Báo cáo tổng hợp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh bắc kạn

LỜI MỞ ĐẦU Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD TH S Đỗ Hoài Linh LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế đất nước đang trên đà phát triển với tốc độ cao và ổn định, cùng với sự phát triển của[.]

Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế đất nước đà phát triển với tốc độ cao và ổn định, cùng với sự phát triển của nền kinh tế chúng ta cần có những chính sách tài chính và tiền tệ đúng đắn và hệ thống các ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt đợng để có hiệu quả Huy động vốn hoạt động có vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng thương mại Nguồn huy động vốn ngân hàng đa dạng nghiệp vụ cho vay, nguồn vốn hoạt động từ đân cư tổ chức kinh tế, lĩnh vực cần vốn đầu tư Vì vậy, Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian vốn kinh tế, chu chuyển nguồn vốn nhàn rỗi xã hội với phát triển đất nước Để ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn có hiệu hơn, nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khơng thể tránh khỏi khó khăn chung ngân hàng Trong đó, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn cũng là một những vấn đề cấp thiết mà Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có những định hướng để hoạt động của ngân hàng có hiệu quả Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn em sâu tìm hiểu đề tài “ Mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn ” để làm chuyên đề báo cáo thực tập của mình Kết cấu báo cáo gồm: Lời mở đầu Chương I: Khái quát chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2008-2010 Chương III: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn Kết Luận SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài quan trọng hệ thống tài của mợt quốc gia Nhìn vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, nhìn thấy vận hành sách tiền tệ quốc gia ở thời kì hưng thịnh hay đà suy vong kinh tế kinh tế quốc gia Trong vận hành kinh tế quốc gia, nguồn vốn xem máu thể sống sự vận hành của nền kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại mao mạch Hoạt động Ngân hàng thương mại thể sâu sắc diễn biến thị trường tiền tệ nói riêng thị trường tài nói chung Ngân hàng thương mại trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá khác biệt tiền tệ vùng, khu vực quốc gia giới Ngân hàng thương loại hình tổ chức tín dụng thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt nhận tiền gửi tiết kiệm, các nghiệp vụ tín dụng, các dịch vụ toán “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” theo luật tở chức tín dụng 1.1.2.Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và các tổ chức việc điều hòa vốn Trong nền kinh tế có những khoản vốn nhàn rỗi từ quá trình tiết kiệm, tích lũy của các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức khác Ngân hàng thương mại đã huy động những khoản vốn nhàn rỗi đó và sử dụng những khoản vốn huy động thông qua hình thức cấp tín dụng cho các cá nhân ,doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Ngân hàng đã tạo điều kiện và cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh tế muốn mở rộng sản xuất, kinh doanh cần vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…; cá nhân cần vốn để kinh doanh ,phục vụ đời sống …Do đó, ngân hàng thương mại trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn nền kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong nền kinh tế thị trường đầy cạnh tranh, để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường các doanh nghiệp phải sản xuất các sản phẩm có chất lượng và mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thi hiếu của người tiêu dùng Doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, mà cịn phải khơng ngừng đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, dây chùn cơng nghệ hiện đại vào sản xuất, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu để có được những sản phẩm chất lượng, giá rẻ, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Để đáp ứng được điều đó, doanh nghiệp cần phải đầu tư vốn với số lượng lớn, nhiều vượt quá vốn tự có của doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp đến ngân hàng để vay vốn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng của sản phẩm, hiệu quả kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh Do đó, thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của Ngân hàng thương mại đóng vai trò là các trung gian tài chính nền kinh tế Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế Ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Mặt khác, thơng qua hoạt động tốn Ngân hàng hệ thống, mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Ngân hàng hoat động có hiệu góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia như: Kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả, tạo công ăn việc làm tăng trưởng kinh tế Hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh quốc tế Để phù hợp với xu tồn cầu hố kinh tế giới, mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng Nền tài chính của một quốc gia cần phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và Ngân hàng thương mại với hoạt động đóng góp vai trị là trung gian, cầu nới để tiến hành hòa nhập Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại nước ngoài, nghiệp vụ toán, hối đoái nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển, các Ngân hàng thương mại thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Để phù hợp với xu tồn cầu hoá kinh tế giới, nhằm thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế nước, tạo điều kiện hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế toàn cầu thì hoạt động NHTM cần mở rộng 1.1.3.Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức làm trung gian tài chính Chức trung gian tài chính là một những chức quan trọng nhất của NHTM Để thực hiện chức thì các NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 Chức trung gian toán Để thực nghiệp vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho doanh nghiệp nước Để thực tốn ngân hàng với thơng qua NHNN và các NHTM trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, các chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau:các dịch vụ, phương tiện toán nước và quốc tế, dịch vụ thu hộ chi hộ, toán nợi bợ hệ thớng tốn liên ngân hàng nước 1.1.3.3 Chức tạo phương tiện toán Đây cũng là một những chức quan trọng, phản ánh rõ bản chất của SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh các NHTM Chức này được thực hiện sở chức trung gian tài chính và chức trung gian toán để thực hiện mục tiêu của NHTM là tìm kiếm lợi nhuận Thông qua chức trung gian tài chính, NHTM sử dụng số vốn đã huy động được để cho vay, số tiền cho vay này được các khách hàng sử dụng để kinh doanh đầu tư bất động sản, mua hàng hóa, toán….Do đó, các NHTM làm tăng tổng phương tiện toán nền kinh tế, đáp ứng đủ nhu cầu toán, chi trả các khoản xã hội 1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn của Ngân hàng thương mại Vốn của NHTM là toàn bộ các giá trị bản thân các Ngân hàng huy động và tạo lập để cho vay, đầu tư và đáp ứng các nhu cầu khác hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Về thì nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà nguời chủ sở hữu dùng để thực mục đích khác gửi tiền vào ngân hàng Như vậy, NHTM thực vai trò tập trung phân phối lại vốn duới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ, kích thích hoạt động cho nền kinh tế phát triển 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn Ngân hàng thương mại tự tạo lập và thuộc quyền sở hữu riêng của Ngân hàng thương mại Nguồn vốn này mang tính ổn định cao vì nó thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, không có nghĩa vụ phải hoàn trả và chiếm tỷ trọng rất nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng ( khoảng 8%- 10% ) Nguồn vốn này bao gồm:  Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn này tùy theo mỗi ngân hàng, nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì ngân sách của Nhà nước cấp, là ngân hàng cổ phần thì các cổ đông góp vốn thông qua hoạt động mua cổ phần hoặc cổ phiếu, là ngân hàng liên doanh các bên liên doanh góp vốn với nhau, ngân hàng tư nhân thì vốn thuộc sở hữu tư nhân  Nguồn vốn bổ sung quá trình hoạt động SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh Ngân hàng sẽ gia tăng thêm vốn của mình quá trình hoạt động qua nhiều hoạt động khác phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc đổi mới trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của Ngân hàng  Các quỹ Các quỹ Ngân hàng đều có mục đích riêng như:  Quỹ dự phòng tổn thất : Được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất đã xảy  Quỹ bảo toàn vốn: Nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát  Quỹ thặng dư: Là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu mới  Quỹ khác: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ giám đốc…  Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Các nguồn trung và dài hạn có thể chuyển đổi thành cố phần vì các nguồn này có thể sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa đất đai , không phải hoàn trả đến hạn 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động là nguồn vốn Ngân hàng thương mại huy động từ công chúng thông qua các hoạt động nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn này có tính biến động cao, không ổn định Chiế tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Bao gồm:  Tiền gửi giao dịch ( toán )  Tiền gửi phi giao dịch  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Phát hành giấy tờ có giá  Tiền gửi tổ chức tín dụng 1.2.2.3 Vốn vay Vốn vay là nguồn vốn Ngân hàng thương mại có được dựa quan hệ vay mượn thị trường liên ngân hàng , các quỹ cho vay đã được thiết lập Bao gồm Nguồn vốn này ổn định chi phí cao Bao gồm:  Vay ngân hàng Nhà nước: SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh Ngân hàng nhà nước nơi phát hành tiền, là ngân hàng của các ngân hàng, thực thi điều hành sách tín dụng quốc gia Do vậy, ngân hàng thương mại lâm vào tình trạng khó khăn tài chính, NHNN trở thành cứu cánh cuối Thông thường ngân hàng thương mại số tổ chức tài khác hưởng quyền vay tiền NHNN tình thiếu hụt dự trữ, kẹt vốn Vì vậy, NHNN cho các NHTM vay cho dù ngân hàng trung ương áp dụng mức lãi suất chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp để tránh khủng hoảng tài xảy cho hệ thống NHNN cho vay thông qua các công cụ chiết khấu tái chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cầm cố, thế chấp, ứng trước có bảo đảm nhằm trì khả toán Vào thời điểm định hình thức bổ sung thêm vốn quan trọng ngân hàng thương mại  Vay từ tổ chức tín dụng: Các tổ chức tín dụng thường có vay mượn lẫn thiếu hụt vốn dự trữ hoặc khả toán bị đe dọa liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt mức yêu cầu cho ngân hàng khác vay tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất của khoản vay Nguồn vay từ ngân hàng, tổ chức tín dụng với để đảm bảo tính khoản cấp bách Việc vay mượn giữa các tổ chức tín dụng dễ dàng lượng cho vay cịn hạn chế, chi phí lại cao nên ngân hàng sử dụng thật cần thiết 1.2.2.4 Các nguồn vốn khác Là nguồn vốn hình thành dựa quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng Bao gồm:  Nguồn ủy thác NHTM nhận các dịch vụ ủy thác làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, ủy thác giải ngân, thu hộ  Nguồn toán Là các hoạt độngthanh toán không dùng tiền mặt séc quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C Nguồn này chủ yếu là ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ số tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay  Nguồn khác SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả cho nhân viên… 1.3 Một số khái niêm huy động vốn 1.3.1.Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động là giá trị tiền tệ bản thân ngân hàng thương mại huy động từ các cá nhân, các tổ chức xã hội bằng việc bán các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn huy động này để làm vốn kinh doanh thông qua các hoạt động cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác và tuân thủ theo các quy định về dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả toán 1.3.2.Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại Huy động vốn ngân hàng thương mại nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng với nhiều hình thức đa dạng và phong phú Các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ công chúng thông qua việc thu hút tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá nhằm mục đích kinh doanh đảm bảo vận hành bình thường, hiệu ngân hàng theo quy định pháp luật 1.3.3.Khái niệm về mở rộng huy động vốn: Mở rộng huy động vốn là việc các ngân hàng thương mại phát triển về quy mô cũng mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng Là hình thức các ngân hàng làm tăng thêm nguồn vốn huy động của mình bằng việc đưa các hình thức huy động nhằm thu hút được số lượng vốn lớn kinh doanh và hướng đến nhiều đới tượng khách hàng 1.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.4.1 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 1.4.1.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi  Tiền gửi giao dịch ( tiền gửi toán ) Là loại tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch toán qua ngân hàng bằng các phương tiện toán như: ủy nhiệ chi, ủy nhiệm thu, séc lĩnh tiền mặt, chuyển tiền điện tử…nhằm đáp ứng nhu cầu toán nhanh nhất của khách hàng Với những tổ chức kinh tế có thể sử dụng kèm dịch vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán Ngoài ra, loại tiền gửi này khách hàng rút lúc nào, khách hàng SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Q́c Dân GVHD: TH.S.Đỡ Hoài Linh yêu cầu Ngân hàng trích từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hoá, cung ứng dịch vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Tiền gửi giao dịch dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức có sớ tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi, không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Những khách hàng lựa chọn hình thức tiền gửi mục tiêu an tồn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi  Tiền gửi phi giao dịch  Tiền gửi tiết kiệm “ Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi ” Theo quy định khoản Điều Quyết định số 1160/2004/QĐNHNN việc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm vào 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng phân chia thành loại : - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà chủ tài khoản linh hoạt việc gửi tiền và rút tiền, có thể rút tiền bất cứ lúc nào không cần báo trước cho Ngân hàng và hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định của Ngân hàng Tuy nhiên, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không được thực công cụ dịch vụ tốn cơng cụ tốn không dùng tiền mặt để chi trả cho người khác và không sử dụng để phát hành séc chuyển khoản sang tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chủ tài khoản tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm theo đúng quy định - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền không được rút tiền sau hết kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.Tuy nhiên, yếu tố cạnh tranh thu hút tiền gửi nên một số các Ngân hàng thương mại vẫn có phép khách hàng rút tiền trước hạn và chỉ hưởng mức lãi suất gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn để hạn chế việc khách hàng rút tiền trước hạn Với loại tiền gửi này khách hàng có thể lực chọn nhiều loại kỳ hạn SV: Đặng Thị Thu Trà Lớp: Ngân Hàng K11 Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TH.S.Đỗ Hoài Linh tháng, tháng, tháng, tháng…, với thủ tục mở đơn giản, gửi tiền rút tiền tại địa điểm giao dịch nào, được thực hiện cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn dùng để đảm bảo mở thẻ tín dụng số dư tài khoản và Ngân hàng xác nhận khả tài du lịch học tập nước ngồi Nhìn chung, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có độ ổn định cao, tiền gửi có thời gian càng lâu thì được hưởng lãi suất càng cao giúp ngân hàng có thể dùng tiền để kinh doanh và đầu tư vào sản suất, dịch vụ lâu dài Loại tiền gửi này mang tính chất ổn định vậy ngân hàng có thể lập được kế hoạch sử dụng số tiền gửi này để kinh doanh có hiệu quả Tuy nhiên, mặt trái kèm theo chi phí huy động vốn cao chi phí giao dịch bình qn, chi phí trả lãi, chi phí thiết lập mạng lưới chi nhánh…  Phát hành các giấy tờ có giá “ Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các khoản điều cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua ” theo quy định khoản điều Quy chế phát hành giấy tờ có giá, kèm theo Quyết định số 07/2008/ QĐ-NHNN ngày 24/03/2008 của NHNN Việt Nam Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá thơng dụng tổ chức tín dụng thường quy định cách rõ ràng tuân thủ theo pháp luật Việc phát hành giấy tờ có giá giải pháp huy động vốn thuận lời dễ dàng ngân hàng thương mại nói chung các tổ chức tín dụng nói riêng từ cơng chúng Các giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành cơng cụ vay nợ thị trường tiền tệ, thị trường vốn hình thức trái phiếu, chứng tiền gửi, ghi sổ, ghi danh hoặc khơng ghi danh Trong đó, các tổ chức tín dụng cam kết trả gốc, lãi cho người mua sau thời gian định Các giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành chuyển nhượng quyền sở hữu hình thức cầm cớ, mua bán, tặng cho, trao đổi thừa kế, người sở hữu giấy tờ có giá làm vật chấp Các hình thức phát hành giấy tờ có giá thông thường như: SV: Đặng Thị Thu Trà 10 Lớp: Ngân Hàng K11