Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tư nghĩa quảng ngãi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ-ĐỊA CHẤT LƯƠNG NGUYÊN ANH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TƯ NGHĨA - QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ-ĐỊA CHẤT LƯƠNG NGUYÊN ANH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TƯ NGHĨA - QUẢNG NGÃI Ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Vũ Trọng Tích HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu độc lập của riêng và chưa được công bố ở bất kỳ công trình nào trước Số liệu và nội dung được sử dụng luận văn chính xác, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan này Hà Nội, ngày 08 tháng 11 năm 2018 Tác giả Lương Nguyên Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả nhận được sự giúp đỡ của Trường Đại học Mỏ địa chất, Phòng đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh thầy cô sự hướng dẫn tận tình của thầy PGS.TS Vũ Trọng Tích, sự giúp đỡ của ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tư Nghĩa Tỉnh Quảng Ngãi và các đồng nghiệp Tác giả xin gửi tới Trường Đại học Mỏ địa chất, Phòng đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh thầy cô, thầy PGS.TS Vũ Trọng Tích, Trường Đại học Giao thơng vận tải, ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tư Nghĩa Tỉnh Quảng Ngãi và các đờng nghiệp lịng biết ơn sâu sắc giúp tác giả hoàn thành luận văn này Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang Trang bìa phụ Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận thực tiễn phát triển tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.2 Phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .9 1.2 Cơ sở thực tiễn phát triển tín dụng cá nhân ở các ngân hàng nước ở Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tư Nghĩa Tỉnh Quảng Ngãi 19 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ở các ngân hàng nước ở Việt Nam .20 1.2.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ở ngân hàng Việt Nam 21 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tư Nghĩa Tỉnh Quảng Ngãi 24 1.3 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan .25 Kết luận chương 26 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)-CHI NHÁNH HUYỆN TƯ NGHĨA 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tư Nghĩa Quảng Ngãi 27 2.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 27 2.1.2 Sự hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Tư Nghĩa 28 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Chi nhánh huyện Tư Nghĩa 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tư Nghĩa 33 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa 36 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Huyện Tư Nghĩa Quảng Ngãi 36 2.2.2 Một sớ sản phẩm tín dụng cá nhân triển khai .36 2.2.3 Tình hình phát triển tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa 42 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa .57 2.3.2 Những hạn chế công tác phát triển tín dụng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa và nguyên nhân của hạn chế đó 60 Kết luận chương 65 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)-CHI NHÁNH HUYỆN TƯ NGHĨA 67 3.1 Định hướng phát triển của Agribank Chi nhánh Huyện Tư Nghĩa thời gian tới .67 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Huyện Tư Nghĩa đến năm 2020 .67 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Tư Nghĩa đến năm 2020 69 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh huyện Tư Nghĩa đến năm 2020 70 3.2.1 Thực hiện chiến lược marketing hiệu 71 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 74 3.2.3 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân .76 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin 78 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 80 3.2.6 Giải pháp uy tín thương hiệu 82 3.2.7 Các giải pháp khác 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Bộ ngành liên quan 86 Kết luận chương 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Automated Teller Machine BQ Bình quân CKH Có kỳ hạn CN Chi nhánh HSX, CN Hộ sản xuất, cá nhân IPCAS Hệ thống toán nội và kế toán khách hàng của Agribank KKH Không kỳ hạn NH Ngắn hạn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TC Tổ chức TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VND Đồng tiền Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động giai đoạn 2013-2017 34 Bảng 2.2 Phân tích sớ tiêu hoạt động giai đoạn 2013 - 2017 35 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2013-2017 42 Bảng 2.4: Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2013-2017 42 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2017 43 Bảng 2.6: Phân tích cấu cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 20132017 45 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay giai đoạn 2013-2017 46 Bảng 2.8: Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay giai đoạn 20132017 48 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo địa bàn giai đoạn 2013-2017 .49 Bảng 2.10: Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân phân theo địa bàn giai đoạn 2013-2017 51 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm giai đoạn 2013-2017 .52 Bảng 2.12: Số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2013-2017 .53 Bảng 2.13: Nợ xấu -Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân giai đoạn 2013-2017 54 Bảng 2.14: Thu nhập từ tín dụng cá nhân giai đoạn 2013-2017 .55 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa 31 Hình 2.2 Biểu đờ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2017 44 Hình 2.3 Biểu đờ dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay giai đoạn 20132017 47 Hình 2.4 Biểu đờ dư nợ tín dụng cá nhân phân theo địa bàn giai đoạn 2013-2017 50 77 ngành Một số giải pháp có thể kể đến như: - Luôn đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp và chức quản lý rủi ro của chi nhánh nhằm mục đích chuyên nghiệp hóa công tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân - Tăng cường việc thực hiện xếp hạng khách hàng cá nhân tương tự hệ thống xếp hạng doanh nghiệp mà Agribank và triển khai với tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mục đích thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng hạn mức các khoản vay độc lập cho đối tượng khách hàng cụ thể - Chủ động kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng các khoản cho vay cá nhân đồng thời thường xuyên kiểm tra, đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm của khách hàng trước, và sau cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay - Theo dõi chặt chẽ các món nợ đến hạn, quá hạn để có thể xử lý kịp thời - Thực hiện trích lập đầy đủ và kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định - Thường xuyên thực hiện công tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trường, từ đó có thể đưa định đắn và kịp thời, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến việc quản lý tốt rủi ro vận hành và tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: - Thực hiện chuẩn hóa các chính sách, qui trình cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tác nghiệp quản lý - Chi nhánh thường xuyên kiểm soát định kỳ và đột xuất việc tuân thủ qui chế, qui trình nghiệp vụ, tác nghiệp và thể lệ tín dụng hiện hành Đồng thời thực hiện theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát hiện sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất người và tài sản thương hiệu của Agribank - Chi nhánh thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời các chủ trương, chính 78 sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên - Thường xuyên đào tạo dưới nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chuyên môn của cán Đồng thời, đội ngũ cán tín dụng cần được bố trí công việc hợp lý theo lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ đó có thể nắm bắt và xử lý công việc hiệu - Thiết kế các sản phẩm tín dụng cá nhân kết hợp với các sản phẩm bảo hiểm để hạn chế rủi ro Ngoài ra, nhằm nâng cao hiệu của hoạt động tín dụng cá nhân, chi nhánh cần nghiên cứu thực hiện việc phân tách thu nhập – chi phí liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân để từ đó có thể xác định chính xác hiệu của hoạt động này theo loại hình sản phẩm, theo phận thực hiện, v.v… nhằm tạo sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể và phù hợp 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin Có thể nói, bất kể hoạt động nào cần sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ Nó là yếu tố giúp cho hiệu hoạt động ngân hàng được nâng cao, giao dịch nhanh chóng, chính xác Với sự phát triển của khoa học ngày nay, công nghệ có thể bị lỗi thời rất nhanh dễ bị nghẽn mạng Vì vậy, đầu tư công nghệ vào ngân hàng phải được trọng, không được phép tự mãn với công nghệ hiện có vì khách hàng đến ngân hàng muốn giao dịch nhanh chóng, chính xác chờ đợi lâu Như vậy, để tăng khả cạnh tranh và kinh doanh có hiệu thì chi nhánh cần không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đổi mới trang thiết bị, hoàn thiện chế toán nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ nói chung và huy động vốn nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải bảo mật, an toàn thông tin của khách hàng cách ngân hàng có thể xây dựng các hệ thống công nghệ thông tin mang tính bảo mật cao đối với việc kiểm soát truy cập thì phải thiết lập chế chứng thực người dùng nhiều vòng trước truy cập vào hệ thống, xây dựng hệ thống phát 79 hiện xâm nhập…ngoài ngân hàng thường xuyên dị tìm phát hiện lỗ hổng hệ thớng bảo mật để có biện pháp sữa chữa kịp thời Nhằm đảm bảo hỗ trợ công tác phát triển hoạt động tín dụng cá nhân sản phẩm – dịch vụ ngân hàng nói chung, ngân hàng cần tập trung đầu tư hiện đại hoá, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến như: - Khai thác triệt để các tiện ích hiện có, đồng thời tiếp tục triển khai các giai đoạn tiến độ dự án xây dựng hệ thống IPCAS sở nghiên cứu, nâng cấp hệ thống, đặc biệt là phần hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động ngân hàng đó có hoạt động tín dụng cá nhân - Thực hiện nâng cấp chất lượng và tốc độ đường truyền liệu, xây dựng các trung tâm xử lý liệu tập trung theo địa phương - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo an toàn liệu truyền và nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy của hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rò rỉ và lợi dụng thông tin - Tiếp tục kiện toàn hệ thống lưu trữ liệu dự phịng, trung tâm phục hời thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng ổn định, liên tục và thông suốt trường hợp rủi ro - Thực hiện cải tạo, nâng cấp các giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thơng tin khách hàng hệ thớng tường lửa, phịng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản và hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, nhằm tiết kiệm chi phí việc quan lý, lưu trữ hồ sơ, Agribank chi nhánh huyên Tư Nghĩa toàn hệ thống Agribank cần tiếp tục theo đuổi thực hiện dự án tin học hóa văn phòng (E-office) Hệ thống này giúp quản lý các công việc ngày của nhân viên của toàn chi nhánh, hỗ trợ quản lý các văn nội hiệu lực, cung cấp các văn bên ngoài hệ thống Agribank liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng, hỗ trợ quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng và các hồ sơ, giấy tờ khác của chi nhánh, từ đó giúp nhân viên có thể hoàn thành công việc cách nhanh chóng và hiệu nhất 80 Mặt khác, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống trao đổi thông tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo các tin tức, thông tin của ngân hàng được cập nhật đầy đủ và kịp thời 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngày nay, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn ngân hàng tốt để đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu nhất Do đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ: Nhân viên khâu định hiệu kinh doanh yếu tố để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng với Do đó để góp phần nâng cao lực phục vụ tạo được hình ảnh thân thiện với khách hàng việc nâng cao lực phục vụ của nhân viên giải pháp quan trọng Hoạt động tín dụng cá nhân thường sử dụng nhân viên ngân hàng trực tiếp bán sản phẩm đó kỹ bán hàng, thuyết phục khách hàng giải đáp thắc mắc cho khách hàng sản phẩm công việc mà nhân viên ngân hàng phải đảm bảo, vậy ngân hàng cần phải đào tạo, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thực hiện nhiệm vụ tư vấn sản phẩm cho vay cho khách hàng, bên cạnh kiến thức ngân hàng cịn phải có kỹ marketing… Để việc đào tạo có hiệu quả, ngân hàng có thể áp dụng biện pháp sau: Tổ chức các khóa học đào tạo sản phẩm cho vay cá nhân nhằm cung cấp kiến thức tổng quan, nhất cho cán nhân viên ngân hàng Ngoài cần phải thường xuyên tổ chức các lớp học kỹ bán hàng cung cấp kịp thời kiến thức, thông tin mới sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nhằm đem đến sự chuyên nghiệp cho nhân viên tư vấn qua đó để làm tăng thêm sự tin tưởng của khách hàng dành cho ngân hàng Ngân hàng cần phải tổ chức các thi nghiệp vụ chuyên môn qua đó có thể giúp ngân hàng phát hiện được nhân viên có trình độ tốt để khen thưởng, 81 khích lệ tinh thần của nhân viên Cịn đới với nhân viên chưa tớt thì ngân hàng đưa giải pháp để cải thiện Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đến nhân viên để khuyến khích họ không ngừng học hỏi, mở rộng kiến thức khơng chun mơn mà cịn kiến thức xã hội để có thể giải đáp tốt nhất cho khách hàng Bên cạnh đó chính sách lương, thưởng phù hợp đối với nhân viên ngân hàng tham gia hoạt động huy động vốn là điều cần thiết, các ngân hàng nên quy định mức thù lao, các giải thưởng giành cho nhân viên xuất sắc…và áp dụng cho chi nhánh thực hiện Ngân hàng có ràng buộc nhân viên ngân hàng tiêu dư nợ Ngoài việc đào tạo nhân viên ngân hàng thì ngân hàng có thể tuyển dụng nhân viên khác có kinh nghiệm chuyên môn các kỹ khác: kỹ bán hàng, thái độ phục vụ khách hàng tận tình…để góp phần nâng cao lực phục vụ đối với khách hàng Bên cạnh trình độ chuyên môn của nhân viên góp phần việc nâng cao chất lượng dịch vụ, thì kỹ giao tiếp của nhân viên là yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp tạo sự tin tưởng nhất định của khách hàng đối với ngân hàng Việc nâng cao kỹ giao tiếp của nhân viên là yếu tố cần thiết Do đó ngân hàng cần phải đưa quy định đối với nhân viên cách cư xử đối với khách hàng, ngoài phải thường xuyên xem xét, theo dõi thái độ của nhân viên giao tiếp và ngân hàng phải giúp cho nhân viên nhận thức được tầm quan trọng của kỹ giao tiếp Đó là nhân viên cần phải biết cách cư xử công bằng, bình đẳng tất khách hàng, ngoài tơn trọng khách hàng cịn thể hiện ở chỗ là biết lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng, ứng xử cách khéo léo, linh hoạt và làm hài lòng khách hàng, sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, đón tiếp khách hàng với thái độ niềm nở, tươi cười, thân thiện với khách hàng Biết lắng nghe ý kiến của khách hàng, nhân viên giao tiếp với khách hàng cần phải hướng phía khách hàng, nhìn mắt phía khách hàng Khi khách hàng nói thì nhân viên cần bày tỏ sự ý và không nên ngắt lời trừ nhân viên muốn làm rõ vấn đề nào đó Nhân viên cần phải hướng dẫn khách hàng các quy trình thực 82 hiện cách tận tình, giải đáp cho khách hàng cách kỹ lưỡng vấn đề khách hàng không rõ 3.2.6 Giải pháp uy tín thương hiệu Đặc thù của hoạt động ngân hàng là dựa tảng niềm tin của công chúng Uy tín thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng HIện nay, cạnh tranh ngày càng gay gắt vì vậy uy tín thương hiệu chính là yếu tố chính để giữ và thu hút khách hàng Uy tín thương hiệu Agribank giảm sút ít nhiều thời gian qua bởi nhiều yếu tố đó việc khôi phục uy tín thương có được sớm chiều buộc phải làm từ Agribank cần nhận định chất của thương hiệu để quảng bá cho phù hợp với sở thích và văn hóa của địa phương khác Trong năm gần đây, các NHTM ở Việt Nam bắt đầu ý nhiều đến việc xây dựng hình ảnh và thương hiệu của mình Điều này xuất phát từ tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt Hầu hết các NHTM hiện Techcombank, Vietinbank… biết sử dụng các sự kiện hay hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tặng nhà tình nghĩa cho người nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, tài trợ cho bóng đá… để quảng bá hình ảnh và thương hiệu của mình Tuy nhiên, xây dựng hình ảnh và thương hiệu phải hết sức ý đến việc hết sức nhỏ nhặt Vì chuyện tưởng nhỏ nhặt đó lại tàn phá hình ảnh và giá trị thương hiệu mà ngân hàng tốn không ít để xây dựng nên - Xây dựng chiến lược thương hiệu phù hợp với tầm nhìn, sứ mệnh chiến lược của Agribank: có chiến lược marketing và có định hướng, xác định giá trị cớt lõi của ngân hàng - Tạo dựng hình ảnh của Agribank cách trọng giữ gìn phát triển mối quan hệ khách hàng - ngân hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tạo khách hàng người truyền thông đáng tin cậy cho ngân hàng đến với bạn bè, thân quen của họ - Thực hiện tốt công tác tạo dựng hình ảnh, nâng cao vị của Agribank cách tốt nhất các phương tiện truyền thông, hoạt động cộng đờng, 83 khoản tài trợ Agribank cần xây dựng cho mình sản phẩm dịch vụ đặc trưng nhằm chiếm lĩnh thị trường, trở thành người dẫn đầu lĩnh vực sản phẩm, dịch vụ đó Phương pháp này đưa thương hiệu của Agribank đến gần với người tiêu dùng - Thường xuyên tham gia hoạt động cộng đờng, tài trợ các chương trình từ thiện để thơng qua đó đưa hình ảnh của ngân hàng đến với người dân cách thân thiện gần gũi nhất, tạo được lòng khách hàng sự tin tưởng, an tâm sử dụng dịch vụ của ngân hàng 3.2.7 Các giải pháp khác * Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cá nhân với chiến lược kinh doanh phù hợp thời kỳ Những thời kỳ khác thì chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược phát triển tín dụng cá nhân nói riêng có đặc điểm không giống nhau, đó cần thiết phải xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Kế hoạch rõ ràng giúp cho ngân hàng phản ứng nhanh lẹ và chủ động hầu hết các tình huống của thị trường Tùy theo tiêu dư nợ tín dụng cá nhân mà Trung ương giao mà Agribank huyện Tư Nghĩa phải xác định năm này, giai đoạn này, mục tiêu dư nợ tín dụng cá nhân là bao nhiêu, tỷ trọng loại dư nợ tín dụng cá nhân nào, … Trả lời câu hỏi đó có nghĩa là ngân hàng lên kế hoạch cho công tác phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện của mình hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được hội và thách thức, dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp để từ cái nhìn chung đó ngân hàng mới có thể xây dựng được định hướng tìm khách hàng cho vay để hoạt động kinh doanh của ngân hàng được phát triển Tuy nhiên ngân hàng cần phải cân đối việc huy động vốn và cho vay, là chi phí mà ngân hàng phải chịu quá trình huy động vốn * Gắn hoạt động huy động vốn với hoạt động cho vay 84 Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, huy động vốn từ đối tượng tạm thời thừa để phục vụ, cho vay khách hàng tạm thời thiếu vốn Vì thế, việc sử dụng vốn hiệu đặt lên hàng đầu và đó là nguyên tắc kinh doanh của bất kỳ tổ chức, đơn vị kinh doanh nào Trong hoạt động cho vay của mình, cần thiết phải gắn việc sử dụng vốn với việc huy động vốn vì nguồn vốn là sở tiền đề để ngân hàng đầu tư, cho vay Do đó, sử dụng vốn là cứ quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý và sử dụng vốn có hiệu chính là cách tạo vốn và phát triển vốn cách vững nhất, vì đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên và nhờ đó ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn ngày càng lớn Muốn vậy, hàng năm, chi nhánh phải hoạch định kế hoạch sử dụng vốn mối quan hệ qua lại với hoạt động huy động vốn Trên sở đó, ngân hàng chủ động công tác huy động vốn hoạt động cho vay, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank là đơn vị ban hành các văn hướng dẫn dựa quy chế, quy định khung của NHNN, là nơi nghiên cứu sản phẩm dịch vụ và là đơn vị điều hành thống nhất chung cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu sản phẩm cho vay cá nhân để tạo nên sự đa dạng danh mục sản phẩm, ngân hàng cần phải có thêm nhiều chương trình khuyến đợt giới thiệu các gói tín dụng mới là phát hành thẻ JCB, đăng ký dịch vụ quay số trúng thưởng, bốc thăm may mắn, tặng quà…qua đó tác động tích cực đến khách hàng vì tâm lý khách hàng là thích nhận quà Dù là món quà nhỏ lại là “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng và khách hàng, tạo sự ghi nhớ của khách hàng đối với ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu phát triển mảng dịch vụ nhiều nữa: dịch vụ toán thẻ điện tử, thẻ toán với nhiều tiện ích… 85 NHNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán toàn ngành, có thể có thể hỗ trợ cho việc đào tạo học nước và ngoài nước NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm học tập các chi nhánh Thông qua đó thu thập ý kiến, thông tin và từ sở kiến nghị đó ngân hàng đưa các văn bản, quy đinh phù hợp với tình hình thực tế để có thể đáp ứng cách tốt nhất môi trường kinh doanh vận động NHNo&PTNT Việt Nam cần cho phép các chi nhánh nâng cao sở vật chất, trang thiết bị, tổ chức quầy giao dịch thuận tiện cho khách hàng dễ giao dịch Bên cạnh đó, cần có thêm phận tư vấn khách hàng, là phận chuyên xử lý thắc mắc của khách hàng hỗ trợ khách hàng để giảm xử lý công việc của giao dịch viên, qua đó giúp cho thời gian xử lý công việc chuyên môn nhanh NHNo&PTNT Việt Nam cần cải tiến quy trình, thủ tục giấy tờ, đơn giản dễ hiểu đảm bảo an toàn để có thể rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng và ngân hàng hạn chế được chi phí cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN là quan có vai trò rất quan trọng, thực thi chính sách tiền tệ, ổn định giá trị tiền đồng Do đó hoạt động NHNN cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động NHTM đẩy mạnh phát triển kinh tế Vì vậy để tạo môi trường, tâm lý tốt cho thị trường ngân hàng, NHNN phải: NHNN cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Tiếp tục thực hiện đồng các giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông và tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, đảm bảo tính 86 minh bạch, rõ ràng Đó là yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời các TCTD mới, trọng chất lượng hoạt động của TCTD Thay vì tăng số lượng các TCTD cách cấp phép hoạt động thì NHNN nên tập trung vào quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát các NHTM để kịp thời xử lý hành vi sai trái, gian lận làm ảnh hưởng ngân hàng qua đó góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh của toàn ngành ngân hàng Kiên xử lý trường hợp vi phạm hoạt động ngân hàng Loại bỏ tâm lý ỷ lại của các ngân hàng, TCTD yếu NHNN cần làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước, thiết lập đờng các chế phịng ngừa rủi ro, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Bộ ngành liên quan * Ổn định kinh tế vĩ mô Đối với Việt Nam hiện nay, tính không ổn định của kinh tế vĩ mô là vấn đề gây khó khăn cho kinh tế hoạt động ngành ngân hàng Tình trạng lạm phát tăng cao và kéo dài làm đồng tiền liên tục mất giá, sức mua bị bào mòn….Đó là lý khiến người dân e dè việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng làm cho việc tăng trưởng dư nợ gặp khó khăn nhất định Do vậy Nhà nước phải đưa các định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư và ngoài nước Mở rộng quan hệ hợp tác với các nước giới, tranh thủ tận dụng các nguồn tài chính của các tổ chức tài chính tiền tệ giới Từ đó mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, đó có hoạt động cho vay 87 * Ổn định môi trường pháp lý Hoạt động nào chịu tác động của yếu tố thuộc pháp lý Với ngành kinh doanh nhạy cảm ngành ngân hàng thì yếu tố pháp lý càng tỏ quan trọng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin của dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích của nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh Những năm gần đây, các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng ngày càng được điều chỉnh phù hợp với thực tế và mang tính thực tiễn cao hơn, nhiên chưa thực sự thống nhất và đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng quá trình áp dụng và thực thi Do đó Nhà nước cần bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng sở đáp ứng tính linh hoạt, động của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng các yêu cầu hội nhập đảm bảo tính minh bạch, công bằng, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ * Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối là tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân đối với hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán vay vốn của khách hàng Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm đó là tăng cường các giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống của người dân được nâng cao thì giúp họ tiếp cận với các thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm Từ đó, tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng mở rộng cho vay từ tầng lớp dân cư và các TCKT Kết luận chương Từ nhận định thực trạng công tác cho vay cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tư Nghĩa giai đoạn 2013-2017, chương của luận văn đưa 88 các giải pháp khắc phục hạn chế và phát huy mạnh hoạt động cho vay cá nhân Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa nhằm mục đích tăng cường dư nợ chi nhánh thời gian tới Luận văn đưa số nhóm giải pháp: Đối với ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác chiến lược marketing, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao phương tiện hữu hình, công nghệ thông tin, giải pháp uy tín thương hiệu …, đối với NHNo&PTNT Việt Nam cần phải kịp thời nghiên cứu sản phẩm để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, quy trình thủ tục cần phải được cải tiến, đơn giản dễ hiểu phải đảm bảo, an toàn…Và số kiến nghị với các Bộ ngành, NHNN nhằm tạo hành lang pháp lý ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất nhạy cảm với thị trường nhất là sự biến động giá vàng, ngoại tệ, số lạm phát, lãi suất…, bên cạnh đó NHNN thường xuyên kiểm tra giám sát để kịp thời phát hiện xử lý trường hợp vi phạm 89 KẾT LUẬN Hiện việc nghiên cứu các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NHTM là vấn đề quan trọng và cấp thiết rất được các NHTM quan tâm, vì dư nợ tăng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tạo điều kiện để NHTM tồn và phát triển Nhận thức được tầm quan trọng của dư nợ tín dụng nên tác giả nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân NHNo&PTNT VN – Chi nhánh huyện Tư Nghĩa giai đoạn từ năm 2013- 2017 nhằm đưa số giải pháp tăng cường phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng thời gian tới, qua đó, luận văn làm rõ các vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân của NHTM, các tiêu thức đánh giá hoạt động phát triển tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM Hai là, sở hoạt động phát triển tín dụng cá nhân của NHNo&PTNT VN – Chi nhánh huyện Tư Nghĩa giai đoạn năm 2013-2017, luận văn phân tích và làm rõ thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thành tựu mà chi nhánh đạt được như: dư nợ tín dụng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Tư Nghĩa giữ vững ở tốc độ tăng trưởng cao, sản phẩm cho vay cá nhân ngày được cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, thơng qua việc phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng phát triển sản phẩm tiền gửi toán tăng thêm lợi ích cho khách hàng, chế điều hành lãi suất linh hoạt, sách chất lượng phục vụ khách hàng được cải thiện, chất lượng đội ngũ nhân viên ngày càng được nâng cao, văn hóa Agribank được tạo dựng nhân viên Bên cạnh kết đạt được ngân hàng cịn có hạn chế hoạt động phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh đó là sản phẩm tín dụng cá nhân chưa đa dạng, chưa có nhiều tiện ích, cấu tín dụng cá nhân phân theo địa bàn không phát triển mạnh ở thành thị, cấu tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm phát triển dư nợ không đồng đều, có sự chênh lệch, quy mô dư nợ chưa tương xứng với tiềm Trên sở hạn chế đó, luận văn đưa nguyên nhân của hạn chế đó bao gồm: nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan 90 Ba là, sở đánh giá kết hoạt động phát triển tín dụng cá nhân NHNo&PTNT VN- Chi nhánh huyện Tư Nghĩa, luận văn đưa số nhóm giải pháp để khắc phục hạn chế nhằm góp phần phát triển tín dụng cá nhân NHNo&PTNT VN- Chi nhánh huyện Tư Nghĩa đó là: thực hiện chiến lược marketing hiệu quả, phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân, tăng cường lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, phát triển công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, giải pháp uy tín thương hiệu, số kiến nghị với NHNN và các Bộ ngành TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa (2013 đến 2017), Báo cáo thường niên qua năm Agribank chi nhánh huyện Tư Nghĩa (2013 đến 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua năm Agribank Quảng Ngãi (2014), 25 năm hình thành phát triển, Tạp san Agribank Quảng Ngãi Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp Tô Ngọc Hưng (2012), Giải pháp phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trần Ngọc Minh (2011), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch I, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Trần Thị Lan Phương (2013), Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam, Trường Đại học Ngoại thương 10 Q́c hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/6/2010, có hiệu lực 01/01/2011 11 Phạm Văn Sáng (2012), Hoạt động bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 12 Tạp chí thơng tin tín dụng (2010), chất lượng tín dụng 13 Tạp chí thông tin tín dụng (2010), Đánh giá hoạt động tín dụng 14 http://agribank.com.vn; http://agribank.thebank.vn