CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ
HỘ KINH DOANH VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Những vấn đề chung về hộ kinh doanh
Theo Nghị định 78/2015/NĐ-CP, hộ kinh doanh được định nghĩa là một hình thức kinh doanh do cá nhân hoặc nhóm cá nhân là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc một hộ gia đình làm chủ Hộ kinh doanh chỉ được đăng ký tại một địa điểm duy nhất, sử dụng dưới mười lao động và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.
Hộ kinh doanh không phải là một loại hình doanh nghiệp Luật doanh nghiệp cũng không có định nghĩa cụ thể về hộ kinh doanh
Theo Nghị định số 01/2021/NĐ-CP, hộ kinh doanh được định nghĩa là một hình thức kinh doanh do cá nhân hoặc các thành viên trong gia đình đăng ký thành lập, chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh Trong trường hợp có nhiều thành viên, một người sẽ được ủy quyền làm đại diện cho hộ kinh doanh, và cá nhân hoặc người được ủy quyền này sẽ là chủ hộ kinh doanh.
Hộ kinh doanh là loại hình doanh nghiệp do một cá nhân, nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ Trong trường hợp hộ kinh doanh do một cá nhân làm chủ, người đó có quyền quyết định toàn bộ hoạt động kinh doanh, tương tự như chủ doanh nghiệp tư nhân Đối với hộ kinh doanh do nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ, các thành viên sẽ cùng nhau quyết định các hoạt động kinh doanh Nhóm hoặc hộ gia đình sẽ chỉ định một đại diện đủ điều kiện để thực hiện giao dịch bên ngoài.
Hộ kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh một cách chuyên nghiệp và thường xuyên, với thu nhập chính từ các hoạt động kinh doanh này.
Hộ kinh doanh là hình thức kinh doanh do cá nhân, nhóm người hoặc hộ gia đình thực hiện, nhưng không có tư cách pháp nhân và không được cấp con dấu Hộ kinh doanh không thể mở chi nhánh hay văn phòng đại diện, và không có quyền thực hiện các hoạt động như xuất nhập khẩu hay áp dụng Luật Phá sản khi gặp khó khăn Khi giao dịch, cá nhân hoặc đại diện của nhóm hoặc hộ gia đình phải hoạt động nhân danh mình, không phải nhân danh hộ kinh doanh.
Cá nhân, nhóm người hoặc các thành viên trong hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn đối với mọi khoản nợ phát sinh từ hoạt động kinh doanh Điều này có nghĩa là khi có nợ, họ phải hoàn trả toàn bộ số tiền, không phụ thuộc vào tài sản kinh doanh hay cá nhân hiện có, cũng như không liên quan đến việc họ còn hoạt động kinh doanh hay đã ngừng lại.
1.1.1.2.2 Đặc điểm về mặt kinh tế
Hộ kinh doanh có đặc điểm đa dạng, manh mún và thời vụ, với tính đa dạng thể hiện qua nhiều ngành nghề, mô hình, quy mô kinh doanh và sản phẩm dịch vụ khác nhau Tính manh mún thể hiện ở quy mô nhỏ lẻ và chưa được tổ chức bài bản Ngoài ra, tính thời vụ của hộ kinh doanh phụ thuộc vào mùa vụ, thời tiết và chu kỳ kinh doanh ngắn.
Trình độ tổ chức lao động sản xuất ở mức thấp; nhìn chung mô hình, phương thức quản lý dinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, “tố chất”,
“cha truyền con nối”, ít đƣợc đào tạo bài bản
Hộ kinh doanh mang đặc thù nghề nghiệp riêng, chịu ảnh hưởng từ văn hóa kinh doanh của làng nghề và vùng miền Tùy thuộc vào lĩnh vực và ngành nghề kinh doanh, mỗi chủ hộ sẽ phát triển những nét văn hóa kinh doanh đặc trưng.
1.1.1.3 Vai trò của hộ kinh doanh đối với nền kinh tế và ngân hàng thương mại Đối với nền kinh tế
Hộ kinh doanh, một phần của kinh tế hộ gia đình, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế tư nhân tại Việt Nam Thời gian qua, hộ kinh doanh đã có những đóng góp tích cực, thể hiện rõ nét trong sự phát triển kinh tế của đất nước.
Khu vực hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và giải quyết các vấn đề xã hội, nhờ vào việc không yêu cầu bằng cấp hay chứng chỉ nghề nghiệp khắt khe Điều này giúp tận dụng lao động thời vụ, lao động dôi dư và lao động dịch chuyển từ các khu vực khác trong nền kinh tế, khiến cho khu vực này trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhiều người lao động.
Khu vực này không chỉ tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho chủ sở hữu mà còn góp phần xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho những người có thu nhập thấp và người nghèo ở cả thành phố và nông thôn.
HKD giúp người nghèo tiếp cận hàng hóa và dịch vụ nhanh chóng với giá cả phải chăng Khu vực này còn tiếp nhận lao động thiếu kỹ năng từ doanh nghiệp và khu vực hành chính Hơn nữa, nhiều HKD hoạt động tại các làng nghề, đóng góp quan trọng vào việc bảo tồn và phát triển các ngành nghề truyền thống, góp phần gìn giữ văn hóa dân tộc Việt Nam.
HKD đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tinh thần khởi nghiệp và phát triển kinh tế thị trường Với rào cản tham gia thị trường thấp hơn so với khu vực doanh nghiệp, HKD trở thành lựa chọn lý tưởng cho những cá nhân khởi nghiệp, đặc biệt trong các ngành nghề truyền thống Mô hình HKD phổ biến tại Việt Nam nhờ vào quy trình gia nhập thị trường đơn giản, ít yêu cầu về tổ chức quản lý, phù hợp với đa dạng thành phần, lứa tuổi và vùng miền, đồng thời không đòi hỏi cao về năng lực tài chính và chi phí vốn thấp.
Hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập đa dạng cho ngân hàng, không chỉ thông qua việc vay vốn mà còn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác như chuyển tiền, thanh toán, gửi tiết kiệm và mua bảo hiểm Xu hướng này cho thấy hộ kinh doanh ưa chuộng việc sử dụng trọn gói các dịch vụ ngân hàng để tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và tăng trưởng dư nợ tín dụng ổn định, khác với khách hàng vay tiêu dùng thường có xu hướng giảm dần dư nợ theo thời gian.
MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm và các phương thức mở rộng tín dụng đối với hộ kinh doanh của NHTM
1.2.1.1 Khái niệm Đối với ngân hàng cũng vậy, muốn tạo vị thế cạnh tranh thì phải không ngừng đổi mới Khi nói đến mở rộng, người ta nghĩ ngay đến việc làm thế nào để tăng quy mô khối lượng, số lượng tức là nói tới sự tăng trưởng theo chiều ngang Vì vậy, ta có thể hiểu: “Mở rộng tín dụng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về qui mô tín dụng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản có của các NHTM” (theo giáo trình Tín dụng ngân hàng )
Mở rộng tín dụng hộ kinh doanh là hoạt động của ngân hàng nhằm mục đích tăng cường số lượng khách hàng và gia tăng dư nợ tín dụng.
Mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đảm bảo cung cấp khối lượng tín dụng đa dạng và các dịch vụ bảo hành Đồng thời, tín dụng cũng đóng vai trò thiết yếu trong phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách và hỗ trợ ngân sách Nhà nước trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng là hoạt động cốt lõi, giữ vai trò then chốt trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, đồng thời đảm bảo cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển xã hội trong từng giai đoạn Điều này không chỉ thể hiện sự tăng trưởng của tín dụng mà còn cho thấy sự phát triển của ngân hàng thương mại trong bối cảnh cạnh tranh.
Mở rộng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm khả năng quản lý và trình độ cán bộ của ngân hàng, cũng như nguồn vốn sẵn có Ngoài ra, các yếu tố khách quan như sự phát triển kinh tế - xã hội, chính sách của Nhà nước, tốc độ tăng trưởng kinh tế, sự thay đổi trong cơ cấu đầu tư và môi trường pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng.
Mở rộng tín dụng dựa trên việc đa dạng hóa khách hàng, dịch vụ ngân hàng và đối tượng cho vay Để đạt được điều này, cần xây dựng mức lãi suất hợp lý và xác định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Bên cạnh đó, việc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng.
Việc mở rộng tín dụng cần phải được xem xét trong mối quan hệ với các chỉ tiêu tài chính khác Phân tích và đánh giá mở rộng tín dụng hiện đại sẽ giúp ngân hàng xác định chính xác các nguyên nhân gây cản trở trong quá trình này Từ đó, ngân hàng có thể lựa chọn các giải pháp phù hợp, đảm bảo việc mở rộng tín dụng diễn ra hiệu quả theo từng giai đoạn kinh tế và phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.
Mở rộng tín dụng cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng, các ngân hàng phải tập trung vào việc xây dựng uy tín với khách hàng, nghiên cứu kỹ lưỡng thông tin của người vay, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tăng trưởng dư nợ.
Chất lượng tín dụng phản ánh sự hài lòng hợp lý của khách hàng trong việc lựa chọn dịch vụ, đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội theo định hướng đổi mới của đất nước Điều này cũng đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại.
Chất lượng tín dụng phản ánh sự tổng hợp các thành quả từ hoạt động tín dụng, thể hiện sự phát triển ổn định và bền vững của các ngân hàng cũng như nền kinh tế quốc dân.
Mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động nhằm tăng số lượng khách hàng và số dư tín dụng Ngân hàng thực hiện điều này bằng cách xâm nhập vào các thị trường mới, tiềm năng hoặc cạnh tranh để thay thế các nguồn thu trước đó.
1.2.1.2 Các phương thức mở rộng tín dụng
Việc mở rộng hoạt động tín dụng có thể thực hiện theo hai phương thức chính Thứ nhất, mở rộng theo chiều rộng, tức là ngân hàng thâm nhập vào các thị trường mới, nơi khách hàng chưa biết đến sản phẩm của mình Phương thức này có thể bao gồm việc mở rộng theo vùng địa lý hoặc theo đối tượng khách hàng.
Mở rộng hoạt động tín dụng theo vùng địa lý là chiến lược nhằm tăng cường số lượng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bằng cách tiếp cận các khu vực địa lý hành chính khác nhau.
Mở rộng hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng là chiến lược thu hút khách hàng từ các tổ chức tín dụng khác và khuyến khích khách hàng mới sử dụng sản phẩm, dịch vụ tín dụng của mình.
Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều sâu giúp ngân hàng khai thác hiệu quả thị trường hiện có bằng cách phân đoạn thị trường để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc này được thực hiện thông qua việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên, hay còn gọi là BIDV Phúc Yên, được thành lập theo Quyết định số 223/QĐ-HĐQT ngày 14/08/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Vào thời điểm này, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là ngân hàng quốc doanh 100% vốn nhà nước và chưa tiến hành cổ phần hóa.
Vào ngày 01/05/2012, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức thành lập Chi nhánh Phúc Yên theo quyết định số 30/QĐ-HĐQT Chi nhánh hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP và hiện nay là Chi nhánh cấp 1 với đội ngũ 80 cán bộ cùng 04 phòng giao dịch trực thuộc.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc
Yên là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển
Trụ sở chính giao dịch được đặt tại: Đường Hai Bà Trưng - Phường
Hùng Vương, thuộc Thành phố Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc, hiện là chi nhánh cấp 1 Năm 2020, chi nhánh này được xếp hạng đặc biệt và đến năm 2022, đã vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng 3 từ Chủ tịch nước.
BIDV - Chi nhánh Phúc Yên hiện có 10 phòng ban và 80 cán bộ công nhân viên, với ban lãnh đạo bao gồm 1 Giám đốc, 3 Phó giám đốc cùng các Trưởng và Phó phòng nghiệp vụ Sơ đồ tổ chức của ngân hàng được thiết lập rõ ràng nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả.
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nhƣ sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ - BDV – Chi nhánh Phúc Yên)
Khối quản lý rủi ro
PGD Xuân Hòa PGD Tiền
■ Chức năng nhiệm vụ của các Phòng nghiệp vụ:
Giám đốc chi nhánh ngân hàng là người đại diện theo ủy quyền và điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm quản lý hoạt động trong phạm vi phân cấp quản lý của BIDV Người này tổ chức và điều hành các hoạt động của chi nhánh, đồng thời phải đảm bảo thực hiện đúng các chức năng, nhiệm vụ được giao và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc BIDV cũng như pháp luật về kết quả đạt được.
Phó giám đốc đóng vai trò hỗ trợ Giám đốc điều hành trong các lĩnh vực nghiệp vụ tại đơn vị theo quy định Vị trí này đại diện cho chi nhánh trong việc ký kết các văn bản, hợp đồng và chứng từ liên quan đến các hoạt động được phân công Ngoài ra, Phó giám đốc cũng thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc Chi nhánh.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tập trung vào việc phát triển quan hệ với khách hàng thông qua việc tham mưu và đề xuất chính sách cũng như kế hoạch phát triển Nhiệm vụ bao gồm tiếp thị và phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, cũng như tài trợ thương mại Đội ngũ chịu trách nhiệm thiết lập và duy trì mối quan hệ hợp tác với khách hàng, đồng thời thực hiện công tác cho vay Ngoài ra, phòng còn quản lý thông tin và thực hiện chế độ báo cáo để hỗ trợ quản trị điều hành của Ban giám đốc Chi nhánh.
Phòng Quản lý nội bộ chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết và tổng hợp, đồng thời thực hiện hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh và các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm Phòng cũng đảm nhiệm nhiệm vụ giám sát tài chính, đề xuất hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng biện pháp quản lý tài sản và tiết kiệm chi tiêu nội bộ Ngoài ra, phòng phải đảm bảo tính đúng đắn, chính xác và kịp thời của số liệu kế toán, báo cáo tài chính, đồng thời thực hiện các công tác hành chính và nhiệm vụ khác.
Các phòng Giao dịch trực thuộc thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm việc khởi tạo thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận yêu cầu thay đổi thông tin để cập nhật vào hệ thống Ngoài ra, các phòng này còn quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch và hạch toán kế toán theo quy định Công tác huy động vốn được thực hiện thông qua việc nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức tiền gửi khác bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ Đồng thời, các phòng cũng thực hiện hoạt động cho vay, bảo lãnh và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác theo quy định của pháp luật và BIDV, bao gồm tư vấn đầu tư, đại lý bảo hiểm và dịch vụ có thu phí.
Phòng Quản trị tín dụng của BIDV chịu trách nhiệm thực hiện các tác nghiệp và quản lý các khoản vay, bảo lãnh cho khách hàng theo quy định và quy trình của ngân hàng Phòng cũng thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro và gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để tiến hành rà soát và trình cấp có thẩm quyền quyết định Ngoài ra, phòng đảm nhiệm việc lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ vay vốn, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ, đồng thời quản lý thông tin bao gồm thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật và cung cấp thông tin liên quan.
Phòng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm làm công tác quản lý vốn vay, bao gồm việc tham mưu đề xuất chính sách và biện pháp nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Công tác này bao gồm việc xây dựng các quy định và biện pháp quản lý rủi ro vốn vay, cũng như trình lãnh đạo các cấp về vốn vay và bảo lãnh cho khách hàng Bên cạnh đó, phòng cũng thực hiện quản lý rủi ro tác nghiệp bằng cách phổ biến các văn bản quy định và quy trình liên quan, đồng thời đề xuất và hướng dẫn các chương trình nhằm phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro trong các khâu nghiệp vụ tại chi nhánh Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến quản lý rủi ro.
Phòng Giao dịch khách hàng chịu trách nhiệm quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng (số CIF) và tiếp nhận yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng Đơn vị này cũng thực hiện công tác phòng chống rửa tiền theo quy định của Nhà nước và BIDV Ngoài ra, phòng cần kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ và đúng đắn của các chứng từ giao dịch, đảm bảo tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 : Nguồn vốn và cấu trúc vốn huy động năm 2019 - 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng 2019/2020 2021/2020 2019 2020 2021
1 Huy động vốn dân cƣ 2.683 2.981 3.230 11% 8% 71% 70% 69%
(Nguồn BIDV Phúc yên: Báo cáo tổng kết năm 2019-2021)
Biểu đồ 2.1: Cấu trúc vốn huy động năm 2019 – 2021 tại BIDV - Chi nhánh Phúc Yên
Từ năm 2019 đến năm 2021, tổng nguồn vốn huy động đã liên tục tăng trưởng, đạt 4.258 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 13% so với năm trước, và đạt 4.703 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 10% so với năm 2020.
Trong giai đoạn 2019 - 2021, nguồn vốn từ dân cư giữ vai trò quan trọng, với tỷ trọng lần lượt đạt 71% vào năm 2019, 70% vào năm 2020 và 69% vào năm 2021 Tỷ trọng này cho thấy sự ổn định của nguồn vốn dân cư, dao động từ 69% đến 71% trong ba năm qua.
Nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp tăng qua các năm, năm 2019 đạt 882 tỷ đồng, năm 2020 đạt 1.063 tỷ đồng tăng 20% so với năm
2019, năm 2021 đạt 1.269 triệu đồng tăng 19% so với năm 2020, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ khách hàng tổ chức dao động từ 23% - 27%/tổng nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn hiện tại cho thấy sự tích cực, với nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ lệ chủ yếu từ 69% đến 71% Đồng thời, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng đóng góp đáng kể, chiếm khoảng 23% đến 27%.
Huy động vốn dân cư Huy động vốn TCKT Huy động vốn ĐCTC Tổng nguồn vốn nguồn vốn huy động từ định chế tài chính chiếm tỷ trọng khoảng 4,3% - 5,4%
Nhìn chung hoạt động tín dụng đƣợc mở rộng không ngừng qua các năm trong giai đoạn 2019 - 2021 cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.2: Biểu đồ dƣ nợ tín dụng tại BIDV – chi nhánh Phúc Yên từ năm
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh
(Nguồn BIDV CN Phúc Yên: Báo cáo tổng kết năm 2019 - 2021)
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Phúc Yên từ năm
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.2.1 Các văn bản pháp quy về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Chính sách tín dụng đối với hộ kinh doanh của Chi nhánh BIDV tuân thủ các văn bản chỉ đạo và hướng dẫn cho vay, đảm bảo thực hiện chính sách cấp tín dụng phù hợp với quy định hiện hành.
STT Số văn bản Ngày tháng Nội dung
1 8145/QyĐ-BIDV 28/12/2018 Quy định về cấp tín dụng bán lẻ
2 816/QĐ-BIDV 01/10/2020 Quyết định về Chính sách cấp tín dụng
15/08/2019 Hướng dẫn cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ
4 788/BIDV-NHBL 17 /02/2022 V/v hướng dẫn điều hành lãi suất cho vay đối với khách hàng bán lẻ
Chính sách tiếp thị khách hàng: Đối với khách hàng vay mục đích sản xuất, kinh doanh, tập trung tiếp thị đối với:
Khách hàng có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại Ngân hàng BIDV, có quan hệ vay trả nợ ngân hàng sòng phẳng, tín nhiệm
Khách hàng có uy tín, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực vay vốn
Khách hàng có ngành nghề truyền thống, sản phẩm gia truyền thương hiệu qua nhiều thế hệ, hoạt động ổn định và phát triển
Khách hàng có tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, tiền gửi, bất động sản (có khả năng thanh khoản cao)
Chính sách cấp tín dụng theo đối tƣợng khách hàng
BIDV áp dụng chính sách cấp tín dụng cho khách hàng mới dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Đối với khách hàng xếp hạng từ A- trở lên, BIDV xác định đây là nhóm mục tiêu và chú trọng phát triển mối quan hệ Ngược lại, với khách hàng xếp hạng từ BBB trở xuống, BIDV thực hiện tiếp cận thận trọng và cấp tín dụng có chọn lọc, nhằm mở rộng cơ hội bán chéo sản phẩm và dịch vụ phù hợp với mức độ rủi ro.
BIDV cấp tín dụng cho khách hàng có quan hệ tín dụng tốt và lịch sử trả nợ tích cực, với xếp hạng từ A- trở lên, nhằm mở rộng và thúc đẩy mối quan hệ bền vững, đồng thời tăng cường bán chéo các sản phẩm, dịch vụ Đối với khách hàng có nợ xấu tại BIDV hoặc các tổ chức tín dụng khác, hoặc bị giảm xếp hạng tín dụng xuống dưới BBB, BIDV sẽ xem xét duy trì hỗ trợ để khách hàng có nguồn thu trả nợ, thực hiện giảm dần nợ xấu.
Chính sách về tài sản bảo đảm
BIDV nhận các loại tài sản bảo đảm theo quy định về biện pháp bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng của BIDV trong từng thời kỳ
Tổng giám đốc quy định tỷ lệ tài sản bảo đảm cho từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, cùng với các quy định liên quan của BIDV theo từng thời kỳ.
Về chính sách lãi suất cho vay
Chi nhánh sẽ xem xét và quyết định lãi suất cho vay cụ thể cho từng khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định về lãi suất cho vay đối với khách hàng bán lẻ của BIDV trong từng giai đoạn.
Chi nhánh cam kết tuân thủ nghiêm ngặt trần lãi suất cho vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của BIDV trong mọi trường hợp liên quan đến cho vay đối tượng, lĩnh vực và ngành nghề ưu tiên.
Lãi suất cho vay (LSCV) đối với khách hàng bán lẻ được áp dụng thống nhất theo quy định chung, mức LSCV định hướng và các quy định liên quan khác của BIDV trong từng thời kỳ.
LSCV cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và hướng dẫn của NHNN Việt Nam về trần lãi suất cho vay cho các lĩnh vực và đối tượng ưu tiên Đồng thời, LSCV cũng phải tuân theo hướng dẫn của BIDV và các văn bản sửa đổi liên quan trong từng thời kỳ.
Các sản phẩm và chính sách cấp tín dụng đặc thù có quy định riêng về lãi suất cho vay, và các chi nhánh sẽ thực hiện theo các văn bản quy định tương ứng.
Theo quy định về chính sách lãi suất cho vay của BIDV, Giám đốc chi nhánh có quyền chủ động xác định mức lãi suất cho vay cụ thể cho từng khách hàng, nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Sàn Lãi suất cho vay đối với Khách hàng bán lẻ:
Sàn LSCV dành cho khách hàng bán lẻ được xác định bằng FTP bán vốn của sản phẩm chia cho kỳ hạn vay tương ứng, cộng với tối thiểu 1%/năm, và không được thấp hơn sàn lãi suất cho vay chung của BIDV trong từng thời kỳ, tùy theo mức nào cao hơn, theo Công văn số 395/BIDV-ALCO ngày 18/01/2022.
2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên
Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của hộ kinh doanh là những chỉ tiêu quan trọng phản ánh thực trạng mở rộng tín dụng tại chi nhánh Để đánh giá quy mô cho vay đối với hộ kinh doanh, cần xem xét các số liệu cụ thể về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ hiện tại.
Bảng 2.4: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ hộ kinh doanh từ năm 2019 đến năm 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Doanh số cho vay hộ kinh doanh 6.353 7.492
Doanh số thu nợ hộ kinh doanh 5.463 6.518
Dƣ nợ hộ kinh doanh 889 974 1195 85 10% 2207 23%
Vòng quay vốn tín dụng 6 7 7
(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng)
Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay thu nợ dƣ hộ hộ kinh doanh qua các năm
Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay tăng qua các năm, cụ thể năm 2020 doanh số cho vay hộ kinh doanh đạt 6.353 tỷ đồng, tăng 1.139 tỷ
Doanh số cho vay hộ kinh doanh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 18% so với năm 2019 Đến năm 2021, doanh số cho vay đạt 9.304 tỷ đồng, tăng 1.812 tỷ đồng (tương đương 24%) so với năm 2020 Điều này cho thấy hoạt động cho vay hộ kinh doanh không ngừng mở rộng qua các năm, khẳng định sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Doanh số thu nợ cho vay hộ kinh doanh đã liên tục tăng qua các năm, cụ thể năm 2020 tăng 1.055 tỷ đồng, tương đương 19% so với năm 2019 Đến năm 2021, doanh số thu nợ tiếp tục tăng thêm 1.591 tỷ đồng, đạt mức tăng 24% so với năm 2020.
Hoạt động thu hồi công nợ cho vay hộ kinh doanh đang diễn ra hiệu quả, với tỷ lệ thu nợ cao Điều này cho thấy ngân hàng không chỉ thu hồi được nợ mà còn duy trì được chất lượng tín dụng ổn định.
Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ kinh doanh tiếp tục duy trì ổn định thể hiện tốc độ thu hồi vốn cho vay hộ kinh doanh tốt
Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn qua các năm: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu
2019 2020 2021 số tiền %(tỷ trọng) số tiền %(tỷ trọng) số tiền %(tỷ trọng)
Dƣ nợ HKD ngắn hạn 862 97% 958 98% 1.187 99%
Dƣ nợ HKD trung và dài hạn 27 3% 16 2% 8 1%
Tổng dƣ nợ bán lẻ
(Nguồn : Phòng Quản lý nội bộ)
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh theo kỳ hạn qua các năm
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH
HỘ KINH DOANH TẠI BIDV - CHI NHÁNH PHÚC YÊN
3.1.1 Định hướng về hoạt động kinh doanh chung giai đoạn 2021-2025
BIDV tiên phong và chủ động thực hiện các nhiệm vụ trọng tâm theo chỉ đạo của Thống đốc NHNN, nỗ lực cùng toàn ngành ngân hàng triển khai các mục tiêu của Chính phủ nhằm ổn định tăng trưởng, phục hồi và phát triển kinh tế, đồng thời ngăn ngừa lạm phát Điều này tạo tiền đề vững chắc cho kế hoạch chiến lược giai đoạn 2021-2025, đáp ứng yêu cầu định hình mô hình và phương thức phát triển của BIDV.
Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động theo quy định, nhằm nâng cao hiệu quả điều hành kinh doanh và kiện toàn đội ngũ cán bộ ở các cấp Đồng thời, cần nâng cao chất lượng nhân lực để đáp ứng yêu cầu chuyển đổi sang cơ chế ngân hàng thương mại cổ phần trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng.
Nâng cao vai trò quản trị rủi ro và tăng cường kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo an toàn hệ thống là mục tiêu quan trọng BIDV – Chi nhánh Phúc Yên sẽ tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức, nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra và kiểm toán nội bộ, đồng thời hoàn thiện các văn bản chế độ liên quan Theo chiến lược 2021-2025, chi nhánh sẽ chuyên sâu vào hoạt động tín dụng, phát triển các điểm mạnh và bước tiến tiếp theo.
Mục tiêu các chỉ tiêu chính trong giai đoạn 2021 - 2025 cụ thể nhƣ sau:
TT Chỉ tiêu Mục tiêu tốc độ tăng trưởng
1 Huy động vốn cuối kỳ 13%
2 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 15,5%
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng BIDV - Chi nhánh Phúc Yên - giai đoạn 2021 - 2025
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phúc Yên đang tiếp tục thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân Để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại TP Phúc Yên và tỉnh Vĩnh Phúc, chi nhánh cần tập trung vào các nhiệm vụ quan trọng.
- Thứ nh t, cần tiếp tục hướng đến đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và hộ gia đình ở tầng lớp trung lưu
- Thứ hai, triển khai và tổ chức tốt các hoạt động ngân hàng theo sơ đồ đã phê duyệt
- Thứ ba, khai thác các tính năng của phần mềm mới để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại phục vụ nhu cầu của khách hàng
Vào thứ tư, cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát nhằm nâng cao chất lượng các phòng giao dịch, đảm bảo hoạt động diễn ra an toàn và bền vững.
- Thứ năm, nghiên cứu và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lƣợng các sản phẩm truyền thống
Vào thứ Sáu, chúng tôi đã giới thiệu một chuỗi sản phẩm tiết kiệm mới, đồng thời phát triển các dịch vụ và sản phẩm đột phá dành riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vào thứ bảy, chúng ta cần mở rộng phát triển công nghệ nhằm hỗ trợ việc ra mắt các sản phẩm mới và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị đến các nhóm khách hàng tiềm năng là rất quan trọng, nhằm tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng chất lượng cao, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Mục tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn 2021-2025 cụ thể nhƣ sau:
TT Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng hằng năm
1 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 15,5%
2 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ 20%
3.1.3 Mục tiêu và chiến lƣợc mở rộng tín dụng hộ kinh doanh
Trong những năm gần đây, ban lãnh đạo BIDV - Chi nhánh Phúc Yên đã xác định mục tiêu phát triển rõ ràng, tập trung vào tín dụng bán lẻ Chi nhánh cam kết mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ và nâng cao tỷ trọng của nó trong cơ cấu thu nhập, nhằm gia tăng sự đóng góp của tín dụng bán lẻ cho sự phát triển bền vững.
Tín dụng đối với hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong tín dụng bán lẻ, vì vậy, ban lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Phúc Yên luôn xác định chiến lược tăng quy mô và chất lượng tín dụng hộ kinh doanh Họ tập trung vào việc nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh trong tổng dư nợ bán lẻ, đồng thời gia tăng tỷ trọng thu nhập từ tín dụng hộ kinh doanh trong cơ cấu thu nhập của chi nhánh.
Trên cơ sở định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển - Chi nhánh Phúc
Yên phù hợp với thực tiễn trên địa bàn hoạt động, tiếp tục phát triển mô hình tập trung tín dụng bán lẻ
BIDV – Chi nhánh Phúc yên đã xác định và đề ra chiến lƣợc mở rộng tín dụng đối với hộ kinh doanh cụ thể nhƣ sau:
Chiến lược sản phẩm của chúng tôi tập trung vào việc cung cấp đa dạng các giải pháp tài chính cho hộ kinh doanh, bao gồm cho vay hạn mức, cho vay theo món và cho vay thấu chi, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Tập trung phát triển tại các khu vực có quy mô kinh doanh lớn, bao gồm khu đô thị, làng nghề và các xã, thị trấn với hoạt động kinh tế sôi động.
Khách hàng mục tiêu của chúng tôi là các cá nhân đang hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các chủ hộ kinh doanh trẻ tuổi và trung tuổi Họ thường sống tại các khu vực đô thị, làng nghề, và xã thị trấn có nền kinh tế phát triển.
3.1.4 Chính sách mở rộng tín dụng hộ kinh doanh
Chính sách về tiếp thị khách hàng:
Tập trung tiếp thị đối với các đối tƣợng khách hàng sau:
+ Khách hàng đã có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV Phúc Yên nhƣng chƣa quan hệ tín dụng
+ Khách hàng đang quan hệ tín dụng với BIDV Phúc Yên có tình hình vay trả sòng phẳng
Khách hàng chưa từng có quan hệ tín dụng với BIDV Phúc Yên, nhưng họ là những người có uy tín trong ngành nghề truyền thống, với hoạt động kinh doanh ổn định và đang trên đà phát triển.
Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng mới dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ Những khách hàng có xếp hạng tín dụng từ A trở lên, bao gồm A, A+ và A-, sẽ được ưu tiên trong việc cấp tín dụng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
Để mở rộng tín dụng đối với hộ kinh doanh tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Phúc Yên, cần khắc phục những điểm yếu và hạn chế hiện có Việc này đòi hỏi các giải pháp đồng bộ dựa trên phân tích nguyên nhân hạn chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Một số giải pháp cụ thể cần được đề xuất để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ kinh doanh.
3.3.1 Ứng dụng mạnh mẽ các sản phẩm ngân hàng số đối với các hộ kinh doanh
Hiện nay, việc ứng dụng công nghệ để khắc phục những hạn chế về không gian và thời gian đã được toàn cầu công nhận Việc áp dụng đồng thời các giải pháp ngân hàng số đang trở thành xu hướng phổ biến.
Khuyến khích các hộ kinh doanh sử dụng dịch vụ ngân hàng số như smartbanking và BSMS giúp giảm tải công việc tại quầy giao dịch Việc áp dụng các ứng dụng ngân hàng số này không chỉ nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng mà còn tạo sự gần gũi hơn với dịch vụ ngân hàng.
Triển khai đồng loạt các giải pháp phát triển áp dụng các sản phẩm mở tài khoản ngân hàng trực tuyến, mở dịch vụ smartbanking trực tuyến
Việc áp dụng dịch vụ ngân hàng số mang lại lợi ích lớn cho các hộ kinh doanh xa địa điểm giao dịch của BIDV, cho phép họ chuyển tiền để trả nợ gốc và lãi vay, theo dõi biến động tài khoản vay, mở tài khoản để tiếp nhận dòng tiền từ bán hàng, và thậm chí vay trực tiếp bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm trên ứng dụng smartbanking.
Khảo sát khoảng 300 hộ kinh doanh cho thấy độ tuổi trung bình của người giao dịch khá trẻ, điều này cho thấy việc áp dụng sản phẩm ngân hàng số sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng Sự chuyển mình này không chỉ mang lại tiện ích và hiệu quả hoạt động cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng và phát triển mạnh mẽ hơn cho các hộ kinh doanh.
3.3.2 Phát triển và hoàn thiện đội ngũ nhân sự Để thực hiện bất cứ việc gì đều cần nguồn lực con người giữ vai trò quan trọng và quyết định trong việc thực hiện thành công mở rộng tín dụng đối với hộ kinh doanh
Để nâng cao hiệu quả bán hàng, cần bổ sung đội ngũ nhân sự trực tiếp, cả về số lượng lẫn chất lượng Hiện tại, tỷ lệ cán bộ bán hàng so với tổng số cán bộ còn thấp, đồng thời tỷ trọng cán bộ bán hàng trên tổng quy mô dư nợ cũng không đạt yêu cầu Điều này cho thấy đội ngũ cán bộ bán hàng đang thiếu hụt cả về số lượng lẫn chất lượng, cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Để đảm bảo hiệu quả trong quản lý, cần chú trọng đến tỷ lệ cán bộ quản lý khách hàng (QLKH) so với cán bộ Back office, tỷ lệ cán bộ QLKH so với tổng dư nợ, và tỷ lệ 1 cán bộ QLKH trên dư nợ quản lý Những tỷ lệ này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa quy trình làm việc và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để đảm bảo chất lượng cán bộ quản lý khoa học (QLKH), cần có những người có năng lực, trình độ và sức khỏe phù hợp với công việc Hiện nay, tại chi nhánh, mặc dù có cán bộ có trình độ, nhưng năng lực và kỹ năng làm việc giữa các cán bộ vẫn chưa đồng đều và còn hạn chế Để nâng cao chất lượng cán bộ, cần tập trung vào việc đồng bộ hóa các quy trình tuyển dụng, đào tạo, luân chuyển và bổ nhiệm cán bộ.
Trong khâu tuyển dụng, cần tập trung vào việc tuyển dụng cán bộ QLKH trẻ tuổi, ưu tiên nam giới có kinh nghiệm, mặc dù thời gian tuyển dụng có thể kéo dài do phụ thuộc vào BIDV TW Đặc biệt, cần đẩy mạnh tuyển dụng cán bộ khoán gọn hỗ trợ bán hàng, cán bộ môi giới và đại lý, bởi hình thức này mang lại nhiều ưu điểm như tính chủ động và linh hoạt, phù hợp với việc mở rộng tín dụng và thị trường khách hàng Tuy nhiên, thực trạng tại chi nhánh cho thấy tỷ lệ cán bộ khoán gọn bán hàng hiện rất thấp, gần như không có.
Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ bán hàng là một quá trình liên tục, cần thiết để cung cấp kiến thức kịp thời về quy trình, sản phẩm và kỹ năng bán hàng Các phương pháp đào tạo bao gồm đào tạo tập trung, đào tạo online, tự đào tạo và đào tạo bởi giảng viên Hiện tại, chi nhánh chủ yếu tập trung vào đào tạo theo yêu cầu của Trung ương, trong khi quá trình tự đào tạo còn yếu và thiếu, và tư tưởng đào tạo của cán bộ vẫn còn bị động.
Luân chuyển cán bộ giữa các nhân viên bán hàng và giữa họ với khối Back Office là cần thiết để nâng cao chất lượng đội ngũ Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro do cán bộ, đặc biệt là cán bộ quản lý khách hàng, ngồi lâu một chỗ mà còn kích thích sự phát triển cá nhân và tinh thần làm việc Luân chuyển cán bộ còn giúp xác định và bố trí nhân sự phù hợp với vị trí công việc, từ đó tìm ra những cán bộ có phẩm chất và năng lực tốt.
3.2.3 Kiểm soát và nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với hộ kinh doanh
Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng, vì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao sẽ cản trở quá trình này Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố đảm bảo cho sự phát triển bền vững của tín dụng Để cải thiện chất lượng tín dụng, các chi nhánh cần thực hiện những biện pháp cụ thể nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng quản lý nợ.
*Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng độc lập:
Hiện nay, quy trình cấp tín dụng yêu cầu cán bộ tín dụng độc lập tham gia để nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, mô hình này gặp phải một số vấn đề như lực lượng mỏng, năng lực cán bộ không đồng đều và việc kiêm nhiệm nhiều công việc, đặc biệt là kiêm nhiệm cán bộ quản lý khách hàng trong phòng nghiệp vụ, ảnh hưởng đến tính độc lập trong quyết định và chất lượng hồ sơ Để khắc phục, cần nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định bằng cách bố trí những người có năng lực, kinh nghiệm, bản lĩnh và tính độc lập cao, đồng thời nên đặt cán bộ thẩm định tại Phòng Quản lý rủi ro, một phòng độc lập với các phòng nghiệp vụ khác.
*Nâng cao chất lƣợng kiểm tra giám sát sau cho vay
Kiểm tra và giám sát sau cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng, là một phần thiết yếu trong quy trình cấp tín dụng Nó giúp đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, theo dõi việc thực hiện các cam kết với ngân hàng và giám sát tình hình kinh doanh cũng như thu nhập của khách hàng, từ đó cung cấp cảnh báo sớm về các vấn đề tiềm ẩn.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Trong thời gian qua, chính phủ đã tiến hành cải cách thủ tục hành chính liên quan đến quy định về hộ kinh doanh, mang lại nhiều cải thiện Tuy nhiên, thời gian đăng ký nhận kết quả kinh doanh vẫn kéo dài, và việc số hóa thủ tục hành chính công ở các địa phương vẫn gặp nhiều hạn chế.
Quy định số hóa thủ tục hành chính công nhằm rút ngắn thời gian nhận kết quả đăng ký kinh doanh Thực tế cho thấy, ở một số địa phương, thời gian trả kết quả đăng ký vẫn kéo dài, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của các hộ kinh doanh tại ngân hàng.
Chính phủ cần thiết lập cơ chế khuyến khích để phát triển các hộ kinh doanh, vì nhóm này đóng góp một tỷ trọng lớn trong xã hội nhưng vẫn chưa nhận được sự hỗ trợ đầy đủ.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Cần thiết có các giải pháp hỗ trợ phục hồi kinh tế cho hộ kinh doanh thông qua việc hỗ trợ lãi suất và các biện pháp khác Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước đang xây dựng văn bản nhằm hỗ trợ nền kinh tế vượt qua đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, thực tế cho thấy hộ kinh doanh chưa nhận được sự quan tâm đáng kể, mặc dù họ là đối tượng chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh.
19, kiến nghị NHNN quan tâm đến đối tƣợng hộ kinh doanh để góp phần ổn định kinh tế vỹ mô phát triển kinh tế đất nước
Hệ thống CIC của NHNN cần đảm bảo cập nhật thông tin CMND và CCCD của khách hàng một cách nhanh chóng và kịp thời, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc xử lý dữ liệu và phục vụ nhu cầu của người dùng.
3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam
Kiến nghị cho chi nhánh mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, cho bổ sung thêm phòng khách hàng
Hiện nay, mạng lưới giao dịch của chi nhánh còn hạn hẹp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng thị trường và thu hút khách hàng Do đó, việc thành lập thêm phòng khách hàng cá nhân là cần thiết để nâng cao quản lý và phát triển khách hàng, từ đó mở rộng lượng khách hàng một cách hiệu quả.
Kiến nghị cho áp dụng mạnh mẽ, đồng loạt các ứng dụng ngân hàng số
Mở tài khoản trực tuyến và đăng ký dịch vụ ngân hàng BIDV Smart Banking hiện nay đang trong giai đoạn thí điểm, vì vậy hệ thống chưa được triển khai đồng loạt và còn tồn tại nhiều lỗi.
Đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin cho cán bộ quản lý khách hàng nhằm rút ngắn thời gian tác nghiệp và tối ưu hóa quy trình soạn thảo hồ sơ cho khách hàng Việc này không chỉ giúp tăng hiệu quả làm việc mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.
Kiến nghị về việc đổi mới mô hình tổ chức:
Các chi nhánh được phép tuyển dụng cán bộ hỗ trợ tín dụng hoặc thành lập bộ phận, phòng hỗ trợ tín dụng Đồng thời, cho phép mở rộng tuyển dụng cán bộ môi giới và cán bộ khoán gọn nhằm hỗ trợ kinh doanh hiệu quả hơn.
Hiện nay, việc áp dụng mô hình đánh giá KPI trong giao chỉ tiêu kinh doanh chưa đạt hiệu quả cao do quy trình chấm điểm KPI phức tạp và số liệu không được cập nhật thường xuyên Điều này khiến cho cán bộ quản lý khách hàng (QLKH) gặp khó khăn trong việc theo dõi và mất nhiều thời gian cho việc đánh giá Do đó, cần thiết phải có ứng dụng công nghệ hỗ trợ để đơn giản hóa quy trình và cập nhật dữ liệu hàng ngày, giúp nâng cao hiệu quả làm việc của đội ngũ QLKH.
Dựa trên mục tiêu và định hướng của BIDV Việt Nam cũng như BIDV - Chi nhánh Phúc Yên, bài viết đánh giá thực trạng, cơ hội và thách thức trong việc mở rộng tín dụng hộ kinh doanh Chương 3 đã đề xuất một số giải pháp trọng tâm nhằm phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Phúc Yên, đồng thời kiến nghị các nội dung cần thiết để thực hiện hiệu quả các giải pháp này.
Luận văn gồm 03 phần cơ bản bao gồm:
Chương 1 đề cập đến những lý luận cơ bản về tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng; bản chất của tín dụng ngân hàng; vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ kinh doanh Đồng thời, chương cũng nêu lên những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Từ những kinh nghiệm cho vay hộ kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đã rút ra được bài học cho BIDV – Chi nhánh Phúc Yên hiện nay Đó chính là cơ sở lý luận để đưa ra phương thức nghiên cứu thực trạng chất lƣợng cho vay hộ kinh doanh và giải pháp để nâng cao chất lƣợng hộ kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Phúc Yên sẽ đƣợc nghiên cứu cụ thể ở Chương 2
Chương 2 chúng ta thấy được bức tranh toàn cảnh và chân thực, có nhìn khái quát về hình thành và sự phát triển của BIDV – Chi nhánh Phúc Yên, đồng thời có nhìn sâu sắc hơn về toàn bộ hoạt động tín dụng bán lẻ hộ kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Phúc Yên Qua đó chúng ta thấy đƣợc các kết quả khả quan về việc dư nợ và tốc độ tăng tưởng tín dụng hộ kinh doanh, ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng bán lẻ và hình thành nên là sản phẩm chủ đạo của tín dụng bán lẻ BIDV Phúc Yên
Chúng ta cần nhận diện các tồn tại và hạn chế hiện có, từ đó phân tích nguyên nhân để tìm ra giải pháp khắc phục điểm yếu và phát huy điểm mạnh, đồng thời tận dụng cơ hội để vượt qua thách thức.
Chương 3 trên cơ sở mục tiêu, định hướng của BIDV Việt Nam nói chung và BIDV – Chi nhánh Phúc yên nói riêng, xuất phát từ việc đánh giá thực trạng, cơ hội và thách thức của việc mở rộng tín dụng hộ kinh doanh để chúng ta tìm ra những giải pháp đột phá nhằm mở rộng và phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phúc Yên Chương 3 đã chỉ ra một số giải pháp trọng tâm, trên cơ sở đó kiến nghị một số nội dung làm tiền đề để thực hiện đột phá các giải pháp nêu trên một cách hiệu quả
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hƣng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Lao Động - xã hội 2014
2 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê 2015
3 Học viện Ngân hàng, Khoa ngân hàng, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng
4 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội năm 2020
5 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, Đại học Kinh doanh và Công nghệ
6 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Phúc Yên năm 2019,2020, 2021