tài trợ cho các quỹ từ thiện không chỉ mang lại lợi ích xã hội mà còn là một chiến lược hiệu quả để BIDV quảng bá thương hiệu và xây dựng hình ảnh nhân văn trong xã hội.
BIDV Chi Nhánh Đồng Nai hàng năm tham gia tài trợ cho các sự kiện quan trọng tại tỉnh, như hội chợ ngành hàng và các giải thể thao nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng Để phát triển trong môi trường cạnh tranh, ngân hàng cần mở rộng quy mô hệ thống, đổi mới sản phẩm dịch vụ và tăng cường uy tín Việc này đòi hỏi công nghệ cao nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ bảo mật An toàn thông tin là vấn đề sống còn, ảnh hưởng đến cả dịch vụ ngân hàng trực tuyến và hoạt động truyền thống như huy động tiền gửi Do đó, BIDV Chi Nhánh Đồng Nai cần xây dựng quy trình bảo mật chuẩn mực và nâng cao nhận thức cho nhân viên về tầm quan trọng của bảo mật trong mọi quy trình dịch vụ.
Mỗi nhân viên ngân hàng, bất kể bộ phận hay quy trình làm việc, đều cần nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của bảo mật thông tin khách hàng Việc thực hiện các biện pháp bảo mật hiệu quả không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sự hài lòng và yên tâm cho khách hàng Từ đó, bảo mật thông tin trở thành một lợi thế cạnh tranh quan trọng cho ngân hàng.
3.3.2 Chính sách lãi suất và phí giao dịch
Chính sách lãi suất và phí giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Để thu hút và duy trì nguồn vốn, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất và phí giao dịch cạnh tranh, đồng thời áp dụng các ưu đãi cho khách hàng có số dư lớn và khách hàng truyền thống.
Chi nhánh cần theo dõi thường xuyên tình hình biến động lãi suất và dự đoán xu hướng, đồng thời khảo sát lãi suất và phí giao dịch của các ngân hàng khác trong khu vực để so sánh và đánh giá chính sách hiện tại Trên cơ sở đó, Chi nhánh sẽ đề xuất và tham mưu cho Trung ương về các chính sách lãi suất và phí giao dịch cạnh tranh, linh hoạt, nhằm thu hút người gửi tiền và đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt theo từng đối tượng gửi tiền, khu vực và thời kỳ cụ thể, dựa trên các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và biến động tỷ giá Việc xây dựng lãi suất phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhằm bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
3.3.3 Cải thiện quy trình thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch
Lãnh đạo BIDV Chi nhánh Đồng Nai cần tiến hành đánh giá và rà soát các nghiệp vụ cũng như quy trình cung cấp sản phẩm huy động tiền gửi và dịch vụ tiện ích Đồng thời, khuyến khích nhân viên đóng góp ý kiến nhằm cải tiến quy trình Qua đó, cần có văn bản đề xuất gửi HSC để kịp thời sửa đổi các thủ tục và quy định không còn phù hợp, giúp rút ngắn thời gian giao dịch trong khi vẫn đảm bảo an toàn và chất lượng phục vụ, nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
