CÓ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh chuyên nhận tiền gửi từ khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả số tiền này Đồng thời, ngân hàng sử dụng số tiền gửi để cho vay đầu tư, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và cung cấp các phương tiện thanh toán.
Trong thế giới hiện đại, hoạt động của các tổ chức môi giới tài chính ngày càng gia tăng về số lượng và quy mô, với sự đa dạng trong các loại hình dịch vụ Ngân hàng thương mại được phân biệt với các tổ chức môi giới khác bởi đặc điểm kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Điều này cho phép ngân hàng thương mại tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng, tạo nên sự khác biệt cơ bản so với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại
Thứ nhất: Với chức năng chung gian tài chính, ngân hàng là nơi cấp vốn cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn Hoạt động của các doanh nghiệp bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các quy luật kinh tế khách quan, bao gồm quy luật giá trị, quy luật cung cầu và quy luật cạnh tranh.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh khối lượng tiền cung ứng thông qua các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc và thị trường mở Sự can thiệp này giúp ổn định giá trị đồng tiền cả trong nước và quốc tế.
Thứ tư: Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế5
Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Quan hệ tín dụng đã tồn tại từ lâu, bắt đầu với khái niệm vay mượn đơn giản dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức để đáp ứng nhu cầu của cả hai bên Theo sự phát triển của nền kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng đã trải qua nhiều hình thức khác nhau, từ đơn giản đến phức tạp Tín dụng ngân hàng là một trong những hình thức tín dụng quan trọng, cung cấp phần lớn nhu cầu vốn cho doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian và chi phí xác định Luật các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội CHXHCN Việt Nam thông qua, quy định rõ ràng về hoạt động này.
Cấp tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là việc chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, mà thực chất là một quá trình dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua ngân hàng như tổ chức trung gian Tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung chính.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và cá nhân
Sự chuyển nhượng này có thời gian giới hạn, có thể kéo dài ngắn hạn hoặc trung dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu của người sử dụng và khả năng đáp ứng của các trung gian tài chính.
Sự chuyên nhượng đi kèm với chi phí và rủi ro, yêu cầu người nhận chuyển nhượng hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng sau thời gian thỏa thuận Phần lãi này đại diện cho lợi tức tăng thêm, nhằm bù đắp cho rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.
Hoạt động tín dụng cá nhân là lĩnh vực tín dụng ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và hỗ trợ hộ gia đình trong sản xuất kinh doanh, đặc biệt là các hộ kinh doanh cá thể.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế6
Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với cá nhân là quá trình mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng đã chú trọng phát triển hoạt động tín dụng đối với cá nhân, nhận thấy tiềm năng lớn từ phân khúc thị trường này Nhu cầu vay mượn ngày càng tăng nhanh, dẫn đến sự đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt so với tín dụng doanh nghiệp, mặc dù vẫn giữ các yếu tố cơ bản của tín dụng ngân hàng như lòng tin, thời hạn và khả năng hoàn trả Những đặc điểm này giúp tín dụng cá nhân đáp ứng tốt hơn nhu cầu và tình hình tài chính của từng cá nhân.
Số lượng món vay nhiều, nhưng quy mô món vay nhỏ
Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của con người, đặc biệt là thế hệ trẻ, ngày càng gia tăng Họ không ngừng cập nhật tri thức mới và lập kế hoạch sống rõ ràng, tìm kiếm phương án tài chính tối ưu Nhu cầu tín dụng phục vụ cho nhiều mục đích như mua nhà, ô tô, đầu tư chứng khoán, du học và chi tiêu hàng ngày với hình thức tiêu trước trả sau cũng đang gia tăng Do đó, đối tượng tham gia hoạt động tín dụng cá nhân ngày càng mở rộng và số lượng các khoản vay ngày càng tăng.
Các món tín dụng chủ yếu phục vụ nhu cầu thiết yếu và thường phát sinh từ việc chi tiêu thiếu hụt Đi kèm với khoản vay là các chi phí nhằm bù đắp rủi ro cho ngân hàng, vì vậy, việc xác định mức vay phù hợp với khả năng chi trả của thu nhập là điều cần được xem xét kỹ lưỡng Điều này lý giải tại sao quy mô các khoản vay cá nhân thường nhỏ.
Khách hàng là hộ kinh doanh cá thể thường có nhu cầu bổ sung vốn để phát triển kinh doanh Tuy nhiên, do năng lực hạn chế mặc dù được pháp luật công nhận, quy mô cấp tín dụng cho họ vẫn còn nhỏ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế7
Tín dụng đối với cá nhân thường đi kèm với các rủi ro
Thông tin không cân xứng xảy ra khi các bên tham gia giao dịch có mức độ hiểu biết khác nhau về thông tin Sự thiếu hụt thông tin này dẫn đến nhiều vấn đề, cả trước và sau khi hoạt động cấp tín dụng diễn ra.
Thông tin không cân xứng và sự lựa chọn đối nghịch
Trước khi cấp tín dụng, thông tin không cân xứng dẫn đến hiện tượng lựa chọn đối nghịch, trong đó có hai trường hợp: thứ nhất, các khoản vay có thể được cấp cho những cá nhân không có khả năng trả nợ; thứ hai, người vay có thể từ chối cho vay đối với những cá nhân có khả năng trả nợ Hiện tượng thông tin không cân xứng này gia tăng rủi ro tín dụng, đặc biệt trong trường hợp các cá nhân.
Phát triển hoạt động tín dụng đối với cá nhân
1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
Theo triết học, phát triển là sự biến đổi hướng tới sự hoàn thiện, phản ánh quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan Phát triển đồng nghĩa với việc phủ định các yếu tố tiêu cực và kế thừa những yếu tố tích cực từ sự vật cũ trong hình thái mới Do đó, phát triển hoạt động tín dụng cá nhân được hiểu là quá trình thay đổi theo hướng tiến bộ toàn diện trong mọi khía cạnh của hoạt động này.
Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng, từ đó cải thiện cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng.
Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân là quá trình tối ưu hóa chính sách, quy trình và quy định liên quan đến tín dụng cá nhân, nhằm hướng tới sự nhanh chóng và đơn giản trong việc cung cấp dịch vụ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh việc cải tiến sản phẩm tín dụng truyền thống thông qua việc tích hợp các tiện ích gia tăng Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý và tối đa hóa lợi nhuận, trong khi vẫn duy trì mức an toàn vốn tín dụng chấp nhận được.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân
1.3.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ trọng tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ của ngân hàng
Dư nợ tín dụng cá nhân là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng đối với cá nhân Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân năm nay so với năm trước cho thấy sự mở rộng của hoạt động này; tỷ lệ càng cao, chứng tỏ tín dụng cá nhân đang phát triển mạnh mẽ.
Tỷ trọng tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng ngân hàng cho thấy sự phân bổ của tín dụng cá nhân trong cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng Tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng của dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ tín dụng ngân hàng.
1.3.2.2 Sự tăng trưởng thị phần tín dụng cá nhân
Mức tăng trưởng thị phần là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khi thị phần tín dụng cá nhân tăng, số lượng khách hàng cũng gia tăng, dẫn đến khả năng sinh lợi cao hơn Điều này không chỉ giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng mà còn tạo đà cho việc mở rộng thị phần trong tương lai.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế15
Một khoản tín dụng tốt được xác định bởi việc hoàn trả đúng hạn và đầy đủ cả gốc lẫn lãi Để đánh giá khả năng thu hồi nợ của khách hàng, ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu TDCN = Nợ xấu TDCN x 100%
Dư nợ TDCN được phân loại theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam Theo đó, nợ ngân hàng được chia thành 05 nhóm nhằm trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - các khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý - các khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi đủ gốc lãi nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - các khoản nợ không có khả năng thu hồi gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần gốc lãi.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ - các khoản nợ có khả năng tổn thất cao.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn - các khoản nợ không có khả năng thu hồi vốn. Theo đó, nợ xấu là nợ nhóm 3, 4, 5 Tỷ lệ nợ xấu cho thấy mức độ an toàn vốn của ngân hàng Nếu tỷ lệ này quá cao cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng đang xấu đi Có thể do trong quá trình cấp tín dụng, ngân hàng đã vô tình hay cố ý vi phạm các nguyên tắc cơ bản trong thẩm định khách hàng, nhận tài sản bảo đảm hoặc vi phạm nguyên tắc phân tán rủi ro, tập trung vốn vào một nhóm khách hàng hay ngành kinh tế Nếu tỷ lệ này thấp thể hiện sự dè dặt, thận trọng quá mức trong cấp tín dụng ngân hàng Đây là một trong các yếu tố kìm hãm sự phát triển hoạt động tín dụng Rủi ro là yếu tố có thể hạn chế được chứ không triệt tiêu được trong kinh doanh Chính vì thế, mỗi ngân hàng phải chấp nhận tỷ lệ nợ xấu nhất định trong một giới hạn an toàn cho phép Theo thông lệ quốc tế và tại Việt Nam mức an toàn là 5%, mức tốt là duy trì dưới 3%.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế16
1.3.2.4 Thu nhập từ tín dụng cá nhân
Tiêu chí quan trọng trong đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại là sự gia tăng quy mô cho vay, đồng thời phải mang lại tăng trưởng thu nhập từ hoạt động này Để được coi là đạt hiệu quả, lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân trong năm sau cần phải cao hơn năm trước.
Thu nhập từ TDCN = Thu từ TDCN - Chi ch o TDCN
Thu TDCN = Dư nợ TDCN x Lãi suất cho vay
- Dư nợ TDCN là số tiền khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể nhận nợ tại ngân hàng.
Lãi suất cho vay cá nhân là mức lãi suất trung bình áp dụng cho các hình thức tín dụng cá nhân, thay đổi theo từng chương trình và sản phẩm tín dụng, cùng với chính sách tín dụng của ngân hàng Thời gian vay càng dài, lãi suất càng cao, do đó, lãi suất tín dụng cá nhân thường cao hơn lãi suất tín dụng doanh nghiệp do chi phí và rủi ro liên quan.
Chi phí cho hoạt động TDCN bao gồm lãi suất huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay theo các kỳ hạn, cùng với chi phí quảng cáo và chi phí hoạt động khác Những khoản chi này được phân bổ theo từng thời kỳ để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tổng thu lãi hoạt động tín dụng là một chỉ số quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng cá nhân trong hoạt động ngân hàng Chỉ số này giúp ngân hàng xác định định hướng phát triển rõ ràng hơn cho hoạt động tín dụng cá nhân.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), được thành lập vào ngày 01/4/1963, là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa Sau khi thành công trong việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách ngân hàng TMCP từ ngày 02/6/2008.
Sau hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng vào sự ổn định và phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong lĩnh vực ngân hàng đối ngoại, phục vụ hiệu quả cho sự phát triển kinh tế nội địa và tạo ra ảnh hưởng tích cực đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Vietcombank, khởi đầu là một ngân hàng chuyên phục vụ kinh tế đối ngoại, hiện nay đã phát triển thành một ngân hàng đa năng, cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế Ngân hàng không chỉ hoạt động trong các lĩnh vực truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án, mà còn mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, trước đây là chi nhánh Trung Đô, được thành lập theo Quyết định số 978/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT vào ngày 01/12/2010 Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 25/3/2011, góp phần vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng tại khu vực.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế31
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh là một ngân hàng nhà nước hoạt động tại tỉnh Nghệ An, với trụ sở chính đặt tại số 09, đường Nguyễn Sỹ Sách, thành phố Vinh Đây là chi nhánh thứ hai của Ngân hàng Ngoại thương tại thành phố Vinh và là chi nhánh thứ 46 trên toàn quốc.
Mặc dù mới được thành lập, Chi nhánh đã nhanh chóng phát triển mạnh mẽ và đang dần khẳng định vị thế của mình tại khu vực Bắc Trung Bộ, đặc biệt là tại tỉnh Nghệ An.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô hiện có 7 phòng ban với tổng số 60 cán bộ, độ tuổi trung bình là 30,25 năm Trong số đó, 31 cán bộ có hơn 3 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Về trình độ học vấn, 8,33% cán bộ có bằng trên đại học, 78,33% có bằng đại học và 5% có bằng cao đẳng.
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức Vietcombank Vinh
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Vinh 2015-2017)
Bộ máy quản lý ngân hàng, đứng đầu là Giám đốc chi nhánh do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam bổ nhiệm, là trung tâm quyền lực điều hành mọi hoạt động Giám đốc chi nhánh có quyền chủ động trong việc quản lý hoạt động kinh doanh và chịu trách nhiệm toàn diện trước cơ quan quản lý cấp trên cùng với cán bộ công nhân viên của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế32
Phó giám đốc phụ trách kế toán: trực tiếp điều hành kế toán, ngân quỹ và văn phòng theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc chi nhánh.
Phó giám đốc phụ trách tín dụng: quản lý, triển khai công tác cho vay trong phạm vi phân công và ủy quyền của Giám đốc chi nhánh.
Phòng ngân quỹ đảm nhiệm các nghiệp vụ chủ yếu trong ngân hàng như nhận tiền, rút tiền, thực hiện các khoản chi trả và dịch vụ chuyển tiền Trong khi đó, phòng hành chính nhân sự có nhiệm vụ tư vấn cho giám đốc về quản lý đơn vị, theo dõi và đánh giá nhu cầu cán bộ công nhân viên của từng bộ phận, từ đó đề xuất phương án tổ chức và sắp xếp nhân sự hợp lý.
Phòng kế toán thanh toán và kinh doanh dịch vụ thực hiện các nhiệm vụ quan trọng như tập hợp số liệu về các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, chi lương cho nhân viên, và trích nộp bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Những hoạt động này là cơ sở để lập báo cáo tài chính chính xác và kịp thời.
Phòng khách hàng của ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân, được chia thành ba bộ phận chính: Quan hệ khách hàng, Thẩm định khách hàng và Quản lý nợ Các Phòng giao dịch hoạt động như chi nhánh ngân hàng thu nhỏ, cung cấp các dịch vụ như huy động vốn, cho vay, chuyển tiền, thanh toán và nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
Chức danh lãnh đạo tại các phòng trực thuộc chi nhánh bao gồm Trưởng phòng, được hỗ trợ bởi các Phó phòng, trưởng bộ phận và kiểm soát viên, tùy thuộc vào quy mô của từng phòng Đối với các Phòng giao dịch thuộc chi nhánh, Giám đốc PGD đứng đầu, với sự hỗ trợ từ Phó Giám đốc PGD và các trưởng bộ phận, kiểm soát viên, cũng được điều chỉnh theo quy mô của phòng.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Từ năm 2013, Vietcombank đã tích cực phát triển các hoạt động bán lẻ, nghiên cứu và cung cấp ra thị trường nhiều sản phẩm đa dạng với tiện ích cao, phục vụ cho huy động vốn, dịch vụ ngân hàng điện tử và chuyển tiền.
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ là những yếu tố quan trọng giúp gia tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng Nhiều sản phẩm bán lẻ, như dịch vụ huy động vốn và dịch vụ thẻ, đã thu hút một lượng khách hàng lớn, thể hiện qua những kết quả khả quan.
Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch năm 2015 - 2017
TT CHỈ TIÊU Đơn vị Năm
- Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ đ 176 197 168
- Tiền gửi DN và ĐCTC Tỷ đ 303 310 347
- Tiền gửi tiết kiệm Tỷ đ 960 1.090 2.290
2 Dư nợ cho vay nền kinh tế Tỷ đ 1.246 1.877 3.004
- Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ đ 75 77 18
5 Doanh số mua ngoại tệ ngàn
6 Doanh số chi trả kiều hối ngàn
7 Doanh số tài trợ TM ngàn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế34
8 Doanh số bảo lãnh Triệu đ 78.536 84.274 74.245
9 Thu hồi nợ đã XLRR Triệu đ 5.419 5.507 8.324
10 Thu dịch vụ ngân hàng Triệu đ 13.370 16.599 13.079
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015 - 2017 của Vietcombank Vinh)
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu giúp ngân hàng thương mại tạo ra nguồn tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Từ khi thành lập, Vietcombank Vinh đã chú trọng vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cộng đồng dân cư.
Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -
Trước năm 2018, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp nhà nước, hoạt động mang tính bao cấp Tuy nhiên, sau quá trình cổ phần hóa vào cuối năm 2008, Vietcombank đã chuyển mình thành một mô hình năng động và hiệu quả hơn Điều này đã giúp ngân hàng hấp thu nguồn lực từ cả trong và ngoài nước, thúc đẩy các lĩnh vực hoạt động, mở rộng đầu tư và nâng cao thương hiệu, đánh dấu bước chuyển quan trọng trong việc kinh doanh thực sự.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế41 bổ sung thêm phân khúc khách hàng cá nhân vào thị trường cần chiếm lĩnh của mình
Năm 2015, Vietcombank chuyển đổi mô hình kinh doanh truyền thống sang hiện đại với hai khối chính: doanh nghiệp và bán lẻ tại Chi nhánh Vietcombank Vinh Hoạt động tín dụng cá nhân, trung tâm của khối bán lẻ, đã được chuyên nghiệp hóa và đưa vào chiến lược phát triển chung của chi nhánh, với chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng ban Vietcombank Vinh liên tục ra mắt các sản phẩm tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu thị trường Sau khi triển khai, các vướng mắc và hạn chế của sản phẩm được tổng hợp để cải tiến, đảm bảo quy trình và chính sách sản phẩm linh hoạt, tiện ích cho khách hàng Hoạt động của chi nhánh tuân thủ quy trình thống nhất và quy định của NHNN cùng Vietcombank.
Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng
Sau khi tiếp xúc với khách hàng về nhu cầu vay vốn, nhân viên ngân hàng sẽ xem xét các hồ sơ pháp lý như chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú, và giấy phép đăng ký kinh doanh Tiếp theo, ngân hàng sẽ thẩm định thực tế để xác minh tính chính xác của hồ sơ và đánh giá uy tín cũng như khả năng tài chính của khách hàng Kết quả thẩm định sẽ quyết định mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, có thể bằng, thấp hơn hoặc cao hơn so với đề nghị ban đầu Ngân hàng sẽ thông báo kết quả bằng văn bản cấp Giấy Hẹn Trả Duyệt (GHTD), trong đó nêu rõ số tiền mà ngân hàng có thể cho vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 42 cam kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian tối đa 12 tháng, đồng thời cung cấp hình thức cấp tín dụng linh hoạt và các biện pháp bảo đảm hiệu quả cho các khoản tín dụng.
Bước 2: Cấp tín dụng cho khách hàng
Sau khi ngân hàng đồng ý cấp Giấy Hứa Tín Dụng (GHTD) cho khách hàng, ngân hàng sẽ đánh giá tính hiệu quả của các phương án mà khách hàng đề xuất Khoản tín dụng có thể được cấp dưới các hình thức như cho vay, bảo lãnh hoặc phát hành thẻ tín dụng quốc tế Ngoài hồ sơ ban đầu, khách hàng cần cung cấp thêm các tài liệu liên quan đến khoản vay, bao gồm Giấy đề nghị vay vốn, phương án kinh doanh, hợp đồng kinh tế, cùng với hồ sơ tài sản đảm bảo như chứng thư sử dụng hoặc sở hữu tài sản Tất cả hồ sơ này không chỉ phải đáp ứng yêu cầu pháp lý mà còn phải phù hợp với các tiêu chí cụ thể của ngân hàng tại từng thời điểm.
Bước 3: Giải ngân và theo dõi khoản vay
Sau khi hoàn tất hồ sơ và tài liệu ngân hàng, hai bên sẽ ký kết hợp đồng tín dụng và tiến hành giải ngân khoản vay Khoản vay có thể được giải ngân thông qua chuyển khoản cho đối tác của khách hàng hoặc bằng tiền mặt trực tiếp Đối với cho vay khách hàng cá nhân, việc giải ngân thường được thực hiện bằng cách chuyển khoản để thanh toán hàng hóa hoặc tiền mặt cho các khoản đã chi trong vòng ba tháng với đầy đủ chứng từ Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và tài sản còn nguyên vẹn Việc kiểm tra có thể được thực hiện định kỳ hoặc đột xuất và cần có văn bản ghi nhận.
Sau khi thời gian cho vay kết thúc, khách hàng cần thanh toán khoản nợ đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng Nếu không thực hiện nghĩa vụ này, khoản vay sẽ bị xử lý theo quy định.
Việc chuyển nợ quá hạn và chịu lãi phạt là một vấn đề quan trọng trong quản lý nợ của ngân hàng Để thu hồi nợ hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phù hợp Khi khách hàng thực hiện trả nợ đúng cam kết, điều này không chỉ giúp cải thiện mối quan hệ giữa hai bên mà còn tạo thuận lợi cho việc ký kết các hợp đồng tín dụng tiếp theo.
Quá trình triển khai tín dụng cá nhân tại Vietcombank Vinh luôn tuân thủ định hướng hệ thống, mặc dù có những đặc thù khu vực Tuy nhiên, kết quả kinh doanh vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh trong lĩnh vực bán lẻ Bài viết sẽ phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank Vinh trong giai đoạn 2014-2016 để làm rõ vấn đề này.
2.2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng của Vietcombank Vinh
Tỷ lệ% /Tổng dư nợ
( Nguồn: Theo số liệu thống kê của Vietcombank Vinh)
(Nhận xét về tỷ trọng cho vay)
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank Vinh trong ba năm qua duy trì ở mức 10% Năm 2015, dư nợ cho vay tăng 98 tỷ đồng, tương đương 45.37% so với năm 2014, góp phần làm tỷ trọng dư nợ cho vay tăng 1% lên 10% Tuy nhiên, đến năm 2016, tỷ trọng này không thay đổi, trong khi số tuyệt đối dư nợ cho vay cá nhân lại giảm theo xu hướng giảm chung của tổng dư nợ cho vay.
Trong giai đoạn 2015-2016, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc chính phủ áp dụng các biện pháp điều tiết tín dụng, hạn chế tín dụng phi sản xuất và tập trung vào tín dụng cho sản xuất Điều này đã ảnh hưởng đến sự tăng trưởng tín dụng cá nhân, làm cho tốc độ giảm dư nợ cho vay trong năm 2016 thấp hơn so với tổng dư nợ Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực trong hoạt động cho vay cá nhân, nhưng tổng dư nợ cho vay vẫn giảm 32 tỷ đồng.
Biểu 2.3: Biến động dư nợ cho cá nhân của Vietcombank Vinh trong năm 2017
Biến động dư nợ cá nhân
( Nguồn: Theo số liệu thống kê của Vietcombank Vinh)
Trong năm 2017, dư nợ cho vay cá nhân của Vietcombank có xu hướng giảm trong các tháng đầu năm và tăng mạnh vào các tháng cuối năm Mức giảm mạnh nhất diễn ra vào tháng 7, trong khi tăng trưởng mạnh mẽ được ghi nhận ở các tháng 8, 9, và 10, sau đó giữ ổn định và giảm nhẹ vào tháng 12 Sự biến động này được giải thích bởi thói quen tiêu dùng của người Việt, khi tháng 7 thường là thời điểm hạn chế mua sắm và sản xuất kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế45
Vào tháng 8, người dân bắt đầu chi tiêu mạnh mẽ cho tiêu dùng, dẫn đến nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tăng cao, từ đó làm gia tăng dư nợ cá nhân.
Biểu 2.4: Biến động nợ xấu cho vay cá nhân của Vietcombank Vinh năm 2017
Biến động dư nợ xấu
( Nguồn: Theo số liệu thống kê của Vietcombank Vinh)
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Vietcombank Vinh năm 2017 là 2,8%, trong đó nợ xấu cho vay cá nhân chỉ chiếm 0,54% Điều này cho thấy nợ xấu chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp, với khả năng thu hồi nợ cá nhân cao hơn Trong năm 2016, nợ xấu cá nhân tăng trong các tháng đầu năm, nhưng đến tháng 09/2016, tỷ lệ này đã giảm xuống, mặc dù vẫn cao hơn so với đầu năm, đạt 1,526 triệu đồng Xu hướng nợ xấu cá nhân có sự tương đồng với biến động dư nợ toàn chi nhánh, nhưng ở mức thấp hơn.
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm năm 2015-2017
Cầm cố giấy tờ có giá 9 4,2% 12.43 3,96% 14.58 5,17%
Luận văn thạc sĩ Kinh tế46
(Nguồn: Theo báo cáo cho vay năm 2015, 2016, 2017 của Vietcombank Vinh)
Theo bảng thống kê, cơ cấu tín dụng cá nhân chủ yếu tập trung vào cho vay bất động sản, chiếm hơn 50% dư nợ trong giai đoạn 2014-2016 Cho vay sản xuất kinh doanh đứng thứ hai với khoảng 30% tổng dư nợ Các sản phẩm cho vay mua ô tô và giấy tờ có giá cũng góp mặt nhưng tỷ lệ thấp hơn Đặc biệt, tỷ lệ cho vay du học và cho vay cho cán bộ công nhân viên còn thấp, cho thấy hai sản phẩm này chưa được chú trọng phát triển.
Biểu 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân của Vietcombank Vinh theo sản phẩm năm 2017
Cho vay tiêu dùng Cho vay du học Cầm cố giấy tờ có giá Cho vay mua ô tô Cho vay BĐS Cho vay SXKD
(Nguồn: Theo báo cáo cho vay năm 2015, 2016, 2017 của Vietcombank Vinh)
Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh
2.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh được đánh giá thông qua phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính, cho thấy những kết quả đạt được rõ rệt trong việc phát triển dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Các chỉ tiêu định lượng:
2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Năm 2014, kinh tế thế giới và Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức do khủng hoảng toàn cầu, nhưng Vietcombank Vinh ghi nhận sự tăng trưởng tín dụng ấn tượng đạt 84.8% so với năm 2013, với tổng dư nợ lên tới 3143 tỷ đồng vào năm 2015, mức cao nhất trong 5 năm Tuy nhiên, đến năm 2016, hoạt động tín dụng chững lại do tác động kéo dài của khủng hoảng, trong đó tín dụng cá nhân giữ tỷ trọng ổn định khoảng 10%, thấp hơn so với tín dụng doanh nghiệp Tỷ trọng này trên tổng dư nợ không có sự thay đổi đáng kể, cho thấy tín dụng cá nhân chưa được chú trọng trong bối cảnh Vietcombank chuyển đổi sang mô hình bán lẻ chuyên biệt Để minh chứng cho điều này, cần so sánh dư nợ tín dụng cá nhân và tỷ trọng của nó với các ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế55 bán lẻ trên địa bàn Theo thống kê của NHNN Nghệ An, dư nợ tín dụng tại các ngân hàng như sau:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế56
Biểu 2.6: Dư nợ và tỷ trọng tín dụng cá nhân của các ngân hàng trên địa bàn
(Nguồn: theo số liệu thống kê của NHNN năm 2017)
Dư nợ tín dụng của Vietcombank vượt trội so với nhiều ngân hàng khác nhờ vào vị thế lớn của mình Tuy nhiên, trong lĩnh vực bán lẻ, Vietcombank lại là người đi sau, khi các ngân hàng như ACB, Sacombank, VIB và Techcombank đã sớm tập trung phát triển thị trường khách hàng cá nhân Năm 2016, tỷ trọng tín dụng cá nhân của Vietcombank Vinh chỉ đạt 10%, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần khác có tỷ lệ từ 26,4% đến 41,7% Mặc dù tổng dư nợ tín dụng của Vietcombank Vinh cao hơn VIB Vinh, nhưng tỷ trọng và số tuyệt đối của dư nợ tín dụng cá nhân vẫn thấp hơn Do đó, mặc dù Vietcombank Vinh đã nỗ lực thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cá nhân trong những năm qua, nhưng vẫn chưa thoát khỏi mô hình truyền thống của một ngân hàng.
Tín dụng cá nhân tại Nghệ An hiện chưa phát huy hết tiềm lực của ngân hàng và khả năng của thị trường, dẫn đến tỷ trọng bán buôn không tương xứng.
2.3.1.2 Sự phát triển thị phần
Bảng 2.8: Thị phần một số NHTM trên địa bàn năm 2015-2017
Thị phần TDCN Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
(Nguồn: theo số liệu thống kê của NHNN năm 2015-2017)
Năm 2017, mặc dù dư nợ tín dụng cá nhân của Vietcombank Vinh giảm, thị phần lại tăng do sự giảm mạnh của dư nợ tín dụng trong hệ thống ngân hàng năm 2016 Thị phần tín dụng cá nhân của Vietcombank Vinh vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác, chỉ bằng một nửa so với ngân hàng nông nghiệp và thấp hơn VIB Tuy nhiên, thị phần này đã có sự tăng trưởng đều qua các năm, cho thấy sự chú trọng của ban lãnh đạo Vietcombank Vinh vào hoạt động tín dụng cá nhân, mặc dù vẫn chưa đủ để thay đổi đặc thù truyền thống của ngân hàng bán buôn.
Bảng 2.9: Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dư nợ tín dụng 2411 3143 2821
Dư nợ tín dụng cá nhân 216 314 282
Nợ xấu tín dụng cá nhân 0 4.6 7.8
Tỷ lệ nợ xấu TDCN/ dư nợ TDCN 0 1.46 2.77
Tỷ lệ nợ xấu TDCN/ Dư nợ tín dụng 0 0.15 0.28
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
(Nguồn: Theo báo cáo cho vay năm 2015-2017 của Vietcombank Vinh)
Năm 2017, tín dụng cá nhân chiếm 10% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh, với tỷ lệ nợ xấu là 2,77%, tương đối thấp Tuy nhiên, tỷ lệ này gần bằng 2,8% nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh, cho thấy dấu hiệu gia tăng nợ xấu tín dụng cá nhân Trong tương lai, khi hoạt động tín dụng cá nhân mở rộng và số lượng hồ sơ khách hàng nhỏ lẻ tăng, chi nhánh cần chú trọng phát triển công tác thẩm định và quản lý khách hàng để giữ nợ xấu trong tầm kiểm soát.
2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân
Nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng hiện nay đến từ hoạt động tín dụng, với lãi suất chiếm khoảng 70% tổng thu nhập Đây là hoạt động truyền thống chủ lực của ngân hàng, trong khi các dịch vụ kinh doanh khác mới triển khai chưa mang lại lợi nhuận đáng kể.
Tại Vietcombank Vinh, theo định hướng chiến lược chung của hệ thống Vietcombank, hoạt động kinh doanh bán lẻ được chú trọng, dẫn đến sự gia tăng dần dần nguồn thu từ tín dụng cá nhân, góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh.
Bảng 2.10: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2015-2017
TN từ tín dụng cá nhân(Triệu đồng)
Số tăng tuyệt đối ( Triệu đồng)
Tỷ lệ tăng tương đối (%)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế59
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2015-2017 của Vietcombank Vinh)
Từ năm 2012 đến năm 2015, thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân đã liên tục tăng trưởng, đạt mức cao nhất vào năm 2015 với 49,204 triệu đồng, tăng 66% so với năm trước đó.
Từ năm 2014 đến 2016, do những khó khăn chung trong toàn hệ thống, dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh đã giảm, dẫn đến thu nhập từ hoạt động này cũng bị giảm theo Biểu đồ dưới đây minh họa rõ nét tình hình này.
Biểu 2.7: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2015-2017 Vietcombank Vinh
Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2015-2017của Vietcombank Vinh)
Các chỉ tiêu định tính:
Để đánh giá hiệu quả phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, ngoài các chỉ tiêu định lượng, cần phân tích các chỉ tiêu định tính như: độ tiếp cận của hệ thống phân phối, sự đa dạng trong danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân, và tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng.
Khác với các chỉ tiêu định lượng, luận văn này tập trung vào việc phân tích các chỉ tiêu định tính bằng cách thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng Nghiên cứu sẽ xem xét đánh giá của khách hàng về các yếu tố liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân.
Trong luận văn thạc sĩ Kinh tế, tác giả xác định phạm vi nghiên cứu bị giới hạn bởi thời gian và chi phí, do đó đã lựa chọn phương pháp phỏng vấn làm công cụ thực hiện nghiên cứu Đối tượng phỏng vấn được xác định rõ ràng để thu thập thông tin cần thiết cho luận văn.
Cán bộ tín dụng tại Vietcombank Vinh phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, cung cấp các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Vinh.
Bài viết đề cập đến 15 cán bộ, trong đó có 10 cán bộ trực tiếp tham gia vào công tác tín dụng và những người đã sử dụng sản phẩm tín dụng Ngoài ra, có 5 cán bộ lãnh đạo chủ chốt tại chi nhánh, bao gồm 3 trưởng và phó phòng giao dịch phụ trách tín dụng, cùng với trưởng phòng và phó giám đốc bán lẻ.
- 25 khách hàng đã và đang sử dụng sản phẩm tín dụng của Vietcombank tại phòng bán lẻ hội sở và 02 phòng giao dịch có cho vay.
Công cụ thu thập thông tin: phỏng vấn trực tiếp bằng bảng hỏi được thiết kế sẵn (Phụ lục 01).
Phương pháp xử lý thông tin: Dựa trên phương pháp phân tích thống kê thông thường.
2.3.1.5 Hệ thống kênh phân phối
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh
Vietcombank - Chi nhánh Nghệ An đang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh nhất trong hệ thống Vietcombank, dựa trên chiến lược phát triển chung của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh xác định sẽ củng cố và nâng cao năng lực hoạt động thông qua cải thiện năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro Đồng thời, Vietcombank - Chi nhánh Nghệ An sẽ phát huy lợi thế tiềm năng, khắc phục khó khăn và vượt qua thách thức để tận dụng mọi cơ hội phát triển Một trong những định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển là mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Vietcombank tập trung phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực tiềm năng, nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại cho mọi đối tượng khách hàng, từ đó nâng cao sự gần gũi và tin cậy của thương hiệu Ngân hàng đẩy mạnh huy động vốn để chủ động nguồn vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho vay Để phục vụ khách hàng đa dạng, Vietcombank đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và điều hành lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Đồng thời, ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng và sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ phong phú.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế78 trọn gói nhấn mạnh việc triển khai chính sách thanh toán không dùng tiền mặt của chính phủ, tạo cơ hội kết nối nhiều dịch vụ tiện ích qua thẻ Để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân, cần đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản và tăng vốn tiền gửi Đồng thời, cần đẩy mạnh công tác tiếp thị để quảng bá sản phẩm và thế mạnh của VIETCOMBANK, cũng như tăng cường quảng cáo và tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả, Vietcombank - Chi nhánh Nghệ An đã xác định định hướng tăng cường tín dụng cá nhân là ưu tiên hàng đầu, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, Chi nhánh đã đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, tập trung vào cho vay ngắn hạn nhưng cũng không ngừng mở rộng các khoản vay trung và dài hạn, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Mở rộng lĩnh vực cho vay từ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh tại các thành phố, thị trấn đến cho vay cho các hộ sản xuất chăn nuôi trong nông nghiệp sẽ giúp giảm thiểu rủi ro.
Chúng tôi chú trọng vào việc cung cấp các giải pháp cho vay kinh doanh cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là tại các chợ và cửa hàng, nơi có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên Bên cạnh đó, khách hàng còn được hưởng nhiều dịch vụ tiện ích từ Ngân hàng, giúp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả tài chính.
Để đảm bảo hiệu quả cho Ngân hàng và mang lại lợi ích kinh tế xã hội lớn, cần bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước và Quận trong thời gian tới Điều này bao gồm việc hỗ trợ xây dựng thành phố và phát triển các trang trại quy mô lớn về chăn nuôi gia cầm, thủy cầm tại các tỉnh.
Để đảm bảo rằng khoản vay được sử dụng đúng mục đích và khách hàng có khả năng trả nợ, cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế79
Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh
3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối
Phát triển kênh phân phối đa dạng và hiệu quả là yếu tố then chốt trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo Jean Paul Votrons, kênh phân phối giúp doanh nghiệp tiếp cận thị trường một cách hiệu quả Thành công trong ngân hàng bán lẻ phụ thuộc vào khả năng tiếp cận khách hàng và đáp ứng nhu cầu của họ mọi lúc, mọi nơi Tuy nhiên, kênh phân phối của Vietcombank, đặc biệt là Chi nhánh Nghệ An, vẫn còn hạn chế về sự đa dạng và hiệu quả.
Tận dụng hiệu quả hệ thống mạng lưới hiện có và đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất là cách để Vietcombank chuẩn hóa hình ảnh các phòng giao dịch, từ đó nâng cao thương hiệu ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Nghệ An hiện đang chủ yếu sử dụng kênh phân phối trực tiếp qua quầy, một phần thiết yếu trong hoạt động của chi nhánh Tuy nhiên, việc mở rộng quá nhiều phòng giao dịch mà không tính toán hiệu quả có thể dẫn đến lãng phí thời gian và chi phí Theo chỉ đạo của NHNN, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng được hạn chế, với điều kiện mở mới phòng giao dịch trở nên chặt chẽ hơn Do đó, việc nâng cấp và đầu tư vào mạng lưới hiện tại để cung cấp dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp, mang đậm dấu ấn Vietcombank là ưu tiên cần thiết hơn.
Hội sở chính của Vietcombank Chi nhánh Nghệ An được đặt tại vị trí đắc địa ở trung tâm thành phố Nghệ An, gần ngã tư Mai Hắc, thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
Chi nhánh Vietcombank Nghệ An, mặc dù đã xây dựng lâu và xuống cấp, vẫn thu hút sự chú ý với tòa nhà 5 tầng trên diện tích hơn 1000 m2 Hiện tại, chi nhánh có 3 quỹ tiết kiệm và 11 phòng giao dịch, trong đó 3 phòng nằm ngoài địa bàn thành phố Nghệ An Tuy nhiên, việc tận dụng các nhà cũ làm văn phòng đã ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc của cán bộ công nhân viên và khả năng thu hút khách hàng Đề án nâng cấp các điểm giao dịch đã được NH TMCP Ngoại thương Việt Nam chấp thuận, nhưng tiến độ triển khai quá chậm Do đó, chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo mặt tiền và có biện pháp thúc đẩy hội sở chính để sớm thực hiện nâng cấp, nhằm thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả công việc và thu hút khách hàng, ngân hàng cần hiện đại hóa không gian làm việc theo hướng chuyên nghiệp hơn Mặc dù mỗi cán bộ ngân hàng đã được trang bị máy tính hiện đại, nhưng cách bố trí bàn làm việc vẫn còn theo lối truyền thống, gây ảnh hưởng đến hoạt động của nhân viên khi có nhiều khách hàng cùng đến làm việc Việc thiết kế các ô làm việc riêng biệt cho từng cán bộ tín dụng, kết hợp với một phòng chờ khách hiện đại, sẽ không chỉ cải thiện mỹ quan mà còn nâng cao tính chuyên nghiệp của ngân hàng.
Khi xã hội phát triển, chi phí cho kênh phân phối ngày càng tăng, bao gồm lương nhân viên và chi phí thuê địa điểm cho chi nhánh Điều này khiến việc tìm kiếm địa điểm trở nên khó khăn và đắt đỏ Hơn nữa, việc khách hàng phải đến giao dịch tại trụ sở với thời gian phục vụ hạn chế gây ra sự bất tiện, vì họ cũng có lịch làm việc riêng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế81 đó Chính vì thế, giải pháp dần thay thế kênh truyền thống bằng kênh phân phối hiện đại hơn là tất yếu.
Giải pháp cho kênh phân phối gián tiếp, hiện đại
Cuộc cách mạng bán lẻ trong ngân hàng đang tận dụng công nghệ để tiếp cận cả khách hàng truyền thống và mới, nhằm phân phối sản phẩm hiệu quả hơn Dịch vụ ngân hàng yêu cầu khách hàng trải nghiệm trực tiếp để đánh giá chất lượng, không thể chỉ dựa vào giá trị của sản phẩm cũ Mục tiêu của kênh phân phối đa dạng là đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu thay đổi liên tục Do đó, bên cạnh việc nâng cấp các kênh phân phối truyền thống, ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Nghệ An cần nghiên cứu và phát triển các kênh phân phối hiện đại, hiệu quả, để phục vụ nhu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi và qua nhiều phương tiện khác nhau.
Ngân hàng điện tử, bao gồm Internet Banking và Home Banking, đang trở thành xu hướng phổ biến nhờ vào sự phát triển của máy tính cá nhân và kết nối Internet Vietinabank Nghệ An cần triển khai mạnh mẽ các dịch vụ như vay vốn online, truy vấn thông tin và trả nợ vay online, đảm bảo các cam kết bảo mật giao dịch Lợi ích của kênh phân phối này là nâng cao tính an toàn và tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng Trên thực tế, tại nhiều quốc gia phát triển, Internet được xem là kênh phân phối nhanh chóng và hiệu quả mà ngân hàng bán lẻ cung cấp cho khách hàng.
SMS Banking, Mobile Banking và IPAY đang ngày càng trở nên phổ biến ở cả các nước phát triển và đang phát triển, mang lại sự tiện lợi cao cho khách hàng và ngân hàng Khách hàng không cần có máy tính cá nhân vẫn có thể truy cập ngân hàng và thực hiện các giao dịch như kiểm tra số dư, xem sao kê tài khoản và nhận tư vấn về các dịch vụ ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế82 cho thấy rằng việc thực hiện các giao dịch chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và mua bán chứng khoán có thể diễn ra ở bất cứ thời điểm và địa điểm nào Với sự bùng nổ của các thuê bao di động tại thị trường Việt Nam, đây chính là một kênh phân phối hiệu quả và tiềm năng mà các ngân hàng đang tập trung khai thác.
Phân phối sản phẩm dịch vụ qua các đối tác và đại lý là hình thức hợp tác giữa ngân hàng và bên thứ ba, trong đó các đối tác nhận phí và tuân thủ thỏa thuận Ngân hàng có thể tận dụng các kênh phân phối hiện có của đối tác, từ đó gia tăng sự hiện diện và kết nối với người sử dụng Ví dụ, ngân hàng Ngoại thương Nghệ đã phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô thông qua hình thức này.
Thay vì trực tiếp giới thiệu sản phẩm tín dụng đến khách hàng, Chi nhánh có thể hợp tác với các công ty, đại lý xe và showroom như Massan, Toyota, Huyndai để tiếp cận khách hàng một cách gián tiếp Việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng nhanh chóng và hiệu quả, đặc biệt trong cho vay tiêu dùng để mua nhà, sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai Bên cạnh các hình thức marketing, xây dựng mối quan hệ lâu dài với các chủ dự án thông qua hợp đồng hợp tác hay đối tác chiến lược là rất quan trọng Các chủ dự án có thể giới thiệu khách hàng tiềm năng cho ngân hàng, giúp ngân hàng chọn lọc được những khách hàng tốt để cho vay, từ đó mở rộng hoạt động và giảm thiểu rủi ro cùng chi phí cho khoản vay, nâng cao hiệu quả cho vay một cách rõ nét.
Chủ doanh nghiệp bán buôn, như các nhà bán buôn hàng hóa và siêu thị, có thể tạo ra lợi ích cho cả ba bên thông qua mối quan hệ thân thiết Việc này giúp doanh nghiệp bán buôn tiêu thụ hàng hóa hiệu quả, đồng thời ngân hàng mở rộng lượng khách hàng là các nhà bán lẻ cá nhân Nhờ đó, ngân hàng giảm thiểu chi phí tìm kiếm khách hàng và rủi ro, đồng thời thu thập thêm thông tin quý giá về khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay Khách hàng cũng được hưởng lợi từ các chế độ vay ưu đãi khi được giới thiệu từ doanh nghiệp bán buôn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế83
Để tối đa hóa vai trò của từng kênh phân phối trong hệ thống ngân hàng bán lẻ, việc đa dạng hóa các kênh phân phối và quản lý phân phối hiệu quả là rất quan trọng Điều này không chỉ là trách nhiệm của hội sở Vietcombank, mà còn cần được chú trọng tại các chi nhánh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân