Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai

Bằng việc áp dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu như phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, kế thừa các nghiên cứu trước đó phân tích, diễn giải, logic, quy nạp,

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

PHẠM XUÂN LONG

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

Những năm gần đây, cùng với sự phát triển của kinh tế -xã hội và thị trường tài chính trong nước cũng như thế giới thì hệ thống Ngân hàng với vai trò là “mạch máu của nền kinh tế” ngày càng giữ vị trí quan trọng Hoạt động tài chính – ngân hàng ngày một đa dạng, sôi động Bên cạnh việc phát triển những dịch vụ mới như: tư vấn tài chính, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng hiện đại bán lẻ , thì thị trường tín dụng cá nhân cũng đã và đang trở thành một xu thế mới, nhận được sự quan tâm của hầu hết các ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Thực tiễn những năm gần đây đã cho thấy Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội trong việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân

sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh cao Luận văn nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai) trong giai đoạn 2014-2016 Từ đó, đánh giá mặt đạt được và chưa đạt được nhằm đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động Tín dụng cá nhân tại Chi nhánh

Bằng việc áp dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu như phương pháp thống

kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, kế thừa các nghiên cứu trước đó phân tích, diễn giải, logic, quy nạp, Phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành khảo sát để thăm dò

ý kiến khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh tại BIDV thông qua phiếu điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng cá nhân tại Chi nhánh… luận văn đã đưa ra một số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động Tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai, qua đó nhằm đưa BIDV Gia Lai là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động tín dụng cá nhân và góp phần đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng

PHẠM XUÂN LONG

09 12 năm 1990 –

Kiến Xương, Thái Bình

g TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Là học viên cao học lớp : CH17B3 của Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh

Cam đoan đề tài: “Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai”

Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng

TP.Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 10 năm 2017

Người thực hiện luận văn

Để hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ của quý thầy cô công tác tại trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, bạn bè và tập thể đồng nghiệp đang công tác tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

Trước tiên, tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh đã trang bị cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong thời gian qua

Tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn TS.Phan Diên Vỹ, người hướng dẫn khoa học của luận văn đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này

Sau cùng, tôi xin chân thành cảm ơn đến những người bạn, những đồng nghiệp

và người thân đã tận tình hỗ trợ, góp ý và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu

Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả mọi người

Xin trân trọng cảm ơn!

TP.Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 10 năm 2017

Người thực hiện luận văn

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU i

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI i

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ii

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU iii

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU iii

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU iv

6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU iv

7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI v

8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU v

9 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN viii

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Cơ sở lý thuyết chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1

1.1.1.1 Khái niệm 1

1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 2

1.1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 4

1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 6

1.1.3 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 7

1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 8

1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 10

1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân 10

1.2.2.4 Tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng trên thị trường mục tiêu 12

1.2.2.5 Tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 12

1.2.2.6 Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng 12

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 13

1.2.3.1 Nhân tố thuộc về khách hàng 13

1.2.3.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng 14

1.2.4 Sự cần thiết của phát triển tín dụng cá nhân 18

1.2.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 18

1.2.4.2 Đối với khách hàng của hoạt động tín dụng cá nhân 19

1.2.4.3 Đối với nền kinh tế 19

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 21

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 21

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 21

2.1.2 Địa thế hoạt động 22

2.1.3 Cơ cấu tổ chức 24

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Gia Lai giai đoạn 2014-2016 24

2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai 28

2.2.1 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Gia Lai 28

2.2.2 Tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai 31

2.2.2.1 Mô hình tổ chức 31

2.2.2.2.Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân 31

2.2.4 Kết quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai 41

2.3 Đánh giá chung về thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai 53

2.3.1 Thành tựu 53

2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 55

2.3.3 Nguyên nhân 557

2.3.3.1 Nguyên nhân bên ngoài 57

2.3.3.2 Nguyên nhân bên trong ngân hàng 58

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 61

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–CHI NHÁNH GIA LAI 62

3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai 62

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới 62

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh 64

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai 66

3.2.1 Hoàn thiện quy trình, thủ tục 66

3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của BIDV 67

3.2.3 Hoàn thiện chính sách sản phẩm trên cơ sở tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường 68

3.2.4 Khắc phục các mặt bất cập trong chất lượng dịch vụ và tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng 69

3.2.5 Làm tốt công tác đào tạo và huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động tín dụng cá nhân, hoàn thiện cơ chế động viên 71

3.2.7 Tăng cường liên kết với các đối tác, đổi mới công tác truyền thông, cổ động

trong hoạt động tín dụng cá nhân 74

3.2.8 Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối để phát triển khách hàng 76

3.3 Kiến nghị 76

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 78

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 79 KẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Gia Lai Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi

nhánh Gia Lai

Khối QLKH Khối Quản lý Khách hàng

MHB Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long

NHTM Ngân hàng thương mại

VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

1 Bảng 2.1 So sánh số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân với một số

3 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng cá nhân bình quân 43

4 Bảng 2.4 Thị phần TDCN của ngân hàng trên địa bàn 45

6 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ TDCN theo hình thức đảm bảo 48

7 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ TDCN theo sản phẩm 59

8 Bảng 2.8 Thực trạng rủi ro tín dụng trong TDCN 52

1 Biểu đồ 2.1 Mạng lưới phòng giao dịch của các ngân hàng trên địa bàn 29

2 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng cá nhân từ năm 2014 đến năm 2016 43

3 Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng khách hàng cá nhân của BIDV Gia Lai 44

4 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu độ tuổi khách hàng cá nhân tại BIDV Gia Lai 44

5 Biểu đồ 2.5 Dư nợ tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai so với toàn

LỜI MỞ ĐẦU

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Những năm gần đây nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các doanh nghiệp có xu hướng thu nhỏ quy mô hoạt động Do đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp cũng giảm sút Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân là cho vay đến các đối tượng cá nhân và hộ gia đình lại tăng cao Nhu cầu vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng như mua ô tô, mua nhà ở, mua bất động sản, vay du học… của các đối tượng trên phát triển rất mạnh Đây là thị trường rất tiềm năng và màu mỡ để các ngân hàng cạnh tranh nhằm nâng cao lợi nhuận Bên cạnh đó, việc cho vay đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình chứa đựng ít rủi ro hơn đối tượng doanh nghiệp và còn là cơ hội để các ngân hàng phát triển các dịch vụ bán lẻ kèm theo nhằm bán chéo sản phẩm, khai thác tối đa lợi ich trên một khách hàng Tỷ trọng hoạt động cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân cũng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của hoạt động tín dụng mang lại

Trước đây các đối tượng cá nhân, hộ gia đình muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng

để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ hoặc tiêu dùng cá nhân thì phải tốn nhiều thời gian, nhưng ngày nay với sự phát triển của dịch vụ tín dụng cá nhân đa dạng hóa với nhiều gói sản phẩm đa dạng với nhiều mục đích khác nhau đã giúp người dân

có thể tiếp cận với những sản phẩm này một cách dễ dàng và nhanh chóng Năng động nhất chính là các ngân hàng thương mại cổ phần, các công ty tài chính liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị của ngôi nhà hay xe ô tô hay đến cho vay tín chấp không cần thế chấp tài sản Đồng thời, các ngân hàng thương mại

cổ phần đã chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau nhằm phát triển dịch vụ mới mẻ này

Nắm bắt được cơ hội đó, BIDV Gia Lai đặt ra mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng dẫn đầu trên địa bàn tỉnh Gia Lai về hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như tín dụng cá nhân và coi đây là mục tiêu hoạt động trong những năm tới Năm 2016, BIDV Gia Lai đã có những bứt phá về tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân so với các năm trước Tuy nhiên trên địa bàn tỉnh Gia Lai, thì dư nợ tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai vẫn còn khiêm tốn, chỉ đứng vị trí thứ năm sau Agribank, Vietcombank và Vietinbank và BIDV Nam Gia Lai (tỉnh Gia Lai có 03 chi nhánh BIDV là BIDV Gia Lai, BIDV Nam Gia Lai và BIDV Phố Núi)

Với mong muốn nhằm nâng cao tính hiệu quả, khả năng cạnh tranh của BIDV

Gia Lai trong hoạt động tín dụng cá nhân, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” cho luận văn cao học của mình Luận văn nhằm giúp ngân hàng tìm ra các

giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, phát triển an toàn và hiệu quả theo đúng định hướng hiện nay của các Ngân hàng thương mại nói chung và BIDV nói riêng Đồng thời, viêc phát triển hoạt động này còn giúp người người dân có điều kiện tiếp cận thuận lợi hơn với nguồn vốn của Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh phát triển

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

2.1 Mục tiêu tổng quát

Nghiên cứu đề tài nhằm nhìn nhận đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai trong khoảng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 Từ đó đánh giá những mặt đạt được,chưa đạt được, những tồn tại, hạn chế, rút ra những bài học kinh nghiệm nhằm đề xuất những biện pháp thích hợp và khả thi để hoàn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh

2.2 Mục tiêu cụ thể

1- Cơ sở lý thuyết chung về tín dụng cá nhân và phát triển hoạt động tín dụng cá

nhân của các ngân hàng thương mại; xác định những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân

2- Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai từ năm 2014 đến năm 2016 Từ đó đưa ra được những mặt đạt được và chưa đạt được của Chi nhánh trong phát triển hoạt động tín dụng cá nhân

3- Đề xuất phương hướng và giải pháp góp phần phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Những cơ sở lý luận nào về phát triển tín dụng cá nhân?

- Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai như thế nào? (phân tích

số liệu theo chỉ tiêu đo lường sự phát triển hoạt động TDCN, so sánh từ năm 2014 đến năm 2016)

- Những mặt đạt được và chưa đạt được trong hoạt động TDCN tại chi nhánh là gì? Nêu những nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động TDCN tại Chi nhánh

là gì?

- Cần những biện pháp gì để phát triển hoạt động TDCN tại Chi nhánh và có đưa

ra kiến nghị gì đối với Ngân hàng nhà nước, các Bộ, ngành liên quan và BIDV?

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

a Đối tượng nghiên cứu

- Mảng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Lai

b Phạm vi nghiên cứu

- Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014-2016

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích , tổng hợp, các số liệu trên báo cáo của BIDV, BIDV Gia Lai , nguồn số liệu báo cáo của NHNN, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của nhà nước để thực hiện mục tiêu của đề tài

- Kế thừa các nghiên cứu trước đó phân tích, diễn giải, logic, quy nạp… để đưa

ra một số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động TDCN tại BIDV Gia Lai

- Phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng là cá nhân/hộ kinh doanh tại BIDV thông qua phiếu điều tra khảo sát để rút ra những tồn tại, điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động TDCN tại Chi nhánh

6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cá nhân và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại Trình bày tổng quan khái niệm, phân loại tín dụng cá nhân và vai trò của tín dụng cá nhân trong hoạt động ngân hàng

Dựa trên lý luận về marketing ngân hàng để xác định được nội dung về phát triển và mở rông thị trường tín dụng cá nhân, tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân, từ đó mới đưa ra định hướng để phát triển hoạt động TDCN

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai Chương này trình bày giới thiệu chung tổng quan về BIDV Gia Lai, khái quát về hoạt động tín dụng của Chi nhánh Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TDCN từ năm 2014 đến năm 2016 tại Chi nhánh thông qua những phân tích, đánh giá minh họa bằng bằng số liệu Từ đó đưa ra những mặt đạt được và chưa đạt được nhằm tìm ra những khó khăn và tồn tại cần khắc phục trong phát triển hoạt động TDCN tại Chi nhánh

Chương 3: Đề xuất phương hướng và giải pháp góp phần phát triển hoạt động TDCN tại Chi nhánh Trên cơ sở nghiên cứu lý luận, thực tế hoạt động TDCN tại Chi nhánh BIDV Gia Lai Chương 3 đưa định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động

TDCN, đưa ra giải pháp cụ thể về mặt chiến lược, nguồn vốn, sản phầm tín dụng cá nhân, kênh phân phối, trình tự thủ tục, nhân sự, truyền thông, quảng cáo, chăm sóc khách hàng…nhằm giúp BIDV Gia Lai chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này

7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI

Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đang trở thành xu thế hiện nay của tất cả các ngân hàng Với vai trò ngày càng quan trọng của thị trường này thì nó trở thành thị trường tiềm năng mà các ngân hàng đều hướng tới Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội, đưa ra những chính sách tín dụng hợp lý sẽ chiếm lĩnh được thị trường Bên cạnh những ưu điểm như số lượng khách hàng lớn, lợi nhuận cao, rủi ro thấp và được phân tán…thì đây là cơ hội để các ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo, là một kênh quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh thương hiệu BIDV đến đông đảo các đối tượng trong xã hội Mặt khác hoạt động TDCN còn góp phần đẩy mạnh nhu cầu tiêu dùng với các sản phẩm như vay mua nhà, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình…kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế Tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Tín dụng

cá nhân đang dần trở thành mảng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Nhận thức được vai trò ngày càng quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, lãnh đạo BIDV Gia Lai đã đặt mục tiêu phát triển TDCN là mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong những năm tới Thông qua những phân tích và đánh giá hoạt động TDCN của Chi nhánh những năm vừa qua

để đưa ra những mặt đạt được và chưa đạt được từ đó đề ra những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hơn nữa hoạt động TDCN, giúp cho Chi nhánh không những vươn lên trở thành chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống BIDV mà còn là Chi nhánh dẫn đầu trên địa bàn tỉnh Gia Lai

8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU

Vấn đề tín dụng cá nhân là vấn đề đang được nhiều Ngân hàng thương mại quan tâm Đã có một số công trình nghiên cứu về vấn đề này đăng trên các tạp chí Thời báo ngân hàng, tạp chí Kinh tế, các báo cáo nghiên cứu khoa học như:

- Đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chi Minh)

Luận văn đã phân tich, đưa ra được những cơ sở lý luận của việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của các Ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của toàn hệ thống Vietcombank Từ đó đề ra một số các giải pháp giúp Vietcombank và các NHTM trong nước nói chung xây dựng chính sách phát triển lĩnh vực TDBL một cách phù hợp và hiệu quả nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh

Bên cạnh việc nêu lên vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ

và các định hướng phát triển cho ngân hàng trong thời gian tới thì luận văn vẫn chưa phân tích sâu các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay bán lẻ tại Vietcombank Chưa đưa ra được thế mạnh của các sản phẩm tín dụng bán lẻ của mình so với các Ngân hàng khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh Mặt khác, đề tài mang tầm nghiên cứu tổng quát của hệ thống nên chưa đi sâu cụ thể vào việc nghiên cứu những vấn đề nảy sinh cụ thể trong quá trình triển khai thực tiễn tại cơ sở, từ đó đúc rút những giải pháp cụ thể để phát triển tín dụng cá nhân Các giải pháp còn mang tính liệt kê, chung chung chưa bám sát hoạt động của Ngân hàng

- Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng (Luận văn thạc sỹ của Tác giả Từ Công Hoan,

2013, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)

Luận văn đã phân tích, luận giải các vấn đề các vấn đề cơ bản liên quan đến khái niệm về tín dụng, tín dụng bán lẻ cũng như hoạt động tín dụng cá nhân, giới thiệu đặc

điểm, vai trò và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ cũng như các sản phẩm tín dụng bán lẻ Đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TDBL của các Ngân hàng thương mại cũng như kinh nghiệm phát triển TDBL của một số Ngân hàng thương mại trong nước và thế giới Luận văn đã trình bày được những khó khăn và thuận lợi của hoạt động TDBL của Ngân hàng VPBank Đà Nẵng, qua phân tích, thu thập dữ liệu luận văn

đã đánh giá thực trạng hoạt động TDBL của Chi nhánh Trong đó tập trung vào phân tích kết quả đạt được của từng sản phẩm trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng từ đó đưa ra kết quả đạt đươc, hạn chế, nguyên nhân của hạn chế nhằm tạo cơ sở thực tiễn cho giải pháp phát triển TDBL tại chi nhánh Đề tài đã đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động TDBL tại VPBank Đà Nẵng để định hướng mục tiêu hoạt động của Chi nhánh trong những năm tới là mở rộng tín dụng bán lẻ để xây dựng Ngân hàng thành một tập đoàn tài chính đa năng

Bên cạnh những mặt đạt được đề tài vẫn chưa đánh giá được tiềm năng của thị trường tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Đà Nẵng Các giải pháp còn mang tính chung chung chưa bám sát vào thực tế hoạt động TDBL của ngân hàng nên chưa tạo tính đột phá trong hoạt động TDBL của Chi nhánh

- Đề tài: Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi (Luận văn thạc sỹ của Tác giả Võ Thị Hồng Hiền,

2011, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)

Luận văn nêu lên được căn cứ đánh giá sự phát triển dịch vụ TDBL và nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động TDBL Nêu lên thực trạng phát triển dịch vụ TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi thông qua việc phân tích số liệu tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng TDBL, mạng lưới phân phối, tính an toàn , hạn chế rủi ro trong hoạt động TDBL Từ đó nêu lên những hạn chế về sự phát triển TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi theo từng đối tượng khách hàng Thông qua việc phát phiếu thăm dò cho các khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL của

ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi từ đó đưa ra kết luận về nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển TDBL tại chi nhánh Trên cơ sở đó đưa ra nhóm giải pháp phát triển TDBL tại Chi nhánh và đưa ra các kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước chính quyền địa phương và với chi nhánh Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi

Tuy nhiên hạn chế của đề tài là chưa đánh giá tiềm năng thị trường tín dụng bán

lẻ trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, chưa so sánh lợi thế sản phẩm TDBL của chi nhánh so với sản phẩm của các ngân hàng khác Số lượng sản phẩm TDBL còn tương đối ít, chủ yếu dự vào nền khách hàng cũ Đề tài tập trung đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ TDBL thông qua khảo sát phiếu thăm dò do đó chưa tập trung phân tích số liệu hoạt động TDBL tại Chi nhánh, không gian còn tương đối hẹp

Trên cơ sở đánh giá tổng quan, các công trình nghiên cứu nói trên phản ánh nhiều góc độ về hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như tín dụng cá nhân Để bắt kịp xu hướng chung trong hoạt động tín dụng hiện nay của các ngân hàng đòi hỏi chúng ta phải đưa ra một nghiên cứu toàn diện về hoạt động tín dụng cá nhân gắn liền một ngân hàng trên một địa bàn cụ thể và chưa có nghiên cứu nào về phát triển hoạt động TDCN tại BIDV Gia Lai Vì vậy, tôi chọn nghiên cứu này với hy vọng là rõ thêm về hoạt động tín dụng cá nhân, cụ thể tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Lai nhằm đánh giá những mặt đạt được và chưa đạt được trong hoạt động TDCN Từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hơn nữa hoạt động TDCN tại Chi nhánh Đưa BIDV Gia Lai là một trong những ngân hàng dẫn đầu về phát triển hoạt động TDCN trên địa bàn

9 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu và kết luận thì đề tài gồm các chương sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chi nhánh Gia Lai

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển- Chi nhánh Gia Lai

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Cơ sở lý thuyết chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan, có quá trình ra đời, tồn tại và

phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn giữa các chủ thể dựa trên nguyên tắc hoàn trả Theo đó, người cho vay sẽ chuyển giao quyền sử dụng của hàng hóa hoặc tiền tệ thuộc sở hữu của mình sang người vay

và người vay có nghĩa vụ hoàn trả lại người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu đã nhận sau một thời gian nhất định đã thỏa thuận trước

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng

(ngân hàng) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (Doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn cam kết

Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của

hệ thống ngân hàng Đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ, trong đó: ngân hàng là người cho vay còn tổ chức, cá nhân là người đi vay

Tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng rất đa dạng, có thể dưới dạng tiền tệ, tài sản thực hoặc chữ ký Do hệ thống ngân hàng không chỉ có chức năng trung gian tín dụng

mà còn có chức năng trung gian thanh toán nên tín dụng ngân hàng thực hiện chủ yếu dưới dạng bút tệ nên đã tạo ra sự khác biệt với việc cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là hoạt động sinh lời lớn nhất cho NHTM song tiềm ẩn rủi

ro cao nhất Đây là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng sổ tài sản và tạo thu nhập từ lãi Rủi ro trong tín dụng ngân hàng có tính tất yếu, không thể loại trừ hoàn toàn Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi hai yếu tố: khả năng trả nợ hoặc thiện chí trả nợ

không được hình thành đầy đủ Việc đảm bảo an toàn đồng vốn tín dụng là yếu tố sống còn trong hoạt động tín dụng ngân hàng Chính vì ý thức được điều đó nên các ngân hàng hết sức thận trọng trong quá trình cấp tín dụng bằng cách đưa ra một loạt các biện pháp đảm bảo an toàn như: xây dựng chính sách tín dụng để quản trị tín dụng và rủi ro tín dụng, thiết lập quy trình cấp tín dụng gồm nhiều bước, áp dụng các quy định về tài sản đảm bảo…

1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

Căn cứ vào các tiêu thức khác nhau có thể phân biệt tín dụng ngân hàng thành nhiều loại, phục vụ cho các mục đích trong quản trị hoạt động tín dụng

Phân loại theo mục đích sử dụng

Sau khi thông tư 39/2016/TT-NHNN được ban hành ngày 30/12/2016 Quy định

về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (thay thế cho Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng), khách hàng vay vốn của các tổ chức tín dụng được điều chỉnh lại cho phù hợp với Bộ luật dân sự năm 2015, cụ thể Khoản 3,4,5, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định:

"3 Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) là

pháp nhân, cá nhân, bao gồm:

a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài

4 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của

cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó

5 Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu

cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp

tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân"

Do đó, có thể phân loại hoạt động tín dụng theo mục đích như sau:

+ Tín dụng cho sản xuất kinh doanh bao gồm tất cả các khoản tín dụng tài trợ cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh với nhiều mục đích đa dạng như bổ sung vốn lưu động theo thời vụ, vay mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cải tạo xây dựng nhà xưởng… + Tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, xe cộ, chi tiêu, sinh hoạt cá nhân, gia đình của cá nhân

+ Tín dụng đối với các tổ chức tài chính khác: những khoản tín dụng này thường được các tổ chức tín dụng/ngân hàng lớn tài trợ cho các tổ chức tín dụng nhỏ nhằm đáp ứng một phần nhu cầu vốn của tổ chức này

Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng

+ Tín dụng ngắn hạn, bao gồm các khoản tín dụng có thời gian trong vòng 12 tháng trở xuống Thường được sử dụng để cho vay vốn lưu động thiếu hụt theo thời vụ của các doanh nghiệp, những khoản vay bán lẻ có thời hạn ngắn

+ Tín dụng trung hạn, bao gồm các khoản tín dụng có thời hạn sử dụng tín dụng trên 12 tháng cho đến 60 tháng (5 năm) Mục đích là để tài trợ cho tài sản cố định như mua sắm cải tạo sửa chữa nhà ở, mua máy móc công nghệ trong các doanh nghiệp, bổ sung vốn lưu động thường xuyên…

+ Tín dụng dài hạn, bao gồm các khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm, mục đích tài trợ dự án đầu tư quy mô lớn của các doanh nghiệp, các khoản vay mua nhà của các cá nhân

Phân loại theo xuất xứ /nguồn gốc của khoản tín dụng

+ Tín dụng trực tiếp bao gồm những khoản tín dụng được hình thành trực tiếp trong quan hệ giữa ngân hàng và người vay

+ Tín dụng gián tiếp bao gồm các khoản tín dụng được ngân hàng thực hiện trên

cơ sở mua lại những khoản nợ chưa đến hạn thanh toán trên các phiếu bán hàng,

thương phiếu…từ người sử dụng chúng như hình thức chiết khấu, bao thanh toán, tài trợ bán trả góp…

Phân loại theo tính chất đảm bảo/ mức độ tín nhiệm của người vay

+ Tín dụng có đảm bảo là loại tín dụng dựa trên cơ sở của các biện pháp đảm bảo được pháp luật quy định như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba

+ Tín dụng không có đảm bảo là loại hình tín dụng chỉ dựa trên uy tín của chính người nhận tín dụng, hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ từ dòng tiền của phương án/dự án vay , không cần phải có các biện pháp đảm bảo tiền vay đi kèm

Phân loại theo phương thức cho vay

+ Cho vay theo món vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi

Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay

+ Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

+ Cho vay nhiều kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

+ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất kì lúc nào

1.1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế - xã hội Song nội tại bên trong của tín dụng có tồn tại hai mặt đối lập nhau: tính tích cực và tiêu cực ảnh hưởng đến nền kinh tế - xã hội Nếu tín dụng phát triển một cách tràn lan, không kiểm soát được sẽ dẫn đến việc lượng tiền trong lưu thông quá lớn, cung vượt quá cầu sẽ dẫn đến lạm phát gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế -

xã hội Do vậy, tín dụng thực sự phát triển với các vai trò tích cực sau:

Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất của xã hội

Tín dụng giúp điều hòa vốn từ các chủ thể tạm thời thừa vốn tới các chủ thể cần

vốn Như vậy những nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi không có khả năng sinh lợi nay đã được huy động trở thành hữu ích và tiếp tục sinh lợi Đối với những chủ thể thiếu hụt vốn cũng nhờ vậy mà được bổ sung vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển sản xuất, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa

Các nguồn vốn tín dụng được cấp bao giờ cũng kèm theo những điều kiện nhất định để hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lựa chọn đối nghịch từ đó góp phần buộc người

sử dụng vốn vay phải thực sự quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn vay, để duy trì mối quan hệ lâu dài với những người cung ứrng vốn

Tín dụng là kênh truyền tải ảnh hưởng của nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô

Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp Các chỉ tiêu trên chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi khối lượng và cơ cấu tín dụng cung ứng trên thị trường Thông qua cơ chế tác động vào các điều kiện cấp tín dụng như lãi suất, điều kiện vay…Nhà nước có thể điều chỉnh được việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, điều chỉnh được cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế hay theo vùng lãnh thổ Việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng một mặt ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng, lãi suất thị trường và do đó tác động đến tình trạng giá cả trong nền kinh tế, việc thay đổi cơ cấu tín dụng sẽ tác động đến quy mô đầu tư

và do vậy cũng đồng thời tác động đến sản lượng, việc làm và cơ cấu kinh tế

Tín dụng là công cụ thực hiện các chính sách xã hội của nhà nước

Để thực hiện các chính sách xã hội, nhà nước có thể tài trợ bằng nguồn vốn không hoàn lại của ngân sách nhà nước Tuy nhiên nguồn vốn này không phải lúc nào cũng được sử dụng có hiệu quả và đây là ngồn vốn có giới hạn Vì vậy đế khắc phục hạn chế trên, ngày nay người ta có xu hướng tài trợ bằng con đường tín dụng như chính sách tín dụng ưu đãi đối với vùng sâu vùng xa, với các đối tượng xóa đói giảm nghèo, đối tượng học sinh sinh viên…Bằng cách hỗ trợ qua con đường tín dụng nó đòi hỏi đối tượng nhận được sự hỗ trợ phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả tín dụng, nên góp phần nâng cao kỹ năng, hiệu quả sản xuất, học tập và từ đó

có điều kiện phát triển như các chủ thể khác trong xã hội

Tín dụng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại

Tín dụng còn có vai trò quan trọng không thể thiếu trong việc mở rộng, phát triển các mối quan hệ đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế Thông qua việc cung cấp các khoản tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn tín dụng của nước ngoài…tín dụng đã góp phần thúc đẩy, mở rộng các quan hệ kinh tế đối ngoại, góp phần đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn

1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân

Trên cơ sở định nghĩa về hoạt động tín dụng và quy định của Pháp luật Việt Nam về hoạt động cho vay, trong phạm vi của luận văn này, tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó tổ chức tín dụng đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền

sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích (i) phục vụ nhu cầu đời sống hoặc (ii) phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh dưới hình thức cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân

Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân

Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 90 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích

Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng

cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để các ngân hàng

tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này

1.1.3 Đặc điểm của tín dụng cá nhân

* Khách hàng được cung cấp sản phẩm tín dụng cá nhân rất rộng bao gồm các cá nhân thông thường, chủ hộ gia đình/hộ kinh doanh, chủ các doanh nghiệp tư nhân trong nền kinh tế, nhưng giá trị khoản vay thường không lớn Vì thế dễ dàng cho các NHTM tiếp cận, giúp các ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng Từ đó góp phần nâng cao tỷ trọng lợi nhuận do TDCN mang lại so với tổng lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại

* Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng cá nhân thường không cao và khó xác định Thông thường các ngân hàng có những tiêu chuẩn riêng để đánh giá các thông tin của đối tượng khách hàng này Tuy nhiên các thông tin này thường mang tính định tính nên rất khó để xác định Do đó đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có khả năng đánh giá khả năng, thiện chí và nguồn trả nợ của khách hàng một cách cụ thể nhằm hạn chế tối thiểu các rủi ro có thể xảy ra

*Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng cá nhân có xu hướng cao hơn mức bình quân chung, do các nhu cầu cho vay trung dài hạn mua nhà ở đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó khách hàng vay thường không chủ động kế hoạch hóa về dòng tiền, dòng tiền trả nợ chủ yếu là thu nhập từ lương nên các nhu cầu vay bán lẻ thông thường có thời hạn dài trên 12 tháng Ngân hàng cần phải chuẩn bị nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách của TDCN

*Nhu cầu được cấp tín dụng cá nhân chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kì nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, khách hàng có nhu cầu chi tiêu, mua sắm tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao; ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng rất nhiều cá nhân hộ gia đình, hạn chế chi tiêu vay mượn, các hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân nhanh chóng thu hẹp sản xuất Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt là điều kiện rất tốt để các ngân

hàng phát triển mạnh do nhu cầu của khách hàng tăng nhanh Tuy nhiên khi nền kinh tế suy thoái ngân hàng cũng cần có những biện pháp kích cầu cũng như hỗ trợ vay vốn đối với khách hàng vay nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội

*Sản phẩm dịch vụ của TDCN rất đa dạng và phong phú, hầu như có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hồ sơ vay vốn và thủ tục rất đơn giản, nhanh chóng và không phức tạp như các hình thức tín dụng khác Các ngân hàng nắm bắt được đặc điểm này bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ đẩy nhanh qua trình làm hồ sơ cũng như thủ tục vay vốn đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng

*Chi phí cho tín dụng cá nhân lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao Vì thế lãi suất của các khoản TDCN thường cao hơn các hình thức tín dụng khác nên nó mang lại lợi nhuận cao hơn cho các ngân hàng thương mại Ngoài ra ngân hàng còn có thể bán được các sản phẩm dịch

vụ khác kèm theo hoạt động TDCN như bảo hiểm, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, tư vấn tài chính… từ đó giúp NHTM tìm kiếm được nhiều lợi nhuận cũng như phát triển toàn diện hoạt động kinh doanh của mình

1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại

Các ngân hàng thương mại phát triển các loại hình hoạt động của mình đều hướng

tới tìm kiếm cơ hội tăng thu nhập ổn định Vì vậy mục tiêu của phát triển hoạt động TDCN bao gồm:

+ Tăng khả năng sinh lời từ hoạt động TDCN

+ Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDCN

1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng cá nhân

Hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, cạnh tranh ngày càng gay gắt Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới đặc biệt là sau khi chính thức trở thành thành viên WTO Sự cạnh tranh trong việc kinh doanh sản phẩm

dịch vụ từ các ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên khốc liệt Việt Nam đang là mục tiêu trong trung hạn của các ngân hàng ngoại Với sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm của các đối tác chiến lược nước ngoài, các ngân hàng thương mại

cổ phần trong nước liên tục mở rộng mạng lưới, đa dạng hoávà nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

Các ngân hàng thương mại nhà nước cũng nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình cổ phần nhằm tạo ra một cơ chế hoạt động năng động hơn trước áp lực cạnh tranh Các ngân hàng nước ngoài bắt đầu khai thác thị trường bán lẻ và cá nhân tập trung hơn, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bắt đầu được ngân hàng ngoại lên kế hoạch xây dựng, tung ra thị trường, với mong muốn sớm chiếm lĩnh thị phần Việc thâm nhập sâu của các ngân hàng nước ngoài trên thị trường tài chính Việt Nam đang ngày càng rõ nét, mặc dù các ngân hàng trong nước cũng tăng tốc đưa ra thị trường nhiều sản phẩm mới Phát triển hoạt động TDCN trở thành xu hướng của tất cả các ngân hàng Phát triển hoạt động TDCN là quá trình ngân hàng tăng trưởng quy mô TDCN, đa dạng hóa

cơ cấu TDCN để phù hợp với bối cảnh nền kinh tế và thị trường, gia tăng mức sinh lời

từ hoạt động TDCN và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong lĩnh vực TDCN, đồng thời nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ bán lẻ nhằm thỏa mãn nhu cầu

và đáp ứng sự hài lòng của khách hàng ngày càng tốt hơn

Xét tổng thể, các mục tiêu đã nêu ở trên bao hàm sự đánh đổi Do đó, tùy từng thời

kỳ mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên khác nhau về các mục tiêu Suy cho cùng, mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là gia tăng khả năng sinh lời Vì vậy, tăng dư nợ cho vay cũng nhằm đạt đến mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, kiểm soát tốt chi phí trong hoạt động cho vay, qua đó tăng lợi nhuận từ cho vay, tăng tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay Tuy nhiên, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định, nhằm đạt các mục tiêu về nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng vẫn

có thể chấp nhận một mức sinh lợi thấp hơn để ưu tiên cho tăng trưởng dư nợ cho vay

Để đạt được các mục tiêu trong hoạt động TDCN, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm:

+ Các hoạt động nhằm tăng quy mô TDCN ngân hàng có thể thực hiện nhiều phương thức bao gồm tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ bình quân trên từng khách hàng thông qua nhiều biện pháp khác nhau Để tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ bình quân các ngân hàng thường sử dụng các biện pháp cơ bản sau: hoàn thiện sản phẩm TDCN hiện có và phát triển những sản phẩm TDCN mới, vận dụng các công cụ chính sách Marketing – mix bao gồm hoàn thiện chính sách lãi suất, phát triển mạng lưới, hoàn thiện kênh phân phối, tăng cường các biện pháp truyền thông, cổ động xúc tiến, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ tốt nhất cho hoạt động TDCN + Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng nhằm đổi mới cơ cấu hoạt động TDCN một cách hợp lý, phù hợp với những biến động trong nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng trong từng thời kỳ

+ Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDCN phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề ra cho từng thời kỳ

+ Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu quả sinh lời từ hoạt động TDCN như: thực hiện các biện pháp tăng thu nhập bình quân trên 1 đơn vị dư nợ TDCN; kiểm soát tốt chi phí hoạt động TDCN

1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mục tiêu của Ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở tối đa hoá lợi ích của khách hàng Chính vì lẽ

đó, trong quá trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ của mình cho khách hàng, một việc làm rất quan trọng và cần thiết là xác định được mục đích của việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ và đồng thời phải đánh giá được sản phẩm dịch vụ mà mình cung ứng thông qua các tiêu chí Hoạt động TDCN cũng được phản ánh thông qua các tiêu chí đánh giá, cụ thể như sau:

1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân

Được đánh giá qua các chỉ tiêu:

 Dư nợ hoạt động TDCN:

Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về quy mô hoạt động TDCN của ngân hàng sau từng thời kỳ Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ quy mô cho vay bán lẻ của ngân hàng càng lớn

Dư nợ TDCN là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quy mô TDCN

 Số lượng khách hàng TDCN:

Số lượng khách hàng TDCN cũng phản ánh sự phát triển số lượng khách hàng theo quy mô mà ngân hàng đã cho vay qua các thời kỳ

 Dư nợ bình quân TDCN trên một khách hàng vay:

Dư nợ bình quân trên một khách hàng được xác định bằng tổng dư nợ ở một thời điểm/số khách hàng có ở thời điểm đó Chỉ tiêu này vừa phản ánh sự tăng trưởng trong nhu cầu TDCN của các khách hàng vừa phản ánh những nỗ lực của ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng để đáp ứng những nhu cầu đó

1.2.2.2 Cơ cấu danh mục tín dụng cá nhân

Cơ cấu TDCN được đánh giá qua các tiêu thức: cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn; cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm; cơ cấu dư nợ theo sản phẩm TDCN, theo đối tượng khách hàng, Sự đa dạng của danh mục sẽ cho thấy mức phát triển của loại hình kinh doanh này (gia tăng loại khách hàng, gia tăng các phân khúc…)

1.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động tín dụng cá nhân

Được đánh giá qua 2 phương thức:

Ngân hàng tự đánh giá: bằng các phương pháp thống kê, so sánh để đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động TDCN của ngân hàng so với các ngân hàng khác như tính vượt trội, tính cung ứng, tính thỏa mãn nhu cầu và khả năng tạo ra giá trị của sản phẩm dịch vụ cho khách hàng

Khảo sát đánh giá của khách hàng: Phát phiếu điều tra trực tiếp tới khách hàng

đã vay vốn

Mục tiêu khảo sát: Tổng hợp các đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ, qua đó có biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ như: Hồ sơ thủ tục, thời gian xử lý hồ

sơ, lãi suất đang áp dụng, chất lượng tư vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ của cán bộ, không gian giao dịch,…

1.2.2.4 Tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Chỉ tiêu thị phần của ngân hàng, thể hiện kết quả cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động TDCN trên thị trường mục tiêu Thị phần được tính bằng tỷ trọng

dư nợ hoạt động TDCN của ngân hàng so với tổng dư nợ hoạt động TDCN của tất cả các ngân hàng trên thị trường mục tiêu

1.2.2.5 Tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng

Hiệu quả từ hoạt động TDCN là khả năng sinh lời từ hoạt động TDCN Trong điều kiện hạch toán hiện nay có thể sử dụng chỉ tiêu:

Chênh lệch lãi suất bình quân = Lãi suất bình quân đầu ra (cho vay cá nhân) - Lãi suất bình quân đầu vào (huy động vốn) để đánh giá hiệu quả từ hoạt động TDCN

1.2.2.6 Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng

Về lý thuyết, các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm:

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay cá nhân/tổng dư nợ cho vay cá nhân

Nợ xấu là các khoản nợ trong nhóm 3,4,5 Đây là những khoản nợ mà người đi vay có rất ít khả năng trả nợ, nhiều khả năng ngân hàng bị mất vốn

Là tỷ lệ giữa số tiền ngân hàng phải trích ra từ thu nhập để dự phòng cho tất cả các khoản nợ trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng

Tỷ lệ xóa nợ ròng trong cho vay cá nhân/dư nợ cho vay cá nhân;

Xóa nợ ròng là một số khoản cho vay không còn giá trị và Ngân hàng xóa khỏi

sổ sách (theo dõi ngoại bảng) được gọi là khoản cho vay được xóa nợ Nếu một trong các khoản cho vay đó mà cuối cùng ngân hàng cũng thu được thì khoản thu nhập đó sẽ khấu trừ tổng các khoản được Ngân hàng xóa nợ tạo thành khoản xóa nợ ròng (thu

nhập ròng âm) Khoản xóa nợ ròng là mức tổn thất thật sự, phản ánh rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân

Nếu như trước đây các ngân hàng thương mại dư nợ hoạt động TDCN chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay của mình, thì ngày nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều coi hoạt động TDCN là một lĩnh vực quan trọng, là yếu tố cạnh tranh của ngân hàng so với các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác Nguồn hoạt động TDCN không chỉ xuất phát từ các ngân hàng thương mại mà còn xuất phát từ rất nhiều nguồn khác như: Công ty tài chính, công ty bảo hiểm, hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng tiết kiệm bưu điện Tuy nhiên, ngân hàng thương mại vẫn là lựa chọn được ưu tiên của những người muốn vay vốn phục vụ nhu cầu của họ Ở các nước

có nền kinh tế phát triển, hoạt động TDCN hiện là một hình thức tài sản phổ biến và có khả năng sinh lời cao cho ngân hàng Đa dạng hoá các hình thức hoạt động TDCN là một yêu cầu luôn đặt ra cho các ngân hàng, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng

Cho vay cá nhân là một hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, hoạt động của nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố Các ngân hàng luôn luôn phải xem xét các yếu tố đó một cách thận trọng nhằm phát huy tối đa những yếu tố tích cực cũng như hạn chế các yếu tố làm hạn chế hoạt động TDCN

Có thể chia những nhân tố tác động tới hoạt động TDCN thành ba nhóm: Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng và nhóm nhân tố thuộc

về môi trường

1.2.3.1 Nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm Vì vậy, nhu cầu, mong muốn và cách thức

sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết

cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhiệm vụ quan trọng của marketing ngân hàng là phải nghiên cứu phân tích tìm hiểu nhu cầu mong muốn của khách hàng để xác định rõ từng đối tượng họ đang tìm kiếm những gì từ phía ngân hàng Chú ý tới những khách hàng tiềm năng đánh giá những ưu việt về dịch vụ của ngân hàng mình so với ngân hàng cạnh tranh

Kiểm tra việc sử dụng vốn vay giúp ngân hàng nắm được diễn biến của khoản vay, cung cấp thông tin để có thể điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm thấy được nguyên nhân và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả cho chất lượng tín dụng

1.2.3.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng

Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng Đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động TDCN Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng TDCN trong tổng dư nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau Có những ngân hàng coi TDCN là một hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động của nó, nhưng cũng có ngân hàng không coi TDCN là hoạt động chiến lược mà tập trung nguồn lực mở rộng và phát triển các hoạt động khác Như vậy chiến lược phát triển và nội lực của mỗi ngân hàng là nhân tố quan trọng đối với sự phát triển của hoạt động TDCN

 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm: Các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với khách hàng; Kỳ hạn của khoản tín dụng; Mức lãi suất cho vay; Mức lệ phí; hướng giải quyết những khoản nợ khó đòi …

Nếu tất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu

đa dạng của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và TDCN nói riêng Ngược lại, với chính sách tín dụng

cứng nhắc, kém linh hoạt thì sẽ hạn chế hoạt động tín dụng, giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng

Thông tin tín dụng

Có thể nói, hoạt động chính của ngân hàng là đi vay và cho vay Trong đó, hoạt động cho vay phụ thuộc vào lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng Do vậy, để hoạt động cho vay nói chung và TDCN nói riêng được mở rộng với chất lượng cao, hiệu quả lớn thì ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời và chính xác

Về chất lượng cán bộ và cơ sở vật chất thiết bị

Có thể khẳng định rằng, việc mở rộng hoạt động TDCN có thành công hay không phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ, nhân viên và cơ sở vật chất, trang thiết

bị của ngân hàng Dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ, nhân viên ngân hàng chính

là hình ảnh của ngân hàng Nếu như trong quá trình giao tiếp với cán bộ, nhân viên ngân hàng mà khách hàng cảm thấy an toàn về trình độ cán bộ, cảm thấy an toàn khi giao dịch với ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽ tìm đến đó và giới thiệu cho

khách hàng khác Đồng thời, việc ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và qui mô hoạt động để phục vụ chính xác, nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng thì sẽ giúp ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc mở rộng các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động TDCN

Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng

Năng lực quản trị tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời Chỉ trên cơ sở có năng lực quản trị tín dụng cao, Ngân hàng mới có khả năng vừa mở rộng được quy mô cho vay vừa bảo đảm kiểm soát rủi ro Qua đó, tạo nên sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng Ngược lại, hoặc ngân hàng vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô tín dụng hoặc ngân hàng

mở rộng quy mô vượt quá khả năng quản trị của mình nên làm gia tăng mức rủi ro Trong cả hai trường hợp, quá trình mở rộng tín dụng sẽ bị hạn chế, hiệu quả kinh doanh tín dụng sẽ sút giảm, ở mức độ nghiêm trọng ngân hàng sẽ có thể phải đối diện với nhiều rủi ro có quan hệ với nhau và thậm chí có thể phải đối diện với rủi ro vỡ nợ

Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm cho vay

Một ngân hàng nếu đưa ra những sản phẩm cho vay đơn điệu, thiếu điểm nhấn khác biệt, thêm vào đó chất lượng lại không cao chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng không thể có thu hút được khách hàng Nhất là trong bối cảnh hiện nay các ngân hàng đang phải cạnh tranh nhau về cả chất lượng lẫn sự đa dạng của sản phẩm để có thể thu hút được khách hàng Các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các loại hình, sản phẩm cho vay nhằm củng cố và mở rộng thị phần, tăng sức cạnh tranh và phát triển bền vững trong nền kinh tế hiện nay

1.2.3.3 Nhân tố thuộc về môi trường

Môi trường kinh tế

Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động TDCN nói riêng Nó có thể là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động TDCN hoặc ngược lại Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm: Trình độ phát triển kinh tế; Thu nhập

bình quân trên đầu người; Tỷ lệ xuất-nhập khẩu; Tỷ lệ lạm phát… Nhu cầu về hàng hoá, dịch vụ của dân cư phụ thuộc rất lớn vào tình trạng của nền kinh tế Khi nền kinh

tế đang trong giai đoạn phát triển, hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, mức sống của dân cư ngày càng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng tăng, kéo theo nhu cầu vay vốn, bởi vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ Vì vậy, hoạt động TDCN của ngân hàng trong giai đoạn này sẽ phát triển tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, không ổn định thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm, do lúc này người dân có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng, bởi vậy hoạt động TDCN trong thời kỳ này sẽ giảm

Môi trường pháp lý

Mỗi một chủ thể trong xã hội đều có quyền tự do làm theo ý thích của mình, việc

họ muốn làm gì, muốn mua gì là phụ thuộc vào bản thân của họ, song phải trong khuôn khổ mà pháp luật của quốc gia đó cho phép Vì vậy, các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động TDCN nói riêng cũng nằm trong phạm vi khuôn khổ của pháp luật,

nó cũng phải tuân theo những qui định của nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời và còn nhiều kẽ hở thì sẽ gây rất nhiều khó khăn cho NHTM Ngược lại, nếu những văn bản pháp luật quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và kịp thời thì sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM và đó cũng là

cơ sở pháp lý để ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có các tranh chấp xảy ra khi ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh

của mình

Môi trường văn hoá- xã hội

Nhân tố này gồm có: tập quán; trình độ dân trí; lối sống; thói quen… nó ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi của khách hàng Và do vậy, nó cũng ảnh hưởng đến hoạt động TDCN và các hoạt động khác của ngân hàng Chẳng hạn, nếu một ngân hàng có

áp dụng dịch vụ TDCN trong khu vực có trình độ dân trí thấp, kiến thức về ngân hàng hầu như không có; nhu cầu mua sắm, tiêu dùng không cao thì dịch vụ TDCN và các hoạt động khác của ngân hàng rất chậm phát triển Nhưng cũng chính ngân hàng này nếu được xây dựng trong khu vực có trình độ dân trí cao, thu nhập đầu người của dân

cư lớn, nhu cầu mua sắm - chi tiêu lớn, họ hiểu và sử dụng thường xuyên các dịch vụ của ngân hàng thì không chỉ dịch vụ TDCN mà cả các dịch vụ khác của ngân hàng cũng sẽ phát triển

Chủ trương chính sách của nhà nước

Đây là những chính sách mang tầm vĩ mô và thường có thời gian thực hiện tương đối dài Các chính sách này cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động TDCN Chẳng hạn, khi nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế và tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến khích đầu tư (sự giản đơn về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) Tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế - xã hội; GDP sẽ tăng; tỷ lệ thất nghiệp giảm; Mức thu nhập của người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng Cùng với nó là các chính sách về thuế thu nhập; thuế về hàng hoá, dịch vụ; các chương trình ưu đãi hỗ trợ phát triển, xoá đói, giảm nghèo; phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, hải đảo…Những yếu tố như thế đều

có tác động về trước mắt và lâu dài đến cầu tiêu dùng của người dân Do đó, nó ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động TDCN của các NHTM

1.2.4 Sự cần thiết của phát triển tín dụng cá nhân

1.2.4.1 Đối với ngân hàng thương mại

Phát triển tín dụng cá nhân là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng

Trên giác độ tài chính, tín dụng cá nhân đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng Tín dụng cá