CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC QUANG, HÀ GIANG
2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang
2.2.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Agribank huyện Bắc Quang đang tiến hành cấp tín dụng theo Quy chế “Cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”, ban hành kèm theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 của Chủ tịch HĐTV Agribank.
Theo đó, quy trình tín dụng đƣợc Agribank huyện Bắc Quang thực hiện nhƣ sau:
Sơ đồ 2.2. Quy trình tín dụng tại Agribank huyện Bắc Quang
Nguồn: Agribank huyện Bắc Quang Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Người quan hệ khách hàng (cán bộ tín dụng) tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Agribank Việt Nam.
Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo đề xuất cho vay:
+ Thẩm định các điều kiện vay vốn:
Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, tính hợp pháp của mục đích vay vốn; phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/Phương án vay vốn; Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn và 10 ngày làm việc đối với khoản vay trung và dài hạn kể từ khi Chi nhánh nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ, chi nhánh tiến hành thẩm định hồ sơ dự án vay vốn,
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Thẩm định và lập báo cáo đề xuất cho vay
Phê duyệt khoản vay
Giải ngân
Kiểm tra, quản lý vốn vay
Thanh lí hợp đồng tín dụng
quyết định và thông báo việc cấp tín dụng.
Quy trình thẩm định bao gồm 5 nội dung tương ứng với 5 điều kiện vay vốn theo quy định của Agribank Việt Nam: (1) Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự; (2) Thẩm định mục đích sử dụng vốn; (3) Thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách; (4) Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án; (5) Thẩm định về bảo đảm tiền vay.
+ Lập Báo cáo đề xuất cho vay và đề xuất cấp tín dụng hay không cấp tín dụng (Nêu rõ lý do không cho vay)
Bước 3: Phê duyệt khoản vay
Nhận được hồ sơ và báo cáo đề xuất cho vay của người quan hệ khách hàng, Người Thẩm định khoản vay (Trưởng phó phòng chức năng) kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; Kiểm soát nội dung Báo cáo đề xuất cho vay nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo đề xuất cho vay;
đề xuất tín dụng không cho vay rồi trình lên Người phê duyệt khoản tín dụng (Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách tín dụng) để phê duyệt và quyết định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng.
+ Nếu từ chối cấp tín dụng: Thông báo từ chối cấp tín dụng bằng văn bản gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cấp tín dụng (Nếu khách hàng yêu cầu).
+ Nếu đồng ý cấp tín dụng: Ký phê duyệt trên Báo cáo đề xuất cho vay và giao Phòng Kế hoạch kinh doanh hoàn thiện hồ sơ theo quy định.
+ Nếu khoản vay vƣợt quá thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh thì Phòng Kế hoạch kinh doanh lập tờ trình và hồ sơ vay vốn lên cấp trên để xem xét và phê duyệt.
Bước 4: Giải ngân
Ngân hàng thực hiện nhập các thông tin cần thiết vào hệ thống IPCAS và phối hợp giữa các cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân.
Bước 5: Kiểm tra, quản lý vốn vay
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng đƣợc giao theo dõi khoản vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng đầy đủ, đúng kỳ theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Thanh lí hợp đồng tín dụng
Trong bước này, hoàn tất các giấy tờ và nhập đầy đủ thông tin vào hệ thống IPCAS để tất toán các khoản vay. Tiến hành giải chấp các tài sản đảm bảo cho khách hàng.