Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh nghệ an

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, tất nội dung tham khảo trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể.Các kết trình bày Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Mai Trang LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn tốt nghiệp trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo viện Tài Chính Ngân Hàng, giáo viên chủ nhiệm lớp Qua xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới GS TS Phạm Quang Trung, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị em cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Nghệ An, cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Mặc dù cố gắng Luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy, cô giáo để Luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn Học viên Nguyễn Thị Mai Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.4 Các loại hình tín dụng cá nhân .10 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM .13 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 13 1.2.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN .27 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 27 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Nghệ An .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt nam - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 29 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 .37 2.2.1 Thực trạng giải pháp pháp triển tín dụng cá nhân triển khai ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 48 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN .71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 71 3.1.1 Định hướng phát triển chung 71 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .72 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 72 3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối .72 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 76 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 80 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên 84 3.2.5 Giải pháp cơng tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân 87 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh 88 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ 89 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .90 3.3.2 Kiến nghị với NH TMCP Công thương Việt Nam .91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh DVNH : Dịch vụ ngân hàng ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GHTD : Giới hạn tín dụng KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHCT : Ngân hàng Công thương POS : Point Of Sale – máy chấp nhận tốn thẻ PGD : Phịng giao dịch TDCN : Tín dụng cá nhân TMCP : Thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch năm 2008 - 2012 29 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 33 Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 33 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 34 Bảng 2.5: Kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân tính minh bạch, ổn định sách tín dụng cá nhân 40 Bảng 2.6: Kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân mức độ đa dạng sản phẩm 42 Bảng 2.7: Hoạt động tín dụng phịng giao dịch địa bàn huyện 43 Bảng 2.8: Kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân độ tiếp cận kênh phân phối 45 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng Vietinbank Nghệ An (20102012) 50 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm năm 2010-2012 52 Bảng 2.11: Hoạt động thẻ tín dụng quốc tế năn 2008-2012 56 Bảng 2.12: Thị phần số NHTM địa bàn năm 2010-2012 58 Bảng 2.13: Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2008-2012 58 Bảng 2.14: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2008-2012 60 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Hoạt động nguồn vốn VietinBank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 31 Biểu 2.2: Hoạt động tín dụng VietinBank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 32 Biểu 2.3 Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân tính minh bạch, ổn định sách tín dụng cá nhân .40 Biểu 2.4: Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân mức độ đa dạng sản phẩm 42 Biểu 2.5: Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân độ tiếp cận kênh phân phối 45 Biểu 2.6: Dư nợ tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng 49trên địa bàn Nghệ An năm 2012 49 Biểu 2.7: Biến động dư nợ cho cá nhân Vietinbank Nghệ An năm 2012.51 Biểu 2.8: Dư nợ cho vay cá nhân Vietinbank Nghệ An theo sản phẩm năm 2012 52 Biểu 2.9: Biến động nợ xấu cho vay cá nhân Vietinbank Nghệ An năm 2012 59 Biểu 2.10: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2008-2012 Vietinbank Nghệ An 61 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương Nghệ An 28 i CHƯƠNG 1: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng bao gồm nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng cá nhân - Sự chuyển nhượng có thời hạn định - Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí rủi ro Hoạt động tín dụng cá nhân: hiểu hoạt động mà ngân hàng đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ḿnh cho cá nhân thời hạn định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đặc điểm tín dụng cá nhân: Số lượng vay nhiều, quy mơ vay nhỏ, tín dụng cá nhân thường kèm với rủi ro (thông tin không cân xứng lựa chọn đối nghịch, thông tin không cân xứng dẫn đến rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp), tín dụng cá nhân gây chi phí lớn Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế:  Đối với khách hàng cá nhân: giải pháp tài hiệu đáp ứng linh hoạt nhu cầu vốn phát sinh cá nhân đời sống hàng ngày; giúp cá nhân kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể nâng cao lực sản xuất mình, mở rộng quy mơ  Đối với ngân hàng: Góp phần nâng cao thương hiệu ngân hàng, tăng cường công tác bán chéo sản phẩm ngân hàng; đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi nhuận, phân tán rủi ro  Đối với kinh tế xã hội: góp phần phát triển kinh tế ổn định xã hội ii Các loại hình tín dụng cá nhân: Cho vay cá nhân: Cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể; cho vay khách hàng cá nhân (Cho vay bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh đầu tư chứng khoán, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá) Bảo lãnh cá nhân: cam kết ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh), bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Cho vay thơng qua hình thức thẻ tín dụng: hình thức tín dụng kết hợp tín dụng tốn, với thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu trước trả tiền sau 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: q trình thay đổi theo hướng tiến hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân bao gồm gia tăng tỷ trọng dư nợ cá nhân xét cấu tổng dư nợ tín dụng trình hồn thiện sách, quy trình tín dụng cá nhân theo hướng nhanh gọn thuận tiện, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân sở đảm bảo chi phí hợp lý, lợi nhuận thu tối đa, mức an tồn vốn tín dụng chấp nhận Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ trọng tín dụng cá nhân tổng dư nợ ngân hàng tăng; tốc độ tăng trưởng thị phần tín dụng cá nhân tăng; tỷ lệ nợ xấu giảm; thu nhập từ tín dụng cá nhân tăng Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: Nâng cao tính minh bạch, ổn định sách tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, gói sản phẩm tiện ích phù hợp với nhu cầu thị trường Mở rộng hệ thống kênh phân phối iii Tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm sốt vay cá nhân tiến đến cải tiến việc thực quy trình theo hướng thuận tiện đảm bảo hạn chế rủi ro Tăng cường công tác Marketing, bán chéo sản phẩm Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: Nhóm nhân tố khách quan: - Nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng: Môi trường kinh tế, môi trường pháp luật, môi trường xã hội, môi trường ngành ngân hàng - Nhân tố thuộc thân khách hàng cá nhân: Nhu cầu vay vốn khách hàng, khả đáp ứng điều kiện vay cá nhân Nhóm nhân tố chủ quan: Định hướng phát triển ngân hàng, lực tài vàn quản trị ngân hàng, sách tín dụng, trình độ chun mơn cán tín dụng, trình độ khoa học cơng nghệ ... trạng giải pháp pháp triển tín dụng cá nhân triển khai ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. Thương Nghệ An 28 i CHƯƠNG 1: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín. .. thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An (Vietinbank Nghệ An) đời phát triển 20 năm, qua nhiều lần chia