LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Công cuộc cải cách kinh tế tại Việt Nam được thực hiện từ năm 1986 và đã mang lại nhiều thành tựu kinh tế trên mọi mặt của thập kỷ 90 Cùng với tiến tr[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và chức năng ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại(NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Theo Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.
Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.
Từ đó có thể nói bản chất của NHTM được thể hiện qua các điểm sau:
- Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp.
- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Một là, Trung gian tín dụng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá mức thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) nếu cả hai cùng có lợi
Trung gian tài chính làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài chính đã khắc phục được những hạn chế của tín dụng trực tiếp, làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vượng.
NHTM là trung gian tài chính, là môi giới giữa người gửi tiền và người vay vốn, giữa tiết kiệm và đầu tư Hay nói cách khác, Ngân hàng thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và hoạt động tín dụng Trên cơ sở huy động các khoản tiền gửi sau đó thực hiện cho vay với lãi suất lớn hơn lãi suất huy động hoặc sử dụng và đầu tư Bên cạnh đó Ngân hàng còn thực hiện cung cấp các dịch vụ khác như thanh toán, chuyển tiền, bảo quản các chứng từ có giá, kinh doanh vàng bạc, chứng từ ủy thác…
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu
Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hoá và dịch vụ Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán.
Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay.
Bằng con đường tăng trưởng vốn, các NHTM góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thông qua tập trung vốn, các NHTM góp phần thúc đẩy tăng qui mô sản xuất, tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ kỹ thuật thúc đẩy sản xuất phát triển.
Ba là, Trung gian thanh toán.
Ngân hàng thương mại trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ…cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.
Với tư cách là một hệ thống, các NHTM tham gia quá trình “ tạo tiền” làm thu hẹp hay mở rộng hệ số của các phương tiện thanh toán, tạo cân đối hay làm mất cân đối giữa tổng cung và tổng cầu tiền tệ, làm giảm nhẹ hay gây áp lực với hàng hóa, giá cả… Đằng sau hoạt động NHTM diễn ra quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sự nghiệp và phát triển xã hội.
1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn
Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác
1.1.2.3 Các dịch vụ NH khác
Thứ nhất, Bảo quản vật có giá
Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng cho khách hàng và giao cho tờ biên nhận( giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành Giấy chứng nhận được sử dụng như tiền – dung để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành
Thứ hai, Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Luật các tổ chức tín dụng 2010: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng (TCTD) giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thời hạn nhất định ở đây là thời hạn cho vay.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa TCTD và khách hàng.
Khái niệm cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 của hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHNo & PTNT Việt Nam giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Tín dụng khách hàng cá nhân là cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của ngân hàng đối với cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, kinh doanh và nhu cầu hợp pháp khác.
1.2.2 Phân loại và đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng.
Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Thứ nhất, Phân theo mục đích sử dụng vốn:
- Cho vay sản xuất hộ gia đình trong lĩnh vực chăn nuôi và trồng trọt
- Cho vay sản xuất hộ gia đình trong lĩnh vực lâm, ngư nghiệp, nuôi trồng thủy sản
- Cho vay mua sắm công cụ lao động hoặc máy móc phục vụ nông nghiệp
- Cho vay khác nhằm mục đích cải thiện đời sống nông thôn
- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng
- Cho vay xây dựng sửa chữa nhà ( nhỏ hơn 70% chi phí xây dựng )
- Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà
- Cho vay mua xe cơ giới
- Cho vay hỗ trợ du học
Thứ hai, Phân loại theo thời hạn tín dụng
- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động
- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.
Thứ ba, Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng
- Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. Thứ tư, Phân loại theo phương thức cho vay
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi.
Thứ năm, Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay
- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp
- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả năng của khách hàng để trả nợ bất cứ lúc nào
Thứ sáu, Theo xuất xứ tín dụng.
- Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng trực tiếp cấp tiền và thu nợ từ khách hàng.
- Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng cấp tiền vay cho 1 người nhưng lại đòi tiền từ người khác.
1.2.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
- Đối tượng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nh u cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó
- Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vốn và hìnhthức cho vay mà các khoản vay của khách hàng cá nh ân có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Qui mô món vay thường nhỏ nhưng số lượng món vay thường nhiều.
Thông thường qui mô của mỗi khoản vay của khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy nhiên, ở các NHTM số lượng các khoản vay này thường lớn Các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn nên tổng qui mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn hơn tổng dư nợ của ngân hàng
CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
- Thẩm định tín dụng là quá trình xem xét, phân tích các tài liệu, các thông tin cần thiết về khách hàng có nhu cầu tín dụng mà ngân hàng thu thập được, để từ đó làm căn cứ quyết định trước khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn
- Thẩm định tín dụng là một khâu trong toàn bộ quy trình tín dụng nói chung nhưng khâu này cực kỳ quan trọng, bởi vì một khách hàng khoản tín dụng được định hình và định tính thỏa đáng hay không chủ yếu là trong khâu này Do đó khâu này cần được tách riêng ra và chi tiết hóa thành một quy trình riêng, gọi là quy trình thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng Khác với lập dự án đầu tư, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích và hiểu được tính chất khả thi thực sự của dự án về mặt kinh tế đứng trên góc độ của ngân hàng. Khi lập dự án, khách hàng mong muốn được vay vốn nên có thể thổi phồng và quá lạc quan về hiệu quả kinh tế của dự án Do vậy, thẩm định tín dụng cần phải xem xét đánh giá đúng thực chất của dự án Tuy nhiên, không phải vì thế mà thẩm định tín dụng ước lượng dự án một cách quá bi quan khiến cho hiệu quả dự án bị giảm sút dẫn đến quyết định không cho vay.
1.3.1.2 Mục đích và ý nghĩa của thẩm định tín dụng
Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm quyết định cho vay Thẩm định tín dụng là một trong những khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau:
- Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn
- Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay
- Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất hai loại sản phẩm sai lầm trong cho vay: cho vay dự án tồi và từ chối cho vay đối với một dự án tốt
1.3.2 Nội dung thẩm định tín dụng của ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Cơ sở thẩm định khách hàng cá nhân
Mục tiêu của thẩm định tín dụng là cung cấp thông tin để quyết định cho vay và giảm xác suất sai lầm dựa trên cơ sở đánh giá đúng thực chất của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư và ước lượng hay kiểm soát rủi ro ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ khi cho vay Khả năng thu hồi nợ vay phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Tư cách của khách hàng vay vốn
- Tình hình tài chính của khách hàng
- Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư
- Tài sản đảm bảo nợ vay
- Khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro
Do đó, để đảm bảo được mục tiêu thu hồi nợ, thẩm định tín dụng cần tập trung vào các nội dung chính sau:
Thứ nhất, Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo đúng qui định pháp luật.
Thứ hai, Thẩm định mục đích vay vốn.
Thứ ba, Thẩm định khả năng năng lực tài chính của khách hàng.
Thứ tư, Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Thứ năm, Thẩm định về đảm bảo tiền vay
1.3.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng
Thứ nhất, Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đối với trường hợp hồ sơ chưa đủ, chưa đúng theo qui định thì đề nghị khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ.
Trường hợp hồ sơ không đủ điều kiện cho vay thì lập báo cáo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng và cập nhật các thông tin cần thiết theo qui định hiện hành.
Trường hợp khách hàng đáp ứng được điều kiện vay vốn, sau khi có ý kiến chấp thuận của trường phòng, tiến hàng thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay.
Thứ hai, Thẩm định và lập báo cáo thẩm định.
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn do khách hàng cấp và kết quả điều tra, thu thập thông tin, cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định cho vay với các nội dung: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo đúng qui định pháp luật; Thẩm định mục đích vay vốn; Thẩm định khả năng năng lực tài chính của khách hàng; Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; Thẩm định về đảm bảo tiền vay. Đánh giá tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng thông qua đánh giá chấm điểm, xếp hạng tín dụng và lợi ích ngân hàng được hưởng.
Căn cứ vào kết quả phân tích, đánh giá, thẩm định trên tùy theo từng dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng lựa chọn những nội dung thích hợp có liên quan trực tiếp đến dự án, phương án và khách hàng để đưa ra các báo cáo thẩm định cho vay đầy đủ các nội dung theo yêu cầu.
Thứ ba, Phê duyệt khoản vay.
Nhận được hồ sơ và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn thep qui định và nếu hồ sơ vay vốn còn thiếu, chưa đầy đủ thì yêu cầu bổ sung, hoàn thiện.
Căn cứ vào hồ sơ do cán bộ tín dụng trình hoặc do phòng tín dụng trình, giám đốc chi nhánh xem xét, quyết định phê duyệt khoản vay.
Thứ 4, Hoàn chỉnh hồ sơ và lý kết hợp đồng.
Căn cứ vào quyết định phê duyệt cho vay và các thỏa thuận với khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành ghi chép, soạn thảo đầy đủ các nội dung theo yêu cầu và các thỏa thuận vào hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay. Trưởng phòng kiểm tra lại các điều khoản của hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay theo đúng các nội dung đã thỏa thuận và phù hợp với qui định.
Giám đốc nơi cho vay xem xét các nội dung trên các hợp đồng được trình để phê duyệt.
1.3.3 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của NHTM 1.3.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng là gì?
Chất lượng thẩm định tín dụng thể hiện mức độ tin cậy và phù hợp trong việc lựa chọn, áp dụng các phương pháp, quy trình, nội dung và tổ chức thực hiện thẩm định, nhằm đưa ra quyết định cấp tín dụng một cách chính xác với thời gian ngắn nhất và chi phí thấp nhất, vừa thoả mãn nhu cầu tín dụng của khách hàng vừa tối đa hoá lợi ích của ngân hàng
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM
1.4.1 Yếu tố thuộc về Ngân hàng
- Trình độ, năng lực và đạo đức của cán bộ tín dụng Yếu tố con người là yếu tố rất quan trọng có tính quyết định đến chất lượng công tác thẩm định.Trong tất cả các bước của quy trình cho vay và thẩm định tín dụng đều liên quan đến cán bộ tín dụng Vì vậy trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp phải được Ngân hàng quan tâm hàng đầu Nếu đội ngũ cán bộ làm sai quy trình, thẩm định qua loa, không chính xác hoặc vi pham lợi ích nghề nghiệp…sẽ dẫn đến các quyết định sai lầm gây tổn thất cho Ngân hàng, đặc biệt đối với các DADT lớn, thời gian thực hiện trong nhiều năm và có tầm ảnh hưởng lớn đến tình hình khinh tế- xã hội của quốc gia Chính vì tầm quan trọng của nguồn nhân lực mà ngày nay các Ngân hàng không ngừng bồi dưỡng, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ thẩm định cộng với chế độ đãi ngộ thích đáng
- Quy trình và phương pháp thẩm định
Quy trình và phương pháp thẩm định phải khoa học Hiện nay các Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những tiến bộ khoa học công nghệ tiên tiến nhất giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá và phân tích hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả Không những tiết kiệm về thời gian,chi phí mà vẫn đảm bảo việc ra quyết định đúng đắn Nếu quy trình và phương pháp thẩm định tín dụng không khoa học, thủ tục rườm rà, phức tạp sẽ làm mất nhiều thời gian, công sức cũng như chi phí và thậm chí có thể làm mất cơ hội tài trợ khách hàng hoặc dẫn đến tình trạng Ngân hàng đầu tư vào một dự án không thích đáng.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định
- Công tác tổ chức, kiểm tra, kiểm soát thẩm định tín dụng doanh nghiệp: Thẩm định đòi hỏi phải chính xác nên công tác tổ chức, kiểm soát phải nghiêm ngặt để kịp thời phát hiện ra những sai sót và có biện pháp xử lý kịp thời, xác đáng.
1.4.2 Các yếu tố khách quan
Khách hàng cá nhân là đối tượng cho vay chủ yếu đối với hầu hết các NHTM, nhu cầu sử dụng vốn lớn và thời gian vay dài Vì vậy mà những thông tin điều tra, xác minh về hồ sơ khách hàng không đầy đủ và chính xác thì sẽ ảnh hưởng tới chất lượng của công tác thẩm định tín dụng và quyết định cho vay của Ngân hàng Để tạo mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với Ngân hàng cũng như giúp cho công tác thẩm định được diễn ra nhanh chóng đảm bảo kế hoạch hoạt động, khách hàng nên cung cấp đầy đủ các yêu cầu theo quy định của Ngân hàng.
Các chính sách, cơ chế quản lý đóng vai trò điều chỉnh, định hướng hoạt động cho các chủ thể trong nền kinh tế Nếu cơ chế chính sách hợp lý, đồng bộ và có tính hiệu lực cao thì sẽ là điều kiện thuận lợi thúc đẩy phát triển kinh tế Công tác thẩm định cũng không nằm ngoài thông lệ đó, công tác thẩm định tín dụng chịu sự điều khiển và chi phối của các văn bản pháp lụât do các cơ quan có thẩm quyền ban hành Hệ thống các văn bản luật và dưới luật trong việc quy định thẩm định tín dụng và cho vay của NHTM được quy định chặt chẽ góp phần tác động tích cực đến hiệu quả của hoạt động cho vay, đảm bảo lợi ích và mục tiêu phát triển của khách hàng và Ngân hàng, thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Mục đích của khâu phân tích kinh tế là đánh giá PASXKD/ DADT từ quan điểm của toàn bộ nền kinh tế nhằm xác định xem thực hiện phương án, dự án có ảnh hưởng như thế nào đến nền kinh tế cũng như xem xét và phân tích tình hình kinh tế của đất nước, khu vực và thế giới có tác động như thế nào tới quá trình hoạt động, sản xuất kinh doanh và tiến độ thực thi của phương án, dự án từ đó tác động tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp
- Môi trường chính trị và chính sách của Nhà nước: Chiến lược đầu tư có sự chi phối từ các yếu tố về chính trị và chính sách của Nhà nước Bởi vậy trong suốt quá trình hoạt động tài trợ đều bám theo những chủ trương và hướng dẫn của Nhà nước
- Môi trường văn hoá - xã hội:
Khía cạnh văn hoá – xã hội từ lâu đã có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới quá trình sản xuất kinh doanh và đặc biệt ảnh hưởng tới các dự án đầu ư: chẳng hạn như khi dự án được triển khai và đi vào hoạt động thì nó phải được xem xét là có phù hợp với tập tục văn hoá nơi đó hay không, các điều lệ và quy định xã hội có chấp nhận nó hay không
Ngoài ra những yếu tố thuộc về điều kiện tự nhiên cũng ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định
THỰC TRẠNG CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT TP HƯNG YÊN 28 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN
Quá trình ra đời và phát triển
NHNo & PTNT TP Hưng Yên là một chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên, là một ngân hàng cấp thành phố trực thuộc tỉnh mới đi vào hoạt động kinh doanh từ ngày 20 tháng 12 năm 1996 cùng với việc tái lập tỉnh Hưng Yên Trải qua hơn 17 năm hoạt động trên lĩnh vực tài chính tiền tệ có nhiều khó khăn nhưng toàn thể cán bộ nhân viên đã một lòng đoàn kết đưa chi nhánh một lòng đi lên Mặc dù chức năng và nhiệm vụ có những thay đổi nhằm phù hợp với thị trường song về bản chất vẫn là một ngân hàng quốc doanh mà hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngay từ những ngày đầu thành lập NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên gặp rất nhiều khó khăn, từ phương tiện làm việc đến đội ngũ cán bộ công nhân viên Nhưng ban lãnh đạo đã biết chủ động nắm bắt tình hình và vượt qua khó khăn ban đầu Năm 1995 là năm kết thúc kế hoạch phát triển kinh tế xã hội (1990-1995) và bắt đầu từ năm 1996 ngân hàng ra đời, trong lúc nhà nước chuẩn bị kế hoạch kinh tế xã hội 1996-2000 Việc ra đời ngân hàng tuy mới nhưng cũng góp vào ngân sách đáng kể của địa phương.
NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên ra đời sau các ngân hàng cùng đóng trên địa bàn như ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư phát triển…
Cơ sở vật chất kĩ thuật ban đầu đi vào hoạt động sản xuất còn thiếu thốn, xuất phát từ con số không, chưa tìm được khách hàng… Hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và của NHNo & PTNT nói riêng gặp không ít khó khăn Trong khi đó địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng nên thị phần kinh doanh của ngân hàng bị chia sẻ Điều đó ảnh hưởng không ít đến hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên. Để hoàn thành các mục tiêu mà Đại hội Đảng bộ đề ra, ngân hàng đã khắc phục khó khăn, động viên các cán bộ quyết tâm thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu Ban giám đốc ngân hàng đã chỉ đạo sát sao về công tác mở rộng mạng lưới hoạt động, công tác khơi tăng nguồn vốn, công tác mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng và an toàn vốn Cụ thể về công tác huy động vốn, đa dạng hình thức huy động và thời gian hoạt động, có chế độ khuyến khích vật chất đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định, trang bị công nghệ tiên tiến, đổi mới phong cách phục vụ khách hàng. Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hưng Yên đã hòa nhịp kịp thời với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và với phương châm “Hiệu quả kinh doanh của bạn hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng”, Chi nhánh đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội
Cơ cấu tổ chức
Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hưng yên chịu sự quản lý trực tiếp của NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Cơ cấu tổ chức gồm: Trung tâm và 2 hai phòng giao dịch: PGD Số 2 và PGD Chợ Gạo Năm 2013, tổng biên chế Ngân hàng nông nghiệp TP Hưng Yên có 41 cán bộ (26 nữ, 15 nam) Trong đó 28 cán bộ có trình độ đại học, 13 cán bộ có trình độ trung học.
PGD Số 2 PGD CHỢ GẠO
PHÒNG KHKDKINH DOANH PHÒNG KT - NQ TỔ HÀNH CHÍNH
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT TP Hưng Yên
2.1.2.1 Nhiệm vụ của các phòng ban. a Phòng kế hoạch kinh doanh.
* Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng, đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.
* Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
* Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
* Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước và nước ngoài.
* Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thủ nghiệm trên địa bàn; đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.
* Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
* Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định. b Phòng kế toán.
* Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam.
* Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu – chi tài chính, quỹ tiền lương.
* Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT trên địa bàn.
* Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
* Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước bao gồm các bộ phận: thanh toán qua ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng. c Phòng hành chính, ngân quỹ.
* Thu – chi tiền mặt, kiểm đếm, chọn lọc tiền, bảo quản tiền mặt cũng như các giấy tờ có giá…
* Thực hiện việc bảo vệ an toàn tài sản cơ quan và lái xe phục vụ cho việc kinh doanh của cơ quan…
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1- Nguồn vốn tự huy động của Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền
Tỷ lệ Tổng NV tự huy động 239.165 100 293.741 100 331.560 100 54.576 22,81 37.81
15,3 1 -TG Tổ chức kinh tế 16.303 7,89 23,468 9,17 28.827 11 7.165 43,94 5.359 22,8
- 3,47 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NH No&PTNT TP.Hưng
Từ số liệu bảng 2.2 ta có hình 2.2 thể hiện nguồn vốn tự huy động
Sơ đồ 2.2: NV tự huy động( Nội, ngoại tệ qui đổi)
Huy động nội tệ Huy động ngoại tệ( qui đổi)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Từ số liệu bảng 2.1 và hình 2.1 ta thấy :
Thứ nhất, Tình hình huy động nội tệ tăng dần trong các năm và vốn tự huy động từ nội tệ là chủ yếu.
Năm 2011 chiếm 86,33%/ tổng nguồn vốn, năm 2012 chiếm 87,03% /tổng nguồn vốn, năm 2013 chiếm 90%/ tổng nguồn vốn Đến ngày 31/12/2013 nguồn vốn này tăng 54.576 triệu đồng so với năm 2012 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 7,89%/ tổng nguồn vốn tự huy động (năm
2013), đây là nguồn vốn rẻ Điều đó chứng tỏ rằng chi nhánh đã rất quan tâm tăng nguồn vốn của các tổ chức kinh tế để hạ chi phí đầu vào
Việc tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2013 là 28.827 triệu đồng tăng
5.359 triệu đồng so với năm 2012 thể hiện uy tín cũng như chính sách chỉ đạo lãi suất phù hợp của chi nhánh , từ đó thu hút khách hàng ngày càng đông và ổn định
Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư vẫn là chủ yếu chiếm 89%/ tổng nguồn vốn tự huy động ( năm 2013) Đến ngày 31/12/2013 nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư đạt 265.963 triệu đồng, tăng 33.784 triệu đồng so với năm Với tình hình kinh tế xã hội đặc thù của địa phương, dân cư chủ yếu là làm nông nghiệp( chiếm tỷ lệ trên 80%) nên nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư là nguồn chủ yếu và rất ổn định để chi nhánh đầu tư cho vay.
Thứ hai, Huy động ngoại tệ.
Năm 2012 tổng USD đã huy động qui đổi ra VND là 38.094 triệu đồng, so với kế hoạch giao đạt 98%, so với năm 2011 tăng 5,411 tỷ đồng Năm
2013 tổng USD đã huy động qui đổi ra VND là 36.770 triệu đồng so với kế hoạch giao đạt 70,44%, so với năm 2012 tỷ trọng giảm 3,47%
Như vậy, qua bảng trên có thể thấy về mặt tuyệt đối nguồn vốn tự huy động của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm và được tăng trưởng với tốc độ cao, điều đó cho thấy khả năng tự chủ trong kinh doanh và uy tín của chi nhánh ngày càng cao Tất cả những kết quả trên là do chi nhánh đã tích cực tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, sự nhiệt tình giúp đỡ của các ban ngành đoàn thể và Ngân hàng từng bước nâng cao chất lượng phục vụ để luôn giữ vững niềm tin đối với khách hàng.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Từ bảng 2.2 trên ta thấy:
Thứ nhất, Tổng dư nợ.
Tổng dư nợ năm 2011 là 361.498 triệu đồng, năm 2012 đạt 419.771 tỷ đồng, so với năm 2011 tăng 58.273 tỷ đồng, tốc độ tăng 16.12 % so với năm
Tổng dư nợ năm 2013 đạt 525.974 triệu đồng, so với năm 2012 tăng 106.203 tỷ đồng, tốc độ tăng 25.3 % so với năm 2012, so với kế hoạch tỉnh giao đạt 100%
Thứ hai, Doanh số cho vay.
Nhìn chung doanh số cho vay của chi nhánh tăng qua các năm nhưng tỷ lệ tăng chưa cao Doanh số cho vay năm 2011 đạt 547.524 triệu đồng, năm
2012 đạt 628.940 triệu đồng Như vậy doanh số cho vay năm 2012 so với năm
2011 tăng 81.416 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 14.87%
Với tổng doanh số cho vay cả năm 2013 đạt 653.305 triệu đồng Vốn chi nhánh đã thực sự tác động lớn đến tốc độ phát triển kinh tế của thành phố, giải quyết hàng ngàn lao động có việc làm, đến nay có 4.668 khách hàng cá nhân và 18 khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng vốn của chi nhánh phát huy được hiệu quả.
Thứ ba, Doanh số thu nợ.
Tình hình thu nợ của chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn khi mà năm
2012 tăng 5.15 % so với năm 2011, đến năm 2013 tăng lên 9.45%.
Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2011 là 478.716 triệu đồng.
Năm 2012 là 503.369 triệu đồng so với năm 2011 tăng 24.653 triệu đồng tương ứng tăng 5.15 %.
Năm 2013 doanh số thu nợ của chi nhánh là 550.938 triệu đồng, so với năm 2012 tăng 47.569 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 9.45%.
Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động của một Ngân hàng tại một thời điểm nhất định Mức dư nợ ngắn hạn cũng như trung-dài hạn phụ thuộc vào mức huy động vốn của Ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại Bất cứ một Ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải nâng cao mức dư nợ.
Bảng 2.3: Tình hình tổng dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2011-
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Ngắn hạn 268.214 83,17 316.549 84,53 396.122 84,42 48.335 +18.02 79.573 +25.14
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Sơ đồ 2.3: Dư nợ cho vay cho vay theo thời hạn giai đoạn
Ngắn hạn Trung-dài hạn
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh) Nhận xét:
Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Điều này cũng là tất yếu bởi doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm đều chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng doanh số cho vay.
Năm 2011 đạt mức dư nợ là 268.214 triệu đồng; năm 2012 là 316.549 triệu đồng tăng 48.335 triệu đồng tương đương tăng 18.02% Sang năm 2013 mức dư nợ đạt 396.122 triệu đồng tăng 79.573 triệu đồng tương đương tăng25.14% so với năm 2012 Nguyên nhân là do trong 2 năm nay tình hình sản xuất kinh doanh trong địa bàn chi nhánh sôi động, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng và có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay nên đã được đáp ứng Dư nợ ngắn hạn trong 3 năm qua chủ yếu tập trung trong lĩnh vực nông nghiệp, xây dựng nhà tiêu dùng, công thương nghiệp.
Dư nợ trung-dài hạn:
Tình hình dư nợ trung-dài hạn qua các năm như sau: năm 2011 là 54.285 triệu đồng; năm 2012 dư nợ này đạt 57.932triệu đồng tăng 3.647 triệu đồng tương đương tăng 6.72% so với năm 2011; Sang năm 2014 mức dư nợ này tiếp tục tăng 26.19% tương đương tăng 15.174 triệu đồng Các khoản cho vay trung-dài hạn có đặc điểm là không thể thu hồi nợ hết ngay trong năm mà chỉ thu một phần Dư nợ này tại chi nhánh trong thời gian qua chủ yếu tập trung ở ngành nông nghiệp, xây dựng tiêu dùng.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn tiếp tục phát triển và tiếp tục phát triển với dư nợ ngày càng tăng Để có được kết quả này thì ngoài sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám dốc, các trưởng phòng, phải kể đến sự nổ lực của các nhân viên tín dụng Đặc biệt là những nhân viên tín dụng làm tốt công tác của mình, vì thái độ phục vụ của nhân viên ảnh hưởng rất lớn đến việc tạo nguồn vốn cũng như sử dụng vốn của Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của Chi nhánh đối với khách hàng.
2.1.3.3 Kết quả kinh doanh và một số chỉ tiêu tài chính
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu từ hoạt động tín dụng 49,562 32,185 63,310
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
-Tổng thu của chi nhánh tăng dần qua các năm, năm 2011 tổng thu đạt 44,362 tỷ đồng, năm 2012 là 48,940 tỷ đồng tăng 4,578 tỷ đồng Đến năm
2013 tổng thu là 82,063 tỷ đồng, tăng 13,123 tỷ đồng so với 2012.
-Thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh Nguồn thu này tương đối ổn định và tăng dần qua các năm Đến năm 2013 thu từ hoạt động tín dụng là 63,310 tỷ đồng chiếm 89,3% trên tổng thu Từ đó có thể nhận thấy hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã được quan tâm và đạt được kết quả rất tốt, đồng thời cũng khẳng định được chỗ đứng cũng như niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh trong thời gian qua.
-Thu dịch vụ của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm Năm 2013 thu dịch vụ là 2,147 tỷ đồng, tăng 1,501 tỷ đồng so với năm 2012 và tăng 1,946 tỷ đồng so với năm 2011 Thu dịch vụ tăng, điều đó có thể thấy chất lượng phục vụ khách hàng của chi nhánh ngày càng tăng lên rõ rệt, đồng thời khẳng định được uy tín, sức cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn là hoạt động hết sức quan trọng Vốn có vai trò quan trọng trong kinh doanh của các NHTM bởi nguồn vốn quyết định đến quy mô tổ chức hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, vốn quyết định đến khả năng thanh toán và chi trả, quyết định đến năng lực trong cạnh tranh của các NHTM.
Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên
2.1.4.1 Giới thiệu về khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân của chi nhánh bao gồm:
- Các cá nhân là người từ đủ 18 tuổi trở lên và đủ năng lực hành vi dân sự
- Các hộ gia đình cư trú, thường trú, tạm trú tại địa bàn thành phố Hưng Yên và các hộ gia đình ở địa bàn liền kề và người vay ngoài địa bàn.
Với trường hợp người vay ngoài địa bàn thành phố Hưng Yên sẽ giao cho Giám đốc chi nhánh xem xét, quyết định; còn người đi vay ở địa bàn liền kề khi cho vay giám đốc chi nhánh sẽ thông báo bằng văn bản cho giám đốc NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết.
- Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo&PTNT Việt Nam là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo đúng qui định của bộ luật dân sự.
2.1.4.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tại Chi nhánh
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Đối tượng vay: khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư: Chi nhánh hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người
Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày 5/11/2001
- Cho vay trả góp: Đối tượng vay là tất cả quý khách hàng có nhu cầu và có điều kiện trả nợ dần trong thời hạn vay
Cho vay mua phương tiện đi lại: Đối tượng cho vay là khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài: Đối tượng: là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài" của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Cho vay hỗ trợ du học: Đối tượng: khách hàng cá nhân hoặc khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm tín dụng
"cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính), Agribank xin giới thiệu sản phẩm tín dụng "Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần)"
- Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân: Đối tượng vay là khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân tại vùng chuyên canh trồng lúa và các vùng xen canh trồng lúa với các cây trồng ngắn hạn khác sản xuất 2 vụ liền kề, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối tượng: khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định.
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản: Đối tượng khách hàng là cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tại Chi nhánh.
- Cho vay dự án cơ sở hạ tầng: Đây là sản phẩm tín dụng của Agribank dành cho hộ gia đình cần vay vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng cá nhân
- Tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên hiện tại có 4.668 khách hàng cá nhân vay vốn trên tổng số 4.686 khách hàng tại chi nhánh.
2.1.4.3 Khái quát tình hình vay vốn của khách hàng cá nhân
Bảng 2.5 Tình hình vay vốn của khách hàng cá nhân Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
- Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng đều qua các năm, chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh càng được cải thiện.
- Dư nợ hộ gia đình
Dư nợ hộ gia đình chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng dư nợ nhưng vẫn tăng đều qua các năm Năm 2011 chi nhánh cho hộ gia đình vay là 7.726 tỷ đồng chiếm 2.39%/ tổng dư nợ KH cá nhân Năm 2012 là 10.034 tỷ đồng tăng 2.308 tỷ đồng so với 2011 Đến năm 2013 là 15.598 tỷ đồng, tăng so với 2012 là 5.564 tỷ đồng.
Cho vay cá nhân là nguồn cho vay chủ yếu, chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân của chi nhánh (>80%) Và tình hình vay vốn của khách hàng cá nhân cũng tăng đều qua các năm.
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN
2.2.1 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh
2.2.1.1 Quy trình thẩm định đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên
Qui trình cho vay của Chi nhánh được thực hiện theo qui định về cho vay hộ gia đình cá nhân trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 7 năm 2010. Qui trình cho vay bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh toán hợp đồng tín dụng.
Qui trình cho vay được thực hiện như sau:
- Thẩm định trước khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay
- Cung cấp các tài liệu và thông tin
- Hồ sơ vay vốn (Giấy đề nghị vay vốn, Phương án/ dự án)
Phỏng vấn khách hàng, kiểm tra tính xác thực các thông tin thông qua cơ quan
UBND, Công an xã/phường/thị trấn…
Thu thập thông tin về tài sản đảm bảo(nếu
Tình hình quan hệ TD (Thông tin CIC) có)
Kiểm tra thực tế phương án/dự án
Lập báo cáo thẩm định đưa ra phám quyết đồng ý cho vay/ từ chối cho vay
Trưởng phòng tín dụng/ tổ trưởng tổ tín dụng:
Kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của hồ sơ khách hàng và báo cáo thẩm định của
Tái thẩm định (Nếu cần thiết) CBTD
- Lập báo cáo tái thẩm định (nếu có)
- Đưa ra phám quyết đồng ý cho vay/ từ chối cho vay
Căn cứ vào hồ sơ, báo cáo thẩm định, báo cáo tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình đưa ra phám quyết đồng ý cho vay/ từ chối cho vay đối với món vay trong quyền phán quyết hoặc trình NHNo cấp trên đối với món vay vượt quyền phám quyết của chi nhánh.
Thông báo cho khách hàng biết
Sơ đồ 2.4 Qui trình thẩm định và cho vay đối với khách hàng cá nhân của
Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên
* Phân tíc Đồng ý cho vay Đồng ý cho vay
Bước 1: Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Bước 2: CBTD thẩm đinh hồ sơ vay vốn theo quy trình:
- Các loại giấy tờ theo quy định là bản chính thì phải lấy bản chính xác
- Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng.
-Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và
CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu.
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp nhận hồ sơ.
+ Thẩm định các điều kiện vay vốn Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình tín dụng để xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho quyết định về việc cho phép vay vốn hay không, và quyết định đó có chính xác hay không điều dựa trên kết quả của bước thẩm định này
+ Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
- CBTD kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin.
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng; CBTD kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay;
- Kiểm tra mục đích vay vốn
- Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của pháp của chính phủ qua từng thời kỳ)
+ Điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn
- Về khách hàng vay vốn:
CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông tin về: Gia đình của khách hàng vay vốn.,mục đích vay vốn của khách hàng và những nguồn thu nhập thường xuyên/thu nhập khác của khách hàng/những thành viên trong gia đình. Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay (nếu có) và của người bảo lãnh (nếu có).
Quan hệ làm ăn với bạn hàng, giữa khách hàng và người bảo lãnh.
Tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước và địa phương.
- Kiểm tra xác minh thông tin:
Việc xác minh này có thể thực hiện thông qua các nguồn sau:
Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hưng Yên
Thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Các cơ quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (UBND, Công an …)
Các ngân hàng mà khách hàng đã từng hay đang vay vốn ở đó.
- Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn:
Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.
Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng: Bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi ở hiện tại lẫn ở trong quá khứ quan hệ tín dụng :
Đối với NHNo&PTNT Thành phố Hưng Yên:
- Dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn(bao gồm cả chi tiết về nợ quá hạn:số tiền, thời hạn quá hạn …) Đối với nợ trung, dài hạn cần biết thêm về tài sản đã được đầu tư bằng vốn vay, số tiền dài hạn, số tiền được điều chỉnh kỳ hạn nợ, nguồn trả nợ, lịch trả nợ.
- Doanh số cho vay, thu nợ
- Tài sản đảm bảo cho dư nợ trên
- Mức độ tín nhiệm (Theo xếp hạng tín dụng nội bộ)
- Chi tiết về nợ quá hạn
Đối với các tổ chức tín dụng khác:
- Dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ gia hạn, nợ quá hạn …)
- Mục đích của các khoản vay
- Số thư bảo lãnh, thư tín dụng
- Tài sản đảm bảo cho dư nợ trên
Thẩm định TSĐB tiền vay
+ Tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng có thể tiến hành thu hồi nợ đã cho khách hàng vay nhằm mục đích:
- Nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ (gốc và lãi) của bên vay.
- Phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ của bên vay không thực hiện được, hoặc xảy ra các rủi ro không lường trước được khiến khách hàng không trả nợ được.
- Phòng ngừa hành vi gian lận của khách hàng
Với những mục đích trên nên khi nhận các TSĐB này, ngân hàng chủ yếu nhận những TSĐB có tính thanh khoản cao, có giá trị và ít mất giá theo thời gian để khi cần xử lý phải đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi của khoản vay. + Các hình thức đảm bảo tiền vay:
- Cầm cố thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay
- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
- Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay
+ Khi tiến hành thẩm định TSĐB, CBTD cần phải làm rõ:
- Tính pháp lý của giấy chứng nhận quyền sở hữu và các giấy tờ có liên quan tới
- Nguồn gốc của tài sản bảo đảm, đặc điểm của TSBĐ
- Tài sản không có tranh chấp
- Tài sản được phép giao dịch
- Tài sản dễ bán/dễ chuyển nhượng ( có tính thanh khoản cao)
- Xác định giá trị của TSĐB làm cơ sở để xác định mức cho vay tối đa( theo quy định hiện hành, mức cho vay tối đa khoản vay là 75% giá trị TSBĐ )
Qua thẩm định các điều kiện vay vốn từ đó cán bộ tín dụng đua ra phán quyết : đồng ý cho vay/ từ chối cho vay.
Bước 3: Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định.
Bước 4: Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:
Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân của Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên
2.3.1 Tình hình thẩm định khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên
Trong thời gian qua cán bộ tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên đã được sự hỗ trợ tích cực từ Phòng kế hoạch kinh doanh,phòng kế hoạch kinh doanh có trách nhiệm hướng dẫn cán bộ tín dụng thực hiện theo đúng qui trình tín dụng ngay từ giai đoạn tiếp nhận đơn xin vay vốn của khách hàng, tổ chức tập huấn hướng dẫn các cán bộ tín dụng văn bản mới,quy trình mới,… Chính động tác này đã giúp nhân viên tín dụng thẩm tra khách hàng ngay từ giai đoạn đầu của qui trình tín dụng, từ đó làm cho công tác thẩm định của nhân viên thẩm định hiệu quả hơn Điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Tình hình thẩm định khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh) Nhận xét:
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng số khách hàng xin vay vốn được thẩm định qua các năm điều tăng, đặc biệt là năm 2013 tăng đến 42,55% tương đương tăng 1.440 khách hàng so với năm 2012, còn năm 2012 thì tăng chỉ 3,20% tương đương tăng 105 khách hàng so với năm 2011 Nhưng trong số đó vẫn có một số khách hàng không được duyệt, 213 khách hàng năm 2012 giảm 49 khách hàng hay giảm 18,70% so với năm 2011, đến năm 2013 thì số khách hàng không được duyệt tiếp tục giảm 26,76% tương đương 57 khách hàng so với năm 2012.
Như vậy, qua 3 năm thì tổng số khách hàng xin vay vốn được thẩm định ngày càng tăng và số khách hàng không được duyệt thì giảm Điều này, đồng nghĩa với khách hàng được xét duyệt đêu tăng qua các năm 2011-2013 Cụ thể, năm 2012 tăng 5,10% so với năm 2011 tương đương tăng 154 khách hàng được duyệt Sang năm 2013 thì số khách hàng này lại tiếp tục tăng đến 1.497 khách hàng hay tăng đến 47,21% so với năm 2012.
Nhìn chung, xu hướng vận động trên là tốt thể hiện sự tăng trưởng trong công tác thẩm định Tuy nhiên, để xem xét tính hiệu quả của công tác thẩm định chúng ta cần phân tích những hậu quả hay những rủi ro do công tác thẩm định không hiệu quả mang lại cho chi nhánh trong thời gian qua Chúng ta biết rằng mọi rủi ro của tín dụng đều dẫn đến kết quả cuối cùng là nợ quá hạn. Như vậy, để thấy được vấn đề ta cần tìm hiều tình hình nợ quá hạn và những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn của Chi nhánh trong thời gian qua.
2.3.2 Phân tích chỉ tiêu dịnh lượng:
- Nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Thành phố Hưng Yên Đối với khoản cho vay khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ đúng hạn thì có thể chuyển sang nợ quá hạn Nếu khách hàng vì những nguyên nhân khách quan nên không trả được nợ đúng hạn thì có thể làm đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, nếu được chi nhánh đồng ý thì được điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc được gia hạn nợ Sau khi hết thời gian gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ mà khách hàng vẫn không trả được nợ cho chi nhánh thì nợ đó được chuyển sang nợ quá hạn Còn nếu khách hàng không có đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, tất yếu chi nhánh cũng chuyển nợ đó sang nợ quá hạn ngay sau khi hết hạn.
Tình hình nợ quá hạn của khách hàng các nhân tại Ngân hàngNo&PTNT Thành phố Hưng Yên trong 3 năm qua như sau:
Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn của khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-
Ngắn hạn 5.364 4.833 4.632 -531 -9.90 -201 -4.16 Trung- dài hạn 1.084 1.907 2.501 823 75.92 594 31.11 Tổng cộng 6.448 6.740 7.133 292 4.52 393 5.83
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của NHNo&PTNT thành phố Hưng Yên) Nhận xét:
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nợ quá hạn tại Chi nhánh biến động không lớn và có sự thay đổi nghịch chiều giữa nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn và dài hạn Cụ thể nợ quá hạn của năm 2012 giảm 9.90% tức giảm 531 triệu đồng, trong khi nợ quá hạn dài hạn lại tăng 75.92% tương đương tăng 823 triệu đồng so với năm 2011 Và sang năm 2013 xu hướng đó cũng không thay đổi
Mặt dù có sự thay đổi vị trí tăng giảm giữa nợ quá hạn trong ngắn hạn và dài hạn, nhưng tổng nợ quá hạn lại tăng qua các năm Tuy nhiên sự tăng lên này không thể kết luận hoạt động tín dụng đang diễn biến theo chiều hướng xấu, là nguy cơ của rủi ro Bởi muốn đánh giá xu hướng của nợ quá hạn ta phải xét đến tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ Tại chi nhánh trong 3 năm qua tỷ lệ này có chiều hướng tốt, vào năm 2011 là tương đương 2%, sang năm
2012 là 1,8%, đến năm 2013 chỉ là 1,52%
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ của khách hàng cá nhân giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của NHNo&PTNT thành phố Hưng Yên)
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Chi nhánh trong 3 năm qua là giảm qua các năm, đây là xu hướng tốt Theo đánh giá của ngành thì tỷ lệ này ở mức 5% là bình thường, trên 5% là xấu còn dưới 5% là tốt
Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn:
Nợ quá hạn và nợ khó đòi luôn tồn tại ở bất cứ một đơn vị cho vay, một tổ chức tín dụng nào Vấn đề ở đây là làm sao nhận biết được các nguyên nhân của nó để có thể đưa ra các biện pháp và giải pháp để khác phục
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Đối với hộ nông dân: sản xuất nông nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào tự nhiên, bị thiên tai lũ lụt, sâu bệnh gây ảnh hưởng rất nhiều đến sản xuất làm mùa màng bị thất mùa ảnh hưởng đến thu nhập, nên không có khả năng trả nợ Cần phải có thời gian để phục hồi sản xuất, khôi phục khả năng tài chính để trả nợ cho Ngân hàng.
- Đối với hộ kinh doanh cá thể: nguyên nhân là do làm ăn thua lỗ, bị chiếm dụng vốn do mua bán chịu nên không có khả năng trả nợ.
- Về phía khách hàng có một số trường hợp khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật cho cán bộ tín dụng trong việc thẩn định Ngoài ra còn một nguyên nhân do khách hàng cố tình không trả nợ.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng:
- Ngoài ra, nợ quá hạn còn do nguyên nhân là cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định chưa tiến hành đúng và đầy đủ các thủ tục cần thiết và kiểm soát khách hàng chưa chặt chẽ trong quá trình sử dụng vốn vay.
- Một khoản nợ xấu, nợ khó đòi phát sinh có thể liên quan đến quá trình thực hiện qui trình tín dụng Do tính cạnh tranh giữa các Ngân hàng nên quá chú trọng đến yếu tố tìm kiếm khách hàng mà nhân viên tín dụng nóng vội nên đã không thực hiện trình tự của qui trình cho vay.
- Bên cạnh còn có nguyên nhân liên quan đến chính sách tín dụng Ngân hàng như:
Việc cho vay tập trung quá nhiều vào một ngành hàng, một khách hàng, hoặc một nhóm khách hàng, ngành hàng có liên quan với nhau.
Quá chú trọng vào tài sản bảo đảm Trong thời gian qua, một số nhân viên tín dụng đặt vai trò của bảo đảm tín dụng không đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, trong khi các yếu tố khác lại không chú trọng đúng mức.
Một nguyên nhân nữa có thể do trình độ, năng lực, đạo đức của một số cán bộ tín dụng.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN
ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN
Năm 2013, chi nhánh phấn đấu tự cân đối được vốn kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tài trợ an toàn và hiệu quả, phát triển đa dạng các loại hình sản phẩm
Mục tiêu phấn đấu của chi nhánh là phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, đảm bảo có đủ nguồn vốn phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế trên địa bàn huyện, chú trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ nông nghiệp nông nghiệp và nông dân Giữ vững và phát huy là một ngân hàng thương mại Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên lĩnh vực tài chính, tiền tệ ở địa bàn nông nghiệp nông thôn.
Hoạt động tín dụng được xác định vẫn là lĩnh vực quan trọng trong nhiều năm tới, hướng tới thực hiện cho vay có chất lượng, đảm bảo an toàn và bền vững Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý; ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, trước hết là các hộ gia đình sản xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn đạt 80%/ tổng dư nợ Đổi mới hơn trong phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ đủ sức cạnh tranh trên địa bàn
Thực hiện định hướng chung của chi nhánh về hoạt động tín dụng trong những năm tiếp theo, trên cơ sở nghiên cứu thực tế thị trường địa bàn Hưng Yên, Chi nhánh đề ra những phương hướng cụ thể sau:
Thứ nhất, Tiếp tục thực hiện chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng; điều chỉnh cơ cấu đầu tư, khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực đầu tư cho Nông nghiệp- Nông dân- Nông thôn; Ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn nhất là hộ nông dân và các Doanh nghiệp phục vụ trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, thực hiện chính sách “ Tam nông” của Nhà nước và nghị quyết liên tịch giữa Ngân hàng nông nghiệp huyện với hội nông dân huyện.
Thứ hai, Tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ của nhóm khách hàng này.
Thứ ba, Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu cho vay theo hướng:Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT THÀNH PHỐ HƯNG YÊN
3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Thực tế cho thấy chất lượng cán bộ thẩm định có tính quyết định đến chất lượng thẩm định bởi cán bộ thẩm định chính là người trực tiếp thẩm định, xét duyệt, cho vay, thu nợ… Do vậy để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần xây dựng, đào tạo đội ngũ cán bộ đủ về số lượng, tinh về chất lượng, có đức, có tài trong đó đức là gốc.Việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ là việc làm cần thiết góp phần nâng cao hiệu quả thẩm định Một khách hàng đi đến Ngân hàng vay vốn thì người mà họ tiếp xúc đầu tiên là cán bộ tín dụng, và cán bộ tín dụng là người thẩm định xem xét món vay của khách hàng nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có một trình độ chuyên môn nhất định, am hiểu về nền kinh tế và có khả năng đánh giá được tình hình kinh tế thị trường, đánh giá được tình hình tài chính của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng có mang lại hiệu quả trong nền kinh tế thị trường hay không khi vay vốn của Ngân hàng Mặt khác, cán bộ tín dụng còn phải hiểu biết về pháp luật của nhà nước như: luật Ngân hàng, luật dân sự, luật đất đai, luật đầu tư, …để trong việc thực hiện xử lý công việc không bị khách hàng lợi dụng
Tuy nhiên chỉ ở năng lực chuyên môn, sự hiểu biết đa dạng vẫn chưa đủ mà đòi hỏi cán bộ tín dụng còn phải có đạo đức tốt trong cuộc sống cũng như trong nghề nghiệp để có được những khoản tín dụng lành mạnh.
Muốn được như vậy thì bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thì ngân hàng cần đẩy mạnh phong trào thi đua, tổ chức các cuộc hội thảo nghề nghiệp, động viên, khen thưởng những cá nhân tập thể có thành tích cao trong công việc Đồng thời nhắc nhở, phê bình kỷ luật đối với những cá nhân tập thể có hành vi sai trái, không đạt hiệu quả trong công việc.
Ngân hàng cần định kỳ hay đột xuất thay đổi địa bàn phụ trách tín dụng để phòng ngừa trường hợp khách hàng quen biết ỷ lại không cần kiểm tra thẩm định lại khi cho vay, bên cạnh đó ngân hàng cần nâng cao công nghệ hoạt động giao dịch cũng như khai thác kịp thời đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng cho nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn Coi trọng công tác thanh tra kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng và bên ngoài coi đó là khâu thường xuyên từ đó ngăn ngừa những rủi ro ngay từ đầu trước khi nó xảy ra.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định trong hoạt động cho vay khách hàng khách hàng cá nhân
Cán bộ tín dụng cũng như khách hàng phải tuân thủ đầy đủ và nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ thẩm định trong hoạt động cho vay doanhnghiệp của Ngân hàng Chi nhánh đã nghiên cứu và ban hành “ Sổ tay tín dụng” được coi là cẩm nang cho các cán bộ tín dụng Tuy nhiên nội dung trong cuốn sổ tay tín dụng còn hướng dẫn một cách chung chung, dàn trải nên phần nào gây khó khăn cho việc tra cứu và tham khảo của cán bộ tín dụng
3.2.3 Đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân thông qua các đối tác liên kết
Khách hàng mục tiêu cho các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thường rất phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên và rất khó tiếp cận được một cách trực tiếp Chính vì vậy, tiếp cận khách hàng qua các đối tác là các đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ là kênh tiếp cận hiệu quả nhất Việc phát triển khách hàng của một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân qua các đối tác liên kết tại chi nhánh nên được thực hiện như sau: Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Chi nhánh cần nhanh chóng hợp tác với các đơn vị phân phối cung cấp các mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt là nhà phân phối các sản phẩm cao cấp như: xe máy cao cấp, đồ nội thất, đồ điện tử, Đối với cho vay mua nhà: Chi nhánh kết hợp với các chủ đầu tư các dự án nhà ở, các sàn giao dịch bất động sản để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo có thể bằng chính căn nhà định mua
Việc liên kết với các chủ đầu tư các khu đô thị, các dự án nhà ở để cho khách hàng vay mua nhà là sự liên kết có lựa chọn không phải áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải là các đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực hiện dự án xây dựng nhà ở thành công và việc xây dựng phải đúng quy định của pháp luật Chi nhánhcần xây dựng cơ chế trả phí môi giới, hoa hồng hấp dẫn cho các đối tác, để thức đẩy sự hợp tác của các đối tác liên kết. Đối với cho vay du học: đối tác liên kết đối với sản phẩm này là các công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, chi nhánhcó thể tiếp cận trực tiếp đối với các đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua sự giới thiệu khách hàng trực tiếp hoặc tham gia các buổi hội thảo du học của các công ty tư vấn du học. Để thực hiện tốt việc liên kết với các đối tác, NHNo&PTNT cần có chương trình đào tạo đối với nhân viên tư vấn của các đối tác về các nội dung sản phẩm cho vay du học, NHNo&PTNT cần tổ chức một nhóm nhân sự hiểu biết về sản phẩm, có khả năng thuyết trình và tốt nhất là đã từng đi du học để tham gia các cuộc hội thảo giới thiệu sản phẩm. Đối với cho vay mua xe ôtô trả góp: Việc kết hợp với các đại lý bán xe ôtô để cho vay mua xe là hình thức nhiều ngân hàng hiện nay đang áp dụng, thậm chí nhiều ngân hàng cùng một lúc hợp tác với một đại lý bán xe Một trong những yếu tố để các đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác là yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của người vay Để có thể có được sự hợp tác ngoài các chế độ về mặt vật chất cho các đại lý, chi nhánh cũng cần chú trọng và có những cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay được nhanh chóng
3.2.4 Giải pháp về nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân
3.2.4.1 Giải pháp về thẩm định tư cách khách hàng
Thông thường khi một khách hàng đến Ngân hàng vay vốn, danh mục các hồ sơ bao gồm: hố sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn
Ngân hàng quan tâm tới tính trung thực, đầy đủ và hợp lệ của các bộ hồ sơ pháp lý, mà các thông tin hầu hết do khách hàng cung cấp do đó có trường hợp khách hàng lợi dụng lừa đảo cung cấp thông tin thiếu trung thực để vay vốn khách hàng Để tránh gặp phải những trường hợp khách hàng lừa đảo, Ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin, xác minh tính trung thực của các thông tin đó để tránh ra những quyết định sai lầm trong cho vay.
Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ cần thiết Qua việc phân tích và đánh giá về khách hàng, Ngân hàng sẽ có được kết luận về phong cách làm việc, quản lý điề hành, mức độ chính xác và trung thực của khách hàng Ngân hàng có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc các câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời, câu trả lời của khách hàng sẽ được đối chiếu và so sánh với tiêu chuẩn đánh giá có sẵn của Ngân hàng Như vậy cán bộ tín dụng sẽ có căn cứ để đưa ra kết luận về tư cách của khách hàng dễ dàng và chủ động hơn.
Xây dựng hệ thống thông tin nội bộ có chất lượng cao bằng cách thiết lập mối liên hệ chặt chẽ về thông tin giữa các Chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Bởi chất lượng thẩm định phụ thuộc nhiều vào số lượng và chất lượng nguồn thông tin thu nhập được để từ đó cán bộ tín dụng có cơ sở để thẩm định tư cách khách hàng
Khi xây dựng hệ thống thông tin nội bộ có chất lượng thì công tác thẩm định sẽ tiến hành nhanh chóng chính xác và đảm bảo tính kịp thời, thông suốt trong toàn hệ thống.
3.2.4.2 Giải pháp về thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng
Thứ nhất, Phải có định hướng và có nhận thức đúng đắn về công tác thẩm định.
Thẩm định đóng vai trò tham mưu có hiệu quả cho các cấp lãnh đạo trước khi ra quyết định cuối cùng đối với một khoản vay Đồng thời thẩm định phải dần hoàn thiện với vai trò tư vấn cho khách hàng, xây dựng dự án, phương án kinh doanh mang tính khả thi và có hiệu quả cao.
Thẩm định cần đứng trên phương diện phục vụ khách hàng, cho dù quyết định có cho khách hàng vay hay không cũng cần phục vụ tốt, để khách hàng thoải mái, hài lòng và tiếp tục sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Thứ hai, Cần gắn kết với các nghiệp vụ khác nhằm phát huy vai trò của công tác thẩm định, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay của Chi nhánh trong từng thời kỳ.