SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp đã thu nhỏ quy mô hoạt động, dẫn đến sự giảm sút trong hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp Ngược lại, tín dụng cá nhân cho hộ gia đình và cá nhân lại gia tăng mạnh mẽ, với nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh, mua ô tô, nhà ở, bất động sản và du học đang phát triển Thị trường này hứa hẹn nhiều tiềm năng cho các ngân hàng cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận Việc cho vay cá nhân ít rủi ro hơn so với doanh nghiệp, đồng thời mở ra cơ hội cho các ngân hàng phát triển dịch vụ bán lẻ đi kèm, tối ưu hóa lợi ích từ mỗi khách hàng Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng ngày càng cao, và lợi nhuận từ hoạt động này cũng ngày càng chiếm ưu thế trong tổng lợi nhuận tín dụng.
Trước đây, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cho cá nhân và hộ gia đình để phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ hoặc tiêu dùng cá nhân tốn nhiều thời gian Tuy nhiên, hiện nay, với sự phát triển của dịch vụ tín dụng cá nhân đa dạng, người dân có thể dễ dàng và nhanh chóng tiếp cận các sản phẩm vay vốn Các ngân hàng thương mại cổ phần và công ty tài chính đã liên tục giới thiệu các sản phẩm tiện ích như cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua internet, lãi suất hấp dẫn, và cho vay lên tới 80% giá trị tài sản mà không cần thế chấp Đồng thời, họ cũng chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau để phát triển dịch vụ này.
Luận văn thạc sĩ UEH
BIDV Gia Lai đặt mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Gia Lai về tín dụng bán lẻ và tín dụng cá nhân trong những năm tới Năm 2016, ngân hàng đã bắt đầu triển khai các chiến lược nhằm đạt được mục tiêu này.
Gia Lai đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong dư nợ tín dụng cá nhân so với các năm trước Tuy nhiên, trên địa bàn tỉnh, dư nợ tín dụng cá nhân của BIDV vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Gia Lai vẫn còn khiêm tốn, chỉ đứng vị trí thứ năm sau Agribank, Vietcombank và
Vietinbank và BIDV Nam Gia Lai (tỉnh Gia Lai có 03 chi nhánh BIDV là BIDV Gia
Lai, BIDV Nam Gia Lai và BIDV Phố Núi)
Với mong muốn nhằm nâng cao tính hiệu quả, khả năng cạnh tranh của BIDV
Gia Lai đang phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng cá nhân, vì vậy tôi đã quyết định nghiên cứu về "Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai." Nghiên cứu này nhằm phân tích các chiến lược và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong khu vực.
Luận văn cao học về "Gia Lai" nhằm tìm ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, phát triển an toàn và hiệu quả theo định hướng của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV Việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng gia tăng hiệu quả mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh.
2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
Nghiên cứu này nhằm đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Gia Lai từ năm 2014 đến 2016, xác định những thành tựu và hạn chế trong quá trình hoạt động Qua đó, rút ra bài học kinh nghiệm và đề xuất các biện pháp phù hợp nhằm hoàn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
1- Cơ sở lý thuyết chung về tín dụng cá nhân và phát triển hoạt động tín dụng cá
Luận văn thạc sĩ UEH nhân của các ngân hàng thương mại; xác định những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2014-2016 cho thấy nhiều thành tựu và thách thức trong phát triển Chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực trong việc mở rộng dịch vụ tín dụng cá nhân, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
3- Đề xuất phương hướng và giải pháp góp phần phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Những cơ sở lý luận nào về phát triển tín dụng cá nhân?
Tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai đã có sự phát triển đáng kể từ năm 2014 đến năm 2016, với các chỉ tiêu đo lường hoạt động TDCN cho thấy sự gia tăng ổn định Số liệu cho thấy, tổng dư nợ tín dụng cá nhân đã tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh nhu cầu vay mượn của người dân ngày càng cao Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn này cũng được kiểm soát tốt, cho thấy sự quản lý hiệu quả của ngân hàng So với các năm trước, BIDV Gia Lai đã cải thiện đáng kể về chất lượng dịch vụ và sản phẩm tín dụng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng hơn và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Trong hoạt động TDCN tại chi nhánh, có nhiều mặt đạt được như sự gia tăng số lượng khách hàng và doanh thu, tuy nhiên cũng tồn tại một số hạn chế như quy trình phục vụ chưa nhanh chóng và hiệu quả Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao, chưa áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và phục vụ khách hàng, cũng như việc chưa xây dựng được chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.
Để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDCN) tại Chi nhánh, cần áp dụng các biện pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình vay vốn và tăng cường đào tạo nhân viên Bên cạnh đó, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, ngành liên quan cần có chính sách hỗ trợ rõ ràng hơn cho TDCN, đồng thời BIDV cần đẩy mạnh quảng bá sản phẩm và cải thiện khả năng tiếp cận thông tin cho khách hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp các số liệu từ báo cáo của BIDV và BIDV Gia Lai, cùng với nguồn dữ liệu từ NHNN và các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của nhà nước, nhằm thực hiện mục tiêu của đề tài.
Dựa trên các nghiên cứu trước đây về phân tích, diễn giải và quy nạp, bài viết này đề xuất một số giải pháp thiết yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động TDCN tại BIDV Gia Lai.
Phương pháp khảo sát được thực hiện nhằm thu thập ý kiến từ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại BIDV Qua việc sử dụng phiếu khảo sát, chúng tôi sẽ xác định những điểm mạnh, điểm yếu cũng như những tồn tại trong hoạt động TDCN tại Chi nhánh.
NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cá nhân và sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Bài viết sẽ trình bày tổng quan về khái niệm tín dụng cá nhân, phân loại các loại hình tín dụng cá nhân và nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng cá nhân trong hoạt động của ngân hàng.
Dựa trên lý luận marketing ngân hàng, bài viết xác định nội dung phát triển và mở rộng thị trường tín dụng cá nhân Nó tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân và từ đó đưa ra định hướng nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách hiệu quả.
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về BIDV Gia Lai, bao gồm các khía cạnh chính của hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Đồng thời, bài viết cũng phân tích và đánh giá thực trạng phát triển của các hoạt động tín dụng, nhằm đưa ra những nhận định và đề xuất cải tiến phù hợp.
Từ năm 2014 đến năm 2016, Chi nhánh đã tiến hành phân tích và đánh giá hoạt động TDCN thông qua số liệu minh họa Kết quả cho thấy những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại, từ đó giúp xác định các khó khăn cần khắc phục để phát triển hoạt động TDCN hiệu quả hơn.
Chương 3: Đề xuất phương hướng và giải pháp góp phần phát triển hoạt động
TDCN tại Chi nhánh BIDV Gia Lai được nghiên cứu dựa trên lý luận và thực tiễn hoạt động Chương 3 sẽ trình bày định hướng và mục tiêu phát triển cho hoạt động TDCN tại chi nhánh này.
Luận văn thạc sĩ UEH
TDCN cung cấp giải pháp chiến lược toàn diện cho BIDV Gia Lai, bao gồm nguồn vốn, sản phẩm tín dụng cá nhân, kênh phân phối, quy trình thủ tục, nhân sự, truyền thông, quảng cáo và chăm sóc khách hàng, nhằm giúp ngân hàng này chiếm lĩnh thị trường tiềm năng.
ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Phát triển tín dụng cá nhân đang trở thành xu hướng chủ đạo của các ngân hàng, với thị trường này ngày càng có vai trò quan trọng Ngân hàng nào nhanh chóng nắm bắt cơ hội và áp dụng chính sách tín dụng hợp lý sẽ chiếm lĩnh thị trường Tín dụng cá nhân không chỉ thu hút lượng khách hàng lớn và mang lại lợi nhuận cao mà còn giúp phân tán rủi ro Đây cũng là cơ hội để ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ, quảng bá hình ảnh thương hiệu đến đông đảo người tiêu dùng Hơn nữa, hoạt động này thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng cho các sản phẩm như vay mua nhà, ô tô, và trang thiết bị gia đình, từ đó kích thích chi tiêu và đầu tư của doanh nghiệp, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Tín dụng cá nhân đang dần trở thành mảng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời nâng cao dân trí và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của tín dụng cá nhân trong ngân hàng bán lẻ, lãnh đạo BIDV Gia Lai đã xác định phát triển TDCN là mục tiêu chiến lược trong những năm tới Qua việc phân tích và đánh giá hoạt động TDCN của chi nhánh trong thời gian qua, BIDV Gia Lai đã chỉ ra những thành tựu và thách thức, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hoạt động TDCN Mục tiêu là không chỉ vươn lên thành chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống BIDV mà còn chiếm lĩnh thị trường tại tỉnh Gia Lai.
TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
Luận văn thạc sĩ UEH
Tín dụng cá nhân đang trở thành một chủ đề được nhiều ngân hàng thương mại chú trọng Nhiều nghiên cứu đã được công bố trên các tạp chí như Thời báo Ngân hàng và tạp chí Kinh tế, cũng như trong các báo cáo nghiên cứu khoa học liên quan đến vấn đề này.
Đề tài luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011) tại Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh tập trung vào việc phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nghiên cứu đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân, tối ưu hóa quy trình xét duyệt và tăng cường sự hài lòng của khách hàng Bên cạnh đó, tác giả cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng và phát triển sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Các chiến lược này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
Bài viết đã phân tích các cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại và đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân của Vietcombank Từ đó, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm giúp Vietcombank và các ngân hàng thương mại nội địa xây dựng chính sách phát triển lĩnh vực tín dụng cá nhân một cách hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh.
Luận văn chưa phân tích sâu các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay bán lẻ tại Vietcombank, đồng thời cũng không làm rõ thế mạnh của sản phẩm tín dụng bán lẻ so với các ngân hàng khác, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh Mặc dù đề tài có tầm nghiên cứu tổng quát, nhưng chưa đi sâu vào các vấn đề cụ thể phát sinh trong quá trình triển khai thực tiễn tại cơ sở, dẫn đến việc thiếu các giải pháp cụ thể nhằm phát triển tín dụng cá nhân Các giải pháp được đưa ra vẫn mang tính chất liệt kê và chung chung, chưa bám sát vào hoạt động thực tế của ngân hàng.
- Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng (Luận văn thạc sỹ của Tác giả Từ Công Hoan,
2013, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)
Luận văn đã phân tích và giải thích các khái niệm cơ bản về tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ và hoạt động tín dụng cá nhân, đồng thời giới thiệu những đặc điểm nổi bật của chúng.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào vai trò và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL) cùng các sản phẩm tín dụng liên quan Bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TDBL của ngân hàng thương mại, đồng thời trình bày kinh nghiệm phát triển TDBL từ một số ngân hàng trong nước và quốc tế Đặc biệt, luận văn đã đánh giá thực trạng hoạt động TDBL tại VPBank Đà Nẵng, phân tích những khó khăn và thuận lợi, cũng như kết quả đạt được của từng sản phẩm trong tổng dư nợ tín dụng Từ đó, luận văn chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân, nhằm tạo cơ sở thực tiễn cho các giải pháp phát triển TDBL tại chi nhánh Cuối cùng, đề tài đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng bán lẻ, hướng tới mục tiêu xây dựng VPBank Đà Nẵng thành một tập đoàn tài chính đa năng trong tương lai.
Mặc dù đã có những thành công nhất định, nhưng đề tài vẫn chưa đánh giá đầy đủ tiềm năng của thị trường tín dụng bán lẻ tại Đà Nẵng Các giải pháp đưa ra còn mang tính chung chung và chưa phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng, do đó chưa tạo ra sự đột phá trong hoạt động này của Chi nhánh.
- Đề tài: Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi (Luận văn thạc sỹ của Tác giả Võ Thị Hồng Hiền,
2011, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)
Bài viết trình bày các căn cứ đánh giá sự phát triển dịch vụ TDBL và những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động này Đồng thời, nó cũng phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi thông qua các số liệu về tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng TDBL, mạng lưới phân phối và tính an toàn của dịch vụ.
, hạn chế rủi ro trong hoạt động TDBL Từ đó nêu lên những hạn chế về sự phát triển
TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi theo từng đối tượng khách hàng
Thông qua việc phát phiếu thăm dò cho các khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL của
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung nghiên cứu về tình hình ngân hàng tại tỉnh Quảng Ngãi, từ đó phân tích nguyên nhân hạn chế sự phát triển của tín dụng bất động sản (TDBL) tại chi nhánh Dựa trên những kết quả phân tích này, bài viết đề xuất một nhóm giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của TDBL trong khu vực.
TDBL tại Chi nhánh và đưa ra các kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước chính quyền địa phương và với chi nhánh Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi
Đề tài chưa đánh giá tiềm năng thị trường tín dụng bán lẻ tại tỉnh Quảng Ngãi và chưa so sánh lợi thế sản phẩm tín dụng bán lẻ (TDBL) của chi nhánh với các ngân hàng khác Số lượng sản phẩm TDBL còn hạn chế, chủ yếu dựa vào khách hàng cũ Nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ.
TDBL thông qua khảo sát phiếu thăm dò do đó chưa tập trung phân tích số liệu hoạt động TDBL tại Chi nhánh, không gian còn tương đối hẹp
Các nghiên cứu hiện có đã phản ánh nhiều khía cạnh của tín dụng bán lẻ và tín dụng cá nhân Để theo kịp xu hướng tín dụng hiện nay, cần thực hiện một nghiên cứu toàn diện về tín dụng cá nhân tại một ngân hàng cụ thể Hiện tại, chưa có nghiên cứu nào về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai Do đó, nghiên cứu này được thực hiện nhằm làm rõ hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Lai, từ đó đánh giá những thành tựu và hạn chế trong hoạt động này.
BIDV Gia Lai đang nỗ lực phát triển hoạt động TDCN, nhằm trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này tại địa phương Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã phân tích nguyên nhân và đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động TDCN tại Chi nhánh.
BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì đề tài gồm các chương sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
Luận văn thạc sĩ UEH
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chi nhánh Gia Lai
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chi nhánh Gia Lai
Luận văn thạc sĩ UEH
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Cơ sở lý thuyết chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, phát triển song song với kinh tế hàng hóa, phản ánh mối quan hệ vay mượn giữa các chủ thể dựa trên nguyên tắc hoàn trả Người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa hoặc tiền tệ cho người vay, và người vay có trách nhiệm hoàn trả một giá trị lớn hơn sau thời gian đã thỏa thuận.
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng
Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết.
Tín dụng ngân hàng đã ra đời và phát triển cùng với sự hình thành của hệ thống ngân hàng Đối tượng chính của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, còn tổ chức và cá nhân là những người đi vay.
Tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng rất phong phú, bao gồm tiền tệ, tài sản thực và chữ ký Hệ thống ngân hàng không chỉ đóng vai trò trung gian tín dụng mà còn là trung gian thanh toán, do đó tín dụng ngân hàng chủ yếu được thực hiện dưới dạng bút tệ Điều này tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với việc cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thương mại, nhưng cũng mang theo rủi ro cao Đây là lĩnh vực quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng và các trung gian tài chính, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra thu nhập từ lãi Rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi, xảy ra khi có sự thiếu hụt về khả năng hoặc thiện chí trả nợ từ phía khách hàng.
Để đảm bảo an toàn đồng vốn tín dụng, các ngân hàng thực hiện nhiều biện pháp thận trọng trong quá trình cấp tín dụng Họ xây dựng chính sách tín dụng nhằm quản trị rủi ro, thiết lập quy trình cấp tín dụng nhiều bước và áp dụng các quy định về tài sản đảm bảo Việc này không chỉ giúp bảo vệ nguồn vốn mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng.
1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Dựa trên các tiêu chí khác nhau, tín dụng ngân hàng có thể được phân loại thành nhiều loại hình khác nhau, nhằm phục vụ cho các mục đích quản lý hoạt động tín dụng hiệu quả.
Phân loại theo mục đích sử dụng
Sau khi Thông tư 39/2016/TT-NHNN được ban hành vào ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã được cập nhật Thông tư này thay thế Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và điều chỉnh các quy định cho vay để phù hợp với Bộ luật dân sự năm 2015, nhằm đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng khi vay vốn từ các tổ chức tín dụng.
Khoản 3,4,5, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định:
Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm cả pháp nhân và cá nhân Pháp nhân có thể là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam hoặc tổ chức nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Cá nhân vay vốn có thể là người có quốc tịch Việt Nam hoặc người có quốc tịch nước ngoài.
4 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó
5 Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu
Luận văn thạc sĩ UEH nghiên cứu về nhu cầu vốn của các pháp nhân và cá nhân, đặc biệt là nhu cầu vốn của hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân do cá nhân làm chủ Nội dung này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và các giải pháp tài chính phù hợp cho các chủ hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân.
Do đó, có thể phân loại hoạt động tín dụng theo mục đích như sau:
Tín dụng cho sản xuất kinh doanh là các khoản vay hỗ trợ cho lĩnh vực sản xuất với nhiều mục đích khác nhau, bao gồm bổ sung vốn lưu động theo mùa vụ, vay mua sắm máy móc thiết bị, và đầu tư cải tạo, xây dựng nhà xưởng.
+ Tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, xe cộ, chi tiêu, sinh hoạt cá nhân, gia đình của cá nhân
Tín dụng giữa các tổ chức tài chính là hình thức cấp vốn mà các ngân hàng lớn hỗ trợ cho các tổ chức tín dụng nhỏ, nhằm đáp ứng một phần nhu cầu vốn của họ.
Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp và cho các khoản vay bán lẻ ngắn hạn.
Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng các loại hình hoạt động nhằm tìm kiếm cơ hội tăng thu nhập ổn định Mục tiêu chính của việc phát triển hoạt động này là tối ưu hóa lợi nhuận và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
+ Tăng khả năng sinh lời từ hoạt động TDCN
+ Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDCN
1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
Hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, cạnh tranh ngày càng gay gắt Việt
Việt Nam đang tích cực hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt kể từ khi gia nhập WTO Sự cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh sản phẩm ngày càng trở nên khốc liệt.
Ngành dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang trải qua sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế Các ngân hàng nước ngoài đang xem Việt Nam là mục tiêu quan trọng trong trung hạn Nhờ vào sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm từ các đối tác chiến lược nước ngoài, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước không ngừng mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Các ngân hàng thương mại nhà nước đang nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình cổ phần để tạo ra cơ chế hoạt động linh hoạt hơn, nhằm đáp ứng áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Các ngân hàng nước ngoài đang tích cực thâm nhập vào thị trường bán lẻ tại Việt Nam, với kế hoạch phát triển và ra mắt nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm chiếm lĩnh thị phần Sự hiện diện của các ngân hàng ngoại trong lĩnh vực tài chính ngày càng rõ nét, mặc dù các ngân hàng nội địa cũng không ngừng cải tiến và giới thiệu sản phẩm mới Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDCN) đang trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng, với mục tiêu mở rộng quy mô, đa dạng hóa cơ cấu TDCN để phù hợp với tình hình kinh tế và thị trường, đồng thời nâng cao lợi nhuận và khả năng cạnh tranh.
TDCN cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ bán lẻ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng.
Các mục tiêu của ngân hàng thường bao hàm sự đánh đổi, dẫn đến việc ngân hàng ưu tiên khác nhau trong từng thời kỳ Mọi hoạt động đều hướng đến việc gia tăng khả năng sinh lời, trong đó tăng dư nợ cho vay là một phần quan trọng để tăng thu nhập từ hoạt động cho vay và kiểm soát chi phí Mặc dù ngân hàng có thể chấp nhận mức sinh lợi thấp hơn trong một số thời kỳ để ưu tiên cho tăng trưởng dư nợ cho vay, nhưng mục tiêu cuối cùng vẫn là nâng cao lợi nhuận và tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Luận văn thạc sĩ UEH Để đạt được các mục tiêu trong hoạt động TDCN, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm:
Để tăng quy mô tín dụng ngân hàng, các ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương thức, bao gồm việc gia tăng số lượng khách hàng và nâng cao dư nợ bình quân trên từng khách hàng Các biện pháp cơ bản thường được sử dụng bao gồm cải tiến sản phẩm tín dụng hiện có, phát triển sản phẩm mới, và áp dụng các công cụ marketing - mix như hoàn thiện chính sách lãi suất, mở rộng mạng lưới, cải thiện kênh phân phối, tăng cường truyền thông và xúc tiến, cũng như nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ hiệu quả cho hoạt động tín dụng.
+ Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng nhằm đổi mới cơ cấu hoạt động
TDCN một cách hợp lý, phù hợp với những biến động trong nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng trong từng thời kỳ
+ Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDCN phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề ra cho từng thời kỳ
Để nâng cao hiệu quả sinh lời từ hoạt động TDCN, cần thực hiện các biện pháp như tăng thu nhập bình quân trên mỗi đơn vị dư nợ TDCN và kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động TDCN.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và lợi ích cho khách hàng Để đạt được điều này, việc xác định mục đích cung ứng sản phẩm, dịch vụ và đánh giá chất lượng của chúng theo các tiêu chí cụ thể là rất quan trọng Hoạt động tài chính ngân hàng được phản ánh qua những tiêu chí đánh giá này.
1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân
Luận văn thạc sĩ UEH Được đánh giá qua các chỉ tiêu:
Dư nợ hoạt động TDCN:
Chỉ tiêu này đánh giá quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDCN) của ngân hàng qua từng thời kỳ Một chỉ tiêu cao cho thấy quy mô cho vay bán lẻ của ngân hàng ngày càng lớn.
Dư nợ TDCN là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quy mô TDCN
Số lượng khách hàng TDCN:
Số lượng khách hàng TDCN cũng phản ánh sự phát triển số lượng khách hàng theo quy mô mà ngân hàng đã cho vay qua các thời kỳ
Dư nợ bình quân TDCN trên một khách hàng vay:
Dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng được tính bằng tổng dư nợ tại một thời điểm chia cho số lượng khách hàng tại thời điểm đó Chỉ tiêu này không chỉ thể hiện sự gia tăng nhu cầu tín dụng tiêu dùng của khách hàng mà còn phản ánh những nỗ lực của ngân hàng trong việc tiếp cận và phục vụ nhu cầu của họ.
1.2.2.2 Cơ cấu danh mục tín dụng cá nhân
Cơ cấu tín dụng tiêu dùng (TDCN) được đánh giá dựa trên các tiêu chí như cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, hình thức bảo đảm, sản phẩm TDCN và đối tượng khách hàng Sự đa dạng trong danh mục tín dụng phản ánh mức độ phát triển của loại hình kinh doanh này, bao gồm việc gia tăng lượng khách hàng và mở rộng các phân khúc thị trường.
1.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động tín dụng cá nhân Được đánh giá qua 2 phương thức:
Ngân hàng tự đánh giá chất lượng dịch vụ TDCN bằng các phương pháp thống kê và so sánh với các ngân hàng khác, chú trọng vào tính vượt trội, khả năng cung ứng, sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng và khả năng tạo ra giá trị cho sản phẩm dịch vụ.
Khảo sát đánh giá của khách hàng: Phát phiếu điều tra trực tiếp tới khách hàng đã vay vốn
Luận văn thạc sĩ UEH
Mục tiêu của khảo sát là tổng hợp đánh giá từ khách hàng về chất lượng dịch vụ, nhằm đưa ra các biện pháp cải thiện như hồ sơ thủ tục, thời gian xử lý, lãi suất hiện hành, chất lượng tư vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ của nhân viên và không gian giao dịch.
1.2.2.4 Tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng trên thị trường mục tiêu
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, đánh dấu sự ra đời của một trong những ngân hàng lớn và quan trọng nhất Việt Nam, nhằm hỗ trợ đầu tư và phát triển kinh tế quốc gia.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, được thành lập từ năm 1981, đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển Từ năm 1981 đến 1989, ngân hàng này mang tên Kiến thiết Việt Nam Sau đó, từ năm 1990 đến ngày 27 tháng 4 năm 2012, ngân hàng tiếp tục hoạt động dưới tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay, BIDV cổ phần hóa, chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triền Việt Nam (BIDV) Ngày 25/05/2015,
BIDV sáp nhập với Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB), tên gọi Ngân hàng sau khi sáp nhập vẫn được giữ nguyên BIDV
BIDV là ngân hàng chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và hỗ trợ đầu tư phát triển Với 60 năm xây dựng và phát triển, BIDV luôn đồng hành cùng từng giai đoạn lịch sử của đất nước.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Gia Lai hoạt động dưới sự quản lý và giám sát toàn diện của Ngân hàng, đảm bảo hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh.
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
Tên giao dịch Quốc tế: Joint stock commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam – Gia Lai Branch
Tên viết tắt: BIDV Gia Lai Địa chỉ Chi nhánh: 112 Lê Lợi – TP.Pleiku – Gia Lai
Website: http://www.bidv.com.vn
Luận văn thạc sĩ UEH
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV
Gia Lai) là chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Tiền thân của BIDV Gia Lai, chi nhánh
Ngân hàng kiến thiết tỉnh Gia Lai - Kon Tum được thành lập theo Quyết định số
BIDV Gia Lai, thành lập theo Quyết định 580/TCVB ngày 15/11/1976 của Bộ trưởng Bộ Tài chính, đã trải qua hơn 40 năm phát triển và khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống BIDV Đặc biệt, đơn vị đã liên tiếp đạt danh hiệu thi đua xuất sắc trong 18 năm từ 1995 đến 2012, được Hội đồng thi đua khen thưởng BIDV công nhận.
Lá cờ đầu khu vực Tây Nguyên từ năm 2006 đến 2012, cùng với thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng giai đoạn 2013 – 2015, đã khẳng định vị thế của đơn vị kinh doanh khi đạt cờ thi đua xuất sắc.
Ba toàn hệ thống năm 2015, trong tổng số 180 chi nhánh
BIDV Gia Lai vinh dự được tặng thưởng 3 huân chương lao động, Huân chương lao động hạng ba giai đoạn 1991-1995, huân chương lao động hạng hai giai đoạn 1995-
1999, huân chương lao động hạng nhất giai đoạn 2000-2005, huân chương độc lập
Hạng Ba, cùng nhiều phần thưởng cao quí khác
Từ ngày 01/07/2013, BIDV đã chia tách và thành lập chi nhánh mới là BIDV Nam Gia Lai, đánh dấu bước phát triển quan trọng tại Gia Lai Tiếp theo, vào ngày 25/05/2015, BIDV tiếp tục thực hiện sáp nhập để mở rộng mạng lưới và nâng cao dịch vụ.
Ngân hàng MHB, theo đó, tại địa bàn Gia Lai, MHB Gia Lai cũng được sáp nhập vào
BIDV và sau đó đổi tên thành BIDV Phố Núi
Gia Lai là một tỉnh miền núi nằm ở phía bắc Tây Nguyên trên độ cao trung bình
700 - 800m so với mực nước biển Với diện tích 15.536,92 km², phía Bắc giáp tỉnh
Kon Tum nằm ở phía Nam giáp tỉnh Đăk Lăk, phía Tây giáp Campuchia với 90 km đường biên giới quốc gia, và phía Đông giáp các tỉnh Quảng Ngãi, Bình Định và Phú Yên.
Lai có 17 đơn vị hành chính, bao gồm: thành phố Pleiku, thị xã An Khê, thị xã Ayun
Thành phố Pleiku, nằm trong tỉnh Gia Lai, là trung tâm kinh tế, chính trị và văn hóa quan trọng, đồng thời là trung tâm thương mại của tỉnh Đây cũng là điểm giao thoa của hai Quốc lộ chiến lược trong vùng Tây Nguyên, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực.
Luận văn thạc sĩ UEH
Quốc lộ 14 và Quốc lộ 19 tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế - xã hội, kết nối với vùng Duyên hải Nam Trung bộ và trung tâm khu vực tam giác phát triển Việt Nam – Lào – Campuchia Tính đến năm 2015, dân số khu vực này đạt 1,36 triệu người, bao gồm 34 cộng đồng dân tộc, trong đó người Kinh chiếm 52%, còn lại là các dân tộc Jrai (33,5%) và Bahnar.
Gia Lai, với đặc điểm đất đai và khí hậu thuận lợi, có tiềm năng canh tác các loại cây công nghiệp như cao su, cà phê, hồ tiêu, điều và bông vải Tỉnh có hơn 1,1 triệu ha đất lâm nghiệp, tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ các sản phẩm lâm nghiệp và nguyên liệu cho ngành chế biến gỗ và bột giấy Địa hình cao và hệ thống sông suối phong phú giúp Gia Lai trở thành một trong những khu vực tập trung nhiều nhà máy thủy điện, với 82 dự án thủy điện lớn và nhỏ hiện đang hoạt động trên địa bàn.
Ngân hàng BIDV Gia Lai hoạt động chủ yếu tại thành phố Pleiku, phụ trách khu vực Đông Bắc tỉnh Gia Lai, bao gồm các huyện Đak Đoa, Chư Pah, Mang Yang, An Khê, Kbang và Đak Pơ Khu vực này phát triển mạnh trong lĩnh vực trồng cây công nghiệp như cà phê, cao su, hồ tiêu và gỗ lâm nghiệp, với vườn quốc gia Kon Ka Kinh nằm trong huyện Mang Yang Ngoài ra, còn có các lĩnh vực sản xuất nông, lâm, thủy sản và công nghiệp xây dựng, đặc biệt là thủy điện nhờ vào điều kiện tự nhiên thuận lợi Tuy nhiên, thị trường vẫn gặp nhiều khó khăn với cơ cấu kinh tế chưa phát triển mạnh, thu nhập bình quân đầu người thấp, chủ yếu là đồng bào dân tộc thiểu số có trình độ thấp và sản xuất nhỏ lẻ Ngành công nghiệp chủ yếu là vừa và nhỏ, tốc độ phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch và cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng nhu cầu, cùng với việc thu hút vốn đầu tư còn hạn chế Tuy vậy, sự quan tâm từ các cấp lãnh đạo và công tác phát triển kinh tế xã hội được chú trọng, với tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu ngành nghề của nền kinh tế.
Luận văn thạc sĩ UEH chỉ ra rằng cầu tiêu dùng của người dân đang tăng cao, tạo ra một thị trường tín dụng bán lẻ hấp dẫn cho các ngân hàng tại tỉnh Sự cạnh tranh trên thị trường tín dụng tiêu dùng ngày càng trở nên khốc liệt, yêu cầu BIDV Gia Lai cần phải có chiến lược đi trước để chiếm lĩnh thị trường tiềm năng này.
BIDV Gia Lai sở hữu 06 điểm giao dịch tại TP Pleiku và các huyện phía Đông Bắc tỉnh Gia Lai, bao gồm 01 trụ sở chi nhánh và 05 phòng giao dịch, trong đó trụ sở chi nhánh cùng 04 phòng giao dịch được bố trí tại khu vực này.
TP Pleiku, 01 Phòng giao dịch đặt ở thị xã An Khê)
Tổng số cán bộ công nhân viên (CBCNV) trong tổ chức là yếu tố quyết định cho sự thành công, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi mà rủi ro và nhạy cảm của công việc đòi hỏi nhân sự có trình độ cao Đến ngày 31/12/2016, chi nhánh ngân hàng đã có 152 cán bộ, trong đó 90% có trình độ đại học và sau đại học, cho thấy sự đầu tư mạnh mẽ vào nguồn nhân lực để đảm bảo sự phát triển bền vững.