CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
3.4 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống các NHTM Việt Nam trong hoạt động huy động tiền gửi nói riêng và trong tồn bộ hoạt động kinh doanh nói chung, tác giả đề xuất một số kiến nghị với NHNN như sau:
Cùng với việc quy định mức lãi suất trần huy động tiền gửi, NHNN cần tăng cường hơn nữa công tác chỉ đạo, kiểm tra và theo dõi sát sao tình hình thực hiện quy định này hiện nay ở các NHTM. Đồng thời có biện pháp xử lý cụ thể, kiên quyết và công bố thông tin trên phương tiện đại chúng đối với các NHTM trên địa bàn thường xuyên cạnh tranh không lành mạnh như: huy động vốn tiền gửi vượt quy định nhằm lôi kéo khách hàng của các Ngân hàng khác, gây rối loạn thông tin thị trường. Tuy nhiên, về lâu dài NHNN nên loại bỏ quy định điều hành lãi suất mang tính hành chính này mà thay bằng điều hành lãi suất theo cơ chế thị trường, để các NHTM tự quyết định mức lãi suất huy động tiền gửi của mình. Lúc này, NHNN chỉ đóng vai trị đứng ra đảm bảo sự cạnh tranh giữa các NHTM là lành mạnh và đúng pháp luật.
Tiếp tục xây dựng và hồn chỉnh mơi trường pháp lý về hoạt động Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Ban hành những cơ chế, quy trình và những văn bản hướng dẫn cụ thể về các mặt hoạt động của NHTM trên cơ sở khơng có sự chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn trong việc triển khai áp dụng của các NHTM.
Cần đẩy nhanh quá trình tái cấu trúc hệ thống NHTM, những Ngân hàng nhỏ, hoạt động không lành mạnh cần kiên quyết buộc sáp nhập, giải thể hoặc NHNN có thể mua lại để giao cho những Ngân hàng Quốc doanh hay Ngân hàng cổ phần có vốn Nhà nước chi phối quản lý. NHNN cũng nên xem xét ban hành các quy định thơng thống hơn và hỗ trợ các Chi nhánh Ngân hàng trong việc mở các Phòng giao dịch mới để mở rộng mạng lưới thu hút đối tượng khách hàng bán lẻ.
Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện các văn bản liên quan. Phối hợp với các cơ quan luật pháp trong vấn đề phịng chống tội phạm, đảm bảo tính bảo mật cao cho các sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng điện tử. Đây là cơ sở nền tảng để nâng cao tầm dân trí lao động phổ thơng để giúp họ có hiểu biết tích cực hơn việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, n tâm hơn khi sử dụng các dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên cơ sở lý thuyết được hệ thống hóa, thực trạng hoạt động huy động tiền gửi của BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Đồng Nai nói riêng, cùng với việc phân tích các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai ở chương 2, từ đó làm nền tảng đề ra những giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai. Đồng thời, luận văn cũng đã đưa ra một số kiến nghị đối với Hội sở chính BIDV và NHNN nhằm tạo điều kiện cải thiện mơi trường kinh doanh, góp phần đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả.
KẾT LUẬN
Với đề tài “Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam- Chi Nhánh Đồng Nai”, từ việc tiếp cận những lý
luận cơ bản liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM, luận văn đi sâu phân tích thực trạng và đánh giá tình hình huy động tiền gửi tại BIDV Chi nhánh Đồng Nai, đồng thời nghiên cứu các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của Chi nhánh thông qua việc khảo sát lấy ý kiến khách hàng một cách khách quan. Dữ liệu được xử lý bằng các phân tích thống kê mơ tả, phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố và phân tích tương quan hồi quy. Kết quả nghiên cứu cho thấy để mở rộng huy động tiền gửi, BIDV Chi Nhánh Đồng Nai cần có chiến lược, hướng đi đúng đắn, nên tập trung nguồn lực để cải thiện các thành phần theo thứ tự ưu tiên lần lượt là thương hiệu và uy tín, chính sách lãi suất và phí giao dịch, thủ tục và thời gian, cơ sở vật chất, sản phẩm dịch vụ và cuối cùng là chính sách Marketing. Bên cạnh đó, khơng thể khơng nhắc đến vai trò NHNN cần có những giải pháp, chính sách tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hiệu quả, ổn định và bền vững.
Mặc dù có nhiều cố gắng trong nghiên cứu và hồn thiện để đạt được những kết quả như đã trình bày. Luận văn cũng có một số hạn chế nhất định:
Thứ nhất, mẫu nghiên cứu được chọn theo phương pháp thuận tiện (là một trong những phương pháp chọn mẫu phi xác suất) nên tính đại diện cịn thấp, dữ liệu thu thập được có thể có độ tin cậy chưa cao. Kết quả nghiên cứu sẽ có độ tin cậy cao hơn nếu các nghiên cứu tiếp theo lặp lại nghiên cứu này với kĩ thuật chọn mẫu theo sác xuất.
Thứ hai, hệ số R2 điều chỉnh = 0,375 điều này nói lên rằng khoảng 37.5% huy động tiền gửi của Ngân hàng được giải thích bởi 6 biến độc lập: thương hiệu và uy tín, chính sách lãi suất và phí giao dịch, thủ tục và thời gian, cơ sở vật chất, sản phẩm dịch vụ, chính sách Marketing, còn lại là do các biến quan trọng khác tác động đến huy động tiền gửi của Ngân hàng mà trong nghiên cứu này chưa đưa ra được. Do vậy các nghiên cứu tiếp theo có thể bổ sung các biến độc lập khác nhằm tăng giá trị hệ số R2 điều chỉnh.
Do thời gian và phạm vi nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên trong quá trình nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót về nội dung cũng như chưa hồn thiện về hình thức, rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy cơ và các bạn để bài luận văn được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo, tạp chí và các tài liệu liên quan đến lĩnh vực Tiền tệ - Ngân hàng.
2. Cao Thị Thu Lan,2013. Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
3. Đỗ Tiến Thành, 2013. Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy
động vốn khách hàng cá nhân của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn Tỉnh Bình Phước. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Lê Hồng Hoa, 2012. Tiền gửi huy động từ cá nhân trong xã hội khá quan trọng
và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng khối lượng tiền gửi huy động của NHTM. Luận
văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
5. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai, Phòng Kế hoạch Tổng Hợp, 2011-2013. Báo cáo tổng kết năm 2011-2013.
6. Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự, 2013. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Hà
Nội: Nhà xuất bản Lao Động.
7. Nguyễn Đình Thọ, 2012, Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh -
Thiết kế và thực hiện. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao động Xã hội.
8. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Nghiệp vụ Ngân hàng. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản
Thống kê.
9. Nguyễn Ngô Duyên Thùy, 2013. Giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Á Châu. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
10. Nguyễn Thị Thanh Vân, 2012. Giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Trường
Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
11. Peter S.Rose, 1999. Quản trị Ngân hàng thương mại. Dịch từ tiếng Anh. Người dịch Nguyễn Huy Hoàng và cộng sự, 2001. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
12. Quốc hội Việt Nam, 2010. Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày
16/06/2010.
13. Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2013. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh.
14. Trần Thanh Khương, 2013. Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Luận văn thạc sĩ.
Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
15. Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn
Phụ lục 1: Bảng câu hỏi chính thức
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Xin chào Quý khách hàng!
Cám ơn Quý khách hàng đã tin tưởng và sử dụng các sản phẩm dịch vụ mà BIDV cung cấp. Khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công của một Ngân hàng, cùng với triết lý kinh doanh “Lấy khách hàng làm trung tâm”, chúng tôi luôn mong muốn đem đến cho khách hàng sự hài lịng với các sản phẩm dịch vụ tiện ích nhất. Xin quý khách hàng vui lòng điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau đây và gửi lại cho chúng tôi trong thời gian sớm nhất có thể. Chúng tôi rất mong nhận được sự giúp đỡ chân tình của Quý khách hàng!
Quý khách hàng đã hoặc đang có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi mà BIDV cung cấp không?
Khơng (Xin vui lịng dừng lại. Cám ơn!) Có (Xin vui lịng trả lời các câu hỏi tiếp theo)
1/ Quý khách hàng thuộc đối tượng nào sau đây:
1. Khách hàng doanh nghiệp 2. Khách hàng cá nhân
2/ Quý khách hàng thường sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi nào nhất tại BIDV:
1. Tiền gửi thanh toán 3. Tiền gửi tiết kiệm
3/ Thời gian mà quý khách hàng sử dụng dịch vụ tại BIDV:
1. Dưới 1 năm 3. 2 đến dưới 3 năm
2. 1 đến dưới 2 năm 4. Trên 3 năm
4/ Ngoài BIDV, quý khách hàng cịn gửi tiền ở Ngân hàng khác khơng?
1. Có 2. Khơng
5/ Nếu có, trong các Ngân hàng sau đây những Ngân hàng nào mà quý khách hàng đã từng hoặc đang gửi tiền (có thể chọn nhiều đáp án):
1. Vietcombank 5. ACB
2. Vietinbank 6. HSBC
3. Agribank 7. Eximbank
4. Sacombank 8. Khác
6/ Quý khách hàng đến gửi tiền tại BIDV – CN Đồng Nai vì lý do nào sau đây (Chọn phương án KH cho là quan trọng nhất):
1. Uy tín của Ngân hàng 9. Nhân viên có kỹ năng,
2. Lãi suất, phí liên quan. trình độ chun mơn tốt.
3. Thủ tục và quy trình giao dịch đơn giản. 10. Nhân viên có thái độ
4. Co nguoi than gioi thieu hay lam viec o BIDV. lịch sự, thân thiện với KH.
5. Gần nhà hoặc cơ quan của khách hàng. 11. Cơ sở vật chất, tiện
6. Mạng lưới giao dịch của Ngân hàng rộng khắp. nghi phục vụ KH tốt.
7. Chương trình khuyến mãi hấp dẫn. 12. Khác
8. Sản phẩm tiền gửi đa dạng.
7/ Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tại Ngân hàng:
Quý khách hàng vui lòng cho biết mức độ đồng ý của Quý khách hàng đối với những phát biểu trong bảng sau:
(1) Hồn tồn khơng đồng ý, (2) Khơng đồng ý, (3) Bình thường, (4) Đồng ý, (5)
STT YẾU TỐ (1) (2) (3) (4) (5)
THƯƠNG HIỆU VÀ UY TÍN
1 BIDV chiếm giữ vị thế lớn và thương hiệu mạnh trên thị trường.
2
BIDV luôn thực hiện đúng những cam kết với khách hàng.
3 BIDV có bề dày hoạt động lâu đời trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
4 BIDV là Ngân hàng có uy tín, được khách hàng tín nhiệm.
5 BIDV bảo mật tốt thông tin khách hàng.
6 Tên gọi, logo, slogan của BIDV dễ nhận biết
7 BIDV tham gia tài trợ cho nhiều hoạt động xã hội, nhiều sự kiện và chương trình quy mơ lớn
NĂNG LỰC PHỤC VỤ
8 Nhân viên BIDV có tác phong phục vụ chuyên nghiệp.
9 Nhân viên BIDV xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác.
10 Nhân viên BIDV tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, thân thiện khi đến giao dịch.
CƠ SỞ VẬT CHẤT
11 BIDV có trụ sở chính và các phịng giao dịch khang trang.
12 BIDV có mạng lưới giao dịch rộng khắp.
STT YẾU TỐ (1) (2) (3) (4) (5)
SẢN PHẨM DỊCH VỤ
14
Các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi mà BIDV cung cấp đáp ứng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
15 BIDV có sản phẩm và dịch vụ tiền gửi đa dạng, đem đến nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.
16 BIDV liên tục cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ mới.
THỦ TỤC VÀ THỜI GIAN
17 Thủ tục gửi tiền ở BIDV nhanh gọn.
18 Thủ tục gửi tiền tại BIDV đơn giản.
19 Thời gian xử lý giao dịch gửi tiền tại BIDV nhanh chóng.
20 BIDV ln cung cấp và hỗ trợ thông tin kịp thời cho khách hàng.
21 Thời gian mở đóng cửa giao dịch phù hợp và thuận tiện cho khách hàng.
CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT VÀ PHÍ GIAO DỊCH
22 BIDV áp dụng mức lãi suất tiền gửi có tính cạnh tranh cao
23 BIDV có chính sách phát triển bền vững, lãi suất tiền gửi ổn định.
24 Lãi suất tiền gửi của BIDV được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường
25 BIDV áp dụng mức phí giao dịch hợp lý (phí tất
STT YẾU TỐ (1) (2) (3) (4) (5)
gửi thanh toán,…).
26 Các loại phí dịch vụ (thanh tốn, chuyển tiền,…) tương đối thấp
CHÍNH SÁCH MARKETING
27 BIDV ln tận tâm chăm sóc khách hàng, đặc biệt trong các dịp lễ, tết, sinh nhật.
28 BIDV thường xuyên triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
29 BIDV có hoạt động Marketing rất hiệu quả và ấn tượng.
8/ Lần sau nếu có nhu cầu gửi tiền, BIDV là lựa chọn đầu tiên của Quý khách hàng:
Hồn tồn khơng chắc chắn
Không chắc chắn Chưa biết Chắc chắn Hoàn toàn chắc chắn
1. □ 2. □ 3. □ 4. □ 5. □
9/ Quý khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền ở BIDV trong thời gian tới:
Hồn tồn khơng chắc chắn
Không chắc chắn Chưa biết Chắc chắn Hoàn toàn chắc chắn
1. □ 2. □ 3. □ 4. □ 5. □
10/ Quý khách hàng sẵn lòng giới thiệu người thân và bạn bè đến gửi tiền tại BIDV:
Hồn tồn khơng chắc chắn
Khơng chắc chắn Chưa biết Chắc chắn Hoàn toàn chắc chắn
1. □ 2. □ 3. □ 4. □ 5. □
Phụ lục 2: Mã hóa các thang đo
STT Mã hóa Diễn giải
H1: THƯƠNG HIỆU VÀ UY TÍN (THUT)
1 DTUT1 BIDV chiếm giữ vị thế lớn và thương hiệu mạnh trên thị trường. 2 DTUT2 BIDV luôn thực hiện đúng những cam kết với khách hàng.
3 DTUT3 BIDV có bề dày hoạt động lâu đời trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
4 DTUT4 BIDV là Ngân hàng có uy tín, được khách hàng tín nhiệm. 5 DTUT5 BIDV bảo mật tốt thông tin khách hàng.
6 DTUT6 Tên gọi, logo, slogan của BIDV dễ nhận biết
7 DTUT7 BIDV tham gia tài trợ cho nhiều hoạt động xã hội, nhiều sự kiện và chương trình quy mơ lớn
H2: NĂNG LỰC PHỤC VỤ (NLPV)
8 NLPV1 Nhân viên BIDV có tác phong phục vụ chuyên nghiệp. 9 NLPV2 Nhân viên BIDV xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác. 10 NLPV3 Nhân viên BIDV tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, thân
thiện khi đến giao dịch.
H3: CƠ SỞ VẬT CHẤT (CSVC)
11 CSVC1 BIDV có trụ sở chính và các phịng giao dịch khang trang. 12 CSVC2 BIDV có mạng lưới giao dịch rộng khắp.
13 CSVC3 BIDV không ngừng cải tiến và phát triển công nghệ.
H4: SẢN PHẨM DỊCH VỤ (SPDV)
14 SPDV1
Các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi mà BIDV cung cấp đáp ứng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
15 SPDV2
BIDV có sản phẩm và dịch vụ tiền gửi đa dạng, đem đến nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.
STT Mã hóa Diễn giải
16 SPDV3 BIDV liên tục cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ mới.