Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank – chi nhánh hà tĩnh giai đoạn 2015 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN XUÂN DŨNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGHIÊM SỸ THƯƠNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực hướng dẫn PGS TS Nghiêm Sỹ Thương Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm với cam đoan TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN XUÂN DŨNG i LỜI CẢM ƠN Sau trình học tập, nghiên cứu Viện đào tạo sau đại học - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, cá nhân nâng cao kiến thức, trình độ, nhằm phục vụ tốt công tác chuyên môn nghiệp vụ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô giáo Viện Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho Đồng thời xin cảm ơn Ban Giám đốc, phòng ban VPBank – Chi nhánh Hà Tĩnh giúp đỡ, hỗ trợ thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nghiêm Sỹ Thương, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tận tâm bảo, hướng dẫn cho hoàn thành luận văn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân .9 1.2 Nội dung tiêu phát triển tín dụng cá nhân NHTM 12 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 12 1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 12 1.2.3 Các tiêu phát triển tín dụng cá nhân 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .20 1.3.1 Các nhân tố bên 20 1.3.2 Các nhân tố bên 22 iii KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) – CHI NHÁNH HÀ TĨNH (VPBANK – CN HÀ TĨNH) .29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) VÀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 29 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng VPBank 29 2.1.2 Khái quát Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NÓI CHUNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN NÓI RIÊNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ TĨNH NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 39 2.2.1 Một số kết hoạt động kinh doanh nói chung VPBank – CN Hà Tĩnh năm gần 39 2.2.2 Một số kết hoạt động tín dụng cá nhân VPBank - CN Hà Tĩnh năm gần 43 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tai vpbank – chi nhánh hà tĩnh 52 2.3.1 Chính sách sản phẩm 52 2.3.2 Chính sách Phí Lãi suất tín dụng cá nhân .58 2.3.3 Chính sách mạng lưới giao dịch .59 2.3.4 Chính sách xúc tiến bán 60 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân VPBANK – chi nhánh Hà Tĩnh 60 2.4.1 Ưu điểm 60 2.4.2 Hạn chế Nguyên nhân 67 2.4.3 Các khó khăn Thách thức 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 iv CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015-2020 .78 3.1 Định hướng phát triển hạt động tín dụng cá nhân ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh Hà tĩnh giai đoạn 2015-2020 78 3.1.1 Định hướng chung 79 3.1.2 Định hướng cụ thể 79 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2020 80 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 202080 3.2.1 Nhóm giải pháp nhân 80 3.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm 83 3.2.3 Nhóm số giải pháp khác 89 3.3 Kiến nghị khuyến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với VPBank Hội sở 90 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2015 .35 Bảng 2.2: Tổng số lượng nhân VPBank 37 Bảng 2.3: Số lượng nhân tín dụng cá nhân VPBank .38 Bảng 2.4: Thống kê chất lượng cán nhân viên VPBank Hà Tĩnh thời điểm 31/12/2015 .38 Bảng 2.5: Mức lương CB NV VPBank - CN Hà Tĩnh .39 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn từ năm 2013 – 2015 40 Bảng 2.7: Kết Huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn từ năm 2013 – 2015 .40 Bảng 2.8: Thị phần huy động vốn bán lẻ NHTM địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 41 Bảng 2.9: Doanh số toán nước VPBank – CN Hà Tĩnh 42 Bảng 2.10: Doanh số toán quốc tế VPBank – CN Hà Tĩnh 43 Bảng 2.11: Tín dụng cá nhân VPBank giai đoạn 2013 – 2015 44 Bảng 2.12: Thị phần cho vay mua ô tô ngân hàng Hà Tĩnh 46 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 - 2015 .48 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân số NHTM địa bàn tỉnh Hà Tĩnh đến 31/12/2015 .49 Bảng 2.15 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay 50 Bảng 2.16: Hoạt động kinh doanh thẻ VPBank giai đoạn 2012 - 2015 .51 Bảng 2.17: So sánh lãi suất cho vay KHCN VPBank với số đối thủ 58 Bảng 2.18: Các sản phẩm công nghệ thông tin VPBank 63 Bảng 2.19: DS ngân hàng hoát động tỉnh Hà Tĩnh .73 Bảng 2.20: Đề xuất mở rộng mạng lưới phòng giao dịch thời gian tới 90 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH   Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức VPBank 37 Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức VPBank 32 Hình 2.2 Biểu đồ lợi nhuận trước thuế .34 Hình 2.3 Biểu đồ tổng tài sản 34 Hình 2.4: Tăng/giảm cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2013 - 2015 VPBank chi nhánh Hà Tĩnh 44 Hình 2.5: Tỷ trọng sản phẩm cho vay KHCN từ năm 2013 – 2015 VPBank CN Hà Tĩnh 45 Hình 2.6: Thị phần cho vay mua ô tô số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh 47 Hình 2.7: Tăng trưởng tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 - 2015 .47 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong xu toàn cầu hóa phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế tài Với vai trò chủ lực hệ thống ngân hàng đóng góp phần đáng kể cho công đổi kinh tế, tạo đà đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Trong nhiều lĩnh vực hoạt động huy động vốn cho vay hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tổng tài sản ngân hàng Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lời ngân hàng Đồng thời, rủi ro tín dụng rủi ro gây thiệt hại, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Trong sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường tín dụng cá nhân mảng tín dụng quan trọng ngân hàng Thực tế cho thấy khoản cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Thành công ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có đóng góp phần không nhỏ từ tín dụng cá nhân Bên cạnh thị trường tín dụng cá nhân thị trường đầy sôi động, với tham gia tất ngân hàng Trong đó, mảng cho vay có mức tăng trưởng cao cho vay nhà đất, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô tô tín chấp Nắm bắt nhu cầu thị trường, VPBank CN Hà Tĩnh ngày quan tâm đến đối tượng KH cá nhân với điều chỉnh sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với thay đổi thị trường, cho đời cán sản phẩm đa dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động TD cá nhân khởi sắc, hiệu nâng cao theo định hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ Phân tích tình hình tín dụng cá nhân giúp ta biết mặt mạnh, mặt yếu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Từ có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Với lý nên định chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân VPBank – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2020” Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu, tổng hợp sở lý thuyết ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: kết hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2015 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tình hình tín dụng KHCN từ năm 2012 đến năm 2015 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh để đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh giai đoạn 2012- 2015 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo thực trạng hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh ngân hàng Nhà nước cung cấp để phân tích, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh kết hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh so với ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo Hội sở Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng , Ngân hàng Nhà nước, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng,… để phân tích đưa giải pháp tối ưu Tại VPBank Hà Tĩnh nay, sách đào tạo chưa mang tính chất tập trung thường xuyên mà tổ chức khóa học tức thời có sách, triển khai sản phẩm tuyển nhân viên Ngoài chế độ đãi ngộ VPBank chưa tốt thu nhập bình quân nhân viên thấp nhiều so với Ngân hàng TMCP địa bàn việc giữ chân cán bộ, nhân viên làm việc gắn bó lâu dài với VPBank thời gian qua khó Trên sở đó, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn cán nhân viên phải song hành với việc hoàn thiện dần chế độ đãi ngộ (đặc biệt thu nhập) thỏa đáng để VPBank dần có đội ngũ nhân viên chất lượng cao để phục vụ mục tiêu đề có mục tiêu phát triển sản phẩm tín dụng KHCN 3.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường 3.2.2.1 Về sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân  Xây dựng định hướng cụ thể sản phẩm Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập Do vậy, 83 NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung VPBank nói riêng hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng VPBank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai VPBank chi nhánh Hà Tĩnh cần xây dựng kế hoạch cấu lại sản phẩm phù hợp để đảm bảo tính an toàn tăng trưởng tín dụng cá nhân phù hợp, cụ thể sau: - Giữ vững sản phẩm Ô tô: Về năm gần đây, VPBank – Chi nhánh Hà Tĩnh đẩy mạnh sản phẩm cho vay mua Ô tô, mục đích tăng trưởng dư nợ lợi nhuận thành công VPBank Chi nhánh Hà Tĩnh trở thành ngân hàng chiếm thị phần xe ô tô tải lớn địa bàn Hà Tĩnh Chi nhánh cần giữ vững vị trí này, cách tiếp tục giữ mối quan hệ với salon Ô tô, tập trung tiếp thị thị trường tiềm Kỳ Anh, Hương Sơn, Hương Khê Ngoài ra, Chi nhánh cần phải chuyển dịch sang thị trường Ô tô Du lịch để đảm bảo an toàn tín dụng, khách hàng Hà Tĩnh thường mua Ô tô salon TP Vinh, với dòng xe chủ yếu là: Toyota, Kia, Mazda, Honda, Missubisi, nên Chi nhánh cần sớm tiếp cận salon Ô tô Vinh cách tận dụng sách chi hoa hồng cao cho người giới thiệu VPBank Nhưng sản phẩm Ô tô, Ô tô tải ẩn chứa nhiều rủi ro tín dụng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Kinh tế, sách tỉnh nhà, khách hàng, địa bàn nên lãnh đạo chi nhánh cần phải sát quản lý CBNV trình tư vấn, thẩm định, trình hồ sơ vay 84 - Tập trung sản phẩm Hộ kinh doanh: sản phẩm mang tính ổn định, an toàn cao, khách hàng giao dịch gần giao dịch suốt trình kinh doanh họ, dễ dàng bán chéo thêm nhiều sản phẩm (Huy động, giao dịch tài khoản, thẻ, bảo lãnh cá nhân ) Chi nhánh cần tập trung mạnh vào thị trường thành phố Hà Tĩnh, thị trấn Huyện – nơi tập trung nhiều hộ kinh doanh, tài sản chấp khách hàng dễ thỏa mãn điều kiện TSBĐ chặt chẽ VPBank Để làm điều này, Chi nhánh cần tập trung làm chương trình tiếp thị có quy mô, cho CBNV thường xuyên, kiên trì tiếp cận, tư vấn trực tiếp với hộ kinh doanh, đề xuất xây dựng chương trình tài trợ biển hiệu - Đẩy mạnh sản phẩm tín chấp (tiêu dùng TSĐB), sản phẩm đem lại lợi nhuận cao, bán kèm bảo hiểm khoản vay nâng cao thu nhập phí cho Ngân hàng; Đối tượng khách hàng Cán công chức, Kiot chợ lớn, hộ kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn Trong sản phẩm này, CBNV cần có khả tư vấn cao, hiểu sản phẩm chăm chỉ, tiếp cận trực tiếp đối tượng khách hàng; lãnh đạo chi nhánh cần thường xuyên mở rộng mối quan hệ với sở ban ngành nhà nước, hiệu trưởng, Ban quản lý chợ để hỗ trợ CBNV việc nắm thông tin, thu thập hồ sơ phối kết hợp trình thu nợ Tất nhiên, sản phẩm có nhiều rủi ro, dễ phát sinh nợ xấu, nên lãnh đạo cần bám sát vay một, CBNV phải giữ vững đạo đức nghề nghiệp, thẩm định thực tế giấy tờ khách hàng cung cấp - Quan tâm đến sản phẩm nhà đất: Đây sản phẩm an toàn, dễ dàng thẩm định mục đích, dễ trình, có nhu cầu cao thời gian tới kinh tế Hà Tĩnh giai đoạn phát triển, số lượng giải ngân thời gian qua chưa với tiềm VPBank Chi nhánh Hà Tĩnh cần có kế hoạch hợp lý với sản phẩm này, cụ thể: cho CBNV trực tiếp đến nhà xây dựng để tư vấn, liên kết với số quan, cá nhân để nhận thông tin đối tượng khả có nhu cầu: “một cửa” cấp giấy phép xây dựng UBND thành phố, đô thị thành phố/huyện… - Chú ý đến sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Thực tế sản phẩm linh hoạt danh cho khách hàng không chứng minh 85 mục đích vay vốn chấp nhận lãi suất cao bình thường Chi nhánh cần phải thẩm định chọn lựa khách hàng có thu nhập, nghề nghiệp ổn định, có tư cách đạo đức, có tài sản tích lũy Để đảm bảo an toàn tín dụng, cần tập trung sản phẩm địa bàn đô thị, gần Đơn vị kinh doanh để thuận lợi việc thẩm định, thu nợ  Chi nhánh chủ động nghiên cứu đề xuất hoàn thiện sản phẩm có phù hợp với thị trường Hà Tĩnh Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu như: - Sản phẩm cho vay mua xe ôtô: Để giảm thiểu rủi ro, với dòng cho vay mua Ô tô tải cần giảm thời gian cho vay từ 72 tháng xuống 60 tháng, xe tải khấu hao nhanh, xe sử dụng năm có tính khoản yếu Để nâng tính cạnh tranh, vay vốn mua ô tô, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất Ô tô giá trị tiền vay để giảm chi phí cho khách hàng Trong hợp đồng vay vốn, cần ghi rỏ điều khoản bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô thời gian vay - Sản phẩm cho vay nhà đất: mua nhà/đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận chấp nhà/đất mua chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng Phòng Tài nguyên Môi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà đất thông thường 15 năm vay mua nhà dự án Thời hạn cho vay tăng lên đến 20 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời người Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thường nhật - Sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh: Là tỉnh kinh tế nông nghiệp, nhu cầu vay vốn kinh doanh Nông nghiệp nông thôn người dân lớn, 86 nay, VPBank hạn chế lĩnh vực Vì chi nhánh cần tìm hiểu, điều tra số liệu cụ thể để đề xuất Hội sở bổ sung thêm vào sản phẩm Hộ kinh doanh ngành nghề bổ sung vốn kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tâm vào kinh tế trang trại, chăn nuôi gia súc, trồng lâu năm… Ngoài đề xuất bổ sung lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh vàng bạc, lĩnh vực có nhiều tiềm năng, TSĐB KH thường có giá trị lớn, tính khoản cao Bên cạnh đó, cần nâng thời hạn tối đa khế ước từ tháng lên 12 tháng để cạnh tranh với Ngân hàng khác - Sản phẩm cho vay tiêu dùng: Thời hạn vay tối đa 10 năm, sản phẩm “nhạy cảm” thời gian vay dài phát sinh nhiều rủi ro, thời hạn tối đa giảm xuống năm hợp lý - Sản phẩm cho vay tín chấp: Sản phẩm đem lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn rủi ro tín dụng Có Chi nhánh/PGD cho vay địa bàn cách trụ sở xa (trên 60 Km – 100 Km) nên khó khăn thẩm định, quản lý nợ, nên thêm quy định cho vay khách hàng cách trụ sở Chi nhánh/PGD 30 Km  Nghiên cứu đề xuất xây dựng phát triển sản phẩm Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn Hiện nay, nhu cầu xuất lao động địa bàn tỉnh Hà Tĩnh lớn, từ nhu cầu vay vốn Ngân hàng để chi trả chi phí thủ tục cao, việc nên có thêm sản phẩm Vay vốn toán chi phí thủ tục xuất lao động cần thiết 3.2.2.2 Về bảo lãnh khách hàng cá nhân  Đẩy mạnh triển khai sản phẩm có Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh khách hàng cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan sàn giao dịch bất động sản, văn phòng công chứng Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua nhà đất 87  Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Song song với đẩy mạnh triển khai sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất, VPBank cần nghiên cứu, xây dựng sản phẩm bảo lãnh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thương mại đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình muốn thực giao dịch như: + Bảo lãnh vay vốn + Bảo lãnh toán + Bảo lãnh dự thầu + Bảo lãnh thực hợp đồng + Bảo lãnh đối ứng 3.2.2.3 Về phát hành – toán thẻ tín dụng  Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng tín chấp Để tăng số lượng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trước đây, lý an toàn, VPBank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho cán nhà nước cán quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín quan hệ mật thiết với VPBank Trong năm gần đây, đứng trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước nước ngoài, VPBank phần nới lỏng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ người chi trả lương qua tài khoản VPBank phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay phải kí quỹ trước Tuy vậy, sách nới lỏng cần phải thực cách mạnh mẽ, liệt Cụ thể, VPBank cần phải truyền tải thông tin sản phẩm thẻ tín dụng VPBank đến khách hàng thông qua chương trình quảng cáo, bán kèm, bán chéo sản phẩm  Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trường khác Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung đơn điệu Đây đặc điểm thị trường thẻ phát triển Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát hành nhiều thẻ tín dụng tốt 88 Với xu chung VPBank cần chủ động trước việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tượng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trường Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh công nghệ có phát triển vượt bậc, đặc biệt công nghệ số, VPBank cần phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế  Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc toán thẻ chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói riêng thẻ toán nói chung Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt Đối với đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, VPBank cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số toán lớn áp dụng phí hấp dẫn Đồng thời, VPBank cần có chương trình quà tặng, phần thưởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên đơn vị Việc khuyến khích đơn vị chấp nhận toán thẻ cảm thấy thoải mái nhiệt tình việc chấp nhận toán thẻ tín dụng VPBank Ngoài ra, VPBank xây dựng chương trình hợp tác, liên kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh tiếp cận khách hàng Đây sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ VPBank có vị thương hiệu mạnh thị trường 3.2.3 Nhóm số giải pháp khác - Đầu tư mới, cải tạo, sửa chữa trang thiết bị, sở vật chất (Trụ sở, bảng hiệu, layout, bàn ghế ), hệ thống công nghệ (Thiết bị mạng, đường truyền, máy tính, phần mềm ); - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ KHCN nói chung 89 tín dụng cá nhân nói riêng phương tiện thông tin đại chúng (Truyền hình, báo, Radio, facebook …), treo băng rôn, hiệu nơi phép In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ VPBank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Thường xuyên có chương trình khuyến mại, giảm lãi suất cho vay KHCN, phí dịch vụ đợt phát hành thẻ ATM miễn… - Mạng lưới hoạt động VPBank Hà Tĩnh có mặt địa điểm phù hợp Hà Tĩnh, nhiên số khu vực với mật độ dân cư đông đúc, đời sống người dân cải thiện đáng kể, phát triển sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề huyện Nghi Xuân, huyện Hương Khê, huyện Hương Sơn, huyện Đức Thọ…tuy nhiên khu vực chưa có phòng giao dịch VPBank Vậy nên VPBank Chi nhánh Hà Tĩnh cần xây dựng đề xuất thêm số PGD từ đến năm 2020, cụ thể sau: Bảng 2.20: Đề xuất mở rộng mạng lưới phòng giao dịch thời gian tới Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số lượng PGD 1 Số lượng nhân viên/PGD 10 10 10 Số lượng CB tín dụng CN 6 Địa điểm TT Sơn Tây – Huyện Hương Sơn TT Hương Khê – Huyện Hương Khê TT Đức Thọ Huyện Đức Thọ 1,5 1,5 Kinh phí dự trù/PGD (tỷ đồng) 1,5 3.3 Kiến nghị khuyến nghị 3.3.1 Kiến nghị với VPBank Hội sở Do chi nhánh trực thuộc VPBank Hội sở nên hoạt động VPBank Chi nhánh Hà Tĩnh phải tuân thủ nghiêm chỉnh nguyên tắc, điều lệ chung toàn hệ thống, mục tiêu, kế hoạch cụ thể mà VPBank Hội sở đặt Bởi vậy, 90 muốn thực tốt giải pháp đề ra, góp phần đưa Chi nhánh phát triển mạnh mẽ lĩnh vực hoạt động tín dụng cá nhân cần có phối hợp, hỗ trợ từ Hội sở thông qua số giải pháp cụ thể sau đây: - VPBank cần có sách đào tạo nguồn nhân lực, mở lớp tập huấn chuyên sâu kỹ giao tiếp, bán hàng, tiếp thị sản phẩm,… cho nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ chi nhánh Khâu tuyển dụng cán cần có quy định rỏ ràng, thực sát hơn, không để lỡ người tài, chọn người vào vị trí làm việc Ngoài ra, sách lương thưởng phải thay đổi cho phù hợp nữa, tạo nên cạnh tranh bình đẳng nhân viên - Chấn chỉnh, cải tiến hoàn thiện quy trình phê duyệt tín dụng tập trung nhằm nâng cao suất lao động CBNV Có thể sớm xây dựng phương án cấp quyền phê duyệt tín dụng cá nhân mức định (có thể 300 triệu đồng) cho chi nhánh hoạt động tốt, mức nợ xấu thấp, sau tháng đánh giá lại lần - Phối kết hợp với Chi nhánh, VPBank cần có chiến lược nghiên cứu thị trường quy mô lớn, không địa bàn thành phố lớn Hà Nội hay Thành phố Hồ Chí Minh mà tỉnh thành có đơn vị kinh doanh VPBank để nhận nhu cầu khách hàng Từ thay đổi, cải tiến sẩn phẩm có đưa sản phẩm thị trường với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng mà mang sắc riêng ngân hàng, tạo khác biệt hoàn toàn với đối thủ cạnh tranh Hỗ trợ chi nhánh nhân sự, phương thức tổ chức chi phí để làm chương trình marketting - VPBank cần hỗ trợ nguồn tài để Chi nhánh có điều kiện mở rộng mạng lưới PGD, đầu tư lại sở hạ tầng vật chất chi nhánh/PGD hoạt động nhằm nâng cao hình ảnh VPBank, tăng suất hiệu Đơn vị kinh doanh - VPBank cần có kế hoạch hoàn thiện mạng lưới CNTT toàn hệ thống, có chương trình riêng biệt phân tách theo dòng sản phẩm để tạo điều kiện dễ dàng việc quản lý thu nhập, chi phí, từ xác định rõ tình 91 hình phát triển sản phẩm để có hướng thích hợp CNTT tảng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nên tốc độ đường truyền phải đảm bảo, liệu khách hàng phải cập nhật sau có giao dịch phát sinh, việc Chi nhánh quản lý mà VPBank trung ương phải có chiến lược phát triển cụ thể - VPBank cần đưa biểu lãi suất phí hợp lý để áp dụng toàn hệ thống lãi suất phí VPBank cao so với số NHTM, làm giảm sức cạnh tranh việc cung ứng dịch vụ Để nâng sức cạnh tranh, VPBank Hội sở cần thường xuyên xây dựng chương trình ưu đãi lãi suất cho KHCN 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hiện NHNN đóng vai trò lãnh đạo hoạt động ngân hàng, để dịch vụ KHCN VPBank NHTM khác phát triển cho phù hợp với xu hướng chung giới NHNN cần thực số giải pháp sau đây: - Đang trình phát triển nên hoạt động KHCN chưa có văn pháp luật cụ thể điều chỉnh NHNN cần xúc tiến việc đưa sách, chế hoạt động cụ thể để NHTM biết hướng tiến hành thực hiện, không để xảy tình trạng triển khai xong dịch vụ mà NHNN lại đưa luật cấm cung cấp dịch vụ đó, gây khó khăn, lãng phí cho ngân hàng Các pháp lệnh đưa dịch vụ KHCN phải đảm bảo chặt chẽ, thống với văn luật có trước phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế để tránh tình trạng lách luật ngân hàng nhỏ, đảm bảo môi trường hoạt động lành mạnh, an toàn, hiệu cao cho lĩnh vự KHCN - Đưa quy định bắt buộc NHTM phải chia sẻ thông tin tín dụng Điều phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội biến chuyển phức tạp nay, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng cho thân ngân hàng, tránh để xảy tình trạng người dùng tài sản chấp để vay tiền nhiều ngân hàng khác nhau, chiếm dụng vốn xảy nhiều nơi 92 - Cần nâng cao vai trò hoạt động ngân hàng, vai trò NHNN mờ nhạt, không rõ ràng, chưa thực có tầm ảnh hưởng sâu rộng NHNN cần tiên phong hoạt động đổi công nghệ, đặc biệt hoạt động toán không dùng tiền mặt phải tiến hành thông qua trung gian NHNN để đẩy nhanh tốc độ, nâng cao chất lượng toán, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động này, hạn chế toán tiền mặt Như góp phần giúp cho NHTM mở rộng việc phát hành loại thẻ toán đại, nâng khoản thu phí từ dịch vụ - NHNN cần có linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ quốc gia, đưa mức lãi suất bản, lãi suất trần huy động hợp lý với tình hình kinh tế để tránh gây khó khăn cho NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Ngoài ra, NHNN cần kiểm soát việc thực sách lãi suất NHTM cách đồng đều, tránh tình trạng Ngân hàng áp dụng kiểu, không đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG III VPBank tiếp tục thực sách tiền tệ NHNN nhằm đưa kinh tế trở lại với nhịp tăng trưởng phát triển VPBank xây dựng mục tiêu cho hoạt động kinh doanh mình; Trong đó, hoạt động tín dụng KHCN hoạt động trọng tâm, tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng, gia tăng biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ cấu; vận hành thông suốt mô hình tổ chức, công cụ quản lý điều hành, bên cạnh đó, áp dụng có hiệu sách tín dụng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng KHCN, tăng cường lực tài Để thực mục tiêu đặt ra, giải pháp, biện pháp cần thực đồng bộ, quán từ Hội sở đến chi nhánh phải xây dựng biện pháp cách toàn diện không riêng hoạt động tín dụng KHCN mà cho tất sản phẩm tín dụng ngân hàng Trong chương này, em xin đưa số giải pháp, biện pháp cụ thể, thiết thực nhằm mục đích khắc phục điểm yếu, hạn chế nội – giải pháp phát triển sản phẩm, giải pháp công nghệ ngân hàng, giải pháp mang tính chất đón đầu, phát huy điểm mạnh Chi nhánh, tận dụng nắm bắt thời cơ, hội – giải pháp công tác tín dụng KHCN, giải pháp nguồn lực, giải pháp mở rộng, phát triển mạng lưới Các giải pháp đưa nhằm góp phần giúp VPBank Hà Tĩnh hòan thành mục tiêu định, khảng định tên tuổi, thương hiệu thị trường 94 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng tiềm năng, ngân hàng thương mại Việt Nam dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Tín dụng cá nhân không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng phải quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Qua nghiên cứu hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thấy tầm quan trọng việc phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân bối cảnh Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân đa dạng linh hoạt để phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân có định hướng thông suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố Qua nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân năm qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh cho thấy phát triển sản phẩm có xu hướng tốt, cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ việc phát hành thẻ tín dụng khách hàng cá nhân năm qua tăng trưởng nhanh Qua thấy tín dụng khách hàng cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng Tuy nhiên trình phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân năm qua tồn như: Tỷ lệ nợ xấu dư nợ khách hàng cá nhân có xu hướng tăng đặc biệt ;à mảng cho vay Ô tô, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân đơn giản chưa đa dạng, phong phú, việc phát triển sản phẩm dịch vụ chưa đồng liên tục Ngân hàng chưa có phận riêng biệt chuyên trách việc phát triển sản phẩm Trong năm tới để phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh cần có số giải pháp cụ thể sau: Nâng cao chất lượng chuyên môn cán nhân viên; cải tiến quy trình, sách tín dụng khách hàng cá nhân cho phù hợp với thay đổi thị trường; đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; xây dựng hệ thống tiêu chuẩn loại sản phẩm tín dụng khách 95 hàng cá nhân; thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng; thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa, cần đề cao trách nhiệm cá nhân khoản vay; xây dựng chặt chẽ quy trình quản lý nợ thu hồi nợ nhằm tăng dần chất lượng tín dụng KHCN; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, thêm vào Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh cần hỗ trợ Hội sở việc phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập rèn luyện kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách toàn diện trình học tập Lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáo – PGS.TS Nghiêm Sỹ Thương Trong trình thực hiện, hạn chế thời gian nên luận văn nhiều thiếu sót vấn đề chưa đề cập hết, kính mong bảo tận tình thầy cô để luận văn hoàn thiện tốt Em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Quản trị kinh doanh nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – PGS.TS Nghiêm Sỹ Thương hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Hà Tĩnh tạo điều kiện, giúp đỡ ủng hộ suốt trình thực hoàn thành luận văn 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Kinh tế Quốc dân; TS Lê Thẩm Dương (2004), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng; Nguyễn Quốc Anh, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2000) – Trường Đại học Kinh tế TP HCM, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Kim Thị Dung (chủ biên); PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê; Phạm Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 sửa đổi theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày tháng năm 2005 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005, Quy định phương thức cho vay…; Thủ tướng Chính phủ (2009), Quyết định số 131/TTg CP ngày 23/01/2009 Thủ tướng việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh; Trang web http://www.VPBank com.vn Các báo cáo NHNN Hà Tĩnh, VPBank – CN Hà Tĩnh 97 ... 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015- 2020 .78 3.1 Định hướng phát triển hạt động tín dụng cá nhân. .. 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 20208 0 3.2.1 Nhóm giải pháp nhân 80 3.2.2 Nhóm giải pháp. .. cá nhân 1.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân