Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng tmcp đại dương chi nhánh hà nội oceanbank đào duy anh

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố, suất lao động khơng ngừng tăng lên tạo lượng hàng hoá phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), mặt kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, đời sống người dân ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập có, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Nắm bắt nhu cầu người dân, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng TMCP Đại Dương triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, đặc biệt Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh Ngay từ ngày đầu thành lập, OceanBank Đào Duy Anh xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng hướng giúp phân tán rủi ro nâng cao thu nhập Tuy bước đầu hình thành tổ chức hoạt động theo thông lệ ngân hàng thương mại đại giới, theo hoạt động bán lẻ quan tâm đạo kiểm soát cách bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân OceanBank Đào Duy Anh cịn gặp khơng khó khăn Mặt khác, nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân tương lai ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh Xuất phát từ thực tế trên, nên em chọn: “Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh’’ làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển hoạt động tín dụng SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tiêu dùng cá nhân OceanBank Đào Duy Anh nói riêng ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh thời gian vừa qua Từ đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Đào Duy Anh thời gian tới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố sở lý luận tín dụng tiêu dùng cá nhân điều kiện kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam - Tổng quan thực trạng tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh - Trên sở kết phân tích đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá - Phương pháp tiếp cận hệ thống Nội dung kết cấu chuyên đề Chuyên đề trình bày gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Phần nội dung gồm chương: SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng  Chương 1: Các vấn đề tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh  Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Chính vậy, giới có nhiều khái niệm khác NHTM, điển hình như: Ở Mỹ, cho rằng: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động lĩnh vực cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, cho rằng: NHTM xí nghiệp sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dành cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, lại cho rằng: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực Nghiệp vụ chiết khấu làm Phương tiện toán” ( Theo Điều 1, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài ngày 23 tháng năm 1990 ) 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng bao gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu: Nguồn vốn chủ ngâng hàng khoản nợ Khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn chủ ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, khoản nợ nguồn chủ yếu ngân hàng - tài nguyên ngân hàng Như vây, hoạt động ngân hàng thương mại tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Việc sử dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai tài sản lớn quan trọng Như vậy, sau huy động vốn, ngân hàng sử dụng số tiền vay Theo em, khoản tiền có tính khoản thấp so với tài khoản khác xác suất vỡ nợ cao mặt khác lợi nhuận mà NHTM thu nhiều Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức:  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống  Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng Cung cấp tiện ích cho khách hàng mục tiêu ngân hàng, việc giữ hộ tiền, ngày dịch vụ ngân hàng phát triển vượt bậc số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Theo Khoản 4, 6, Điều 98, Luật tổ chức tín dụng 2010, Ngân hàng thương mại : “4 Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phương tiện toán Cung ứng dịch vụ toán sau : a) Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; b) Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.” * Mua bán ngoại tệ Đây loại dịch vụ NHTM thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dịch vụ Đây hoạt động có mức độ rủi ro cao u cầu trình độ chun mơn cao, ngân hàng lớn có khả để thực * Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài nên có nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Chính vậy, dịch vụ ủy thác phát triển cao: dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác đầu từ,… Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, để nhằm giảm rủi ro cho khách hàng * Quản lý ngân quỹ Ở nước phát triển, dịch vụ ngân quỹ đa dạng đại hoạt động ký gửi, thuê két sắt, thu hộ chi hộ tiền mặt Đối với NHTM Việt Nam hoạt động ngân quỹ chiếm tỷ trọng lớn lao động chi phí nhu cầu tốn chuyển tiền tiền mặt lớn Các cá nhân doanh nghiệp để đảm bảo mức lợi nhuận độ an toàn cao Do họ nhờ ngân hàng giữ hộ tiền có kinh nghiệm lâu năm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân sách nên nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ Trong đó, ngân hàng quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tạm thời doanh nghiệp vào chứng khốn sinh lời tín dụng ngắn hạn để thu lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng thương mại thực dịch vụ khác như: cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn, dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh, 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Theo Khoản 3, Điều 98, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM phép : “ Cấp tín dụng hình thức sau : a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khaauscoong cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng đ) Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.” Như vậy, tín dụng chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thành phần kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác dựa quy mô ngân hàng, tương ứng với đa dạng mục đích vay, sở mà tín dụng phân thành nhiều loại như: cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay cá nhân, cho th tài chính,…trong mảng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân thị trường đầy tiềm ngân hàng “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” ( Theo Khoản 16, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ) Trên thực tế có nhiều định nghĩa khác tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ( cho vay tiêu dùng ), tựu chung lại cho vay tiêu dùng (CVTD) định nghĩa sau: SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - CVTD quan hệ tín dụng ngân hàng - người cho vay người tiêu dùng - người vay nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai - CVTD sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, nhu cầu thiết yếu khác sống Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế dịch vụ,… tài trợ CVTD 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân Ngoài đặc trưng chung tín dụng ngân hàng: quan hệ vay mượn dựa sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn có hồn trả, theo em CVTD cịn có đặc điểm riêng sau:  Khách hàng vay: cá nhân hộ gia đình Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao  Mục đích vay: CVTD nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân khơng phải mục đích kinh doanh Các nhu cầu liệt kê như: mua nhà, xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, học,…  Nguồn trả nợ: Việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập Do vậy, nguồn trả nợ thường lấy từ tiền lương thu nhập từ hoạt động khác Việc sử dụng vốn vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích lũy, tăng động lực làm việc khách hàng  Quy mô khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Tuy nhiên, đối tượng tín dụng tiêu dùng tầng SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay lại lớn Khi khách hàng định mua vật dụng gì, họ có khoản tích lũy từ trước ngân hàng khơng cho vay 100% nhu cầu vốn Vì thế, nhu cầu vốn người tiêu dùng thường không lớn ngân hàng vay để mua nhà, xây nhà,…  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đối với người tiêu dùng, nhờ vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền Khi kinh tế tăng trưởng mạnh, thu nhập người dân tăng lên, họ cảm thấy lạc quan tương lai, họ có nhu cầu mua sắm nhiều hơn, nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Ngược lại kinh tế suy thối, thu nhập người dân có xu hướng giảm, giá cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều chi tiêu, nhu cầu vay tiêu dùng giảm  CVTD khoản mục có rủi ro cao cho NHTM Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng: - Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập người vay, tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe họ nên họ không dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh - Việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin khơng đầy đủ Các thông tin cá nhân đưa thường không rõ ràng minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Trong doanh nghiệp có báo cáo kiểm tốn cá nhân lại dễ dàng giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc sức khỏe Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn: Các ngân hàng thường nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thơng tin cá nhân, hộ gia đình trước phát tiền vay Trong đó, số lượng khoản CVTD lại lớn khiến chi phí để quản lý khoản tín dụng ngân hàng lớn, khơng ngân hàng cịn phải chịu chi phí khác chi phí quản lý khoản vay, theo dõi với khách hàng thường xuyên  Lợi nhuận từ CVTD cao: Do rủi ro chi phí cao nên ngân hàng thường đưa mức lãi suất cao khoản CVTD Lãi suất CVTD phải đáp ứng SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng phần lợi nhuận mong đợi phần bù rủi ro 1.2.2 Các phương thức tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định” (Trích: Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều Nhà xuất thống kê, năm 2009) “Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lí ngân hàng” (Trích: Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều Nhà xuất thống kê, năm 2010) Cho vay tiêu dùng phân loại dựa theo sau: 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, CVTD chia làm hai loại:  CVTD cư trú (Residential Mortgate Loan): CVTD cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình  CVTD phi cư trú (Unresidential Loan): CVTD phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch,… 1.2.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả, CVTD chia làm ba loại:  CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức CVTD người vay trả nợ (cả gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay mà khách hàng ký với ngân hàng Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay SV: Phan Tè Loan Líp: NHC - CĐ25