CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường của các nước Chính vì vậy, trên thế giới đã có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM, điển hình như: Ở Mỹ, cho rằng: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp, cho rằng: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dành cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ, lại cho rằng: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư. Ở Việt Nam: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện Nghiệp vụ chiết khấu và làm Phương tiện thanh toán” ( Theo Điều 1, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ngày 23 tháng 5 năm 1990 ).
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 2 loại chính nếu phân chia theo hình thức sở hữu: Nguồn vốn của chủ ngâng hàng và các khoản nợ Khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn của chủ ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, các khoản nợ là nguồn chủ yếu của ngân hàng - tài nguyên chính của ngân hàng Như vây, hoạt động chính của ngân hàng thương mại là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai tài sản lớn và quan trọng
Như vậy, sau khi huy động vốn, ngân hàng sẽ sử dụng số tiền này để cho vay. Theo em, đây là những khoản tiền có tính thanh khoản thấp so với các tài khoản khác và xác suất vỡ nợ cũng cao hơn nhưng mặt khác lợi nhuận mà NHTM thu được cũng nhiều hơn
Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức:
Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng
Cung cấp các tiện ích cho khách hàng luôn là mục tiêu của mỗi ngân hàng, bắt đầu từ việc giữ hộ tiền, ngày nay các dịch vụ ngân hàng đã phát triển vượt bậc cả về số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Theo Khoản 4, 5 và 6, Điều 98, Luật các tổ chức tín dụng 2010, Ngân hàng thương mại được :
“4 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
5 Cung ứng các phương tiện thanh toán.
6 Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây : a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.”
* Mua bán ngoại tệ Đây là một trong những loại dịch vụ đầu tiên được các NHTM thực hiện, một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Đây là hoạt động có mức độ rủi ro cao và yêu cầu trình độ chuyên môn cao, do vậy chỉ các ngân hàng lớn mới có khả năng để thực hiện.
* Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn
Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính nên đã có rất nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ mình Chính vì vậy, dịch vụ ủy thác phát triển rất cao: dịch vụ uỷ thác vay hộ, uỷ thác đầu từ,… Ngân hàng còn sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, để nhằm giảm rủi ro cho khách hàng.
* Quản lý ngân quỹ Ở các nước phát triển, dịch vụ ngân quỹ rất đa dạng và hiện đại như các hoạt động ký gửi, thuê két sắt, thu hộ và chi hộ tiền mặt Đối với các NHTM Việt Nam hoạt động ngân quỹ chiếm một tỷ trọng lớn về lao động và chi phí bởi nhu cầu thanh toán và chuyển tiền bằng tiền mặt rất lớn.
Các cá nhân và doanh nghiệp để đảm bảo mức lợi nhuận và độ an toàn cao nhất có thể của mình Do vậy họ đã nhờ các ngân hàng giữ hộ tiền và do có kinh nghiệm lâu năm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân sách nên nhiều ngân hàng đã cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ Trong đó, ngân hàng sẽ quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tạm thời của các doanh nghiệp vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn để thu lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn thực hiện các dịch vụ khác như: cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh,
Hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại .6
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng.
Theo Khoản 3, Điều 98, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM được phép : “ Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây : a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khaauscoong cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.”
Như vậy, tín dụng là một trong những chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các thành phần trong nền kinh tế. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu của các ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau dựa trên quy mô của từng ngân hàng, tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay, trên cơ sở đó mà tín dụng được phân thành nhiều loại như: cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính,…trong đó mảng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân là một trong những thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
( Theo Khoản 16, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 ).
Trên thực tế có rất nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân ( cho vay tiêu dùng ), tựu chung lại cho vay tiêu dùng (CVTD) được định nghĩa như sau:
- CVTD là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng - người cho vay và người tiêu dùng - người đi vay nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai.
- CVTD là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và dịch vụ,… cũng có thể được tài trợ bởi CVTD.
1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân
Ngoài những đặc trưng chung của tín dụng ngân hàng: là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn và có hoàn trả, theo em CVTD còn có những đặc điểm riêng như sau:
Khách hàng vay: là các cá nhân và hộ gia đình Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nhau nên những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp, và thường có nhu cầu vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Tương tự như vậy, những gia đình mà chủ gia đình hay người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao cũng thường có nhu cầu sử dụng những hàng hóa hiện đại và đắt tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn.
Mục đích vay: CVTD nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải vì mục đích kinh doanh Các nhu cầu đó có thể liệt kê như: mua nhà, xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, đi học,…
Nguồn trả nợ: Việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập Do vậy, nguồn trả nợ thường được lấy từ tiền lương hoặc thu nhập từ các hoạt động khác Việc sử dụng vốn vay của ngân hàng sẽ tạo cho người vay một tâm lý tích lũy, tăng động lực làm việc của khách hàng.
Quy mô khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị nhỏ Tuy nhiên, đối tượng của tín dụng tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội nên số lượng các khoản vay lại lớn Khi khách hàng định mua bất cứ vật dụng gì, họ đều đã có một khoản tích lũy từ trước bởi vì ngân hàng không bao giờ cho vay 100% nhu cầu vốn Vì thế, nhu cầu vốn của người tiêu dùng thường không quá lớn đối với ngân hàng ngay cả khi vay để mua nhà, xây nhà,…
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Đối với người tiêu dùng, nhờ vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, thu nhập của người dân cũng tăng lên, họ cảm thấy lạc quan về tương lai, do đó họ có nhu cầu mua sắm nhiều hơn, vì vậy nhu cầu về vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân có xu hướng giảm, trong khi giá cả vẫn cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn là chi tiêu, do đó nhu cầu vay tiêu dùng giảm.
CVTD là khoản mục có rủi ro cao nhất cho NHTM Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân, đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng:
- Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của người đi vay, trong khi tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ nên họ không dễ dàng vượt qua khó khăn về tài chính so với một hãng kinh doanh.
Mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của NHTM
Theo em: Mở rộng CVTD có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô, khối lượng, số lượng, là nói đến tăng trưởng theo chiều rộng của các khoản tín dụng tiêu dùng Như vậy, mở rộng CVTD tức là việc ngân hàng thực hiện tăng quy mô, tỷ trọng CVTD trong cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu chính đáng của người tiêu dùng.
Như vậy, có thể hiểu:
Mở rộng CVTD phản ánh khả năng đáp ứng ngày càng tăng về vốn của nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ, qua đó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng
Mở rộng CVTD chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như: khả năng quản lý, nguồn vốn, trình độ của đội ngũ cán bộ,…và các nhân tố khách quan như: sự phát triển kinh tế xã hội, cơ chế chính sách Nhà nước, tình hình chính trị,…
Mở rộng CVTD được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng vay Việc xây dựng các mức lãi suất hợp lý cũng như xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với nguồn thu nhập của khách hàng, với chu kỳ sản xuất kinh doanh cũng góp phần làm mở rộng CVTD của ngân hàng.
Như vậy: Mở rộng cho vay tiêu dùng là một khái niệm cụ thể, song để thực hiện được đòi hỏi các NHTM phải đánh giá một cách đầy đủ và chính xác về nó và đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác Quá trình phân tích, đánh giá mở rộng CVTD hiện đại sẽ tạo điều kiện tìm hiểu chính xác các nguyên nhân tồn tại, vướng mắc về mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đó giúp ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp để có thể thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của NHTM
Theo em, có các nhân tố chủ quan cơ bản sau ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của NHTM:
+ Nguồn lực về tài chính
Vốn tự có: Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ (1/20) trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song nó có vai trò hết sức quan trọng Vốn tự có được xem là “ tấm đệm chống tổn thất cho ngân hàng”, là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động của mình Ngân hàng nào có vốn tự có lớn thì góp phần làm tăng lòng tin của người gửi tiền và đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn Ngược lại, sẽ làm cho các hoạt động của ngân hàng khó khăn hơn.
Khả năng huy động vốn: Vốn được đánh giá trên hai yếu tố là quy mô của nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn Khi quy mô vốn huy động lớn thì ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có điều kiện cho vay ra với lãi suất cạnh tranh Điều này sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển hoạt động CVTD cả về mặt chất và lượng.
Chất lượng tín dụng: Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dễ gặp rủi ro Khách hàng dù là cá nhân hay doanh nghiệp đều quan tâm đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, vì đó là nơi họ gửi tiền vào Từ đó ảnh hưởng đến quyết định sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng, trong đó có sản phẩm CVTD Vì thế, khi tỷ lệ nợ quá cao, ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn và chất lượng tín dụng sẽ không cải thiện được.
+ Chất lượng cán bộ tín dụng
Thể hiện ở trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, đạo đức cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng dưới con mắt của khách hàng Chính vì vậy, chất lượng cán bộ tín dụng sẽ quyết định đến chất lượng sản phẩm, từ đó quyết định đến uy tín, hình ảnh và vị thế của ngân hàng trên thị trường. + Trình độ tổ chức
Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức và nội quy làm việc hợp lý sẽ tạo ra bầu không khí làm việc hăng hái nhiệt tình trong tổ chức Từ đó, động viên được nhân viên ngân hàng trung thành và cống hiến vì sự phát triển của ngân hàng hơn.
+ Cơ sở vật chất thiết bị
Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Theo em, có các nhân tố khách quan cơ bản sau ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của NHTM:
Tốc độ tăng trưởng: Ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định Khi đó mức sống của người dân cũng không ngừng được nâng cao, thu nhập ổn định, nhu cầu của người dân cũng thay đổi theo chiều hướng phong phú đa dạng hơn Vì vậy, CVTD sẽ có môi trường thuận lợi để phát triển Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, đặc biệt là sử dụng vốn để CVTD, vì lúc này người tiêu dùng có xu hướng chững lại trong chi tiêu.
Lạm phát: Khi lạm phát tăng, sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế của người dân giảm, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh Việc huy động vốn cũng như CVTD sẽ khó khăn hơn.
Lãi suất: Khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay cũng cao hơn, không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng.
Thất nghiệp: Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, ngân hàng sẽ có xu hướng giảm CVTD.
+ Môi trường văn hóa - xã hội
Thái độ, thói quen tiêu dùng có tác động đáng kể đến CVTD, cụ thể là quyết định của người tiêu dùng Ở Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt hơn là sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản thanh toán Vì vậy, rất khó khăn trong việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI –
Khái quát về ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh
2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank):
Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) tiền thân là ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng, được thành lập cuối năm 1993 với vốn điều lệ là 300 triệu đồng và chỉ đơn giản là nhận tiền gửi và cho vay hộ nông dân trên địa bàn nông thôn Hải Dương.
Sau 14 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng chính thức được chuyển đổi mô hình hoạt động thành ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định 104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 của Ngân hàng Nhà nước và được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Dương ( OceanBank )
OceanBank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt và hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2007, tăng gấp 5,9 lần năm
2006 Ngày 18/01/2009, OceanBank ký kết và công bố cổ đông chiến lược là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (Petro Vietnam) Tháng 4/2009, OceanBank đã tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng Năm 2010, số vốn điều lệ của OceanBank đã tăng lên 3.500 tỷ đồng và dự kiến đến năm 2013 là 5.000 tỷ đồng.
Các hoạt động hợp tác đa phương được thúc đẩy xứng tầm với sự vươn lên mạnh mẽ của ngân hàng OceanBank đã ký kết hợp tác với nhiều đối tác như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Tổng công ty CP Tài chính Dầu khí Việt Nam, Công ty CP Tài chính đường thủy Việt Nam, Công ty Chuyển mạch Tài chính QG Việt Nam… để hỗ trợ kinh nghiệm, chia sẻ công nghệ cũng như hợp tác toàn diện trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Đến hết năm 2010, OceanBank đã kết nối hệ thống SWIFT, trở thành thành viên SWIFT với mạng lưới ngân hàng đại lý gồm hơn 150 ngân hàng lớn trên thế giới
Phát triển mạng lưới rộng và mạnh, thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch đồng nghĩa với việc chiếm lĩnh thị phần và xây dựng năng lực cạnh tranh nên đây là một trong những ưu tiên hàng đầu trong kế hoạch của OceanBank OceanBank đã phủ sóng đến tòan bộ các địa bàn trọng điểm của cả nước như Hà Nội, Quảng Ninh, Hải Dương, Đà Nẵng, Nghệ An, Quảng Ngãi, Vũng Tàu, Sài Sòn, Cà Mau Đến hết năm
2010, OceanBank đã nâng số phòng giao dịch và chi nhánh lên con số trên 90.
Doanh nghiệp tiêu biểu Hà Nội vàng năm 2006
Top 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam – VNR500 năm 2007
Cúp Vàng Doanh nghiệp Hội nhập và Phát triển năm 2007
Bằng khen của Chủ tịch UBND tỉnh Hải Dương cho “Doanh nghiệp có đóng góp ngân sách nhà nước cao nhất tỉnh Hải Dương” năm 2007.
Bảng Vàng Doanh nghiệp Văn hóa Unesco 2008
Biểu tượng Vàng vì sự nghiệp Văn hoá Doanh nhân năm 2008
Doanh nghiệp trẻ Việt Nam xuất sắc 2008
Cúp vàng “Doanh nghiệp tiêu biểu Việt Nam 2009”
Giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín" – năm 2009
Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” - năm 2009
Giải thưởng “Thương mại dịch vụ Việt Nam - Vietnam Top Trade Services awards” – năm 2009; 2010
Giải thưởng “Nhân ái Việt Nam” – năm 2009
Chủ tịch HĐQT Hà Văn Thắm: Danh hiệu “Doanh nhân Việt Nam tiêu biểu” - năm 2009; Cup “Thánh Gióng”
Ông Nguyễn Xuân Sơn, nguyên TGĐ: danh hiệu “Top 10 Doanh nhân TMDV xuất sắc năm 2010”
Tốp 200 doanh nghiệp đóng góp lớn nhất cho ngân sách nhà nước.
Giải STP (Straight – Through – Processing) Award cho ngân hàng thanh toán đạt chuẩn cao do ngân hàng Wells Fargo trao tặng.
2.1.2 Khái quát về OceanBank Đào Duy Anh
Năm 2007, Phòng giao dịch Đào Duy Anh thuộc Chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng TMCP Đại Dương được thành lập, đặt trụ sở tại tầng G, tòa nhà Ocean Park, số
1 Đào Duy Anh, Quận Đống Đa, Hà Nội
Tháng 10/2010, Ban lãnh đạo OceanBank đã chính thức ký Quyết định tái cấu trúc PGD Đào Duy Anh theo mô hình mới Chỉ sau hai tháng, OceanBank Đào Duy Anh đã chứng tỏ mình bằng những kết quả kinh doanh ấn tượng Chỉ tiêu huy động dân cư của OceanBank Đào Duy Anh tăng 152% trong tháng 11 và 157% trong tháng 12; dư nợ tín dụng tháng 11 tăng 278%, tháng 12 tăng 419% OceanBank Đào Duy Anh đạt 100% điểm chất lượng dịch vụ, được xếp loại đơn vị hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch và xếp loại Tập thể lao động giỏi năm 2010.
Tại địa bàn Hà Nội, OceanBank hiện có 02 Chi nhánh Thăng Long và Hà Nội Ban lãnh đạo OceanBank hướng múc tiêu phát triển OceanBank Đào Duy Anh sớm trở thánh một Chi nhánh cấp 1 hoạt động độc lập phần nào khẳng định quy mô ngày càng lớn mạnh của OceanBank trong hệ thống Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
OceanBank Đào Duy Anh cung cấp tất cả sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, tiện ích đang triển khai trên toàn hệ thống :
Ngân hàng cá nhân: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, sản phầm cho vay, thanh toán quốc tế.
Ngân hàng doanh nghiệp: Sản phẩm cho vay, thanh toán quốc tế, tiền gửi thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền.
Ngân hàng điện tử: Gồm bộ 3 dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking; hệ thống thông tin ngân hàng của OceanBank sẽ luôn nằm trong tầm tay của khách hàng, giúp khách hàng hoàn toàn làm chủ nguồn thông tin tài chính quý giá của mình.
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ.
Các dịch vụ khác: Thẻ ATM, dịch vụ trả lương qua tài khoản, Auto Saving.
Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức OceanBank Đào Duy Anh
Chức năng các phòng ban chính của OceanBank – Đào Duy Anh
Phó Giám đốc Chi nhánh Hà Nội kiêm Trưởng phòng giao dịch Đào Duy Anh : có chức năng bao quát toàn bộ các bộ phận, điều hành hoạt động kinh doanh, kết hợp với các bộ phận trong việc giải quyết các nghiệp vụ phát sinh, phê duyệt những báo cáo, phương hướng hoạt động cho OceanBank Đào Duy Anh.
Bộ phận kinh doanh là bộ phận nghiệp vụ thực hiện công tác kinh doanh tín dụng ngân hàng, là nơi trực tiếp giao dịch với mọi đối tượng khác hàng có nhu cầu về tín dụng Từ đó bằng kiến thức của mình xem xét có thể cấp tín dụng cho khách hàng được hay không, quản lý các sản phẩm, cấp tín dụng phù hợp với các chế độ tín dụng hiện hành và hướng dẫn của OceanBank nhằm đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả.
Bộ phận Kế toán kho quỹ
Bộ phận kế toán kho quỹ là bộ phận nghiệp vụ thực hiện công tác tài chính kế
Tổ dịch vụ khách hàng
Phó giám đốc chi nhánh Hà Nội kiêm trưởng phòng giao dịch Đào Duy Anh
Các phòng giao dịch toán của hoạt động ngân hàng và thực hiện chi tiêu nội bộ tại OceanBank Đào Duy Anh theo đúng quy định của Nhà nước và OceanBank Phối hợp với các các bộ phận nghiệp vụ tác nghiệp các hoạt động liên quan đến khách hàng và nội bộ ngân hàng.
Bộ phận hành chính là bộ phận nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại OceanBank Đào Duy Anh Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại OceanBank Đào Duy Anh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh.
Tổ dịch vụ khách hàng
Tổ dịch vụ khách hàng có chức năng tìm kiếm khách hàng mới, chăm sóc khách hàng, giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm mới cũng như những chương trình khuyến mại hấp dẫn từ OceanBank Đào Duy Anh Mặt khác cũng đón nhận và giải đáp những thắc mắc, phản hồi tốt và chưa tốt từ khách hàng để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lượng dịch vụ tại OceanBank Đào Duy Anh, hướng tới sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng.
OceanBank Đào Duy Anh quyết tâm trở thành một chi nhánh kiểu mẫu, quyết liệt và sang tạo trong kinh doanh trong tương lai Với quyết tâm này, năm 2011 OceanBank Đào Duy Anh sẵn sàng nhận các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cao, sẽ nỗ lực hết mình để về đích sớm nhất, hoàn thành đạt tổng dư nợ trên 750 tỷ đồng, huy động dân cư vượt 400 tỷ đồng, phát hành mới 1500 thẻ…có doanh số thanh toán quốc tế nhiều triệu USD cũng như doanh số mua bán ngoại tệ…
Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại OceanBank Đào Duy Anh
* Số lượt khách hàng giao dịch với OceanBank Đào Duy Anh về sản phẩm cho vay tiêu dùng
Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng và số lượt khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với chi nhánh đã có sự tăng lên, góp phần đẩy mạnh mức tăng trưởng dư nợ và doanh số CVTD tại OceanBank Đào Duy Anh
Bảng 2.3: Số lượng và số lượt khách hàng giao dịch CVTD với OceanBank Đào
Nguồn: Báo cáo Bộ phận tín dụng của OceanBank Đào Duy Anh năm 2010 Tháng 10/2010 số lượng khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với OceanBank Đào Duy Anh chỉ ở mức khiêm tốn là 156 người/lượt, với 221 lượt giao dịch Đến tháng 11/2010 số lượng khách hàng tăng lên 286 người/lượt, đạt 83,3 %, số lượt giao dịch cũng tăng 88.6 % lên thành 398 người/lượt Đến cuối tháng 12 số lượng khách hàng đến giao dịch vay tiêu dùng với OceanBank Đào Duy Anh đạt 425 người/lượt, tăng 48,6% so với tháng 10 Theo xu hướng đó, tuy tốc độ tăng trưởng có chậm lại nhưng vẫn đạt mức ấn tượng Số lượng khách hàng lên đến 425 với 658 lượt giao dịch (tháng 12/2010) “Điều đó thể hiện sự tin tưởng của khách hàng ngày càng tăng đối với OceanBank Đào Duy Anh Để có được sự tin tưởng đó, OceanBank Đào Duy Anh đã đưa ra những biện pháp, chính sách nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của mỗi khách hàng khi đến với OceanBank Đào Duy Anh Đó không chỉ là vấn đề lãi suất và chất lượng phục vụ mà ở đây, sự thuận tiện, hình ảnh của phòng giao dịch và cả trách nhiệm, thái độ của nhân viên đối với khách hàng cũng góp phần quan trọng” (Trích:
Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng 6 tháng cuối năm 2010 của ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh).
* Tình hình tăng trưởng doanh số và dư nợ CVTD
Qua bảng số liệu 2.4 và biểu đồ 2.1 dưới đây ta thấy, dư nợ CVTD của OceanBank Đào Duy Anh tăng trưởng khá nhanh cả về quy mô và tốc độ Tổng dư nợ CVTD cuối tháng 12/2010 tăng hơn gấp 10 lần tổng dư nợ CVTD tháng 10/2010 Tuy nhiên vẫn chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng cho vay của OceanBank Đào Duy Anh.
Nguyên nhân: Có thể thấy năm 2010 là năm bứt phá mạnh mẽ của OceanBank Đào Duy Anh Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh như vậy là do OceanBank Đào Duy Anh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng và có những đường lối phát triển đúng đắn Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của OceanBank Đào Duy Anh đã được hoàn thiện phù hợp với thị trường như: cho vay thấu chi qua tài khoản, lãi suất hợp lý được điều chỉnh theo ngày, cho vay mua xe ô tô đảm bảo bằng chính chiếc xe ô tô dự định mua,…Đồng thời, thủ tục vay vốn đơn giản gọn nhẹ, cán bộ tín dụng trẻ trung năng động,… OceanBank Đào Duy Anh cũng đã có sự tách biệt rõ ràng về lĩnh vực hoạt động của từng cán bộ tín dụng về hai mảng: tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng Do đó, cán bộ tín dụng có tính chuyên môn hóa cao hơn, nâng cao hiệu quả công việc
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại OceanBank Đào Duy Anh năm 2010 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu dư nợ Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Báo cáo bộ phận tín dụng của OceanBank Đào Duy Anh năm 2010
Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại OceanBank Đào Duy Anh Đơn vị tính : Triệu VND
Nguồn: Báo cáo bộ phận tín dụng của OceanBank Đào Duy Anh năm 2010
Tình hình nợ quá hạn CVTD
Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng: “Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn”.
Như vậy, chỉ tiêu nợ quá hạn được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá chất lượng tín dụng Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của khoản vay, chứa đựng những nguy cơ rủ ro đối với ngân hàng mà khách hàng gây ra Các khoản nợ quá hạn kéo dài thời hạn tín dụng Một mặt, làm thay đổi kế hoạch tài trợ, kinh doanh của ngân hàng Mặt khác, có thể dẫn tới nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán của ngân hàng và có thể làm ngân hàng phá sản
Kể từ khi bắt đầu triển khai mạnh mẽ các sản phẩm CVTD đến nay, theo em được biết có thể nói việc kiểm soát rủi ro của OceanBank Đào Duy Anh khá chặt chẽ Việc theo dõi và đốc thúc nợ được diễn ra thường xuyên nên việc thu nợ gốc và lãi được thực hiện rất nghiêm túc Một số khoản vay trả góp có xuất hiện tình trạng chậm trả, nhưng sau khi được ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ hoặc cơ cấu lai thì tiếp tục hoàn trả đúng hạn Tính đến ngày 31/12/2010, chất lượng tín dụng tốt, các khoản vay tiêu dùng không có các nợ xấu và nợ quá hạn, đây là một điểm rất tích cực, phản ánh sự lành mạnh của loại hình tín dụng này của chi nhánh.
* Phân tích cơ cấu các khoản CVTD
Những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà OceanBank Đào Duy Anh đang triển khai hiện nay gồm: Cho vay bất động sản (mua nhà, đất, sửa chữa, xây dựng mới, ), cho vay cầm cố ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay mua cổ phiếu góp vốn lần đầu, cho vay mua ô tô,…
Nhìn vào bảng số liệu về thực trạng tín dụng tiêu dùng tại OceanBank Đào Duy Anh năm 2010, ta thấy:
Cho vay bất động sản trong năm 2010 còn chịu nhiều ảnh hưởng từ cơ chế chính sách kiềm chế tín dụng phát triển quá mạnh, nhất là lĩnh vực bất động sản của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam như: hạn chế cho vay bất động sản, đòi hỏi thời gian thu hồi vốn nhanh, cho vay phải đảm bảo điều kiện pháp lý đầy đủ có thể tiến hành đầu tư, xây dựng ngay, không cho vay với phương án chuyển
Bảng 2.5: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ocean bank – Đào Duy Anh năm 2010 Đơn vị tính: triệu VDN
Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng của Ocean bank – Đào Duy Anh năm 2010
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thực trạng CVTD tại OceanBank Đào Duy Anh năm 2010 Đợn vị tính: %
Mua ô tô Đảm bảo bằng lương Cầm cố GTCG Sản phẩm khác Mua, sửa chữa nhà
Nguồn: Báo cáo tính dụng OceanBank Đào Duy Anh năm 2010 nhượng Quyền sử dụng đất để bán lại với mục đích đầu cơ, kinh doanh bất động sản, chỉ cho vay mua nhà/chuyển quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà đáp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nên đã hạn chế nhu cầu vay của khách hàng Thêm vào đó trong quá trình xét duyệt thủ tục, hồ sơ nhiều làm khách hàng e ngại khi
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay mua, sửa chữa nhà ở 20.487,1 43,0
Cho vay đảm bảo bằng lương 9.147,7 19,2
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 7.051,3 14,8
Tổng 47.644,2 100 cung cấp và hoàn thiện hồ sơ, thủ tục cho ngân hàng nên cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khách hàng Song không vì vậy, mà thị trường nhà đất Việt Nam hạ nhiệt, trái lại đây vẫn là kênh đầu tư dài hạn và có hiệu quả nhất đối với các nhà đầu tư Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở vẫn là sản phẩm chiếm tỷ trọng cao nhất của chi nhánh Chiếm 43% dư nợ bán lẻ (dư nợ bình quân là 1,05 tỷ đồng/01 khách hàng)
Cho vay qua lương của OceanBank Đào Duy Anh hiện nay đang được đánh giá là phát triển mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản Đối tượng cho vay rộng nhất, dư nợ khá lớn so với các phòng giao dịch khác trong hệ thống Các sản phẩm này tiềm ẩn nhiều rủi ro vì điều kiện cho vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn nhưng việc ràng buộc trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng của người vay còn lỏng, cũng như trách nhiệm của đơn vị chi trả lương khi xác nhận thu nhập của người vay, nhất là ở các công ty cổ phần, công ty chứng khoán.
Với vay lương: hàng tháng khi đến hạn trả nợ, Cán bộ của phòng tín dụng cá nhân thường xuyên phải nhắc nợ khách hàng vay vốn do ý thức thực hiện nghĩa vụ trả nợ của một số khách hàng kém hay đơn vị chi trả lương chậm trả lương Thực tế cũng đã có rất nhiều cán bộ vay lương, khi nghỉ việc bản thân người vay không thông báo cho ngân hàng, đơn vị chi trả lương cũng không thông báo do không bị ràng buộc trách nhiệm.
Các khoản vay lương, do hàng tháng còn thu nợ gốc, lãi nên còn theo dõi được diễn biến vay, trả của khách hàng Đối với các khoản vay thấu chi, hiện tại ngân hàng chưa kiểm soát được sát sao việc sử dụng thấu chi chi tiết của khách hàng (do số lượng khách hàng nhiều) Hiện tại, hàng ngày chỉ theo dõi, quản lý được tổng dư nợ thấu chi. Nên nếu khách hàng không còn công tác tại đơn vị đã xác nhận thì ngân hàng không thể theo dõi kịp thời và có thể đến khi khách hàng đến hạn tất toán vay thấu chi mới phát hiện được Vì vậy, trên cơ sở quy trình hạn mức cấp thấu chi của Ocean bank, ngân hàng đã có một số giới hạn phạm vi cấp thấu chi cho khách hàng như ưu tiên cấp thấu chi đối với các cán bộ trong hệ thống, cho cán bộ nhân viên tại các doanh nghiệp nhà nước có thu nhập khá, ổn định, giảm mức cấp thấu chi,…
Với số lượng khách hàng lớn, trong đó sản phẩm cho vay lương bao gồm trong hệ thống Ocean bank có 250 hồ sơ, khách hàng bên ngoài là 150 hồ sơ, còn lại là hồ sơ vay thấu chi nhưng việc theo dõi các khoản vay này vẫn thực hiện thủ công, chương trình thu nợ tự động lại thường xuyên thu sai, thu không đủ hoặc không thu,…mà không rõ nguyên nhân nên đã gây không ít khó khăn trong quản lý khoản vay của ngân hàng Đây cũng là nguyên nhân thường xuyên phát sinh nợ quá hạn vào những ngày tập trung thu nợ từ lương. Đến thời điểm báo cáo năm 2010, các sản phẩm cho vay lương, vay thấu chi được đảm bảo bằng thu nhập hàng tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, chiếm 19.2% trong dư nợ bán lẻ của OceanBank Đào Duy Anh, nhưng số lượng khách hàng rất nhiều hơn 400 khách hàng với dư nợ bình quân 50 triệu đồng/01 khách hàng.
Cho vay cầm cố, ứng trước tiền bán chứng khoán:
Đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại OceanBank Đào
Hòa vào sự phát triển chung của ngân hàng phải kể đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu tín dụng nói chung Mặc dù cho vay tiêu dùng không chiếm tỷ trọng cao trong kết cấu tín dụng của ngân hàng nhưng với những gì đạt được thì những đóng góp của nó ngày càng quan trọng đối với sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- CVTD đã góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng
Sự tăng lên về doanh thu cũng như dư nợ CVTD cũng đã làm cho doanh thu, thu nhập từ hoạt động cho vay này tăng lên Mặc dù doanh thu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu nhưng nó cũng làm tăng thu nhập cho ngân hàng Khách hàng chủ yếu trong CVTD của chi nhánh là cán bộ nhân viên Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, những người có tri thức cao nên hoạt động CVTD có độ an toàn cao
- CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ có điều kiện thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn của mình, giúp ngân hàng giảm được áp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn, từ đó làm ăn có hiệu quả hơn, tăng thị phần và thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.
Một mặt, CVTD giúp ngân hàng tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Mặt khác, từ việc phát triển CVTD nhằm vào đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng có thể tạo ra được các sản phẩm đi kèm như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà,… làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, thu hút được những khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho OceanBank Đào Duy Anh thiết lập được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín, làm tăng khả năng cạnh tranh của OceanBank Đào Duy Anh nói riêng và ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung.
- CVTD góp phần làm tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín dụng.
Do khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, hơn nữa trong điều kiện Việt Nam hiện nay không phải ai cũng hiểu biết tường tận về ngân hàng, về sản phẩm tín dụng của ngân hàng trong đó có sản phẩm cho vay tiêu dùng, nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng phải chính là những người đi tiên phong, phải tìm cách tiếp cận khách hàng, hướng dẫn giúp họ hiểu hơn về ngân hàng, về chính sách và quy trình làm thủ tục vay vốn, về những lợi ích mà khách hàng có được từ việc sử dụng các sản phẩm tín dụng này.
- CVTD góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng. Lực lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện nay còn rất trẻ, tuổi đời trung bình từ 26-27 tuổi Vì vậy, thông qua các khoản vay tiêu dùng, các cán bộ tín dụng trẻ ngày càng hoàn thiện hơn về chuyên môn nghiệp vụ của mình vì các khoản vay này thường nhỏ, thủ tục không nhiều như các món vay lớn, khâu thẩm định cũng hết sức đơn giản Dần dần, các cán bộ này sẽ vững vàng hơn trong việc cho vay các dự án lớn.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Tuy đã đầu tư cho công tác nghiên cứu và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm CVTD của OceanBank Đào Duy Anh còn rất hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt và có tính cạnh tranh cao trên thị trường, cũng như chưa phát triển đồng bộ, bao quát hết được nhu cầu của thị trường Trong khi đó, các sản phẩm CVTD của các ngân hàng khác lại rất phong phú, đa dạng về chủng loại và có rất nhiều ưu đãi cạnh tranh so với sản phẩm CVTD của OceanBank Đào Duy Anh như: Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng TMCP Á Châu, ngân hàng TMCP Đông Á, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam,…
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng và gặp gỡ cán bộ tín dụng và cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hợp đồng vay vốn phục vụ đời sống bao gồm:
+ Giấy đề nghị vay vốn phục vụ đời sống;
+ Phương án vay vốn phục vụ đời sống;
+ Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xác nhận;
+ Hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ. Để hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn Có khách hàng không nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.
Khi bộ hồ sơ đã hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định Có rất nhiều tiêu thức để cán bộ tín dụng thẩm định, nhưng cái khó nhất vẫn là xem xét tư cách người vay và nhiều tiêu thức không chứng minh được như các nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đình,…Trong khi đó, số lượng khách hàng thì lớn, số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc thẩm định sẽ rất mất thời gian, tốn kém chi phí, gây ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, đôi khi còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Do khách hàng là cá nhân nên công tác giám sát và thu nợ rất khó khăn nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nên nếu chỉ nợ lãi vốn vay ngân hàng quá hạn theo quy định trong hợp đồng thì toàn bộ khoản nợ của khách hàng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn và chịu lãi suất phạt quá hạn Cho nên cán bộ tín dụng thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay xem có đúng mục đích không Đến kỳ trả gốc cũng như trả lãi, cán bộ tín dụng phải thông báo và thúc ép khách hàng trả nợ Thêm nữa, quá trình quản lý, xử lý thu hồi nợ, đặc biệt là nợ quá hạn thường rất khó khăn ở thủ tục thụ lý, thủ tục phát mãi tài sản, khó khăn do khách hàng thay đổi địa chỉ chỗ ở, nơi làm việc, khó khăn do không nhận được sự cộng tác của các cơ quan hoặc các cơ quan hầu như không kiểm soát được việc vay vốn của cán bộ nhân viên nên đã gây nên trở ngại cho việc giám sát và thu nợ của ngân hàng.
* Về hạn mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng
Hiện nay, mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ nhân viên chưa hợp lý Bởi lẽ có những khách hàng có thu nhập trung bình muốn vay nhằm thỏa mãn các nhu cầu cao hơn của đời sống nhưng bị giới hạn mức cho vay và thời hạn vay tối đa Như vậy, vô tình ngân hàng đã giới hạn đối tượng cho vay tiêu dùng trong lĩnh vực vay phục vụ đời sống trong khi đối tượng có nhu cầu này lại rất lớn Vì vậy, nếu thời hạn cho vay và mức cho vay hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
* Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiêu dùng còn chưa cao
Nhu cầu vay vốn của các khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là vay trung - dài hạn Trong khi đó, nguồn vốn trung - dài hạn của ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân đối với các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Vì vậy mà khi phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung - dài hạn, ngân hàng dễ bị mất khách hàng khi không đáp ứng được nguồn vốn hoặc nếu ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay tiêu dùng trung - dài hạn thì rủi ro sẽ rất cao, dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.
* Tài sản đảm bảo cho khoản vay chưa đa dạng Điều này đã làm hạn chế khả năng mở rộng CVTD, bởi lẽ khách hàng sẽ không thể vay vốn ngân hàng nếu tài sản đảm bảo của họ không được chấp nhận.
Hiện nay, tuy nguồn nhân lực của OceanBank Đào Duy Anh có trình độ nghiệp vụ tương đối tốt và tuổi đời còn rất trẻ nhưng số lượng còn hạn chế Có những cán bộ quản lý đến 50 khách hàng tương đương với 50 khoản vay, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau của quá trình cho vay và thu nợ, và tất nhiên chất lượng phục vụ sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Hạn chế này sẽ khiến OceanBank Đào Duy Anh không đáp ứng nổi nhu cầu của khách hàng tiềm năng Hiện nay, hệ thống đào tạo và tự đào tạo của ngân hàng còn nhiều hạn chế nói chung và trong lĩnh vực CVTD nói riêng Nếu không đào tạo theo quy trình tổng thể, đồng bộ có sự kết hợp giữa những cán bộ nòng cốt của các phòng ban có liên quan thì OceanBank Đào Duy Anh sẽ không đủ nhân lực phục vụ phát triển sản phẩm kết hợp hiệu quả và an toàn.
2.3.2.2 Nguyên nhân a/ Nguyên nhân chủ quan
* Đội ngũ cán bộ chuyên trách cho vay tiêu dùng còn thiếu
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI – OCEANBANK ĐÀO DUY ANH
Định hướng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tiêu dùng tại Ocean bank Đào Duy Anh
3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng tiêu dùng của Ocean bank Đào Duy Anh trong thời gian tới
Theo dự báo của Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) thì kinh tế thế giới 2011 sẽ tăng trưởng 4,4%, ca hơn so với mức tăng trưởng năm 2010 là 4,2%, cao hơn so với mức giảm 1,1% của năm 2009, song vẫn thấp hơn nhiều so với mức trên 5% của 2 năm
2006, 2007 và các mức 4,9 và 4,5% của các năm 2004, 2005.
Với sự phục hồi của tăng trưởng kinh tế, thương mại thế giới cũng sẽ sôi động hơn hơn IMF dự báo thương mại thế giới năm 2011 sẽ tăng 6,5% Tuy nhiên, cầu tiêu dùng vẫn còn yếu do thu nhập tăng chậm và thất nghiệp vẫn còn cao Những sản phẩm tiêu dùng phổ thông và cần thiết hàng ngày sẽ tăng nhanh hơn những sản phẩm cao cấp
Mục tiêu hoạt động chủ đạo trong thời gian tới của OceanBank Đào Duy Anh là hướng tới khách hàng Quá trình thực hiện mục tiêu này sẽ là quá trình tiếp tục cải tổ và tăng cường cơ cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị một cách hữu hiệu trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và giải quyết kịp thời những vướng mắc trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với Ngân hàng.
Với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của Ban lãnh đạo, của tập thể cán bộ nhân viên OceanBank Đào Duy Anh quyết tâm thực hiện:
- Tiếp tục thực hiện huy động vốn Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động vốn trung và dài hạn tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn tại Ngân hàng, nhất là nguồn vốn ngoại tệ.
- Phấn đấu tổng dư nợ đạt trên 750 tỷ đồng, huy động dân cư vượt 400 tỷ đồng, phát hành mới 1500 thẻ, có doanh số thanh toán quốc tế nhiều triệu USD…
- Chấn chỉnh và xử lý những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý cho vay, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo.
- Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp.
- Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin Ngân hàng.
Năm 2011 OceanBank Đào Duy Anh đã xác định mở rộng CVTD là hoạt động hiệu quả mang lại lợi nhuận và sự phát triển ổn định cho ngân hàng Việc mở rộng CVTD trong thời gian tới sẽ là nhiệm vụ hàng đầu, mở rộng cả về số lượng và chất lượng.
Về số lượng, cụ thể, ngân hàng luôn tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng mới với những nhu cầu vay đa dạng như: vay mua, sửa chữa nhà, vay mua ô tô và các nhu cầu cá nhân khác,… Để có được nguồn khách hàng này, ngân hàng đã trực tiếp làm việc với các salon ô tô Láng Hạ, Giải Phóng, Mỹ Đình, OceanBank Đào Duy Anh,… để giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm và cho vay mua ô tô ngay khi khách hàng có nhu cầu.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã làm việc và ký kết hợp đồng hợp tác với các công ty chứng khoán như: công ty chứng khoán Dầu khí (PSI), công ty chứng khoán Đại Dương (OCS), công ty chứng khoán Bảo Việt (BVSC) nhằm triển khai mạnh mẽ các sản phẩm: cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
Về chất lượng, OceanBank Đào Duy Anh sẽ đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp khách hàng có thể hưởng được những lợi ích đầy đủ nhất từ các sản phẩm dịch vụ này.
3.1.2 Quan điểm mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại OceanBank Đào Duy Anh
Trong những thời gian qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho ngân hàng một nguồn thu đáng kể Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu quả trong thời gian tới, Ocean bank đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể:
- Phát triển tín dụng tiêu dùng theo mục tiêu chung về tăng trưởng tín dụng, đó là “phấn đấu tăng trưởng dư nợ phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng”.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận tay người tiêu dùng, các cơ quan, đơn vị, các tổ chức kinh tế xã hội đóng trên địa bàn cũng như ngoài địa bàn.
- Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng.
- Thực hiện nghiên cứu, phân loại thị trường và phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu về nhu cầu của người tiêu dùng, nhằm cung cấp các sản phẩm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của họ.
Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại
* Ngân hàng phải có chính sách cụ thể về CVTD
Một chiến lược đúng đắn được cụ thể hóa bằng các chính sách chính là yếu tố đầu tiên đảm bảo cho thành công của mở rộng CVTD Nhờ các chính sách mà sự tăng trưởng sẽ đúng hướng và ổn định.
Cụ thể, ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay Từ chỗ chỉ cho vay tín chấp lương đối với cán bộ nhân viên chức trong các đơn vị hành chính sự nghiệp, công ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học,… thì nay có thể mở rộng áp dụng với những người đang làm việc tại các công ty liên doanh nước ngoài, các công ty cổ phần,…miễn là họ chứng minh được khả năng trả nợ cho ngân hàng Vì xu hướng chung khi đất nước hội nhập thì đa số giới lao động trí thức trẻ, những người có nhu cầu tiêu dùng cao sẽ làm việc tại các doanh nghiệp nước ngoài hoặc liên doanh với nước ngoài, hoặc các công ty cổ phần Đây là một thị trường hết sức rộng lớn và màu mỡ cho các ngân hàng khai thác, nếu ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng cho các đối tượng này.
Từ việc xác định đúng thị trường trọng tâm, tiến hành tổ chức triển khai có hiệu quả các biện pháp như chăm sóc khách hàng, thực hiện hoạt động Marketing.
Có chiến lược khách hàng đúng đắn, thông qua quá trình thương lượng, thảo luận để nắm bắt được tâm lý của các đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới quan hệ lần đầu với ngân hàng sẽ góp phần nâng cao và mở rộng vị thế của OceanBank Đào Duy Anh
* Hoàn thiện quy trình CVTD
Hiện nay, ngân hàng TMCP Đại Dương chưa có một quy trình chuẩn cho hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD tại ngân hàng vẫn áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức là bao gồm các bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và xử lý nợ quá hạn Trong khi đó, CVTD lại có những đặc điểm riêng so với các hình thức tín dụng còn lại đó là quy mô khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu cứ áp dụng một cách máy móc quy trình chung như vậy, trong khi không có những bước điều chỉnh để nó trở nên gọn nhẹ sẽ làm giảm đi tính hiệu quả mà CVTD mang lại, đôi khi còn làm tăng chi phí, giảm đi lượng khách hàng đến ngân hàng.
Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu về CVTD ngày càng tăng, và để tăng tính hiệu quả trong hoạt động CVTD thì cần phải xây dựng một quy trình chuẩn, thống nhất trong toàn ngân hàng trên cơ sở quy trình chung Nguyên tắc là phải đảm bảo tính khoa học, hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất. Để có thể đưa ra một giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có sự năng động sáng tạo, nỗ lực của tập thể các cán bộ tín dụng cùng với việc nắm bắt đầy đủ các quy định, quy chế của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các giải pháp được đưa ra đều xuất phát từ yêu cầu của khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán bộ tín dụng để họ phát huy năng lực của mình trong việc nắm bắt thông tin khách hàng cũng như việc nghiên cứu để hoàn thiện quy trình ngiệp vụ Để hoàn thiện quy trình CVTD một cách gọn nhẹ, khoa học và hiệu quả thì ngân hàng nên hoàn thiện trong từng bước thực hiện của quy trình tín dụng hiện nay:
- Bước tiếp nhận hồ sơ: Bộ hồ sơ của CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế của khách hàng khi họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước mỗi đối tượng khách hàng, cán bộ tín dụng nên xác định đâu là những giấy tờ trọng tâm cần phải có.
Ví dụ, đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên, xin vay tín chấp lương, ngoài những giấy tờ xác định nhân thân của khách hàng thì giấy tờ phải có là bảng lương do thủ trưởng đơn vị công tác xác nhận, bản sao hợp đồng lao động và quan trọng nhất là xác nhận trước đây khách hàng có hay không xin xác nhận để vay tiêu dùng bằng tín chấp lương ở ngân hàng khác Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm thì giấy tờ cần phải có chứng minh được tài sản đó thuộc sở hữu của khách hàng và trong quá khứ, nó chưa được thế chấp để vay ở ngân hàng khác.
- Bước thẩm định: Thẩm định là bước rất quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên, không vì tầm quan trọng như thế mà quá thận trọng trong quyết định, làm mất thời gian của khách hàng cũng như làm tăng chi phí cho ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng một công cụ thẩm định vừa chính xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng sẽ giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu là khoản vay tốt, đâu là khoản vay xấu.
- Quyết định tín dụng: OceanBank Đào Duy Anh nên phân quyền phán quyết tín dụng cho các nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên các nhà quản trị ra quyết định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo cơ sở kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Giải ngân: Ngân hàng nên áp dụng các kỹ thuật ngân hàng trong việc giải ngân như chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, hoặc vào tài khoản tiền gửi giao dịch của ngân hàng Như vậy sẽ giảm áp lực phải giải ngân một cách thủ công khi số lượng khách hàng đông.
- Giám sát và thu nợ: Ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng phụ tráchCVTD cần phải thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan quản lý lao động, các thủ trưởng, các tổ chức đoàn thể nơi khách hàng của mình đang làm việc để khi có dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển công tác của khách hàng thì ngay lập tức phải nắm bắt được thông tin và có biện pháp xử lý.
Mặt khác, cũng có thể thông qua các tổ chức này để nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng khi đáo hạn thông qua các hình thức kỷ luật của tập thể nơi khách hàng đang công tác.
* Hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD
Một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú là một danh mục sản phẩm mà ở đó nó thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng Trong danh sách các sản phẩm tín dụng bán lẻ của OceanBank Đào Duy Anh, dù đã có sự quan tâm, đẩy mạnh nhưng có nhiều sản phẩm gần như không hiệu quả, ngân hàng chưa có dư nợ cho vay người lao động đi xuất khẩu, đi du học Nguyên nhân là do khách hàng có nhu cầu đều làm việc thông qua các đơn vị có chức năng tuyển người đi xuất khẩu lao động và các trung tâm tư vấn du học.
Với sản phẩm cho vay đi xuất khẩu lao dộng, người vay chủ yếu là ở những vùng nông thôn xa Hà Nội, không phải địa bàn tiếp cận của OceanBank Đào Duy Anh
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đại Dương
Trước áp lực cạnh tranh, các ngân hàng luôn tìm cách để giữ vững thị trường, đồng thời phải tìm cách để mở rộng quy mô thị trường của ngân hàng mình. Chính vì vậy mà đang diễn ra một thực tế là các ngân hàng thương mại nói chung và các chi nhánh trong hệ thống Ocean bank nói riêng đang tìm mọi cách để giành giật thị trường của nhau Đối với các ngân hàng ngoài ngành thì đây là một biện pháp tốt để tăng thị phần nhưng đối với các chi nhanh trong ngân hàng, việc giành giật thị phần khách hàng lẫn nhau sẽ làm tăng chi phí, làm giảm uy tín và ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính của toàn ngành Để khắc phục tình trạng này, Ocean bank nên có các biện pháp chỉ đạo cụ thể, trước mắt là xây dựng, và vận hành cơ chế quản lý khách hàng trong hệ thống, từ đó sẽ giúp các chi nhánh an tâm hơn và chủ động hơn trong việc cạnh tranh với các chi nhánh khác trong hệ thống.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp OceanBank Đào Duy Anh mở rộng cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả.
Hỗ trợ OceanBank Đào Duy Anh trong việc lắp đặt các trang bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động, đặc biệt là trợ giúp về kinh tế, kĩ thuật trong việc đào tạo và bồi dưỡng một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin, đánh giá thu nhập của khách hàng.
Nâng hạn mức và thời hạn cho vay của OceanBank Đào Duy Anh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô, tăng rất mạnh Nếu áp dụng mức và thời hạn cho vay như hiện nay thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, phần nào hạn chế việc thu hút khách hàng trong cho vay tiêu dùng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, vì vậy NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, cụ thể:
NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
Phát triển và thống nhất hệ thống thông tin liên ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ giữa các ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để có thể xây dựng một hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống Làm như vậy, sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình quản lý thông tin khách hàng, biết rõ hơn về khách hàng, tránh được tình trạng vay đảo nợ của khách hàng, tránh rủi ro cho các ngân hàng.
Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ
Khi trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ được thành lập nó sẽ hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng iền mặt Một mặt sẽ giúp Ngân hàng Nhà nước thực hiện được các mục tiêu của chính sách tiền tệ, mặt khác tăng khả năng tạo tiền của các NHTM, đồng thời tạo điều kiện CVTD phát triển qua thẻ Tạo ra mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng, là cơ sở để tạo ra sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động về thẻ của các ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ
Hoạt động của các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của rất nhiều các văn bản pháp luật, chính sách của Chính phủ Vì vậy, Chính phủ cũng cần có những biện pháp hỗ trợ để mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.
Chính phủ cần xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động tín dụng.
Môi trường chính trị ở Việt Nam tương đối ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, nhất là các nhà đầu tư nước ngoài, nó cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn bản pháp luật còn nhiều điểm cần phải hoàn thiện, đặc biệt là quy trình, thủ tục và tính thống nhất trong các quy định Điều này khiến các ngân hàng Việt Nam lung túng trong quá trình thực hiện từ đó dễ gây phiền hà mất thời gian của khách hàng Chính vì vậy, Chính phủ cần hoàn thiện các luật liên quan đến CVTD thành một luật riêng, trong đó quy định rõ quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia quan hệ tín dụng
Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế - xã hội Môi trường kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo được niềm tin vào tương lai cho nhân dân, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Hiện nay, vấn đề vô cùng cấp thiết cho Chính phủ là tình trạng nền kinh tế chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, tuy được đánh giá là nước ít bị thiệt hại từ cuộc khủng hoảng này so với những nước trong khu vực, nhưng để đảm bảo nền kinh tế có thể duy trì được tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống nhân dân thì việc đưa ra những biện pháp kịp thời, hợp lý đúng đắn của Chính phủ là hết sức cần thiết.
Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng trong nước
Sản xuất phát triển sẽ làm tăng cung hàng hóa trên thị trường, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân Qua đó, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, khi đó CVTD của các ngân hàng thương mại cũng có điều kiện phát triển.
Nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán bộ công nhân viên
Lương chính là nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng khi vay tiêu dùng Chính vì vậy, nếu Nhà nước xây dựng được một lộ trình tăng lương cụ thể và phù hợp sẽ giúp cho cán bộ công nhân viên chủ động hơn trong việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình Bên cạnh với lộ trình tăng lương ấy, Chính phủ cũng cần có các biện pháp cụ thể nhằm tránh sự leo thang của giá cả khi chuẩn bị tăng lương.
Mặt khác, bằng việc tăng lương sẽ giúp cán bộ công nhân viên có thu nhập ngày càng cao hơn, và khách hàng của CVTD ngày càng tăng.
Hoạt động CVTD trong những năm trở lại đây đã góp phần rất lớn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng Việt Nam, hứa hẹn là một hướng đi mới cho các ngân hàng, và là một thị trường đầy tiềm năng Việc nghiên cứu mở rộng CVTD và đưa ra các giải pháp là rất cần thiết và có ý nghĩa không chỉ riêng đối với ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội – OceanBank Đào Duy Anh mà còn góp phần thực hiện các chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ, giúp cho các cá nhân và hộ gia đình có cơ hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình.
Với những hiểu biết của mình, em hy vọng những giải pháp và kiến nghị được nêu ra trong chuyên đề sẽ đóng góp một phần nhỏ bé vào sự mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
