0771 mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP quân đội chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sĩ kinh tế

⅛j a , ,, , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , 4Ị BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN TUẤN DŨNG MỞ RỘNG T ÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾ M LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 ⅛j a , ,, , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , 4Ị BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN TUẤN DŨNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾ M Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS TS NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI - 2014 ti LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Phan Tuấn Dững MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐẺ CƠ BẢN VE HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Nhu c ầu vay vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường 11 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐÔI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 14 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .15 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.4 C ác dịch vụ tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG Đ ƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 C ác tiêu đánh giá mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 1.4 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 NHỮNG NHÂN T Ô ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 28 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 28 1.4.2 Nhân tố từ Doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.4.3 Nhân tố khác 32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIÉ M 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .34 2.1.2 C cấu tổ chức MB Hoàn Kiếm 35 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - C hi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NH V V T N N H N TH N M PH N QU N Đ - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 43 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhân hàng TMCP Quân đội - C hi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT Đ ỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN QUÂN Đ Ộ I - CHI NHÁNH HOÀN KI ẾM .51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V A TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PH N QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIÉ M 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT Đ ỘNG CỦA NGÂN HÀNG TH N M PH N QU N Đ - H NHÁNH HO N K M TRONG THỜI GIAN TỚI 56 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐÔI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ V V T N N H N TH N M PH N QU N Đ - H NHÁNH HOÀN KIẾM 59 DANH MỤC TỪ VIÉ T TẮT 3.2.1 Gia tăng nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động 59 3.2.2 Mở rộng ều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nhằm tạo ề u kiện thuận lợi để Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn vay 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay .62 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.2.5 Đẩy mạnh sách giao tiếp với khách hàng 67 3.2.6 C ần quan tâm nhi ều công tác đào tạo, đào tạo lại, tuyển dụng, bổ nhiệm nhân viên tín dụng .68 3.2.7 3.3 Phát triển công nghệ ngân hàng 69 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 70 3.3.2 C ác kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 71 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 72 KỂ T LUẬN 75 Viết tắt Nguyên nghĩa DNNQD Doanh nghiệp ngồi qc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTMCP Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại C ô phân NHTMCPQĐ Ngân hàng Thương mại C phân Qn đội MB Hồn Kiếm Ngân hàng Thương mại C ô phân Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm NQH Nợ hạn TCTD Tơ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG , SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: C cấu tổ chức chi nhánh .39 Bảng 2.1: Hoạt động cho vay qua năm 43 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNNVV MBHoàn Kiếm .45 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay phân theo thời gian .47 Bảng 2.4: Dư nợ phân theo loại tiền 48 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 49 Biểu đồ 2.1: Số lượng DNNVV qua năm 45 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay MB Hoàn Kiếm qua năm 45 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay MB Hoàn Kiếm phân theo thời gian 47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay phân theo loại ti ền 48 Biểu đồ 2.5 : Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình phát triển kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) thuộc lĩnh vực khác đặc biệt lĩnh vực tư nhân phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển Việt Nam Với ưu điểm máy tổ chức gọn nhẹ, khơng địi hỏ i nhi ều vốn đầu tư, dễ thích ứng với biến động thị trường, DNNVV ngày phát triển phù hợp với điều kiện kinh tế chuyển đổi hội nhập ta nay, bên cạnh cịn nề n tảng thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong q trình phát triển DNNVV gặp nhi ề u khó khăn, thách thức Khó khăn lớn DNNVV thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường cạnh tranh Một nguồn vốn quan trọng DNNVV nguồn tín dụng ngân hàng, nguồn vốn có chi phí rẻ mà doanh nghiệp cịn nhận khoản tiết kiệm thuế Tuy nhiên với nhi ề u lý khác DNNVV gặp nhi ều khó khăn tiếp cận Nhận thức tính cấp thiết vấn đ tín d ng ngân hàng DNNVV nay, qua tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm (MB Hồn Kiếm) q trình làm việc em chọn đề tài ‘ ‘Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhá nh Hoàn Kiếm” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống vấn đề hoạt động tín dụng DNNVV Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Ngân 61 3.2.2 Mở rộng điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa , nhằm tạo điều kiện thuận lợi để cá c Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn vay Điều kiện tài sản đảm bảo: Mặc dù điều kiện tài sản đảm bảo xem nguồn trả nợ thứ ngân hàng định cho vay nguồn thứ thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh khơng có khả trả nợ Nhưng thực tế NHTM MB Hoàn Kiếm xem ều kiện tài sản đảm bảo ều kiện tiên để định cho vay Đặc điểm DNNVV lại doanh nghiệp có qui mô nhỏ , hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, mà vay vốn ngân hàng lại thường yêu c ầu giá trị tài sản đảm bảo có giá trị lớn giá trị khoản vay, ngăn cản khả tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng NNVV C ó thể thấy thời gian qua MB Hoàn Kiếm phát triển cho vay khơng có đảm bảo số lượng NNVV vay khơng có tài sản đảm bảo ít, năm vừa qua có khoảng 3-4 DNNVV vay tín chấp C ịn lại doanh nghiệp vay theo hình thức chủ yếu khách hàng truy n thống, NNN hoạt động khing doanh có uy tín, hiệu cao thị trường Để doanh nghiệp cận d với nguồn vốn ngân hàng hình thức tín chấp áp dụng phổ biến Hình thức cho vay tín chấp hình thức ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp vay dựa bảo lãnh đơn vị hay cá nhân có uy tín hay có vị quan trọng Việc mở rộng cho vay tín chấp tăng lượng khách hàng cho MB Hồn Kiếm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh doanh nghiệp c ần có điều kiện như: tình hình tài lành mạnh, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, phải có thời gian hoạt động năm, phải 62 có lãi năm gần lãi phải tăng dần 25% năm, Việc hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV sở để MB Hồn Kiếm phát triển hình thức cho vay tín chấp, từ mở rộng cho vay DNNVV Điều kiện đối tượng cho vay: Theo qui định MB đối tượng cho vay ngân hàng cho vay trụ sở giao dịch khách hàng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở Trường hợp khác, chi nhánh giải trình rõ nguyên nhân trình Tổng giám đốc xem xét, định Theo doanh nghiệp có trụ sở tỉ nh khác có chi nhánh hoạt động Hà Nội muốn vay vốn MB Hồn Kiếm phải thơng qua nhi ề u thủ tục cấp xét duyệt Đi ề u hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời hạn chế phát triển hoạt động cho vay DNNVV MB Hoàn Kiếm Đi ề u địi hỏi MB nói chung MB Hồn Kiếm nói riêng cần có qui định hợp lý đối tượng cho vay, cho vay doanh nghiệp ch c n có chi nhánh Hà Nội đáp ứng đ y đủ u kiện vay vốn khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay Nâng cao chất lượng trình thẩm định khách hàng thẩm định dự án Thẩm định trình thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay,.trong khứ, tại, tương lai, hiệu dự án,.quá trình thẩm định định khả rủi ro sinh lời khoản cho vay, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay 63 Nâng cao trình thẩm định nhằm rút ngắn trình thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định Có qui trình cho vay nhanh chóng, xác hơn, đáp ứng nhu c ầu cho khách hàng nhanh hơn, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hiện việc thẩm định cho vay cán lãnh đạo phòng kinh doanh dịch vụ, phòng khách hàng, phòng giao dịch, điểm giao dịch thực Và người thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, chịu trách nhiệm nội dung thẩm định ý kiến đề xuất Vì chất lượng thẩm định phụ thuộc phần lớn vào khả chun mơn cán tín dụng, nên để nâng cao khả thẩm định cho cán MB Hoàn Kiếm cần đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện khả thu thập, phân tích đánh giá thơng tin cho cán Bên cạnh nội dung thẩm định ý kiến cán tín dụng sở để định cho vay ph thuộc vào đạo đức ngh nghiệp cán tín d ng ó thể cán tín d ng thơng đồng với doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp đáp ứng đử ều kiện vay vốn, cho vay khoản tín dụng khơng đảm bảo, gây rủi ro cho ngân hàng Vì bên cạnh đào tạo chun mơn, ngân hàng c n có cán có đạo đức ngh nghiệp, phẩm chất tốt, tâm huyết công việc Và ề u định đến hiệu trình phân tích thơng tin, yếu tố đầu vào qui trình Để nâng cao chất lượng q trình thẩm định ngân hàng c n có hệ thống thơng tin đ y đủ, xác kịp thời v khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp t hệ thống thơng tin tín d ng t Ngân hàng Nhà nước phòng quản trị rủi ro MB Bên cạnh ngân hàng c n thiết lập hệ thống thông tin nội chặt chẽ để thu thập lưu giữ thông tin khách hàng, giúp cán tín dụng có nhìn bao qt khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định 64 Nâng cao khả n ăng huy động vốn trung dài hạn để hoàn thiện cấu cho vay hợp lý Như biết tình hình hoạt động vốn MB Hồn Kiếm nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ năm Mà ngân hàng theo hướng phát triển cấu cho vay hợp lý, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trong nguyên tắc quản trị có cân b ằng thời hạn nguồn huy động nguồn sử dụng; nguồn ngắn hạn vay ngắn hạn, nguồn trung dài hạn vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức thuê mua; tùy theo điều kiện cụ thể sử dụng nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn tỷ lệ bị Ngân hàng Nhà Nước qui định chặt chẽ mà chứa đựng nhi ề u rủi ro Do việc tăng cường huy động vốn trung dài hạn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn t nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Vì ngân hàng c ần có biện pháp thu hút nguồn huy động vốn trung dài hạn như: có sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; tạo tính l ng cho ti n gửi ngân hàng; t khách hàng gửi ti n dài hạn lúc c ần ti ề n mặt dễ dàng rút ra; Bên cạnh chi nhánh c ần mở thêm nhi ều điểm giao dịch sở gọn nhẹ tiết kiệm chi phí để tiếp cận d dàng với khách hàng, chủ động tìm kiếm nguồn trung dài hạn t doanh nghiệp, trì nguồn ti n gửi tốn lâu dài Cải tiến thủ tục, qui trình cho vay DNNVV Hiện cạnh tranh ngân hàng định chất lượng phục vụ dịch vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay MB Hoàn Kiếm c ần hồn thiện qui trình cho vay cải tiến thủ tục cho vay để qua trình cho vay di ễn nhanh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng 65 Hiện theo qui định MB, thời gian định cho vay vốn cho vay ngắn hạn không ngày, ngày phải đánh giá rủi ro, ngày phải có hội đồng tín dụng định; cịn cho vay trung dài hạn khơng q 15 ngày làm việc, trường hợp phải đánh giá rủi ro 20 ngày, hội đồng tín dụng xem xét 25 ngày Do chi nhánh c ần rút ngắn thời gian định cho vay vốn để đáp ứng nhu c ầu cho doanh nghiệp, giải hồ sơ ngày khách hàng nộp đầy đủ, hợp lệ giấy tờ, chi nhánh c ần hồn thiện hệ thống thơng tin tư vấn cho khách hành trước vay vốn, hướng dẫn cụ thể giấy tờ c ần có, qui trình phải thực để khách hành tiếp cận nhanh chóng yêu c ầu chi nhánh Xây dựng qui trình cho vay hợp lý, đơn giản cho khách hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, với khách hàng c ần tiếp xúc với cán tín dụng Hồn thiện hệ thống tính điểm tín dụng cho ch hàng DNNVV Hiện MB Hoàn Kiếm sử dụng bảng tính điểm tín dụng cho khách hàng có khách hàng DNNVV Việc xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc xét duyệt thẩm định cho vay vốn cơng sức, thời gian chi phí ngân hàng khách hàng Hệ thống tính điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến t ng đối tượng khách hàng vay vốn Mỗi tiêu thức có điểm số khác tỷ trọng khác tùy theo tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực ti ễn hệ thống tính điểm cho vay DNNVV phân theo ngành nghề như: nông lâm, xây dựng, vận tải, chia làm tiêu với tiêu thức khác là: tiêu tài tiêu phi tài Điểm tín dụng khách hàng quan trọng để ngân hàng định cho vay Vì để q trình cho vay nhanh chóng, rủi ro, nh m mang nâng cao hiệu phương pháp này, chi nhánh c n xây dựng hệ thống tính điểm khoa học, phù hợp với thay đổi thực tế 66 T ăng cường cơng t ác kiểm tra giám s át tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp sau vay Việc kiểm tra định kỳ khách hàng sau vay cách khoa học quan trọng, cho biết khách hàng có sử dụng vốn có mục đích hay khơng, dự án kinh doanh có hiệu hay khơng, từ ngân hàng có định tiếp tục cho vay, gia hạn hay ngừng cho vay Mặc dù chi nhánh trọng công tác đặc biệt khách hàng DNNVV nhiên mang tính chất cho có, hình thức Dó ngân hàng c ần có giải pháp tích cực để nâng cao hiệu công tác nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay Nên phân công việc thẩm định, định cho vay cơng tác kiẻm tra tình hình sử dụng vốn vay cho hai nhân viên khác Tránh trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử d ng vốn vay phương án trình bày, u làm sai qui tắc cho vay hàm chứa rủi ro khôn lường cho ngân hàng Việc kiểm tra định kỳ làm rủi ro tín dụng cho ngân hàng, giảm tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích Khi phát có dấu hiệu sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng thu hồi công nợ sớm, làm giảm khoản nợ xấu 3.2.4 T ăng cường công tác tư vấn , tiếp thị , giới thi ệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Không riêng MB Hoàn Kiếm mà NHTM chưa thực đến công tác tư vấn, marketing, tiếp thị giới thiệu sản phẩm cho vay đến khách hàng Đa số khách hàng tự tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm, điều dẫn đến nhi u rủi ro cho ngân hàng 67 Việc trọng khâu tiếp thị, giới thiệu sản phẩm làm tăng thêm khách hàng cho chi nhánh, chi nhánh chọn cơng ty để tiếp thị, giảm rủi ro toán nợ vay, đồng thời giúp cho DNNVV có thêm thơng tin tư vấn để doanh nghiệp định vay vốn họ cảm thấy có lợi Hiện doanh nghiệp, chủ yếu DNNVV muốn biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường phải đến ngân hàng để tìm hiểu, nhiên, việc tìm hiểu khó khăn thiếu nhân viên hướng dẫn giải thích cách chu đáo; ngồi doanh nghiệp tham khảo Website thơng tin lại nêu tóm tắt khơng đầy đủ, chi nhánh lại khơng có Website riêng Vì chi nhánh nên tăng cường công tác tiếp thị thức phát tờ rơi có nhân viên trực tiếp qua điện thoại trả lời đầy đủ chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng, đặc biệt DNNVV quan tâm 3.2.5 Đẩy m ạnh s ách giao tiếp với kh ách hàng Cũng ngân hàng khác, MB Hoàn Kiếm hoạt động với phương châm ln hướng v phía khách hàng, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng góp phần đáng kể vào việc làm hài lòng thỏ a mãn nhu c ầu khách hàng Điều có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, phương thức quảng cáo hiệu tốn chi phí Khách hàng thường bị chi phối ấn tượng ban đầu mà họ nhìn thấy trước sau đến q trình tiếp xúc với nhân viên ngân hàng.Vì chi nhánh c n có đồng ph c cho nhân viên tạo môi trường kinh doanh làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc, tự tin xây dựng sở trang thiết bị khang trang, đại làm cho khách hàng tin tưởng v dịch vụ khác ngân hàng Bên cạnh việc đồng phục cho ngân 68 hàng tạo mơi trường làm việc hịa đồng, thoải mái nâng cao hiệu làm việc cho nhân viên Điều quan trọng sách giao tiếp khách hàng thái độ phục vụ tác phong nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng C ần có buổi học ngoại khóa cho nhân viên tác phong giao tiếp, văn hóa kinh doanh cho nhân viên Một thái độ phục vụ tận tình chu đáo, tác phong nhanh chóng, chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng, nâng cao hình ảnh cho ngân hàng 3.2.6 Cần quan tâm nhiều công tá c đào tạo , đào tạo lạ i, tuyển dụng, bổ nhiệm nhân viên tín dụng C ó thể nói đội ngũ cán tín dụng lực lượng tín dụng ngân hàng Do việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín d ng chất lượng Do việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín d ng chất lượng Một nhân viên tín d ng c n có kỹ c ần thiết như: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Kỹ giao tiếp, ứng xử, thuyết trình - Các kiến thức c ần thiết cho việc thẩm định đánh giá tín dụng; kiến thức luật pháp; kiến thức kế tốn, tài chính; kiến thức kinh tế, ngành ngh kinh doanh - Khả phát đề giải pháp, khả dự đoán vấn đề kinh tế - C ần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm điều mà ngân hàng trọng mà xảy khơng vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng 69 Hằng năm ngân hàng nên tổ chức đợt tuyển dụng cơng khai, ngồi việc kiểm tra thơng minh, kiến thức nghiệp vụ, khả tiếng anh, ngân hàng cần trọng kiểm tra kiến thức kinh tế xã hội khác đạo đức nghề nghiệp Khi tuyển dụng ứng viên làm ngân hàng khác c ần tìm hiểu kỹ lí họ nghỉ việc chỗ cũ Ngồi việc tuyển dụng theo hình thức đăng báo, ngân hàng nên tăng cường liên kết với trường đại học như: đại học kinh tế, đại học ngân hàng học viện tài chính, để lựa chọn sinh viên đến thực tập bố trí cơng việc Như đỡ thời gian thử việc sau này, đồng thời tiết kiệm chi phí quản lý nhân cho ngân hàng Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán để có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo lại Một mặt nâng cao trình độ chun mơn đồng thời cung cấp thông tin, kiến thức Để thu hút cán giỏ i giữ chân họ ngân hàng c ần có chế độ ưu đãi, quan tâm đến đời sống tinh th n, tạo môi trường làm việc cạnh tranh công b ng, chuyên nghiệp u tạo động lực cho nhân viên làm việc 3.2.7 Ph át triển công nghệ ngâ n hàng Hiện xu ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng ngân hàng trực tuyến, dịch vụ tốn điện tử MB Hồn Kiếm nên đổi hệ thống công nghệ thông tin Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng Xác định công nghệ thông tin lĩnh vực có tính then chốt, sở tảng cho hoạt động kinh doanh, tăng suất, hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh đại hóa cho ngân hàng Việc áp dụng cơng nghệ đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra, xử lý đánh giá thông tin v doanh nghiệp dự án cách nhanh 10 chóng, xác hỗ trợ đắc lực cho cơng tác thẩm định sở thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay, đăc biệt cho vay DNNVV 3.3 MỘT SỐ KIÉ N NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện ch inh sách thành lập, ho ạt động quỹ bảo lã nh tin dụng hỗ trợ DNNVV Nhà nước ta có sách thành lập, hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ cho DNNVV từ năm 2001, nhiên, việc thành lập quỹ bảo lãnh chưa triển khai tốt, doanh nghiệp quỹ bảo lãnh Bên cạnh nên có qui định cho phép DNNVV đăng ký vay vốn trước Quỹ bảo lãnh tín dụng, vào đơn xin phép, tình hình hoạt động tài sản chấp để cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng Khi doanh nghiệp có nhu c ầu tiến hành thủ tục cho vay, ều làm giảm thời gian xin vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu c ầu vay vốn nhanh kịp thời cho doanh nghiệp Hoàn thiện môi trường phá p lý tạo môi trường kinh tế ổn định Hiện hệ thống văn pháp luật văn liên quan luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, ngân hàng tài chính, luật cạnh tranh, nghị định, nghị quyết, chưa đồng hồn chỉnh Do Nhà nước c ần có sửa đổi hồn thiện để tạo hành lang pháp lý chung cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động có hiệu Bên cạnh môi trường kinh tế phát triển ổn định u kiện thúc đẩy cho hoạt động đ u tư doanh nghiệp, tăng tính an tồn cho hoạt động cho vay ngân hàng 71 Nhà nước cần có s ch hỗ trợ DNNVV thiết thực như: Hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tay nghề cho người lao động mở trung tâm dạy nghề vùng nông thôn, huyện xã; cá nhân tổ chức mở sở đào tạo cán quản lý, cán kỹ thuật nhằm cung cấp nguồn lao động có tay nghề cho doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Nhà nước c ần có sách kịp thời để hồn thiện hơn, nâng cao hiệu của Trung tâm tín dụng C I c, thông tin ngân hàng đề u lấy từ Trung tâm tín dụng C I C Ngân hàng Nhà nước, nhiên thơng tin DNNVV cịn sơ sài chưa phản ánh lịch sử toán trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với việc xử lý tài sản đảm bảo: qui trình xử lý tài sản c ần phối hợp với quan chức Nhà nước để thực nhanh chóng tránh tổn thất cho ngân hàng Việc xử lý tài sản thé chấp nhiều vướng mắc, xảy vụ kiện tòa để phát tài sản chấp chậm, thời gian kéo dài, án có hiệu lực thi hành kéo dài gây thất thoát tài sản làm tài sản bị xuống cấp, hư h ng gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh c ần có sách để sớm giải vướng mắc liên quan đến quy n sử d ng đất Hiện qui trình xử lý rủi ro loại hình doanh nghiệp có phân biệt Ví có DNNN xảy rủi ro khoanh nợ, cịn NNVV thuộc sở hữu tư nhân nên khơng Nhà nước c ần có sách xử lý rủi ro công b ằng để ngân hàng không e ngại cho DNNVV vay vốn 3.3.2 C ác kiến nghị Ngân hàng Thương mạ i cổ phần Qu ân đội Ngân hàng MB quan đạo trực tiếp MB Hồn Kiếm 72 để phát triển hoạt động cho vay MB Hồn Kiếm c ần có định hướng giúp đỡ MB MB cần ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng với khách hàng Giúp đỡ chi nhánh tìm địa điểm kinh doanh thuận lợi để xây dựng trụ sở mới, nâng cấp sở trang thiết bị, phù hợp với tầm vóc chi nhánh thương mại nằm trung tâm kinh tế Hà Nội MB c ần có sách hỗ trợ cho chi nhánh tài xử lý nợ khó địi DNNVV MB c ần có hệ thống thu thập thơng tin thành phần kinh tế, đặc biệt DNNVV thông tin khác thị trường để cung cấp cho chi nhánh, từ phân tích xu hướng phát triển thị trường để có chiến lược phát triển phù hợp với thời kỳ từmg chi nhánh Trang thiết bị mạng lưới hệ thống thơng tin nội đại tồn hệ thống MB 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Như biết DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng ph n nội lực doanh nghiệp cịn có nhi u hạn chế o để tiếp cận d dàng với nguồn vốn vay t ngân hàng phục vụ cho trình hoạt động kinh doanh DNNVV c ần có sách, chiến lược kinh doanh c thể 73 Các DNNVV cần đào tạo cán quản lý nâng cao tay nghề cho người lao động C ác DNNVV trọng vào công tác đào tạo nhân viên mình, doanh nghiệp nhỏ quan tâm Hầu nhân viên doanh nghiệp tự túc việc học tập nâng cao trình độ, họ có kinh nghiệm kiến thức tốt họ lại rời bỏ doanh nghiệp gây khó khăn cho DNNVV Do doanh nghiệp nên quan tâm đến việc đào tạo nhân viên làm cam kết để nhân viên phục vụ lại cho doanh nghiệp thời gian định Bên cạnh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế việc nâng cao trình độ quản lý ều c ần thiết chủ doanh nghiệp, đặc biệt nâng cao v trình độ quản trị kinh doanh, quản trị nhân Hiện có khoảng 40% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông trở xuống, hội mơi trường học tập Việt Nam thuận lợi Vì chủ doanh nghiệp nên tham gia học tập nâng cao trình độ quản lý chun mơn Các DNNVV cần phải chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán Nhà nước ban hành Một hạn chế lớn DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng việc báo cáo tài khơng minh bạch, sơ sài, thiếu trung thực, không chấp hành chế độ qui định kế tốn tài ban hành Vì doanh nghiệp nên chấp hành đ y đủ yêu c u luật kế tốn, thực q trình quản lý, xử lý, ghi chép sổ kế toán chặt chẽ, đầy đủ, rõ ràng mặt doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, có q trình xét duyệt cho vay nhanh chóng hơn, lấy tin tưởng ngân hàng 74 Mỗi DNNVV nên tham gia vào hội doanh nghiệp để có hỗ trợ định từ hội, chẳng hạn hiệp hội doanh nghiệp trẻ tỉnh có Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn khơng đủ tài sản đảm bảo hiệp hội doanh nghiệp dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp nên tăng cường giao dịch qua ngân hàng, việc tốn cơng nợ mua bán, trả lương nhân viên chủ yếu chuyển khoản qua ngân hàng Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhi ều lợi so với giao dịch qua ngân hàng vay vốn tăng cường giao dịch qua ngân hàng luồng tiền vào tài khoản toán ngân hàng giúp cho ngân hàng đánh giá giá trị tình hình sử dụng tài doanh nghiệp xin vay vốn 75 76 KẾ TLIỆU LUẬN DANH MỤC TÀI THAM KHẢO • Qua nghiên cứu đề tài ta thấy Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh TS Phan Thu Hà ( Chủ biên), 2004, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Hồn Kiếm có định hướng phát triển tốt sách phát triển hoạt NXB Thống kê động cho vay DNNVV đạt kết đáng ghi nhận Tuy nhiên GS.TS Lưu Thị Hương ( C hủ biên), 2004, Giáo trình Tài doanh việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV chưa thực nghiệp, NXB Thống kê hết khó khăn, hạn chế Do c ần có hỗ trợ mở đường, định hướng Federic S.mishkin, 2001, Ti ề n tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Nhà nước, từ NH MB thân DNNVV Khoa học kỹ thuật Trong chun đề tập trung phân tích tình hình hoạt động chung Perter S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài hoạt động cho vay DNNVV MB Hồn Kiếm, từ tìm Luật doanh nghiệp, 2005 hạn chế, tồn đ giải pháp, kiến nghị nh m nâng cao Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX hiệu việc giải khó khăn, tháo gỡ rào cản việc phát triển Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, số cho vay NNVV MB Hoàn Kiếm 1627/2001/QĐ-NHNN Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội trình độ lực kinh nghiệm thực tế, tài liệu tham khảo Báo cáo thường niên năm 2013 Ngân hàng TMCP Quân đội khơng nhiều nên luận văn khó tránh khỏ i mắc phải thiếu sót, nhi ều vấn 10.Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân đội - CN đề chưa đề cập c ần phải có cơng trình nghiên cứu Tác Hồn Kiếm năm 2011, 2012, 2013 giả luận văn mong nhận góp ý thầy, giáo, nhà khoa 11.C ác tạp chí, thời báo Ngân hàng - Tài học người quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện thêm vấn đề 12.Một số website: www.mbbank.com.vn,www.wikipedia.com nghiên cứu Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn GS.TS Nguyễ n Văn Nam giúp đỡ cán bộ, đồng nghiệp MB Hoàn Kiếm tạo ều kiện, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Xin ch ân thành cảm ơn! ... 18 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG Đ ƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 C ác tiêu đánh giá mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN TUẤN DŨNG MỞ RỘNG T ÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾ M LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ... tế tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hồn Kiếm (MB Hồn Kiếm) q trình làm việc em chọn đề tài ‘ ? ?Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi