CHƯƠNG 1: CÓ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Phát triển hoạt động tín dụng đối với cá nhân
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân
Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng Môi trường kinh tế
Ngân hàng là một chủ thể trong nền kinh tế, tham gia với tư cách là tổ chức trung gian tài chính, có mối quan hệ biện chứng và ràng buộc khăng khít với các chủ thể khác. Do đó, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng đối với cá nhân. Cụ thể, sự ảnh hưởng đó thể hiện như sau:
Sự phát triển của nền kinh tế quyết định tiếp sức hay hạn chế sự phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân. Khi nền kinh tế ổn định, tốc độ tăng trưởng cao thì hoạt động tín dụng cá nhân có xu hướng tăng lên. Vì khi đó, mức kỳ vọng vào thu nhập trong tương lai của người dân tăng lên, kèm theo đó là những nhu cầu vốn phát sinh tăng lên như sản xuất kinh doanh tăng, nhu cầu hàng hóa xa xỉ tăng... Người dân tìm đến vốn tín dụng ngân hàng như một giải pháp tài chính mà sau khi cân nhắc họ vẫn thỏa mãn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, khiến thu nhập kỳ vọng trong tương lai của người dân giảm xuống, cá nhân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn chi tiêu. Tâm lý khách hàng cá nhân dè dặt trong việc sử dụng vốn tín dụng để mua sắm hay mở rộng sản xuất. Từ đó hạn chế việc mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Các chính sách kinh tế của nhà nước điều tiết hoạt động tín dụng cá nhân.
Chính phủ điều tiết nền kinh tế thông qua các công cụ kinh tế vĩ mô. Để thúc đẩy
Luận văn thạc sĩ Kinh tế20
nền kinh tế trong thời kỳ suy thoái, chính phủ sử dụng các biện pháp kích cầu. Việc khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, nới lỏng tín dụng... làm GDP tăng, mức sống của người dân được cải thiện, kích thích người dân chi tiêu và đầu tư, là cơ sở mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân. Ngoài ra, các chính sách kinh tế như giảm thuế thu nhập, thuế nhập khẩu, các chương trình cho vay ưu đãi hộ nghèo, nông dân... nhằm cân đối thu nhập thành thị và thành phố. Nhu cầu tiêu dùng của cá nhân từ đó cũng bị điều chỉnh, tác động định hướng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Môi trường pháp luật
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cầu về vốn- yếu tố quan trọng hàng đầu trong quá trình sản xuất. Chính vì thế, để đảm bảo an toàn và bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia (ngân hàng, khách hàng, nền kinh tế), hoạt động ngân hàng buộc phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp. Hoạt động ngân hàng dựa trên nền tản các nguyên tắc và thông lệ quốc tế. Tuy nhiên, mỗi quốc gia có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng đối với cá nhân. Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống các văn bản pháp lý, các quy định, quyết định của nhà nước, các cơ quan chức năng. Một hệ thống pháp lý ổn định hoàn thiện thống nhất tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng, là điều kiện cho các ngân hàng xây dựng được quy trình chuẩn cho phép hoạt động tín dụng cá nhân đi vào quỹ đạo, kịp thời ngăn chặn những rủi ro tín dụng, làm cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.
Môi trường xã hội
Các yếu tố đặc trưng của môi trường xã hội như: lối sống, thói quen, tập quán, tâm lý, trật tự xã hội… tác động lớn đến việc hình thành, quảng bá và triển khai các sản phẩm tín dụng đối với cá nhân của ngân hàng. Điều này bắt đầu trong khâu đầu tiên, khâu nghiên cứu thị trường, nhóm khách hàng để đưa ra sản phẩm phù hợp. Tại những địa bàn có dân trí cao, thu nhập ổn định hay địa bàn kinh doanh, buôn bán, thường người dân có thói quen chi cho tiêu dùng nhiều hơn. Họ thường mạnh dạn tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng hơn. Tại những địa bàn thành
Luận văn thạc sĩ Kinh tế21
phố thì ngược lại, phần lớn người dân chỉ chi tiêu trong khoản thu nhập ít ỏi của mình. Chính vì thế, việc đưa ra chiến lược cho từng vùng miền, địa bàn, cung cấp gói tín dụng đặc trưng cho địa phương là vô cùng quan trọng.
Môi trường ngành ngân hàng
Sau cuộc khủng hoảng kinh tế, với những chính sách kích thích và nới lỏng của chính phủ, chính sách tái cấu trúc ngành ngân hàng, nền kinh tế đã có những chuyển biến song đang còn rất chậm. Sự dè dặt trong đầu tư sản xuất kinh doanh, sự hấp thu vốn chậm chạp của nền kinh tế đẩy các ngân hàng vào cuộc cạnh tranh vô cùng khốc liệt. Thị trường cạnh tranh hiện tại là thị trường bán lẻ trong đó khách hàng cá nhân hộ gia đình là nhóm khách hàng chính. Sự xuất hiện ngày càng nhiều đối thủ cạnh tranh dẫn đến thị phần tín dụng cá nhân bị chia nhỏ, hạn chế khả năng tăng trưởng thị phần. Các ngân hàng đẩy mạnh chiến lược phát triển các sản phẩm tín dụng đặc trưng nhằm tạo ra sự khác biệt hóa thu hút khách hàng đến với ngân hàng, gia tăng cải tiến sản phẩm quy trình, tăng chất lượng tín dụng đối với cá nhân tạo ra lợi thế cạnh tranh cho chính bản thân ngân hàng.
Nhân tố thuộc về bản thân khách hàng cá nhân Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Quy mô về nhu cầu vay của khách hàng cá nhân tăng là điều kiện cần để ngân hàng mở rộng tín dụng đối với cá nhân. Quyền quyết định lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng hay không là của mỗi cá nhân. Để đưa ra quyết định này, họ phải cân nhắc giữa nhu cầu vốn, chi phí và dự tính khoản thu nhập tương lai để hoàn trả. Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. Nhu cầu vốn của cá nhân rất đa dạng, từ nhu cầu phục vụ tiêu dùng đến các nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. Mục đích sử dụng vốn của cá nhân sẽ quyết định mục tiêu các sản phẩm cá nhân hướng đến. Với những người có thu nhập cao, ổn định, muốn sở hữu các tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, căn hộ, ô tô, sẽ tìm đến các sản phẩm tín dụng cho cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô. Mặt khác, theo từng nhóm khách hàng cá nhân với nghề nghiệp khác nhau, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau. Những khách hàng trẻ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế22
tuổi năng động ưa thích các sản phẩm tín dụng hiện đại tích hợp nhiều tiên ích đi kèm như thẻ tín dụng phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,… thì hạn mức tín dụng của họ sẽ thấp hơn nhóm khách hàng cá nhân giàu có. Nhu cầu vay vốn được thể hiện qua các phương án, hợp đồng, hóa đơn mua bán. Như vậy, xác định được nhu cầu vốn (bao gồm mục đích và lượng vốn) dựa trên phân nhóm khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với cá nhân. Một ngân hàng muốn có ưu thế buộc phải tiên phong đón đầu những nhu cầu đó để đáp ứng kịp thời.
Khả năng đáp ứng điều kiện khi vay của các cá nhân
Mục tiêu của ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng là không những thu hồi đủ vốn mà còn phải thu lãi. Chính vì thế, một số điều kiện vay được đưa ra cho khách hàng cá nhân được ngân hàng chú trọng:
- Tư cách của người đi vay bao gồm vấn đề đạo đức, trình độ văn hóa, hiểu biết, nghề nghiệp, quan hệ xã hội, các cá nhân liên quan, uy tín của khách hàng...
Nếu khách hàng có tư cách tốt thì họ có khả năng ý thức được trách nhiệm hoàn trả nợ của mình, tạo niềm tin với ngân hàng, hạn chế rủi ro.
- Tình hình tài chính của khách hàng: thu nhập bình quân, số tiền còn lại sau khi trừ đi số chi tiêu cho tiêu dùng thiết yếu và dự phòng. Đây chính là nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân. Khi số tiền nêu trên đủ để trả nợ một phần gốc và lãi thường được trả theo tháng hoặc quý thì đây chính là một yếu tố quan trọng đảm bảo tính hoàn trả để ngân hàng quyết định cấp tín dụng.
- Tài sản bảo đảm có thể là bất động sản hay tài sản hợp pháp của cá nhân. Mức cấp tín dụng được xác định dựa trên giá trị của tài sản bảo đảm. Chính vì thế, tài sản bảo đảm phải đủ lớn để ngân hàng làm căn cứ đảm bảo cho khoản tín dụng. Tùy theo sản phẩm tín dụng, tùy theo quy định của mỗi ngân hàng mà tỷ lệ này có thể lên đến 100%.
1.3.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan
Định hướng phát triển của ngân hàng
Khi lập một kế hoạch kinh doanh đặc biệt là kế hoạch phát triển một hoạt động cụ thể nào đó thì khâu đầu tiên vô cùng quan trọng quyết định đó là xác định
Luận văn thạc sĩ Kinh tế23
định hướng chiến lược. Xây dựng chiến lược phát triển cho hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng cho phép ngân hàng phát triển hoạt động một cách bài bản, có trình tự và bền vững. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải xác định được lợi thế và tiềm lực của mình. Từ đó, các ngân hàng phải lựa chọn chiến lược: chiến lược thâm nhập thị trường, chiến lược phát triển sản phẩm. Với chiến lược thâm nhập, ngân hàng tiếp tục tăng trưởng bằng cách tung ra các sản phẩm truyền thống đang có thế mạnh có thể về lãi suất, thủ tục đơn giản,... để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, duy trì và thu hút thêm khách hàng mới. Về cơ bản sản phẩm tín dụng cá nhân mang nền tảng tương đồng nhau, dễ trùng lắp. Do đó, các ngân hàng phải có chiến lược phát triển sản phẩm để đáp được nhu cầu của khách hàng và xác định ngay nhóm khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến.
Năng lực tài chính và quản trị ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng xác định qua một số chỉ số tài chính như:
Quy mô vốn chủ sỡ hữu, tỷ lệ tăng lợi nhuận qua các năm, ROA, ROE…Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh có khả năng đầu tư phát triển vào danh mục sinh lời của mình nhiều hơn, đây chính là cơ hội cho hoạt động tín dụng cá nhân. Không có nguy cơ thiếu vốn, ngân hàng có thể phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng.
Năng lực quản trị ngân hàng bao gồm quản trị rủi ro, quản trị hoạt động.
Quản trị rủi ro thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ. Quản trị hoạt động thể hiện ở sự trôi chảy của bộ máy. Khi khả năng quản trị tốt, độ an toàn vốn cao, các bộ phận làm việc suôn sẻ, chặt chẽ, thống nhất, quy chuẩn sẽ tạo ra một hệ thống vân hành tốt, tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng thể hiện cương lĩnh tài trợ của ngân hàng đó. Toàn bộ các vấn đề liên quan đến việc cấp tín dụng đều được đưa ra trong chính sách tín dụng bao gồm: Quy mô giới hạn tín dụng, lãi suất, thời hạn tín dụng, các khoản bảo đảm... Chính sách tín dụng đối với cá nhân trở thành hướng dẫn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế24
chung cho cán bộ tạo sự thống nhất, chuyên môn hóa trong hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng. Có thể nói hoạt động tín dụng cá nhân chịu sự chi phối của chính sách tín dụng cá nhân mà ngân hàng đưa ra ngay từ ban đầu. Ví dụ như một khách hàng có đủ tư cách, tài chính tốt có khả năng trả nợ, tuy nhiên khi tham chiếu đến chính sách tín dụng của ngân hàng, ngân hàng không triển khai hay phục vụ đối tượng đó,... thì cũng không được cấp tín dụng. Chính vì thế, hoạt động tín dụng cá nhân chỉ có hiệu quả khi ngân hàng xây dựng được một chính sách tín dụng cá nhân phù hợp, đặc trưng cho mô hình của mình. Lúc đó, chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân sẽ phụ thuộc vào tính tuân thủ chính sách của cán bộ ngân hàng.
Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp triển khai hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng từ khâu giới thiệu tư vấn đến khâu cung ứng sản phẩm tín dụng, cán bộ tín dụng. Do đó, đây là yếu tố quyết định đến mức độ mở rộng cũng như hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân. Cán bộ tín dụng phải là nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nhân viên phân tích thẩm định nhạy bén, nhân viêc tác nghiệp nhanh chóng, chính xác. Với đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao, tâm huyết với công việc thì hoạt động tín dụng cá nhân sẽ được nâng lên một cách rõ rệt. Nếu nhân viên tín dụng không có trình độ sẽ không phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn để thẩm định tốt khoản tín dụng, thậm chí bỏ qua những khách hàng có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà ít rủi ro. Cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng. Mạng lưới và cách tổ chức, phân công công việc cho từng cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng.
Đánh giá cán bộ thông qua việc xem xét mức độ hoàn hành chỉ tiêu kế hoạch, mức độ hoàn thành định mức khách hàng và công việc. Không nên tạo ra quá nhiều áp lực về dư nợ và số lượng khách hàng khiến cán bộ chủ quan chạy theo thành tích, dễ mắc sai lầm, thiếu thận trọng trong thẩm định, quyết định tín dụng.
Trình độ khoa học công nghệ
Các sản phẩm tín dụng hiện đại và các gói sản phẩm tích hợp nhiều chức năng được xây dựng trên nền tảng khoa học công nghệ ngày càng phát triển. Việc
Luận văn thạc sĩ Kinh tế25
nâng cấp hệ thống, trình độ khoa học công nghệ tạo điều kiện cho các sản phẩm tín dụng được triển khai sâu rộng hơn, được khách hàng yêu thích hơn. Với công nghệ hiện đại, ngân hàng tăng khả năng bán chéo sản phẩm. Ví dụ như khi khách hàng cá nhân sử dụng thẻ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử... có thể giới thiệu thêm sản phẩm tiền gửi thấu chi, thẻ tín dụng, cho vay trực tuyến...
Mặt khác, việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng quản lý và phân loại khách hàng dễ dàng hơn tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng cá nhân.