Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố tân an, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN NGỌC YẾN TRÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An – tháng 9/2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN NGỌC YẾN TRÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An – tháng 9/2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Ngọc Yến Trâm ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy; giúp cho tác giả có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, người Thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ đưa lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tác giả hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An tất bạn bè, gia đình - người động viên tạo điều kiện giúp tác giả vượt qua khó khăn học tập sống để hoàn thành tốt luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Yến Trâm   iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An” Nội dung luận văn tóm tắt sau: + Về mặt lý luận: Luận văn phản ánh nội dung liên quan đến tín dụng ngân hàng kinh tế, phân loại tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Phần lý luận tập trung trình bày nội dung thẩm dịnh tín dụng ngân hàng Các nguyên tắc, ý nghĩa thẩm định tín dụng; Quy trình tiêu dánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân + Về mặt thực tiễn: Dựa số liệu thực tế thu thập thời gian từ 2016 -2018, luận văn trình bày, phân tích lý giải thực trạng cơng tác thẩm dịnh tín dụng khách hàng cá nhận Agribank – Chi nhánh TP Tân An, tỉnh Long An Từ luận văn dã dánh giá kết dạt dược hạn chế tồn torng cơng tác thẩm dịnh tín dụng khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh TP Tân An, tỉnh Long An + Giải pháp thực mục tiêu nghiên cứu: Luận văn trình bày giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh TP Tân An, tỉnh Long An Các giải pháp gồm: Hồn thiện cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; Khơng ngừng hồn thiện, cụ thể hóa đảm bảo tn thủ nghiêm túc quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; Hồn thiện sách quản trị nguồn nhân lực cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân… Luận văn dã có số kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng thẩm dịnh tín dụng khách hàng cá nhân đơn vị Với nội dung trên, luận văn đến kết luận nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân có ý nghĩa quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh TP Tân An, tỉnh Long An./ iv ABSTRACT With the topic "Improving the quality of personal credit appraisal at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tan An City Branch, Long An Province” The content of the thesis is summarized as follows: + In theory: The thesis reflects the content related to bank credit in the economy, classification of bank credit and credit risks in banking business activities The centralized section presents the contents of bank credit assessment Principles and implications of credit assessment Process and criteria for evaluating the quality of personal credit appraisal + In terms of practice: Based on the actual data collected during 2016-2018, the dissertation presented, analyzed and explained the current situation of credit assessment of individual customers at Agribank - Tan An City Branch, Long An Province Since then, the thesis has evaluated the pharmaceutical results as well as the limitations exist in the personal credit assessment work at Agribank – Tân An City Branch, Long An province + Solutions to achieve research objectives: Thesis presented solutions to improve the quality of personal credit appraisal at Agribank – Tân An City Branch, Long An province These solutions include: Perfecting the organization and management of credit customer appraisal activities; Continuously improve and concretize and ensure to strictly comply with the process of credit appraisal of individual customers; Completing the policy of human resource management in the credit assessment of individual customers; Strengthening the collection, processing, storage and exploitation of information for personal credit assessment activities; Perfecting the scoring system and credit rating of individual customers The thesis also has some recommendations to improve the quality of personal credit assessment at the unit With the above content, the thesis comes to the conclusion that improving the quality of credit assessment of individual customers has an important meaning to improve business performance at Agribank - Tan An City Branch, Long An Province / v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT - iii ABSTRACT - iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU - 1 Sự cần thiết đề tài - Mục tiêu nghiên cứu - 2.1 Mục tiêu chung - 2.2 Mục tiêu cụ thể - Đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Phương pháp nghiên cứu - Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước - Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng - 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng - 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng - 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng - 11 1.1.5 Rủi ro tín dụng 13 1.2 Lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 14 vi 1.2.1 Khái niệm mục tiêu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.2 Nguyên tắc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 15 1.2.3 Ý nghĩa thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 15 1.2.4 Đặc điểm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 16 1.2.5 Quy trình nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 18 1.2.6 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 27 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG - 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN - 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 34 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 34 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An giai đoạn 2016 - 2018 37 2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 43 2.2.1 Khái quát chung tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An 43 2.2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 47 vii 2.2.3 Kết cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 55 2.3 Đánh giá chung chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 57 2.3.1 Một số mặt đạt - 58 2.3.2 Một số hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG - 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN 65 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An 65 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - 65 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An - 66 3.2.1 Hồn thiện cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 66 3.2.2 Khơng ngừng hồn thiện, cụ thể hóa đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 68 3.2.3 Hồn thiện sách quản trị nguồn nhân lực công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - 69 viii 3.2.4 Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 70 3.2.5 Đề nghị hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 71 3.2.6 Đảm bảo xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí hàng tháng khách hàng 73 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 74 3.2.8 Thận trọng việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân khơng có đảm bảo tài sản 74 3.2.9 Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay 75 3.2.10 Định kỳ tổ chức hội nghị đánh giá cơng tác thẩm định nói chung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng - 75 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I 67 Trong công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định việc tổ chức, phân cơng chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm cụ thể cách khoa học, hợp lý giúp hạn chế nhiều công đoạn khơng cần thiết, tránh chồng chéo, tăng tính chun mơn hóa, giảm thiểu đáng kể thời gian thẩm định, nâng cao khả cạnh tranh cho Chi nhánh mà chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đạt mục tiêu đề Vì vậy, đề nghị công tác tổ chức, quản lý hoạt động Chi nhánh theo hướng: - Tách bạch chức bán hàng thẩm định, phân định rõ nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý CBTD cán thẩm định để đảm bảo việc thực công khai, độc lập, kết thẩm định khách quan Với tầm quan trọng thẩm định cho vay, việc phân tách phận tín dụng thành phận chuyên môn khác nhằm giảm thiểu tiêu cực, hạn chế rủi ro chủ quan giải pháp cần thiết quan trọng Có thể thực chuyên mơn hóa phận tín dụng thành phận sau: + Bộ phận quan hệ khách hàng: Tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc, khởi tạo hướng dẫn thủ tục tín dụng theo quy định ngân hàng Những công việc CBTD đảm trách + Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng: Thực bước theo quy trình thẩm định tín dụng cách độc lập, đưa ý kiến cấp tín dụng, giám sát trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng Những công việc cán thẩm định thực + Bộ phận tác nghiệp: Thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay theo quy định, giám sát trình sử dụng vốn trả nợ khách hàng Việc thực theo chế giúp giảm tải cho CBTD, giúp họ có thêm thời gian chuyên tâm với cơng việc, nghiên cứu hồn thiện kỹ cần thiết nhằm thẩm định cho vay đạt chất lượng hiệu - Quy hoạch, kiện toàn, xếp lại đội ngũ CBTD theo yêu cầu công việc, đối tượng khách hàng, đảm bảo xếp CBTD có nhiều kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ chun mơn, có lĩnh, kiến, có tâm với nghề, có tinh thần học hỏi, thường xuyên cập nhật kiến thức Đồng thời thường xuyên cử CBTD thực tế tìm 68 hiểu, tiếp xúc với lĩnh vực phụ trách để họ học hỏi thêm kỹ năng, kiến thức giúp cho q trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân xác hơn, hạn chế phán đốn sai lầm 3.2.2 Khơng ngừng hồn thiện, cụ thể hóa đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Tiếp tục xây dựng, hồn thiện quy trình, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cách rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế, khoa học nhằm hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người bất đối xứng thông tin gây Vì thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đa phần định tính, yếu tố định lượng lại có để kiểm tra, kiểm chứng cho vay doanh nghiệp mà chủ yếu nhận định chủ quan sở phán đoán CBTD nên yếu tố tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, Chi nhánh cần cụ thể hóa nội dung thẩm định, chẳng hạn thẩm định phương án vay vốn nguồn trả nợ cần đưa quy định, để CBTD so sánh, đối chiếu mức độ hợp lý khoản mục chi phí, khoản thu nhập lương sổ sách… - Cần thực nghiêm túc, đồng quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng dẫn thẩm định Sổ tay tín dụng Agribank Mặc dù Agribank ban hành Sổ tay tín dụng quy định quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cụ thể thực tế Chi nhánh, CBTD chưa tuân thủ cách nghiêm túc, thẩm định nội dung mang tính hình thức đánh giá tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng,… nên chưa thực phát huy hiệu công tác - CBTD cần thực nghiêm túc điều kiện vay vốn: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, cư trú địa bàn nơi Chi nhánh đóng trụ sở; Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có đủ khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; Có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi; Thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo qui định Chính phủ, NHNN Agribank Việt Nam Trong cán thẩm định cần trọng thẩm định điều kiện khả tài để trả nợ thời hạn vay vấn đề quan trọng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 69 - Hồn thiện hệ thống hóa văn bản, quy định Chi nhánh sở quy định NHNN, Agribank Việt Nam Ngoài ra, để sách, quy định thực cách đầy đủ, xác Chi nhánh cần xây dựng quy trình hướng dẫn chi tiết việc triển khai văn bản, tránh giao phó trách nhiệm cho lãnh đạo phòng ban, CBTD tự thực hiện, dễ dẫn đến người triển khai kiểu, dễ gây rủi ro cho ngân hàng Có vậy, cơng tác triển khai văn thực khoa học, chất lượng, sâu sát, đảm bảo cán nắm vững thực nhanh chóng, nghiêm túc 3.2.3 Hồn thiện sách quản trị nguồn nhân lực cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Yếu tố người giải pháp định quan trọng để cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đạt hiệu cao Mọi yếu tố khác dù có hồn hảo mà người khơng đủ kiến thức chuyên môn đạo đức nghề nghiệp để thực thi tn thủ khơng mang lại kết thẩm định cho vay tốt hạn chế rủi ro.Vì vậy: - Cấp quản lý cần nhận thức rõ tầm quan trọng ý nghĩa nhân tố người ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh - Cấp quản lý cần hoạch định nguồn nhân lực phát triển chương trình nhằm đảm bảo sẵn sàng số lượng chất lượng mong muốn lực lượng cán thẩm định cho Chi nhánh nơi vào lúc - Cần thường xuyên thu thập, đánh giá, phân tích đặc điểm cần đáp ứng thời đại công việc thẩm định để từ làm sở cho việc chọn lựa chương trình huấn luyện, đào tạo cán thẩm định, đảm bảo hệ thống đánh giá thù lao xây dựng sở nhu cầu tính chất quan trọng cơng việc thẩm định - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức cho đội ngũ cán thẩm định Để tránh tâm lý chủ quan, thiếu tinh thần học hỏi phận cán thẩm định, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ mà kết học tập khóa học gắn liền với suất, hiệu cơng việc, làm tiêu chí để đánh giá cán Nội dung khóa học bồi 70 dưỡng chuyên môn cần trọng đến thực tiễn, sinh động nhằm tạo tích cực, chủ động việc tiếp thu giải thắc mắc thực tế làm việc cán thẩm định Ngoài ra, kiến thức cịn mở rộng hơn, khơng gói gọn cơng tác chun mơn thẩm định tín dụng mà cịn liên quan đến kỹ hỗ trợ khác không phần quan trọng trình tác nghiệp cán thẩm định kiến thức pháp luật, kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, khả giao tiếp ứng xử đàm phán với khách hàng, khả nhận định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp - Khuyến khích tạo điều kiện thời gian hỗ trợ chi phí cho cán nhân viên học nâng cao trình độ Tổ chức buổi thảo luận, tham quan đơn vị tiên tiến ngành, lĩnh vực khác để cán thẩm định học hỏi lẫn nhau, nắm bắt thông tin thị trường - Chi nhánh cần trọng tăng cường bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính kỷ cương tuân thủ quy định tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi CBTD cán thẩm định - Định kỳ đánh giá thành tích, kiểm sốt q trình thực cơng việc thẩm định thành Đó sở để có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, chế tài xử phạt nghiêm khắc sai phạm nhằm tạo động lực cho nỗ lực cán thẩm định, vươn lên khẳng định vai trò tầm quan trọng họ mục tiêu chung Chi nhánh hạn chế tình trạng chảy máu chất xám cán thẩm định giỏi, nòng cốt sang NHTM khác - Đối với cán thẩm định vi phạm quy chế, quy trình thẩm định phải xử lý nghiêm khắc gắn với trách nhiệm bồi thường vật chất, cán thẩm định tha hóa đạo đức nghề nghiệp, cố ý khơng chấp hành quy trình nghiệp vụ dẫn đến tổn thất nghiêm trọng phải bị xử lý nghiêm minh 3.2.4 Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Với vay khách hàng cá nhân; ngân hàng khơng nhiều thời gian, chi phí để thẩm định loại cho vay khác nên nội dung quan trọng mà Chi nhánh cần trọng thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác nguồn thông tin để thẩm định đặc điểm, tư cách khách hàng, lực pháp lý, lực 71 tài lực hồn trả người vay Vì vậy, để có nguồn thơng tin tốt cần hồn thiện số vấn đề sau: - Xây dựng kênh thu thập, phận chuyên trách sàng lọc xử lý thông tin từ nhiều nguồn bên ngồi khác tạo nguồn thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ, hạn chế bất đối xứng thông tin giúp cho công tác thẩm định xác, hạn chế rủi ro tín dụng - Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định cho khách hàng nội ngân hàng Hệ thống thông tin khách hàng khứ phải lưu trữ cách khoa học, xác, đầy đủ, thuận lợi cho việc tìm kiếm, liên tục cập nhật, trao đổi thông tin phận chức hoạt động tín dụng - Ngồi việc tiếp cận thu thập thông tin qua phương tiện kỹ thuật công nghệ đại, việc khai thác thông tin từ kênh truyền thống quan ban ngành Nhà nước, từ điều tra thăm dị thị trường Vì cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, phối hợp hỗ trợ chặt chẽ qua lại với quan ngành, ban ngành thuộc lĩnh vực liên quan để cập nhật thông tin thị trường, trao đổi thông tin khách hàng với NHTM - Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin đại giúp cho việc chia sẻ thông tin nội ngành dễ dàng, nhanh chóng Đây giải pháp quan trọng nay, Agribank có Chi nhánh, Phòng giao dịch khắp nơi nên cần có chia sẻ thơng tin để tồn hệ thống cập nhật kịp thời thay đổi quan trọng, có liên quan đến cơng tác cho vay Đồng thời hệ thống công nghệ thông tin phải đồng nhất, phải gắn kết với đáp ứng mục tiêu kết nối địa khai thác thơng tin phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tín dụng Agribank 3.2.5 Đề nghị hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Việc chấm điểm phân loại khách hàng nhằm hỗ trợ ngân hàng việc phân loại khách hàng để chọn lọc, phát triển khách hàng, hỗ trợ việc định cho vay: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, phí dịch vụ, biện pháp bảo đảm tiền vay Đồng thời giúp ngân hàng giám sát, đánh giá khách hàng, 72 đo lường trước chất lượng khoản vay để có biện pháp xử lý, nâng cao lực quản lý ngân hàng Chính tầm quan trọng ý nghĩa việc chấm điểm, phân loại khách hàng nên Chi nhánh cần ý: - Hoàn thiện công tác chấm điểm, đề nghị bổ sung thêm tiêu chí chấm điểm khách hàng vay nghề nghiệp, thời gian làm việc, tình trạng nhân, tư cách chồng (vợ) khách hàng vay, số người sống dựa vào, tình trạng cư trú… Bởi khoản vay 500 triệu Chi nhánh tình hình tính dụng năm liền kề khách hàng vay để áp dụng tiêu chí tỷ lệ nợ xấu Agribank tình trạng chấp hành quy định pháp luật hành chưa đủ để đánh giá tổng quan tư cách khách hàng, khả tài đảm bảo khả trả nợ vay khách hàng vay - Đối với khoản vay 500 triệu việc chấm điểm theo 16 tiêu chưa mang tính bắt buộc nên cán thẩm định chưa thực nghiêm túc việc xếp hạng khách hàng theo quy định Sổ tay tín dụng Agribank ứng dụng kết việc đánh giá chất lượng tín dụng theo đối tượng khách hàng cụ thể để thực việc cho vay có chọn lọc Đây điều mà Chi nhánh cần xem xét, đánh giá phải xem quan trọng, đáng tin cậy việc đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân - Thẩm định hệ thống chấm điểm phải ln cập nhật tiêu chí phù hợp với thực tế thị trường, phù hợp với thay đổi đặc tính khách hàng cá nhân để xây dụng mơ hình tính điểm tín dụng phù hợp với nhóm khách hàng - Phải xây dựng chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân mang tính chuyên nghiệp cao theo hướng tự động hóa, liên kết với hệ thống quản lý mạng ngân hàng, tránh tình trạng lưu trữ thủ cơng - Để xếp hạng tín dụng khách hàng cách xác chất lượng nguồn thơng tin vơ quan trọng Vì vậy, ngồi việc yêu cầu khách hàng vay cung cấp thông tin cho ngân hàng cách đầy đủ, trung thực, chi tiết cán thẩm định cần phải trọng việc chọn lọc nguồn thông tin để xác minh, đánh giá thông tin, tổng hợp lưu trữ thông tin cách khoa học, thuận tiện cập nhật liên tục để đảm bảo tính xác việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng 73 - Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định thực công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Cần phải có quy định, chế tài nghiêm khắc để buộc cá nhân có trách nhiệm thực công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng phải tn thủ quy trình chấm điểm, đảm bảo tính khách quan, trung thực 3.2.6 Đảm bảo xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí hàng tháng khách hàng Đây yếu tố quan trọng, khơng tính tốn cụ thể, xác nguồn thu nhập dùng để trả nợ sau trừ chi phí hàng tháng khách hàng vay ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ họ dẫn đến tình trạng nợ xấu, chất lượng tín dụng suy giảm Chi nhánh thẩm định khả trả nợ cần lưu ý đến việc xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ cách hợp lý, phù hợp với tình trạng tài khách hàng vay, khơng nên cứng nhắc thời gian cho vay Với khách hàng cá nhân, chủ yếu trả nợ theo phương thức trả góp hàng tháng nên việc xác định số tiền phải trả hàng tháng vô quan trọng Về phía khách hàng muốn ngân hàng cho vay nên sẵn sàng chấp nhận điều kiện trả nợ, chưa hợp lý, số tiền phải trả hàng tháng lớn tổng thu nhập hàng tháng họ, chi phí cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày, chi phí phát sinh nhiều lúc họ chưa tính đến nên dễ dẫn đến tình trạng dần trả trả nợ họ có ý thức việc trả nợ Ngoài CBTD cần mạnh dạn tư vấn, thuyết phục khách hàng chấp nhận vay với mức trả nợ thời hạn trả nợ phù hợp, tương ứng với nguồn thu nhập thực tế, quy định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Agribank - Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An để vừa đảm bảo cho khách hàng mức trả nợ kỳ hạn trả nợ hợp lý để khoản trả gốc lãi hàng tháng không lớn, vừa đảm bảo hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng việc thu nợ hàng tháng suốt thời hạn vay Đối với tín dụng khách hàng cá nhân cán thẩm định cần lưu ý việc xác định mức trả nợ hợp lý điều chỉnh giãn kỳ hạn trả nợ cho khách hàng phù hợp việc trả nợ vay cho ngân hàng khách hàng nhẹ nhàng góp 74 phần hạn chế tỷ lệ nợ q hạn, nợ khó địi Chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Cán làm nhiệm vụ kiểm soát nội phải người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực kiểm sốt, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chun mơn cao khơng ngừng bồi dưỡng để đáp ứng yêu cầu phân tích, cảnh báo rủi ro cho ngân hàng - Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tiềm ẩn, gắn trách nhiệm cụ thể, rõ ràng kết kiểm sốt tín dụng phận kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận cần phải chịu trách nhiệm cụ thể trước Ban lãnh đạo nội dung quy định kiểm soát nội - Tổ chức họp giao ban định kỳ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nhằm giúp cán làm cơng tác kiểm sốt cán thẩm định nắm bắt thông tin, thơng tin sai q trình thẩm định để có xử lý, khắc phục kịp thời Đồng thời để cán học hỏi kinh nghiệm, nêu khó khăn, vướng mắc để nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.8 Thận trọng việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân khơng có đảm bảo tiền vay tài sản Vấn đề mà Chi nhánh thực tín dụng khách hàng cá nhân khơng có đảm bảo tiền vay tài sản để kiểm sốt dịng tiền từ thu nhập thường xuyên chi tiêu khách hàng vay để vấn đề thu nợ kỳ từ khách hàng vay chủ động, Chi nhánh cần: - Cần thẩm định chi tiết hơn, chặt chẽ gắn trách nhiệm rõ ràng hình thức tín dụng khách hàng cá nhân qua lương với CBCNV NN CBCNV DN Với hồ sơ vay mà chủ thể vay cá nhân, nguồn tốn lương, Chi nhánh cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, Chi nhánh nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay 75 nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác - Khi tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.2.9 Tăng cường công tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng khách hàng cá nhân tài sản tự có khách hàng, tài sản hình thành từ nuồn vốn vay, bảo lãnh… Vì gắn trách nhiệm ý thức khách hàng trình trả nợ vay - Khi thẩm định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải tham khảo nguồn thông tin tin cậy, cập nhật thị trường nhằm hạn chế việc đánh giá tài sản đảm bảo cao giá trị thực tế, nhận tài sản đảm bảo khơng đầy đủ tính pháp lý - Cần định kỳ tái định giá lại để có điều chỉnh phù hợp nhằm đảm bảo an tồn tín dụng - Khả phát tài sản yếu tố mà cán thẩm định cần quan tâm Đối với tài sản có khấu hao vơ hình cao tơ dù có giá trị cao qua sử dụng khó định giá cao Đối với tài sản đảm bảo nhà, đất tài sản dễ chuyển nhượng Tính khả mại tài sản cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào yếu tố vị trí, diện tích, kết cấu, giá trị - Xem xét điều kiện an toàn để yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo 3.2.10 Định kỳ tổ chức hội nghị đánh giá cơng tác thẩm định nói chung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Mặc dù Chi nhánh xác định trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, 76 hạ thấp tỷ lệ nợ xấu hạn chế rủi ro cho vay lại chưa tổ chức hội nghị đánh giá cơng tác thẩm định cho vay Vì vậy, Chi nhánh cần định kỳ tháng năm nên tổ chức đánh giá cơng tác thẩm định cho vay tồn Chi nhánh bao gồm phận, phịng ban có liên quan đến công tác thẩm định Hội nghị tổ chức đánh giá công tác thẩm định cho vay theo chuyên đề riêng như: Cho vay dự án đầu tư, cho vay trung dài hạn doanh nghiệp, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, tín dụng khách hàng cá nhân, cho vay nơng nghiệp nơng thơn Mục đích hội nghị nhằm rà sốt lại, phân tích, đánh giá thành cơng hạn chế công tác thẩm định, điểm cịn bất cập quy trình, nội dung thực hiện, tác nhân ảnh hưởng đến công tác thẩm định cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thẩm định Chi nhánh Hội nghị nêu trường hợp thẩm định làm, định cho vay có phát sinh nợ xấu, phân tích ngun nhân gây rủi ro để rút kinh nghiệm học thực tiễn giúp cho cán thẩm định thực tốt nhiệm vụ Đồng thời đưa trường hợp thẩm định từ chối cho vay thực tế chứng minh định sai lầm, bỏ lỡ hội kinh doanh, xem xét, đánh giá lý dẫn đến định vào thời điểm Bên cạnh hội để cán thẩm định gặp gỡ, trao đổi, học hỏi, trau dồi kinh nghiệm lẫn để hoàn thiện kỹ Hội nghị đánh giá lại kết hoạt động, tuyên dương, khen thưởng cá nhân, đơn vị có thành tích tốt, mang lại hiệu cụ thể cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh chung toàn Chi nhánh Như vậy, việc định kỳ tổ chức hội nghị vừa giúp hoàn thiện mặt quy trình, nội dung thẩm định, vừa truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn, vừa hội để thúc đẩy tinh thần làm việc, hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp CBTD Từ cơng tác thẩm định tín dụng nói chung tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng ngày hồn thiện, phát huy vai trị 77 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An - Việc khai thác thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) cần đơn giản linh hoạt Có nhiều việc đăng ký hình thức khai thác thơng tin, đăng ký theo hình thức trả phí trọn gói hay đăng ký theo hình thức trả phí theo số hồ sơ đề nghị cung cấp thông tin Thông tin khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) cần cập nhật thường xuyên hơn, chất lượng thông tin tốt nữa, nâng cao tính minh bạch ngân hàng thương mại cơng ty tài Có vậy, việc khai thác, sử dụng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) đạt hiệu cao - Thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng cần cập nhật thường xun Thông tin cung cấp cho Ngân hàng thương mại cần chi tiết hơn, phục vụ tốt công tác thẩm định - Có lộ trình chế tài hợp lý để người dân chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng thay cho việc nắm giữ lượng tiền mặt lớn lưu thơng, tốn hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, … Có vậy, ngân hàng có sở liệu hoạt động, doanh thu, … khách hàng Các thông tin khách hàng rõ ràng hơn, minh bạch giúp cho công tác thẩm định dễ dàng hơn, không phụ thuộc vào nhận định mang tính cảm tính cán thẩm định 78 KẾT LUẬN Việc nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An đòi hỏi phải thực nhiều giải pháp cách đa dạng đồng Các giải pháp thực từ việc hoạch định chiến lược kinh doanh người quản lý đến việc thực nghiệp vụ cụ thể nhân viên Một giải pháp Chi nhánh cần phải tập trung thực giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Bởi thẩm định tín dụng khâu quan trọng quy trình cấp tín dụng, cịn cấp tín dụng hoạt động quan trọng Chi nhánh Nếu cơng tác thẩm định tín dụng khơng tốt dẫn đến cấp tín dụng cho khách hàng khơng tốt bỏ hội có thêm khách hàng tốt Đề tài nghiên cứu góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; đánh giá kết hoạt động kinh doanh, thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018, từ thấy hạn chế như: thiếu cán làm cơng tác thẩm định, việc thẩm định cịn phụ thuộc nhiều vào nhận định cảm tính, thơng tin khách hàng thu thập khó khăn, quy trình thẩm định cịn chung chung, tìm ngun nhân hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh sau: giải pháp cán làm cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân; giải pháp hoàn thiện sở liệu, thẩm định mang tính định lượng; giải pháp hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng; giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân giải pháp phân công cán làm công tác thẩm định khách hàng cá nhân I TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt [1] PGS.TS Lý Hoàng Ánh - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [2] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Thị Hằng (2011), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài [4] TS Đồn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Hồ Chí Minh [6] Trần Thị Hoàng Mai (2013), Nâng cao hiệu thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN NHNN Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 02 tháng 01 năm 2013 [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014): Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014 II [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo quy định.về việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, ban hành ngày 15 tháng 06 năm 2010 [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX việc ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014 [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2014 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 07 tháng 08 năm 2014 [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 29 tháng 08 năm 2014 [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 30 tháng 05 năm 2014 [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 835/QĐ-HĐTV-HSX việc ban hành định sửa đổi, bổ sung số điều giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng III nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 30 tháng 10 năm 2015 [18] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An (2016 - 2018), Báo cáo tổng hợp hoạt động tín dụng [19] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [20] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 [21] Phạm Ngọc Tiến (2015), Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại [22] Hồ Thân Ái Vân (2014), Hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng ... Chi nhánh Thành phố Tân An, Long An Chương Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, Long. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh. .. Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An? (3) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An cần làm để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm