Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh nghệ a n

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, tất nội dung tham khảo trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể.Các kết trình bày Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Mai Trang LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn tốt nghiệp trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo viện Tài Chính Ngân Hàng, giáo viên chủ nhiệm lớp Qua xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới GS TS Phạm Quang Trung, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị em cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Nghệ An, cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Mặc dù cố gắng Luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy, cô giáo để Luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn Học viên Nguyễn Thị Mai Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.4 Các loại hình tín dụng cá nhân .12 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM .15 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 16 1.2.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN .30 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 30 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Nghệ An .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt nam - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 33 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 .41 2.2.1 Thực trạng giải pháp pháp triển tín dụng cá nhân triển khai ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 53 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN .78 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 78 3.1.1 Định hướng phát triển chung 78 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .79 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 79 3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối .79 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 83 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 87 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên 92 3.2.5 Giải pháp cơng tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân 94 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh 96 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ 97 3.3 Kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .99 3.3.2 Kiến nghị với NH TMCP Công thương Việt Nam .100 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh DVNH : Dịch vụ ngân hàng ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GHTD : Giới hạn tín dụng KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHCT : Ngân hàng Công thương POS : Point Of Sale – máy chấp nhận tốn thẻ PGD : Phịng giao dịch TDCN : Tín dụng cá nhân TMCP : Thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch năm 2008 - 2012 33 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 37 Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 37 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 38 Bảng 2.5: Kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân tính minh bạch, ổn định sách tín dụng cá nhân 44 Bảng 2.6: Kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân mức độ đa dạng sản phẩm 47 Bảng 2.7: Hoạt động tín dụng phòng giao dịch địa bàn huyện 48 Bảng 2.8: Kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân độ tiếp cận kênh phân phối 50 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng Vietinbank Nghệ An ( 20102012) 55 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm năm 2010-2012 57 Bảng 2.11: Hoạt động thẻ tín dụng quốc tế năn 2008-2012 61 Bảng 2.12: Thị phần số NHTM địa bàn năm 2010-2012 63 Bảng 2.13: Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2008-2012 64 Bảng 2.14: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2008-2012 66 Biểu 2.1: Hoạt động nguồn vốn VietinBank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 35 Biểu 2.2: Hoạt động tín dụng VietinBank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 36 Biểu 2.3 Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân tính minh bạch, ổn định sách tín dụng cá nhân .45 Biểu 2.4: Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân mức độ đa dạng sản phẩm 47 Biểu 2.5: Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân độ tiếp cận kênh phân phối 50 Biểu 2.6: Dư nợ tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng 54trên địa bàn Nghệ An năm 2012 54 Biểu 2.7: Biến động dư nợ cho cá nhân Vietinbank Nghệ An năm 2012.56 Biểu 2.8: Dư nợ cho vay cá nhân Vietinbank Nghệ An theo sản phẩm năm 2012 58 Biểu 2.9: Biến động nợ xấu cho vay cá nhân Vietinbank Nghệ An năm 2012 65 Biểu 2.10: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2008-2012 Vietinbank Nghệ An 67 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương Nghệ An 32 i CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng bao gồm nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng cá nhân - Sự chuyển nhượng có thời hạn định - Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí rủi ro Hoạt động tín dụng cá nhân: hiểu hoạt động mà ngân hàng đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ḿnh cho cá nhân thời hạn định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đặc điểm tín dụng cá nhân: Số lượng vay nhiều, quy mơ vay nhỏ, tín dụng cá nhân thường kèm với rủi ro ( thông tin không cân xứng lựa chọn đối nghịch, thông tin không cân xứng dẫn đến rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp), tín dụng cá nhân gây chi phí lớn Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế:  Đối với khách hàng cá nhân: giải pháp tài hiệu đáp ứng linh hoạt nhu cầu vốn phát sinh cá nhân đời sống hàng ngày; giúp cá nhân kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể nâng cao lực sản xuất mình, mở rộng quy mơ ii  Đối với ngân hàng: Góp phần nâng cao thương hiệu ngân hàng, tăng cường công tác bán chéo sản phẩm ngân hàng; đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi nhuận, phân tán rủi ro  Đối với kinh tế xã hội: góp phần phát triển kinh tế ổn định xã hội Các loại hình tín dụng cá nhân: Cho vay cá nhân: Cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể; cho vay khách hàng cá nhân ( Cho vay bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh đầu tư chứng khoán, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá ) Bảo lãnh cá nhân: cam kết ngân hàng ( bên bảo lãnh) với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ( bên bảo lãnh), bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Cho vay thông qua hình thức thẻ tín dụng: hình thức tín dụng kết hợp tín dụng tốn, với thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu trước trả tiền sau 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: q trình thay đổi theo hướng tiến hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân bao gồm gia tăng tỷ trọng dư nợ cá nhân xét cấu tổng dư nợ tín dụng q trình hồn thiện sách, quy trình tín dụng cá nhân theo hướng nhanh gọn thuận tiện, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân sở đảm bảo chi phí hợp lý, lợi nhuận thu tối đa, mức an tồn vốn tín dụng chấp nhận Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ trọng tín dụng cá nhân tổng dư nợ ngân hàng tăng; ... T? ?N DỤNG CÁ NH? ?N TẠI NG? ?N HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát trình hình thành phát tri? ?n ng? ?n hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Ng? ?n hàng TMCP Công. .. T? ?N DỤNG CÁ NH? ?N TẠI NG? ?N HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN .78 3.1 Định hướng phát tri? ?n hoạt động t? ?n dụng cá nh? ?n ng? ?n hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. động t? ?n dụng cá nh? ?n ng? ?n hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Định hướng phát tri? ?n chung: Định hướng phát tri? ?n hoạt động t? ?n dụng cá nh? ?n: mở rộng hoạt động t? ?n dụng cá nh? ?n đơi