Kiểm soát nội bộ hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ KẾ TỐN BÌNH ĐỊNH – NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Kế toán Mã số: 8.34.03.01 Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Đình Khơi Ngun i LỜI CAM KẾT Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Nga ii MỤC LỤC LỜI CAM KẾT i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan đề tài nghiên cứu 3 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 kiểm soát nội ngân hàng ủy ban Basel 1.2 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 13 1.3 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Hình thức cho vay khách hàng cá nhân 17 1.4 Mục tiêu kiểm soát nội cho vay cá nhân 18 1.5 Kiểm soát nội cho vay khách hàng cá nhân 19 1.5.1 Mơi trường kiểm sốt 19 iii 1.5.2 Đánh giá rủi ro 23 1.5.3 Các hoạt động kiểm soát cho vay cá nhân 23 1.5.4 Hệ thống thông tin trao đổi thông tin 24 1.5.5 Công tác giám sát 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 29 2.1 Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 29 2.1.1 Lich sử hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý BIDV Phú Tài 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Phú Tài 35 2.2 Đặc điểm quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 39 2.3 Kiểm soát nội đối cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 45 2.3.1 Các rủi ro Chi nhánh 45 2.3.2 Các thủ tục kiểm soát nội hoạt dộng tín dụng quy trình xét duyệt, giải ngân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 48 2.3.3 Hoạt động giám sát 51 2.4 Đánh giá việc kiểm soát nội cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 53 2.4.1 Những ưu điểm 53 2.4.2 Những hạn chế 54 iv CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 57 3.1 Quan điểm hoàn thiện 57 3.2 Một số giải pháp nhằm kiểm soát nội cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 58 3.2.1 Giải pháp liên quan đến mơi trường kiểm sốt 58 3.2.2 Giải pháp liên quan đến hoạt động kiểm soát 62 3.2.3 Giải pháp liên quan đến thông tin truyền thông 64 3.2.4 Giải pháp liên quan đến kiểm tra, giám sát 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV BIDV PT CMND Chứng minh nhân dân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN1 Phòng Khách hàng doanh nghiệp KHDN2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp KHDN3 Phòng Khách hàng doanh nghiệp KSNB Kiểm soát nội NHNN Ngân hàng nhà nước 10 PGD Phòng Giao Dịch 11 QLRR Quản lý rủi ro 12 QTTD Quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt NamChi nhánh Phú Tài vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2-1 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Tài năm 2017-2019 35 Bảng 2-2: Tình hình huy động vốn TCTD Bình Định năm 2017-2019 36 Bảng 2-3 Hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Phú Tài giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2-4: Tình hình dư nợ bán lẻ BIDV Phú Tài giai đoạn 2016-2019 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng (TD) xem hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, đem lại nguồn thu lợi nhuận cao cho NH (Nguồn thu từ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng nguồn thu) Tuy nhiên, rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng cho rủi ro lớn hoạt động ngân hàng Số liệu Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia, nợ xấu tổ chức tín dụng đến cuối năm 2018 ước khoảng 163 nghìn tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu tồn hệ thống khoảng 2,4%, giảm nhẹ so với số 2,5% năm 2017 (Hồng Oanh) Vì vậy, việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc làm cần thiết Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng có xu hướng đẩy mạnh cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng để tối đa hóa lợi nhuận bối cảnh tăng cường tín dụng có xu hướng ngày xiết chặt Thế nhưng, lợi nhuận cao cho vay cá nhân song hành với rủi ro lớn Gần xuất ngày nhiều gian lận như: Khách hàng làm giả hồ sơ pháp lý, làm giả hợp đồng lao động, làm giả xác nhận mức lương hàng tháng, chí giấy chứng nhận tài sản giả Do làm để giảm thiểu tối đa rủi ro bối cảnh phải gia tăng cho vay cá nhân vấn đề đặt Để làm điều này, ngân hàng cần có hệ thống kiểm sốt nội cho vay chặt chẽ để kiểm soát nghiệp vụ cho vay Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ chất lượng – uy tín hàng đầu Việt Nam, BIDV ln đề cao cơng tác kiểm sốt nội đặc biệt lĩnh vực tín dụng Xây dựng hệ thống kiểm soát nội hoạt động tín dụng hiệu giúp BIDV hạn chế rủi ro kinh doanh, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững Kiểm soát nội hoạt động cho vay cá nhân BIDV Phú Tài nhiều bất cập, tiềm ẩn rủi ro tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng; khoản nợ có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cao khoản nợ cấu nhiều lần chưa thực hạch tốn vào nhóm nợ xấu theo quy định hành (quá hạn 10 ngày hạnh tốn nợ nhóm 1), cơng tác kiểm sau cho vay chưa trọng, cịn mang tính hình thức, đẩy đủ danh mục hồ sơ không phù hợp với trạng thực tế, tài sản bảo đảm chưa định giá kịp thời, đầy đủ, cán ngân hàng định giá tài sản mang tính chủ quan, chưa sát với thực tế…với mục tiêu “Kỷ cương, hiệu quả, ổn định”, nâng cao chất lượng kiểm soát nội hoạt động cho vay cá nhân BIDV Phú Tài thật cần thiết Với thành tựu bật đạt năm qua, BIDV vững vàng đứng Top 2.000 công ty lớn giới năm thứ liên tiếp; Top 400 ngân hàng lớn giới, doanh nghiệp có số tăng trưởng sức mạnh thương hiệu đứng đầu Việt Nam; “Ngân hàng Bán lẻ Tốt Việt Nam” năm thứ liên tiếp; Ngân hàng có “Giao dịch tài trợ thương mại cho doanh nghiệp SME tốt nhất”; “Doanh nghiệp chuyển đổi số xuất sắc”… Xác định 2020 năm cuối thực kế hoạch giai đoạn 2016-2020; năm cuối thực Đề án cấu lại tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu, với phương châm hoạt động năm 2020 “Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu - Bứt phá”, toàn hệ thống BIDV xác định triển khai liệt, mạnh mẽ, đồng giải pháp, biện pháp thực thi hiệu sách tiền tệ, gia tăng chất lượng hoạt động, hiệu kinh doanh; tạo điều kiện phục vụ tốt nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế, tiếp tục khẳng định vị ngân hàng hàng đầu hệ thống, góp phần xây dựng đất nước hùng cường, thịnh vượng Tiền gửi: Tài sản khác: Tổng cộng: Thơng tin người đồng trả nợ (ngồi vợ/chồng bên vay – có) Họ tên: Giới tính: ☐Nam Ngày sinh: Số CMND/Hộ chiếu: Ngày cấp: Nơi cấp: Điện thoại di động: Email: ☐Nữ Địa thường trú: (theo Hộ khẩu/KT3) Địa cư trú tại: Điện thoại cố định: Thu nhập hàng tháng: Thu nhập để bổ sung nguồn trả nợ cho người vay vốn: Thơng tin quan hệ tín dụng với ngân hàng Hình thức Vợ/ bảo đảm chồn Bên TT g vay Số tiền Ngân hàng/ Hình thức vay Tín Bằng Bên chấ tài vay p sản ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ Cơng ty tài Số tiền vay Ngày (hạn mức) đáo (triệu VNĐ) hạn Dư nợ trả nợ hàng (triệu tháng VNĐ) (triệuV NĐ) … II Thông tin người tham chiếu (Thông tin cá nhân biết rõ Bên vay khơng địa cư trú & có điện thoại mà Ngân hàng liên hệ cần) Họ tên: Giới tính: ☐Nam Quan hệ với Bên vay: Địa liên lạc: III ☐Nữ Điện thoại liên hệ: Thơng tin người vay vốn có liên quan BIDV Họ tên Quan hệ với Bên vay Nguyễn Văn A Vay vốn TCTD Dư nợ BIDV Chi nhánh… Bố/mẹ/anh/chị/em ruột … IV Thông tin khoản vay đề nghị Mục đích vay: Phương thức vay: ☐Theo ☐Theo hạn mức ☐Thấu chi VNĐ Bằng chữ: Số tiền/Hạn mức vay: Thời hạn vay/cấp hạn mức: ☐Hàng tháng ☐Hàng quý + Kỳ trả nợ lãi: ☐Hàng tháng ☐Hàng quý + Số tiền trả nợ gốc: ☐Trả ☐Trả góp Kế hoạch trả nợ: + Kỳ trả nợ gốc: Phương thức trả nợ: ☐Nộp tiền mặt ☐Chuyển khoản ☐Tự động trừ tài khoản: + Chủ tài khoản: + Số tài khoản: ☐Bán niên ☐Hàng năm ☐Khác: ☐Trả linh hoạt Chi nhánh: Nguồn trả nợ: Thông tin tài sản bảo đảm V Mô tả tài sản TÀI SẢN BẢO ĐẢM THỨ NHẤT TÀI SẢN BẢO ĐẢM THỨ HAI - Loại bất động Bất động sản: - Địa chỉ: sản - Giấy tờ sở hữu: Phương tiện vận tải: Khác: Tổng giá trị ước tính: Số người sở hữu tài sản: Chủ sở hữu: ☐Bên vay ☐Vợ/Chồng bên vay ☐Bên vay ☐Vợ/chồng bên vay ☐Bên vay đồng chủ sỡ hữu khác ☐Bên vay đồng chủ sỡ hữu khác ☐Bên thứ ba ☐Bên thứ ba Thông tin người đồng sở hữu khác Bên thứ ba - Họ tên, giới tính: - Ngày sinh: - Số CMND/Hộ chiếu: (Ngày cấp, nơi cấp) - Quan hệ với Bên vay: - Địa cư trú tại: - Điện thoại cố định: - Điện thoại di động: - Email: VI Thông tin bảo hiểm Tham gia bảo hiểm người vay vốn BIC Bình An Tổng Cơng ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Họ tên Người bảo hiểm (NĐBH): Số tiền đề nghị bảo hiểm: VNĐ Chương trình bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm: ☐ Chương trình A (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 01 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.3%/năm ☐ Chương trình B (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 02 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.4%/năm ☐ Chương trình C (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 03 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.45%/năm ☐ Chương trình D (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 04 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.48%/năm Quyền lợi bảo hiểm bổ sung: (Quyền lợi bảo hiểm bổ sung áp dụng chung cho tất Chương trình bảo hiểm mà khơng phải nộp thêm phí bảo hiểm) - Trợ cấp nằm viện tai nạn (trường hợp NĐBH bị tai nạn có nằm viện điều trị thuộc phạm vi bảo hiểm) - Hỗ trợ tiền lãi thời gian chờ xử lý hồ sơ khiếu nại (trường hợp NĐBH thuộc phạm vi quyền lợi bảo hiểm bản) - Trợ cấp mai táng phí (trường hợp NĐBH tử vong) Hình thức tốn phí bảo hiểm: ☐ Trả hàng năm ☐ Trả lần tồn phí Đăng ký dịch vụ giá trị gia tăng VII Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking BIDV Online (gói phi tài chính) BIDV Online (gói tài chính)  Token  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: Đăng ký nhận thông báo từ Ngân hàng  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: BIDV Smartbanking  Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Nhận trực tiếp Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: Nhận qua Email Dịch vụ Vấn tin qua điện thoại di động (BSMS) Số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Tài khoản mặc định cung cấp thơng tin: Đăng ký nhóm dịch vụ sau: Dịch vụ mặc định đăng ký Các dịch vụ đăng ký bổ sung Khách hàng có nhu cầu Dịch vụ tin nhắn vấn tin  Thông tin tài khoản tiền gửi Dịch vụ nhận tin nhắn quảng cáo, thông báo  Thông tin tài khoản tiền vay Thông tin thẻ tín dụng  Thơng tin L/C, bảo lãnh Sao kê thẻ tín dụng  Thơng tin thẻ tiết kiệm  Thông tin tỷ giá, lãi suất, khác Đánh dấu “” vào  đăng ký sử dụng dịch vụ: VIII  BIDV Online  BSMS Cam kết Bên vay Những thông tin cung cấp Đề nghị thật hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thông tin Bên vay cam kết sử dụng vốn vay mục đích chịu trách nhiệm pháp lý việc sử dụng vốn vay phù hợp với quy định BIDV pháp luật Bằng việc ký vào Giấy đề nghị này, Bên vay xác nhận đọc đồng ý tuân theo Điều kiện điều khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm/Điều kiện, điều khoản cấp sử dụng Hạn mức thấu chi tiêu dùng có tài sản bảo đảm BIDV Nếu không đủ điều kiện vay vốn theo đề nghị mục iII đây, Bên vay đồng ý vay vốn theo phê duyệt cuối Ngân hàng Đồng ý để Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết IX Các tài liệu kèm theo: theo danh mục hồ sơ đính kèm , ngày tháng Bên vay Người đồng trả nợ (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) năm 20…… Phụ lục 02: Giấy đề nghị vay vốn mục đích kinh doanh GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƯƠNG ÁN Phần dành cho Ngân hàng SẢN XUẤT KINH DOANH (áp dụng khách hàng vay mục đích sản xuất kinh Mã số khách hàng (CIF): doanh) Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh (Ngân I Thông tin Khách hàng vay vốn (trường hợp Khách hàng 01 cá nhân) Họ tên: (Bên Ngày sinh: Giới tính: Ngày cấp: Nơi cấp: ☐ Nam ☐ Nữ vay) Số CMND/Hộ chiếu: Địa thường trú (theo Hộ khẩu/KT3): Địa cư trú tại: Điện thoại cố định: Điện thoại di động: Email: I Thông tin Khách hàng vay vốn (trường hợp hộ kinh doanh có nhiều thành viên ) Hộ kinh doanh: TT người Cụ thể: Bao gồm: Họ tên Số CMND/Hộ chiếu - Ngày cấp, nơi Địa liên lạc - Số điện thoại cấp Gh i Nguyễn 12345678 ….cấp ngày… Ch Văn A ủ hộ Thà nh viê n Thà nh viê n Thông tin khách hàng vay vốn chủ hộ kinh doanh/người đại diện hộ kinh doanh: Họ tên: Số CMND/Hộ chiếu: (Bên vay) Ngày sinh: Giới tính: Ngày cấp: Nơi cấp: Địa thường trú (theo Hộ khẩu/KT3): Địa cư trú tại: Điện thoại cố định: Điện thoại di động: Email: II Thông tin hoạt động sản xuất, kinh doanh - Ngành nghề/lĩnh vực SXKD: - Giấy chứng nhận ĐKKD (nếu có) số: Ngày cấp: - Giấy tờ pháp lý khác hoạt động SXKD (nếu có): - Mã số thuế (nếu có): Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên Nơi cấp: ☐ Nam ☐ Nữ - Địa điểm SXKD tại: - Số lao động: người - Các đơn vị cung cấp nguồn đầu vào chủ yếu: - Doanh thu bình quân năm gần nhất: - Tỷ lệ lợi nhuận/Doanh thu bình quân: III Phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư3 Lĩnh vực, mặt hàng SXKD/đầu tư: Doanh thu dự kiến: Tổng chi phí phương án: VNĐ Trong đó: - Chi phí mua hàng hóa, ngun vật liệu đầu vào:VNĐ - Chi phí th nhân cơng:VNĐ - Chi phí thuê địa điểm kinh doanh:VNĐ - Chi phí lãi vay:VNĐ - Thuế phải nộp:VNĐ - Chi phí khác:VNĐ Số vốn tự có tham gia phương án:VNĐ Nhu cầu vốn vay:VNĐ Lợi nhuận:VNĐ Thời gian thu hồi vốn: Lợi nhuận bình quân/tháng:VNĐ Số tiền trả nợ từ phương án SXKD/đầu tư:VNĐ IV Nguồn trả nợ Tổng nguồn thu nhập:VNĐ Trong đó: - Thu nhập từ hoạt động SXKD/Đầu tư:VNĐ - Thu nhập khác (lương, tiền cho thuê nhà…):VNĐ Tổng Tổng chi phí sinh hoạt bình qn hàng tháng:VNĐ tích lũy sau trừ chi phí: VN Đ V Thông tin tài sản thuộc sở hữu Bên vay (có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, hợp lệ) Mô tả tài sản cầm cố/ chấp ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ Động sản Tiền gửi ngân hàng ( triệu VNĐ) Đang Bất động sản Tài sản khác Giá trị tài sản Nội dung phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư tách thành phụ lục riêng, đính kèm Giấy đề nghị vay vốn ☐ Tổng giá trị VI Thông tin giao dịch ngân hàng Bên vay Hình Số tiền thức bảo TT đảm Hình thức vay Tín chấp Dư nợ vay Ngân hàng Bằng (hạn Ngày mức) đáo hạn (triệu nợ hàng VNĐ) (triệu tài Khoản trả VNĐ) tháng (triệu VNĐ) sản ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ VII Thơng tin người vay vốn có liên quan BIDV Họ tên Quan hệ với Bên vay Nguyễn Văn A Dư nợ Vay vốn TCTD BIDV Chi nhánh… Bố/mẹ/anh/chị/em ruột … Thông tin tham chiếu (Thông tin 01 cá nhân biết rõ Bên vay khơng địa cư trú có điện thoại cố định mà Ngân hàng liên hệ cần) Họ tên: Quan hệ với Bên vay: Địa liên lạc: Giới tính:☐ Nam ☐Nữ Điện thoại liên hệ: VIII Thông tin khoản vay đề nghị ☐Theo - Hình thức vay vốn: ☐Theo hạn mức tín dụng - Số tiền vay/cấp hạn mức: ☐Theo hạn mức thấu chi VND (Bằng chữ: Trong (nếu KH sử dụng hình thức vay theo hạn mức): + Hạn mức tín dụng: VND (Bằng chữ: + Hạn mức thấu chi: VND (Bằng chữ: - Thời hạn vay/cấp hạn mức: tháng Kể từ ngày: đến ngày: - Lãi suất vay: - Phí: theo quy định hành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh… - Phương thức rút vốn: - Kế hoạch trả nợ: ☐Tiền mặt + Kỳ trả nợ gốc: ☐Hàng tháng + Kỳ trả lãi: - Phương thức trả nợ: ☐Chuyển khoản ☐Hàng quý ☐ Hàng tháng ☐Tự động trừ tài khoản: ☐ Bán niên ☐1 lần vào cuối kỳ ☐Khác + Số tài khoản: Chi nhánh: + Tên chủ tài khoản: ☐Nộp tiền mặt chuyển khoản - Mục đích vay vốn: IX Thơng tin TSBĐ cho khoản vay Chủ sở hữu: ☐ Bên vay Chi tiết mô tả tài sản: ☐ Bên vay đồng chủ sở hữu khác ☐ Bên thứ ba Thông tin người đồng sở hữu Bên thứ ba (nếu có): Ngày tháng năm sinh: Số CMND/Hộ chiếu: Ngày cấp: Nơi cấp: Quan hệ với Bên vay: Hộ thường trú: Địa liên hệ: Điện thoại liên hệ: X.Thông tin bảo hiểm Tham gia bảo hiểm người vay vốn BIC Bình An Tổng Cơng ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Họ tên Người bảo hiểm (NĐBH): Số tiền đề nghị bảo hiểm: VNĐ Chương trình bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm: ☐ Chương trình A (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 01 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.3%/năm ☐ Chương trình B (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 02 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.4%/năm ☐ Chương trình C (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 03 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.45%/năm ☐ Chương trình D (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 04 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.48%/năm Quyền lợi bảo hiểm bổ sung: (Quyền lợi bảo hiểm bổ sung áp dụng chung cho tất Chương trình bảo hiểm mà khơng phải nộp thêm phí bảo hiểm) - Trợ cấp nằm viện tai nạn (trường hợp NĐBH bị tai nạn có nằm viện điều trị thuộc phạm vi bảo hiểm) - Hỗ trợ tiền lãi thời gian chờ xử lý hồ sơ khiếu nại (trường hợp NĐBH thuộc phạm vi quyền lợi bảo hiểm bản) - Trợ cấp mai táng phí (trường hợp NĐBH tử vong) Hình thức tốn phí bảo hiểm: ☐ Trả lần tồn phí ☐ Trả hàng năm XI Cam kết Bên vay 1(a) Tôi cam kết cá nhân trực tiếp tham gia chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh………………………(trường hợp khách hàng 01 cá nhân) 1(b) Chúng xác nhận ông/bà Chủ hộ kinh doanh cam kết thông tin thành viên hộ kinh doanh… (số lượng thành viên, tên gọi, thông tin nhân thân khác) ghi nhận Giấy đề nghị đầy đủ chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh hộ…………… (trường hợp khách hàngcó từ 02 thành viên trở lên) Đồng thời, thông tin cung cấp Giấy đề nghị thật hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thơng tin đồng ý để Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết Tôi/chúng cam kết sử dụng vốn vay mục đích chịu trách nhiệm pháp lý việc sử dụng vốn vay phù hợp với quy định BIDV pháp luật Tôi/chúng cam kết dùng nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn thu nhập khác để ưu tiên toán trước cho khoản vay lãi, phí phát sinh đến hạn cho Ngân hàng XII Đăng ký dịch vụ giá trị gia tăng Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking BIDV Online (gói phi tài chính) BIDV Online (gói tài chính) BIDV Smartbanking  Token  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: Đăng ký nhận thông báo từ Ngân hàng  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP:  Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Nhận trực tiếp Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: Nhận qua Email Dịch vụ Vấn tin qua điện thoại di động (BSMS) Số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Tài khoản mặc định cung cấp thơng tin: Đăng ký nhóm dịch vụ sau: Dịch vụ mặc định đăng ký Các dịch vụ đăng ký bổ sung Khách hàng có nhu cầu Dịch vụ tin nhắn vấn tin  Thông tin tài khoản tiền gửi Dịch vụ nhận tin nhắn quảng cáo, thông báo  Thông tin tài khoản tiền vay Thông tin thẻ tín dụng  Thơng tin L/C, bảo lãnh Sao kê thẻ tín dụng  Thơng tin thẻ tiết kiệm  Thông tin tỷ giá, lãi suất, khác Đánh dấu “” vào  đăng ký sử dụng dịch vụ:  BIDV Online  BSMS Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking BIDV Online (gói phi tài chính) BIDV Online (gói tài chính) BIDV Smartbanking  Token  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: Đăng ký nhận thông báo từ Ngân hàng  SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP:  Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: Nhận trực tiếp Nhận qua Email XIII Các tài liệu kèm theo: theo danh mục hồ sơ đính kèm , ngày tháng năm 20 Cá nhân/Chủ hộ kinh doanh (Bên vay) (ký, ghi rõ họ tên) Phụ lục 03: Biên kiểm tra sử dụng vốn vay NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯCỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT VÀ NAM PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH………… BIÊN BẢN KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY - Căn Quy định cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam; - Căn Hợp đồng tín dụng số ký ngày / / Ông/Bà Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hôm nay, ngày tháng năm Chúng tơi gồm có: Đại diện Bên kiểm tra: Ơng/Bà Chức vụ: Đại diện KH vay vốn: Ông/Bà Hai bên tiến hành làm việc nội dung có liên quan đến quan hệ vay vốn Ông/Bà Ngân hàng I/ Nội dung kiểm tra: Phương án sử dụng vốn vay: Thực trạng TSBĐ nợ vay: III/ Đánh giá bên kiểm tra Tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động SXKD (nếu có) - Qua hồ sơ chứng từ: - Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay (nếu có): Kết luận: Ông/Bà sử dụng vốn vay đúng/khơng mục đích vay vốn Việc thực cam kết KH (KH có thực cam kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay hay khơng?) Kiểm tra TSBĐ nợ vay (Tình trạng tài sản, có bảo đảm giá trị chấp vay vốn hay không?, .) III/ Những kiến nghị, đề xuất Về phía KH vay vốn: Về phía Ngân hàng: Biên hai bên trí thơng qua lập thành 02 bản, bên giữ 01 ĐẠI DIỆN KH VAY VỐN ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) Phụ lục 04: Phê duyệt cho vay phụ vu đời sống Mẫu số 2.1a-A/TDBL4 (Báo cáo phận không tách rời Giấy đề nghị vay vốn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, lưu trữ hồ sơ) X PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG - ĐỀ XUẤT & PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG (áp dụng khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống có TSBĐ tỷ đồng không qua thẩm định rủi ro) Thông tin quan hệ KH với BIDV Bên vay Lịch sử quan hệ với BIDV Quan - Số dư tiền gửi hệ với toán: BIDV - Số dư tiền gửi có kỳ thời hạn: điểm đề - Dư nợ khơng có TSBĐ: xuất Vợ/Chồng bên vay ☐ Đã gửi tiền có kỳ hạn ☐ Đã gửi tiền có kỳ hạn ☐ Đã vay vốn ☐ Đã vay vốn - Dư nợ có TSBĐ: - Thơng tin TSBĐ: Thơng Nhóm tin KH liên nhóm quan Bên Vợ/ vay chồng Mối quan hệ (sở hữu/điều hành/gia đình) Tổng dư nợ Tổng giới hạn tín dụng thời điểm đề xuất cấp tín dụng cấp Dư nợ (ngắn trung dài hạn, bảo Dư nợ lãnh…) ngắn hạn trung dài hạn KH liên quan ☐ ☐ (nếu có) ☐ ☐ Dư bảo lãnh Đánh giá tổng giới hạn tín dụng mà chi nhánh cấp cho nhóm KH liên quan: Kết xếp hạng tín dụng nội Hạng: Hạng: Báo cáo tín dụng từ CIC ☐Có báo cáo (đính kèm), mã CIC: ☐Khơng có thơng tin Thơng tin quan hệ KH với tổ chức tín dụng (TCTD) khác Bên vay TT TCTD Dư nợ Nhóm nợ Vợ/chồng bên vay Loại TSBĐ Giá trị TSBĐ TCTD Dư nợ Nhóm Loại Giá trị nợ TSBĐ TSBĐ … Đánh giá rủi ro - Về nhân thân KH (công việc, nguồn trả nợ, hồn cảnh gia đình,…): - Về TSBĐ (tính pháp lý, khoản, biến động giá,…): Thẩm định tín dụng - Hồ sơ tín dụng: ☐Đã đầy đủ ☐Chưa đầy đủ, bổ sung: … - Khách hàng đáp ứng điều kiện tín dụng theo quy định BIDV: Báo cáo phận không tách rời Giấy đề nghị vay vốn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, lưu trữ hồ sơ Cán thẩm tín dụng thực ☐Đáp ứng ☐Chưa đáp ứng ☐Đáp ứng, đảm bảo trả nợ đầy đủ, hạn ; - Nguồn trả nợ: ☐Chưa đáp ứng Phê duyệt tín dụng ☐Khơng đồng ý cho vay ☐Đồng ý cho vay theo nội dung cụ thể sau: VNĐ Bằng chữ: - Số tiền/Hạn mức vay: - Thời hạn vay: tháng, kể từ ngày: / Lãi / suất vay: %/năm Lãi suất hạn: % suất hạn - Kế hoạch trả nợ: - Phương thức trả nợ: - Phí: - Các điều kiện cấp tín dụng khác (nếu có): Chương trình tín dụng mã sản phẩm áp dụng - Chương trình tín dụng (nếu có): - Mã sản phẩm vay: , ngày tháng năm Cán QLKHCN Cán thẩm định tín dụng PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) lãi Phụ lục 05: Báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng: Mẫu số 7.1-A/TDBL NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số:…… /BC- QLRRTD BÁO CÁO THẨM ĐỊNH RỦI RO TÍN DỤNG Tên KH: CIF: I TĨM TẮT ĐỀ XUẤT PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH - Nêu rõ ngày lập báo cáo - Cấp có thẩm quyền phê duyệt báo cáo Nội dung Xác định HMTD , đó: - Cho vay tiêu dùng - Cho vay/bảo lãnh sản xuất kinh doanh Cấp Tín dụng theo Sản phẩm: Cho vay Chiết khấu Bảo lãnh - Trị giá - Lãi suất vay/Phí - Thời hạn vay/Thời hạn bảo lãnh Các điều kiện kèm theo - - Đề xuất Chi nhánh II Ý KIẾN THẨM ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO Phù hợp với quy định tín dụng, sách cấp tín dụng bán lẻ sách quản lý rủi ro hành Đánh giá phù hợp Đánh giá chưa phù hợp Những vấn đề cần bổ sung: Đối với đánh giá chung hồ sơ vay vốn thơng tin KH, nhóm KH liên quan (nếu có): - Xem xét việc đánh giá hồ sơ vay vốn thông tin KH - Đánh giá quan hệ tín dụng nhóm KH liên quan (nếu có) tổng giới hạn tín dụng BIDV cấp cho nhóm KH liên quan Đánh giá đầy đủ Đánh giá chưa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: Đối với đánh giá tình hình tài KH: - Xem xét việc đánh giá KH Đánh giá đầy đủ, Đánh giá chưa đầy đủ, chưa Những vấn đề cần bổ sung: Đối với phân tích rủi ro giao dịch với KH: Đánh giá đầy đủ Đánh giá chưa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: Về biện pháp đảm bảo tiền vay Không cần bổ sung, thay TSĐB Cần bổ sung, thay TSĐB Lý do: Về kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ Xem xét kết quả: Đồng ý với kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ Lý do: Không đồng ý II Ý KIẾN ĐỀ XUẤT TRÌNH Đồng ý Không đồng ý Khuyến nghị khác Nêu rõ ý kiến trí hồn tồn hay cần bổ sung thêm điều kiện cấp tín dụng như: lãi suất, thời hạn vay, điều kiện biện pháp quản lý khoản vay cần áp dụng… Cán Ban QLRRTD Lãnh đạo Ban QLRRTD Cấp thẩm quyền6 (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) Trường hợp vượt thẩm quyền Lãnh đạo Ban QLRRTD ... trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 39 2.3 Kiểm soát nội đối cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú. .. VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 29 2.1 Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài ... đề tài ? ?Kiểm soát nội hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài? ?? làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tổng quan đề tài nghiên cứu Kiểm soát nội hoạt động