PHẦN MỞ ĐẦU MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1 1 Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM 4 1 1 1 Khái niệm cho vay khách[.]
MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay KHCN 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay KHCN NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN NHTM 10 1.3.1 Nhân tố khách quan 11 1.3.2 Nhân tố chủ quan 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 19 2.1 Khái quát NH TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á châu Chi nhánh Hà Nội 20 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2010 20 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay KHCN NH TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2010 24 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu .24 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 27 2.2.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 31 2.2.4 Kết hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 35 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN ACB – Hà Nội .43 2.3.1 Các kết đạt đựơc 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NH TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI .49 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 49 3.1.1 Cơ hội thách thức NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .49 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 50 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN NH TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 52 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ cung ứng .52 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 52 3.2.3 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm .54 3.3 Các kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Hội sở NH TMCP Á Châu 63 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 63 PHẦN KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT ABC Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ABC – Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội A/O Nhân viên tín dụng C/A Nhân viên phân tích tín dụng CLMS Phần mềm quản lý tín dụng cá nhân HMTD Hạn mức tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân Loan CSR Nhân viên dịch vụ tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng Teller Giao dịch viên TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội 21 Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn ACB Hà Nội .22 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay ACB Hà Nội .23 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tốn quốc tế ACB Hà Nội 25 Bảng 2.4 Tỷ lệ cho vay/ TSĐB theo sách tín dụng ACB Hà Nội 27 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN ACB – Hà Nội .37 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN ACB – Hà Nội theo sản phẩm 38 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 41 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Tổng dư nợ 42 Bảng 2.9 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN 43 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN ACB – Hà Nội 43 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM Không NHTMCP Việt Nam lâu mặn mà với dịch vụ tín dụng cho vay cá nhân mà ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB… hay cơng ty tài đời PRUFC, SGVF nhảy vào giành giật khách hàng, điều làm cho mức độ cạnh tranh khu vực trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành đạt năm qua ACB thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam ACB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: Cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học, Chính thức có mặt hoạt động sớm Hà Nội, NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội (ACB Hà Nội) thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống ACB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB Hà Nội triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay ACB Hà Nội Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khác hàng cá nhân toàn hệ thống ACB hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ACB Hà Nội thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị ACB Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ACB - Hà Nội cần thiết Chính vậy, tơi chọn đề tài "Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội" làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cá nhân hộ gia đình Các sản phẩm cho vay: sản phẩm cho vay cá nhân phục vụ tiêu dùng, sản xuất kinh doanh không bao gồm cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay đối tượng thuộc diện sách - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội - Thời gian nghiên cứu: Trong giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, phương pháp chủ yếu sử dụng bao gồm: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, hệ thống, so sánh, tổng hợp… Những đóng góp khoa học đề tài nghiên cứu - Thứ nhất, hệ thống hoá số vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Thứ hai, phân tích thực trạng, đánh giá trình mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội - Thứ ba, để xuất giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Tên kết cấu đề tài Tên đề tài: "Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội" Ngoài phần mở đầu, kết cấu danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài nghiên cứu bao gồm ba chương: - Chương 1: Những vấn đề co cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2010 - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm, doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình Như vậy, theo quan điểm tác giả cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình cho mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân + Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cưới hỏi,… - Vay sản xuất kinh doanh: Là khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng + Căn vào nhu cầu sử dụng khoản vay khách hàng khả kiểm tra, giám sát Ngân hàng, có phương thức cho vay sau: - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xã định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu thi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chia vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định + Căn mức độ tín nhiệm khách hàng, ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản… - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay khơng cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Đối tượng Là cá nhân hộ gai đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hố - xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn KHCN khác tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế, trình độ dân trí, thu thập, tập quán, thói quen tiêu dùng dân cư Thời gian vay vốn Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung hay dài hạn Đối với khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường ngắn hạn Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thời hạn cho vay thường trung hạn dài hạn tuỳ thuộc vào khả đáp ứng nguồn vốn ngân hàng, khả trả nợ khách hàng, đặc biệt khoản vay mua nhà thời hạn cho vay kéo dài tới 30 năm Quy mơ số lượng khoản vay Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay KHDN Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp Lãi suất cho vay Lãi suất khoản KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao đề cập KHCN thường nhạy cảm với lãi suất cho vay Các KHCN thường quan tâm đến số tiền vay, thời hạn vay số tiền phải trả theo định kỳ không xem lãi suất vay vốn yếu tố quan trọng để định vay vốn Cả ba nguyên nhân dẫn đến lãi suất cho vay