Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh quận 9

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LƯƠNG MỸ TRINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LƯƠNG MỸ TRINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS, TS ĐẶNG VĂN DÂN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lương Mỹ Trinh Sinh ngày: 01 tháng 05 năm 1999 Quê quán: Quảng Ngãi Tôi sinh viên khóa – Hệ đào tạo chất lượng cao –Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số sinh viên: 030805170332 Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Quận 9” Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS ĐẶNG VĂN DÂN Tôi xin cam đoan luận văn : “ Phát triển hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Quận 9” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, khơng chép Các số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng chưa cơng bố nội dung cơng trình nghiên cứu Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Lương Mỹ Trinh ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy Khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho tơi thực khóa luận này, trang bị kiến thức cần thiết giúp rèn luyện khả tư suốt bốn năm giảng đường đại học Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Đặng Văn Dân, giảng viên hướng dẫn tôi, cảm ơn thầy hướng dẫn nhiệt tình suốt thời gian qua, giúp giải vấn đề phát sinh q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hỗ trợ anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín –Chi nhánh Quận nhiệt tình hỗ trợ, cung cấp số liệu thơng tin thực tế giúp tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình bạn bè tơi, người động viên, khích lệ ủng hộ tơi suốt thời gian thực khóa luận Do trình độ cịn hạn chế nên q trình làm khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận bảo, góp ý thêm từ quý Thầy Cơ để giúp tơi hồn thiện đạt kết tốt Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Lương Mỹ Trinh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU ix CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương Mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12 1.4.1 Nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng 12 1.4.2 Nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng 14 1.4.3 Nhân tố khách quan khác 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 19 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SACOMBANK 19 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Sacombank 19 2.1.2 Mạng lưới Sacombank 20 iv 2.2 GIỚI THIỆU SACOMBANK – CN QUẬN 20 2.2.1 Giới thiệu Sacombank – CN Quận 20 2.2.2 Những sản phẩm – dịch vụ Sacombank 23 2.2.3 Quy định chung nghiệp vụ cho vay 24 2.2.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay 28 2.3 TÌNH HÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẬN 30 2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2018 – 2020 30 2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thành phần kinh tế 32 2.3.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 33 2.3.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo loại hình sản phẩm 36 2.3.5 Vịng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 38 2.3.6 Tỷ lệ thu hồi nợ cho vay khách hàng cá nhân 39 2.3.7 Nợ hạn – Nợ xấu 40 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QUẬN 42 2.4.1 Kết đạt 42 2.4.2 Hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 49 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG VIỆC TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 49 3.1.1 Định hướng chung 49 3.1.2 Định hướng cụ thể Sacombank tới năm 2022 50 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 51 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ cấp tín dụng 51 3.2.2 Giải pháp đội ngũ cán bộ, nhân vân – chuyên viên khách hàng cá nhân 53 3.2.3 dụng Giải pháp hệ thống hỗ trợ liên quan đến nghiệp vụ tín 54 v 3.2.4 Giải pháp mối quan hệ xã hội 55 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 56 3.2.1 Kiến nghị chung Sacombank – Chi nhánh Quận 56 3.2.2 Một số kiến nghị khác 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CN Chi nhánh CTD Cấp tín dụng CV KHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng vii DANH MỤC BẢNG Số thứ tự Bảng 1.1 Tên bảng Phân loại nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng theo định số 493 /2005/QĐ-NHNN Trang 11 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảng 2.1 TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Quận giai 21 đoạn 2018-2020 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Tỷ lệ CTD tối đa Quyết định số 852019/QĐ – VBLQ NH TMCP Sài Gịn Thương Tín Tình hình dư nợ cho vay KHCN Sacombank CN Q9 năm 2018-2020 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Sacombank - CN Quận giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn Sacombank - CN Quận giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 29 31 32 Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm Sacombank - CN Quận giai đoạn 2018 - 2020 35 Vòng quay vốn cho vay KHCN Sacombank CN Quận giai đoạn 2018 - 2020 Tỷ lệ thu hồi nợ cho vay KHCN Sacombank - CN Quận giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.9 25 38 39 Tình trạng nợ hạn, nợ xấu Sacombank CN Quận giai đoạn 2018 - 2020 40 viii DANH MỤC HÌNH Số thứ tự Tên hình Trang Sơ đồ phịng ban Ngân hàng TMCP Hình 2.1 Sài Gịn Thương Tín CN Quận 20 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hình 2.2 TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Quận giai 22 đoạn 2018-2020 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Quận Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay Sacombank - CN Quận giai đoạn 2018 – 2020 Tỷ trọng cho vay theo loại hình sản phẩm năm 27 33 36 2020 Sacombank - CN Quận Hình 2.6 Tỷ lệ nợ xấu Sacombank – CN Quận giai đoạn 2018 - 2020 41 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung chương 2, khóa luận phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN Sacombank - Chi nhánh Quận 9, gồm nội dung: Giới thiệu tổng quan lịch sử hình thành phát triển quy trình thực hoạt động cho vay KHCN Sacombank - Chi nhánh Quận Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Sacombank - Chi nhánh Quận giai đoạn 2017 - 2020 thông qua tiêu đo lường quy mô chất lượng hoạt động cho vay KHCN Phân tích hạn chế trình phát triển hoạt động cho vay KHCN nguyên nhân dẫn đến hạn chế Những nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể Chương để phát triển hoạt động cho vay KHCN Sacombank - Chi nhánh Quận giai đoạn tới 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG VIỆC TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 3.1.1 Định hướng chung Hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro Thế nên ngân hàng tìm cách để hoạt động cho vay trở nên an toàn hạn chế rủi ro mức thấp thông qua việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN Tuy nhiên, cho vay KHCN ngày trở nên quan trọng kinh doanh ngân hàng Với kinh tế giai đoạn phục hồi phát triển, Nhà nước NHNN có nhiều sách thay đổi nhằm cải thiện tình hình kinh tế trị Việt Nam, bên cạnh cơng nghệ kỹ thuật ngày phát triển đại tân tiến tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngành NH Trên sở chiến lược phát triển Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Quận giai đoạn 2018 – 2020 đề “chú trọng vào yếu tố hiệu bền vững”, Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Quận định hướng cho cơng tác nâng cao chất lượng cho vay tín dụng thời gian tới sau: - Về tín dụng, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao vai trị kiểm sốt trước, sau cho vay nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Nhất sản phẩm có độ rủi ro lớn cho vay tiêu dùng, vay kinh doanh Thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra báo cáo thường xuyên Tiếp tục bám sát dự án triển khai Chi nhánh - Đảm bảo chất lượng khoản vay tương lai mức cao Xây dựng kế hoạch chi tiết việc kiểm tra, giám sát khách hàng thực hiệu công tác thu hồi nợ vay kịp thời xử lý khoản nợ hạn, hạn chế rủi ro giảm thiểu nợ xấu cho Chi nhánh 50 - Hồn thiện sách khách hàng, sách sản phẩm dịch vụ sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng KHCN phù hợp cạnh tranh thị trường - Giữ chân khách hàng việc đòi hỏi nhiều cố gắng tâm huyết CV KHCN Tích cực chăm sóc quan tâm khách hàng để giữ mối quan hệ lâu dài nhằm tăng thêm niềm tin, quan tâm KHCN ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải trọng vào việc tìm kiếm KH để nhằm nâng cao khả huy động vốn phòng trường hợp KH cũ không quay trở lại - Nhân viên Sacombank phải trau dồi, nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn mặt đạo đức công việc - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu ngành ngân hàng, phân khúc thị trường khách hàng để tìm hiểu nhu cầu bắt kịp với thay đổi thị trường từ tạo liệu thông tin ngành cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng - Phát triển hoạt động marketing công tác quảng bá, tuyên truyền sản phẩm cho vay dành cho KHCN thông qua phương tiện thông tin đại chúng Internet, sách báo, TV… - Quan tâm đến việc phát triển, đầu tư vào ứng dụng công nghệ cao nhằm nâng cao suất hiệu công việc, nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng tốc độ xử lý quy mô giao dịch tăng cao Bên cạnh đó, việc áp dụng cơng nghệ giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng từ tăng tiềm lực cạnh tranh so với NHTM khác thị trường 3.1.2 Định hướng cụ thể Sacombank tới năm 2022 - Tăng trưởng tín dụng: Dư nợ cho vay KHCN đạt 1.000 tỷ đồng - Giải dứt điểm tình trạng nợ thẻ tồn đọng năm trước đưa sách để giảm thiểu nợ hạn thẻ cao - Phát triển sản phẩm – dịch vụ ổn định phân bổ - Nâng cao chất lượng dịch vụ cấp tín dụng mạnh nhanh - Tiếp tục thực sách thu hút nhân tài để có nguồn lực chất lượng 51 - Không ngừng triển khai tốt khóa đào tạo nghiệp vụ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên theo hướng chuyên sâu Từ CV KHCN phục vụ tư vấn tốt cho khách hàng, mang lại tin tưởng uy tín cho ngân hàng - Đặc biệt qua năm 2021 - 2022 mảng cơng tác tín dụng, ngân hàng ý vấn đề nợ xấu nợ hạn Đưa sách tín dụng phù hợp với đối tượng vay vốn đặc điểm địa phương Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng để hệ thống tín dụng hoạt động có hiệu 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ cấp tín dụng  Giai đoạn kiểm tra hồ sơ – thông tin khách hàng Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng mạng nội ngân hàng CV KHCN cần phải tận dụng nguồn thơng tin nhìn nhận đánh giá tương đối xác Vì nguồn thông tin khách hàng cung cấp cho chuyên viên KHCN sai lệch, khơng xác, CV KHCN cần phải mở rộng tìm kiếm thơng tin cách liên hệ với quan địa phương nơi khách hàng sinh sống để xác minh tính pháp lý nhân thân, pháp lý TSĐB KH Thực thẩm định TSĐB cách thận trọng, bao gồm: nhận diện xác TSĐB, định giá TSĐB phù hợp với thị trường, quy định, xác định yếu tố có khả ảnh hưởng đến giá trị TSĐB Tái định giá tài sản theo định kỳ quy định, đảm bảo hàng hóa chấp theo dõi sát giá thị trường nhằm có biện pháp giảm dư nợ - bổ sung TSĐB theo tỷ lệ phê duyệt  Giai đoạn định cho vay Trước CV KHCN đề xuất cho vay với Ban Lãnh đạo ngân hàng, người CV phụ trách phải nắm số thông tin ngành nghề kinh doanh KH nào, phát triển kinh tế làm sao, nguồn doanh thu có biến động theo thị trường kinh tế chung…để thấy nhìn tổng quát tài khách hàng có đủ để trả nợ vay ngân hàng 52 CV KHCN người tiên phong nhìn nhận khách hàng trước trình hồ sơ lên cho Ban Lãnh đạo phép vay hay không, nên người CV KHCN nhân tố quan trọng phần định cho KH vay  Giai đoạn cấp tín dụng xác minh khả trả nợ Khi thực cấp tín dụng tái cấp hạn mức tín dụng, chun viên KHCN ngồi việc thu thập đầy đủ hồ sơ sổ sách, báo cáo tài khách hàng (báo cáo tài nộp quan thuế báo cáo tài có kiểm tốn) cần thực kiểm tra thực tế sở khách hàng để đánh giá tình hình kinh doanh – tài chính, đánh giá khoản phải thu – phải trả, hàng tồn kho khả toán khách hàng để đảm bảo đánh giá thực tế tình hình doanh nghiệp Đồng thời, đơn vị cẩn thận kiểm tra, xác minh kỹ chứng từ khách hàng cung cấp Thu thập báo cáo tài nhiều kỳ để làm sở so sánh đánh giá, phân tích tình hình tài cơng ty, đặc biệt đánh giá phân tích tiêu hàng tồn kho, vong quay hàng tồn kho, hàng hóa đường, chi phí khấu hao… Thực kiểm tra sổ phụ tài khoản khách hàng để nhận biết trường hợp chuyển tiền tốn hàng hóa lịng vịng trao đổi hàng hóa để tạo doanh thu giả  Giai đoạn kiểm tra vốn vay sau cho vay Luôn giám sát chặt chẽ công tác kiểm tra sau cho vay, phân công nhân giám sát khoản vay thường xuyên: nhận diện RRTD trước, sau cho vay Đặc biệt tăng cường công tác nhận diện RRTD phát sinh diễn biến bất lợi ảnh hưởng tiêu cực đến khoản vay khách hàng Bất kỳ khoản vay có vấn đề, việc sớm nhận biết vấn để có biện pháp theo dõi nhanh chóng, giúp tổn thất giảm đến mức thấp Tăng cường tần suất kiểm tra sau cho vay, thu thập thông tin CIC dư nợ thông tin TSĐB KH, nắm bắt tình hình giải ngân bảo đảm hàng hóa khách hàng TCTD khác nhằm có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ Tổ chức kiểm tra thường xuyên việc giải ngân khách hàng có mục đích vay hay khơng, ví dụ như: mục đích vay tiêu dùng có khách hàng sử dụng tiền giải ngân sử dụng cho tiêu dùng mua sắm, mục đích vay BĐS có tiền giải ngân có chuyển thẳng cho bên bán để tốn hợp đồng mua BĐS hay khơng… 53 cách kiểm tra thực tế tài sản cung cấp chứng từ thể việc sử dụng vốn cho mục đích Đồng hành khách hàng để nắm bắt kịp thời khó khăn khách hàng, từ hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn, đảm bảo hoạt động kinh doanh thuận lợi, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp đội ngũ cán bộ, nhân vân – chuyên viên khách hàng cá nhân Đối với kinh tế phát triển nay, hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, môi trường kinh doanh không ngừng thay đổi, đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân phải ngày nâng cao để đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp công việc Đặc biệt đội ngũ CV KHCN Chi nhánh, hoạt động chiếm tỷ trọng cao việc mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp đội ngũ nhân yếu tố quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển Chi nhánh Chúng ta cần xem xét cấu tổ chức cán nhân viên, nên tuyển thêm nhân lực cho PGD nhằm chia sẻ cho phần công việc, đồng thời bước hoàn thiện máy tổ chức cho PGD Ngoài ra, nên có phân chia khâu nhân viên khâu quy trình tín dụng, khơng để nhân viên phải ôm hết tất công việc Việc nâng cao lực trình độ chun mơn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính thường xuyên, liên tục CV KHCN, khả phán đốn tính chủ động việc đón nhận Điều địi hỏi cán tín dụng q trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao cơng việc Cần có quán, đồng việc thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban, nhân viên với Giỏi nghiệp vụ chuyên môn đòi hỏi cần thiết CV KHCN song khơng có vậy, CV KHCN cịn phải khơng ngừng nâng cao kiến thức tổng qt tình hình kinh tế xã hội sách tiền tệ, có hiểu biết định pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật TCTD) nhằm giúp cho CV KHCN trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật 54 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng mang tính kế thừa để từ có đội ngũ hùng hậu Đối với CV KHCN PGD, đa số anh chị trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, Chi nhánh nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm Bên cạnh đó, cơng tác nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức CV KHCN quan trọng việc hạn chế rủi ro đạo đức Ngân hàng nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi phạm vấn đề để góp phần cải thiện tạo lòng tin khách hàng Thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng việc thể ưu Ngân hàng cạnh tranh với Ngân hàng khác Vì vậy, cần nâng cao cơng tác phục vụ, nhân viên phải vui vẻ, ân cần, chu đáo kể trường hợp khách hàng đến Ngân hàng để tham khảo dịch vụ - sản phẩm mà không thực giao dịch 3.2.3 Giải pháp hệ thống hỗ trợ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Hệ thống hỗ trợ liên quan nói đến là: Văn lập quy, thủ tục hành chính, hệ thống CIC, quy trình, sản phẩm, sở vật chất Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến đồng thời phân cấp ủy quyền cho cấp rõ ràng Cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ phối hợp tốt với Ngân hàng trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều Cần thực tốt cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa Ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua rút điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN để từ có thay đổi kịp thời hợp lý Phát triển hệ thống giám sát tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho 55 vay, cụ thể cho vay KHCN, có quy định toàn nhân viên giám sát hoạt động cho vay khách hàng, có chế xử lý vi phạm Chi nhánh cần kiểm tra, giám sát q trình sử dụng vốn khách hàng có thỏa thuận ban đầu không Nếu không ngừng cho vay thu hồi nợ mà không cần đến hạn thu nợ Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng cho vay Đa dạng hình thức đầu tư hỗ trợ Chi nhánh, mở rộng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giữ vững thị trường bước mở rộng việc cho vay KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phịng giao dịch nơng thơn thiết bị tin học 3.2.4 Giải pháp mối quan hệ xã hội Các mối quan hệ với khách hàng, chủ đầu tư, doanh nghiệp, sinh viên, phịng cơng chứng/thuế/tài ngun Ngân hàng cần ý xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ để qua liên kết, hợp tác mang cho Ngân hàng lượng lớn khách hàng Với dân số đông mức sống ngày nâng cao khoản chi tiêu dùng người dân gia tăng với khoản cho vay mua nhà Ngân hàng thời gian gần nhiều Đây hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Vì chủ đầu tư quen biết rộng, hiểu rõ khách hàng nên họ giới thiệu đến cho Ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua nhà, chưa có khơng đủ vốn Thơng qua họ, Ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt vay Như thế, vừa mở rộng hoạt động, vừa giảm rủi ro chi phí khoản cho vay lúc hiệu cho vay nâng cao rõ rệt Ngân hàng nên xây dựng mối quan hệ khăng khít, lâu dài với phịng cơng chứng, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch Từ đó, giúp Ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng với chi phí thấp độ xác cao Đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung nhóm đối tượng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh Ngân hàng 56 Liên kết với công ty, trường học, bệnh viện thơng qua hình thức trả lương qua ATM, thu tiền học phí sinh viên… Tuy lượng tiền giao dịch với số lượng lớn cơng nhân viên chức sinh viên lượng tiền huy động Ngân hàng qua năm số khơng nhỏ, góp phần nâng cao doanh số huy động cho vay Ngân hàng khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 3.2.1 Kiến nghị chung Sacombank – Chi nhánh Quận Sacombank cần sớm hoàn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tách biệt độc lập với khâu thẩm định: Tách biệt khâu thẩm định quy trình cấp tín dụng quản lý tín dụng xu hướng chung cho NHTM nhằm giảm áp lực làm việc cho CV KHCN, tăng tính chuyên nghiệp nâng cao hiệu thẩm định Đồng thời tácH biệt khâu thẩm định khâu tín dụng hạn chế tượng CV KHCN làm giả, làm sai lệch giá trị thẩm định Qua hạn chế phần RRTD Thường xuyên kiểm tra chéo: Sacombank cần thường xuyên kiểm tra chéo hồ sơ khách hàng vay, việc Chi nhánh cử nhân PKSRR kiểm tra hồ sơ vay PGD hội sở trung tâm phải lập đồn kiểm tra xuống chi nhánh nhiều Chi nhánh kiểm tra trực tiếp hồ sơ, quy trình cấp tín dụng, để kịp thời phát vi phạm phạm CV KHCN khâu lập hồ sơ, nhằm hạn chế tối đa việc phát sinh RRTD, đồng thời nâng cao nhận thức, tinh thần làm việc trách nhiệm người CV KHCN tập thể Ban Lãnh đạo đơn vị đó, để uy tín Ngân hàng Sacombank ngày phát triển Sacombank thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ nhiều nữa: Ngoài việc đào tạo chuyên sâu phẩm chất, đạo đức cán bộ, quy trình cấp tín dụng, đào tạo sản phẩm, ngân hàng Sacombank cần đẩy mạnh thêm số nghiệp vụ chéo khác cho CV KHCN nghiệp vụ thẩm định TSĐB, nhận diện pháp lý khách hàng, phân tích báo cáo tài Nhằm hạn chế việc làm sai lệch hồ sơ Tài chính, TSĐB CV KHCN khơng nắm kỹ lý thuyết dẫn đến vi phạm Hoàn thiện khóa đào tạo chuyên sâu cho CBNV áp dụng Basel quản trị rủi ro tín dụng 57 3.2.2 Một số kiến nghị khác Ngân hàng Sacombank nói chung Chi nhánh Quận nói riêng cần phải xây dựng, củng cố mối quan hệ với khách hàng để gây ấn tượng tốt, giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó, việc giữu chân cho khách hàng tiếp tục giao dịch, gắn bó lâu dài với khó Vì vậy, bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, khai thác khách hàng tiềm việc trì mối quan hệ tốt với khách hàng cần thiết Khi Chi nhánh ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng khách hàng tiếp tục có sử dụng sản phẩm – dịch vụ khác với Chi nhánh giới thiệu thêm khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, khơng thế, uy tín Chi nhánh giữ vững Vì vậy, Chi nhánh nên có sách ưu đãi khách hàng có lịch sử tốt, có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với Ngân hàng, giá trị giao dịch lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, quà tặng có in logo Ngân hàng… Từ đó, khẳng định, củng cố vị trí thương hiệu Ngân hàng lòng khách hàng Hoạt động marketing yếu tố quan trọng để Chi nhánh đưa sản phẩm đến với người dân Vì vậy, cần trọng củng cố lại chiến lược marketing nhằm xây dựng thương hiệu vững mạnh cho Ngân hàng Trước hết, Chi nhánh cần làm cho khách hàng biết đến hoạt động cho vay KHCN mạnh mình, tích cực giúp đỡ khách hàng biết hiểu hình thức cho vay Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Chi nhánh nên tăng cường công tác tiếp thị phương thức gửi thư giới thiệu sản phẩm – dịch vụ cho vay đến khách hàng Cần có nhân viên trực tiếp qua điện thoại để trả lời đầy đủ chi tiết sản phẩm tín dụng mà khách hàng quan tâm Bên cạnh đó, Chi nhánh nên mở rộng dịch vụ tư vấn nhà Bởi khách hàng có nhu cầu vay tiền phần bận rộn, phần yếu tố khác nên khơng thể trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng Mặc dù Chi nhánh phát triển dịch vụ cho vay qua mạng việc nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tỏ có hiệu hơn, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, số lượng cho vay tăng đồng thời rủi ro tín dụng giảm 58 Thiết kế thư ngỏ để giới thiệu sản phẩm – dịch vụ gây ấn tượng cho khách hàng, nhìn thấy biết sản phẩm Ngân hàng Chi nhánh có sách khuyến mãi, tặng q cho khách hàng thân thuộc gửi thiệp mừng sinh nhật khách hàng, tặng sổ tay, hay đồ dùng sinh hoạt khác…qua tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khai thác nhiều mối quan hệ mới, tìm nhiều khách hàng Đồng thời, tăng cường áp phích, băng rơn phịng giao dịch nhằm thu hút ý khách hàng 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa phân tích chương thực trạng cho vay KHCN Chi nhánh Quận 9, tác giả đưa giải pháp nhắm phát triển hoạt động cho vay KHCN Mong muốn Chi nhánh phát huy lợi cải thiện điểm hạn chế trước khó khăn, thách thức kinh tế Các giải pháp – kiến nghị chủ yếu tập trung vào vấn đề sau: Hoàn thiện sách cho vay KHCN, tăng trưởng tín dụng Chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm cấu lại tỷ trọng vay ngành nghề cho đồng đều, nâng cao phẩm chất nghiệp cụ cán bộ, chuyên viên KHCN, tăng cường hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng trước – – sau cho vay 60 KẾT LUẬN Trong trình phát triển đất nước, hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng Các NHTM góp phần điều hịa lượng tiền lưu thơng giúp ổn định giá chống lạm phát, cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế giúp ổn định giá cả, chống lạm phát, cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế giúp cho trình sản xuất – trao đổi – Khách hàng cá nhân diễn trôi chảy NHTM huy động với nguồn vốn kinh tế để hỗ trợ cho cá nhân trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo hai hướng rộng sâu Thực tốt tự di chuyển vốn từ ngành có tỷ đồng suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ đồng suất lợi nhuận cao Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Sacombank – Chi nhánh Quận 9, khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất: Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay, cần thiết ngành nghề nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá cho vay KHCN Thứ hai: Phân tích – đánh giá thực trạng cho vay KHCN Chi nhánh qua năm 2018 – 2020 Từ rút kết đạt nêu hạn chế Thứ ba: Khóa luận đưa giải pháp để khắc phục hạn chế hoạt động cho vay KHCN, đề xuất mục tiêu – kiến nghị với Sacombank nói chung CN Quận nói riêng Qua phân tích hoạt động cho vay KHCN Sacombank – Chi nhánh Quận cho tác giả nhiều kiến thức bổ ích hoạt động cho vay KHCN, giúp thấy vai trò quan trọng cho vay kinh tế nước nhà Hơn nữa, qua việc phân tích cịn giúp tơi thấy thuận lợi khó khăn mà Chi nhánh gặp phải Thông qua đề tài này, tác giả mong đề xuất – kiến nghị đóng góp cho Ban Lãnh đạo Chi nhánh trình hoạt động động đạt kết tốt hơn, góp phần vào phát triển chung ngành, phát triển kinh tế Tuy nhiên q trình nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên viết tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận góp ý, chỉnh sửa q Thầy, Cơ Hội đồng chấm điểm việc thực hành nghề nghiệp kỳ sau tốt 61 Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Đặng Văn Dân, giảng viên hướng dẫn tơi, giúp tơi hồn thành khóa luận Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 09 năm 2021 Tác giả Lương Mỹ Trinh 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Website Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín, truy cập tại: www.sacombank.com.vn - Các tài liệu lưu hành nội - Bodga Florin, 2015 “The Quality of bank Loans within the Framework of Globalization”, Procedia Economic and Finance 20 (2015), p208 – 217 - Felicia Omowunmi Olokoyo, 2011 “Determinants of Commercial Banks’’, Lending Behavior in Nigeria, International Journal of Financial Research, Vol 2, No - Peter S.Rose 2004,Bank Management & Financial Service, Boston, McGrawHill/Irwin - Bùi Diệu Anh, Lê Thị Hiệp Phương cộng 2013, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đơng, Thành phố Hồ Chí Minh - Quy chế cấp tín dụng theo Quyết định số 85/2019/QĐ-VBLQ NH TMCP Sài Gịn Thương Tín - Quy định nghiệp vụ cấp tín dụng theo Quyết định số 02/2020/QĐ-VBLQ NH TMCP Sài Gịn Thương Tín - Nguyễn Hữu Thế 2005, “Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình” - Vương Thị Minh Tâm 2016, Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh - Bùi Diệu Anh 2013, Thực trạng giải pháp nâng cao lực quản trị danh mục cho vay số ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh - Đường Thị Thanh Hải 2014, “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, Tạp chí Tài online, số (tháng 05/2014) ... Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quận Chương  19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN 2.1... quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Từ góc độ đó, việc nghiên cứu đề tài ? ?Phát triển cho hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận 9? ?? có ý... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quận năm 2018, 20 19, 2020 (2) Những nguyên nhân hạn chế tồn chất lượng cho vay khách hàng cá nhân,