Microsoft Word TR�N VĂN SANG QLKT 7A i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG TRẦN VĂN SANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG.
i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG TRẦN VĂN SANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN – BẮC HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HẢI PHÒNG – 2022 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG TRẦN VĂN SANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN – BẮC HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8.31.01.10 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thanh Nhàn HẢI PHÒNG – 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập thân Tất thông tin liệu sử dụng luận văn có nguồn trích dẫn cụ thể, phản ánh cách đầy đủ trung thực Hải Phòng, ngày 10 tháng năm 2022 Tác giả Trần Văn Sang ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến người hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Thanh Nhàn Tôi xin cảm ơn chân thành đến Trường Đại học Hải Phịng, thầy giáo giảng dạy hướng dẫn q trình học tập Tơi xin cảm ơn đến lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thủy Nguyên Bắc Hải Phịng tạo điều kiện cho tơi thời gian, công việc cung cấp số liệu cần thiết cho viết báo cáo Xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày 10 tháng năm 2022 Tác giả Trần Văn Sang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Các hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng 23 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại 23 1.3.2 Bài học phát triển cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Thủy Ngun - Bắc Hải Phịng 26 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN - BẮC HẢI PHÒNG 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Bộ máy tổ chức quản lý 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2021 29 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 32 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 32 2.2.2 Các hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng 34 2.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 36 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 62 2.3 Đánh giá chung tình hình phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THUỶ NGUN - BẮC HẢI PHỊNG 70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Thủy Ngun - Bắc Hải Phịng 70 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 70 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 72 v 3.2 Một số biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng 73 3.2.1 Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng quy mơ khách hàng 73 3.2.2 Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng 75 3.2.3 Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng 77 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 79 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng 80 3.2.6 Tăng cường đầu tư sở vật chất hạ tầng công nghệ 81 3.2.7 Các biện pháp khác 82 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết đầy đủ Viết tắt KH Khách hàng KT-XH Kinh tế - xã hội NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch PGĐ Phó Giám đốc vii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Số lượng KH vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Doanh số cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo nhóm nợ Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Mức sinh lời từ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng Trang 29 36 40 44 47 50 54 57 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Tổ chức máy quản lý Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng Trang 27 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Tên biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Số KH vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Tỷ lệ KH vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Doanh số cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Tỷ lệ doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 Trang 30 37 37 41 41 45 48 48 51 51 55 58 73 + Cải thiện thị phần cho vay tiêu dùng Agribank trở thành NH có dư nợ cho vay tiêu dùng lớn + Quản trị tín dụng Bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, nâng cao lực tài KH, rút giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 0,1% 3.2 Một số biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng 3.2.1 Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng quy mô khách hàng - Một là, Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng cách để Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng khai thác hết tiềm hiệu cho vay tiêu dùng việc đóng góp vào thu nhập từ cho vay KH Lý chủ yếu cho hạn chế tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng cán Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng bị tải việc quản lý KH, đặc biệt KH vay kinh doanh Điều dẫn đến cán bộ, nhân viên chăm sóc KH khơng có nhiều thời gian để phát triển thêm KH cho vay tiêu dùng Để giải vấn đề này, Agribank chi nhánh Thuỷ Ngun - Bắc Hải Phịng tính tốn cụ thể định lượng định tính tương lai nguồn nhân cần thiết cho phù hợp với kế hoạch tăng trưởng tín dụng bán lẻ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Rà soát, sàng lọc lại lao động đảm bảo phát huy tối đa khả tiềm lực bán hàng cán quan hệ KH, tránh tình trạng tải hồ sơ khiến cán tín dụng tập trung giải vụ Tiếp tục tham mưu, tư vấn kiến nghị với Agribank chi nhánh Thuỷ Ngun - Bắc Hải Phịng sách nhân cho phù hợp với thực tiễn chi nhánh như: Bổ sung định biên lao động tác nghiệp cho địa bàn, phịng ban có khả phát triển cho vay tiêu dùng để cán bán hàng có nhiều thời gian tiếp thị KH, giảm bớt định biên lao động phòng ban, địa bàn bão hịa, khơng cịn khả phát triển mở rộng… để từ đảm bảo thơng suốt q trình vận hành, giảm bớt tình trạng tải 74 - Hai là, Cải thiện cơng tác thị trường Hàng tuần phận có kế hoạch cụ thể cho thân việc bán hàng, tiếp cận KH cũ để bán chéo sản phẩm, đồng thời nắm bắt tâm tư nguyện vọng nhu cầu KH, để từ tạo gần gũi thân thiết bán nhiều hàng, tìm kiếm nhiều KH từ lực lượng KH cũ Phát triển mối quan hệ cá nhân cán với phận bán ô tô, phận bán bất động sản để giới thiệu KH cho vay tiêu dùng Ký hợp đồng liên kết với dự án bất động sản, showroom ô tô, đưa chế ưu đãi đơn vị liên kết để từ hợp tác với đơn vị khai thác tệp khách hàng có nhu cầu mua bất động sản, tơ Xây dựng sách hoa hồng cạnh tranh với NH khác để hướng phận bán hàng giới thiệu KH cho Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng Thường xuyên giới thiệu sản phẩm đến đơn vị chi lương thông qua buổi hội thảo trực tiếp để nắm bắt nhu cầu cán nhân viên công ty - Ba là, Liên quan đến vấn đề tài sản: Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng tập trung thu thập chứng, tài liệu giá trị giao dịch thị trường, giá cạnh tranh đối thủ để đề xuất, tư vấn cho Agribank có điều chỉnh kịp thời có tính cạnh tranh, tránh để tình trạng KH bị tổ chức tín dụng khác lơi kéo NH xây dựng điều chỉnh mức lãi suất ưu đãi phù hợp với mục đích vay, kỳ hạn vay KH, đưa gói ưu đãi linh hoạt để KH lựa chọn - Bốn là, Trên sở quy hoạch phát triển KTXH huyện thành phố, định hướng phát triển ngành NH chiến lược phát triển mở rộng mạng lưới Hội Sở chính, Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng tiến hành rà soát, xây dựng triển khai thực kế hoạch mở rộng mạng lưới giao dịch, ưu tiên khu vực có tiềm năng, tiềm lực phát triển - Năm là, Hoàn thiện phát triển cho vay tiêu dùng NH tiến hành đồng với dịch vụ NH khác, nâng cao chất lượng dịch vụ NH cho vay tiêu dùng truyền thống chủ động mở rộng loại hình dịch vụ NH 75 dựa tảng công nghệ đại, phù hợp với nhu cầu thị trường lực tài tín dụng nhằm tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng 3.2.2 Hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng - Thứ nhất, Chi nhánh NH thường xuyên rà soát điểm chưa thực phù hợp quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng với thực tế đề từ đề xuất, tư vấn, tham mưu cho Agribank có điều chỉnh cho phù hợp, hồn thiện quy trình chung cho hệ thống - Thứ hai, Tuyệt đối tuân thủ bước quy trình cấp tín dụng, trước tài sản chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng chi nhánh thường quan tâm đến phương án, khả tài KH, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Chi nhánh linh hoạt tài sản đảm bảo, thẩm định lực tài nhu cầu trả nợ KH Tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến phương án, khả tài KH, điều dễ gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng khơng tốt - Thứ ba, Đơn giản hóa quy trình thủ tục vay vốn, thực nhanh chóng, xác, đủ quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng KH; đồng thời tìm hiểu nhu cầu, điều kiện thủ tục giấy tờ KH giúp KH nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng mình, qua nâng cao suất làm việc cán chi nhánh Để thực nhanh chóng, xác quy trình cho vay tiêu dùng địi hỏi cần có linh hoạt, cẩn thận toàn cán nhân viên chi nhánh, phối hợp, giám sát chặt chẽ phịng ban Từ đó, chi nhánh phát triển cho vay tiêu dùng rộng rãi mà đảm bảo an tồn Từ tính tốn, lượng hóa sản phẩm dự định cung cấp chiếm lĩnh thị phần, tập trung vào phát triển sản phẩm có lợi chiếm thị phần lớn nhất, sản phẩm chiến lược cần phải đáp ứng 76 điều kiện như: Phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến đến Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng - Thứ tư, Cụ thể, đơn giản, phù hợp cho sản phẩm vay tiêu dùng, không áp dụng trình cho nhiều sản phẩm khác Chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu toàn hệ thống KH vay tiêu dùng, bỏ bớt chữ ký không cần thiết mẫu biểu Quy trình cấp tín dụng vay tiêu dùng chi nhánh NH qua nhiều khâu nên quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu - Thứ năm, Chọn lọc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cách làm quy trình thẩm định, cấp tín dụng ban hành, tăng cường giám sát trước sau giải ngân nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro q trình cấp tín dụng Trong q trình thực có khó khăn vướng mắc tiếp tục lưu lại, có ý kiến phản hồi lên cấp có thẩm quyền nhằm hồn thiện quy trình thẩm định cấp quản lý tín dụng - Thứ sáu, Để thực hóa mục tiêu cải cách hành hướng đến KH phục vụ KH sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngày tốt hơn, Agribank - chi nhánh Thuỷ Nguyên, Bắc Hải Phòng cải cách hành theo hình thức cửa quy trình dịch vụ cho vay tiêu dùng để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ, cung cấp thông tin đầy đủ tới KH, phối hợp nội để xử lý kịp thời phản ánh, khiếu nại KH chất lượng giá dịch vụ Bên cạnh đó, chi nhánh NH ban hành quy trình, văn bản, chế sách, đơn giản hóa thủ tục hành chính, gia tăng tiện ích tạo thuận lợi, đảm bảo an toàn cho KH trình giao dịch với NH Tuân thủ nghiêm vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách KH, hiệu phương án, mục đích vay vốn, khả tài KH, khả kiểm soát khoản vay 77 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Một là, Trong tình hình lãi suất huy động có chênh lệch khơng đáng kể NH chất lượng dịch vụ có xu hướng trở thành nhân tố quan trọng định thành công hoạt động NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do chi nhánh tiếp tục đổi phong cách giao dịch theo hướng chuyên nghiệp, lấy việc nâng cao chất lượng phục vụ KH làm trọng tâm, coi yếu tố quan trọng để chi nhánh giữ KH cũ thu hút thêm KH Đồng thời, tích cực tìm đến với KH, chi nhánh chủ động tìm đến KH để chào mời họ gửi tiền hình thức cho nhân viên vào chợ để mời chào tiểu thương gửi tiết kiệm,… Để đổi phong cách giao dịch thực văn minh, lịch sự, chi nhánh việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, xứng tầm cho trụ sở, chi nhánh xây dựng quy chế giao dịch văn minh, lịch sự, lấy KH làm trung tâm, gắn với thường xuyên kiểm tra việc thực hiện, kịp thời phát hiện, chấn chỉnh sai lệch Hai là,Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi KH vay tiêu dùng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu KH để từ tháo gỡ đáp ứng tốt nhu cầu KH, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày bền vững Tạo cho KH thuận tiện thoải mái việc giao dịch với chi nhánh Hỗ trợ giúp đỡ KH suốt trình KH giao dịch với chi nhánh thực thủ tục vay tiêu dùng Ba là, Tăng cường thông tin, tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ huy động vốn, cho vay để người dân biết rõ lựa chọn sử dụng: Tăng cường tuyên truyền rộng rãi hình ảnh NH gắn với giới thiệu sản phẩm, dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn, dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ thu hộ, chi hộ,… áp dụng chi nhánh sản phẩm triển khai thời gian tới nhiều hình thức để người dân biết rõ lợi ích sản phẩm dịch vụ nhằm tăng khả lựa chọn sử dụng sản 78 phẩm dịch vụ chi nhánh; sở chi nhánh thu hút số lượng tiền gửi đáng kể KH trì tài khoản để sử dụng dịch vụ Định kỳ mở hội nghị KH thuộc thành phần kinh tế để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ huy động vốn, cho vay dịch vụ NH khác để người dân biết rõ lựa chọn sử dụng Qua đó, chi nhánh lắng nghe, thu thập, ghi nhận thông tin, đánh giá nguyện vọng KH, nắm bắt nhu cầu thực KH, từ có biện pháp đáp ứng kịp thời, phù hợp đồng thời tạo mối quan hệ gắn bó bền chặt chi nhánh KH Bốn là, Chủ động tìm kiếm KH: không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu KH, lựa chọn KH mục tiêu Chi nhánh NH thiết lập trì chương trình chăm sóc KH vay tiêu dùng để vừa thu hút KH vừa giữ chân KH cũ Thường xuyên liên hệ trao đổi thơng tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với KH lớn, tăng cường hình thức giao lưu thể thao, gửi thiệp, quà chúc mừng nhân kiện quan trọng ngày lễ lớn Tạo tâm lý thoải mái thỏa mãn cho KH giao dịch, NH phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến KH trở thành tuyên truyền viên tích cực cho Tổ chức chăm sóc KH quan hệ với chi nhánh NH cách thường xuyên chu đáo Tiến hành rà soát bổ sung danh sách phân công trách nhiệm cho cá nhân đơn vị, cho KH quan tâm chăm sóc mức Năm là, Để phục vụ KH cách tốt nhất, chi nhánh quan tâm lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ KH vay tiêu dùng, thông qua thiết lập kênh tiếp nhận xử lý ý kiến KH nghe phản ánh trực tiếp quầy giao dịch, qua hộp thư góp ý, qua email, website, fanpage, hotline… cố gắng xử lý kịp thời, thỏa đáng yêu cầu, phản ánh KH cách tốt Trung tâm chăm sóc KH Agribank tiếp nhận thông tin trực tiếp 24/7 giải đáp lượng lớn thông tin phản hồi KH cách nhanh chóng, góp phần phục vụ KH ngày tốt 79 Sáu là, Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị hoạt động cho vay tiêu dùng Với điều kiện áp lực cạnh tranh ngày gia tăng nay, nói marketing công cụ quan trọng giúp NH nắm bắt nhu cầu KH đồng thời đưa sản phẩm, dịch vụ NH đến với KH lúc chỗ Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh NH Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh NH cung cấp cách rộng rãi nhằm tạo cho KH biết đến hoạt động, chế sách tín dụng chi nhánh NH, từ đẩy mạnh cách bền vững 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Thứ nhất, Chi nhánh tiếp tục tiến hành đa dạng hóa loại hình dịch vụ NH chuyển tiền, đại lý bảo hiểm, thu tiền điện, thu tiền nước,… để KH có nhiều lựa chọn dịch vụ đáp ứng nhu cầu KH Đồng thời, trọng thời điểm tung sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh thị trường - Thứ hai, Chú trọng đến sản phẩm cho vay tín chấp cán nhân viên Đây mảng KH tiềm chưa NH khai thác lo ngại rủi ro vốn KH có thay đổi cơng việc NH liên kết chặt chẽ với đơn vị chi lương để nắm bắt rõ thông tin KH vay vốn Để hạn chế rủi ro vốn, NH thẩm định kỹ KH địa nhà, thời gian công tác, lịch sử công việc KH để đánh giá uy tín vay vốn khả trả nợ KH NH cần ký kết hợp tác với công ty, đề nghị công ty gửi thông tin cho NH cán nghỉ việc thay đổi địa điểm làm việc, đồng ý chuyển lương cán nhân viên để thu hồi nợ NH yêu cầu Khai thác phân khúc KH đóng góp lớn vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh - Thứ ba, Đa dạng hóa sản phẩm xác định mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, tập trung vào sản phẩm có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác 80 biệt cạnh tranh Khả cung cấp nhiều sản phẩm, sản phẩm thông qua đa dạng sản phẩm kênh phân phối giúp NH tranh thủ hội phát triển dịch vụ NH bán lẻ Việt Nam - Thứ tư, Dịch vụ sử dụng thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển đáp ứng mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng KH, họ ngồi nhà, văn phòng hay nơi thời gian họ tiến hành tốn nhanh chóng, tiện lợi Đẩy mạnh đề án tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ cơng dịch vụ khác như: Thanh tốn tiền điện, tiền nước, cước dịch vụ viễn thông, khám chữa bệnh,… Thẻ tín dụng phát triển mạnh nhiều NH khác, KH cảm thấy tiện lợi nhận nhiều khuyến mại tốn qua thẻ Nắm bắt nhiều tiện ích vậy, chi nhánh phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng hệ thống NHTM triển khai - Thứ năm, Chi nhánh NH tiếp tục hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu đông đảo KH Đa dạng hóa nâng cấp chất lượng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm, dễ đáp ứng nhu cầu KH 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng - Một là, Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực quản lý điều hành, trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán lãnh đạo, từ đạo, thực hoạt động tín dụng tình hình đảm bảo linh hoạt, nhạy bén, phù hợp, thiết thực mang lại hiệu tốt Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng - Hai là, Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình KT-XH, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt 81 xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin - Ba là, Cải cách nội trở thành công việc thường xuyên liên tục chi nhánh NH, từ việc tổ chức máy đến việc tuyên truyền, giáo dục, đào tạo kỹ chuyên môn rèn luyện tư chất đạo đức, văn hóa ứng xử đáp ứng mục tiêu tinh gọn, nâng cao chất lượng, sử dụng hiệu đội ngũ cán Agribank - chi nhánh Thuỷ Nguyên, Bắc Hải Phòng thường xuyên chấn chỉnh tác phong, lề lối làm việc, quán triệt tới toàn thể cán bộ, nhân viên tìm hiểu, thực hành văn hóa Agribank chuyển hóa thành hành vi ứng xử giao tiếp hàng ngày với KH đối tác phù hợp đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Tổ chức thường niên khóa đào tạo, tập huấn chuyên đề cho cán toàn hệ thống, cập nhật hệ thống văn mới, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn để đáp ứng nhu cầu ngày cao KH - Bốn là, Về đạo đức nghề nghiệp: Tăng cường tập huấn để nâng cao kỹ ứng xử giao tiếp với KH cho cán chi nhánh đảm bảo lịch sự, nhiệt tình, tơn trọng KH đặc biệt tuyệt đối bảo mật thơng tin KH Bên cạnh đó, trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng - Năm là, Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương khen thưởng cán tín dụng có nhiều KH vay Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà chi nhánh coi “cái nôi” đào tạo cán cho NH Do vậy, việc thường xuyên học hỏi nâng cao trình độ kỹ nghề cán tín dụng nhu cầu cần thiết, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt 3.2.6 Tăng cường đầu tư sở vật chất hạ tầng công nghệ - Một là, Đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, chuyên nghiệp, xứng tầm cho trụ sở; trọng xây dựng, hoàn thiện quy định cụ thể 82 giao dịch, giao tiếp với KH bám sát yêu cầu văn minh, lịch sự, cởi mở thân thiện - Hai là, Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ mang nhiều lợi ích cho KH, đồng thời giúp chi nhánh huy động vốn, tăng khả cạnh tranh NH với nhau, ví dụ triển khai mạnh mẽ, không ngừng nâng cấp hệ thống để ứng dụng Mobile banking, Internet banking,… KH thực giao dịch online ngày lẫn đêm mà không cần đến NH Dưới trợ giúp ứng dụng công nghệ thông tin, yêu cầu KH đáp ứng nhanh chóng, tiện lợi với chi phí rẻ - Ba là, Agribank áp dụng công nghệ đại, phát triển cung cấp đến KH dịch vụ cho vay tiêu dùng tốt Agribank tập trung phát triển nhiều kênh phân phối khác dựa tảng công nghệ thông tin đại như: ATM, CDM, EDC/POS, Internet banking, E-mobile banking… nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ NH đại, bảo mật, đến tận tay KH, rút ngắn thời gian giao dịch, giảm chi phí, bước đẩy mạnh thực tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ trương Chính phủ 3.2.7 Các biện pháp khác - Thứ nhất, Áp dụng lãi suất huy động hợp lý, phù hợp với tính chất loại hình huy động Việc chi nhánh lựa chọn phương thức xác định lãi suất huy động để vừa thu hút nguồn vốn mong muốn, vừa đảm bảo hài hịa lợi ích người sở hữu vốn NH điều không đơn giản Do vậy, chi nhánh tiếp tục đổi xây dựng sách lãi suất thực khoa học thu hút, phù hợp với thực tiễn địa phương, sách lãi suất huy động vốn trung dài hạn như: Áp dụng lãi suất tiền gửi trung, dài hạn cao tiền gửi ngắn hạn thay chênh lệch khơng đáng kể nay; áp dụng lãi suất ưu đãi cho đối tượng hưu trí;… - Thứ hai, Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: 83 Chi nhánh thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động thực sau cấp tín dụng, nhằm hướng dẫn đơn đốc KH sử dụng vốn mục đích có hiệu Trong trình cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro xảy chi nhánh nâng cao hoạt động quản trị rủi ro để hạn chế tới mức thấp Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, chi nhánh thực hoạt động kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo KH định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình KH để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Thứ ba, Tăng cường công tác thẩm định: Để giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng chi nhánh NH thẩm định khâu quan trọng, thiếu hoạt động Thông qua công tác thẩm định, chi nhánh NH biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng cơng tác có ý nghĩa Nhiều yếu tố cán tín dụng xem xét phân tích đề nghị vay vốn yếu tố khả sẵn lòng trả nợ vay, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần cán thẩm định Trước tiên, cán tín dụng xem xét uy tín người vay Uy tín quan trọng tín dụng thật liêm cá nhân Hồ sơ khứ cá nhân xin vay việc thực hợp đồng họ thường có giá trị đánh giá tín dụng Những câu trả lời miệng KH dễ dàng bộc lộ đặc điểm trung thực KH Cán tín dụng cần đối chiếu lời khai người vay với thơng tin thu thập Mức thu nhập ổn định thu nhập KH thông tin quan trọng để đánh giá khả nợ vay - Thứ tư, Huy động vốn góp phần tạo nguồn vốn phục vụ cho vay việc: 84 + Đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi từ khu vực nông thôn Lâu việc huy động vốn thường tập trung khu vực thành thị; cịn khu vực nơng thơn, với tư vùng kinh tế cịn khó khăn, nhu cầu vay nhiều, hộ dân gửi số tiền tiết kiệm ít, chi phí huy động vốn lớn số tiền gửi nhỏ nhánh chưa trọng việc huy động vốn Tuy nhiên, việc huy động vốn khu vực nơng thơn có số ưu điểm như: Thu hút nhiều hộ dân với nguồn tiền gửi ổn định, người dân thường gửi tiết kiệm dài hạn với mục đích hưởng lãi suất, nhánh tận dụng số tiền ổn định vay với kỳ hạn trung dài hạn, giảm tỉ lệ rủi ro tín dụng Mặt khác, địa bàn nơng thơn vùng sâu, vùng xa khó tiếp cận nên có NH tiếp cận so với thành thị, cạnh tranh thấp, khả chiếm lĩnh thị phần cao Để huy động vốn khu vực nông thơn bên cạnh việc mở rộng mạng lưới cịn phải áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn đưa sản phẩm cho vay gắn với việc gửi tiết kiệm theo định kỳ, tùy theo khả tiết kiệm tài hộ + Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội Áp dụng sản phẩm, dịch vụ NH trọn gói cho doanh nghiệp như: Kết hợp cho vay vốn lưu động, tiền gửi toán, toán,… để huy động vốn từ tổ chức Đồng thời, khuyến khích đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, cá nhân thực việc trả lương qua tài khoản NH, toán khơng dùng tiền mặt, mở thẻ NH để tốn vừa tiết kiệm chi phí, vừa an tồn tài sản Qua đó, chi nhánh tận dụng nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu thiếu vốn tạm thời Đối với đơn vị tổ chức xã hội có tiền gửi tiết kiệm nhằm mục đích để dành tìm kiếm lợi nhuận chi nhánh cần có sách lãi suất phù hợp, đa dạng để KH lựa chọn 85 KẾT LUẬN Dựa sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng, khảo sát thực tế, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thuỷ Ngun - Bắc Hải Phịng để từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, với kết cấu ba phần, luận văn làm rõ nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng, tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hướng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thực luận văn Thứ hai: Luận văn trình bày kết khảo sát phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thuỷ Ngun - Bắc Hải Phịng giai đoạn 2017-2021 Thơng qua việc phân tích số liệu báo cáo tài của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn này, luận văn đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cách khách quan qua tiêu lượng hóa Từ đó, luận văn thành tựu, tồn nguyên nhân phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn Thứ ba: Luận văn đề xuất biện pháp việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng Các biện pháp đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển chi nhánh năm sở thực trạng điều kiện cụ thể huyện Thủy Nguyên bao gồm: Đơn giản hóa quy trình, thủ tục; đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; áp dụng linh hoạt đảm bảo tiền vay; nâng cao trình độ đạo đức cán bộ; tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng; đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Quang Anh (2020), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Đại học Quốc gia Hà Nội [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Phúc Đăng (2019), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Tân An - tỉnh Long An, Đại học kinh tế công nghiệp Long An [4] Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân [5] Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế tồn cầu, NXB Lao động TP Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Thủy Ngun Bắc Hải Phịng, Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, Hải Phịng [7] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Thủy Ngun Bắc Hải Phịng, Sổ tay tín dụng, Hải Phịng [8] Đồn Thị Minh Nguyệt (2018), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh [9] Hoàng Minh Quang (2019), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội [10] Quốc hội (2017), Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, Hà Nội ngày 20/11/2017 [11] Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 87 [12] Phạm Trọng Tiến (2018), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, chi nhánh Đồng Nai, Đại học công nghệ TP Hồ Chí Minh [13] Hồng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội [14] Website: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, https://www.agribank.com.vn/ [15] Website: Tạp chí ngân hàng, http://tapchinganhang.gov.vn/ ... nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại 23 1.3.2 Bài học phát triển cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng ... phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỦY NGUYÊN - BẮC HẢI PHỊNG 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi