Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh khánh hòa khóa luận đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ HÀNG THÚY HỒNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HỊA KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ HÀNG THÚY HỒNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HỊA KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI DIỆU ANH TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC Thành phố Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 20… Ngƣời hƣớng dẫn khoa học NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Thành phố Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 20… Chủ tịch Hội đồng xét duyệt TĨM TẮT KHĨA LUẬN Khóa luận tốt nghiệp: “CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH KHÁNH HỊA” Khóa luận đánh giá hoạt động cho vay chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hịa, từ đưa kiến nghị giúp cải thiện tồn đọng gặp phải Khóa luận tập trung phân tích tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp như: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp, Tác giả trích xuất số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm chi nhánh (2018 – 2020) Với liệu thứ cấp, tác vấn cán tín dụng phịng Khách hàng Doanh nghiệp để thu thập thơng tin cho khóa luận tổng hợp ý kiến anh chị tạo thêm sở lý luận cho viết có phần thực tế trực quan Tác giả sử dụng phân tích định tính làm phân tích khóa luận để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp Qua trình nghiên cứu, chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn hoạt động tốt, gặt hái nhiều thành cơng, cịn số hạn chế cần khắc phục để phát triển chất lượng cho vay Tác giả đưa định hướng, số giải pháp khắc phục kiến nghị để ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa thời gian tới Cho vay quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế, chủ thể chuyển nhượng cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức hàng hoá tiền tệ) với điều kiện thời gian định mà hai bên thỏa thuận dựa ngun tắc có hồn trả (Phùng Thu Hà, 2020) Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay điều cần thiết Làm để phát triển hoạt động kinh doanh đồng thời nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh quan trọng Kết hợp thông tin, số liệu tham khảo BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa kiến thức học từ nhà trường, tác giả chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hịa” đề tài khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tập trung làm rõ thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa, đưa tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp, đồng thời đưa đánh giá kết quả, hạn chế, nguyên nhân gây tồn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại từ năm 2018 đến năm 2020 Cụ thể, khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hịa Khóa luận thu thập thông tin liên quan đến đề tài từ giáo trình chun ngành, văn bản, thơng tư, làm sở cho luận nghiên cứu Các sở lý thuyết áp dụng nghiên cứu bao gồm: - Lý thuyết cho vay NHTM (Khoản 16 Điều Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12): Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi - Lý thuyết đặc điểm cho vay (Bùi Diệu Anh, 2020): Cho vay hình thức cấp tín dụng ngân hàng khách hàng Sự khác biệt cho vay với hình thức cấp tín dụng cịn lại thể đặc điểm hình thái, chất, đối tượng cho vay, phương thức cho vay - Lý thuyết phân loại cho vay (Bùi Diệu Anh, 2021; Phan Thị Thu Hà, 2020): Lý thuyết phân loại theo mục đích cho vay, theo thời hạn cho vay, theo mức độ tín nhiệm người vay, theo phương thức hoàn trả, theo phương thức cho vay, theo phương thức tổ chức cấp cho vay, theo đối tượng khách hàng Ngoài ra, luận văn cịn tham khảo nghiên cứu thực nghiệm có liên quan để so sánh, đối chiếu trình phân tích đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hịa” Ngồi ra, tác giả đưa mục tiêu nghiên cứu cụ thể: - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hịa Từ đó, kết quả, hạn chế, nguyên nhân gây hạn chế chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2018 – 2020 - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hòa Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Để đạt mục tiêu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp, trước hết tác giả tham khảo sở lý luận hoạt động cho vay, tìm hiểu chất lượng cho vay, tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp Từ đó, tác giả nghiên cứu số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa Đồng thời, tác giả khai thác liệu thứ cấp từ trang web từ ngân hàng khác, báo nghiên cứu liên quan Tác giả xử lý số liệu, đưa nhận xét tình hình chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Sau đó, tác giả sử dụng tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp để đưa kết quả, số hạn chế, nguyên nhân gây tồn chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn hoạt động Cuối cùng, dựa kết phân tích, tác giả đưa định hướng hoạt động, số giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa địa bàn tỉnh Kết nghiên cứu đạt được: - Số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh giai đoạn 2018 – 2020 tăng qua năm, gần đạt 350 doanh nghiệp có liên hệ vay vốn với ngân hàng - Thu nhập từ hoạt động cho vay tăng trưởng mạnh từ năm 2018 – 2020, vào năm 2020 đạt 176,288 tỷ đồng - Những kết đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp 03 năm qua: tỷ lệ nợ nhóm giảm qua năm - Một số hạn chế tồn tại: tỷ lệ nợ xấu, lãi treo tăng, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng - Nguyên nhân dẫn đến tồn tại: tình hình dịch bệnh Covid – 19, doanh nghiệp rút nguồn vốn huy động, quy trình cho vay, trình thẩm định, quản lý doanh nghiệp, Trên sở lý luận phân tích, tác giả nhận thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa đánh giá tốt, nhiên số hạn chế, khó khăn, cần điều chỉnh lại để quay lại trạng thái ổn định, tăng trưởng thời gian tới Khóa luận kết đạt nguyên nhân bất cập công tác quản lý cho vay doanh nghiệp địa bàn Khóa luận đưa số kiến nghị nhằm góp phần giải hạn chế cịn tồn nêu hồn thiện nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa THESIS SUMMARY Graduation thesis: “QUALITY LENDING TO ENTERPRISE CUSTOMERS AT BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL (BIDV) – KHANH HOA BRANCH” This thesis evaluates lending activities and loan quality to corporate customers at BIDV - Khanh Hoa Branch, thereby giving recommendations to help improve the outstanding outstanding issues The thesis focuses on analyzing criteria to evaluate the quality of business loans such as: overdue debt ratio, bad debt ratio, hanging interest, income from corporate lending, extract data from the branch's annual business operation reports (2018 - 2020) With secondary data, the author interviewed the credit officers of the Corporate Banking Department to collect information for the essay and synthesize your opinions to create more theoretical basis for the partial article more realistic and intuitive The author uses qualitative analysis as the main analysis in the thesis to analyze the factors that affect the quality of business loans Through the research process, the quality of lending to corporate customers in the province has been operating quite well, achieved a lot of success, but there are still some limitations that need to be overcome in order to develop loan quality The author has given directions, some solutions to overcome and recommended for the bank to improve the quality of corporate lending at BIDV - Khanh Hoa Branch in the next time Lending is an economic relationship between entities in the economy, in which one entity assigns to another entity the right to use an amount of value (can be in the form of a commodity or currency) on the terms of and within a certain time that the two sides have reached an agreement based on the principle of refund (Phung Thu Ha, 2020) Therefore, improving loan quality is a necessity nowadays How to develop a branch's business while improving the quality of a branch's business loan is very important Combining information and reference data at BIDV - Khanh Hoa Branch and knowledge learned from the school, the author chose the topic: “Quality of lending to corporate customers at Bank for Investment anh Development of Vietnam Joint Stock Commercial (BIDV) - Khanh Hoa Branch” is the subject of graduation thesis The course focused on clarifying the current situation of the quality of corporate loans at BIDV - Khanh Hoa Branch, providing indicators to evaluate the quality of business loans, and at the same time giving assessment on the results, limitations, the cause of that existence and solutions to improve the quality of business loans in the province of Khanh Hoa The research object of the thesis is the quality of lending to corporate customers at Commercial Banks from 2018 to 2020 Specifically, the thesis consists of chapters: Chapter 1: Theoretical basis for the quality of business lending at commercial banks Chapter 2: Current status of loan quality to corporate customers at Bank for Investment anh Development of Vietnam Joint Stock Commercial (BIDV) - Khanh Hoa Branch Chapter 3: Some solutions to improve the quality of business loans at Bank for Investment anh Development of Vietnam Joint Stock Commercial (BIDV) - Khanh Hoa Branch The thesis collects information related to the topic from specialized textbooks, documents, circulars, as the basis for the arguments in the research Theoretical foundations applied in the research include: - The theory of lending by commercial banks (Clause 16, Article of the Law on Vietnamese Credit Institutions No 47/2010 / QH12): Lending is a form of credit, in which the lender assigns or commits to the customer an amount of money to use for a specified purpose in a specified period of time as agreed with the principle of repayment of both principal and interest - Theory of loan characteristics (Bui Dieu Anh, 2020): Lending is one of the forms of a bank's credit extension to customers The difference between a loan and the other forms of credit is reflected in the characteristics such as the form, nature, the object of the loan, and the method of lending 54 nhỏ DN lớn Hiện nay, BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa xác định DN vừa nhỏ đối tượng khách hàng chiến lược Để cạnh tranh với NHTM địa bàn, địi hỏi chi nhánh phải tăng tính chun mơn hóa cho vay DN vừa nhỏ Đó chun mơn hóa từ quy định cho vay, cơng tác thẩm định quan hệ với khách hàng Đồng thời phần giúp phụ trách việc phát giải kịp thời bất cập hoạt động cho vay DN vừa nhỏ Đặc biệt, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số công việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSBĐ, Tăng cường chuyên mơn hóa hoạt động cho vay DN giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, dễ dàng xử lý trường hợp theo phận chuyên trách chuyên thực với nhóm khách hàng phân công 3.2.9 Đẩy mạnh quản lý rủi ro khoản vay kiểm tra kiểm soát nội thƣờng xun Mỗi ngân hàng ln có phận quản trị rủi ro đặt điểm giao dịch toàn hệ thống Bộ phận rủi ro thực chức rà soát, kiểm tra hợp đồng cho vay, đề điều kiện để hồ sơ vay tăng tính đảm bảo tránh trường hợp khoản vay bị chuyển đổi nhóm nợ, rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng chịu nhiều tổn thất khơng đáng có Định kỳ hàng ngày, ngân hàng đặn kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời thông báo, xử lý theo quy định Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường đẩy mạnh khâu quản trị rủi ro nhiều hơn, siết chặt điều kiện cho vay với hợp đồng doanh nghiệp có tính rủi ro cao cho ngân hàng cách sau: Tuân thủ xác, nghiêm ngặt quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro khoản vay Thành lập Ban xử lý nợ chuyên biệt, không chuyên trách nhiều phận khác Thường xuyên phổ biến, cập nhật chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp đến cán 55 Nâng cao chất lượng thẩm định từ khâu thẩm định báo cáo tài chính, thu thập thơng tin khách hàng, thơng tin tài sản đảm bảo 3.2.10 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Trong hoạt động tín dụng, việc nắm bắt thơng tin việc vô quan trọng, chất lượng thông tin ảnh hưởng không nhỏ tới kết kinh doanh ngân hàng Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Trong thời gian tới, chi nhánh cần phải có giải pháp nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin thông tin liên quan đến doanh nghiệp 3.2.10.1 Về thu thập thông tin Khi thu thập xử lý thơng tin cần lưu ý: Thứ nhất, chủ động tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác Ngân hàng có thơng tin DN từ đối tác, khách hàng DN, quan thuế, công ty kiểm tốn có quan hệ với doanh nghiệp, Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh rõ nét thực chất doanh nghiệp nào, tình hình hoạt động năm qua sao, có khoản vay thị trường tài chính, Thứ hai, xem xét thơng tin qua việc vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng thời gian qua Thứ ba, cần nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè Chi nhánh cần tạo mối quan hệ thường xuyên với Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DN Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động SXKD DN 56 Thứ tư, báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động việc khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Từ đó, chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung DN, lực quản lý, nhu cầu thời gian tới khách hàng cách khách hàng, có sở dự trù phương án cho vay khách hàng yêu cầu hỗ trợ từ phía ngân hàng 3.2.10.2 Về phân tích, đánh giá thơng tin Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu có liên quan để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả trả nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp đạt Khi phân tích liệu, cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng vay vốn đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: Thứ nhất, khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn Thứ hai, phương án, dự án vay vốn phải có hiệu quả, tính khả thi Thứ ba, hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho chi nhánh Thứ tư, lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật, định bổ nhiệm kế toán trưởng, Thứ năm, thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp 57 Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DN gặp khó khăn q trình sử dụng vốn vay ngân hàng 3.2.11 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp Hệ thống văn hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước giúp cho chi nhánh bổ sung, hồn thiện thủ tục tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Từ địi hỏi cán tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình cho vay theo quy trình cho vay theo quy trình thủ tục mà chi nhánh đề Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng, cần có cán tín dụng có kinh nghiệm thẩm định chuẩn xác, siết chặt tiêu chí, yêu cầu gắt gao để hạn chế thiệt hại khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất làm cho doanh nghiệp bị chậm trễ việc thực kế hoạch đề để xây dựng, mở rộng phát triển doanh nghiệp nhiều so với trước Thẩm định cho vay q trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thơng tin từ có định cho vay hay khơng Nếu có phần thẩm định trọng, tuân thủ nghiêm ngặt tiêu chuẩn, điều kiện, yêu cầu tiến hành bước giúp ngân hàng giảm thiểu mức độ rủi ro, biện pháp giải quyết, mức trích lập dự phịng hạ xuống, tiết kiệm khoản chi phí khơng nhỏ cho ngân hàng 58 3.2.12 Yêu cầu báo cáo tài DN đƣợc kiểm tốn phải có chế tài để đảm bảo tính minh bạch thơng tin tài Nhằm tránh tình trạng DN có nhiều báo cáo tài khác niên độ kế tốn, BIDV – Chi nhánh Khánh Hịa cần u cầu DN muốn vay vốn ngân hàng cần cung cấp báo cáo kiểm tốn cơng ty kiểm toán độc lập thực báo cáo nộp cho quan thuế để làm tài liệu, thông tin thẩm định cho vay phê duyệt cấp cho vay Ngoài ra, để số liệu báo cáo tài trung thực với tình hình cần có biện pháp chế tài đe nặng DN có ý đồ cố tình gây gian lận, khai báo không thật yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết để lập hồ sơ thủ tục vay vốn ngân hàng Nếu có nghi ngờ gian dối q trình thực ghi nhận hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra tồn thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ngân hàng nên cảnh báo khách hàng có lừa dối giấy tờ hồ sơ mà khách hàng nộp cho phía ngân hàng bị đưa vào danh sách nghi ngờ, gây dè chừng cho lần vay vốn ngân hàng tổ chức tín dụng khác ngành Minh bạch, rõ ràng, xác tiêu chí cần có doanh nghiệp có ý định muốn vay vốn với ngân hàng, cách cố ý muốn lừa gạt ngân hàng bị xử lý nghiêm minh, răn đe cho doanh nghiệp khác để không phạm lại lỗi sai mà doanh nghiệp trước mắc phải 3.2.13 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, chắn có khách hàng chuyển quan hệ cho vay từ NHTM khác sang quan hệ vay vốn với ngân hàng, vậy, BIDV cần tuân thủ quy định cho vay hành NHNN Khơng đặt mục tiêu cạnh tranh khách hàng mà bất chấp xem nhẹ quy định mang tính ngun tắc quy trình cho vay, nới lỏng điều kiện cấp cho vay, đảm bảo mở rộng hoạt động cho vay an toàn, hiệu Đối với khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi đối tượng khách hàng mang tính chiến lược BIDV Khách hàng có lợi trình độ quản lý đại, cơng nghệ tiên tiến, tình hình tài thơng tin hoạt động 59 sản xuất kinh doanh minh bạch hóa, vấn đề kiểm sốt rủi ro tín dụng đảm bảo Vì vậy, để mở rộng đối tượng khách hàng này, BIDV cần đẩy mạnh hoạt động góp vốn cho vay đồng tài trợ với NHTM liên doanh Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, để lắng nghe ý kiến đóng góp doanh nghiệp sản phẩm cho vay nhu cầu phát sinh Qua đó, giúp BIDV hồn thiện quy trình cung ứng sản phẩm cho vay sách chăm sóc khách hàng nhằm hướng đến thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ CHO HỘI SỞ CHÍNH Thứ nhất, Ban Điều hành nên điều chỉnh biểu phí, lãi suất cạnh tranh với tổ chức tín dụng, ví dụ như: tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất cho vay, nhằm hỗ trợ cho gánh nặng cho khách hàng thời kỳ đầy khó khăn thu hút nguồn khách hàng tiềm đến với ngân hàng Thứ hai, đưa phương án hỗ trợ, cách gia tăng tính đảm bảo để ngân hàng có gia hạn cho khoản vay mà khách hàng tình trạng khó khăn, chưa thể giải khoản chi trả cho ngân hàng cách yêu cầu khách hàng cung cấp thêm nguồn tài sản chấp, cho thuê tài chính, Thứ ba, cần thiết nghiên cứu lập quy trình chuẩn hơn, khâu lựa chọn khách hàng bổ sung thêm nhiều tiêu chí nhiều trước; lưu ý kiểm tra trước, trong, sau cho vay kĩ càng, tần số nhiều trước khách hàng đến với ngân hàng vay vốn, sàng lọc khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu đặt ra, hạn chế trường hợp khách hàng chuyển nhóm nợ làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay chi nhánh toàn hệ thống BIDV Thứ tư, khai thác nguồn vốn tín dụng ưu đãi ủy thác từ NHNN, tổ chức tín dụng khác phân bổ hợp lý chi nhánh hệ thống ngân hàng, tạo cho chi nhánh có thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời nên sớm thành lập quỹ riêng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đạo chi nhánh thực có hiệu với nguồn vốn cấp thêm từ nguồn bổ trợ 60 Thứ năm, xây dựng Trung tâm phê duyệt khu vực phía Nam Trung tâm phê duyệt đặt khu vực phía Bắc, hồ sơ cần giải ngân tập trung đổ nơi gây tình trạng ùn tắc, tiêu tốn nhiều thời gian chờ đợi, khách hàng liên tục đốc thúc cán tín dụng giải hồ sơ nhanh nhất, nguồn tiền vào tài khoản khách hàng thực mục đích kinh doanh mà khách hàng thiếu hụt nguồn vốn Các chi nhánh khu vực phía Nam cố gắng đề xuất đến Hội sở Chính mong muốn họ hy vọng chấp thuận thời gian sớm để quy trình cấp tín dụng bớt cồng kềnh hơn, nhanh chóng khách hàng chờ đợi phê duyệt khoản vay ngân hàng Thứ sáu, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống ngân hàng nhằm vừa đảm bảo cho hoạt động Chi nhánh có bước tự chủ định vừa đảm bảo định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) TÓM TẮT CHƢƠNG Nội dung chương nghiên cứu đề xuất, giải pháp khắc phục kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn tới bao gồm sau: Thứ nhất, tác giả đưa định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hòa thời gian tới đạt mục tiêu định, vạch rõ lộ trình cho chi nhánh để chi nhánh phấn đấu năm Thứ hai, tác giả đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp số hạn chế định cần tháo gỡ BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa để có bước chuyển biến mạnh mẽ trở quay lại trạng thái ổn định giai đoạn tới nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; xây dựng sách lãi suất phù hợp, linh hoạt; cải tiến quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ 61 tục vay vốn; nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp; nâng cao chất lượng thu thập thông tin; Thứ ba, tác giả kiến nghị với BIDV Hội sở Chính, Chính phủ sở liên quan để khắc phục tình hình chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa cải thiện, đạt kết khả quan thời gian tới khắc phục vấn đề mà ngân hàng nhức óc suy tư giai đoạn khó khăn thời gian qua Tiếp đến, tác giả tiến hành kết luận tồn nội dung mà khóa luận trình bày đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Khánh Hịa” 62 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp đóng vai trò mấu chốt tăng trưởng, phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nói riêng Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, thiếu vốn lại gặp nhiều rào cản tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Song song với tình trạng doanh nghiệp, số ngân hàng ứ đọng vốn lại e ngại cho doanh nghiệp vay vốn Chính thế, làm để tháo gỡ vướng mắc doanh nghiệp ngân hàng, nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vấn đề mà hầu hết ngân hàng thương mại quan tâm, có Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hịa Qua q trình nghiên cứu đề tài “ Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hịa”, khóa luận tổng hợp hệ thống lý luận hoạt động cho vay KHDN NHTM; phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hịa tìm vài hạn chế, nguyên nhân hạn chế đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DN BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa thời gian tới Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2018 - 2020, khóa luận thực nội dung chủ yếu sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay hệ thống tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp Trong đề cập khái niệm, đặc điểm cho vay NHTM; phân loại cho vay; tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM Khóa luận đưa trường hợp ngân hàng thương mại thành công thị trường ngân hàng Việt Nam từ học kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp cho BIDVChi nhánh Khánh Hòa 63 Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng, tiêu đánh giá chất lượng cho vay BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2018 – 2020 Đồng thời, nêu lên kết quả, số hạn chế cần khắc phục như: tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng qua năm, khách hàng chuyển nhóm nợ xấu liên tục theo năm nguyên nhân tồn việc nâng cao chất lượng cho vay BIDV- Chi nhánh Khánh Hịa như: hạn chế trình độ quản lý theo dõi trình vay vốn khách hàng chưa chặt chẽ, quy trình cịn nhiều thiếu sót, thẩm định cho vay khách hàng sơ sài, khả quản lý doanh nghiệp gặp nhiều bất cập Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng hoạt động nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hịa, khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa như: (1) Nâng cao chất lượng trình độ chun mơn nguồn nhân ; (2) Đa dạng phương thức cho vay; (3) Đẩy lùi nợ hạn, nợ xấu chất lượng cho vay; (4) Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp; (5) Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn; Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm đến BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động cho vay trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tế thời gian nghiên cứu, nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Chính thế, 64 tác giả mong nhận đóng góp ý kiến quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Báo cáo thường niên BIDV năm (2018 – 2020) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Khánh Hòa năm (2018 – 2020) Bùi Diệu Anh (2020), Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng, giảng mơn Tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 10/09/2020 Bùi Diệu Anh (2021), Sách Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Vũ Thị Lan Anh (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phòng, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nguyễn Tuyết Anh (2020), Cơ sở lí luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, truy cập , [ngày truy cập: 22/03/2021] Các phụ lục quy trình hoạt động cấp tín dụng, quy định hoạt động cho vay, Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, Trường Đại học Đà Nẵng Hoàng Phương Dung (2011), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng BIDV Nam Hà Nội, Trường Đại học Thăng Long – Khoa Tài – ngân hàng PGS TS Phan Thị Thu Hà PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2020), Sách Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông Vận tải Phùng Thu Hà (2020), Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Học viện Tài Đỗ Đức Hiệp (2016), Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh 66 Thăng Long, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội – Khoa Tài – ngân hàng Nguyễn Song Hiếu (2019), Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất (Eximbank), Trường Đại học Kinh tế-Luật – Khoa Tài – ngân hàng An Huy (2017), VietinBank Nghệ An: Hướng tới thành tựu mới, truy cập < https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/17/03/vietinbank-nghe-an-huongtuong-nhung-thanh-tuu-moi.html>, [ngày truy cập: 15/03/2021] Nguyễn Thị Thu Huyền (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Trường Đại học Thăng Long – Khoa Tài – ngân hàng Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Nhân dân điện tử (2020), BIDV vinh danh “Doanh nghiệp tiêu biểu người lao động” năm 2019 – 2020, truy cập , (ngày truy cập: 06/04/2021) Trần Thị Hồng Nhung (2017), Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, Học viện Hành Quốc gia Trần Thanh Phúc (2017), Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Trường Đại học Kinh tế Kỹ thuật Cơng nghiệp – Khoa Tài – ngân hàng Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Diêm Thị Linh Trang (2014), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV Từ Sơn, Trường Đại học Thăng Long – Khoa Tài – ngân hàng 67 Dương Ngọc Tuấn (2016), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn, Trường Đại học Thương mại – Khoa Tài – ngân hàng Internet Trang web Tri thức cộng đồng: https://www.trithuccongdong.net/ Trang web BIDV: https://www.bidv.com.vn/ Trang web Vietinbank: https://www.vietinbank.com.vn/ 68 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN Câu 1: Tình hình dư nợ khách hàng doanh nghiệp nào? Câu 2: Những tiêu chuẩn thường đặt đưa đề xuất cho vay khách hàng doanh nghiệp? Câu 3: Khi đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thường áp dụng văn hay quy định để thực công việc trên? Câu 4: Anh/chị có nhận xét tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp năm gần đây? Câu 5: Anh/chị có nhận xét tình hình chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp năm gần đây? Câu 6: Nếu khách hàng xếp vào nhóm nợ xấu có cách để dịch chuyển nhóm nợ cho khách hàng khơng? Câu 7: Anh/chị có thấy điều khâu quy trình cho vay cần chỉnh sửa hay khơng? Câu 8: Theo anh/ chị cần có biện pháp để cải thiện chất lượng cho vay doanh nghiệp thời gian tới?