CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC QUANG, HÀ GIANG
2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang
2.2.3. Kết quả mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Quang, Hà Giang theo các chỉ tiêu
2.2.3.1. Số lƣợng khách hàng của Chi nhánh
Là một ngân hàng có thị phần lớn nhất trên địa bàn, mạng lưới rộng, Agribank huyện Bắc Quang có lợi thế trong việc tìm kiếm khách hàng. Số lƣợng khách hàng tại luôn cao nhất trong hệ thống các ngân hàng cùng địa bàn.
Bảng 2.1. Số lƣợng khách hàng Agribank cấp tín dụng giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Khách hàng, %
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh
2020/2019 2021/2020 +/- % +/- % Khách hàng cá nhân, hộ gia đình 5.784 6.117 6.226 333,0 5,8 109,0 1,8
Khách hàng doanh nghiệp 4 4 4 - 0,0 - 0,0
Tổng 5.788 6.121 6.230 333,0 5,8 109,0 1,8
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021 Bảng 2.1 cho thấy số lƣợng các khách hàng vay vốn của Agribank huyện Bắc Quang lớn. Năm 2019 số khách hàng vay vốn tại chi nhánh là 5.788 khách hàng và không ngừng tăng trưởng, đến năm 2021 số lượng khách hàng đạt 6.230 khách hàng. Về mặt số lƣợng khách hàng có thể nói Agribank huyện Bắc Quang có qui mô tín dụng tăng về số lƣợng khách hàng, tuy nhiên tỷ trọng chủ yếu là khách hàng cá nhân, hộ gia đình (chiếm khoảng 99%). Chỉ tiêu về tỷ trọng số lƣợng khách hàng không thể đánh giá hết đƣợc quy mô tín dụng của ngân hàng khi số lƣợng khách hàng cá nhân, nhất là hộ gia đình nhỏ lẻ có số lƣợng lớn và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số khách hàng, khách hàng doanh nghiệp có số lƣợng rất ít, có 4 doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh.
2.2.3.2. Doanh số cho vay
Bảng 2.2. Doanh số cho vay của Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 ĐVT: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh
2020/2019 2021/2020 +/- % +/- % Khách hàng cá nhân, hộ
gia đình 1.328,7 1.589,3 1.834,4 260,6 19,6 245,1 15,4 Khách hàng doanh nghiệp 34,7 36,3 38,5 1,6 4,6 2,2 6,1 Tổng doanh số cho vay 1.363,4 1.625,6 1.872,9 262,2 19,2 247,3 15,2 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021
Trong bối cảnh dịch Covid-19 gây nên sự đứt gãy nghiêm trọng đối với các chuỗi sản xuất kinh doanh và làm giảm tốc độ phát triển của nền kinh tế, Agribank bám sát chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, kịp thời ban hành các chính sách hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Covid-19 và nhiều chương trình giảm lãi, giảm phí góp phần hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì vậy, doanh số cho vay của chi nhánh tăng lên qua mỗi năm.
Bảng 2.2 cho thấy rằng về doanh số cho vay của Agribank huyện Bắc Quang đều tăng giai đoạn 2019 - 2021. Doanh số cho vay năm 2020 đạt 1.625,6 tỷ đồng, tăng 262,2 tỷ động tương ứng tăng 19,2% so với năm 2019. Năm 2021, doanh số cho vay đạt 1.872,9 tỷ đồng, tăng 247,3 tỷ đồng, tương ứng tăng 15,2% so với năm 2020. Tuy nhiên, doanh số cho vay tăng không đều giữa khách hàng cá nhân, hộ gia đình và khách hàng doanh nghiệp. Doanh số cho vay tăng tập trung chủ yếu ở nhóm đối tƣợng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, nhóm khách hàng doanh nghiệp tăng không đáng kể.
Tóm lại quy mô tín dụng với đối tƣợng khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng cao cả về số lượng khách hàng và doanh số cho vay, trong khi đó đối với khách hàng doanh nghiệp thì tăng chậm. Có thể thấy Agribank huyện Bắc Quang mới chỉ tập trung vào thị trường nông nghiệp nông thôn, khách hàng chủ yếu là cá
nhân và hộ gia đình, chi nhánh chƣa quan tâm và tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.2.3.3. Dƣ nợ cấp tín dụng
Đặc thù huyện Bắc Quang, hoạt động cấp tín dụng chủ yếu bằng hình thức cho vay, các hoạt động khác nhƣ chiết khấu, bao thanh toán không phát sinh, kết quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp (chỉ chiếm khoảng 0,1%/tổng số dƣ cấp tín dụng). Chính vì lý do đó, hoạt động cấp tín dụng tại Agribank huyện Bắc Quang chủ yếu bằng hình thức cho vay.
Bảng 2.3. Dƣ nợ cho vay của Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 ĐVT: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh
2020/2019 2021/2020 Giá trị Tỷ
trọng Giá trị Tỷ
trọng Giá trị Tỷ
trọng +/- % +/- % Dƣ nợ cho
vay 1.072,7 100 1.172,5 100 1.240,0 100 99,8 9,3 67,5 5,8 Theo kỳ hạn
Ngắn hạn 269,2 25,1 276,7 23,6 318,7 25,7 7,5 2,8 42,0 15,2 Trung dài
hạn 803,5 74,9 895,8 76,4 921,3 74,3 92,3 11,5 25,5 2,8
Theo loại tiên - -
Nội tệ 1.017,5 94,9 1.116,6 95,2 1.169,4 94,3 99,1 9,7 52,8 4,7 Ngoại tệ 55,2 5,1 55,9 4,8 70,6 5,7 0,7 1,3 14,7 26,3
Theo TSĐB - -
Không có
TSĐB 149,4 13,9 186,3 15,9 203,9 16,4 36,9 24,7 17,6 9,4 Có TSĐB 923,3 86,1 986,2 84,1 1.036,1 83,6 62,9 6,8 49,9 5,1 Theo đối
tƣợng
Khách hàng
cá nhân 1.053,8 98,2 1.153,5 98,4 1.220,4 98,4 99,7 9,5 66,9 5,8 Khách hàng
doanh nghiệp 18,9 1,8 19,0 1,6 19,6 1,6 0,1 0,5 0,6 3,2 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021
Bảng 2.3 cho thấy giai đoạn 2019 - 2021, dƣ nợ tín dụng tăng qua các năm.
Dư nợ tín dụng năm 2020 đạt 1.172,5 tỷ đồng, tăng 99,8 tỷ đồng tương ứng tăng
9,3% so với năm 2019. Dƣ nợ tín dụng năm 2021 tiếp tục tăng, đạt 1.240 tỷ đồng, tăng 67,5 tỷ đồng tương ứng tăng 5,8% so với năm 2020. Trong điều kiện kinh tế suy giảm bởi tác động của đại dịch Covid 19, nhiều doanh nghiệp và cơ sở sản xuất kinh doanh phải ngừng hoạt động, giải thể hoặc tuyên bố phá sản; tín dụng toàn ngành và hệ thống Agribank khó tăng trưởng nhưng chi nhánh đã tranh thủ tận dụng và khai thác lợi thế của địa phương để đẩy mạnh tín dụng, góp phần duy trì tăng trưởng kinh tế trên địa bàn. Chi nhánh thực hiện áp dụng các chương trình cho vay ưu đãi, cơ cấu nợ các khoản vay đủ điều kiện do ảnh hưởng của dịch Covid-19, bao gồm: tăng hạn mức chương trình hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid- 19, mức lãi suất, phí hỗ trợ tối đa 2,5%/năm. Đồng thời, chi nhánh cho vay ƣu đãi đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, hỗ trợ mức phí tối đa 2%. Mặt khác, chi nhánh tiếp tục đầu tƣ mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp, trang trại chăn nuôi gia súc, gia cầm theo hướng công nghiệp tập trung, hiện đại. Để đánh giá cụ thể thực trạng mở rộng tín dụng, tác giả xem xét rõ hơn ở trong cơ cấu dƣ nợ của chi nhánh.
* Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn
ĐVT: %
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn tại Agribank huyện Bắc Quang Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021 Phân tích dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn cho thấy, tỷ trọng cho vay trung dài hạn
25.1 23.6 25.7
74.9 76.4 74.3
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Ngắn hạn Trung dài hạn
chiếm phần lớn vào khoảng trên 74% trong tổng dƣ nợ hàng năm. Năm 2019 dƣ nợ trung dài hạn chiếm 74,9%, năm 2020 dƣ nợ trung dài hạn chiếm 76,4%, năm 2021 dƣ nợ trung dài hạn chiếm 74,3% trong tổng dƣ nợ tín dụng cua toàn chi nhánh. Chi nhánh tập trung đầu tƣ cho vay trung, dài hạn nhƣ đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị máy móc thiết bị, đầu tư phương tiện vận tải… và các nhu cầu vốn cho mục đích tiêu dùng như: xây dựng nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại.
* Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền
ĐVT: %
Biểu đồ 2.6. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền tại Agribank huyện Bắc Quang Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021
Xét cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân theo loại tiền: nhằm tuân theo những chủ trương và chỉ đạo của nhà nước về giảm tình trạng đô la hóa, đảm bảo an ninh tài chính quốc gia, ổn định tỷ giá nên hoạt động tín dụng của Agribank huyện Bắc Quang chủ yếu tập trung vào tín dụng bằng tiền đồng. Theo đó, trong giai đoạn 2019 - 2021, tín dụng bằng đồng VNĐ chiếm trên 94% trong tổng dƣ nợ tín dụng..
Điều này một mặt đảm bảo theo định hướng của NHNN, một mặt phản ánh điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn huyện Bắc Quang. Huyện Bắc Quang là là một huyện miền núi thấp thuộc tỉnh Hà Giang, là một huyện tập trung chủ yếu làm nông nghiệp.
* Cơ cấu dƣ nợ theo tài sản đảm bảo
0.0 10.0 20.0 30.0 40.0 50.0 60.0 70.0 80.0 90.0 100.0
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
94.9 95.2 94.3
5.1 4.8 5.7
Nội tệ Ngoại tệ
ĐVT: %
Biểu đồ 2.7. Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo TSĐB tại Agribank huyện Bắc Quang Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021
Tỷ trọng cho vay có TSĐB phản ánh đƣợc chất lƣợng tín dụng của các NHTM. Tỷ trọng cho vay có TSĐB càng lớn, nguồn thu nợ từ xử lý tài sản trong trường hợp khách hàng không trả được nợ càng nhiều, mức độ an toàn vốn pủa ngân hàng càng đƣợc đảm bảo, chất lƣợng tín dụng càng đƣợc nâng lên.
Qua Biểu đồ 2.7. cho thấy phần lớn dƣ nợ tín dụng tại chi nhánh chủ yếu có TSĐB. Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng có TSĐB của chi nhánh chiếm từ 83-86%, còn lại là tỷ lệ dư nợ tín dụng không có TSĐB. Cho vay không có TSĐB đang có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2019, tỷ lệ cho vay không có TSĐB chiếm 13,9%, đến năm 2020, tỷ lệ này tăng lên mức 15,9% và tiếp tục tăng lên mức 16,4% vào năm 2021.
Đa phần các khoản vay không có TSĐB đều xuất phát từ các khoản vay tín chấp dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân phục vụ nhu cầu tiêu dùng, SXKD trong lĩnh vực nông nghiệp theo Nghị định 55 của Chính phủ và chương trình vay tín chấp theo lương cho các cán bộ công nhân viên của các cơ quan trên địa bàn. Thông thường thì số lượng cho vay chỉ tối đa 50 triệu đồng/trường hợp. Tuy nhiên, đây là những khoản vay không có TSĐB nên rủi ro tín dụng là khá cao. Trên thực tế, đây cũng là đối tƣợng có nợ xấu phát sinh tại chi nhánh.
13.9 15.9 16.4
86.1 84.1 83.6
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Không có TSĐB Có TSĐB
Mặc dù cho vay không có TSĐB có thể tạo điều kiện cho việc mở rộng dƣ nợ tín dụng trên địa bàn, nhƣng việc gia tăng tỷ lệ này cũng có thể mang đến những rủi ro tín dụng cho chi nhánh trong tương lai. Chi nhánh cần có biện pháp quản lý chặt chẽ và thẩm định thật kỹ hồ sơ vay vốn của khách hàng khi quyết định cho vay không có TSĐB.
* Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng
ĐVT: %
Biểu đồ 2.8. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng tại Agribank huyện Bắc Quang Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021 Khi nền kinh tế phát triển thì nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, đặc biệt là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng tăng, kinh tế cá thể ngày càng đƣợc khuyến khích phát triển. Với vị trí địa lý thuận lợi, điều kiện tự nhiên thích hợp để trồng cam, chè giá trị cao. Biểu đồ 2.8 cho thấy Agribank huyện Bắc Quang có dƣ nợ cá nhân và hộ gia đình liên tục tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng đa số (chiếm khoảng 98%). Tuy nhiên, mức dƣ nợ đối với khách hàng doanh nghiệp còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dƣ nợ. Năm 2019, dƣ nợ cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh là 18,9 tỷ, chiếm tỷ trọng 1,8%
tổng dƣ nợ, sang năm 2020 mức dƣ nợ là 19 tỷ, tuy nhiên do tổng dƣ nợ của hộ sản xuất tăng nhanh hơn nên dƣ nợ của doanh nghiệp năm 2020 chiếm 1,6% tổng dƣ nợ
0.0 10.0 20.0 30.0 40.0 50.0 60.0 70.0 80.0 90.0 100.0
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
98.2 98.4 98.4
1.8 1.6 1.6
Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
của toàn Chi nhánh. Cuối năm 2021, dƣ nợ của doanh nghiệp là 19,6 tỷ đồng, tăng 0,6 tỷ so với 2020, tương đương 3,2%, tỷ trọng chiếm 1,6%.
2.2.3.4. Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng
Bảng 2.4. Dƣ nợ bình quân một khách hàng của Agribank huyện Bắc Quang ĐVT: Khách hàng, tỷ đồng
Chỉ tiêu KHDN KHCN Tổng
Năm 2019
Số lƣợng 4 5.784 5788,0
Dƣ nợ 18,9 1.053,8 1072,7
Dƣ nợ bình quân 4,725 0,182 4,907
Năm 2020
Số lƣợng 4 6.117 6121,0
Dƣ nợ 19,0 1.153,5 1172,5
Dƣ nợ bình quân 4,750 0,189 4,939
Năm 2021
Số lƣợng 4 6.226 6.230,0
Dƣ nợ 19,6 1.220,4 1.240,0
Dƣ nợ bình quân 4,900 0,196 5,096
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021 Bảng 2.4 cho thấy dƣ nợ bình quân đối với một khách hàng liên tục tăng qua các năm, đối với cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Năm 2019, mức dƣ nợ bình quân của 1 khách hàng doanh nghiệp là 4,725 tỷ đồng/01 khách hàng. Năm 2020, mức dƣ nợ bình quân tăng lên 4,750 tỷ đồng/01 khách hàng (tăng 0,025 tỷ đồng/khách hàng); năm 2021 là năm có mức dƣ nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp cao nhất, đạt 4,9 tỷ đồng/khách hàng, tăng 0,15 tỷ đồng, do số lƣợng khách hàng doanh nghiệp không thay đổi, dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng lên cho nên mức dƣ nợ bình quân trên một khách hàng doanh nghiệp tăng cao.
Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, do đặc điểm của đối tƣợng khách hàng này là nhu cầu tín dụng ở mức thấp, không có sự tăng trưởng nhiều qua các năm nên dƣ nợ bình quân 1 khách hàng có tăng nhƣng không đáng kể. Năm 2019, dƣ nợ bình quân của một khách hàng cá nhân là 0,182 tỷ đồng, đến năm 2020 đạt 0,189 tỷ đồng/khách hàng cá nhân. Sang năm 2021, mức dƣ nợ trung bình đối với khách hàng cá nhân tiếp tục tăng, đạt 0,196 tỷ đồng/khách hàng.
Nhìn chung, quy mô tín dụng chi nhánh tăng trưởng qua các năm 2019 - 2021, xem xét cơ cấu cấp tín dụng theo đối tƣợng khách hàng có thể thấy quy mô cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh không ngừng tăng trưởng về dƣ nợ, doanh số cho vay, số lƣợng khách hàng, kể cả dƣ nợ bình quân. Tuy nhiên, quy mô cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp có xu hướng dè dặt và tăng chậm, chưa thực sự tương xứng với tiềm năng, vị thế trên địa bàn huyện Bắc Quang.
Theo Chi Cục Thống kê huyện Bắc Quang, tính đến năm 2021 số lƣợng doanh nghiệp trên địa bàn là hơn 300 doanh nghiệp, do đó nếu so sánh với quy mô tín dụng về mặt số lƣợng doanh nghiệp cho thấy số lƣợng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tại Agribank trên địa bàn còn quá ít.
2.2.3.5. Thi phần tín dụng của chi nhánh
Dƣ nợ cho vay của Agribank chiếm tỷ lệ áp đảo trong tổng dƣ nợ cho vay các TCTD trên địa bàn. Tuy nhiên thời gian gần đây, thị phần tín dụng của Agribank huyện Bắc Quang trên địa bàn đang giảm dần. Nguyên nhân do sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần, cộng thêm yếu tố khách quan là sự gia tăng mạnh về số lƣợng doanh nghiệp, cho nên nhu cầu về tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác tăng nhanh, trong khi các ngân hàng TMCP này có thế mạnh về cho vay doanh nghiệp, tài trợ dự án và có ƣu thế về phong cách phục vụ, công nghệ. Do đó, thị phần được chia sẽ dần từ các NHTM nhà nước sang các ngân hàng TMCP là tất yếu khách quan và xu thế này sẽ tiếp tục diễn ra trong thời gian tới.
Bảng 2.5. Thị phần tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn huyện Bắc Quang
Chi nhánh Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Agribank Bắc Quang 48,2 46,7 45,4
Vietinbank Bắc Quang 24,4 25,3 25,8
BIDV Bắc Quang 18,3 19,5 20,7
TCTD khác 9,1 8,5 8,1
Nguồn: Báo cáo hoạt động NHNN tỉnh Hà Giang, 2019-2021 Bảng 2.5 cho thấy, Agribank huyện Bắc Quang luôn là ngân hàng có thị phần
cấp tín dụng lớn nhất trên địa bàn. Năm 2019, thị phần cấp tín dụng của chi nhánh chiếm 48,2% dƣ nợ tín dụng trên địa bàn. Năm 2020 chiếm 46,7%, giảm 1,5% so với năm 2019. Năm 2021, thị phần cấp tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn huyện Bắc Quang tiếp tục có sự thay đổi đáng kể, khối ngân hàng thương mại nhà nước có thị phần giảm, nhường cho khối các ngân hàng TMCP. Cụ thể, Agribank huyện Bắc Quang cũng đã sụt giảm thị phần (từ 46,7% năm 2020 xuống còn 45,4%
năm 2021). Thực tế các ngân hàng ngoài quốc doanh là những ngân hàng có tuổi đời tương đối trẻ, năng động, bộ máy hoạt động nhỏ gọn, đang là thách thức đối với các ngân hàng quốc doanh và làm cho môi trường kinh doanh ngân hàng ngày một khốc liệt.
2.2.3.6. Nợ quá hạn
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của công tác phân loại nợ, xếp hạng khách hàng, Agribank huyện Bắc Quang trong nhiều năm đã thực hiện nghiêm túc công tác thiết lập thông tin đầu vào, các thông tin có liên quan đến khách hàng nhằm quản lý khách hàng một cách tốt nhất. Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo đúng quy định của NHNN và Agribank.
Bảng 2.6. Tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank huyện Bắc Quang giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh
2020/2019 2021/2020 +/- % +/- % Dƣ nợ cho vay 1.072,7 1.172,5 1.240,0 99,8 9,3 67,5 5,8 Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn 1.061,4 1.156,1 1.218,3 94,7 8,9 62,2 5,4 Nhóm 2 - Nợ cần chú ý 2,8 8,0 13,5 5,2 185,7 5,5 68,8 Nhóm 3 - Nợ dưới chuẩn 3,2 3,1 2,9 -0,1 -3,1 -0,2 -6,5
Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ 3,1 3,1 3,1 - 0,0 0,0 1,0
Nhóm 5 - Nợ có khả năng
mất vốn 2,2 2,2 2,2 - 0,0 -0,0 -1,4
Nợ quá hạn 11,3 16,4 21,7 5,1 45,1 5,3 32,3
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1,05 1,40 1,75
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Bắc Quang, 2019-2021 Chi nhánh thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập quỹ dự phòng rủi
ro và xƣ lý rủi ro; kiên quyết đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đến hạn, quá hạn để tạo nguồn vốn tín dụng quay vòng và thu hồi nợ tồn đọng; thực hiện quyết liệt các biện pháp tự xử lý thu hồi nợ như: bán tài sản, khởi kiện, đôn đốc thu hồi từ người bảo lãnh và các nguồn tài chính khác, cơ cấu lại nợ; giám sát, chỉ đạo, đôn đốc các chi nhánh trực thuộc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR, nợ tiềm ẩn rủi ro; giao chỉ tiêu thu hồi nợ đã xử lý rủi ro cho cán bộ tín dụng và các bộ phận có liên quan; gắn chỉ tiêu thu hồi nợ rủi ro là chỉ tiêu bắt buộc trong cơ chế khoán tiền lương đối với tập thể và cá nhân. Chính vì vậy nợ quá hạn của đơn vị duy trì ở mức thấp. Tính đến thời điểm hiện tại, Agribank huyện Bắc Quang đang tiến hành phân loại nợ theo quy định của của Agribank Việt Nam dựa trên Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013 và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Theo đó, nợ đƣợc phân lợi theo 5 nhóm nợ (Theo Bảng 2.6).
Theo Bảng 2.6 cho thấy, nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) chiếm hầu hết dƣ nợ tín dụng của Agribank huyện Bắc Quang. Các nhóm nợ còn lại chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng dƣ nợ.
Nợ quá hạn của chi nhánh tăng từ năm 2019 đến năm 2021, tốc đô tăng lớn hơn tốc độ tăng của dư nợ nên tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh tăng lên tương ứng.
Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm 2019, 2020 và 2021 lần lƣợt là 1,05%, 1,4% và 1,75%. Nợ quá hạn tăng lên do nợ nhớm 2 tăng lên qua mỗi năm. Trong quá trình thực hiện cho vay, Chi nhánh còn một số hạn chế đã làm cho nợ nhóm 2 tăng nhanh.
Cụ thể: Chi nhánh đang thực hiện hoạt động tín dụng căn cứ vào quy định cho vay ban hành theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng 04 năm 2019 của Hội đồng thành viên về quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Đối với việc chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, Chi nhánh thực hiện theo quyết định số 1197/QĐ-NHNo-