LỜI MỞ ĐẦU TR¦êNG §¹I HäC KINH TÕ QUèC D¢N NGUYÔN THÞ MAI TRANG GI¶I PH¸P PH¸T TRIÓN HO¹T §éNG TÝN DôNG C¸ NH¢N T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM CHI NH¸NH NGHÖ AN Chuyªn ngµnh Kinh tÕ Tµi chÝnh[.]
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN NGUYễN THị MAI TRANG GIảI PHáP PHáT TRIểN HOạT ĐộNG TíN DụNG Cá NH ÂN TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH NGHệ AN Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: GS.TS PHạM QUANG TRUNG Hà Nội - 2014 LI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu tơi, tất nội dung tham khảo trích dẫn đầy đủ từ nguồn tài liệu cụ thể Các kết trình bày Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Mai Trang LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn tốt nghiệp trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy, giáo viện Tài Chính Ngân Hàng, giáo viên chủ nhiệm lớp Qua xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới GS TS Phạm Quang Trung, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị em cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Nghệ An, cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Mặc dù cố gắng Luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy, cô giáo để Luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn Học viên Nguyễn Thị Mai Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÓ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân .3 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số NHTM nước học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An .3 2.1.1 Tổng quan NH TMCP Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Nghệ An 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .3 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt nam - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 .3 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 .3 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những tồn nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Mục tiêu chung .3 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .3 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối .3 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân .3 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân .3 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên 3.2.5 Giải pháp công tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh DVNH : Dịch vụ ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương KH : Khách hàng TDCN : Tín dụng cá nhân POS : Point Of Sale – máy chấp nhận toán thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh GHTD : Giới hạn tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch năm 2008 - 2012 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 .3 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng Vietinbank Nghệ An ( 20102012) Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm năm 2010-2012 Bảng 2.7: Hoạt động thẻ tín dụng quốc tế năn 2008-2012 .3 Bảng 2.8: Thị phần số NHTM địa bàn năm 2010-2012 .3 Bảng 2.9: Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2008-2012 Bảng 2.10: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2008-2012 Bảng 2.11: Hoạt động tín dụng phịng giao dịch địa bàn huyện Biểu 2.1: Hoạt động nguồn vốn VietinBank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 Biểu 2.2: Hoạt động tín dụng VietinBank Nghệ An giai đoạn 2008-2012 Biểu 2.3: Biến động dư nợ cho cá nhân Vietinbank Nghệ An năm 2012 Biểu 2.4: Biến động nợ xấu cho vay cá nhân Vietinbank Nghệ An năm 2012 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân Vietinbank Nghệ An theo sản phẩm năm 2012 Biểu 2.6: Dư nợ tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng địa bàn Nghệ An năm 2012 Biểu 2.7: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2008-2012 Vietinbank Nghệ An .3 Y Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương Nghệ An .3 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thị trường tài Việt Nam giai đoạn 2008-2012 trước ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu trải qua biến động vô phức tạp Trên giới, hầu hết ngân hàng tập trung vào hoạt động bán lẻ trụ vững sau khủng hoảng ngân hàng đầu tư lớn phá sản chuyển hướng sang bán lẻ Đây trở thành xu hướng NHTM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngoại lệ Thực tế lý luận rõ vai trị, tính ổn định bền vững nhóm khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng Việt Nam với dân số 90 triệu dân, 10% mở tài khoản ngân hàng Điều cho thấy hội lớn việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trước cạnh tranh gay gắt NHTM khác khối khách hàng doanh nghiệp năm 2011, Vietinbank chuyển sang hoạt động theo mơ hình bán lẻ, xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn bán lẻ tín dụng cá nhân hoạt động chủ lực, phát triển tín dụng cá nhân mục tiêu hàng đầu Với định hướng trên, Vietinbank Chi nhánh Nghệ An có bước chuyển tích cực song việc triển khai phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh nhiều hạn chế tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ thấp, chưa xứng với tiềm nhóm khách hàng này, chưa đa dạng hình thức cấp tín dụng, sử dụng hết gói sản phẩm tín dụng Vieinbank đưa Chính lý tơi chọn đề tài: " Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An" làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: - Làm rõ nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng cá nhân - Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh thời gian từ năm 2008-2012 Từ tìm ngun nhân hạn chế phát triển hoạt động tín dụng cá nhân - Đưa giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng cá nhân Thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu Hoạt động Vietinbank Chi nhánh Nghệ An từ năm 2008 đến hết năm 2012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu Nguồn liệu thứ cấp: nguồn liệu thu thập chủ yếu từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, số liệu điều tra thực trước Các tài liệu xuất phát từ nguồn thơng tin nội mang độ tin cậy: PGD, Phòng Kế tốn giao dịch, Phịng khách hàng doanh nghiệp, Phịng khách hàng cá nhân, Phòng tổng hợp tiếp thị chi nhánh Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng nguồn liệu thu thập bên ngoài: NHNN Tỉnh Nghệ An, số liệu từ tạp chí ngân hàngtài chính, từ mạng internet, …Các liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết danh mục tài liệu tham khảo Nguồn liệu sơ cấp: nguồn liệu tổng hợp từ trình điều tra tham khảo, hỏi ý kiến ban lãnh đạo, số cán tác nghiệp, cá nhân khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Nghệ An - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: + Phương pháp tổng hợp, thống kê: nguồn liễu thu thập phương pháp tổng hợp từ thống kê thành bảng số liệu tương đối, tuyệt đối + Phương pháp so sánh: qua phương pháp so sánh số liệu NH TMCP Công thương CN Nghệ An qua năm từ năm 2008-2012, so sánh với Ngân hàng TMCP khác địa bàn để quy mô phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh + Phương pháp phân tích liệu, số liệu: luận văn có sử dụng phương pháp phân tích tạo sở đánh giá đúng, sát với thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Cơng thương CN Nghệ An Từ tìm giải pháp để phát triển hoạt động thời gian tới Kết cấu luận văn: CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN ... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH... ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. .. NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG CĨ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Quan