CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VINH
2.2. Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -
2.2.1. Quá trình triển khai
Trước năm 2018, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một trong những ngân hàng nhà nước, hoạt động mang nặng tính bao cấp quan liêu, đối tượng khách hàng chỉ bó hẹp trong khối các doanh nghiệp nhà nước, các công ty sản xuất kinh doanh. Cuối năm 20008, chính quá trình cổ phần hóa đã tạo cho Vietcombank một mô hình mới, năng động và hiệu quả, tạo điều kiện để hấp thu nguồn lực trong nước và ngoài nước, tạo sự thúc đẩy để củng cố các lĩnh vực hoạt động và mở rộng đầu tư, nâng tầm thương hiệu. Bắt đầu từ đây, ngân hàng tiến đến kinh doanh thực sự,
Luận văn thạc sĩ Kinh tế41
bổ sung thêm phân khúc khách hàng cá nhân vào thị trường cần chiếm lĩnh của mình.
Riêng trong năm 2015, Vietcombank đánh dấu quá trình chuyển đổi mô hình kinh doanh truyền thống sang kinh doanh mới hiện đại bao gồm khối bán lẻ, bán buôn, hoạt động kinh doanh chuyên nghiệp theo từng nhóm khách hàng. Công tác này được triển khai sâu rộng trong toàn bộ hệ thống của Vietcombank. Theo đó, tại Vietcombank Vinh, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng được bước đầu phân định 2 khối: khối doanh nghiệp và bán lẻ. Hoạt động tín dụng cá nhân là một trong những hoạt động trung tâm của khối bán lẻ được chuyên nghiệp hóa dần trong khâu triển khai. Phát triển tín dụng cá nhân được lãnh đạo chi nhánh đưa vào chiến lược phát triển chung của toàn chi nhánh. Chỉ tiêu phát triển tín dụng cá nhân được giao cụ thể cho từng phòng ban. Cho đến nay, Vietcombank Vinh đã đưa ra thị trường liên tục các sản phẩm tín dụng cá nhân có lợi thế riêng, đáp ứng nhu cầu của thị trường. Sau khi Chi nhánh đi vào triển khai, nhiều vướng mắc cũng như hạn chế của sản phẩm được phòng bán lẻ tổng hợp trình lên hội sở chính nhằm có những cải tiến phù hợp với thị trường cá nhân tại Nghệ An. Quy trình, chính sách sản phẩm được điều chỉnh liên tục đảm bảo nhanh gọn, tiện ích cho khách hàng theo từng thời kỳ.
Việc triển khai hoạt động trong toàn chi nhánh đảm bảo tiến hành theo một quy trình thống nhất, tuân thủ đúng quy định của NHNN và Vietcombank.
Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng
Sau khi tiếp xúc với khách hàng về nhu cầu vay vốn, trên cơ sở các hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp về hồ sơ pháp lý như: Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú, giấy phép đăng ký kinh doanh,… nhân viên ngân hàng sẽ cùng khách hàng đi thẩm định thực tế tính chính xác các hồ sơ khách hàng cung cấp cũng như uy tín và khả năng của khách hàng. Kết quả thẩm định ngân hàng sẽ trả lời cho khách hàng biết được việc đáp ứng các nhu cầu vay vốn. Có thể bằng, thấp hơn hoặc cao hơn đề nghị của khách hàng. Việc trả lời được ngân hàng thực hiện bằng thông báo cấp GHTD cho khách hàng trong đó thể hiện số tiền mà ngân hàng có thể
Luận văn thạc sĩ Kinh tế42
đáp ứng tối đa cho khách hàng trong khoảng thời gian là 12 tháng, hình thức cấp tín dụng và biện pháp bảo đảm các khoản tín dụng.
Bước 2: Cấp tín dụng cho khách hàng
Sau khi ngân hàng đồng ý cấp GHTD cho khách hàng, dựa trên các phương án mà khách hàng có nhu cầu, ngân hàng đưa ra tính hiệu quả của phương án, biện pháp đảm bảo khoản tín dụng ngân hàng sẽ hiện thực hóa bằng việc cấp cho khách hàng khoản tín dụng có thể bằng hình thức: Cho vay, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng quốc tế. Thông thường ngoài hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp ban đầu khi cấp GHTD thì khách hàng phải cung cấp hồ sơ về khoản vay như: Giấy đề nghị vay vốn/bảo lãnh… phương án kinh doanh, hợp đồng kinh tế… và hồ sơ về tài sản đảm bảo như: Chứng thư sử dụng/sở hữu của các tài sản đảm bảo,… Các hồ sơ này ngoài việc đáp ứng các yêu cầu về mặt luật pháp còn phải đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng đưa ra theo các thời điểm cụ thể.
Bước 3: Giải ngân và theo dõi khoản vay
Sau khi đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ, tài liệu của ngân hàng, hai bên sẽ đi đến ký kết HĐTD, giải ngân khoản vay. Việc giải ngân khoản vay có thể tiến hành bằng hình thức chuyển khoản cho đối tác của khách hàng hoặc giải ngân tiền mặt trực tiếp cho khách hàng. Thông thường đối với cho vay KHCN việc giải ngân có thể chuyển khoản trực tiếp cho đối tác của khách hàng để thanh toán tiền mua hàng hoặc giải ngân bằng tiền mặt để bù đắp các khoản mua hàng đã phát sinh trong quá khứ với đầy đủ chứng từ chứng minh nhưng không quá ba tháng. Dù hình thức giải ngân thế nào thì sau khi giải ngân, CBTD phải có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo của khách hàng để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và TSĐB còn nguyên vẹn đủ đảm bảo cho khoản vay. Việc kiểm tra sử dụng vốn có thể tiến hành định kỳ hoặc đột xuất và phải được thực hiện bằng văn bản làm việc.
Bước 4: Thu nợ
Sau khi thời gian cho vay kết thúc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản nợ đến hạn đúng thời hạn cam kết trong HĐTD nếu không khoản vay sẽ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế43
chuyển nợ quá hạn và phải chịu lãi phạt cùng các biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng. Việc trả nợ được thực hiện đúng cam kết sẽ tạo điều kiện cho hai bên thuận lợi hơn khi ký kết các HĐTD tiếp theo.
Quá trình triển khai hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank Vinh đều tuân thủ chặt chẽ định hướng của toàn hệ thống trong từng thời kỳ. Tuy có những điểm đặc trưng cho khu vực, nhưng cho đến thời điểm này, kết quả mảng kinh doanh này chưa tương xứng với sự phát triển cũng như tiềm năng của chi nhánh trong lĩnh vực bán lẻ. Dưới đây, luận văn đi vào phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank Vinh giai đoạn 2014-2016 để làm rõ điều này.