LỜI MỞ ĐẦU 96 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN QUANG ĐỊNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà N[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN QUANG ĐỊNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGU YỄN QUANG ĐỊNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Xuân Thắng Hà Nội - 2018 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CĨ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 12 1.3 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .14 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .20 1.3.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số NHTM nước học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH .31 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực .32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Vinh 40 2.2.1 Quá trình triển khai .40 2.2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân 43 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 54 2.3.1 Những kết đạt .54 Bảng 2.11: Hoạt động tín dụng phịng giao dịch địa bàn Nghệ An 59 2.3.2 Các tồn hạn chế nguyên nhân .67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP NGOạI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐỐNG ĐA 76 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 76 3.1.1 Mục tiêu chung .76 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .77 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh 78 3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối 78 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 82 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 86 3.2.4 Giải pháp công tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân 90 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ 92 KẾT LUẬN .94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch năm 2015 - 2017 .34 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietcombank Vinh giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietcombank Vinh giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Vietcombank Vinh giai đoạn 2015-2017 .38 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng Vietcombank Vinh (giai đoạn 2015 - 2017) 43 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm năm 2015-2017 45 Bảng 2.7: Hoạt động thẻ tín dụng quốc tế năn 2012-2016 .52 Bảng 2.8: Thị phần số NHTM địa bàn năm 2015-2017 56 Bảng 2.9: Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2015-2017 56 Bảng 2.10: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2015-2017 .57 Bảng 2.12: Kết vấn độ tiếp cận kênh phân phối .61 Bảng 2.13: Kết vấn sử dụng sản phẩm tín dụng 63 Bảng 2.14: Kết phịng vấn sách phí 66 DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu 2.1: Hoạt động nguồn vốn Vietcombank Vinh giai đoạn 2015-2017 35 Biểu 2.2: Hoạt động tín dụng Vietcombank Vinh giai đoạn 2015-2017 37 Biểu 2.3: Biến động dư nợ cho cá nhân Vietcombank Vinh năm 2017 44 Biểu 2.4: Biến động nợ xấu cho vay cá nhân Vietcombank Vinh năm 2017 45 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân Vietcombank Vinh theo sản phẩm năm 2017 46 Biểu 2.6: Dư nợ tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng địa bàn Nghệ An năm 2017 55 Biểu 2.7: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2015-2017 Vietcombank Vinh 58 Biểu 2.8: Kết vấn độ tiếp cận kênh phân phối 61 Biểu 2.9: Kết vấn sử dụng sản phẩm tín dụng 64 Biểu 2.10: Kết phịng vấn sách phí 66 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức Vietcombank Vinh 32 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng nghiệp vụ NHTM giúp Ngân hàng hướng đến mục tiêu chung kinh doanh có hiệu quả, bước mở rộng phát triển hoạt động cách bền vững Tuy nhiên, có thực tế nhiều ngân hàng quan tâm đến tín dụng doanh nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân Bởi lẽ, thường nhìn nhận khách hàng cá nhân người có khối lượng giao dịch nhỏ, số lượng giao dịch ít, lại tốn chi phí phục vụ nên tính sinh lời khách hàng tạo thấp Vì mà, trước năm 90, kinh tế nước ta phát triển, đời sống người dân cịn khó khăn chủ yếu Ngân hàng Nhà nước lớn hoạt động thị trường khách hàng cá nhân coi tiềm chưa quan tâm Thực tế lý luận rõ vai trị, tính ổn định bền vững nhóm khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng Việt Nam có dân số 90 triệu dân, 20% mở tài khoản ngân hàng Điều cho thấy hội lớn việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhận thức đầy đủ tầm quan trọng thị trường tín dụng cá nhân bối cảnh hội nhập kinh tế nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có bước chuyển linh hoạt, ngày trọng tới nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, đầu tư công nghệ đại, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu lên xã hội Sau năm thành lập hoạt động, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh khẳng định vị NHTM lớn địa bàn Nghệ An Quy mô hoạt động ngày mở rộng, chất lượng hoạt động phần nâng lên Trước khó khăn kinh tế ngành Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh không ngoại lệ, Chi nhánh quan tâm trọng đến lĩnh vực bán lẻ, nên việc xem xét cách cụ thể đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cần thiết Chính tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Hiện có số cơng trình nghiên cứu tài liệu xuất có liên quan đến phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại, điển số cơng trình sau: - Luận văn “ Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” (2015), tác giả Nguyễn Thị Như Thủy, Học viện trị quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Đề tài hệ thống sở lý luận tín dụng cá nhân Nhưng trình nghiên cứu cịn chưa cụ thể, phân tích rõ ràng tình hình tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam - Luận văn “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Nghệ An”, tác giả Vũ Minh Đức, Đại học Kinh tế Quốc dân Đề tài nghiên cứu tập trung vào hoạt động chi nhánh Nghệ An trực thuộc hệ thống NCB, chi nhánh lớn NCB đồng thời mang đầy đủ tính đặc trưng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần bước phát triển theo mơ hình Ngân hàng đại Tuy nhiên, luận văn chưa đưa giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ/cá nhân sở - Luận văn “ Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” (2011), tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Đề tài mơ tả thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nhưng tác giả thiên nội dung học thuật khái niệm lý thuyết, chưa nêu bật hoạt động tín dụng cá nhân cách cụ thể - Luận văn “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc dân- Chi nhánh TP Nghệ An” (2014), tác giả Phùng Hương Ly, Trường đại học Thăng Long Tác giả đưa sở lý luận đề tài, khái niệm tín dụng cá nhân thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh TP Nghệ An Tuy nhiên, tác giả mơ tả thực trạng tình hình tín dụng cá nhân chưa phân tích tồn diện giải pháp đưa để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Các cơng trình góp phần hệ thống hoá lý luận đưa nhìn tổng quát hoạt động cho vay NHTM nói chung phát triển chất lượng cho vay ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu đề cập đến giải pháp phát triển tín dụng cá nhân mang tính ứng dụng thiết thực, vậy, đề tài không trùng lặp với cơng trình cơng bố Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh Nhiệm vụ nghiên cứu Một là, hệ thống hóa làm rõ sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân NHTM Hai là, phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh đến năm 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn: Là lý luận thực tiễn phát triển tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh - Phạm vi nghiên cứu luận văn: Hoạt động phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh vòng năm từ năm 2015 đến năm 2017 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu Nguồn liệu thứ cấp: Là nguồn liệu thu thập chủ yếu từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, số liệu điều tra thực trước Các tài liệu xuất phát từ nguồn thông tin nội mang độ tin cậy: PGD, Phịng Kế tốn giao dịch, Phịng Khách hàng Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng nguồn liệu thu thập bên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, số liệu từ tạp chí ngân hàng-tài chính, từ mạng internet,… Các liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết danh mục tài liệu tham khảo Nguồn liệu sơ cấp: Nguồn liệu tổng hợp từ trình điều tra tham khảo, hỏi ý kiến ban lãnh đạo, số cán tác nghiệp, cá nhân khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: + Phương pháp tổng hợp, thống kê: Nguồn liễu thu thập phương pháp tổng hợp từ thống kê thành bảng số liệu tương đối, tuyệt đối + Phương pháp so sánh: so sánh số liệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh qua năm từ năm 2015-2017, so sánh với ngân hàng TMCP khác địa bàn để quy mô phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh + Phương pháp phân tích liệu, số liệu: Luận văn có sử dụng phương pháp phân tích tạo sở đánh giá đúng, sát với thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, từ tìm giải pháp để phát triển hoạt động thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu luận văn kết cấu thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh đến năm 2020 ... chung phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH .31 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh. .. trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh, từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân