Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM  - -  ` LÊ THANH HẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM  - -  LÊ THANH HẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Phan Ngọc Minh HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS Phan Ngọc Minh Các nội dung nghiên cứu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Học viên Lê Thanh Hải ii LỜI CẢM ƠN Trong quán trình học tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn, tác giả nhận động viên, khuyến khích tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình cấp lãnh đạo, thầy giáo, cô giáo, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp gia đình Tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, phịng Sau đại học trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đặc biệt thầy cô giáo trực tiếp giảng dạy chuyên đề tồn khóa học tạo điều kiện , đóng góp ý kiến cho tác giả suốt trình học tập hồn thành luận văn thạc sĩ Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Phan Ngọc Minh – người trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ tác giả tiến hành hoạt động nghiên cứu khoa học để hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Ban lãnh đạo tồn thể anh chị em cán nhân viên cơng tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương – Chi nhánh Đồng Nai tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu trình nghiên cứu sinh thực luận văn Với thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành từ thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè Tôi xin chân thành cám ơn./ Tác giả Lê Thanh Hải iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii NỘI DUNG TÓM TẮT viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Bố cục luận văn CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp .7 iv 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp .13 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại học cho Techcombank 26 v 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 26 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 30 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 30 2.1.2 Quá trình hình thành Techcombank chi nhánh Đồng Nai .31 2.1.3 Những hoạt động Techcombank chi nhánh Đồng Nai 31 2.1.4 Tình hình hiệu hoạt động kinh doanh Techcombank chi nhánh Đồng Nai 33 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai 37 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho hoạt động cho vay KHDN 37 vi 2.2.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay KHDN .40 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo thành phần khách hàng 41 2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo thời gian 43 2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo biện pháp bảo đảm tiền vay 43 2.2.6 Chất lượng cho vay KHDN 44 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Techcombank chi nhánh Đồng Nai 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 53 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHDN Techcombank CN Đồng Nai 2020 - 2025 53 3.1.1 Định hướng chung hoạt động cho vay .53 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHDN 54 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai 57 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với tình hình 57 3.2.2 Đa dạng hố hình thức cho vay 58 3.2.3 Cần áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay 59 3.2.4 Mở rộng cho vay vốn trung dài hạn sở cân nguồn vốn huy động khả chi trả 60 3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing .60 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro 61 3.2.7 Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay 62 3.2.8 Tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 65 3.3 Một số kiến nghị nhà nước Ngân hàng nhà nước 66 vii KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 viii NỘI DUNG TÓM TẮT Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Techcombank chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2015 – 2019 Qua đó, luận văn mang lại kết nghiên cứu sau: - Hệ thống hoá sở lý luận chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, bao gồm tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHDN - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN Techcombank chi nhánh Đồng Nai, khái quát kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế mà ngân hàng phải đối mặt - Giới thiệu định hướng hoạt động cho vay KHDN Techcombank chi nhánh Đồng Nai thời gian tới, từ luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đối Hội sở Techcombank nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN 59 doanh nghiệp với kỳ hạn, thể loại mục đích khác mà pháp luật không cấm, đảm bảo cho phù hợp với doanh nghiệp Techcombank CN Đồng Nai cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng hữu có quan hệ với Techcombank khu vực tỉnh lân cận doanh nghiệp thị trường để tìm xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp: kỳ hạn, lãi suất, mục đích vay, hình thức trả nợ… Techcombank Đồng Nai cần nghiên cứu xây dựng sản phẩm mang tính chất “phần thưởng” khách hàng doanh nghiệp thân thiết với ưu đãi lãi suất, hình thức trả nợ, nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng mở hội hợp tác Tuy nhiên, việc phát triển cho vay phải đôi với tăng cường nâng cao chất lượng công tác cho vay Hiện nay, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Chính thế, Techcombank CN Đồng Nai cần phải có biện pháp nhằm thu hút , đáp ứng nhu cầu tài máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng, công nghệ mới… Tuy nhiên, Techcombank CN Đồng Nai cần phải xem xét, phân tích, đánh giá tính khả thi dự án, tránh tình trạng cho vay dự án thiếu tính khả thi, từ chối dự án tốt Techcombank CN Đồng Nai cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng, tiện ích phải đại, thủ tục phải nhanh, gọn, xác, an tồn, phát triển dịch vụ hỗ trợ cho dịch vụ ngân hàng tư vấn pháp lý, cung cấp thông tin thị trường, xây dựng phương án đầu tư cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt cho khách hàng trình thực thủ tục vay vốn Cần áp dụng linh hoạt biện pháp bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ cấp khách hàng, biện pháp hạn chế tổn thất cho ngân hàng trường hợp khách hàng xảy rủi ro, không thu hồi nợ Khi nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHDN Techcombank CN Đồng Nai chương 2, thấy Tỷ trọng dư nợ có đảm bảo tài sản Techcombank CN Đồng Nai tương đối cao, bình quân 90% tổng dư 60 nợ cho vay Phần dư nợ khơng có bảo đảm tài sản nằm chủ yếu doanh nghiệp nhà nước có quan hệ cho vay với Techcombank CN Đồng Nai từ nhiều năm trước Chính vậy, thấy Techcombank CN Đồng Nai có sách tài sản bảo đảm chặt chẽ, nhiên để mở rộng quy mơ cho vay doanh nghiệp cần có biện pháp áp dụng linh hoạt: - Nghiên cứu chi tiết loại hình tài sản bảo đảm để có quy định, tiêu chuẩn phù hợp, quản lý rủi ro - Xem xét quy định rõ ràng hình thức bảo đảm tiền vay với tiêu chí phù hợp hướng dẫn tư vấn cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tốt tiếp cận với vốn vay Mở rộng cho vay vốn trung dài hạn sở cân nguồn vốn huy động khả chi trả Vay vốn trung dài hạn nhu cầu thiết yếu hoạt động doanh nghiệp, doanh nghiệp cần đầu tư vào tài sản dài hạn tài sản cố định, máy móc thiết bị, trụ sở hay dự án Các khoản vay thường có quy mơ lớn nhờ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên việc cho vay trung dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn so với cho vay ngắn hạn thời gian cho vay dài hơn, đồng thời dư nợ lớn đồng nghĩa với tổn thất dự kiến cho ngân hàng lớn Do vậy, Techcombank CN Đồng Nai cần rà soát đánh giá kỹ để có sách mở rộng cho vay trung dài hạn có sở kiểm sốt rủi ro: - Cân đối nguồn vốn để thu xếp nguồn vốn trung dài hạn, giảm giá vốn trung dài hạn để thúc đẩy chi nhánh cho vay loại kỳ hạn - Kiểm soát tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo quy định ngân hàng nhà nước Đẩy mạnh công tác Marketing Trong tình hình nay, kinh tế đà phát triển nhanh đại, tiện ích ngày phong phú đa dạng, nhu cầu doanh nghiệp đòi hỏi NHTM phục vụ ngày phải nhanh hơn, tốt chuyên nghiệp 61 Chính thế, việc đẩy mạnh cơng tác marketing để cạnh tranh với ngân hàng thị trường điều cần thiết Techcombank CN Đồng Nai Hoạt động marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lược marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng, phân tích, đánh giá dự án mang lại hiệu vay cung cấp dịch vụ phù hợp với khách hàng Nâng cao lực quản trị rủi ro Quản lý rủi ro cho vay việc thực chức kiểm tra, giám sát giới hạn rủi ro cho vay Techcombank CN Đồng Nai nhằm giảm thiếu tối đa rủi ro có nguy ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận danh tiếng Ngân hàng Trước hết, Techcombank CN Đồng Nai cần xây dựng truyền đạt văn hóa rủi ro cho cán có liên quan đảm bảo việc quản trị rủi ro thực triển khai kiểm soát tất khâu quy trình Mỗi cá nhân quy trình xét duyệt cho vay cần hiểu rõ văn hóa cho vay ngân hàng hành vi cá nhân có liên quan liên hệ tới giá trị ngân hàng cam kết thực tốt công việc Văn hóa rủi ro đơn giản nguyên tắc cho vay phải thực như: Tất rủi ro cho vay đánh giá trước chấp nhận rủi ro suốt q trình rủi ro cịn tồn Tn thủ nghiêm ngặt tất quy định pháp luật hành, nguyên tắc yêu cầu Không mở rộng cho vay tới thị trường, ngành hạn chế/không cho vay Chỉ mở rộng cho vay xác định rõ mục đích thoả thuận thức với bên vay Không cấp cho vay cho khách hàng có đạo đức kinh doanh đáng ngờ bất hợp pháp 62 Nguồn trả nợ phải từ dịng tiền hoạt động kinh doanh thơng thường bên vay tài sản đảm bảo coi nguồn phụ Thứ hai, Techcombank CN Đồng Nai cần tăng cường công tác giám sát cho vay quy trình cho vay: trước, sau cho vay Techcombank CN Đồng Nai cần nghiên cứu áp dụng mơ hình giám sát với cơng cụ đại nhằm nhận diện đo lường xác mức độ rủi ro/tổn thất xảy danh mục để có biện pháp phù hợp, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để sớm phát dấu hiệu rủi ro khoản vay/khách hàng hữu Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần nghiên cứu phân tích báo cáo tài khách hàng, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để có tiêu chí cảnh báo sớm rủi ro xảy Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay Nghiệp vụ cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ cán cho vay Thực tế cho thấy, dù quy định, quy chế có chặt chẽ đến đâu việc khơng thu hồi nợ dẫn đến thất tài sản xảy Ngồi ra, rủi ro nhận thức cán cho vay yếu kém, không nắm bắt chất vấn đề, dẫn đến việc cho vay không mang lại hiệu Có thể thấy rằng, chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng Đối với tình trạng thiếu nhân cơng tác thẩm định phê duyệt cho vay, khắc phục biện pháp: - Liên tục tuyển dụng, ưu tiên tuyển cán có kinh nghiệm cho vay, luân chuyển từ phận quan hệ khách hàng sang tuyển dụng cho vị trí quan hệ khách hàng - Phân loại khoản vay để có hình thức thẩm định, phê duyệt phù hợp, giảm thời gian xử lý cho vay thu gọn quy trình thẩm định - Ứng dụng công nghệ thông tin xử lý công việc: luân chuyển hồ sơ chứng từ… 63 - Ngoài ra, Techcombank CN Đồng Nai cần tiếp tục triển khai sách phát triển nguồn nhân lực hợp lý, cụ thể sau:  Đối với công tác tuyển chọn: cần vào đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc khả cán cho vay Tuy nhiên, yếu tố đạo đức tảng, định hành vi mục đích cán cho vay Khả thích ứng với hoạt động ngân hàng điều kiện tồn ngân hàng kinh tế thị trường  Đối với công tác đào tạo: cần đặc biệt quan tâm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, khơng ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay Đây yếu tố định đến phát triển đảm bảo đảm bảo chất lượng cho vay ngân hàng Đối với người cơng tác cần phải thường xuyên đánh giá lại trình độ, lực để bố trí cơng việc thích hợp Mặc khác, cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay để nâng cao nghiệp vụ, chương trình đào tạo ngắn hạn để giúp cán cho vay tiếp cận với nghiệp vụ cho vay đại, khuyến khích việc học nâng cao trình độ cách hỗ trợ học phí, định kỳ tổ chức thi tay nghề (như cán cho vay giỏi, kỹ phân tích khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp…) để kích thích việc tìm tịi, học hỏi đội ngũ nhân viên Để từ ngân hàng có ngũ nhân viên trình độ, am tường nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu cơng việc tình hình Cịn người vào cơng ty vấn đề thực tế nhiều hạn chế nên cần phải đào tạo từ đầu, thơng qua tình cụ thể ngân hàng để từ rút kinh nghiệm thiết thực cho người Không thế, họ cán cũ hướng dẫn, đào tạo chỗ kỹ năng, thao tác công việc cho vay  Việc bố trí, xếp chun mơn hố cán cho vay phù hợp với cơng việc có khoa học nhằm mục đích phát huy khả người nhằm đem lại hiệu cao cho hoạt động cho vay ngân hàng Tuy 64 nhiên, việc xếp phải dựa vào nhiều yếu tố (như trình độ, chun mơn hoá, khiếu, khả năng, sáng tạo…) để giúp cho cán hồn thành tốt cơng việc mình, phát huy quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm công việc + Chế độ tiền lương, thưởng phải hợp lý, có hội thăng tiến đảm bảo nhu cầu sống cán cho vay Quan niệm nhiều người cho rằng: nghề cho vay chứa nhiều rủi ro, đòi hỏi tinh thần trách nhiệm kiến thức nghề nghiệp cao Trong môi trường làm việc đầy rẫy cạm bẫy, việc bị mua chuộc, sa ngã điều dễ xảy cán cho vay, mà chế độ tiền lương, thưởng khơng thích hợp, làm giảm lịng nhiệt tình cơng việc, dễ bị phẩm chất cám dỗ đồng tiền Hoàn thiện chế phân phối lương thưởng theo KPI, cải thiện chế độ đãi ngộ, đảm bảo công quyền lợi thiết thực nhân viên Một chế phân phối lương thưởng công động lực quan trọng thúc đẩy suất lao động hiệu công việc đội ngũ nhân viên ngân hàng, Techcombank CN Đồng Nai cần phải sớm hoàn thiện chế phân phối lương thưởng theo mơ hình KPI, đảm bảo nhân viên nhận thành xứng đáng với cơng sức bỏ Phịng Tổ chức cán đào tạo – Trụ sở chi nhánh, Phòng ban nghiệp vụ phải sớm nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện tiêu định tính định lượng tính KPI để đo lường hiệu công việc nhân viên vị trí cơng việc đơn vị, phận nghiệp vụ khác Các tiêu phải đảm bảo phù hợp với trách nhiệm, quyền hạn, tính chất, đặc điểm vị trí cơng việc, phải đưa thước đo phương pháp đo lường cụ thể tiêu khác tiêu để đảm bảo kết tính KPI phản ánh xác kết thực cơng việc nhân viên Chỉ hoàn thành tiêu ngân hàng có chế hiệu để đánh giá kết làm việc nhân viên đưa mức lương thưởng hợp lý cơng cho nhân viên nhân viên với 65 Mặc dù thực phân phối lương thưởng theo chế Techcombank CN Đồng Nai cần phải trì mức lương chế độ đãi ngộ nhân viên mức cạnh tranh hợp lý nhằm đảm bảo nhân viên trì động lực làm việc mình, tránh tình trạng chảy máu chất xám; thu hút nhân viên ứng viên có trình độ cao, kinh nghiệm làm việc lâu năm đến làm việc cho Techcombank CN Đồng Nai Điều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tuyển dụng việc bổ sung nguồn nhân lực cho máy phê duyệt, quản lý rủi ro cho vay, phận tài trợ thương mại Sở giao dịch chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán chuyên gia cấp cao ngân hàng Tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Với đặc trưng hoạt động chủ yếu nguồn vốn huy động nên việc gia tăng quy mô nguồn vốn huy động với chất lượng tốt vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng Chất lượng vốn huy động thể mặt: chi phí huy động vốn thấp, cấu nguồn vốn hợp lý đáp ứng yêu cầu hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng quy mô nguồn vốn, cần tập trung thực giải pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động, áp dụng lãi suất cách linh hoạt đáp ứng đầy đủ tiện ích cho người gửi tiền, khai thác sản phẩm dịch vụ có nhiều tiện ích thơng qua sử dụng phần mềm cơng nghệ dự án đại hóa ngân hàng để khơi tăng nguồn vốn như: gửi nơi rút nhiều nơi, toán tiền gửi tiết kiệm phần, tiết kiệm tích lũy, áp dụng lãi suất bậc thang cho kỳ hạn gửi, cấp độ số tiền gửi… - Đẩy nhanh tiến độ triển khai hoàn thiện đầy đủ chức hệ thống tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ ATM, cải tiến phát triển cơng cụ tốn để tăng tiện ích phục vụ khách hàng, từ tăng tỷ trọng tiền gửi toán như: chi trả lương qua tài khoản mở ngân hàng, chuyển tiền tự động, trả tiền điện, nước, điện thoại qua thẻ, kết nối hệ thống toán thẻ Tiếp tục triển khai dự án đại hoá ngân hàng để cung cấp tốt tiện ích cho khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Phone Banking, Internet Banking, Mobile Banking … 66 để tạo điều kiện thu hút khách hàng giao dịch, tăng huy động vốn cho ngân hàng - Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn, thực hình thức huy động chứng tiền gửi, phát hành trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung, dài hạn doanh nghiệp - Tiếp tục mở rộng phát triển mạng lưới điểm giao dịch khu vực đô thị đông dân cư, khu thương mại, du lịch để tăng cường huy động vốn - Đổi phong cách phục vụ, cải tiến lề lối làm việc, tác phong giao dịch, bố trí người có đủ lực, phẩm chất để thực giao dịch nhanh chóng xác, tăng thêm thời gian giao dịch ngồi hành ngày thứ bảy để tạo thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quãng cáo, khuyến mãi, có sách ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên - Đẩy mạnh quan hệ hợp tác kinh tế quốc tế để tiếp cận tăng cường thu hút nguồn vốn cho vay ủy thác, ưu đãi từ TCTD nước nguồn vốn từ chương trình ưu đãi Tổ chức tài quốc tế Chính phủ nước - Khi xét duyệt cấp cho vay cho doanh nghiệp cần đàm phán mức tiền gửi giao dịch, dự án vừa sử dụng vốn tự có vừa vay ngân hàng, đề nghị khách hàng gửi nguồn vốn đầu tư từ vốn tự có vào tiền gửi để ủy thác cho ngân hàng giải ngân theo tiến độ thực dự án theo tỷ trọng tương ứng với nguồn vốn vay ngân hàng - Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng việc kết nối NHTM việc tham gia công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia để mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Hạn chế việc tăng lãi suất 3.3 Một số kiến nghị nhà nước Ngân hàng nhà nước Nền kinh tế vĩ mô ổn định tăng trưởng hợp lý tảng tiền đề quan trọng để hệ thống NHTM hoạt động cách an toàn hiệu hoạt động 67 tồn hệ thống tài nói chung NHTM nói riêng chịu tác động lớn từ tác nhân kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá… Sự ổn định kinh tế vĩ mô đạt phủ điều hành sách kinh tế cách linh hoạt, hợp lý, nhằm đưa kinh tế trạng thái cân trung dài hạn Trong bối cảnh phức tạp mơi trường tồn cầu, kinh tế Việt Nam tiếp tục bộc lộ dấu hiệu cho thấy tính dễ bị tổn thương trước cú sốc Năm 2019, tăng trưởng suy giảm cố mơi trường biển miền Trung hạn hán miền Nam Tây Nguyên Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2019 đạt 6,21%, thấp mức 6,68% năm 2018 mục tiêu 6,3% mà Chính phủ đặt Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm 2019 có điểm sáng điều hành sách, cải cách hành mạnh mẽ, kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Những yếu tố làm tảng cho phục hồi kinh tế Việt Nam năm 2020 Do đó, nhiệm vụ trước mắt phủ tập trung nguồn lực để kích thích sản xuất tiêu dùng, phục hồi kinh tế sau cú sốc môi trường năm 2019, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chính phủ cần sử dụng phối hợp sách tiền tệ sách tài khóa cách linh hoạt, đủ “liều lượng” để tạo đà cho kinh tế tăng trưởng không đẩy kinh tế vào tình trạng tăng trưởng q nóng dẫn đến lạm phát cao Chính phủ cần đẩy nhanh biện pháp giải tình trạng nợ xấu, tình trạng tồn kho bất động sản tồn kho hàng hóa để giải phóng “cục máu đơng” làm tắc nghẽn kinh tế Về dài hạn, ưu tiên hàng đầu phủ phải thực tái cấu kinh tế với trọng tâm tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước, tái cấu hệ thống ngân hàng tái cấu đầu tư cơng Chỉ có vậy, phủ xử lý dứt điểm khiếm khuyết vốn tồn từ lâu kinh tế, khơi phục lịng tin người dân doanh nghiệp, trì trạng thái ổn định lâu dài trung dài hạn Bên cạnh đó, phủ NHNN cần đưa lộ trình giảm thủ tục hành chính, chuyển hướng sang điều hành kinh tế theo chế thị trường, tự hóa lãi suất, tỷ giá…, giảm dần biện pháp can thiệp hành áp đặt 68 kinh tế, thiết lập môi trường đầu tư kinh doanh minh bạch, hiệu lực nhằm sử dụng tối ưu nguồn lực, đạt hiệu kinh tế cao hoạt động sản xuất kinh doanh Hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm nhằm tăng cường hội tiếp cận cho vay ngân hàng cho doanh nghiệp Tin học hóa đăng ký giao dịch bảo đảm giúp tiết kiệm thời gian, chi phí hỗ trợ cách hiệu việc tra cứu thông tin giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhận tài sản đảm bảo động sản Kiến nghị cho khuyến khích phát triển Trung tâm thông tin cho vay tư nhân Thực tế, không Việt Nam mà nước khác, doanh nghiệp thường gặp khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Khi có thơng tin cho vay, khoảng cách thu hẹp làm tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đó thơng tin cho vay làm giảm bất cân xứng thông tin người vay người cho vay, cho phép ngân hàng đánh giá xác rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay, hỗ trợ việc ứng dụng công cụ chấm điểm cho vay, giảm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ở Việt Nam có CIC (Trung tâm Thông tin cho vay thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Công ty Thông Tin cho vay Việt Nam – PCB hai đơn vị thực nhiệm vụ Tuy nhiên với lực chế quan đăng ký cho vay Nhà nước quan cung cấp thông tin cho vay tư nhân tương lai gần gặp hạn chế việc đáp ứng nhu cầu thông tin bên cho vay vay Và lâu dài, hoạt động trung tâm thông tin cho vay tư nhân góp phần trung tâm thơng tin cho vay nhà nước thúc đẩy minh bạch thị trường cho vay Đồng thời, sản phẩm dịch vụ trung tâm thông tin cho vay tư nhân khuyến khích cá nhân doanh nghiệp hồn thành nghĩa vụ tài hạn, góp phần xây dựng môi trường cho vay lành mạnh tăng trưởng bền vững Do vậy, Nhà nước cần có chế khuyến khích phát triển Trung tâm thông tin cho vay tư nhân để Ngân hàng Tổ chức cho vay có nhiều nguồn khai thác thơng tin cho vay chất lượng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng cho vay nâng cao chất lượng khoản vay 69 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế phát triển kinh tế, vai trò cho vay ngân hàng, đặc biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày quan trọng phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Qua việc nghiên cứu đề tài, rút số kết luận sau: Cho vay khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ phức tạp đòi hỏi nhiều kỹ chuyên môn nghiệp vụ cao Cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng Techcombank CN Đồng Nai chi nhánh ngân hàng có quy mơ hàng đầu tỉnh Đồng Nai Cùng với phục hồi kinh tế giai đoạn nay, Techcombank CN Đồng Nai ngày chứng minh vai trò to lớn phát triển kinh tế, trợ giúp phát triển mở rộng cộng đồng doanh nghiệp khu vực Quy mô cho vay ngày mở rộng, với vấn đề chất lượng cho vay ngày kiểm soát chặt chẽ, rủi ro cho vay giảm thiểu Mơ hình, tổ chức hoạt động khơng ngừng hồn thiện theo chuẩn mực quốc tế Bên cạnh kết đạt được, Techcombank CN Đồng Nai phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua chặng đường phát triển Techcombank CN Đồng Nai cần có chiến lược giải pháp toàn diện để hướng tới mục tiêu ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2018 Bài viết dừng lại việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Techcombank CN Đồng Nai từ đưa kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Hi vọng tương lai có nhiều nghiên cứu sâu vào thực trạng cho vay Techcombank toàn hệ thống, chi nhánh, loại hình doanh nghiệp để Techcombank ngày 70 phát triển thực trở thành nguồn vốn mạnh mẽ cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Nghị định 11/2012/NĐ-CP Về sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội 2012 Lê Muôn Xuân, Giải pháp nâng cao hiệu cho vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ sở giao dịch Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Ngoại Thương, Hà Nội 2012 Lê Quỳnh Nga, Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Việt nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Ngoại thương Hà Nội, 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Ban hành Quy chế cho vay tổ chức cho vay khách hàng, Hà Nội 1998 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động ngân hàng tổ chức cho vay, Hà Nội 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức cho vay, Hà Nội 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức cho vay, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/ /2016/TT-NHNN ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nưới khách hàng, Hà Nội 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/ /2016/TT-NHNN ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nưới khách hàng, Hà Nội 2016 72 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai (2015, 2016, 2014, 2018, 2019), Báo cáo thường niên, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, 2019, Công văn số 2031/TGĐNHCT9 ngày 28/02/2019 việc định hướng cho vay năm 2019, Hà Nội 2019 12 Nguyễn Đức Tú, Mơ hình quản lý rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Techcombank, Hà Nội 2011 13 Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng, Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài chính, Bộ Tài chính, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, Cho vay ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2014 15 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 2015 16 Phạm Huy Hùng, Xếp hạng cho vay nội NHTM Việt Nam – Thực trạng giải pháp hoàn thiện, Hội nghị “Đánh giá tác động xếp hạng cho vay hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam”, Hà Nội 2012 17 Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 2009 13 Trung tâm nghiên cứu MBS – Công ty chứng khoán Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo phân tích triển vọng ngành ngân hàng năm 2017, Hà Nội 2017 14 Basel Committee on Banking Supervision (2004), Basel II, Basel 15 Peter S Rose, Commercial Bank Management, Copy right by Richard D Irwin, a Time Mirror Higher Education Group, Inc company, 1998 16 Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Terms, Barron's Educational Series, edition, 2012 73 17 Van Greuning, Hennie; Brajovic Bratanovic, Sonja, Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management, Third Edition World Bank, 2009 18 http://investor.Techcombank.com.vn/InteractiveFS.aspx 19 https://www.Techcombank.com.vn 20 https://www.Techcombank.com.vn/web/home/vn/news/16/10/quy-mova-hieu-qua-hoat-dong-Techcombank-tang-truong-manh.html 21 https://www.Techcombank.com.vn/web/home/vn/news/16/02/tiem-nangfdi-va-tam-nhin-Techcombank.html?p=1 22 http://cafef.vn/ 23 http://www.sbv.gov.vn 24 http://www.tapchitaichinh.vn ... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai. .. vay ngân hàng gặp khó khăn 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động. .. HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 30 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh