LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong khóa luận tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Tác giả k[.]
Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) Trịnh Thị Yến Nhi Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .4 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng kinh tế thị trường .8 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Ý nghĩa cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .81 1.2.4 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.2.5 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 147 1.3 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 213 1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng 233 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 244 Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 177 1.3.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 31 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành… 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 38 2.2 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành .43 2.2.1 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 43 2.2.2 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 49 2.3 Đánh giá chung hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân 60 Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 633 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành thời gian tới .633 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành .634 3.2.1 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 644 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định 64 3.2.3 Tăng cường thu thập xử lý khai thác nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .66 3.2.4 Hoàn thiện quy định mức thời gian thẩm định tối đa .67 3.2.5 Đánh giá cho điểm khách hàng chặt chẽ 68 3.2.6 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .68 3.2.7 Hồn thiện nội dung thẩm định 69 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 711 3.2.9 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn 70 3.2.10 Xây dựng giải pháp hiệu cho việc xử lý nợ xấu 71 3.2.11 Phát triển hệ thống cơng nghệ, máy móc thiết bị ngân hàng 72 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Đối với nhà nước 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Sơ đò 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 35 Bảng 2.1 Tinh hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 .39 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.4 Bảng kết chấm điểm xét duyệt tín dụng khách hàng cá nhân 47 Bang 2.5 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 2.6 Số lượng hồ sơ duyệt cho vay 53 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 54 Bảng 2.8 Cơ cấu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo 56 Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế thị trường nay, hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính chất định việc phát triển kinh tế đất nước Bởi với tăng trưởng phát triển kinh tế nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng, cá nhân hộ gia đình có điều kiện để chi tiêu mở rộng nguồn vốn Như biết, Ngân hàng cầu nối trình chuyển dịch nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Do đó, hoạt động tín dụng ngân hàng mang tính chất định đến toàn hoạt động Ngân hàng Nhưng rủi ro tiềm tàng đồng hành với hoạt động kinh doanh Ngân hàng câu hỏi “Làm để hạn chế rủi ro mà tăng trưởng lợi nhuận?” thách thức Ngân hàng quan phủ việc điều hành quản lý Vậy nhằm hạn chế tối đa tránh rủi ro tín dụng Ngân hàng cần phải có quy trình thẩm định tín dụng đắn phù hợp Có thể nói viên gạch đặt móng cho mối quan hệ tín dụng, khâu quan trọng đóng vai trị then chốt hoạt động cho vay ngân hàng Ở Việt Nam thời gian qua, hoạt động thẩm định tín dụng NHTM nhiều bất cập, báo cáo thẩm định cịn sơ sài, mang tính hình thức Hậu định đầu tư khơng xác như: Cho vay dự án/phương án hiệu thấp, không trả nợ cho ngân hàng, ngược lại, có Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp trường hợp dự án/phương án tốt lại bị bỏ qua, Do đó, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng yêu cầu cấp bách đặt cho ngân hàng nói chung ACB nói riêng Hơn ACB lại ngân hàng TMCP định hướng hoạt động phát triển trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam”, nên đối tượng khách hàng cá nhân chiếm số lượng tương đối nhiều Nhận thấy tầm quan trọng việc thẩm định tín dụng NHTM trải qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu, em xin chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đối tượng mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận chủ yếu tập trung nghiên cứu vào hoạt động thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Mục đích nghiên cứu: Tìm hiểu quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Đánh giá phân tích việc áp dụng quy trình thẩm định vào khách hàng thực tế Từ đó, xác định thuận lợi, khó khăn thẩm định khách hàng điểm cần hồn thiện quy trình Trên sở thực tiễn chất lượng thẩm định tín dụng KHCN, đề số giải pháp kiến nghị quan ban ngành nhằm khắc phục khó khăn, hạn chế rủi ro việc thẩm định tín dụng KHCN ACB – Chi nhánh Hà Nội Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm vi nghiên cứu: Tình hình thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nằm chương thực phương pháp sau: - Phương pháp thu thập: Số liệu thu thập, tham khảo qua thơng tin từ sách, báo chun ngành, tạp chí liên quan đến lĩnh vực cần nghiên cứu trực tiếp thu thập thơng tin từ cán tín dụng ngân hàng - Phương pháp phân tích số liệu: Phân tích số liệu thực tế thơng qua báo cáo, tài liệu ngân hàng So sánh, phân tích tổng hợp số biến động qua năm, qua thấy thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng năm vừa qua, định hướng tương lai - Phương pháp suy luận: Sàng lọc đúc kết từ thực tiễn lý luận để đề giải pháp bước nhằm thực mục tiêu nghiên cứu Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo , luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 Học Viện Tài Chính Khóa Luận Tốt Nghiệp Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem lại khoản thu nhập lớn cho Ngân hàng Theo khoản 14, điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010: “Cho vay hình thức cấp Tín Dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng vay cá nhân hộ gia đình: họ có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng, hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Sinh Viên: Trịnh Thị Yến Nhi Lớp: CQ51/15.04 ... thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 43 2.2.2 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 49 2.3 Đánh... cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .81 1.2.4 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân. .. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 633 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu