Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, GDP, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát...Những nhân tố này ảnh hưởng nhiều tới chiến lược mở rộng hay thu hẹp tín dụng của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển với tốc độ tăng trưởng cao và b ền vững, nhu c ầu đầu tư tăng và khi đó tín dụng ngân hàng có cơ hội mở rộng. C òn khi nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng sẽ có xu hướng thu hẹp tín dụng.
đây là hoạt động chủ yếu và quan trọng trong thu nhập của ngân hàng, góp phần làm cho xã hội văn minh. Khi xã hội bất ổn, có nhiều biến động thì ngân hàng hạn chế cho vay nhằm bảo đảm an toàn tín dụng.
Môi trường pháp lý: Ngày nay, pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu trong nề n kinh tế thị trường có sự đi ề u tiết của Nhà nước. Đặc biệt, trong đi ề u kiện hội nhập, một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, thống nhất sẽ là cơ sở để ngân hàng, doanh nghiệp, và các tổ chức, các nhân khác phát triển theo hướng an toàn.
KET LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã nêu những nét nổi bật, cũng như những tồn tại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời cho chúng ta thấy những vai trò, đóng góp của DNNVV trong nền kinh tế xã hội hiện nay. Ngoài ra, trong chương một cũng đề cập các lý luận chung về tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNNVV. Những vấn đề được đề cập trong chương này sẽ làm tiền đề cho chúng ta tiếp tục nghiên cứu trong các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG T ÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾ M
2.1. KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN
ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾ M
2.1.1. Qu á trình hình thành và ph át triển
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB của Uỷ ban nhân dân TP Hà nội. Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội chính thức đi vào hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH- GP của NHNN Việt Nam với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ, thời gian hoạt động là 50 năm. Mục tiêu ban đầu của Ngân hàng là đáp ứng nhu c ầu về vốn và các dịch vụ tài chính của các Doanh nghiệp Quân đội làm kinh tế. Cùng với quá trình phát triển của kinh tế đất nước, với đường lối chớnh sách đúng đắn, Ngân hàng TMCP Quân đội đó gặt hái được nhiều thành công, không chỉ đáp ứng nhu c ầu của các Doanh nghiệp Quân đội mà còn phục vụ có hiệu quả tất cả các thành phần kinh tế, góp một phần quan trọng vào sự phát triển của các khách hàng nói riêng và n n kinh tế nói chung. Trong suốt hơn 15 năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội luôn đảm bảo sự phát triển liên tục và ổn định, thể hiện ở một số chỉ tiêu: C ụ thể, năm 2012 MB đạt lợi nhuận trước thuế riêng hoạt động ngân hàng là 3.024 tỷ đồng, quy mô vốn đi ề u lệ là 10.000 tỷ đồng; tổng tài sản 176.019 tỷ đồng (tăng 30% so với năm 2011); tăng trưởng tín dụng tới 25,6%; nợ xấu được kiểm soát ở mức 1,84% . Từ 1 điểm giao dịch đầu tiên, đến nay Ngân hàng đó có 70 chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, có hơn 500 Ngân hàng đại lý trên toàn thế giới.Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng còng không ng ng lớn mạnh v cả số lượng và chất lượng. T 25 nhân viên ngày đ u thành lập, đến ngay số nhân viên trên toàn
hệ thống đó xấp xỉ 3000 người.
Là một trong những chi nhánh lớn mạnh của ngân hàng Quân đội (NHQĐ), MB Hoàn Kiếm có trụ sở đặt tại 79 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm Hà Nội và tên chính thức là ‘ ‘Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Hoàn Kiếm”. MB Hoàn Kiếm có diện tích sử dụng lớn với 3 tầng nhà văn phòng, được trang bị đầy đủ các trang thiết bị hiện đại, các hệ thống công nghệ thông tin, máy tính nối mạng, cơ sở vật chất khang trang sạch đẹp. Cùng với sự phát triển các ngành kinh tế, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm cũng đã mở rộng địa bàn hoạt động của mình. Đến nay, ngoài trụ sở chính, chi nhánh đã mở thêm 06 phòng giao dịch Lãn Ông, Trần Hưng Đạo, Kim Liên, Lý Thái Tổ, Trần Nhật Duật và Bà Triệu phân bổ trên toàn địa bàn quận. Mục tiêu của MB Hoàn Kiếm là trở thành một chi nhánh lớn của NHQĐ trên địa bàn TP Hà Nội. C hi nhánh tập trung vào: C ác khách hàng doanh nghiệp truyề n thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn, tập trung có chọn lọc doanh ngiệp v a và nh , phát triển các dịch v khách hàng cá nhân, tập trung khai thác huy động vốn. Đa số cán bộ của chi nhánh Hoàn Kiếm ở tuổi đời trẻ, trình độ học vấn và nghiệp v vững vàng, có thể hoàn thành tốt những m c tiêu ban lãnh đạo ngân hàng đ ra.
2.1.2. Cơ c ấu tổ chức của MB Hoàn Kiếm
Đến thời điểm 31/12/2013, MB Hoàn Kiếm có khoảng 180 cán bộ, trong đó:
- Ban giám đốc: Bao gồm 01 Giám đốc và 02 phó Giám đốc; - Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn CIB:
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp quy mô lớn và các định chế tài chính để khai thác nguồn vốn b ằng VNĐ và ngoại tệ. + Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng (Cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, các dịch vụ khác ), quản lý các sản phẩm tín dụng phù
hợp với chế độ, thể lệ và hướng dẫn của Ngân hàng.
+ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ kiên quan đến tín dụng cho các khách hàng doanh nghiệp lớn.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp SME
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ và các định chế tài chính để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ.
+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng ( Cho vay, bảo lãnh, Thanh toán quốc tế, các dịch vụ khác ), quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ và hướng dẫn của Ngân hàng.
+ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ kiên quan đến tín d ng cho các khách hàng doanh nghiệp lớn.
- Phòng khách hàng cá nhân:
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác nguồn vốn b ng VNĐ và ngoại tệ.
+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín d ng ph hợp với chế độ, thể lệ và hướng dẫn của Ngân hàng.
+ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ kiên quan đến tín dụng cho các khách hàng cá nhân
- Phòng thẩm định:
+ Trực tiếp lập báo cáo, thẩm định và xét duyệt hồ sơ tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp và cá nhân v các khoản vay, tín d ng, bảo lãnh, LC.
+ Định kỳ là đơn vị đầu mối và phối hợp với các phòng ban khác rà soát các báo cáo về chất lượng tín dụng, quản lý khoản vay, kiểm soát sau cho vay.
- Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng:
+ Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại các
chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.
+ Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ ti ền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và của NHTMCP Quân đội.
+ Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng như sản phẩm ti ề n gửi, thanh toán, chuyển ti ề n, thẻ...
- Phòng vận hành:
+ Hỗ trợ và đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ của các chuyên viên quan hệ khách hàng (C V QHKH)
+ Hỗ trợ CV QHKH hoàn thiện các khâu sau phê duyêt như : giải ngân, ký hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, phát hành bảo lãnh, phát hành thư tín dụng L C, giao dịch thanh toán quốc tế (Mua/bán ngoại tệ, thanh toán TTR, L C..)
+ Định kỳ hàng tuần/tháng phối hợp rà soát hồ sơ tín dụng các khách hàng cho tât cả các phòng ban.
- Phòng hành chính tổng hợp:
+ Quản lý các văn bản, công văn cho ban giam đốc, hỗ trợ các công việc hành chính (Sao y, đóng dấu.)
+ Thực hiện, kiểm tra các hoạt động liên quan đến tuân thủ nội quy lao động của chi nhánh và từmg phòng ban;
+ Lên kế hoạch, tổ chức các chương trình hoạt động thể thao, vui chơi, nghỉ mát, các chương trình tình nguyện cho các CBNV trong chi nhánh
+ Quản lý tổ lái xe của chi nhánh.
- C ác phòng giao dịch: P GD Lãn Ông, P GD Trần Hưng Đạo, P GD Lý Thái Tổ, P GD Kim Liên, PGD Trần Nhật Duật, P GD Bà Triệu, (06
PGD) mỗi
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, cá nhân để khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ
+ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng theo ủy quyền của Giám đốc chi nhánh, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ và hướng dẫn của NHTMCP Quân đội.
+ Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên đúng quy định hiện hành.
+ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng...
- Phòng Ke toán và Dị ch V ụ khách hàng:
+ Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại các chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.
+ Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ ti n mặt đến t ng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và của NHTMCP Quân đội;
+ Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng như sản phẩm ti ề n gửi, thanh toán, chuyển ti ề n, thẻ.
+ Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo cho hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh hoạt động được thông suốt.
Sơ đồ 2.1: Cơ cẩu tổ ch ức của chi nhánh
2.1.3. Tình hình ho ạt động của Ngâ n hàng Thương m ại cổ phần Qu ân đội
- Chi nh ánh Hoàn Kiếm trong thời gian qua
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Năm 2013 công tác huy động vốn gặp nhi ều khó khăn với sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn về điểm giao dịch lẫn lãi suất huy động vốn và các hình thức khuyếch trương, khuyến mại.... Sự biến động bất ổn của lãi suất và những khó khắn trên đã đặt công tác huy
động vốn của chi nhánh đứng trước nhi ều thách thức. Tuy nhiên, chi nhánh đã cố gắng duy trì, chăm sóc nguồn tiền gửi khách hàng truyền thống, tăng cường mở rộng, thu hút nguồn ti ền gửi khách hàng mới tiềm năng. Nhờ vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh không ngừng tăng lên, cơ cấu nguồn vốn được cải thiện theo hướng tích cực.
Đến 31/12/2013, tổng nguồn vốn đạt 5.300 tỷ đồng, tăng 7,5% so với năm trước. Trong đó:
- Nguồn vốn ti ền VNĐ là 4.800 tỷ đồng, đạt 90,5%. Nguồn vốn ngoại tệ là 500 tỷ đồng, chiếm 9,5% nguồn vốn.
- Nguồn vốn ti ề n gửi dân cư đạt 3.180 tỷ đồng, chiếm 60% nguồn vốn tiền gửi của các T CKT đạt 2.120 tỷ đồng, chiếm 40% tổng nguồn vốn. - Nguồn tiền gửi không kỳ hạn đạt 750 tỷ đồng, chiếm 14,1% có kỳ hạn
đạt 4.550 tỷ đồng, chiếm 85,9% tổng nguồn vốn.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Tiếp tục quán triệt phương châm ‘ ‘Phát triển, an toàn, hiệu quả”, thực hiện
nghiêm túc chỉ đạo của MB về việc kiề m chế tăng trưởng tín dụng nóng, dư nợ
tín dụng được chủ động tăng trưởng một cách hợp lý đi đôi với việc cải thiện nâng cao chất lượng, thực hiện rà soát, sàng lọc, lựa chọn khách hàng làm ăn có
hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng, nâng cao điều kiện tín dụng, yêu cầu NHNN dùng tài sản cố định đảm bảo tiền vay, rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, sản
xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ quá hạn, vốn chủ sở hữu thấp, các khoản vay có độ an toàn thấp, chuyển hướng đ u tư vào các doanh nghiệp v a và nh , cho vay
Đến 31/12/2013, tổng dư nợ đầu tư và cho vay đạt 4.912 tỷ đồng, tăng 7,3% so với cùng kỳ năm trước. Trong năm không để phát sinh nợ quá hạn mới khó đòi, hầu hêt các khoản nợ đều có khả năng thu hồi.
Công tá c thu hồi nợ đọng tiếp tục được chú trọng nhằm lành mạnh hóa dư nợ, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Mặc dù các khoản nợ tồn đọng và tài sản còn lại rất khó xử lý, các con nợ chây ỳ, nhưng với biện pháp xử lý nợ kieen quyết, công khai, minh bạch, trong năm 2013, chi nhánh đã xử lý dứt điểm hơn 120 khoản nợ tồn đọng, thu hồi được hơn 80 tỷ đồng nợ khó đòi, trong đó xử lý bán tài sản thu được 42 đồng, đưa tỷ lệ dư nợ quá hạn / dư nợ cho vay xuống còn 6%, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và tăng thu nhập cho chi nhánh.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì hoạt động dịch vụ càng được chú trọng mở rộng và chiếm tỷ lệ cao trong thu nhập của ngân hàng. Kinh nghiệm cho thấy phát triển dịch v v a mang lại thu nhập an toàn, v a là biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ cho các sản phẩm chính, quảng bá cho ngân hàng, thu hút khách hàng. Nhận thức được đi u đó, trong thời gian qua, chi nhánh đã luôn chú trọng mở rộng nh m nâng cao các dịch v nh m mang lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng.
- Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại:
Trong năm 2013, doanh số thanh toán quốc tế đạt hơn 80 triệu USD, tăng hơn 10% so với năm 2012.. Nhi ề u dịch vụ hiện đại được được chú trọng phát triển hơn nữa để ph c v khách hàng tốt hơn như dịch v chuyển ti n nhanh, chi trả qua ATM, I nternet Banking... đảm bảo an toàn mang lại nhi ều tiện ích cho khách hàng.
- Hoạt động ti ền tệ kho quỹ
Tổng dư nợ cho vay 4.253.77 4 4.577.83 5 4.912.52 5
xác, hiệu quả. Nhân viên luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm trung thực, liêm khiết và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
- C ác ho ạt động kh ác:
Công tác tổ ch ức nhân sự, tiền lương đã đi trước một bước trong việc bố trí sắp xếp cán bộ hợp lý, phân công, phân nhiệm theo đúng quy định của ngành, phân chia công b ằng, lợi ích. tạo nề n tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh phát triển có hiệu quả. Trong năm chi nhánh đã thực hiện tốt việc cơ cấu lại bộ máy tổ chức hoạt động kinh doanh theo mô hình mới, các phòng ban được chia tách đã nhanh chóng ổn định và đi vào hoạt động bình thường. C ông tác bổ nhiệm cán bộ thực hiện đúng quy định, tạo ni m tin đối với nhân viên.
Công tác hạch toán thu chi nội bộ được thực hiện kịp thời, chính xác,