CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH
3.1.1. Định hướng về hoạt động kinh doanh chung giai đoạn 2021-2025 Tiên phong, chủ động thực hiện nhiệm vụ trọng tâm của ngành theo chỉ đạo của Thống đốc NHNN, nỗ lực cùng toàn ngành ngân hàng triển khai các định hướng mục tiêu của Chính phủ, đảm bảo ổn định tăng trưởng, phục hồi và phát triển kinh tế, ngăn ngừa lạm phát.
Đảm bảo tạo tiền đề vững chắc cho các mục tiêu kế hoạch chiến lƣợc giai đoạn 2021-2025, đáp ứng yêu cầu chủ động định hình mô hình phát triển và cách thức phát triển của BIDV.
Tiếp tục hoàn thiện về cơ cấu tổ chức hoạt động phù hợp với quy định, gắn với tăng cường hiệu quả điều hành kinh doanh, kiện toàn đội ngũ các cấp và nâng cao chất lƣợng cán bộ để đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn chuyển hoạt động theo cơ chế NH TMCP trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng.
Nâng cao vai trò quản trị rủi ro trong hoạt động; tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn hệ thống: tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức và nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung hoàn thiện các văn bản chế độ liên quan đến hoạt động kiểm tra.
Đối với BIDV – Chi nhánh Phúc Yên, thực hiện chiến lƣợc 2021-2025 theo phương hướng chuyên về hoạt động tín dụng, tiếp tục nâng cao những bước phát triển tiếp theo, những điểm mạnh của chi nhánh.
Mục tiêu các chỉ tiêu chính trong giai đoạn 2021 - 2025 cụ thể nhƣ sau:
TT Chỉ tiêu Mục tiêu tốc độ tăng trưởng I Các chỉ tiêu chính
1 Huy động vốn cuối kỳ 13%
2 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 15,5%
3 Chênh lệch thu chi 15%
4 Lợi nhuận trước thuế 22%
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng BIDV - Chi nhánh Phúc Yên - giai đoạn 2021 - 2025
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phúc Yên tiếp tục duy trì chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân. Để xây dựng BIDV – Chi nhánh Phúc Yên trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực TP Phúc Yên và Tỉnh Vĩnh Phúc cần tập trung vào các nhiệm vụ sau:
- Thứ nh t, cần tiếp tục hướng đến đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và hộ gia đình ở tầng lớp trung lưu.
- Thứ hai, triển khai và tổ chức tốt các hoạt động ngân hàng theo sơ đồ đã phê duyệt.
- Thứ ba, khai thác các tính năng của phần mềm mới để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại phục vụ nhu cầu của khách hàng.
- Thứ tư, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lƣợng của các phòng giao dịch đảm bảo hoạt động an toàn bền vững.
- Thứ năm, nghiên cứu và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lƣợng các sản phẩm truyền thống.
- Thứ sáu, đƣa ra chuỗi các sản phẩm tiết kiệm mới, phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới mang tính đột phá dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Thứ bảy, mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ các sản phẩm mới đƣợc đƣa ra và để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Thứ tám, tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ra ấn tƣợng tốt về một ngân hàng có chất lƣợng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.
Mục tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn 2021-2025 cụ thể nhƣ sau:
TT Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng
hằng năm
1 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 15,5%
2 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ 20%
3.1.3 Mục tiêu và chiến lƣợc mở rộng tín dụng hộ kinh doanh
Trong nhiều năm gần đây ban lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Phúc Yên đã xác định mục tiêu phát triển vào, đã xác định tập trung vào tín dụng bán lẻ đƣợc xác định là ngày càng mở rộng và nâng tỷ trọng quy mô tín dụng bán lẻ và sự đóng góp của tín dụng bán lẻ vào cơ cấu thu nhập của chi nhánh.
Trong đó tín dụng đối với hộ kinh doanh là một bộ phận quan trọng của tín dụng bán lẻ, bởi vậy ban lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Phúc yên luôn xác định tập trung tăng quy mô, tăng chất lƣợng, tăng tỷ trọng dƣ nợ tín dụng hộ kinh doanh trên tổng dƣ nợ bán lẻ, tăng tỷ trọng thu nhập từ tín dụng hộ kinh doanh trong cơ cấu thu nhập của chi nhánh.
Trên cơ sở định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển - Chi nhánh Phúc Yên phù hợp với thực tiễn trên địa bàn hoạt động, tiếp tục phát triển mô hình tập trung tín dụng bán lẻ
BIDV – Chi nhánh Phúc yên đã xác định và đề ra chiến lƣợc mở rộng tín dụng đối với hộ kinh doanh cụ thể nhƣ sau:
Về chiến lƣợc sản phẩm: cung cấp đầy đủ các sản phẩm đối với hộ kinh doanh nhƣ cho vay hạn mức, cho vay theo món, cho vay thấu chi ..vv
Về địa bàn phát triển: tập trun vào các địa bàn có quy mô kinh doanh lớn nhƣ khu đô thị, khu làng nghề, các xã, thị trấn có hoạt động kinh tế phát triển
Về khách hàng mục tiêu: các cá nhân có hoạt động kinh doanh, đặc biệt chú trọng các chủ hộ kinh doanh trẻ tuổi hoặc trung tuổi, sinh sống trên các địa bàn nhƣ đô thị, làng nghề, xã thị trấn có hoạt động kinh tế phát triển.
3.1.4 Chính sách mở rộng tín dụng hộ kinh doanh Chính sách về tiếp thị khách hàng:
Tập trung tiếp thị đối với các đối tƣợng khách hàng sau:
+ Khách hàng đã có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV Phúc Yên nhƣng chƣa quan hệ tín dụng
+ Khách hàng đang quan hệ tín dụng với BIDV Phúc Yên có tình hình vay trả sòng phẳng
+ Khách hàng chƣa có quan hệ tín dụng với BIDV Phúc yên, nhƣng là người có uy tín có ngành nghề truyền thống, có hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển
Chính sách cấp tín dụng
Đối với khách hàng mới: đƣợc căn cứ trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ nhƣ A, A+, A- thì đƣợc ƣu tiên cấp tín dụng
Các khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng nội bộ từ BBB trở xuống sẽ đƣợc thực hiện chính sách cho vay có chọn lọc, thậm chí không cho vay, đây là những đối tác không đƣợc mở rộng tín dụng
Đối với khách hàng cũ
Thực hiện chính sách tín dụng mở rộng đối với với các khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có hoạt động kinh doanh hiệu quả
Thực hiện thu hẹp tín dụng đối với khách hàng có hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, có lịch sử tín dụng không tốt.
Chính sách về tài sản bảo đảm
Đối với khách hàng là hộ kinh doanh BIDV Phúc yên ƣu tiên tập trung vào các loại tài sản bảo đảm sau:
+ Thẻ tiết kiệm, cầm cố tiền gửi thanh toán
+ Bất động sản bao gồm quyền sử dụng đất, nhà ở, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất
Ngoài ra đối với nhóm khách hàng liên quan