Tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM TRƢƠNG THỊ KIM THÚY TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HẢI PHÒNG – 2016 BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM TRƢƠNG THỊ KIM THÚY TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ ; MÃ SỐ: 60340401 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hồ Thị Thu Hòa HẢI PHÒNG – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trƣơng Thị Kim Thúy Sinh ngày 30 tháng 11 năm 1987 Quê quán: Hồ Chí Minh Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Văn Thánh Địa chỉ: Số 21 Điện Biên Phủ, Phường 25, Quận Bình Thạnh, HCM Cam đoan luận văn: “TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hồ Thị Thu Hòa Luận văn thực Trường Đại học Hàng Hải Việt Nam Tôi xin cam đoan luận văn thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Hồ Thị Thu Hòa Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố sử dụng để bảo vệ học hàm Các thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Nếu sai xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Tp.HCM, tháng 01 năm 2016 Học viên Trƣơng Thị Kim Thúy i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận giúp đỡ tận tình thầy cô giáo quan tâm giúp đỡ quan, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp xin bày tỏ lòng biết ơn tới: Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa Sau đại học Trường Đại học Hàng Hải Việt Nam Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc Trường Đại học Hàng Hải Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Văn Thánh Xin cảm ơn quan, thầy cô giáo, anh chị em đồng nghiệp gia đình giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên Trƣơng Thị Kim Thúy ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Kết nghiên cứu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP) .5 1.1.1 Định nghĩa NHTMCP 1.1.2 Phân loại NHTMCP 1.1.3 Đặc điểm NHTMCP 1.1.4 Vai trò NHTMCP kinh tế 1.1.5 Các nghiệp vụ NHTMCP 1.2 Hoạt động tín dụng NHTMCP 11 1.2.1 Khái niệm tổng quát tín dụng ngân hàng .11 iii 1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Các loại hình hoạt động tín dụng Ngân hàng .12 1.2.4 Nguyên tắc tín dụng 13 1.2.5 Lãi suất tín dụng 14 1.2.6 Vai trò hoạt động tín dụng kinh tế 14 1.2.7 Rủi ro tín dụng 14 1.3 Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 15 1.3.1 Chỉ tiêu định lượng 15 1.3.1.1 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 15 1.3.1.2 Vòng quay vốn tín dụng .16 1.3.1.3 Chỉ tiêu nợ hạn 16 1.3.1.4 Chỉ tiêu nợ xấu 18 1.3.1.5 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 18 1.3.1.6 Chỉ tiêu trích lập dự phòng 19 1.3.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.3.2.1 Tình hình khách hàng 19 1.3.2.2 Quản lý tín dụng 20 1.3.2.3 Thẩm định tài sản đảm bảo 20 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 20 1.4.1 Các nhân tố khách quan 20 1.4.2 Các nhân tố liên quan đến thân ngân hàng 21 1.5 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân 21 1.6 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Citibank 22 iv CHƢƠNG 2:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 23 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 23 2.1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 23 2.1.1.2 Tầm nhìn & Sứ mệnh 26 2.1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh 26 2.1.1.4 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ máy quản lý .27 2.1.1.5 Cơ cấu tố chức Techcombank .30 2.1.1.5.1Hội sở 30 2.1.1.5.2Chi nhánh .31 2.1.1.6 Các nguồn lực 31 2.1.1.6.1Nguồn nhân lực 31 2.1.1.6.2Cơ sở vật chất kỹ thuật 33 2.1.1.6.3Nguồn vốn 34 2.1.1.7 Sản phẩm, khách hàng thị trường .36 2.1.1.7.1Sản phẩm 36 2.1.1.7.2Khách hàng thị trường 37 2.1.1.8 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh Techcombank giai đoạn 2012- 2014 40 2.2 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 42 2.2.1 Chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank .42 2.2.1.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng cá nhân 42 2.2.1.2 Các loại hình hoạt động tín dụng .42 2.2.1.3 Phân khúc khách hàng mục tiêu 45 v 2.2.1.4 Sản phẩm trọng tâm 45 2.3 Phân tích lực cạnh tranh 46 2.3.1 Các yếu tố tạo nên khác biệt với đối thủ cạnh tranh 46 2.3.2 Đánh giá nội lực 46 2.4 Thực trạng hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank - Chi nhánh Văn Thánh 47 2.4.1 Đánh giá hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng cá nhân 47 2.4.1.1 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 47 2.4.1.2 Vòng quay vốn tín dụng .48 2.4.1.3 Tỷ lệ nợ hạn 49 2.4.1.4 Tỷ lệ nợ xấu 49 2.4.1.5 Chỉ tiêu sinh lời hoạt động tín dụng 50 2.4.1.6 Chỉ tiêu trích lập dự phòng 51 2.4.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân .52 2.4.2.1 Những yếu tố từ môi trường vĩ mô 52 2.4.2.1.1Yếu tố trị - pháp lý 52 2.4.2.1.2Yếu tố kinh tế 53 2.4.2.1.3Yếu tố văn hóa – xã hội 54 2.4.2.1.4Yếu tố công nghệ 55 2.4.2.2 Những yếu tố từ môi trường vi mô 55 2.4.2.2.1Các đối thủ cạnh tranh ngành .55 2.4.2.2.2Khách hàng .56 2.4.2.2.3Nhà cung ứng 56 2.4.2.2.4Các đối thủ tiềm ẩn .56 2.4.3 Đánh giá rủi ro ảnh hưởng hoạt động tín dụng cá nhân 58 vi 2.4.3.1 Những rủi ro tiềm tàng hoạt động tín dụng cá nhân tổ chức Techcombank 58 2.4.3.1.1Rủi ro từ bên 58 2.4.3.1.2Rủi ro bên 59 2.4.4 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank – chi nhánh Văn Thánh 61 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK 62 3.1 Cơ sở thực giải pháp 62 3.1.1 Định hướng phát triển ngành năm 2020 62 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank 63 3.1.3 Tình hình kinh tế Thế giới 64 3.2 Mục tiêu giải pháp 66 3.3 Một số giải pháp tăng cường hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank 68 3.3.1 Giải pháp 1: Tăng vốn huy động cho ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam .68 3.3.2 Giải pháp2: Tăng cường phòng tránh hạn chế rủi ro tín dụng .69 3.3.3 Giải pháp 3: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 71 3.3.4 Giải pháp 4: Nâng cao hiệu nghiệp vụ tín dụng cá nhân 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt ABB An Binh Comercial Joint Stock Bank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ACB Asia Comercial Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BCTC BIDV Báo cáo tài Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Bank for Investment and development of Vietnam CN Chi nhánh CSTT Cơ sở tiền tệ DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro EAB Eastern Asia Commercial Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á EIB Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam HĐQT GPB Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu Global Petro Commercial Joint Stock Bank KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh MB Military Commercial Joint Stock bank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội MSB Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải NAB Nam A Commrcial Joint Stock Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á NH Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần NH TMCP Ngân hàng nhà nước NHNN viii phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho kinh tế thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa Hình thành thị trường dịch vụ ngân hàng, đặc biệt thị trường tín dụng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng loại hình TCTD, tạo hội cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu hợp pháp, đủ khả điều kiện tiếp cận cách thuận lợi dịch vụ ngân hàng Ngăn chặn hạn chế tiêu cực hoạt động tín dụng Tiếp tục đẩy manh cấu lại hệ thống ngân hàng Tách bạch tín dụng sách tín dụng thương mại sở phân biệt chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại (viết tắt NHTM) Bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD kinh doanh Tạo điều kiện cho TCTD nước nâng cao lực quản lý, trình độ nghiệp vụ khả cạnh tranh Bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước theo cam kết Việt Nam với quốc tế Gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Tiếp tục củng cố, lành mạnh hoá phát triển ngân hàng cổ phần; ngăn ngừa xử lý kịp thời, không để xảy đổ vỡ ngân hàng kiểm soát NHNN TCTD yếu Đưa hoạt động quỹ tín dụng nhân dân hướng phát triển vững chắc, an toàn, hiệu Techcombank xây dựng riêng cho kế hoạch chiến lược cụ thể chi tiết cho giai đoạn từ năm 2015 – 2020 Xác định rõ mục tiêu tương lai để đề kế hoạch hành động cụ thể xuyên suốt cho giai đoạn Đối với mảng bán lẻ, Techcombank tham vọng với mục đích ngân hàng đứng đầu chiếm lĩnh thị trường mang lại sản phẩm bán lẻ cho người tiêu dùng Quyết tâm chinh phục thỏa mãn thị trường rộng lớn 3.1.3 Tình hình kinh tế Thế giới Bức tranh chung tình hình kinh tế giới năm 2015 chưa thực khởi sắc bớt ảm đạm Nhịp độ tăng trưởng chung 64 kinh tế giới chưa mức dự báo Theo số liệu Ngân hàng Thế giới (WB), tốc độ tăng trưởng toàn cầu năm 2015 2,4% (1), thấy, tác động khủng hoảng tài nợ công không trầm trọng, kinh tế toàn cầu bắt đầu thích nghi dần với biến động trị, an ninh Các kinh tế phát triển tiếp tục giảm tốc năm thứ liên tiếp với mức tăng trưởng 4,3% năm 2015 (3) Năm 2015, tăng trưởng khối nước thuộc nhóm kinh tế (BRICS) không kỳ vọng Nền kinh tế Trung Quốc gặp khó khăn kể từ bắt đầu cải cách, mở cửa Mặc dù áp dụng nhiều biện pháp chặn đà tăng trưởng sản xuất công nghiệp Trung Quốc suy giảm, xuất nhập trì trệ, thị trường nhà đất đóng băng, thị trường chứng khoán biến động mạnh, đồng Nhân dân tệ phá giá, dự trữ ngoại hối giảm mạnh… Mức tăng trưởng Trung Quốc năm 2015 đạt 6,9% lần 25 năm qua tăng trưởng mức 7% (4) Nga Bra-xin suy thoái sâu Tăng trưởng Nga giảm 3,8% năm 2015 chịu nhiều tác động tiêu cực giá dầu giảm sâu kéo dài lệnh cấm vận phương Tây (5) Cuộc khủng hoảng kinh tế khiến đồng nội tệ Nga giá tới 72,2% so với đồng USD khoảng thời gian từ tháng 3-2014 đến tháng 12-2015 Bra-xin lún sâu vào khủng hoảng trị kinh tế, với tình trạng thất nghiệp, lạm phát thâm hụt ngân sách tăng cao Ấn Độ điểm sáng nhóm BRICS với mức tăng trưởng cao 7,3% (6) lần Ấn Độ vượt Trung Quốc thành tích tăng trưởng Không kể Trung Quốc, tốc độ tăng trưởng khu vực Đông Á - Thái Bình Dương năm 2015 4,6% (7), tương đương mức năm 2014, tăng trưởng nước xuất nguyên vật liệu, có In-đô-nê-xi-a Ma-lai-xia, bị chậm lại bù lại tăng trưởng nhanh Việt Nam mức độ khôi phục phần Thái Lan [14] Trong báo cáo Triển vọng Kinh tế Thế giới vừa công bố, Ngân hàng Thế giới (WB) dự báo tăng trưởng toàn cầu năm 2016 2,9%, giảm so với 3,3% 65 hồi tháng năm ngoái Cơ quan cho biết năm 2015, GDP giới tăng 2,4%, thấp dự báo (2,8%) tốc độ năm trước (2,6%) Bức tranh u ám kinh tế lý khiến GDP toàn cầu tăng trưởng 3% năm liên tiếp WB hạ dự báo Trung Quốc năm từ 7% xuống 6,7% GDP Brazil ước tính co lại 2,5% Còn Nga tăng trưởng âm 0,7% "Kinh tế toàn cầu phải thích nghi với thời kỳ mới, tăng trưởng nước lớn chậm lại, đặc trưng giá hàng hóa giảm, thương mại dòng vốn chảy vào xuống", Phó chủ tịch cấp cao WB - Kaushik Basu nhận xét WB tỏ lo ngại khối nợ lớn Trung Quốc cho rủi ro ngắn hạn Hầu hết quốc gia phát triển có tỷ lệ nợ GDP tăng lên Tăng trưởng Mỹ bị hạ từ 2,8% xuống 2,7%, xuất bị ảnh hưởng đồng đôla mạnh Trong đó, sách nới lỏng tiền tệ tiếp tục trì Nhật Bản khu vực đồng euro để hỗ trợ đà phục hồi kinh tế Dù vậy, WB cho kinh tế toàn cầu hỗ trợ phần Trung Quốc chuyển hướng tăng trưởng dựa vào tiêu dùng dịch vụ, Mỹ nâng lãi suất mà không gây biến động lớn Vì thế, năm 2017, GDP toàn cầu tăng 3,1% 3.2 Mục tiêu giải pháp Sau nghiên cứu biện pháp tăng cường hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam phương pháp định tính, mục đích chương dựa khoa học để xây dựng hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam giai đoạn tới Đồng thời, nhận diện nhân tố thực ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Việt Nam dự báo lợi nhuận NHTMCP Việt Nam tăng tác động vào nhân tố ảnh hưởng, từ ngân hàng cần phải có giải pháp hữu hiệu đẩy mạnh lợi nhuận đồng thời phát triển bền vững 66 Cụ thể:  Tăng quy mô vốn chủ sở hữu cách tăng vốn điều lệ kết hợp sáp nhập ngân hàng có điều kiện quy mô  Hiện đại hóa công nghệ, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến  Nâng cao lực quản trị, điều hành cán quản lý ngân hàng  Kiến nghị với Chính phủ, NHNN có chế quản lý, giám sát ngân hàng hiệu  Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng nhằm khắc phục khó khăn, yếu chủ động đối phó với thách thức để tổ chức tín dụng không ngừng phát triển cách an toàn, hiệu vững đáp ứng tốt yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn  Củng cố, phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa dạng sở hữu, quy mô loại hình phù hợp với đặc điểm trình độ phát triể kinh tế Việt Nam giai đoạn  Khuyến khích việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc tự nguyện, bảo đảm quyền lợi người gửi tiền, quyền, nghĩa vụ kinh tế bên có liên quan theo quy định pháp luật  Thực cấu lại toàn diện tài chính, hoạt động, quản trị tổ chức tín dụng theo hình thức, biện pháp lộ trình thích hợp  Không để xảy đổ vỡ an toàn hoạt động ngân hàng tầm kiểm soát Nhà nước 67 3.3 Một số giải pháp tăng cƣờng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank 3.3.1 Giải pháp 1: Tăng vốn huy động cho ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Nguồn vốn tiền đề để ngân hàng tổ chức thiết kế hoạt động kinh doanh Techcombank nên trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn lý sau: - Vốn định khả sinh lời mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng kinh doanh ngân hàng tiền tệ, trình tìm kiếm lợi nhuận chủ yếu thông qua hoạt động huy động cho vay chủ thể kinh tế Với lượng vốn dồi giúp Techcombank có khả cho vay nhiều hơn, từ tăng dư nợ, giúp ngân hàng kiếm nhiều lợi nhuận Vì vốn yếu tố quan trọng định quy mô kết kinh doanh ngân hàng Và ngược lại nguồn vốn hạn hẹp làm hạn chế khả tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Mặt khác, vốn định khả phòng chống rủi ro cho ngân hàng Nguồn vốn lớn chứng tỏ ngân hàng có uy tín cao, nên gặp rủi ro khoản hay muốn mở rộng cho vay ngân hàng vay cách dễ dàng với điều kiện tín dụng hợp lý Để có hướng xác, Techcombank cần xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh xây dựng sở ngân hàng cần xác định vị trí hệ thống, xác định điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức đồng thời dự đoán thay đổi môi trường kinh doanh Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cấu nguồn vốn, lãi suất, chi phí huy động vốn…Các phương thức huy động vốn ngân hàng nên có nhiều gói sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu phong phú đa dạng khách hàng, để thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Như vậy, nguồn vốn yếu tố định uy tín ngân hàng, đệm giúp ngân hàng tránh rủi ro phá sản 68 Tại Techcombank chi nhánh Văn Thánh thường xuyên đưa - chương trình chăm sóc khách hàng như: tặng hoa ngày Quốc Tế Phụ Nữ – 3; ngày Phụ Nữ Việt Nam 20 -10…Cùng với chương trình lớn Ngân hàng “22 năm, chặng đường”, “Xuân Đắc Lộc, Tết Như Ý”, “Tiền gửi trao tay, tặng Ipad”… nhằm tri ân khách hàng cũ thu hút khách hàng gửi tiết kiệm Thúc đẩy tăng trưởng vốn huy động tiền gửi Tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng việc hưởng lãi suất ngân hàng, phục vụ toán kịp thời, yên tâm chăm sóc Vì vậy, nắm bắt mặt tâm lý khách hàng, chi nhánh Văn Thánh đào tạo cho đội ngũ nhân viên thật nhiệt tình, chu đáo, biết quan tâm chăm sóc khách hàng, lắng nghe tìm hiểu nhu cầu khách hàng Tất yếu tố mang lại hiệu mong đợi công tác huy động vốn 3.3.2 Giải pháp2: Tăng cường phòng tránh hạn chế rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc tăng trưởng hoạt động tín dụng điều quan trọng Tuy nhiên, việc tăng trưởng nhanh kéo theo nhiều rủi ro tín dụng Vì thế, để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng đạt đến ngưỡng cao phải cần có biện pháp để hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh Thực tốt công tác phân tách tín dụng xác định mức độ rủi ro tín dụng nhằm đánh giá khách hàng tính hiệu dự án trước cho khách hàng vay Để biết cách phòng tránh rủi ro cách hiệu ta nên tìm hiểu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng đâu:  Môi trường kinh doanh không ổn định Sự biến động nhanh Ngân hàng không dự đoán tình hình kinh tế giới; Rủi ro tất yếu tiến trình tự hóa tài hội nhập kinh tế quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng Vậy Techcombank cần có chuyên gia nhận định phân tích tình hình kinh tế giới, đưa số dự đoán cho ngành nghề nên đầu tư 69  Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Bên cạnh đó, Techcombank nên xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Đây điều kiện tiên hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Trong điều kiện kinh tế thị trường biến động phức tạp đòi hỏi Techcombank phải có chiến lược rõ rang việc quản trị rủi ro tín dụng, “kim nam” cho hoạt động tín dụng Một chiến lược rõ ràng, xác dự báo bảo đảm cho thân ngân hàng linh hoạt phòng ngừa giải rủi ro tín dụng xảy Nó góp phần định hướng cho hoạt động tương lai nhằm bảo đảm mục tiêu an toàn sinh lời cao điều kiện hội nhập kinh tế với khu vực Thế giới  Xây dựng sách tín dụng hợp lý, khả thi Chính sách tín dụng ngân hàng phải thực mục tiêu bản: doanh lợi, an toàn lành mạnh Một sách tín dụng hợp lý phải xây dựng sau: Nguồn vốn khách hàng; sách kinh tế vĩ mô nhà nước; thị trường mục tiêu ngân hàng, nguồn lực vật chất trình độ đội ngũ nhân viên  Chính sách cho vay Ngân hàng nên sử dụng số tiền ký gởi khách hàng vốn riêng ngân hàng cho nhiều người vay nhằm phân chia nhỏ rủi ro, tập trung cho vay vào số khách hàng vay với khoản vay có giá trị lớn Nếu tập trung cho vay vào số người vay, chẳng may số người vay khả trả nợ, Ngân hàng rơi vào tình trạng có tỷ lệ nợ xấu nguy ngập tài Còn có nhiều khoản vay hơn, ảnh hưởng mức độ rủi ro Tuy nhiên, việc phân chia rủi ro phải có giới hạn, phân chia mức, chi phí nghiệp vụ tín dụng nhiều (hồ sơ điều tra, tốn thời gian theo dõi hoạt động người vay…) 70 Ngân hàng mở rộng thêm địa bàn cho vay để tránh rủi ro thiên tai, kinh tế địa phương bị trì trệ, ảnh hưởng vùng miền đến Ngân hàng Giới hạn số tiền cho vay: cho vay nhiều ngân hàng có khả lãi nhiều cần phải lưu ý đến rủi ro xảy để tìm cách giới hạn rủi ro phạm vi ngân hàng gánh chịu Bên cạnh đó, ngân hàng không nên cho vay khả tài để tránh khỏi rủi ro bị kẹt vốn lưu động Trong hoạt động tín dụng, tổ chức cho vay có quan điểm vị rủi ro riêng Tại Techcombank chi nhánh Văn Thánh, đặt yếu tố đạo đức người lên hàng đầu Cụ thể, đạo đức nhân viên yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng Vì có quan điểm nhận định rằng: Một chuyên viên lực bồi dưỡng thêm, chuyên viên bị tha hóa đạo đạo đức giỏi nghiệp vụ vô nguy hiểm Mặt khác, đạo đức người vay đóng vai trò quan trọng Khi tiếp xúc thẩm định khách hàng, chuyên viên lãnh đạo phải biết đánh giá nhìn nhận khách hàng Sử dụng biện pháp nghiệp vụ để xác định khách hàng có trung thực với ngân hàng hay không Điều góp phần hạn chế rủi ro tiềm tàng hoạt động tín dụng 3.3.3 Giải pháp 3: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong điều kiện hội nhập nay, Techcombank phải làm cho sản phẩm ngày hoàn thiện, phải phấn đấu để vươn thị trường tài khu vực Thế giới Mang lại sản phẩm đạt chuẩn quốc tế nhằm khẳng định vị trí Techcombank Đẩy mạnh việc thiết kế xây dựng sản phẩm theo gói, nhằm bán chéo thêm sản phẩm phụ Ví dụ: Khi khách hàng vay Techcombank mở tài khoản toán để trả nợ giao dịch toán; cấp 71 Thẻ rút tiền, dịch vụ internet banking, mobile banking, thẻ tín dụng, phiếu giảm phí mua sản phẩm bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ cá nhân… Techcombank ngân hàng đa dạng chủng loại sản phẩm tín dụng, để phát huy tối đa nguồn lực mang hiệu tín dụng lớn ngân hàng cần có đội quân chuyên biệt cho dòng sản phẩm Vì với nguồn lực hạn chế mà lại làm tràn lan sản phẩm dẫn đến hiệu mang lại không nhiều Ví dụ: Các sản phẩm cấp tín dụng Techcombank cấp gồm: cho vay mua BĐS, cho vay mua BĐS siêu tốc, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố chứng khoán, vay cầm cố chứng từ có giá…Đối với sản phẩm tín dụng có quy định chung quy định riêng cho sản phẩm Vì thế, Techcombank chuyên biệt hóa phòng ban để phụ trách mảng sản phẩm suất hiệu tín dụng nâng cao Tại Techcombank chi nhánh Văn Thánh, để đảm bảo tối đa hóa chất lượng dịch vụ sản phẩm tín dụng Hầu hết cán tín dụng phải cam kết thực tất giao dịch phát sinh cho khách hàng cách nhanh chóng dứt điểm, qua giám sát Giám đốc chi nhánh Điều tạo cho khách hàng tin tưởng vào tổ chức hỗ trợ tài cho khách hàng Đồng thời nâng cao giá trị tổ chức mắt khách hàng Từ đó, khách hàng giới thiệu khách hàng cho Techcombank chi nhánh Văn Thánh Đây nói kênh truyền thông hiệu nhanh chóng phương tiện thông tin đại chúng 3.3.4 Giải pháp 4: Nâng cao hiệu nghiệp vụ tín dụng cá nhân Tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng tín dụng ý nghĩa tăng thu nhập, giảm nợ hạn ngân hàng thương mại, mà quan trọng bảo đảm vốn ngân hàng đầu tư hướng, có hiệu góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế tích cực phát triển Quá 72 trình mở rộng tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với hiệu tín dụng Vì vậy, cần trọng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số biện pháp sau:  Đội ngũ nhân viên ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với đội ngũ nhân viên ngân hàng mà đặc biệt chuyên viên tín dụng Do đó, phẩm chất đạo đức trình độ chuyên viên ngân hàng yếu tố quan trọng tác động đến thành bại ngân hàng thương mại Chuyên viên tín dụng có trách nhiệm giám sát tín dụng Chuyên viên tín dụng phải theo sát trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích không để kiểm tra tài sản đảm bảo cho khoản vay có thực theo hợp đồng tín dụng hay không  Quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình cho vay ngân hàng toàn hoạt động diễn từ ngân hàng ký định cho vay đến ngân hàng thu hồi lại vốn lãi Vì vậy, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, tăng cường lực thẩm định, quản lý hoạt động kinh doanh tín dụng cách: Rà soát lại quy trình nghiệp vụ tín dụng từ khâu tiếp hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng hoàn tất hồ sơ Ngoài ra, cần đào tạo đôi ngũ cán bán hàng tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Từng bước chuẩn hóa cán ngân hàng, trọng đào tạo nhân cách đạo đức nghề nghiệp hoạt động tín dụng  Quản lý tín dụng Như trình bày, ngân hàng thành công khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ hạn (cả gốc lãi) Nghĩa giảm thiểu rủi ro tín dụng mang lại lợi nhuận cao Tuy nhiên, ngân hàng có thuật ngữ “lựa chọn đối nghịch”, thuật ngữ ám người vay xấu (có khả vỡ nợ lớn) lại người sẵn sàng chấp nhận điều kiện khoản vay; nói cách khác nhóm khách hàng mang lại hiệu không mong muốn Họ người khát khao vay tiền để thực dự án có 73 lợi nhuận lớn rủi ro cao Vì đối tượng khách hàng mà cán nên xem xét kỹ lưỡng Để kinh doanh an toàn có lãi, ngân hàng phải quản lý rủi ro tín dụng tốt sàng lọc, giám sát, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài bền vững  Giải hiệu nợ hạn Để giải nợ hạn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ngân hàng, thân ngân hàng cần phải ý thức khoản nợ hạn khoản nợ vay có vấn đề, nên ngân hàng phải có định kịp thời, tiếp tục gia hạn nợ, ngân hàng đánh giá người vay khả trả nợ Tuy nhiên rủi ro tín dụng ngân hàng cao Nên giải pháp nên lý yêu cầu thu hồi khoản nợ trước hạn Techcombank nên xử lý nợ xấu để cải thiện tình hình tài Ngân hàng, nâng cao tính an toàn, hiệu hoạt động tín dụng Muốn vậy, ngân hàng phải thực chặt chẽ quy trình cho vay, chấn chỉnh thường xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời rủi ro tín dụng, thực phái sinh phòng ngừa rủi ro hữu hiệu có giải pháp xử lý rủi ro thích hợp Song song với việc phân loại nợ, cần nhanh chóng phối hợp với công ty mua bán nợ cúa ngân hàng công ty mua bán nợ Bộ tài để nhanh chóng ổn định tình hình tài Tại Techcombank chi nhánh Văn Thánh, tình hình số liệu cho vay chưa đạt đến ngưỡng kỳ vọng Để nâng cao số này, đơn vị cần có chiến lược rõ ràng, xác định rõ mục tiêu: lựa chọn sản phẩm mục tiêu mình, khoanh vùng thị trường, quy trình tiếp cận, kế hoạch tiếp thị sản phẩm Tìm điểm mạnh để truyền thông đến khách hàng Ví dụ: muốn đẩy mạnh sản phẩm cho vay mua Bất động sản, chi nhánh cần liên hệ với sàn giao dịch bất động sản để tiếp cận trực tiếp với nhân viên thuộc công ty bất động sản tư vấn trực tiếp cho khách hàng đến mua Đây kênh mạng lưới mang lại hiệu tốt 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  KẾT LUẬN Tóm lại, khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – phạm vi chi nhánh Văn Thánh Có thể nói tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro Nâng cao chất lượng tín dụng ý nghĩa gia tăng lợi nhuận, giảm nợ hạn khó đòi ngân hàng thương mại mà quan trọng bảo đảm vốn ngân hàng đầu tư hướng, có hiệu góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế tiếp tục phát triển Quá trình mở rộng tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với hiệu tín dụng Vì cần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Văn Thánh khách hàng cá nhân khách hàng trọng tâm ngân hàng Nên năm vừa qua, Techcombank – Chi nhánh Văn Thánh có nhiều cố gắng phát triển kinh doanh tập trung khai thác phân khúc khách hàng gặt hái kết đáng ghi nhận  KIẾN NGHỊ Hoạt động tín dụng đóng góp nhiều giá trị lợi nhuận đến cho Ngân hàng mang lại rủi ro tín dụng không nhỏ Rủi ro từ hoạt động tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội quốc gia Xuất phát từ phân tách, đánh giá chất, dấu hiệu, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, NH lưạ chọn biện pháp thích hợp, hữu hiệu để ngăn ngừa, hạn chế khắc phục rủi ro xảy Ngày ngân hàng loại hình tổ chức phức tạp, cung cấp nhiều loại tiền tệ đa dạng thông qua phận đa chức Mỗi phận gồm đội ngũ chuyên gia có trình độ, giàu kinh nghiệm có khả đưa định đắn lĩnh vực tài tiền tệ Từng nhóm chuyên gia 75 ngân hàng thường xuyên phải định đối tượng khách hàng cấp tín dụng…Tuy nhiên, ngân hàng nhận thức tất định có liên hệ chặt chẽ với Ví dụ định cung cấp khoản cho vay khách hàng có liên hệ chặt chẽ với khả huy động nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn phi tiền gửi ngân hàng Tương tự mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ đến quy mô mức độ hợp lý vốn ngân hàng, yếu tố đóng vai trò bảo vệ cổ đông người gửi tiền trước nguy thua lỗ gây bở khoản nợ khó đòi Mọi định công tác quản lý cần phối hợp xuyên suốt để đảm bảo đồng bộ, thống hoạt động, tránh tình trạng mâu thuẫn định gây rủi hoạt động, rủi ro tín dụng Trong lĩnh vực kinh doanh thông tin công khai công bố , đặc biệt hoạt động ngân hàng Nhưng minh bạch thông tin , đảm bảo tính cập nhật độ chuẩn xác, cố niềm tin khách hàng Chỉ có hệ thống thông tin tốt, minh bạch niềm tin tăng lên Cần quy định chế cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch xác kịp thời với hệ thống liệu đầy đủ, cập nhật, điều không phục vụ cho công tác dự báo phân tích mà phục vụ cho việc điều chỉnh chế sách sát với yêu cầu thực tiễn Trong kinh tế thị trường, hoạt động thông tin tín dụng xếp hạng tín dụng cần thiết, chìa khóa, công cụ đắc lực giúp ngân hàng, doanh nghiệp nhà đầu tư đánh giá, lựa chọn doanh nghiệp xứng đáng có khả cao việc sử dụng nguồn lực có để đầu tư Hạn chế đầu tư nguồn lực vào tay doanh nghiệp yếu dễ gây lãng phí, thất thoát Vì vậy, nghiên cứu để hoàn thiện, phát triển quan thông qua tin tín dụng, xếp hạnh tín dụng Việt Nam cần thiết, nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT PGS.TS Lý Hoàng Ánh (2014) Ngân hàng thương mại Việt nam với trình hội nhập Quốc tế NXB Chính Trị Quốc Gia PGS.TS Lý Hoàng Ánh – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình Thẩm định tín dụng NXB Kinh Tế HCM Dương Hữu Hạnh (2013) Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu NXB Lao Động GS.TS Nguyễn Văn Tiến – NCS.THS Nguyễn Thu Thủy (2014) Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Nguyễn Việt Hùng (2008) “Hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2000-2005“, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Nguyễn Tân Thanh Thảo (2005),“Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam – Mục tiêu giải pháp tiến hành“, Tạp chí ngân hàng, (9) Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ – 24/05/2006, Quyết định việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Chính phủ (2012) Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 1/03/2012, Quyết định việc phê duyệt đề án tái cấu tổ chức tín dụng Việt Nam giai đoạn 2011 đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 NHNN (2012) định số 734/QĐ-NHNN ngày 01/04/2012, Quyết định việc ban hành kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015“ 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007 -2013), Báo cáo thường niên 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia 77 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam (2007 – 2013), Báo cáo thường niên 13 Báo cáo “Triển vọng kinh tế toàn cầu” Ngân hàng Thế giới, tháng 01-2016, http://www.worldbank.org/en/publication/global-economic-prospects, ngày 06-01-2016 14 http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/The-gioi-van-de-su- kien/2016/37233/Tong-quan-ve-kinh-te-the-gioi-nam-2015-va-du-bao.aspx TIẾNG NƢỚC NGOÀI 15 STEPHEN A.ROSS Commercial IRWIN/MCGRAW - HILL 78 Bank Management ... luận hiệu hoạt động tín dụng cá nhân - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hiệu hoạt động tín. .. hoạt động tín dụng cá nhân 21 1.6 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Citibank 22 iv CHƢƠNG 2:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG... HÀNG HẢI VIỆT NAM TRƢƠNG THỊ KIM THÚY TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ NGÀNH: QUẢN